反洗钱业务知识及金融机构的反洗钱工作
主要内容
第一部分 反洗钱基础知识
一、洗钱的基本概念
二、反洗钱的基本概念
第二部分 反洗钱发展历程及现状
三、国际反洗钱发展历程
四、我国反洗钱工作现状
五、四川反洗钱工作开展情况
第三部分 金融机构的反洗钱义务
六、“一法四令”的主要内容
七、金融机构的反洗钱义务
八、反洗钱法律责任
第四部分 风险为本监管与金融机构履责 九、反洗钱工作现状及风险为本监管的提出
十、风险为本含义及实施的必要性
十一、风险为本监管下的金融机构履责
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第一部分 反洗钱基础知识
一、洗钱的基本概念
（一）洗钱，通常是指掩饰或隐瞒犯罪收益的真实来源和性质，使其在形式上合法化的行为，通俗地讲就是将“黑钱”洗成“白钱”。
（二）洗钱罪，是指单位或个人明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的犯罪所得及其产生的收益，而为其⑴提供资金账户；⑵协助将财产转换为现金或者金融票据；⑶通过转账或者其他结算方式协助资金转移；⑷协助将资金汇往境外；⑸以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益性质和来源的行为。
有这五种行为之一的，没收实施以上犯罪的违法所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金。（2006年6月第六次修正的《刑法》第191条规定）
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（三）洗钱的过程
1、放置阶段，是洗钱过程的起始环节。
2、离析阶段，犯罪收入投入清洗系统成功转变为各种金融资产后，洗钱就进入了离析阶段。
3、归并阶段，是洗钱过程的最终环节。
放置阶段是洗钱过程中最脆弱的环节，对洗钱犯罪而言也是最困难的一步。对于反洗钱当局来说，堵住黑钱流入金融机构的入口是反洗钱的第一步，也是关键的一步。这说明了金融机构建立健全客户身份识别制度并进行严格的客户身份识别工作的意义。
（四）洗钱的危害
1、危害金融体系
⑴引发信任危机。
⑵引发支付危机。
⑶影响利率和汇率稳定。
2、损坏国家形象。
3、危害政治稳定和社会安定。
二、反洗钱的基本概念
（一）定义
反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。
（二）反洗钱的重要意义
1、有利于及时发现洗钱活动，追查并没收犯罪所得，遏制洗钱犯罪及其上游犯罪，维护经济安全和社会稳定。
2、有利于消除洗钱行为给金融机构带来的潜在金融风险和法律风险，维护金融安全。
3、有利于发现和切断资助犯罪行为的资金来源和渠道，防范新的犯罪行为。
4、有利于保护上游犯罪受害人的财产权，维护法律尊严和社会正义。
5、有利于参与反洗钱国际合作，维护我国良好的国际形象。
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第二部分 反洗钱发展历程及现状
三、国际反洗钱形势
1970年，美国率先通过《银行保密法》，改革了传统的银行保密制度，确立了美国反洗钱制度的基础，并建立了一套由一个部门牵头，多个部门参与的反洗钱工作制度。
20世纪80-90年代，绝大多数西方发达国家及新兴市场国家先后制订了反洗钱法。
1998年-2003年，联合国先后通过了《禁止非法贩运麻醉药品和精神药品公约》、《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》、《打击跨国有组织犯罪公约》、《反腐败公约》。国际货币基金组织、世界银行以及巴塞尔银行监管委员会等国际机构，也在反洗钱方面制定了多项原则和指引。
1989年7月6日，西方七国集团首脑巴黎经济会议决定成立金融行动特别工作组（FATF），提出了《关于洗钱问题的40条建议》，2004年10月22日，FATF又提出了最新修订后的国际反洗钱标准《40＋9条建议》。
目前，《40＋9条建议》已成为当前国际反洗钱领域中最重要的指导性文件，推动了各个国家和地区的反洗钱立法以及国际反洗钱制度的发展。并已经得到130多个国家和地区以及国际货币基金组织和世界银行等国际组织的认可，成为了反洗钱和反恐融资领域的国际标准和准则。
四、我国反洗钱工作现状
2003年至2008年，中国反洗钱工作参照国际标准，立足中国国情， 在刑事立法、预防措施、制度安排和国际合作等方面取得了世人瞩目的快速发展和显著进步，确立了中国反洗钱法律、监管和组织机构的基本框架，建立起了较为完整的反洗钱制度。
（一）构建起了反洗钱法律制度体系
1、制裁和打击洗钱犯罪的法律制度
《刑法》(第191、312、349条)
《最高人民法院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
2、预防和监控洗钱活动的法律制度
《中华人民共和国反洗钱法》
《金融机构反洗钱规定》
《金融机构大额交易及可疑交易报告管理办法》
《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
简称“一法四令”
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3、反洗钱监管工作制度(规范性文件)
《中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)》
《中国人民银行反洗钱非现场监管办法(试行)》
《中国人民银行执法检查程序规定》
详细规定了人民银行反洗钱监管、行政调查的程序和操作规范，规范了人民银行反洗钱行政执法行为，是人民银行履行反洗钱监管职责的基本操作规章。
（二）建立和形成了反洗钱工作体系
1、成立了反洗钱工作机构
2、建立了反洗钱协作机制
（三）完善反洗钱监管手段，构建起了洗钱风险预防体系
1、建立了反洗钱现场检查制度。
2、建立了反洗钱非现场监管制度。
3、实现了大额和可疑交易数据的“总对总”联网报送。
4、建立了重大可疑交易报告制度。
（四）加强反洗钱调查和案件协查工作，加大了打击洗钱犯罪力度
2007年9月起，人民银行在全国范围内开展代号为“天网行动”和“雷霆行动”两个反洗钱专项行动。
各地协查案件和破案数量均有大幅提高。
（五）积极开展了反洗钱国际合作工作
签署并批准了《联合国禁毒公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公约》、《联合国制止向恐怖主义提供资助的国际公约》和《联合国反腐败公约》等国际公约。
已同40多个国家签署了70多个有关警务合作、打击犯罪等方面的合作协议、谅解备忘录和纪要。
于2007年6月28日成为FATF正式成员。
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五、四川反洗钱工作开展情况
1、加大了反洗钱基本制度的建设——《四川省金融机构反洗钱非现场监管评估办法（试行 ）》、《四川省金融机构客户风险等级划分指引（试行）》等
2、建立起了地方反洗钱工作协作机制。
3、建立健全了反洗钱组织体系。
4、反洗钱监管工作全面开展。
5、反洗钱资金监测和打击洗钱犯罪工作取得明显进展。
第三部分 金融机构的反洗钱义务
六、“一法四令”的主要内容
（一）《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱工作机制的模式，实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控的内容，法律责任等。
（二）《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门工作职责、监督管理行为，金融机构应履行的客户身份识别、报告大额和可疑交易等反洗钱具体义务及反洗钱工作原则要求和法律责任等。
（三）《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，规定了金融机构报告大额交易和可疑交易的标准、报告的内容和程序以及相关的法律责任。
（四）《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，规定了金融机构在经营业务中客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作的具体作法、工作要求和法律责任等。
（五）《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》，对涉嫌恐怖融资的七种可疑类型和4种可疑客户的可疑交易报告作了规定。
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七、金融机构的反洗钱义务
（一）建立健全反洗钱内控制度
1、设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作，配备必要的管理人员和技术人员，以及建立和完善反洗钱岗位职责。
2、建立客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等内部操作规程。
3、反洗钱培训计划。
4、确保反洗钱工作制度有效执行的内部审计和稽核制度，保证董事会和高级管理层及时掌握反洗钱工作情况的报告制度。
5、反洗钱工作保密制度。
6、主要负责人负责制度。
（二）客户身份识别
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
就是金融机构在与客户建立业务关系和与其进行交易时，应当核对客户法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认其真实身份，了解其职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源的规定。
1、一般性要求。
开立账户和为不在本机构开立账户的客户提供规定金额以上的一次性金融服务；为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务；为客户提供电话、网络、自动柜员机以及其他非柜台方式的服务；为客户提供由他人代理办理业务的服务时，应采取客户身份识别措施。
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保险业:
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
第十二条：对于保险费金额人民币1 万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2 万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，保险公司在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
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保险业:
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
第十三条：客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。
第十四条：在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
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2、持续性要求(第十九条)。
金融机构在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的客户身份识别措施。如果发现客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应立即中止为其办理业务。
3、重新识别客户身份的要求
（1）重新识别客户身份的条件（第二十二条）
（2）重新识别客户身份的措施（第二十三条）
4、委托其他金融机构销售金融产品的客户身份识别要求（第二十四条）
（1）委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责；
（2）代理机构采取了我国反洗钱法律规定的客户身份识别措施；
（3）金融机构能够从代理机构有效获得并保存客户身份资料信息。
5、对通过第三方识别客户身份的要求（第二十五条）
(1)第三方按我国反洗钱法律法规的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施；
(2)第三方为本机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍；
(3)本机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。
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6、客户洗钱风险评级及高风险客户的加强身份识别措施（第十八、十九条）
金融机构开展客户洗钱风险的评估工作，划分风险等级。根据客户洗钱风险程度高低分别采取不同的客户身份识别措施。
如果客户为外国政要的，在建立业务关系时，应当报请董事会或高级管理层批准。
对高风险客户还需每半年审核一次客户身份基本信息。
此外，还应在持续关注的基础上，适时调整风险等级，并将风险划分标准应报中国人民银行备案。
7、报告客户可疑行为的要求（第二十六条）。
客户以下行为属可疑行为：
（1）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；
（2）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的；
（3）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；
（4）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；
（5）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。
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（三）客户身份资料及交易记录保存（第二十七、八条）
金融机构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限的制度。
1、保存目的。一是可以作为金融机构履行客户身份识别和交易报告义务的记录和证明；二是可以为掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程、发现可疑交易提供依据；三是为违法犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判提供必要证据。
2、保存内容和期限。保存内容为客户身份资料和交易记录，保存期限均为5年。
自然人客户的“身份基本信息”：包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。
法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。
3、保存要求。金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料和交易记录。
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（四）报告大额交易和可疑交易
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》
金融机构向客户提供金融服务时，发现大额交易、可疑交易的，应当按照有关规定向中国人民银行及相关机构报告。
1、大额交易的报告标准及免报标准（第九条）。
（1）大额交易报告标准：
单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。
交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。
累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。
（2）大额交易报告主体：
大额现金交易：保险公司提交大额现金交易
大额转帐交易：客户与保险公司等进行金融交易，通过银行账户划转款项的，由银行提交大额交易报告。
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2、可疑交易的报告标准
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定了两类可疑交易的报送情况。
1、可疑交易：
（1）符合规定的可疑交易报告标准：第十三条规定了保险业17条可疑交易标准；
（2）根据主观判断觉得可疑的：第十四条规定，发现其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形，经分析认为涉嫌洗钱的，应当向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告。
2、重点可疑交易：《金融机构反洗钱规定》第十三条 、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十五条 、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第九条 、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条四种
提高可疑交易报告质量的重要措施，反映金融机构反洗钱制度执行力情况的综合指标
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保险业：《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十三条
保险公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告：
（一）短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。
（二）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。
（三）对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。
（四）犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的。
（五）发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。
（六）购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的。
（七）以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。
（八）大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。
（九）不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。
（十）明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。
（十一）保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。
（十二）法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。
（十三）法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。
（十四）通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。
（十五）与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。
（十六）没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。
（十七）保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。
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3、大额交易和可疑交易报告的路径、方式和时间
（1）报告路径：
①“总对总” 报告大额和可疑交易信息，
②向当地人民银行分支机构报告重点可疑交易信息
（2）报告方式：
①“总对总” 报告大额和可疑交易信息采用电子方式报告。
②重点可疑交易信息由各级报送机关专人以电子和书面形式同时向人民银行当地分支机构报告。
（3）报告时间：
大额交易报告是在大额交易发生后5个工作日内。可疑交易报告是在可疑交易发生后的10个工作日内。
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（五）反洗钱培训与宣传
1、培训的对象。既包括临柜人员，也包括与有关部门的负责人员。
2、培训目的。主要有两方面：
一是使金融机构各层级工作人员都树立风险意识，明确自身应当承担的责任；
二是使直接负责反洗钱工作的员工了解反洗钱法律、法规和规章的具体规定和要求，掌握必要的识别客户、发现可疑交易的技能。
3、宣传的对象。主要是金融机构客户以及潜在客户。
4、宣传的目的。使客户具有风险意识和信用观念，理解配合金融机构开展反洗钱工作，营造良好的外部环境。
（六）其他义务
1、依法协助、配合中国人民银行的反洗钱调查和检查，协助、配合司法机关和其他行政执法机关预防、打击洗钱活动。
2、对在反洗钱工作中获得的客户身份资料和交易信息保密，对中国人民银行开展反洗钱调查的内容保密。
3、按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。
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八、反洗钱法律责任
《反洗钱法》第三十一条、第三十二条规定，金融机构及其直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员是承担反洗钱法律责任的主体。对违反反洗钱法律的行为，中国人民银行可以根据金融机构违法的情节轻重，给予下列处罚：
1、责令限期改正。
2、罚款。《反洗钱法》规定的罚款是“双罚制”，即对金融机构及其直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员同时进行罚款。对机构最高罚款500万元，对个人最高罚款50万元。
3、建议国务院金融监督管理机构依法采取相应处罚。
（1）责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
（2）责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证。
（3）取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。
4、构成犯罪的，依法追究刑事责任。
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第四部分 风险为本监管与金融机构履责
九、风险为本监管的提出
（一）2009年，中国人民银行会同反洗钱工作部际联席会议成员单位共同制定《中国2008-2012年反洗钱战略》：提升反洗钱监管有效性,主要内容是推行风险为本的反洗钱监管方法，不断完善反洗钱监管机制，充分发挥反洗钱监管的效能。
（二）2010年人民银行工作会议提出落实风险为本监管原则，全面强化金融业反洗钱监管。
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十、风险为本含义及实施的必要性
（一）风险为本的含义
“风险为本”是国际普遍采取的反洗钱方法，主要内涵是在风险评估的基础上，以风险为目标，根据监管对象洗钱风险大小采取不同措施，合理分配反洗钱监管资源，确保反洗钱工作运行成本最小，效用最大。
金融机构应基于风险理念，对客户、产品、市场、业务流程及资金交易风险进行梳理、评估和描述，并在合规管理的基础上，引入风险导向，建立基于风险管理的反洗钱制度，采取与风险大小相称的控制和管理措施，合理分配反洗钱资源，主动识别、预防或降低风险。
（二）实施的必要性
实施风险为本的方法符合反洗钱工作发展的规律，是当前我国反洗钱工作发展现实要求，也有利于与国际接轨
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十一、风险为本监管下的金融机构履责
（一）深化认识，增强做好反洗钱工作的主动性和紧迫感：反洗钱不仅是法定的义务，更是金融机构自身防范风险、改善管理的内在需要。
（二）按照“风险为本“原则，建立基于风险的反洗钱方法体系：
1、不断完善反洗钱内控制度：在合规管理基础上，确立客户风险管理的履职思路，建立健全以客户为监测单位的可疑交易报告流程，完善客户尽职调查操作规程，逐步建立起一套以预防洗钱为目标的风险管理体系。
2、做实客户身份识别、风险等级划分和尽职调查工作，加强客户风险管理。
3、着力提高可疑交易报告情报价值，增强认识客户身份识别和可疑交易报告的关系。加强主观分析，提高可疑交易的情报价值。
4、高质量做好非现场监管报表和报告报送工作。
5、加强反洗钱人员培训和队伍建设。
6、加强反洗钱理论和工作实务研究。
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