保险实务 课件
教学项目六
人身保险
辽宁金融职业学院
金 融 系
梁 涛
2011年12月
引导案例
只要曾经观看过中央电视台《身边的感动》的观众都会被赵小亭的故事所深深感动。赵小亭是一名大三的学生，作为志愿者被学校分配到贵州某乡村做支教工作。2010年7月21日，赵小亭和队友在学生家访的路上，被突然滚落的山石击中头部，不幸当场遇难。
案例分析
上述案例表明：大学生应该做好保险规划，赵小亭事件其实就是一起单纯的意外事件，大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期处在学习状态，尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全。因此大学生在选购保险时应优先选购意外伤害保险。
知识目标
人身保险的概念和含义
人身保险的特征和相近概念的区别
人身保险的不同分类
人身保险的基本条款
人身保险费率厘定的基本原理
人身保险核保的基本流程
人身保险索赔的基本流程
人身保险理赔的基本流程
能力目标
能够区别人身保险与相近保险概念
能够将人身保险的不同险种做有效区分
能够牢固掌握人身保险专有条款的具体含义
能够运用生命表进行简单计算
能够计算人身保险的营业保费
能够按照流程处理人身保险承保理赔的相关问题
教学提纲
1. 认识人身保险
2. 人身保险操作实务
教学提纲
1. 认识财产保险
2. 财产保险操作实务
全面认识人身保险
人身保险是指以被保险人的身体、健康和生命作为保险标的的一种保险，投保人和保险人订立人身保险合同用以明确各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
全面认识人身保险
1、人身保险的保险标的是人的身体、健康和生命
2、人身保险的保障范围涵盖了人生中的各种风险
3、人身保险的保险金额由保险双方当事人协商确定
4、人身保险合同中保险责任的履行具有给付的性质
人身保险的特征
1、人身保险保险期限的特殊性
2、人身保险保险事故的特殊性
3、人身保险业务经营的特殊性
4、人身保险保费计算的特殊性
5、人身保险保险金给付的特殊性
6、人身保险保险收益的特殊性
人身保险的特征
1、人身保险保险期限的特殊性
2、人身保险保险事故的特殊性
3、人身保险业务经营的特殊性
4、人身保险保费计算的特殊性
5、人身保险保险金给付的特殊性
6、人身保险保险收益的特殊性
人身保险的功能
1、转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧
2、通过人身保险金给付，减轻政府财政负担
3、集聚人身保险基金，参与社会资金的融通
4、提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力
人身保险的分类
1、强制人身保险
2、自愿人身保险
人身保险的分类
1、个人人身保险
2、团体人身保险
3、联合人身保险
人身保险的分类
1、人寿保险
2、意外伤害保险
3、健康保险
人身保险的分类
1、长期人身保险业务
2、短期人身保险业务
人身保险的分类
1、分红人身保险
2、不分红人身保险
人身保险和人寿保险比较
1、保险范围
2、业务角度
3、保险标的
人身保险和社会保险比较
1、为保险主体提供的保障水平不同
2、两者的属性和经营目的存在不同
3、合同双方权利义务对等关系不同
人寿保险基本条款
（一）不可抗辩条款
（二）自杀条款
（三）年龄误告条款
（四）宽限期条款
（五）复效条款
（六）保险费自动垫缴条款
（七）不丧失现金价值条款
（八）保单贷款条款
（九）保单转让条款
（十）受益人条款
（十一）红利任选条款
（十二）保险金给付任选条款
（十三）保单所有人条款
人寿保险附加特约条款
（一）免交保险费附加特约条款
（二）丧失工作能力收入附加特约条款
（三）保证加保选择权附加特约条款
（四）意外死亡双倍补偿附加特约条款
健康保险基本条款
（一）责任期限条款
（二）观察期条款
（三）等待期条款
（四）犹豫期条款
（五）免赔额条款
（六）比例给付条款
（七）给付限额条款
（八）连续有效条款
教学提纲
1. 认识人身保险
2. 人身保险操作实务
人身保险的保险费
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。
人身保险费 = 保险金额 × 保险费率
人身保险费 = 纯保险费 + 附加保险费
保费计算利息理论
单利
利息＝本金×利率×计息期间
期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×利率）
复利
期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间
利息＝期末本利和 — 本金
终值
现值
现值＝终值÷（1＋利率）计息期间
生命表
生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。
生命表
4 462
932 594
49
4 076
936 670
48
3 722
940 393
47
3 399
943 791
46
3 102
946 893
45
2 831
949 724
44
2 584
952 308
43
2 358
954 666
42
2 153
956 819
41
1 966
958 785
40
平均余命（ex）
死亡人数（dx）
生存人数（lx）
死亡率（qx）
年龄（x）
人寿保险纯保费计算
（一）死亡率因素
（二）利率因素
（三）费用率因素
（四）其他因素
1、失效率。
2、分红率。
3、残疾率。
人寿保险营业保费计算
（一）三元素法
（二）比例分摊法
（三）混合比例法
人身保险核保
人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被称为风险选择。
人身保险核保
1、健康因素
2、非健康因素
3、财务因素
人身保险核保
是
是
是
营销人员的初次审核
审单内勤的书面审核
体检医师的体检审核
核保人员的专业审核
索要可保证明
客户是否提供资料
再次审核收到资料
是否发出变更通知
客户是否同意变更
进行客户生存调查
是否符合承保条件
条件承保
延期承保
拒绝承保
标准承保
交付承保通知书
是
否
否
否
否
人身保险承保
人身保险承保，是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。人身保险承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。
人身保险承保
1、人身保险的核保结论
2、审核检验后接受业务
3、收取人身保险保险费
4、缮制单证和签发保单
5、复核签章和存档备查
人身保险的索赔
1、投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
3、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
人身保险理赔
人身保险理赔是指人寿保险公司根据保险合同的规定，在被保险人发生保险事故后，对被保险人或保单持有人或受益人的索赔受理立案，并对事故原因和损害程度进行确认且决定是否予以赔付的整个过程。
1、重合同、守信用
2、实事求是
3、主动、迅速、准确、合理
人身保险理赔流程
1、接受报案
2、登记立案
3、案件初审
4、理赔调查
5、理赔计算
6、复核审批
7、结案归档
综合实训
假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付10000元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。
综合实训
假设该被保险人应缴纳Sx元的保费，共有lx个被保险人买了同样的险种，且保险金额都为10000元。根据生命表可知，lx个x岁的人在x岁到x＋1岁（第一保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x十1岁到x＋2岁（第二保单年度）将有dx＋1个人死亡，在x＋2岁到x＋3岁（第三个保单年度）有dx＋2个人死亡。假设每个被保险人缴纳Sx元保费，则lx个被保险人共缴纳lx*Sx元的保费。
综合实训
由生命表可知，lx个x岁的被保险人有dx个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得10000元的保险金给付，则保险公司在年末共支出dx*10000元的保险金，这dx*10000元的保险金在年初的现值为（dx*10000）/（1＋i）；依此类推，在第二保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx＋1*10000）/（1＋i）2；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx＋2*10000）/（1＋i）3。
综合实训
根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即
lx*Sx＝(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3
由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为：
Sx＝[(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3] / lx
其中，dx、dx＋1、dx＋2和lx 的数值都可以在生命表上查到相应数据，在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。
THE END!
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