第1章 电子货币
学习目标
了解电子货币的特点、形式及发展概况
认识电子货币的三种形式
熟悉银行卡的特点、种类及组成介质
了解银行卡国际化组织和中国银联
通过案例掌握电子货币的使用
目录
一、电子货币的基本概念
二、银行卡
三、电子货币发展
四、电子货币案例
五、本章教学资源
一、电子货币的基本概念
电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计
算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进
制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通
过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通
和支付功能的货币。
电子货币系统
电子支票系统
银行卡系统
电子现金
DigiCash
Netcash
Modex
电子货币的特征
电子货币具有快捷、安全、方便等特征
电子货币具有融合多种功能、进行金融产品
创新的特征
电子货币具有国际上广泛流通的特征
电子货币将为电子商务发展提供有效的货币
支付手段
二、银行卡
根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管
理办法》规定：“银行卡是指由商业银行
（含邮政金融机构）向社会发行的具有消
费信用、转账结算、存取现金等全部或部
分功能的信用支付工具。”
银行卡的种类
按不同分类标准，银行卡有不同种类。
信用卡
借记卡
磁卡
磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁
性介质高密度、大容量地保存数据，磁条
读写器能够读取其中的信息。
IC卡
IC卡（“Smart Card”、“ IC Card”）即集
成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种
将具有微处理器及大容量存储器的集成电
路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。
IC卡物理结构
集成电路
微处理器
胶水
塑料基座支持
图1－5 IC卡物理结构
IC卡用于银行卡的使用模式
普通IC卡
IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与
磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。
电子存折
有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密
码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种
信用证明，还是直接支付手段。
电子钱包
卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过
特定的圈存机向钱包里圈存。
光卡
光卡是近几年出现的一种新型存储介质。
光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好
特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一
张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC
卡系统兼容。
银行卡国际组织
维萨国际组织（VISA）
万事达国际组织（MasterCard）
JCB信用卡公司
美国运通公司
大莱信用卡公司
中国银联
银联卡
银联标识
银联标识卡
银联标准卡
我国银行卡业务发展概况
截至2004年年底，我国银行卡发卡数量已
累计达到亿张，其中借记卡亿张，
贷记卡亿张。
我国主要发卡银行及其品牌
发卡银行 品牌名称 发卡银行 品牌名称
中国工商银行 牡丹卡 招商银行 一卡通、招商银行信用卡
中国农业银行 金穗卡 华夏银行 华夏卡
中国银行 长城卡 兴业银行 兴业卡
中国建设银行 龙卡 上海浦东发展银行 东方卡
交通银行 太平洋卡 广东发展银行 广发卡
中信实业银行 中信卡 深圳发展银行 发展卡
中国光大银行 阳光卡 北京银行 京卡
中国民生银行 民生卡 上海银行 申卡
三、电子货币发展
电子货币发展战略
我国电子货币发展的要求
四、电子货币案例
五、技能训练
到招商银行开户，获得一卡通。
在招商银行自助终端上查询一卡通账号情
况。
六、本章教学资源
第2章 电子支付系统
学习目标
支付的基本概念
支付系统的基本形式和分类
掌握ATM、POS及网上支付系统的特点
了解我国现代化支付系统
案例学习
目录
一、支付系统的基本概念
二、电子支付系统
三、支付风险控制
四、电子支付系统案例
五、本章教学资源
一、支付系统的基本概念
支付（ Payment）
所谓支付，是为清偿商品交换和劳务活动以及金
融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提
供的金融服务业务。
支付结算的主要方式
根据我国的实际情况，目前支付结算的方式
主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支
票、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等
八种结算方式。
支付系统的两个层次
总行
分行1 分行n
中央银行
商业银行甲 商业银行乙
客户A 客户N
上层支付资金清算系统
下层支付服务系统
支付系统参与者
直接参与者
间接参与者
参与者对支付系统的要求
支付系统分类方法
按支付系统业务特点
同城支付系统
自动清算所
跨行财务系统
大额实时支付系统
授权系统
异地支付系统
小额批量支付系统
异地大额支付系统
异地授权系统
证券簿记系统
国际支付系统
支付系统分类方法
按物理表现形式
现金支付
非现金支付
支票
贷记支付
直接借记支付
卡基支付
支付系统分类方法
按应用特点
借记支付工具
贷记支付工具
其他支付工具
电子货币支付结算系统
银行卡支付系统
电子转账支付系统
电子现金系统
二、电子支付系统
国际电子支付系统发展状况
大额支付系统
净额支付系统
银行卡支付系统
我国电子支付系统
全国电子联行系统
同城清算系统
电子资金汇兑系统
中国现代化支付系统
电子联行系统业务处理流程
审查
记账
提出
录入
审查
记账
发报
接收
审查
分类
记账
统计
转发
接收
审查
记账
通知
提入
审查
记账
转汇清单
原始凭证
来账清单
发报行
(清算分中心)
转发行
(清算总中心)
收报行
(清算分中心)
往账 来账
答复 答复 答复 答复
汇出行 汇入行
同城清算系统示意图
清算中心
卫星小站电子联行票据
同城票据交换场 人行营业部
人民银行
交换行 清算行 交换行
交换行
交换行
电子票据流数据 电子票据流数据
中国现代化支付系统体系结构
国家处理中心
NPC
A城市处理中心
CCPC
B城市处理中心
CCPC
A银行
MBFE
B银行
MBFE
C银行
MBFE
D银行
MBFE
图2－4 中国现代化支付系统体系结构
现代化支付系统应用子系统
大额支付系统（HVPS）
小额批量支付系统（HEPS）
三、支付风险控制
风险的类别
假支付命令
清算资金不足
银行无力支付
风险连锁反应
支付风险产生的主要原因
支付工具和支付业务处理过程带来的风险
清算账户资金头寸不足引起的支付风险
支付交易处理运行环境失误引起的支付风险
各类诈骗活动引起的支付风险
支付系统风险控制策略
清算账户集中管理
支付应用系统风险控制
电子联行系统
同城清算系统
电子资金汇兑系统
电子支付发展趋势
支付工具通用化
支付应用系统专用化
支付系统运行环境综合化
支付风险控制手段严密化
四、电子支付系统案例
E-Cash电子现金系统
五、本章教学资源
第3章 银行卡应用系统
学习目标
了解银行卡的应用现状及对社会经济产生的影响
熟悉银行卡信息处理流程、系统参与方
掌握我国银行卡网络系统的结构和接入方式
熟悉ATM及POS系统的概念、系统组成及应用发展
通过案例掌握ATM和POS系统的应用特点和方式
目录
一、银行卡应用现状
二、银行卡信息处理
三、ATM系统
四、POS系统
五、银行卡应用系统案例
六、技能训练
七、本章教学资源
一、银行卡应用现状
国际银行卡应用发展状况
行业发展
卡支付比例
受理环境
国内银行卡应用发展现状
发展历程
基本状况
发卡规模
联网通用
消费占比
境外受理
用卡范围
存在的主要问题
支付文化制约
受理市场规模不足
信用体系不健全
商户支持程度不高
睡眠卡大量存在
银行卡对社会经济的影响
降低社会交易成本
规范市场秩序
促进社会经济增长
提高社会文明程度
二、银行卡信息处理
银行卡信息处理流程
银行卡业务主要参与方
银行卡信息交换中心
收集交易数据
验证交易数据
清分
结算
结果回传
发卡行
收单行
特约商户
参与各方承担的经济责任
持卡人责任
发卡行责任
收单行责任
收单行负责向商户追索
信息交换中心责任
银行卡网络
总体结构
全国银行卡网络由跨行网络和行内网
络组成。
银行卡跨地区交易可以采取两种方法，
一是通过发卡银行行内系统实现跨地
区交易；二是通过交换中心转接实现
跨行跨地区交易。
网络接入方式
总中心方式
区域中心方式
无中心联合方式
代理制接入方式
三、ATM系统
ATM的类型与结构
类型
外部结构
硬件构成
ATM的软件系统
穿墙式与大堂式
ATM系统工作流程
银行卡认证
交易步骤
联机工作模式
ATM交易流程
5. 响应
6. 打印单据，退卡（吐现金）
1. 插入银行卡
2. 输入PIN
3. 输入交易类型和交易额
持卡人
A
T
M
银行
4. 请求
ATM的安全防范
案例1
2004年3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款，
将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机
上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。
她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是
银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的
卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要
求陈小姐确认了一遍密码后，借口当天是周日，要求陈小姐在周一携身
份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁
卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别
是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元的刷卡消费。当带着怀疑再次
返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左
下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。
案例2
2004年某日，张先生持银行卡到一家自助银行去
取款，该银行门上有刷卡机，当她按照刷卡机上关于
“按密码确认”操作时，自助银行的门并没有打开。
数天后，张先生发现其银行卡已被人提取现金2万余
元。
ATM机作案主要方式
直接盗窃银行卡
“克隆”银行卡
在ATM上张贴虚假“广告”
在ATM上设置障碍
撬盗ATM窃取现金
ATM应用现状及发展趋势
国外ATM发展及应用趋势
国内ATM发展应用现状
规模不足，专业化和市场化程度较低
管理水平和盈利能力尚待提高
国内ATM应用发展趋势
四、POS系统
POS系统的基本概念：
POS(Point of Sales）
类型 (有线POS和无线POS）
组成：
POS终端机
密码键盘
电源
打印机
操作流程 POS签到
选择交易
消费 消费
撤销
退货 其他
刷卡，输入交易数据
主机处理
与主机通讯
继续交易？
结算
预 授 权
类交易
POS支付系统
POS支付系统由POS机、网络连接和管理软件
组成，一般是商业单位的销售管理系统的组
成部分，形成销售管理与支付的一体化。
系统成员
持卡人
金融机构成员
特约商店
清算中心
国外信用卡集团
POS应用模式
无中心模式
大中心模式
POS系统应用现状
至2004年底，全国发卡机构累计达到152家，全
部加入银联网络，累计发卡亿张，特约商户
数量达到万户，部署POS机具万台。
2004年全国共发生银行卡交易亿笔，总交
易金额万亿元。持卡消费额占社会商品零
售总额的比例从2001年的％上升到2004年的5
％，上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例
已达20%以上。
五、银行卡应用系统案例
中国银联ATM系统
中国银联POS系统
六、技能训练
使用招商银行一卡通，在中国银联标志
的ATM机上进行查询和取款操作。
使用招商银行一卡通，在商场购物消费，
通过POS机进行交款操作，保留交款凭
证。
七、本章教学资源
第4章 网上支付
学习目标
了解网上支付的主要形式、组成、特点
掌握SSL和SET两种协议的不同
熟悉银行卡、电子支票、电子现金支付的
特点和区别
通过案例学习网上支付的流程和方法
目录
一、因特网网上支付系统
二、银行卡支付
三、电子支票
四、电子现金
五、网上支付工具的比较
六、网上支付安全
七、网上支付系统案例
八、技能训练
九、本章教学资源
一、因特网网上支付系统
第一类是数字化的电子货币或者电子现金。
第二类是使用他们已有的安全清算程序对因特网
的网上支付提供信息中介服务。
第三类是针对银行卡主攻加密算法，使传统的银
行卡支付信息通过因特网向商家传递，利用金融
专用网络提供独立的支付授信，或者采用智能卡
技术，提供联机的银行卡支付。
二、银行卡支付
基于SSL的银行卡支付系统
安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）
最初是由Netscape公司研究制定的安全通信协
议，是在因特网基础上提供的一种保证机密性
的安全协议。
基于SSL的银行卡支付过程示意
持卡人
商户服务器
支付平台
收单银行
发卡银行
金融网络
订单信息
支付转接、确认
基于SSL的支付过程：卡
号、密码、金额，确认
信息
基于SET的银行卡支付系统
SET协议概述
1996年2月1日，MasterCard与Visa两大国际信用卡组
织会同一些计算机供应商，共同开发了安全电子交易
协议（Secure Electronic Transaction），简称SET协议。
SET是一种应用于因特网环境下，以信用卡为基础的安
全电子支付协议，它给出了一套电子交易的过程规范。
可以实现电子商务交易中的加密、认证机制、密钥管
理机制等，保证在开放网络上使用信用卡进行在线购
物的安全。
SET提供商户和收单银行的认证，确保了交易数据
的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性。
使用双重签名技术对消费者的支付信息和定单信息
分别签名，使得商户看不到支付信息，只能对用户
的订单信息解密，使金融机构只能对支付和账户信
息解密，看不到交易内容，充分保证消费者的账户
和订购信息的安全性。
SET交易参与各方
认证中心
Internet
金融网络
持卡人 商户
收单银行发卡银行
支付网关
SET购物流程
支付
网关
持
卡
人
商
户
收
单
银
行
认证中心 发卡银行
协商
订单
确认
审核
确认
审核 批准
认证
认证 认证
SET与SSL比较
SET对商户提供保护手段
SET保证用户信用卡号不会被窃取
SET安全性更高
SET对参与交易各方定义了互操作接口
SET要求参与各方安装相应软件
SET要求向各方发放证书
SET使用价格昂贵
三、电子支票
电子支票是将支票的全部内容电子化，借助
于因特网完成支票在客户之间、银行与客户
之间以及银行之间的传递，实现银行客户间
的资金结算。
电子支票应用过程
买方 银行
卖方
1. 注册申请
2. 支票
3. 订单和支票
6. 确认
4. 审核
5. 确认
NetBill
Echeck
Echeck的使用流程
收款银行付款银行
付款方 收款方
电子支票
Web 或 Email
Web或 Email
金融网络
背书
电子支票
写 Echeck、
签名
验证签名、背
书、写进账单、
签名
背书
电子支票
进账单
验证签名、记
入贷方
验证签名、记
入借方
四、电子现金
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种
表示现金的加密序列数，它可以用来表示现
实中各种金额的币值。
电子现金的属性
货币价值
可交换性
可存储性
重复性
三方电子现金支付过程
买
方
银
行
1 请求开设E-cash账户
2 账号
3 购买电子现金请求
4 银行数字签名的随机数
电子现金库
7 核对
5 订单及加密的
电子现金
6加密的
电子现金
9 确认信息
卖 方
8 确认
电子现金的优点
匿名
不可跟踪性
节省交易费用
节省传输费用
风险小
支付灵活方便
电子现金应用系统
五、网上支付工具的比较五、网上支付工具的比较
支付类型
特点 银行卡支付系统 电子现金 电子支票
事先/事后付款 事后付款 事先付款 事后付款
使用对象 银行卡持有人 任何人 在银行有账户者
交易风险
由发卡银行承担，当银行
卡号被盗，可取消银行卡
由消费者自行承担电子现
金丢失、被盗用、出错的
风险。
付款方可以止付有问题的
付款指令或有问题的支票
交易凭据转换
直接由商户向银行查询持
卡人账号。
自由转换，不需要留下交
易参与者的信息。
电子支票或付款指令需要
经过“背书”方能转让。
在线检查 允许在线或离线检查。
在线检查电子现金是否重
复使用。
以在线检查方式运作。
目前普及程度
在线付款中最普及的形式。 缺乏国际性的金融网络支
持。
目前缺乏国际性的标准，
法律制度有待建立。
交易额度 与银行卡额度相同。 额度通常固定。
和传统支票相同，即不大
于支票账户的现有余额。
是否支持小额支付
每笔交易成本相对较高，
不适合进行小额支付。
可进行不同面额的电子现
金交易与找零，适合进行
小额支付。
有些系统允许商户累计付
款指令到一定金额再进行
支付，这些系统适合进行
小额支付。
与银行的关系
交易信息中银行卡号为持
卡人在发卡银行的账号。
电子现金从银行提取后，
就与银行账号没有关系。
由银行账号进行付款。
六、网上支付安全
真实性
机密性
完整性
不可否认性
可控性
可用性
七、网上支付系统案例
中国银联网上支付系统OneLinkPay
业
务
流
程
网上电子邮件支付系统PayPal
首都电子商城网上支付平台
八、技能训练
九、本章教学资源
第5章 网上银行
学习目标
掌握网上银行的基本概念与特点
了解网上银行的功能和分类
了解目前国内外网上银行发展状况
掌握网上银行建设的主要领域
分析影响网上银行发展的因素和解决策略
学会为银行卡申请网上业务并进行基本操作
目 录
网上银行概念
网上银行的功能与分类
网上银行的产生与发展
网上银行安全
网上银行案例
技能训练
本章教学资源
一、网上银行概念
网上银行的定义
从业务角度
依托信息、网络技术兴起的一种新型金融
服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实
时的银行服务。
从电子商务角度
作为商务交易的中介人提供银行金融服务
。
网上银行的特点
... 金融创新产品周期短，易淘汰
... “新规模效应”
... 以信息技术为基础
... 以客户为中心
成本最低 ...
银行不同渠道交易成本对比
二、网上银行的功能与分类
网上银行的功能
网上银行的分类
按发展模式分为两类
负担银行
incumbent
Bank
直接银行
Direct Bank
按业务分为三类
信
息
型
支付型
交
互
型
三、网上银行的产生与发展
网上银行产生原因
网上银行是现代信息技术和银行业相结合
的产物
电子商务的发展推动了网上银行的产生
面对机遇和挑战，发展网上银行是银行业
的战略抉择
国外（美国为例）
网上银行的发展
中国
截止2004年底中国网上银行用户已达到1758万，
预计在2005年可以达到2682万。
网上银行建设的主要领域
网上银行建设的三个主要领域和八个方面
影响我国网上银行发展的因素
网上银行
安全
IT业务创新能力
网上认证系统
网络建设
市场文化
信用机制
网上银行发展需要解决的问题
营造良好的发展环境
开拓业务，创新产品
顾客为导向
营销策略与品牌效应
1 2 3 4
监管网上银行的风险
5
四、网上银行安全
安全问题
密码泄漏
冒充站点
金融安全认证
数字证书
金融认证中心CFCA
公钥基础设施PKI
网上银行安全认证应用示意图
五、网上银行案例
六、技能训练
个人银行（招商银行个人银行专业版）申请
个人银行专业版下载
个人银行专业版登录页面
个人银行专业版：用户信息填写
七、本章教学资源
第6章 网上证券
学习目标
了解网上证券的基本概念
掌握网上证券的交易模式及特点
了解网上证券的发展概况及发展趋势
掌握网上证券交易系统中各子系统的功能
掌握网上委托交易的两种方式
学会网上查看股市行情及交易委托操作
目 录
网上证券概述
我国网上证券的发展
网上证券交易系统
网上证券安全
案例学习
技能训练
本章教学资源
一、网上证券概述
网上证券交易的主要形式
美国
MerrillLynch（美林证券模式）
Shwab（嘉信理财模式）
E－Trade模式
国内证券经营企业网上交易三种模式
客户＋营业部网站＋证券交易所
客户＋证券网站＋营业部＋证券交易所
券商＋网站＋银行
网上证券交易的特点
不受地域限制
提供快捷、丰富的咨询
降低交易成本
个性化服务
给中小券商带来发展机遇
保证金存取方便
国际网上证券发展概况
美国是世界证券交易最发达的国家
欧洲发展势头良好
在亚洲网上证券发展比较快的国家有日本、
韩国、中国香港和中国台湾等
二、我国网上证券的发展
我国网上证券发展的五个阶段
1996－1997 萌芽阶段
1998－1999 快速增长时期
1999－2000 成熟时期
2000－2001 政策支持下的发展阶段
2001－至今 走出股市困境的举措阶段
发展现状
我国网上证券的发展趋势
网上证券交易将成为未来证券业竞争的焦点
网上证券交易的发展速度会逐步趋缓
传统营业网点发生变化，“鼠标”＋“水泥”成为
趋势
佣金浮动触发价格战，价格战终将转向服务竞争
利益协调难度大，传统券商面临挑战
策略联盟越来越多，共同分享市场成长带来的机遇
对客户加以细分，采取不同的定位和策略
风险和问题
安全性
法律问题
监管问题
三、网上证券交易管理系统
后台交易管理系统
Web方式进行委托
浏览器
专业版网上委托方式
客户端交易软件C/S方式
前台交易委托方式
四、网上证券的安全性
交易系统安全性
因特网证券欺诈
证券大盗
五、案例学习
华泰证券网上交易系统
案例分析
华泰证券公司的发展经验
公司上下高度重视，积极行动，抢占市场制高点，
做到领先一步；
强大的技术保障，保证了网上交易的安全性、可靠
性和有效性；
积极的、全方位的推介让投资者充分了解网上证券
交易的好处；
积极与银行、电信以及数据服务商进行全方位的战
略合作。
六、技能训练
查询华能国际股票行情查询华能国际股票行情
访问和讯股票主页
输入股票代码
华能国际即时行情华能国际即时行情
中信证券网上交易系统专业版
“软件下载”窗口
“中信证券网上交易系统专业版”操作界面
七、本章教学资源
第7章 网上保险
学习目标
了解网上保险的基本概念
熟悉国内网上保险的发展概况
掌握网上保险的主要模式和特点
熟悉网上保险的实现过程
熟悉网上保险的功能
进行网上投保的实际操作
目录
网上保险概述
国内外保险业电子商务发展
网上保险的实现过程和功能
网上保险案例
技能训练
本章教学资源
一、网上保险概述
网上保险是保险公司和保险中介机构以信息
技术为基础，以互联网为主要渠道来支持公
司一切活动的经济行为。
保险公司利用网络进行内部管理
保险公司通过互联网开展电子商务
保险业电子商务主要模式
保险公司网站模式
保险产品网站模式
网上保险经纪人模式
专业服务模式
反向拍卖模式
网上风险市场模式
网上保险基本运行模式
投保人
工商税务和监管机构
Internet
CA、银行、医院的合作伙伴
防火墙
Intranet
保险公
司网站
网上保险的优点
快捷方便，不受时空限制
降低经营成本
保护投保人的隐私
信息丰富，选择广泛
降低投保人风险
个性化服务
二、国内外保险业电子商务的发展
美国是领跑者
欧洲近年取得了令人瞩目的发展
亚洲国家中日本较为领先
我国保险业电子商务发展概况
1997年起步，以中国保险信息网的建立为标志
2000年大部分保险公司建立了网站
目前保险业电子商务的各种模式正在逐步形成
保险网站模式
保险公司自己开发网站
专业财经网站或综合门户网站开辟保险频道
独立的保险网
存在的问题
客户信心不足
网上保险品种相对单一
缺少价格优势
身份认证难度大
保险业信息化程度较低
三、网上保险的实现过程和功能
实现过程
浏览保险产品
填写投保意向书
保险公司确认保单，客户签名合同生效
支付保费
实例：投保平安保险公司航空平安险
操作步骤：
选择产品－确定份数－计算保费－个人信息－
投保确认－支付费用－在线等待保险单号码
网上保险的基本功能
形象和产品介绍
网上保险产品推荐
网上直销保险
计算保费
核保与交纳保费
理赔服务
四、网上证券案例学习
案例评析
对平安保险公司的电子商务策略的理解
保险业已进入服务营销时代，服务在某种程度上比资
本实力和人才更重要，这将是国内保险企业挑战外资
保险公司的突破口；
在未来的竞争中，只有利用更多、更好的增值服务才
能够留住客户，才能同强大的竞争对手抗衡；
在同等的价格上能够提供更多、更好的增值服务是核
心竞争力的重要体现；
原有的成本结构必须改变，人均产能必须提高。
国内首张电子保单
2005年4月1日，中国人民财产保险股份有
限公司（以下简称人保财险）在北京国际
饭店召开新闻发布会，宣布在《中华人民
共和国电子签名法》实施之日正式推出电
子保单，并为网上投保的客户颁发了国内
第一张电子保单。
五、技能训练
网上申请平安保险“航空平安险”
选择产品
提交投保地点和份数
计算保费
填写投保信息
生成投保书
支付保费
六、本章教学资源
