E-PAYMENT
電子付款系統 1
Crucial factors for ePayment
• Independence: no need to install specialized
components
• Interoperability and portability: need to be
supported by standard computing platforms
• Security
• Anonymity: like cash
• Divisibility: good for all kinds amount
• Ease of use
• Transaction Fees: no good
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Most Common Payment Systems, Based on
Number Of Transactions
3
Most Common Payment Systems, Based
on Dollar Amount
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Online Merchants’ Actual and
Preferred Online Payments
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電子付款系統的種類
1. 代幣式付款系統
– 電子現金
– 電子票據
– 智慧卡
2. 信用卡電子付款系統
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一、電子現金
• 電子現金是模擬一般傳統現金付款方式的電
子付款工具。
• 利用網路的數位資料來代替一筆現金，但此
筆數位資料必須經由加密技術，使其具有和
傳統現金一樣不易偽造的特性。
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一、電子現金(續)
1. 電子現金的實際運作方式
– 電子現金是一連串稱之為「數位簽章」的數位暗碼訊
息。
– 電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個
帳戶，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，
– 此筆現金的金額會經由使用者電腦的「數位簽章」技
術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行；
– 銀行則會利用此客戶的「數位簽章」解密後，自用戶
的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序
號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金
額付款。
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圖16-2 電子現金之交易流程
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二、電子票據
• 以電子方式製作成的票據，並以電子簽章取
代實體的簽名蓋章
• 交換所依據「電子簽章法」之規定，並以「
票據法」做為法源依據，訂定「金融業者參
加電子票據交換規約」與「電子票據往來約
定書」。票據上各方關係人於法律上之權利
義務，均十分明確，比現有其他電子付款工
具更有保障。
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電子票據樣張
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二、電子票據(續)
電子票據特點
1) 保障資料安全
2) 使用方便
3) 提升支付效率
4) 法律保障
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二、電子票據(續)
電子票據系統技術
– 電子票據設計乃以現行票據法為基礎，並在
PKI架構底下，使用密碼學之電子簽章、憑證
及數學演算，以達到身分辨識性
(Authentication)、交易不可否認性(Non-
repudiation)、資料完整性(Data Integrity)。並
透過加解密技術，對網路上傳輸之資料加以保
護，達到資料隱密性(Data Confidentiality)。
– 以可擴展標示語言(Extensible Markup
Language, XML)為文件資料表達方式，並統一
採用銀行公會訂定之電子文件通訊規格及電子
安控憑證規格。
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三、智慧卡
• 智慧卡目前的分類方式
–若從與持卡人的關係來看，可分為記名式與匿
名式；
–若從是否可以重複儲值使用來看，又可分為拋
棄式與可重複使用式；
–若由交易特性來區分，則可分為關係型智慧卡
和電子錢包。
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三、智慧卡(續)
1. 關係型智慧卡
– 關係型智慧卡是由金融機構發行的晶片式卡片，
其功能包含了：
• 信用卡功能。
• 借貸卡功能。
• 多重財務帳號的存取功能。
• 加值型行銷程式。
• 資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人消費索
引以及購買紀錄。
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三、智慧卡(續)
2. 電子錢包
– 智慧卡大大地增加了使用的彈性，但是智慧卡
的使用仍屬信用卡的形式。
– 在交易循環的最後清償給付行為中，還是必須
如同信用卡進行現金的財務給付。為解決此問
題，因此有了「電子錢包」的產生。
– 電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有
一個可供計算儲存的微晶片，其內儲存了持卡
人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付
各種費用。
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三、智慧卡(續)
– 最典型的例子就是由台北市捷運局所發行的悠
遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了台北捷
運站系統、台北市(縣)聯營公車、捷運接駁公
車及台北市公有路外停車場等三種繳費系統，
只要擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭
乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重
複儲值，真的是「一卡在手，悠遊自在」。
– 另外之前7-ELEVEn推出的i-Cash也是一種電
子錢包。
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7-ELEVEn i-Cash
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三、智慧卡(續)
• 根據上述說明整理電子錢包的優點如下所示：
– 電子錢包不需像關係型智慧卡要等待信用認證，
減少交易時間。
– 付款快速，適合小額付款。
– 包含了原先智慧卡的功能。
– 硬體成本低廉。
– 微晶片的技術難以模仿。
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Online Merchants’ Actual and
Preferred Online Payments
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信用卡電子付款流程
• 顧客在網路上使用信用卡付款時，只需輸入
其卡號及有效期限，經網路傳送至交易的商
店，商店再將該資料送至信用卡收單銀行請
求交易授權，若經過許可，商店便可向信用
卡的銀行取得貨款。
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信用卡電子付款流程(續)
• 其付款程序為：
– 買方向商家傳送其信用卡安全資訊。
– 商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分。
– 商家依據信用卡號碼及持卡人姓名，向發卡銀
行申請提領交易金額。
– 發卡銀行依據商家提供的資料，向買方所屬銀
行進行授權認證。
– 買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認證及授
權交給商家。
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信用卡電子付款流程(續)
• 在此資料傳輸的過程中，買方及商家都各有
一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經加密後
才傳輸，因此若從網路上截取他人信用卡號
碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私
有碼及密碼，所以也就無法冒用了。
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SET電子安全交易
• 電子商務市場對電子交易的安全要求不斷的
增加，為了達到交易安全及合乎成本效益之
市場要求，VISA國際組織及其他公司如
Master Card、Microsoft、IBM、NetScape、
GTE、SAIC、Terisa和Verisign等，共同制
定了安全電子交易(Secure Electronic
Transactions, SET)規格。
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SET交易流程
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SET電子安全交易(續)
5. SET的優缺點分析
– 以SET來進行交易的優、缺點如下：
– 優點：
a. 安全可靠：由於經過認證，消費者會有較大的信賴
感。因為消費者無論在任何網站上購物，只需信賴
同一對象(發行認證的機構)，將不會有任何私人的
資料會外洩給廠商的顧慮。
b. 成本節省：金流部分由銀行負責，銀行直接由信用
卡扣款到廠商帳戶，可節省廠商處理金流的成本。
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SET電子安全交易(續)
– 缺點：
a. 麻煩：無論是消費者或是廠商，都需要向銀行申請
認證才能從事消費行為，這對消費者而言是種困擾
和麻煩，也將迫使消費者不想使用此種消費模式。
若無信用卡者當然也無法從事SET消費。
b. 額外負擔：因所有認證均需要年費，對廠商與消費
者均是額外負擔，認證技術也掌控在認證機構中。
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SSL電子安全交易
• SSL (Secure Socket Layer)是Netscape 首先
發表的，其可算是目前最普及的線上交易技
術，
• SSL加密的協力廠商眾多，且交易流程簡單
• 利用信用卡卡號及有效期限或再加上持卡人
之相關資訊做為認證標準，再利用加密訊息
的方式傳送到網路商家，商家再以加密的訊
息向銀行請款。
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SSL電子安全交易(續)
– 優點
1) 建置簡單：無論是SSL系統安裝、架設SSL Server、
申請SSL伺服器數位憑證與Payment Server 廠商合
作，技術上都是非常簡單。
2) 付款容易：消費者只要擁有信用卡，不需要額外至
銀行申請電子錢包及安全認證，無論是Visa、
Master或是運通卡，均可輕鬆上網消費。
3) 可降低金流成本：金流部分由銀行負責，銀行直接
由信用卡扣款至廠商帳戶，可節省處理金流的成本。
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SSL電子安全交易(續)
– 缺點
• 消費者的安全有漏洞：雖然利用SSL可將訊息加密，
然而所有的資料仍為廠商得知、所有。若有不肖業
者將使用者身分、信用卡卡號與截止日期等資料轉
在不當用途上，使用者將會遭受重大損失，消費者
對線上交易的信賴感將會大大降低。
• 交易不確定：以SSL電子交易安全所完成的任一筆
交易在未收到銀行撥款或認證前並無法完全確定此
筆交易否已達成。
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台灣現象
• 地理特色：小
• 消費人口分佈：集中
• 在地ePayment:
– 信用卡（以SSL為主）
– 銀行轉帳：虛擬帳號與實際帳號轉帳
– 郵局劃撥
– 便利商店取貨付款
– 代收代付業者興起
• 台灣里、藍新科技、Paypal
– 小額付款
• Hinet AAA, eCoin, Mondex Taiwan, etc.
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