信贷产品对大学生消费观念的影响
摘要：随着电子商务在中国的迅猛发展，线上消费与线上支付方式快速普及。在此背景下，以
“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的信贷产品凭借着手续简便、操作灵活、利率较低等优势逐渐在大
学生这一消费群体中打开市场。对浙江省四所不同类型高校的 569名大学生进行调查，运用鲍德里亚消
费社会理论与消费心理理论，通过比较分析、交叉性分析等多种分析方法对调查数据进行研究，我们可
以分析出大学生使用信贷产品前后消费观念的变化。在此基础上，我们对如何促进大学生理性看待信贷
产品以及树立良好消费观念提出相应的建议措施，希望能起到有效的引导作用。
关键词：大学生；信贷产品；消费观念；消费社会；超前消费
一、大学生使用信贷产品的现状分析
在电商竞相发展的背景下，以“蚂蚁花呗”“京东白条”为代表的信贷产品逐渐成为校园贷的
重要组成部分。以“蚂蚁花呗”为例，自 2015年 4月正式上线以来，蚂蚁花呗不断拓宽用户平台，从
前期的淘宝天猫用户，到线下扫码支付用户，其在线上线下消费领域的使用频率不断提高。如今，蚂蚁
花呗共接入了“亚马逊”“美团”等 40多家外部消费平台，在衣食住行各方面为消费者提供小额信贷
服务。对于缺乏经济独立的大学生来说，这样的小额网络信贷无疑提供了诸多便捷。随着传统衣食住行
方式的打破，大学生成为新兴网络消费方式的引领者，具有更强的接受能力与适应能力，消费观念上也
更具超前性。但与此同时，大学生会相对缺乏自控能力以及理智消费的观念，初尝甜头的信贷消费可能
会造成冲动消费与过度消费，从而带来一系列的负面影响。为了更好地了解高校大学生在使用小额信贷
产品前后的消费观念变化情况，我们选取了浙江省四所高校，即杭州市的浙江大学、浙江工商大学以及
舟山市的浙江海洋大学、东海科学技术学院进行了样本数据收集，从信贷产品使用频率情况、消费观念
前后变化情况、基本影响因素三方面进行分析。本次共发放纸质及电子问卷 610份，收回问卷 569份，
收回率 %。主要从性别、年级、月生活费、是否有记账习惯、月使用信贷产品次数五个方面对大学
生月使用信贷频率的主体情况进行了统计调查。
（一）消费信贷产品频率的主体分析
调查对象使用消费信贷产品频率的主体分布情况。从性别上来说，男生的使用率略高于女生，
说明女生在信贷产品的使用频率上相对更有自控能力，在使用这类产品上也更加谨慎。从年级上来看，
大一的使用率明显偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明显。说明大四学生对信贷产品的依赖性
更强，其经济实力与消费能力不对等情况更明显，而大一学生由于信贷额度限制以及对家庭依赖性更强
等原因，在信贷产品的使用上更谨慎。从月生活费上来看，月生活费 1000元以下的学生使用率更高，
1501～2000元的学生相对使用率较低。说明信贷产品的使用频率与月生活费有着紧密联系，过高或过
低都会相对增加对信贷产品的依赖性。从是否具有记账习惯上来看，有记账习惯的大学生对信贷的使用
频率普遍低于没有记账习惯的大学生。说明理财能力对于大学生是否合理支配生活费有重要影响，大学
生记账习惯还有待培养。
（二）信贷前后消费观念变化的交叉性分析
通过生活费主要支出、月消费金额、收支情况等指标来反映大学生使用信贷产品前后消费观念
的变化表格。1.信贷前后的生活费主要支出变化分析。信贷前后最主要的两项支出都是伙食与休闲娱
乐，但信贷前两者之比接近 ，信贷后两者之比接近 1。说明大学生的消费还比较基础，日常吃用在
支出中占比较大，但从信贷前后的变化可以看出，使用信贷后的大学生在休闲娱乐上支出增加。当前大
学生在休闲娱乐上的消费主要集中在看电影、出去聚餐、逛街、游玩等方面，信贷所提供的资金增加了
大学生的生活费，使得大学生的消费结构有所改变，消费方式偏向多样化，消费比重有所侧重。大学生
超前消费观念加强，及时行乐的观念有所体现。2.信贷前后月消费金额变化分析。信贷前大学生月消费
金额主要集中在 1001～1500元，信贷后大学生月消费金额在 1001～1500元和 1501～2000元的较多，
两者之比接近为 1。从数据可以分析出，信贷后大学生的月消费金额变大，1501～2000元这部分的比重
上升，1000元以下的比重减少，向 1000元以上拓展。信贷使大学生超前消费观念增强，甚至还有些超
额消费，信贷拉动了大学生这一消费群体。3.信贷前后收支情况变化分析。信贷前大学生月消费金额收
支平衡占比半数以上，信贷后支出大于收入的比重上升。从变化中可以看出，信贷后样本调查对象的收
支平衡比重下降到半数以下，支出大于收入的比重上升，收入大于支出的比重下降。大学生月生活费入
不敷出现象加深。说明信贷所提供的资金增加，推动了大学生消费的随意性盲目性以及无计划性，理财
观念不强，消费观念缺乏理性。4.信贷前后消费观念变化分析。信贷前持有“量入为出，适度消费”与
“勤俭节约，理性消费”观念的大学生比重大，信贷后“满足欲望，超前消费”与“及时行乐，超额消
费”的比重明显上升。从消费观念的调查可以看出，信贷前占比接近六成的大学生认为要适度消费的比
重下降，而满足欲望超前消费观念的比重上升接近 15%。可见信贷使得大学生消费观念有所改变，信贷
所带来的资金宽裕使大学生消费偏向于随意性，理性消费的成分下降，更多的偏向喜好型，实用性的数
量减少。5.交叉性分析总结从交叉性分析中可以看出，持有适度消费与理性消费观念的人，信贷前后月
消费金额都集中在 1501～2000元这一范围内，且大多保持收支平衡；持有超前消费与超额消费观念的
人，信贷后的月消费金额都比信贷前提高了一个区间，且信贷后支大于出的比重也增加。说明持有不同
的消费观念，对于大学生的消费行为有一定的影响。
二、鲍德里亚消费社会理论及相关理论分析
为了更好地分析大学生在使用信贷产品前后消费观念发生的变化，我们引入鲍德里亚消费社会
理论以及消费心理及消费行为的相关理论，系统分析总结信贷产品对大学生消费观念产生的影响。
（一）鲍德里亚消费社会理论让•鲍德里亚(JeanBaudrillard，1929年―2007 年)是法国著名
的哲学家、当代西方社会研究消费社会和消费文化的杰出代表。他在《消费社会》一书中，从符号学角
度预见性地构建了一套消费社会的理论，打破了传统消费观念上所带来的意义。鲍德里亚认为，消费社
会里消费的不仅是物品，更多的是对物品所包含的象征意义、符号价值的重视。鲍德里亚明确指出，消
费社会已经把消费从满足需要的程序中解放出来，当今消费替代了生产。鲍德里亚对消费的定义以及消
费社会的提出，对当今大学生消费观念的变化有一定的借鉴意义，从符号消费的角度进行分析，我们可
以更准确地理解大学生的消费行为。
（二）消费行为及消费心理相关理论而消费行为和消费心理是我们进行研究的另一理论影响因
素。消费行为和消费心理是人们对社会生活景象的认识、感知和情感，从某种程度上来看可以作为时代
精神的展现和社会发展的风向标。消费心理往往由攀比心理、求异心理、求实心理以及从众心理构成。
攀比心理和面子消费相似，通过与身边同学的比较而想去获得更多自己也许并不需要的东西是这种心理
的具体表现。求异心理最主要的特点就是追求标新立异，与众不同，在某种程度上来说不被倡导。求实
心理表现在消费者在进行购物时会考虑得相对全面，讲求实惠，是一种理智的消费行为。从众心理有盲
目性、仿效性的特点，具体是否正确还需结合实际情况做出评论。大学生受环境、思维的影响，其消费
行为会存在个体的差异，消费行为体现出相应的消费心理。通过对消费行为和消费心理的剖析，可以较
为清楚地认识到人们现阶段的心理状态和社会发展的情形。
三、信贷前后大学生消费观念的变化分析
调查显示，以四所高校为例的 569名使用信贷的大学生，在信贷前后有较明显的消费观念变
化。大学生作为一个特殊的消费群体，生活费来源处于依赖父母到依靠自己的过渡阶段，生活费大多是
有限且长期稳定。然而面向大学生的商品与服务种类繁多以及互联网发展带来的支付便捷，使得大学生
消费方式多样，消费结构有所调整，传统的消费价值观也有所改变。大学生消费观念的变化主要体现在
三个方面，分别是从“适度消费”到“超前消费”，从“实用消费”到“符号消费”，从“理性消费”
到“攀比消费”。
（一）从“适度消费”到“超前消费”调查分析显示，在信贷前占比接近六成的选择“适度消
费”的比重下降，而满足欲望超前消费观念的比重上升接近 15%。可见信贷使得大学生消费观念有所改
变，信贷所带来的资金宽裕使大学生消费偏向于随意性，理性消费的成分下降，大学生也越来越接受这
种“先消费、后付款”的消费方式，享受这种超前消费带来的满足感。目前，大学生改变传统消费习
惯，在消费上也不再单纯追求物品的实用性，而会去追求其美观、时尚以及独特性，甚至有些大学生会
追求品牌性。
（二）由“理性消费”到“攀比消费”在信贷前，大学生由于缺乏经济上的独立性，月生活费
往往是固定的，这使得大学生形成一定的理财规划观念，在对资金支配上有一定的计划，而信贷的出现
使这种平衡被打破，大学生可以通过小额贷款改变原本受限的生活费状况，在消费上容易形成没有节
制、及时享乐、喜欢就买的心理，甚至产生见到身边同学买了好的物品自己想买更好的攀比心理。信贷
后的大学生，由于获取资金的门槛低以及消费种类的多样，在消费行为和消费观念上都有了明显的变
化。世界观和人生观还未完全定型的大学生，在消费上偏向于冲动，且易受到身边环境因素的影响。随
着信贷的发展，大学生在使用的过程中易产生注重符号消费、偏向攀比消费，甚至炫耀性消费的不良现
象，消费观念超前，认为要及时行乐和享受型消费。这些都对大学生以后价值观的塑造形成影响。
四、影响大学生消费观念的因素分析
大学生消费观念受多种因素的影响，我们主要从外部因素和内部因素两方面分析。
（一）影响大学生消费观念的外部因素分析 1.消费环境。消费环境是影响大学生消费观念的重
要因素。近年来，电商竞相发展，新兴的网络消费平台以及多样的广告宣传方式层出不穷，打破了传统
的消费方式，“双十一”“双十二”等购物狂欢节不断鼓动着消费者消费，而大学生由于自控力差、接
受能力强易形成冲动消费、跟风消费甚至攀比消费。与此同时，随着网络购物的消费形式愈演愈烈，各
大电商平台相继推出小额信贷产品以鼓励消费者超前消费，“分期付款”的消费观念逐渐被普及。作为
群体性比较明显的大学生，在这一大环境的影响下，消费观念显然容易被改变。2.支付方式。随着互联
网和大数据的飞速发展，支付方式越来越便捷，货币电子化交易逐渐成为消费常态，金钱成为虚拟数
字，使得大学生对金钱的规划能力更加削弱。便捷的支付方式增加了大学生对互联网金融产品的接受程
度，对这些产品的大胆尝试也在一定程度上推动其消费观念的改变。3.生活环境。大学生消费观念深受
生活环境的影响。大学生在校园里多以寝室、部门为单位，由于自主意识还不够成熟，审美观、是非观
容易被身边朋友影响。再加上大学生作为年轻消费群体的主力军，是众多商家的营销对象，其面临的诱
惑较多，如果身边存在超前消费、攀比消费等现象，大学生多多少少都会受点影响，所以大学生消费存
在群体性特征。
（二）影响大学生消费观念的内部因素分析 1.个性心理。大学时期是人生中一个独立性与依赖
性并存的时期。伴随着自我意识觉醒的是大学生在物质生活以及精神生活中强烈的自主支配要求。作为
年轻的消费群体，大学生追求个性、好奇心强，对新鲜消费方式会进行大胆尝试，这就使得大学生的消
费心理比较灵活，没有特别僵化的固定思维，容易受外界影响。2.家庭因素。大学生的消费观与家庭有
着紧密的联系。家庭对大学生仍有着重要影响，调查显示，家庭收入水平高的学生相较于收入水平低的
学生，在消费水平、消费能力上都要更胜一筹，相较充裕的家庭资金来源，使得这部分大学生可支配的
金额大，在选择使用信贷产品上也会相对较少一些。而小额信贷产品就是针对那些生活费相对受拘束，
但又想购买超出其消费能力的产品的消费群体，所以生活费以及家庭观念会对大学生消费观念产生一定
影响。
五、大学生信贷使用中消费观念存在的问题分析
通过对 569名高校大学生的问卷调查以及数据分析，我们可以看到如今这些由电商平台为促进
消费而推出的信贷产品在年轻消费者中使用广泛，凭借着门槛较低、操作灵活、使用便捷等优势的信贷
产品，对大学生的消费观念以及消费行为也产生了潜移默化的影响。但与此同时，我们还是不得不探究
大学生在使用信贷产品上存在的问题。
（一）消费对信贷的依赖性太强调查问卷分析得出大学生对信贷产品月使用频率 5次以上的占
比 %，说明大学生对信贷产品的使用频率较高，依赖性较强。大学生还处于生活费不能完全独立
的阶段，相对固定的生活费逐渐不适应日益增长的消费欲望，这也成为大学生使用信贷产品的一大诱
因。而一旦迈出使用信贷产品的第一步，自制力差的大学生享受到利率低、使用方便的好处，就会将信
贷产品当作缺钱消费时的选择。形成了依赖性后，这种依赖性也会在一定程度上造成大学生无计划花
钱，甚至陷入每月偿还上月欠款的恶性循环。
（二）过度消费导致无力偿还的风险增大信贷产品大多有一定的免息期，这对大学生缓解资金
短缺有一定的好处。但是由于大学生存在自控力差、消费攀比等现象，男生倾向于购买电子产品、名牌
鞋子，女生倾向于购买衣服与化妆品，再加上淘宝、京东等电商平台每年举办的“双十一”“双十二”
等众多营销活动，都促进了大学生过度消费。月生活费固定的大学生存在信贷金额过大而无力偿还的现
象，实在压力过大无力承担者甚至引发抑郁、自杀等恶性现象。
（三）消费结构不合理信贷产品所带来的便捷在一定程度上改变了大学生的消费行为以及消费
观念，信贷前两者之比接近 ，信贷后两者之比接近 1，享乐消费比重明显上升。大学生个性活泼，
爱好社交，聚餐、看电影、购物在消费中占比增加，原有以基础花销为主的消费结构逐渐被改变。有些
自制力差的学生对生活费没有规划，“有钱就花，没钱借着花”的现象也越来越多，甚至形成不良的攀
比风气，注重品牌和明星产品，进行超出本身承受范围的消费。
（四）理财观念淡薄数据显示，%的大学生都没有记账理财的习惯，往往是刚拿到生活
费，花钱便大手大脚，没有规划，半个月就出现缺钱现象。再加上移动支付让学生对金钱多少的概念削
弱，花钱也几乎只停留于形式，电子数字的加减无法有效警戒大学生合理用钱。另外，大学生生活丰
富，消费形式多样，从小生活在相对小康的家庭，思想较前卫，对储蓄的意愿不强。
六、大学生树立健康消费观念的对策建议
基于以上的数据分析以及理论分析，我们认为大学生树立健康的消费观念不仅仅需要大学生自
身的努力，家庭、学校以及信贷平台和大众传媒也起着重要的引导作用。
（一）树立正确的消费观念大学生作为本文的研究主体，应该从自身出发，树立正确的消费习
惯和消费观念。大学生要学会自我分析消费行为，借鉴良好的消费观念，养成良好的消费习惯。大学生
应变被动消费为主动消费，合理的规划自己的生活费，把钱花在该花的地方。注重学校专业知识的学
习，而不是过分地追求物质的享受，学会理性对待超前消费和超额消费。在平时生活中，应该注重自我
财商的培养，作为经济人在社会生活里生存的才华，财商起到了重大的作用，这不仅需要有正确认知金
钱和金钱规律的能力，而且还要求具备正确使用金钱及金钱规律的能力。我们要增强这种对金钱的认识
以及合理消费的意识，培养和加强理财能力，自觉树立正确的消费观。
（二）家庭应帮助子女树立正确的消费观念在家庭中，父母亲戚的消费观念往往对大学生产生
一定的影响，父母的消费行为也会给予子女一定的借鉴意义。所以，家庭应帮助子女塑造正确的金钱观
念，令子女真正认识到金钱的得之不易，非理性的消费是对艰苦劳动所得的不尊重，从而培养他们勤俭
节约的消费观念。同时，家长应该做好模范榜样，自己要做到勤俭节约，改变他们的不良消费习惯，避
免灌输错误的消费观念。记账，是让子女们明白“理财”的重要方式，明确每一笔钱都花在哪里，反思
哪里可以不花或者少花，真正做到正确的花钱。不仅如此，也可以教育子女“钱生钱”的概念，可以偶
尔进行小额的投资理财，培养理财的观念。
（三）学校应进行消费行为与心理有关的消费观念教育从某种意义上来说，学校是学生呆的最
久的地方，不管是学习还是生活，都离不开学校这个大环境，所以学校的作用在此处就起到了主导学生
消费观念的作用。学校需要加强相关教育，尤其是要倡导量力消费、适度消费的正确积极的消费观念，
不断提醒学生老一辈的勤俭节约的精神，用正确的消费观念去感染学生，再通过优秀的传统精髓陶冶学
生，使学生真正做到身体力行。在平时，学校可以多举行一些有关信贷消费的讲座，让学生更深刻的了
解到信贷平台，与此同时，将一些学校里真正发生过的案例进行经验教育，避免类似的惨剧再次发生。
塑造节约型的校园概念也是非常重要的一种手段，并引导学生对生活费进行合理规划，进行小额的理财
规划或者将多余的钱储蓄起来。凭借校园环境的健康影响，会有更多的大学生带着正确的消费观念走向
社会。
（四）信贷平台和大众传媒应倡导积极正确的观念良好的外部环境是引导大学生树立正确积极
的消费观的关键因素。人作为群居动物，无法避免外部环境对自身消费行为和观念的影响。大学生了解
信贷平台大多是通过大众传媒或者是朋友的推荐。大众传媒起到了连接大学生和社会环境的作用。传媒
将各种各样的信贷资讯传递给大学生，但由于大学生的心理尚不成熟，无法真正辨别信息的科学准确与
否，由此导致了不理性、盲目、从众的消费。因此，要大学生树立正确的消费观念需要信贷平台和大众
传媒的积极引导。大众传媒在宣传信贷平台的过程中，应引导消费者更加注重信贷产品本身的借贷原
则，而不是盲目选择不适合自己或者还贷利率偏高的产品。信贷平台应该将相关信息明确地放在 APP最
醒目的位置，同时提醒大学生信贷消费要理智，切不可仅仅因为信贷平台自身的利益而宣传超前消费的
观念，应该让消费者意识到必须从自己自身的经济实力出发，在有经济基础与前提的情况下进行消费，
而不是盲目无限制的随意乱贷。信贷平台还应该设置一定的门槛，提高授信要求，规范批款手续，保证
信贷平台的高质量。
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作者：王艺臻 单位：浙江海洋大学经济与管理学院
