保险业务与理财业务
介绍与要求
（一）代理保险业务
一、银行代理保险特点
• 1.与保险公司销售险种相比保险时间短，资
金回收快
• 2.保障单一
• 3.属于理财型保险，到期本金不损失
二、保险的作用
• 提供保障 规避风险
即花少量的保险费，避免大的经济损失。
平日只需缴纳有限的费用,灾难发生时却可
全力提供帮助。而转移风险并非灾害事故
真正离开了投保人，而是保险人借助众人
的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损
失，为其排忧解难。
• 合理避税 财产保障
人寿保险是以人的生命作为投保来进行的
保障行为，而人的生命价值是无法估计价
值的， 任何机构和个人都不能对保险资金
进行强制没收、冻结。 所以保险具备合理
避免遗产税的作用
三、保险名词解释
• 银行代理保险
是指银行和保险公司开展的一种业务合作
方式，即保险公司依托银行的渠道优势，
以及银行的客户群，由银行代为销售保险
公司产品，银行从中提取手续费的一种合
作形式。在国家利率低、贷款不通畅时，
银行代理保险是一种增加银行中间收入的
好的方式，对于保险公司来说，则可以利
用银行良好的信誉，优质的客户群，迅速
扩大保费规模，抢占市场。
• 保险人
指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或
者给付保险金责任的保险公司。
• 投保人
是指与保险人订立保险合同，并按照保险
合同负有支付保险费义务的人。
• 被保险人
指其财产或者人身受保险合同保障，享有
保险金请求权的人，投保人可以为被保险
人。（如父母为子女购买保险，父母负责
缴纳保险费用则为投保人，子女为被保险
人）
• 保险受益人
由被保险人或投保人指定，在被保险人死
亡后有权领取保险金的人，如果投保人或
被保险人未指定受益人，则他的法定继承
人即为受益人。
• 保费
是指投保人为取得保险保障，按合同约定
向保险人支付的费用，投保人按约定方式
缴纳保险费是保险合同生效的条件。
• 保额
保险金额的简称，是指保险公司为承担赔
偿或者给付保险金责任的最高限额，通常
是保险单上载明的保险金额。也是保户缴
纳一定的保费而获得一定的保额。同时也
是计算保险费的主要依据。
• 现金价值
又称“解约退还金”或“退保价值”，是
指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价
值。保险人为履行合同责任通常提存责任
准备金，如果您中途退保，即以该保单的
责任准备金作为给付解约的退还金。被保
险人要求解约或退保时，寿险公司应该发
还的金额。
• 保费分红
• 又称为美式分红，也称现金红利是以所缴
保费为基础进行
• 保额分红
保额分红是英国市场的主流分红方式，主
要是指每年的分红不以现金形式发放，而
是用来直接增加保险金额，是一款“会长
大的保险”。在保单终止时，根据当时保
险公司的盈利状况，客户还可以现金方式
获得一笔终了红利
四、代理险种介绍与对比
• 趸交5年
险种 投保年龄 固定收益 保障
新鸿泰两全（分红型）
5年期趸交
30天--75周
岁
620 无保障
安心无忧产品组合
5年趸交
30天--65周
岁
500
（安心无忧无保障险附加1.长期意外伤害险2.重大疾病保险）
（一）1倍的乘坐火车、轮船或航班班机意外身故
（二）2倍的因洪水、地震、泥石流身故 （三）1倍重大疾病
金鼎富贵两全保险
（分红型）
28天--65周
岁
650
（一）2倍一般意外事故身故或全残 （二）3倍公共交通意外身故或全残
（三）5倍航空交通意外身故或全残
金鼎富贵两全保险分红型
E款（五年期）
28天--75周
岁
620 （一）18周岁之前身故或全残返还所交保费（二）18周岁之后身故或全残所交保费5%
红双喜盈宝瑞
5年期趸交
30天-74周岁 500
（一）倍疾病身故或全残 （二）倍一般意外身故或全残
（三）2倍公共交通工具意外身故或全残
金满仓两全保险分红型
趸交5年
30天-65周岁 500 （一）1倍非意外身故 （二）4倍意外身故
金满仓D款两全保险分红
型趸交5年
30天-65周岁 520
一、身故时未满18周岁：（一）非意外身故或一般意外身故，返还所交保费；
（二）5倍航空意外身故
二、身故时已满18周岁：（一）在第一个保单年度内，非意外身故或一般意外身故给
付所交保费 （二）在第一个保单年度后，2倍一般意外身故5倍航空意外身故
生命红上红E款两全
（分红型）5年期
趸交
30天-69周岁 500 （一）1倍疾病身故（二）2倍意外身故
对比分析
• 固定收益最高：人保金鼎富贵（650）
• 保障最高：人保金鼎富贵、泰康金满仓D款
（5倍的航空意外身故或全残）
• 保障最具特点：人寿安心无忧2倍的因洪水、
地震、泥石流身故
• 最无价值：人寿新鸿泰（固定收益中等，
无任何保障）
• 趸交6年
险种 投保年龄 固定收益 保障
新鸿泰两（分红型）
6年期趸交
30天--75周岁 770 无保障
安心无忧产品组合
6年趸交
30天--65周岁 580
（安心无忧无保障险附加1.长期意外伤害险2.重大疾病保险）
（一）1倍的乘坐火车、轮船或航班班机意外身故
（二）2倍的因洪水、地震、泥石流身
（三）1倍重大疾病
鸿盈两全分红型
6年期趸交
30天--70周岁 770
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）
3倍火车、轮船或航班机外意外身故
金鼎富贵两全（分红型
B款）六年期
28天--65周岁 800
（一）2倍一般意外事故身故或全残（二）3倍公共交通意外身故
或全残（三）5倍航空交通意外身故或全残
金鼎富贵两全保险分红
型E款（六年期）
28天--75周岁 770
（一）18周岁之前身故或全残返还所交保费（二）18周岁之后身
故或全残所交保费5%
生命红上红D款两全
（分红型）6年期
趸交
30天-69周岁 720
一年内因疾病身故，返还所交保费；一年后：（一）1倍疾病身故
（二）2倍意外身故
对比分析
• 固定收益最高：人保金鼎富贵B款（800）
• 保障最高：人保金鼎富贵B款（5倍的航空
意外身故或全残）
• 保障最具特点：人寿安心无忧2倍的因洪水、
地震、泥石流身故
• 最无价值：人寿新鸿泰（固定收益中等，
无任何保障）
• 3年交6年期期交
险种 投保年龄 固定收益 保障
鸿盈两全分红型3年交6
年期
30天--70周岁 1740
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）
3倍火车、轮船或航班机外意外身故
盛世富贵两全A款3年交6
年期
28天--65周岁 2010
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）2倍一般意外事故身故或全残（二）3倍公共
交通意外身故或全残（三）5倍航空交通意外身故或全残
对比分析
• 固定收益高：人保盛世富贵
• 保障高：人保盛世富贵（5倍的航空意外身
故或全残）
• 3年交10年期期交
险种 投保年龄 固定收益 保障
鸿盈3年缴10年期 30天--70周岁 3300
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍
火车、轮船或航班机外意外身故
盛世富贵两全A款3年交10
年期
28天--65周岁 3660
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）2倍一般意外事故身故或全残（二）3倍公共交通
意外身故或全残（三）5倍航空交通意外身故或全残
红双喜新C款3年交10年期 30天-69周岁 2030
（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍特定交通
工具意外身故或全残（特定交通工具指火车、轮船、公共汽车、
民航班机、私家车、单位公务或商务用车）
生命红上红C款两全（分红
型）3年交10年期
30天-69周岁 2030
（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍特定交通
工具意外身故（特定交通工具：火车、轮船、公共汽车、民航班
机、私家车、单位公务或商务用车）
对比分析
• 最有价值险种：人保盛世富贵（固定收益
最高3660，5倍的航空意外身故或全残）
• 5年交10年期期交
险种 投保年龄 固定收益 保障
鸿盈5年缴10年期 30天--70周岁 3330
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍火
车、轮船或航班机外意外身故
盛世富贵两全A款5年交10
年期
28天--65周岁 3201
一年内因疾病身故，返还所交保费；
一年后：（一）2倍一般意外事故身故或全残（二）3倍公共交通
意外身故或全残（三）5倍航空交通意外身故或全残
金鼎富贵两全保险分红型
E款5年交10年期
28天--75周岁 3950
（一）18周岁之前身故或全残返还所交保费（二）18周岁之后身
故或全残所交保费5%
红双喜新C款5年交10年期 30天-69周岁 3310
（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍特定交通工
具意外身故或全残（特定交通工具指火车、轮船、公共汽车、民
航班机、私家车、单位公务或商务用车）
红双喜盈宝顺5年交10年
期
30天-64周岁
730(第5年起每
年可领取600)合
计3730
（一）倍疾病身故或全残 （二）2倍一般意外身故或全残
（三）3倍公共交通工具意外身故或全残
金满仓B款5年交10年期 30天-60周岁 4150
（一）1非意外身故（二）2倍意外身故（三）3倍公共交通工具意
外身故（四）5倍航空意外身故
金满仓D款两全保险分红
型5年交10年期
30天-65周岁
4000（每年返所
交保费的4%）
一、身故时未满18周岁（一）非意外身故或一般意外身故，返还
所交保费；（二）5倍航空意外身故二、身故时已满18周岁：（一）
在第一个保单年度内，非意外身故或一般意外身故给付所交保费
（二）在第一个保单年度后，2倍一般意外身故5倍航空意外身故
生命红上红C款两全（分
红型）5年交10年期
30天-69周岁 3310
（一）1倍疾病身故（二）2倍一般意外身故（三）3倍特定交通工
具意外身故（特定交通工具：火车、轮船、公共汽车、民航班机、
私家车、单位公务或商务用车）
对比分析
• 固定收益最高：泰康金满仓B款（4150）
• 保障最高：人保盛世富贵、泰康B款、D款
（5倍的航空意外身故或全残）
五、合规销售
• 系统与台账都要留存用户真实的联系方式
• 网点无证人员只可以协助有证人员营销不
可以出单
• 持证人员要将保险证放在台席显著位置，
查看保险证过期时间，办理换证时留存复
印件摆放
• 代理保险产品不能超过3家
• 办理保险业务前应要求客户填写《客户风
险承受力测评表》及《投保提示》，不准
代替客户抄录语句、签名
• 不可以夸大、不实宣传；向客户以任何形
式许诺保险单承诺以外的额外利益
• 不得将保险产品预期收益与储蓄利率进行
比对宣传；与储蓄存款、基金、银行理财
产品等产品混淆销售
六、报表要求
• 2013年起报表中期交都按纯保费填写，不
折比，如活动方案中有折比只是针对该活
动。
• 确保所有报表中数据的准确性
• 不要改动报表表样中的格式
2013%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%BD%91%E7%82%B9%E6%8A%A5%E8%A1%
七、太平洋退保处理
• 资料上交：合同、投保人身份证复印件、
提前退保申请表（网点章、用户本人签字、
用户真实联系电话）、退保赔付申请表
（经由网点负责人、代理业务中心主任、
主管局长签字）
• 借款申请：向财务借款进行赔付，需提前
上交借款说明，写明赔付用户的详细信息
由代理业务中心主任签字后传真到市局报
备。
（二）理财业务
一、业务介绍
项 目 内 容
产品存续期 无固定期限
募集期 2011年6月13日（此后每个工作日开放申购赎回）
相关费用 免申购、赎回费，保管费%
认购起点金额
个人客户5万元，以1千元的整数倍递增
机构客户100万元，以1万元的整数倍递增
申购/赎回
1.本产品无固定期限，成立后每个开放日开放申购和赎回；业
务受理时间为每个开放日的8：30-15：00。
2.开放日投资者可申购本产品，T日申购，T日投入本理财计划。
3.开放日可赎回本理财产品（部分赎回时，剩余理财资金不得
低于5万元），T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账。
4.银行有权根据产品规模决定暂停接受申购，如果银行行使该
权利，将提前2个工作日进行公告。
鑫鑫向荣产品基本要素鑫鑫向荣产品基本要素
预期收益率（%%）
实际存续天数 预期最高年化收益率
1天-6天 %
7天-13天 %
14天-29天 %
30天-59天 %
60天-89天 %
90天及以上 %
• 情景：以某客户投资20万元为例，如果客
户2011年5月31日申购20万元，2011年6月
9日全部赎回，2011年6月10日赎回确认，
存续天数为11天，对应第2档：7天≤T＜14
天，年化收益率%（费后）,则客户最
终年化收益率为%，客户收益的具体金
额为：
• 200000×%×11/365=（元）
项 目 内 容
产品存续期 无固定期限
募集期 2009年9月1日（此后每个工作日开放申购赎回）
相关费用 免申购、赎回费，保管费%。客户预计年化收益%
认购起点金额
个人客户5万元，以1千元的整数倍递增
申购/赎回
1.本产品无固定期限，成立后每个开放日开放申购和赎回；业
务受理时间为每个开放日的8：30-15：00。
2.开放日投资者可申购本产品，T日申购，T日投入本理财计划。
3.开放日可赎回本理财产品（部分赎回时，剩余理财资金不得
低于5万元），T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账。
4.本理财产品免申购、赎回费。
5.银行有权根据产品规模决定暂停接受申购，如果银行行使该
权利，将提前2个工作日进行公告。
日日升产品基本要素日日升产品基本要素
• 情景：以某客户投资20万元为例，如果客
户2009年9月11日申购20万元，2009年10
月21日全部赎回，扣除托管费和其他相关
费用后，理财产品的年化收益率达到
%,则客户最终年化收益率为%，客
户收益的具体金额为：
• 200000×%×40/365=（元）
项 目 内 容
产品存续期 无固定期限
募集期 2008年7月1日（此后每月1日至27日）
相关费用 免申购、赎回费，保管费%。客户预计年化收益%
认购起点金额
个人客户5万元，以100元的整数倍递增
申购/赎回
1.每月1日至月底为一个理财周期，产品成立后每月1日-27日
可申购和终止投资，未办理终止投资自动滚动投资，其理财本
金和收益滚入下个月的理财本金。
2.开放期内投资者可申购本产品，申购资金将于月末日扣款，
并于次月1日投入本理财计划。。
3.到期日（或提前终止日）至到帐日之间客户资金不计收益，
募集期内按照活期存款利息计息，募集期内的利息不计入认购
本金份额。
5.银行有权根据产品规模决定暂停接受申购，如果银行行使该
权利，将提前2个工作日进行公告。
月月升产品基本要素月月升产品基本要素
• 情景：以某客户投资20万元为例，持有时
间为91天，扣除相关费用后，理财产品的
年化收益率达到%,则客户最终年化收益
率为%，收益的具体金额为：
• 200000×%×91/365=（元）
二、收入核算
• 封闭式理财产品销售手续费和托管手续费
预计于产品到期日次月划拨至开立理财合
同网点所在县（市）局（支行）。
手续费=产品保有量×手续费率×产品期限/365
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
%E8%B4%A2%E5%AF%8C%E5%80%BA%E5%88%B82013%E5%B9%B4%E7%AC%AC95%E8%87%B396%E6%9C%9F%E7%AD%893%E5%8F%AA%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E7%90%86%E8%B4%A2%E8%AE%A1%E5%88%92%E4%BA%A7%E5%93%81%E4%BF%A1%E6%81%AF%E8%A1%A8%
• 资金池理财产品（日日升、月月升、鑫鑫
向荣）收入=日均保有量*产品收益率
种类 理财类型
企业年化收益率（含托
管）
备注
人民币理财
产品
日日升 %
年化收入
月月升 %
鑫鑫向荣 %
三、相关要求
• 各局负责人员应及时将理财产品发售通知
及产品说明书下发到网点并组织好销售
因省公司下发理财通知不会提前太长时间，
通知下发后要通过多种形式及时通知到网
点，争取更多的时间让网点联系用户
（三）基金定投
• 因系统内调取的基金定投数据只按基金公
司区分，如购买一家公司多个产品只按一
户计算，所以就需要网点人员自己上报发
展定投的准确数据周报中数据需要网点上
报后汇总。
白山市邮政局代理业务局
Thank You!
