中国人民银行长沙中心支行
促进就业与小额担保贷款管理
货币信贷管理处 罗雪飞
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主 要 内 容
一、小额担保贷款发展历程与作用
二、现行小额担保贷款政策解读与实施管理
三、信用社区创建工作
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一、小额担保贷款的发展历程与作用
（一）定义与定位
（二）发展历程回顾
（三）现状及作用评价
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（一）定义与定位
1、定义：“小额”、“担保”
促进就业小额担保贷款是指商业银行（含城乡信
用社、农村合作银行，下同）发放的，由县级（含县
级）以上就业服务管理机构所设立的小额担保贷款信
用担保机构（以下简称担保机构）提供担保，用于支
持促进就业的贷款。
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（一）定义与定位
2、定位：政策性的商业贷款
1）所谓“商业贷款”体现在：
——按市场化原则发放
——到期还本付息
2）所谓“政策性”体现在：
——财政贴息
——奖补政策
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段
起步阶段：2002年---2003年
2002年9月国务院召开了全国再就业工作会议，
随后印发了《关于进一步做好下岗失业人员再就业工
作的通知》；
2002年12月，人民银行、财政部、国家经贸委、
劳动和社会保障部联合下发了《下岗失业人员小额担
保贷款管理办法》，启动下岗失业人员小额担保贷款
工作；
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段
发展：2004年—2005年
我省从2004年起开始正式实施，2004、2005两年，
全省金融机构共计发放小额担保贷款亿元，帮助
33692名下岗失业人员重新获得就业机会，连续两年超
额完成省政府目标任务；截至2005年末，全省小额担
保贷款余额为亿元。
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段（续）
原因：政策内容不完善；不良率逐步上升；
担保基金难到位；奖惩机制缺失。
相对缓慢阶段：2006年—2007年
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段（续）
完善再发展阶段：2008年----至今
从2008年开始，根据小额担保贷款实施中出现的
问题，从中央到地方陆续出台一系列新的政策：
《国务院关于做发促进就业工作的通知》（国发
[2008]5号）；
《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关
于进一步改进小额担保贷款管理推动创业促进就业的
通知》（银发[2008]238号）；
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段（续）
完善再发展：2008年----至今（续）
《财政部关于积极发挥财政贴息资金支持作用切
实做好促进就业工作的通知》（财金[2008]77号）；
《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关
于印发小额担保贷款财政贴息资金管理办法的通知
》（财金[2008]100号）；
《湖南省人民政府关于做好促进就业工作的通知
》（湘政发[2008]20号）；
《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》（湘
政办发[2009]34号）。
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（三）现状及作用评价
1、现状： 截止2009年5月末，全省下岗失
业人员小额担保贷款余额亿元，金融机构
共累计发放小额担保贷款亿元，直接支持
万人自谋职业或自主创业，间接带动
万人实现就业与再就业。
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（三）现状及作用评价（续）
2、成效
——树立了大就业理念，发挥金融杠杆作用，全省
社会经济快速健康发展，增强了全社会吸纳就业再就
业能力；
——着眼于制度建设，不断完善操作办法，简化贷
款程序，开通了下岗失业人员申请小额担保贷款的绿
色通道；
——发挥部门协调联动作用，及时处理工作中的新
情况、新问题，推动了全省小额担保贷款工作的开展；
——努力创新机制，提高服务水平，加大了为下岗
失业人员金融服务的力度。
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（三）现状及作用评价（续）
3、问题：
——银行商业化运作与政策性业务的矛盾问题；
——地方财力的问题；
——贷款风险的问题；
——劳动密集型小企业担保抵押难的问题。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理
（一）小额担保贷款基本要素
（二）小额担保贷款的办理程序
（三）小额担保贷款的管理
（四）有关贴息及奖补政策
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理
（一）小额担保贷款基本要素
1、贷款对象及条件
2、贷款用途
3、贷款额度
4、贷款期限
5、贷款利率
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（一）小额担保贷款基本要素
对象：在法定劳动年龄以内，具备一定创业能
力和具有创业愿望，符合下列条件之一，自谋职
业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其
自筹资金不足的部分，在贷款担保机构担保的前
提下，可以向商业银行申请小额担保贷款：
（1）持《就业失业登记证》人员；
（2）城镇军队退役人员；
（3）大中专毕业生；
（4）失地农民；
（5）返乡创业农民。
个
人
类
1、贷款对象及条件
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
1、贷款对象及条件（续）
个
人
类
条件：
（1）经工商部门登记注册；
（2）有固定的经营场地和一定的自有资本金；
（3）从事的经营项目必须符合国家有关法律、
法规、政策规定；
（4）自筹资金不低于项目所需资金的40%；
（5）无不良记录、信用良好；
（6）原则上应通过创业培训，取得创业培训
合格证。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
企
业
类
1、贷款对象及条件（续）
对象：符合贷款条件的劳动密集型小企业
（除广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家
产业政策不予鼓励的企业外），当年新招用符
合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有
职工总数30%（超过100人的企业达15%）以
上的；可以向商业银行申请小额担保贷款。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
1、贷款对象及条件（续）
企
业
类
条件：
（1）经工商、税务部门登记注册；
（2）有固定的经营场地和一定的自有资本金；
（3）从事的经营项目必须符合国家有关法律、
法规、政策规定；
（4）具备还贷能力；
（5）与当年新招用符合小额担保贷款申请条件
的人员签定1年以上期限劳动合同，并为其缴纳
了基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险和失
业保险费。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（一）小额担保贷款基本要素（续）
2、贷款用途
——只能用于符合贷款条件的人员
自谋职业、自主创业或其合伙经营
实体及劳动密集型小企业的开办经
费和流动资金贷款。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（一）小额担保贷款基本要素（续）
3、贷款额度
——个人：5万元/人（合伙经营和组织起来就业
的，可根据人数和经营项目适当扩大贷款规模，可按
吸纳人员的人数和人均5万元以内的额度发放贷款，
最高不超过50万元）；
——劳动密集型小企业：根据其实际招用人数，
合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（一）小额担保贷款基本要素（续）
4、贷款期限
最长不超过2年。借款人提出展期且符合
贷款展期条件的，经县级以上担保机构审核同
意，商业银行可按照相关规定展期1次，展期
期限不得超过1年。
“二次贷款”：对信用记录好、贷款按期
归还，贷款使用效益好的借款人，可给予二次
贷款。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
5、贷款利率
（一）小额担保贷款基本要素（续）
自2008年1月1日起，商业银行对个人新发
放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民
银行公布的同期限同档次贷款基准利率的基础
上上浮3个百分点。
对符合条件的劳动密集型小企业贷款可由
经办银行和借款企业在中国人民银行规定的利
率范围内协商确定。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序
1、贷款申请与推荐
2、贷款资格审查
3、项目评审
4、办理担保手续
5、贷款发放
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序
1、贷款申请与推荐
符合贷款条件的个人，需持相关证件和证明，向
本人所在地社区劳动保障服务中心或乡镇劳动保障服
务站提出申请，并填写《促进就业小额担保贷款申请
审批表》。街道（乡镇）劳动保障服务站初审后向县
级以上担保机构推荐。
符合贷款条件的劳动密集型小企业，填写《劳动
密集型小企业小额担保贷款申请审批表》，向县级以
上担保机构提出申请。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
2、贷款资格审查
对个人，担保机构根据社区、街道（乡镇）劳
动保障服务站的推荐意见，按办法规定的贷款对象
及条件进行资格审查；
对劳动密集型小企业，担保机构根据企业申请，
按办法规定的贷款对象及条件进行资格审查，并报
同级财政部门复审。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
2、贷款资格审查（续）
审查依据：申请人按要求提供的各类
资料（个人7项，企业9项）；
主要审查内容：一是贷款对象是否符
合条件；二是贷款用途符合条件；三是担
保抵押条件（反担保情况）。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
3、项目评审
担保机构组织有关人员对申请人就业再
就业项目进行评审，评审主要考虑因素：项
目的可行性，贷款的风险因素。评审确认后，
在《贷款申请审批表》上签署意见，并提供
《促进就业小额担保贷款项目评审意见书》。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
4、办理担保手续
符合条件的个人和劳动密集型小企业向担
保机构提出担保申请，提交相关材料，主要包
括《贷款申请审批表》、《促进就业小额担保
贷款项目评审意见书》以及提供反担保的有关
证明材料。担保机构在收到担保申请10个工作
日内提出是否同意担保的审定意见，同意担保
的出具担保书。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
4、办理担保手续（续）
反担保的有关政策：
A、担保机构要求申请人提供的反担保
额度不得超过实际贷款总额的30%；
B、担保机构应尽可能降低反担保门槛；
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
4、办理担保手续（续）
反担保的有关政策（续）：
C、三类申请人免除反担保：一是取得创业培训合格
证，有创业项目且已经县级以上劳动保障部门评审通过；
二是本人无不良信用记录（个人征信证明、所在社区评估
出具的信用证明；无不良记录包括近5年内在公安部门无
不良记录，在工商、税务部门无不良记录，在街道社区无
不良记录，在民间借贷中无不良记录）；三是有5人以上
符合小额担保贷款条件的人员提供联保的；
D、鼓励利用小额担保贷款基金为劳动密集型小企业
提供贷款担保服务。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
5、贷款发放
经办银行须自收到贷款申请之
日起，于10个工作日内完成贷款调
查、审查手续，符合贷款条件的，
及时发放贷款；不符合贷款条件的，
及时反馈并说明原因。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理
1、机构及职责划分
2、过程管理要素
3、风险管理要求
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理
1、机构及职责划分
各部门明确分工，各司其职，各负其责，同时加强
协作，形成合力。
执行主体主要三类机构：街道（乡镇）劳动保障服
务站或社区劳动保障服务中心、就业服务管理机构所设
立的小额担保贷款信用担保机构、商业银行。
劳动保障服务站职责：贷款初审、推荐上报、定期
回访、协助调查、帮助催收、信用社区创建。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
1、机构及职责划分（续）
担保机构职责：政策宣传、资格审查、项目
评审、办理担保、协调落实担保资金和贴息资
金、负责贷款回收、参与呆坏帐确认和核销。
商业银行职责：发放贷款、建立健全信贷档
案、贷后检查、贷款追偿及呆坏帐处理。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
2、过程管理要素
1）贷前调查
主要由劳动保障服务站及担保机构履行，审查要点为
贷款人背景的真实性、合法性、合规性。
2）贷中审查
主要集中体现在担保机构的项目评审上，审查要点为
贷款项目的可行性、风险的可控性。商业银行不对单笔贷
款进行评审，在担保机构承诺担保合同限额内依据其出具
的担保书放款。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
2、过程管理要素（续）
3）贷后检查
经办银行、担保机构及劳动保障服务站三
级联动，共同进行贷后管理，加强回访检查，
创业辅导、监督用途，防范风险。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
3、风险管理要求
1）担保机构应建立贷款担保基金专门帐户，
单独核算；
2）小额担保贷款责任余额不得超过存储在
经办银行的小额担保基金余额的5倍；
3）根据风险管理的要求，对达不到免反担
保条件的申请人，应采取适当反担保措施；
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
3、风险管理要求（续）
4）担保机构对单个经办银行小额担保贷款代偿
率达到20%时，应暂停该行相关担保业务，并与该
行协商采取进一步的风险控制措施。经办银行待担
保基金经清偿降低贷款不良率达到要求后，再恢复
受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行
代偿责任之间的期限，最长不超过3个月。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（三）小额担保贷款的管理（续）
3、风险管理要求（续）
5）担保机构每年按照发放小额担保贷款金额
的10%提取呆坏帐准备金，每年年底由财政从就业
专项资金中据实补足；
6）对到期不能归还贷款本息的，由放贷银行
申请人民法院依法实施追偿；
7）对逾期无法收回的小额担保贷款，按照规定
程序由担保基金代偿，经批准后用呆坏帐准备金补
充担保基金。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（四）有关贴息及奖补政策
1、贷款贴息
2、奖补政策
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（四）有关贴息及奖补政策
1、贷款贴息
对符合小额担保贷款申请条件的个人从事微利
项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，
展期不贴息；
对符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保
贷款，由财政部门按人民银行公布的基准利率的
50%给予贴息（中央财政和地方财政各承担25%），
展期不贴息；
对同一贷款对象发放的第二次贷款不贴息。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（四）有关贴息及奖补政策（续）
2、奖补政策
对象：
A、以承担小额担保贷款工作的市州、县市区小额
担保机构和街道或社区、乡镇为单位，对小额担保贷款
的发放规模和回收率进行考核。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（四）有关贴息及奖补政策（续）
2、奖补政策
对象：
B、对经办银行，当年小额贷款回收率达到
90%（含90%）以上且当年新发贷款放大倍数达到2
倍以上，按实际新发放贷款金额的%给予手续费
补贴。
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三、信用社区创建工作
（一）政策依据
（二）创建主体
（三）信用社区的标准
（四）信用社区的认定程序
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三、信用社区创建工作
（一）政策依据
——《中国人民银行 财政部 劳动和社会保障部
关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发
[2006]5号）；
——《关于创建信用社区加强创业培训推进小额
担保贷款工作的通知》（湘劳社工字[2004]92号）。
（二）创建主体
各街道办事处或社区居委会
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三、信用社区创建工作（续）
（三）信用社区的标准
——社区劳动保障平台建设已实现机构、人员、经
费、场地、制度和工作“六到位”
——社区各种台帐齐全、数据准确并建立个人信用
档案
——社区劳动保障工作人员熟知政策并能开展咨询
服务工作
——社区与借款人签订《借款承诺书》
——社区建立跟踪服务卡，积极参与欠款追索工作
——社区单独或联合开展创业培训度有一定成效
——社区内已发放的小额担保贷款回收率达到90%
以上
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三、信用社区创建工作（续）
（四）信用社区的认定程序
由街道办事处或社区居委会逐级申报。
具体程序包括：
1、申请：申报社区提出书面申请，填写《申请创建信
用社区审批表》一式三份；
2、认定：市（州）人民银行中心支行、劳动保障部
门、经办银行、社区担保机构共同审核认定（10个工作日）
；
3、发证：由市（州）人民银行中心支行、劳动保障
部门联合发证；
4、验证：2年内进行验证，不符合条件的摘牌；符合
条件的可申请省级信用社区称号。
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总结：新老政策主要变化
（一）贷款名称切实
（二）贷款对象拓宽
（三）贷款金额扩大
（四）贷款利率有激励
（五）贷款条件更明确
（六）机构更健全
（七）职责更明确
（八）奖补措施更有力
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谢 谢 ！
5/27/2022 50
