第二讲 金融机构体系
货币银行学
第二讲 金融机构体系
一、金融机构体系
二、商业银行及其业务
三、中央银行与金融监管
一、金融机构体系
（一）西方国家金融机构体系的构成
1、中央银行
2、商业银行
3、专业银行
投资银行
储蓄银行
农业银行
抵押银行
进出口银行
开发银行
4、非银行金融机构
保险公司
信用合作社
养老退休基金会
投资基金
信托投资公司
金融租赁公司
典当商行
财务公司
（二）我国金融机构体系的构成
中央银行
商业银行 政策性银行 专业银行 非银行金融机构
外资、侨资、
合资金融机构国
家
开
发
银
行
农
业
发
展
银
行
进
出
口
信
贷
银
行
投
资
银
行
储
蓄
银
行
抵
押
银
行
保险公司
证券公司
财务公司
邮政储蓄
投资基金
城市信用合作社
金融资产管理公司
信托投资公司
养老退休基金会
金融租赁公司
其他金融机构
包括：
银行
保险公司
财务公司等
国有独资
商业银行
全国性股份
制商业银行
地方性股份
制商业银行
国有独资商业银行 全国性股份制商业银行 地方性股份制商业银行
工商银行
农业银行
中国银行
建设银行
中国邮政储蓄银行
交通银行
华夏银行
招商银行
中国光大银行
中信实业银行
中国投资银行
中国民生银行
广东发展银行
深圳发展银行
上海浦东发展银行
福建兴业银行
烟台住房储蓄银行
蚌埠住房储蓄银行
注：
由原来的信用社
转化而来
如：石家庄市商业银行
二、商业银行及其业务
商业银行的派生存款
在现代转帐结算制度下，客户在取
得银行贷款后，一般并不立即提取现金，
而转入其在银行的活期存款帐户。这时，
银行一方面增加了放款，另一方面又增
加了活期存款。这种通过银行转帐方式
发放贷款而创造的存款，就称为派生存
款
举例：甲企业存现金 10000元 银行
银行贷 10000 元 乙企业
乙企业以活期存款存银行
银行贷 10000 元 丙企业
银行 ………………
问题：
1、如果长此以往，永无休止，势必造成
通货膨胀，且易出现支付风险 。
2、如果只存不贷，银行就不会盈利 。
解决办法：按比例留有一定的存款准备金
如： 按20%留出存款准备金 可贷款
10000 2000 8000
8000 1600 6400
6400 1280 5120
…………………………………
计算公式：
设 A=原始存款
AD=派生存款
D=存款总量
r=准备金率
D = A/r
AD = D-A
D = A/r = 10000/20% = 50000
AD = D-A = 50000-10000 = 40000
（一）商业银行的类型及发展趋势
1、职能分工型商业银行
2、全能型商业银行（金融百货公司）
发展趋势：
综合性、多功能 经营全能化
业务国际化
营运电子化
（二）商业银行的功能
1、充当货币资本贷出者与借入者之间的
信用中介。
2、充当商企之间货币结算与货币收付的
支付中介。
3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。
4、创造信用流通工具。
（三）商业银行主要业务
1、商业银行的负债业务
2、商业银行的资产业务
3、商业银行的中间业务
资产业务
商业银行资产、负债业务经营的
“自行车原理”
负债业务
自有资本金
资产管理
1、目标：
资产结构合理化
减少高风险资产比重
建立有效的风险防范、抵补机制
2、资产业务
库存现金、
法定准备金、
现金资产 同业存放
托收未达款
工商业贷款
不动产贷款
贷款 消费者贷款
证券贷款
票据贷款（贴现）
投资 购买有价证券的业务
活动，主要购买政府债券
负债管理
1、目标：
优化负债结构
资金来源多元化
2、负债来源：
居民储蓄存款
向中央银行借款
向同业拆借
从国际货币市场拆借
通过金融市场主动型负债
其他存款
自有资本金
1、目标：资本充足率8%
2、组成：股份资本
储备金（公积金）
未分配利润
3、商业银行的中间业务
（1）支票结算业务
应客户要求为其通过支票所引起的货币收
付行为进行了结和清算。
（2）汇兑业务
代理客户把现款汇给异地的收款人。有电
汇、信汇和票汇。
（3）信用证业务
即以银行信用为保证，货到，银行自然
从企业帐户划拨资金，主要用于国际间
商业往来。
信用证业务流程
出口商 进口商
通知行 开户行10
1
9
4
875
12
6
1132
（4）信托业务
接受客户委托，代客户管理、营运、处
理有关钱财的业务。
（5）代理融通业务
代客户收取应收账款并向客户提供资金
融通。
（6）承兑业务
银行为客户开出的汇票或期票承担付款保证。
期票：本票，债务人自己开出的、承诺在一 定期限
内向债权人支付一定金额的书面凭证。
汇票：债权人开出的、命令债务人于指定日期无条
件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。
汇票的开出，需要债务人认可，
“承兑”之后才具有法律效率
承兑 债务人自己承兑——商业承兑汇票
债务人银行承兑——银行承兑汇票
（7）租赁业务
承
租
人
银行
供应商
1
2
6
43
5
（四）商业银行的金融创新
1、避免风险的创新
2、技术创新
3、规避金融管制和竞争资金来源的创新
（五）关于商业银行的经营管理理论
1、商业银行资产管理理论
2、商业银行的负债管理理论
3、商业银行资产负债管理理论
目的： 安全性、流动性、盈利性
三、中央银行与金融监管
（一）中央银行及其分类
1、单一的中央银行制度。
2、复合的中央银行制度。
3、多元的中央银行制度。
4、跨国的中央银行制度
5、准中央银行
（二）中央银行的特点及其职能
1、特点
（1）不以盈利为目的；
（2）不经营普通银行业务；
（3）在制定和执行国家货币
政策时，具有相对独立性；
（4）只对商业银行机构或政
府办理业务，不对个人或企业
办理业务。
2、职能
（1）发行的银行
（2）银行的银行
（3）国家的银行
（三）中央银行的主要业务
1、负债业务
2、资产业务
3、中间业务
（四）中央银行的金融监管
1、金融风险的十大表现
（1）信用风险 （6）经营风险
（2）支付风险 （7）外来风险
（3）利率风险 （8）衍生金融工具风险
（4）汇率风险 （9）发展风险
（5）政策风险 （10）腐败风险
2、金融风险的三个层次
微观金融风险
中观金融风险
宏观金融风险
3、中央银行金融监管的目标
（1）保护本国金融体系的安全与稳定
（2）保护存款人和公众利益
（3）维护银行业公平有效竞争
（4）保证中央银行货币政策的顺利实施
4、中央银行金融监管的原则
分类管理的原则
公平对待的原则
公开监管的原则
5、中央银行金融监管的对象
6、中央银行金融监管的方法
7、中央银行金融监管的主要内容
（1）市场准入与机构合并的监管
（2）对银行业务范围的限制
（3）风险控制
（4）流动性要求
（5）资本充足率与风险损失准备
（6）存款保护
8、中央银行金融监管的发展趋势
（1）放松金融监管，鼓励适度竞争
（2）加强直接融资活动的管理，注意对
金融衍生产品的风险监管
（3）鼓励联合，提高规模效益
（4）管理更加谨慎
本讲结束
课堂作业：
什么是派生存款？
作业：商业银行的功
能是什么？其主要业
务有哪些？
