保险产品
•保险产品的概念
–保险产品不同于工业产品和其他消费品，
是保险公司为市场提供的有形产品和无形
服务的综合体
•保险产品的市场需求调查
–保险购买量
–保险购买心理
–保险购买动机和行为
保险经营相关数据
•保险业务成果数据
•财务收支数据
•业务费用数据
•保险赔付数据
•人事数据
保险单设计
•保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、
保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合
，从而形成满足各种消费者需求的保险商品的过程
•一般原则
–公平互利原则
–适法原则
–市场原则
•保险险种要适应市场需求
•保险费率高低得当
–语言直白、简练、规范、准确的原则
–互补原则
保险单设计的步骤与方法
•保险单设计的步骤
–市场调查研究
–设计、鉴定与报批
•保险单设计的常用方法
–组合法
–反求工程法
保险单设计
•人身保险单设计的影响因素
–经济的因素
–政策、制度的因素
–社会、文化的因素
–技术因素
–法律因素
•人身保险单设计的内容P292
保险单设计
•财产保险单设计的影响因素
–风险因素
–市场因素
–价格因素
–效益因素
•财产保险单基本内容P294
保险费率厘定
•保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的
费用。
•保险费= 纯保险费+ 附加保险费
–纯保险费：保险赔付支出
–附加保险费：保险业务的各项营业支出，包括营
业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附
加费、固定资产折旧费以及企业盈利等
•保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又
被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金
额应缴的保险费来表示
保险费率厘定的基本原则
•公平合理原则
•充分原则
•相对稳定原则
•促进防灾防损原则
保险费率的厘定方法
•分类法
•增减法 ：表定法、经验法 、追溯法
•观察法
寿险保险费率的厘定
•利息
•生命表
•纯保险费率
–趸缴纯保险费
–年金纯保险费
–均衡纯保险费
–毛保费
非寿险保险费率的厘定
•财产保险费的厘定：以损失概率为基础，先
通过对保险标的损失率和均方差的计算求出
纯费率，然后计算出附加费率
•纯费率：用于弥补被保险人因保险事故而造
成的损失的金额
•依据统计资料计算保险标的损失率
•在损失分布和赔款已知的情况下，用赔款金
额的期望值除以保险金额而得到的纯费率
保险市场
•保险市场：保险商品进行交换的场所，是
保险交易主体间产生的全部交换关系的总
和
保险市场的特点
•直接的风险市场
•非即时清结市场
•特殊的期货交易市场
保险市场的类型
•完全竞争型：众多保险公司存在，任何公司自由进
出市场。理想状态，在现实的保险市场中不复存在
•完全垄断型。由一家保险公司操纵，市场价格由该
公司决定，其他公司无法进入。没有竞争，价值规
律、供求规律和竞争规律受到限制。一般经济落后
国家选择
•垄断竞争型。常见的形式，有若干处于垄断地位的
大公司和大量的小公司，提供有差别的同类产品，
能够较自由的进出市场，各公司之间竞争激烈
•寡头垄断性。比垄断竞争型的垄断程度高，只存在
少数几家相互竞争的保险公司，其他进入市场较难
。竞争不充分，垄断势力强大。普遍存在于世界上
许多国家
保险市场机制
•价值规律。对保险商品价格的价值形成具有
一定的局限性，主要讲应到资金、技术、人
力等流向竞争力强的公司，降低附加费率成
本
•供求规律。保险商品的价格即保险费率不时
完全由市场供求关系决定的，还取决于风险
发生的频率
•竞争规律。一般商品市场的价格竞争机制，
在保险市场上受到某种程度的限制，在保险
市场上，除了价格竞争，还有服务竞争、险
种竞争等
保险市场的组织
•国有保险组织
•私营保险组织
•合营保险组织
•合作保险组织
•行业自保组织
保险市场的组织
•保险股份有限责任公司
–大规模经营，能广泛分散风险
–受利益机制刺激，经营效率较高
–容易募集巨额资本，有利于业务扩展
保险股份有限责任公司与
一般股份公司的不同
•从股东积聚的资本在收取足够的保险费之前
作为公司的经营资本，以支付各种费用。收
取足够保险费之后，资本金即成为公司履约
保证金
•支付股东的利润是作为保险费的构成部分，
使股东承担保险风险的代价
•巨灾发生，当保险准备金不足时，不仅股东
利润落空，且其投入的资本金也要用来进行
保险补偿
保险股份有限责任公司的局限
性
•以盈利为目的，提供的保障范围受到限
制，只限于大多数被保险人必需的又负
担得起的险种
•对风险的控制非常严格，使被保险人难
以得到足够的保障
•相对于合作保险，费率过高
相互保险公司
•公司保险与合作保险相结合的一种形式。由投保
人参与设立的法人组织，目的不是获利，使为了
给投保人提供低成本的保险
–公司投保人与股份公司的股东相似，投保后，
成为成员可参与公司管理，并可从盈余中分红
；解除合同，视为国力公司
–成员之间互相提供保险，既是保险人，又是被
保险人或投保人
–公司遵循合作分红原则，没有股本，只有盈余
，亏损时成员弥补
–最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决
权属于全体保单持有人
–经营管理和股份公司区别不大
相互保险组织保费收取方式
•摊收保费制：签单时收取小额费用，会计
年度结束时再分摊。规模小的公司采用
•预收保费制：签单时收取足够费用，费率
与股份制公司相同。遇到巨灾，仍要追加
费用。如有盈余，分给投保人或是留存公
司
•永久保费制：一次交纳保费后，保险合同
永远有效。保费一般数额很大，但一定期
限内，投保人可以从公司盈余中分取红利
股份有限责任公司与
相互保险公司
•都有很强的竞争力，在寿险方面，相互保险公司具
有优势，在财产责任保险方面，也很有竞争力
相互保险社
•保险组织的原始形态。某一行业的人员，为
了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失
而自愿结合起来的集体组织
–参加社员相互提供保险
–没有股东，经营资金来源于社员缴纳的分
担金，年度结算后，多退少补；保单保险
金额没有高低之分
–最高管理机构是社员选举出来的管理委员
会
•存在于英、美、日等国家，如英国的友爱社
、美国的兄弟社等
保险合作社
•保险合作社是有需要保险保障的人或单位
组织起来，采取合作方法集资共同经营保
险。与相互保险公司一样，都是最早的非
盈利的保险组织
保险合作社与相互保险公司的区
别
个人保险组织
•个人为保险人的组织。该组织主要存在
于英国，英国的劳合社是世界上最大的
、历史最悠久的个人保险组织
保险市场的构成要素
•主体
•客体
•内容
保险市场的主体
•保险商品供给方：在保险市场上提供各类保
险商品，承担、分散和转移他人风险的各类
保险人
•保险商品的需求方：在一定时间、一定地点
等条件下为寻求风险保障而对保险商品具有
购买意愿和购买力的消费者的集合
•保险市场中介方
–保险代理人和保险经纪人
–保险公证人或保险公估人、保险律师、保
险理算师、保险精算师、保险验船师
保险市场的客体
•保险市场的客体是保险商品，保险人向被保
险人提供的在保险事故发生时给予经济保障
的承诺
–特点是无形商品、“非渴求商品”、具有灾
难联想性
–形式是保险合同，保险合同实际是保险商
品的载体
–内容是保险事故发生时提供经济保障的承
诺
•保险商品的价格—保险费率。它是被保险人
为取得保险保障而由投保人向保险人支付的
单位保险金额
保险市场供需分析
•保险需求是指在某一特定时期内，在某
一价格水平上愿意而且能够购买的保险
商品量
•有效需求应满足
–有购买欲望
–有购买能力
–需求主体所要投保的标的符合保险人的
承保技术的要求
影响保险需求的因素
• 消费者的货币收入
• 消费者的偏好（保险意识）
• 人口环境（总量与结构、职业、文化、年
龄）
• 保险费率
• 社会保障体系
• 立法制度
• 利率与通货膨胀
• 财政金融政策
保险供给
• 在一定的价格水平下，保险市场各保险人愿意
并能够提供的保险商品的总量，用“承保能力”
表示
• 影响保险供给的因素
– 保险成本
– 保险利润
– 保险供给者的数量和质量
– 经营管理水平
– 保险资本量
– 保险市场竞争
– 政府的政策
衡量一个国家保险业发展水平的指
标
• 总保费占世界总保费的比例
• 寿险保费与非寿险保费的世界占比
• 保险密度（人均保费）
• 保险深度（保费占GDP 的比例）
保险市场营销
•保险市场营销是指以保险为商品，以市场为中心，
以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的
一系列整体活动
•保险市场营销的特点
–保险市场营销并非等于保险推销
–保险市场营销特别注重推销
–保险市场营销更适应于非价格竞争的原则
•保险市场营销观念的发展
–以产品为导向的营销观念
–以销售为导向的营销观念
–以消费者为导向的营销观念
–以市场为导向的营销观念
保险市场营销环境分析
•宏观环境分析
–人口环境
–经济环境
–政治法律环境
–社会文化环境
–科学技术环境
–自然环境
•微观环境分析
–保险购买者的影响力
–保险中介人的影响力
–竞争对手的影响力
–社会公众的影响力
保险市场营销管理程序
•分析营销机会
•保险市场调查与预测
•保险市场细分与目标市场选择
•制定保险市场营销策略
•组织实施和控制营销计划
保险市场营销策略
•保险产品目标市场选择策略
•保险产品的宣传广告策略
•保险市场竞争策略
•保险市场营销渠道选择策略
保险产品目标市场选择策略
•选择目标市场的步骤
–细分市场
– 选择目标市场
–确定营销险种及营销组合策略
•目标市场策略的选择
–无差异性市场策略
–差异性市场策略
–集中性市场策略
保险产品的宣传广告策略
•明确广告目标：提供信息、诱导购买、
提醒使用
•准确的广告定位：功效定位、品质定位
、价格定位、观念定位
•媒体选择：目标沟通对象的媒体习惯、
产品特性 、信息类型、成本
保险市场竞争策略
•竞争地位
•竞争地位与竞争策略的关系
保险市场营销渠道选择策略
•保险市场营销渠道的种类
–直接营销渠道
–间接营销渠道
•直接营销渠道的利弊分析
•间接营销渠道的利弊分析
保险市场营销渠道的选择原
则
•客户导向原则
•最高效率原则
•发挥优势原则
•利益分配原则
•协调合作原则
保险市场营销渠道的控制形
式
•激励
•强制
•改进和调整
保险经营的概述
•保险经营是保险主体为实现保险经营目标而
采取的一系列措施的总和
•保险经营的特征
–保险经营活动是一种特殊的服务活动
–保险经营资产具有负债性
–保险经营成本和利润计算具有特殊性
–保险经营过程具有分散性和广泛性
保险经营的一般原则
•经济核算的原则
–保险成本核算
–保险资金核算
–保险利润核算
•随行就市原则
•薄利多销原则
保险经营的特殊原则
•风险大量原则
•风险选择原则
•风险分散原则
–核保时的风险分散
•控制保险金额 、规定免赔额（率）
、实行比例承保
–承保后的风险分散
保险经营的环节
•展业与投保
•核保与承保
•分保
•防灾
•核赔与理赔
展业与投保
•保险展业又称推销保单，即通过保险宣传，广泛
地争取保险业务，拓展保险市场的过程
•保险展业的途径
–直接展业
–保险代理人展业
–保险经纪人展业
•投保
–保险企业有义务为投保人提供良好的服务
–投保人有充分享受自由选择投保的权利
核保与承保
•核保:又称为危险选择，指保险公司对投保人提出
的投保申请进行评估，决定是否承保，并在接受
风险的情况下，根据风险大小决定承保条件的过
程
•核保的内容
–审核保险客户
–审核保险标的
–通过对危险的评估，确定承包责任
–对保险金额的控制
–审核保险费率
核保与承保
•核保的要素
–财产保险的核保要素
•投保财产所处的环境
•标的状况
•对投保财产的关键部位要重点检查
•检验有无处于危险状态中的财产
•检查各种安全管理制度的制定和实施情
况
核保与承保
•人身保险的核保要素
–年龄和性别
–职业与习惯嗜好
–体格和身体情况
–个人病史和家庭病史
核保与承保
•承保：保险合同的签订过程，即投保人和保险人
双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见
并签订保险合同的过程
–扩大业务面，保证业务质量
–合理收费，保证合同中规定的义务履行
•承保控制
–控制逆选择
–控制保险责任
–控制人为风险
•签发保单
分保
•如果保险标的风险较大，应安排再保险
保单售后管理、防灾防损与售后服
务
•保单售后管理
–后续保费缴纳
–承保单证档案
•防灾防损
•售后服务
核赔与理赔
•保险核赔:保险公司理赔专业人员对保险赔
案进行审核，确定赔案是否应赔、应该怎样
赔的行为
–审核保险责任
–进行损失调查
–权益转让
–保险委付
–索赔期限
核赔与理赔
•保险理赔：保险人在保险标的发生风险事
故后，对赔案进行处理的行为
•保险理赔的原则
–重约守信原则
–实事求是原则
–主动、迅速、准确、合理的原则
核赔与理赔
•保险理赔的程序
–立案登记
–案件查勘
–责任审定
–损余物资处理
–赔款计算
–赔付结案
保险经营风险
•防范保险经营风险是消除和降低风险危
害性的要求
•防范保险经营风险是建立市场经济和现
代企业制度的要求
•防范经营风险是保险公司行业特性的要
求
保险经营风险的特征
•射幸性
•非控性
•突发性
•联动性
保险经营风险的类型
•承保风险
–财务风险
–逆选择
–道德风险
–竞争风险
–利率风险
–汇率风险
•投资风险
–系统性风险——不可分散风险
–非系统性风险——可分散风险
保险经营风险的防范
•危险单位承保限额决定
•单个公司承保总额决定
•经营资本流动性合理化结构
保险学
� 《保险学》是金融本科专业的必修专业
基础课程
� 通过教学，使我们掌握保险学基础知识
，懂得风险与保险、社会经济与保险、
保险市场、保险原则、保险合同、保险
经营、保险投资、保险监管、再保险等
知识，为我们学习其他保险知识奠定坚
实的基础
� 保险学（Insurance ）是一门研究保险及
保险相关事物运动规律的经济学科。
� 保险是一门建立在经济学、心理学、计
算机知识、法律常识、金融学等基础之
上的独立的应用科学
� 涉及的领域是多元化的，包括金融学、
法学、医学、数学、经济学以及自然科
学等内容。
保险，是以其各种形式稀释不确定
性有害影响的最卓越的机制
——新帕尔格雷夫货币金融大辞典
� 一、保险学的创立与发展
� 二、保险学的研究对象
� 三、保险学的内容
一、保险学的创立与发展
� “保险法学”( Insurance Law)为海上保险而诞生
（16 世纪初）
� “保险精算学”(Actuary) 开创了人寿保险发展的新
纪元（17 世纪后半叶）
� 保险数学（统计学、概率论、大数法则）为保险
建立了精确的数理基础
� 综合保险学的出现将保险纳入了社会经济政策(
Social Policy) 范畴（1880 年德国实施劳动保险
）
� 微观保险学的创立促进了保险公司的经营管理实
践
� 总体保险学，20 世纪后半期
二、保险学的研究对象
� 保险当事人之间的关系，包括保险人、投保人、
被保险人、保险受益人之间的相互关系。
� 保险当事人与保险中介机构之间的关系：保险人
、被保险人各自与保险代理人、保险经纪人、
保险公估人等之间的关系。
� 保险企业之间的竞争关系：指保险公司之间、原
保险公司与再保险公司之间以及再保险公司之
间因的关系。
� 政府对保险业的监管而形成的管理与被管理的关
系
三、保险学的内容
� 各种商业保险：如海上保险、火灾保险
、人寿保险、责任保险、财产保险等。
� 各种社会保险 ：如养老保险、医疗保险
、失业保险、生育保险、工伤保险等 。
� 保险法律
� 保险数学
课堂内容与计划
� 本课程以英文原版教材为基本框架，并与
相关中文教材进行对比归类，将授课内容
分为保险基础理论（保险的本质、职能及其分类
、保险原则、合同）、保险实务（财产保险、责任
保险、信用保险、人身保险、再保险）、保险经营
（险种开发、保险投资等）、保险市场四大
部分
� 8个TOPIC ，2次专题
� 讨论热点问题
� 周学时3
教学方法
� 采取课堂讲授、讨论、辩论等多样化的
教学方式
� 注重信息交流，每次课前10 分钟为 “信
息交流（What’s New Today ？）”， 报
道交流近期国内外保险消息
� 注重案例讨论，通过案例分析、小组辩
论等方式，提高对相关理论与实践理解
课后作业
•提前预习有关“风险”的知识
•风险的特征
•纯粹风险与投机风险？
