风险与风险管理
人人都说保险好,保险保的是风险
第一节 风险概述
第二节 风险管理
课程大纲:
第一节 风险概述
一、风险的含义
二、风险的构成要素
三、风险的种类
四、风险的特征
一、风险的含义
★某种事件发生的不确定性
★只要某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险
★在保险理论与实务中，风险是否发生的不确定、损失的不确定性、何时发生不确定
二、风险的构成要素
1、 风险因素：促使某一风险事故发生或增加其发生的 原因或条件，分为有形和无形风险因素
2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，
是造成损失的直接的或外在的原因。
3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少
损失分为
直接损失（财产损失、人身伤害）
间接损失（直接损失引起的其他损失）
（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风险事故
损失
引发
导致
风险事故发生的潜在原因
造成损失的间接原因
造成损失的直接的或外在的原因
损失的媒介物
特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，
则就是引起损失的风险事故，（如冰雹直接击伤行人）
小案例
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类
自然风险—地震、火灾、水灾
社会风险—盗窃、抢劫等社会问题
政治风险—战争、内乱、国家政策
经济风险—价格变化、经营问题
技术风险—核辐射、空气污染
（二）按风险标的分类
财产风险—有形财产的损毁
人身风险—收入能力
责任风险—刑事、民事、行政责任
信用风险—进出口货物
（三）按风险性质分类
纯粹风险—只损失无获利可能
投机风险—可能获利如赌博、炒股
（四）按风险产生的社会环境分类
静态风险—自然原因引起
动态风险—人类活动引起
（五）按产生风险的行为分类
基本风险—非个人行为引起
特定风险—个人行为引起
1-9
（一）风险的普遍性：风险无处不在，无时不有
（五）风险的不确定性：总体上的必然和个体上的偶然性
四、风险的特征
（二）风险的客观性：决定了保险活动的必然性
（三）风险的发展性：如太空发射卫星
（四）风险的可测性：概率论和数理统计
人人都说保险好，保险保的是风险；
因素事故与损失，三大因素最关键。
因素有形和无形，风险通过事故见；
损失直接和间接，三者有时互转换。
五种分类要记清，判断风险你最行；
风险特征好记忆，普客发测和不定。
内 容 回 顾
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变
二、风险管理的程序
三、风险管理的目标
四、风险管理的方法
一、风险管理的含义与演变
含义：是一个组织或者个人用以降低风险的决策过程。
对象：风险 主体：任何组织和个人
过程：风险识别、风险估策、风险评价、
选择风险管理技术和评估风险管理效果
基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障
风险管理成为一次独立的管理系统，并成为新兴的学科。
风险管理的演变
购买保险
减少购买保险，加大自我承担
1960年
出现全球性风险管理联合体
购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合
国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧
密结合
20世纪70年代
20世纪90年代
21世纪
二、风险管理的程序
风险识别：(判断、归类及性质鉴定)
风险估测：(概率论)
风险评价：(比较)
选择风险管理技术：控制型和财务型
评估风险管理效果：是否达成基本目标
三、风险管理目标
基本目标：以最小成本获得最大安全保障
具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标
1、减小风险事故发生的机会，以经济、合理的方法预防潜在损失的发生
２、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境
３、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社 会责任和行为规范
损
失
前
目
标
1、减轻损失的危害程度
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正
常的生产和生活秩序，实现良性循环
损
失
后
目
标
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度
重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
1、避免：根本回避风险。采取主动放弃或改变。
如不设立核电
2、预防：如定期检查、消毒等
3、控制：如安装自动喷淋设备以 抑制火灾等
四、风险管理的方法
分为控制型风险管理技术、财务型风险管理技术
（二）财务型风险管理技术
以提供基金的方式，降低发生损失的成本。
财务型风险
管理技术包括
自留风险（自我承担）
转移风险
财务型非保险转移风险
财务型保险转移风险
风险管理都需要，生活工作少不了；
先识别再估测，做完评价选技术，
最后评估好不好，技术环节最重要
目标在于成本小，安全保障却最高
损失前要预防，损失后要减少
控制管理要牢记，避免预防和抑制
财务管理方法妙，自留风险最烦恼
转移风险可真好，互助和保险要记牢
内 容 回 顾
测试一
1、从广义上讲风险是指（ ）
A、损失的不确定性 C、既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性
B、盈利的不确定性 D、损失的可能性
2.地震对人们所造成的损失是无法预料的，这说明了（ ）
A、风险是否发生不确定 B、何时发生不确定
C、何地发生不确定 D、产生结果不确定
3、一个人的身体状况属于（ ）
A、无形风险因素 B、有形风险因素
C、道德风险因素 D、心理风险因素
4、由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素是指（ ）
A、无形风险因素 B、有形风险因素
C、道德风险因素 D、心理风险因素
5、风险因素是风险事故发生的（ ），是造成损失的（ ）
A、间接原因 外部原因 B、直接原因 间接原因
C、外部原因 内部原因 D、潜在原因 间接原因
６、下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是（ ）
A、冰雹 B、路滑
C、车祸 D、人员伤亡
７、依据风险性质分类，风险可分为（）
A、静态风险与动态风险 B、基本风险与特定风险
C、责任风险与信用风险 D、纯粹风险与投机风险
８、因发生战争、内乱而中止货物进口的风险属于（ ）
A、社会风险 B、政治风险
C、经济风险 D、技术风险
９、风险管理的主体是（ ）
A、法人 B、个人 C、任何组织和个人 D、组织
10、（ ）是指发生一次风险事故可能造成的损失范围
A、风险事故 B、风险责任 C、风险单位 D、 风险管理
谢谢!
掌握程度：识别
知识拓展：无
重点说明：
1.掌握风险管理程序的顺序，区分每个程序
2.〔参考例子〕保单的销售
1)帮助客户分析面临哪些分析－识别
2)判断每种风险容易不容易发生－估测
3)比较哪种风险更重要，更需要解决－评价
4)选择哪种风险处理措施－选择风险管理技术
5)效果好不好－评估风险管理效果
3、最重要的环节：选择风险管理技术
时间：15‘
