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清
．1'、 L‘l
理 ．是 毽=观现实在人呐中的主观I映 象。
储蓄就采种盛义来说，是人们为了保存劳动成果、
获楷利息收入的一种社会心理行为 。行动受心理立
配。 需要产生动 机 动机唤起行为 。人 的心理与银
行储 茸的关系 十分密 。 町见，在 当前的储蓄竞争
中，银行储 藩工作人 员，应 自觉地运用辩证唯物主
义思檄 苦认识 研究 ，探讨新形势 F广大储户的储
蓄心理，并 以此为依 据．加 强自身建设、制定方针
策略，峨谢储户、0f导储 蓄。基于上述认识 本文
拟就当前储户的储蓄心理状况和夸后银行如何针对
储户 心理开展储营工作，谈点粗浅看法．
受客观经济环境的澎响，在近期 ，储户的储蓄
心理归纳起来，主要有以下几种类型。
(一)观 念姨化型．一是消费攀比效应刺激居
民即期消费，储 蓄意识淡 化。由于社会 舆论对艰苦
备斗 勤＆节约的传统提倡不够，缺乏引导消费的
具体措施 办法 ，加之前几年 出现 丁多种消费热，
如前儿年出现过 的彩电热 球箱热 ，黄金首饰热、
录相机和 响热 ，其发展 速 度 之快、范围之广 ，
实属罕见。这种消赞现象还突出地表现在送札风、
吃喝风、婿丧嫁娶太操大办风等等消费风上 ，攀过
· 32 -
来，比过去， 知不觉 中 淡 化了储蓄意识．二是
通货膨胀、物价上涨，使职工居民淡化了 储 蓄 意
识。前儿年我国通货膨胀 、物价上涨曾轮番推进 ，
工资牧入的增长赶不上物价上涨 ，使群众产生 了存
钱不如存物 的心理，于是倾其所有存物保值．
(～ )追求高息型。 (1)非规范化企韭集资
激刺 r居民 追逐利息收入 的心理。随着信贷紧
宿政策的执行，社会资金普遍短缺，各种非规范化企
业集资迅速兴起 ，其突出的特点是 ：集资面广、数
额太、利率商 ．一般年息率lr+2 0嘶瞄上．太大超过
了银行储蓄存款 的和息率，扰乱了职工居民的正常
储 蓄心理 。 (2)金融机构间非正常竞争进～步刺
激 r储户 的高息欲望。受企业集资的影响，备金融
机构间纷纷抬高利率盲 目开展竞争，各种各 目繁多
的摸奖、贴求和高息存款种豢接连推出，可谓 日
新月异”进一步刺激了储户的高息欲，形成储蓄中
此取被存，存款搬家的局 面．
(三)犹豫观望型 ．具体表现一是对经崭政策
的怀疑 。由于 国家经济政策的局部调整控制了物价
上涨幅度 ，将保值补贴率辟到零 ，El致国家为改变市
场疲软的局面，调整消费基盎与生产基金的比例 ，
统一羽低存款利率，银行宣传工作泣能及时煨上 ，
使储户产产了 。上当受骗 感 ，对 国家金融政策产
生怀疑。二是对金融机构的不信任 。由于储蓄机构
间jf展El抬高干ll率为主要手段非正常竞争 ，忽视了
对银行形象的完善，服务态度差，工作效率低，降
低了储户对银行的信赖度 。
(四)消费 累型。与第二 种心理类型 相反，
此娄储户 的储蓄动机主要是为 消费积累资金，在我
国居民中带有一定 的普遍性 。(I)预期消费心理 。
主要存在于那些为达到某种消费目的而预先积攒资
金的储户 中，他们把购买消费品 供养子女 为家
庭成员婚丧嫁娶或应不时之需作为第一动机。这种
储蓄心理一般具有 技迫 的性质。 (2)缓期消
费心理 。在 目前市场物价有所控制的情况下，一部
分储户 ，将 已经达到一定数额的赦项暂时存 入银行，
等待物价进一步回落后再作消费考虑。这种储蓄心
理带有一定主动性。
上述分析表明，影响储蓄心理的客观 因素包括
社会的政治经济状 况、消费环境、家庭条件 ，吸储
手段等．而银行剜可根据社会政治经济状 况，适应
消费环境 以及居 民家庭条件的变化，针对不 同储户
的心理特点，采取一定 的对策，正确弓【导储户储蓄
心理健康发展．那么，当前储蓄工作应采取鄄些必
要的对策观?
■
谈谈
储蓄心理与银行的对策
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维普资讯
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谈谈储蓄心理与银行的对策
口开臼清
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~I .'" u 翠，是客观g~实古人司高中的主现i草草象.
储蓄就杀种应义来说，是人们为了保存劳功成呆、
获得稍息技入的一秘主主各心理行为.行动受心犁支
配" i;;要产生动挠，均抗唤起 1]为.人萄心理与银
行储盔的天系十分密切。 oJJ毡，在当直靠前结蓄竞争
中，量生仔1串占主王fI'人员，应岛觉地运用辩证明在物主
义思兹去认识、时究、探讨新形势 F广大撮户的精
苗心理. jf~.H主 J与怯据a 加强自身建设‘草草定方针
在珞毛Z :J í路户. ~ll导储蓄.基于上述认识、本文
拟就当前结户的结善心理扶混和争hl银行如何针对
错户心理tf震储蓄 E作‘谈点租溃看法-
5孟客观经济>1'婆的彭响，在近挠，绪户的错蔷
心理部地起来，主妥合法下儿种类重.
(~)观念4焚化望， 是1岳费攀比放应剌激居
民部部消费，结蓄意识淡 !t. 由于过会舆范对艰苦
奋斗、勤佳节约2号i古绝辈革{昌不第.缺乏引导请费部
具体猎庭、办法，相之毒者几年出现了多种消费热，
如前儿年出琦过自告密电热画司二丰富热、黄金苔悔热毛
远辑i悦和王p店主是.其支草草速度之抉飞范围之广，
实虱罕见。这种消费现象还突出地表裹在送礼风、
吃喝风、常丧直在安大操大.等等消费凤上，攀过
• 32 •
来，比过去，不知不觉中淡化了储蓄意识.二是
通货膨!JI<‘物价上涨，使职工居!l';淡化了储蓄意
识。前几年我画通货澎胀、物~'t上 ìlt 普轮番推进，
工资敬入的增长赶不上钩价上草鞋，使在f众产生了存
钱F直到东挠的心理电于是陆其皆有存钩保值，
C-:)追求离忌;\'!. (1) 非坷范化企业集资
数秘了建民峰造逐 f1J忌收 λ" 凶心理e 槌蕾 i民焚紧
?吉政嗖汹执行，社会资金普遍短缺，备种非规范化企
业集安迅速兴起，兵突出约1电点是:毒资面广、数
额大、利率词，一辈童年旦、率包:W势以上，太太超过
r银行结蔷芸款的事i忌￥雹战乱了职工运民的正常
陈蓄心理. 0) 金葱抗药J11母非正常竞争注-步事l
读了储户的真i 怠矗立望。 5毫企业集资的置在IlPJ. 各主融
机梅间纷幸去拾豆军事j率盲目开堤竞争. 各种各自紧多
~I摸奖、黠水和商忌存款种类主幸运推出，可i冒 a 日
新月异'送 步朝激了储户的高怠欲.形成绩蓄中
i比取筐存，存款搬家前局00.
(三}统蒙混望望，具体表或一是对经济政策
的怀疑.由于医家经济政策的局部调整控剥了物街
上涨幅度，将保锺辛辛黠率降到1二.t!及画家为枝变市
场在软格局重量，调整消费基金气生产基金的比例，
统-酒低存款利亘在，银行宣传工作没能及时戴上，
使储户产产了"上当豆骗B 惑，对国家主融攻策产
生怀疑。二是对金融抗构的石信任&忠于储基督L始
剖开展到措高科率为主要手段非正常竞争，忽慌了
对银行影象的完善，报务态度差咽工作效率低，降
低了储户对提行的草草草度.
( I'!I)滔费喜i累型.与第二种心理类型核反噎
此类储户部储蓄劫机主要是为滔费苦iJ累资金，在龚
自居民中带育一定约普遍性‘( 1 )盘i期泊提心理.
主要存在于那些为达到某种话费g的商预先在攒资
金始储户中，他们把购买消费品、供养子女、为家
庭成员播丧嫁娶或注·不时之需作为第一动机e 这神
绪蓄心理一直量其在何被迫"剖性质。 (2 )爱铝消
费心理.在目直言市场物街有JiJi控能在母情况下，一部
分糖户.将已经达到 起数额龄在项暂时存入银行，
等椿钳街进一步国落后再作消费考虑，这种音毒草心
理带有一定主动住，
上述分街表现，影响锚蓄 l岳翠的客观因素包括
社会的政治经济状挺、消费环境、家庭条伶、lJ!t储
手段等.布摄行凋可根据社会政治经济状况，适应
挂号费玉手捧以及法畏家庭条件也变化，针对系问储户
的心理特点，采取一定的对策.正确引导假户籍蓄
心理健巍发展.惑么，当前锋蓄工作应采取哪些必
要始对策呢?
..
噩
(一)加大内驱力，激 发储莆需要。所谓 内
驱力”是 出』、的基本需要而产生 的一种兴趣和信念
心理学要隶 在研究凡的行为时，要搞清楚是什么
原田最先 -1j起选 ·行为 ．而要使之改变这种行为
必须有针对他地用一定 的日标米唤起其新的行动意
识。根据列第⋯种 心理类型的分析 ．要增强储户的
储蓄观念．就要加大内驱力．唤起人们对传统美德
的 自橐感．激 赞人 j对储莆的实际需要。首先要补
充储蓄宣传的内容，大力开展 艰苦奋斗、勤俭节
约为_丰要 内容的宣传工作。其砍 ．组织各种别开生
面的储蓄话动，刺激储户的储蓄兴趣。储蓄部 门可
取得当地党政群团组织的支持．开展一些有意义的
活动 ．如爱国储蓄活动 女子爱 国储蓄活动 、青年
储蓄促进活动。还可举办储蓄文艺晚会、评选优秀
储户 、组织储户 耕一出旅游 等等。只有适时增加台乎储
户心理特点的外部 目标 、诱因，才能激发储户的兴
趣 和信念，将外部 西索转化为行为的内部驱动力．
形成全社会韵爱国储蓄热 潮
(二)变更外推力．消除非正常储 蓄动机。外
推力是包括 目标、诱 因和强化物的外部条件和外部
环境．过去，各储蓄机构为了在竞争中取胜，往往
摊以摸奖、贴水、抬高利率菩外部诱躅，刺激储户
心理，推动储户讨价还价 ．存款搬家，造成垒融秩
序的混乱．在治理整顿 、深化改革的过程中，我们
应从长远考虑、采取措施 ．消除非正常储蓄动机 ．
第一．提高对储蓄工作的认识．解决抓储蓄不昔核
算 ．只要储蓄存款增长不考 虑利澜增长 的思想， 自
觉执行利率政策，矫正过激 的储蓄宣传 ，取消各种
有奖储 蓄 礼品储蓄、贴永储蓄等刺激储户 高息欲
望韵储 种．促进储蓄竞争合理有序地发展 ，逐步淡
化储户追求高额利息收益的心理，使其 由盈利性储
蓄动机向消费积累型储蓄动机转变。第三 ．改进银
行内部储蓄管理 办法，根治高息刺激弊端 ．完善储
蓄承包 ．强化成本调控机制．将储蓄任务与利润捆
在一起综合考核．从利益机制上形成刚性约束，使
储蓄工作 自觉地将吸储诱因从高息刺激转移到改善
驻务志度 、提高服务质量上来．
(三 )增强吸引力 ．培养储户对银行的真情实
感和良好的储蓄情绪。人没有无缘无故的爱，也没
有无缴无故的恨。情绪 和情感 由现实事物弓I起，同
时以态度体验的形式表现 出来 ．储户一旦对储 蓄机
构产生失望情绪．表现出犹豫观望的储蓄心志．就
会对银行储蓄存款产生一定的负效应．作为影响储
户情精和情感的客体的银行 ．要转壹主体储户的储
蓄志度 ，睬加强宣传引导外、应把工作重 心放在完
善银行形象，增强吸引力上。银行形象构树立主要
是通过 自身的服务 i 份、 用程艇使赭户产生真 跚
的情感。田此，我们应在服务态度上饿文章 在服
务质量上下功夫，用 良好的服务．真诚可靠的信誉
来感染群众、吸引客户 改变储户剥储莆机构的看
法，实现其 由负志度向正态度的转变。
f四)形成凝聚力，造就稳定的储蓄倾 向．前
不久，人民锻行就城 多居 民的储蓄、消蛰倾 向等问
题 、对2O千城市进行 了问卷抻样调查，在 。存钱打
算作什么 一 向的答案中，排 首位的是为子女积
攒教育经费．其次是为家属子女婚丧嫁娶或应付不
时之需．还有曲准备 买商品房、准备出国留学、准
备外出旅游等。银行储蓄工作只有针对储户上述心
理需要 ，适时推出满 足储户需要的新储种，才能形
成凝聚力，造就稳定的储蓄倾 向 人的需求是多方
面的．保存价值的 目的也备不相同．一种存款往往
只能满足一种或几种 目的或需要 造就要求我们有
针对性的开办一些丰富多彩的存款种娄。如用零存
整取的形式 开办 小红花储蓄 “智力投资储蓄 ，
以满足为子女积攒教育经费的储户的需要 ；在定活
两使帐户内开办 应 急储蓄 ．满足为家属子 女婚
丧嫁 娶或应付不时之需的储 户心理需求 针对部分
储户怕存单丢失 、被盗的心理特点．开办 安全便
民储蓄 或 。密码储蓄 ；针对职工居 民手 中国库券
兑付年 限不一 、票面复杂、不便保管 的状 况．开办
‘国库券兑付转存储蓄 等等．此外．储蓄形式的
新颖性 、趣味性也是形成储蓄凝聚力，诵动储户储
蓄情绪和情感 的手段．如在存折 上贴上不同的封面、
印上 成才帐户 ．。应急帐户 、。旅游帐户”、等字
样 ；如印制不同面额 不同图案的存单等 顾客往
往对新型 的存 款表现出极大兴趣 、银行可通过 丰富
的想象力为客户提供 日益丰富灼存款形式和种类 ，
稳定储户正常的储蓄倾向．
(作者单位； 中国银行汉J】]支行)
(上接 第48页)人的过程 。傲到情中有理，理中有
情 ．情理交融、通情谜理 只。通情 而不 。选理
是无法做好思想政蓿工作的， 。通情 也只船是表
面的或者就根本 。通 不了。所 以． 以情感人
和 。晓之以理 是相辅相成、 可分割的，我们在
选择好 “动情点 的同时，要根据被教育者的思想
认识水平。按不 同层次 进行靠船下篙地 说 理 教
育，在 动情 和 。说理。的相互空融中感化对方
的情感和思想。
(作者单位：扛苏省盐城市农业银行)
，33·
维普资讯
(-)均文内驱力 1 撒发传蕾需要 E 新调'内
3是 jJ "'"出气的墓本点j;:荡产生#卜→种兴趣和信念，
心理学豆豆求 玄 E吁世凡的行为 ß1 ‘要搞渎楚阜什么
原况最先 '3hl主 i主 .n 为 ι 而要使之更生变这种h为 I
必须有针对n 地)jj-'，立的 fè f1;辈晚起其薪榕行动意
识，被摞ètJ 事…轩'ι、王军类1自由非作析 z 要增强储户的
储蓄夜念-在走 1寻根久、;可悲 1; 号唤起人们对传绞美德
的自豪感激发人们可储蓄豹实际需要e 首先要补
充猪蓄宣传的海容，大力开要J:!艰苦奋斗『勤俭节
约为主要指容的宣传 E作.其次 e 组织各种割开生
商局姥蓄活动和j瞰猪户的事者蓄兴趣.幸者蕾董事门可
取得当地党政群 rn组织的支持，开展一些有意义的
活动，如爱国储蓄活动‘女子爱应储蓄活动、青年
储蓄促进活动军还可举舟储蓄文艺镜会E 评选优秀
储户、组织储户外出直吉普等等.只有适时塔相合孚储
户心理特点的外部目标、诱窟，才能激发储户始兴
趣和信念，梅外部因素转化为行为的内部驱动力 l
形成全社会的爱国储蓄热穰.
〈二〕变更并推力，曹雪常非正常错蓄动机，外
推力是包括目标、诱理和强化辛勤约外部条件程将部
环费.过去，各储蓄就掬为了在竞争中取胜z 往往
直在以摸笑、贴水‘抬高利率等外董事诱因，剌事量储户
心理，整草草储户时价还段，存款搬家雹造成金融秩
序的混乱.在治理整摄、深化改革的过程中2 我们
应从长远考虑、采取措施，摘除非正常蜷蕾动板.
第一，提高x<t结蓄工作的认识，解决主!\倍菁不管核
算，只要储蓄存款培长不考虑剥揭增桂虫吉思楚，自
觉执行利率政策，赞正过毅的储蓄宣传，取消各种
有奖储蓄.事LJ在储蓄、黯东储蓄等串j教辖户荔息欲
望榕储革中，促进储蓄竞争合理有序地交晨 1 逐步换
化储户追求商额辛1]墨、收益结心理，使其自盈布拉音量
蓄动机i每消费积累望稽蓄动机转变 E 第三，改造银
行内部锚富管理办法，被抬高怠踏擞事事端.完善德
蓄承包，强化成本满控m穗，将古董蓄任务与事j阙拯
在一起综合考核.从利益机制主形成黯性约束，使
德蓄工作自觉地将吸储器图从离患刺激转移到改善
恶务态度、提高原务质量上来.
t三〉增强吸引力 z 培养猪户对银行部真情实
惑和良好的结蓄精练，入没有无缘无故的爱雹也没
有无缘无故能很z 情绪和倍感虫现实事物引起，昆
对年1态度体擎的形式表现出来z 穰户一旦对姥蓄抗
构产生失望情绪 1呈现出犹豫观望的储蓄心态，盖在
会对银行储蓄存款严生一定的负效应.作为影萌辖
户情绪和精惑的客体的银行 l 要转变主体健户前德
蓄态度，除加强宣传弓|寻外、@:把工作重心放在完
善银行形象，增强雪白111上，银行影象的树立主要
是通过击身的思务 L fí . fl'; f吉打iE楼去告口产生真自j
龄4曹癌. r耳此，我们夜在服务态传工教文章‘在毅
务质量上 F功夫， )百良好f由原苦，真该可靠的信誉
来撞主是群众、吸寻I客户‘主主变储户对错蓄机构的看
法.实王军又出负态在同~lE态度部转变，
(i"l )形成每聚主导造就稳定 ((.f储蓄倾向.吉t
F久嘻人民银行『注城乡居畏的然菁立消费街向等i写
题‘对20个我市}排行了问卷1Pí 洋酒王军，在 a存战打
算作什么'一向的答案中，按;(+:首泞的是为子女表
攒教育经费-其次是为家翼子女警丧嫁娶或应付不
对之需，还有始准备买商暴房飞准备出国留学、准
备外出旅器等，银行储蓄工作只有针对储户上述心
理需要，运费才推出满足倦户需要的新传种z 才能形
成凝聚力，造就稳定的黯蓄倾向 E 人的在求是多方
蜜的 2 保存1ft值的吕的也各不棺同‘→种存款往往
只能满足-种或几乎卡吕的或需要‘过就要求我们有
针对性撬开办-些丰富多彩的存款赞美.主E厨零存
整取自告形式，开办'小组花惊蓄'‘"辑力投资储蓄
tI满足为于女积攒教蒋经费的储户必需要军在定活
两便牵挂户内开办眩应急德蓄满足为家属子女插
丧嫁娶或应付不时之需的储户心理需求?相对部分
储户怡存单丢失、检查部心理i特点，开办'安全梗
民幡蓄后或"密码储蓄飞针对职工居民孚申国库券
兑付年限不二、票面复杂、不便保管部状况，开办
.国萍券兑f才转存储蓄却等等.此外，击者蓄彭式i\<J
族骸桂、趣殊性也是澎成储蓄凝聚力，需雪由储户错
蓄清绪和情瑟的手段.如在存折主贴主不同的鬓画、
E君主"成才帐户气‘应急帐户'、"旅程喜帐户"、等字
样 2 如印棋不愿离额、不同!'!l案的存单等.原客往
往对薪型的存款表现出极大兴趣、银行可意过丰富
的想象力为客户提供日益丰富的存款形式稻种类，
稳定储户正常的结蓄镇1电.
〈侍者羊泣ι 中撞银苟且 n1 主手t)
O.接罩 48页 3 人的过程 E 量生到惜中有理，理中有
惰，情理交渥‘遥情达理.只"遥憬'而不"运翠'
是无法做好思想政精工作的避槽'也只能是表
面曲或者就根本"通>>不了 z 所以， ‘盐1情感人却
和"辑之以理'是相黯核威‘不可分割弱，我钉在
选择好 i;Ú情点M 的到肘，要梗器被最育着给墨想
认识啦子.按不同层次，进行靠能下篱地说理教
育，在#动情尊和"混理'的相互交融中感化对方
的情感租思想.
〈作者羊 t主;s.革省盐城丰在韭银行〕
~ 33 •
