保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视"1个月就挣那么点，哪还有钱买保险"的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？ 投保时把握各个环节 客户观点：我是工厂的维修工人，平时的工作比较累，朋友建议我去买份保险，以防不时之需。因为做我们这行的，风险系数比较大。但是，我们属于低收入者，保费太高我承受不起，所以，我想咨询一下，像我这样的人群适合买哪些类型的保险？需要注意哪些问题呢？像李先生这样的情況其实很普遍。作为中低收入者来说，更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。 一般来说，我们要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品，因为李先生是一名维修工，在意外方面可能风险要高一些，可以考虑购买意外伤害保险；另外一方面，李先生现在应该是家庭的经济支柱，还要考虑健康方面的保险，因为意外和健康才是人生中最重要的，只有自己拥有了保障，才能让家人有保障。 从市场上来看，可供李先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有所欠缺。 我们在投保时要注意以下几个问题：1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；5.什么时候买的问题："风险无处不在"，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。 买保险自身需求最重要 客户观点：我是一家公司的小职员，经常加班，收入也不高。最近我想给自己买份保险，给自己和家人一份保障。我看了一些报道说，像我们这样的中低收入人群可以不考虑买商业保险。我想咨询一下，像我这样的情况，单位给上了社保，我还需要另外购买商业保险吗？如果需要，哪些险种适合我呢？ 像孙先生的这种情况，虽然有了一定的社会保险，但社保有个特点就是广覆盖、低保障，并不能完全解决问题，只有选择相适合的商业保险才能更加有效地规避风险。 商业健康保险作为国家医疗保障体系中的重要组成部分，在国家保险体系中，起着重要的作用。 社会保险作为国家整体保险体系中的一环，其特点是"覆盖广、水平低"，也就是我们常说的"保而不包"，可以让人们拥有一定的保障，不至于完全由个人来承担风险。但是其保障的程度很低，在起付线、封顶线、给付比例、用药范围等方面有诸多限制，对超出基本社会医疗保险封顶线的高额医疗费用部分，还是得靠个人来承担。 一般来讲，城镇居民医疗保险基本给付比例在50％－60％左右，因此，有近50％以上的费用还是需要个人自理，这个经济负担还是比较重的。因此是经济上稍微宽松一点的家庭对缓解大病自付压力的需求会比较大，这些，就需要通过购买商业保险来弥补。 根据孙先生的情况，他需要以下几个方面的保险：1.每个人最重要的是身体，也就是说健康是最重要的。而如今重大疾病的治疗费用又非常高，一旦发生重大疾病，东挪西借、砸锅卖铁的情况时有发生，到最后又不能完全报销，必然给客户家庭造成很大的经济困扰。所以，可以选择一些健康类的保险；2.在收入充许的情况下，你还要考虑自己的养老问题，因为谁都希望在自己暮年享受更多的薪金；3.你要考虑孩子的上学和健康问题；4.至于万能险，有些老百姓讲可以随时领取返金这个问题其实并不好，因为这种险种是长期才可以看到复利，买这个险种必须是手里积攒长期不消费的钱才最合适。总之，不论是有社保还是无社保的中低收入人群，都应该为自己和家人选择适合自身需求的保险，有效地利用保险保障家人的安全，从而达到平安、幸福！
