对ＸＸ县扶贫贷款到户情况的调查
对ＸＸ县扶贫贷款到户情况的调查
几年来，在推进农村经济发展的过程中，X县政府组织有关部门和相关金融机构积极探索小额贷款到户
运作的有效方法，从评选信用村、信用户入手，建立了小额扶贫贷款良性运转机制。
一、“贴息”变“返息”，破解扶贫贷款还款难题
小额扶贫贷款还款难是信贷扶贫工作中的“顽疾”，由此造成了扶贫贷款难放难收的恶性循环。人
行、联社、扶贫办经过反复调研和深入探讨，把小额扶贫贷款的“贴息”变为“返息”，使信贷扶贫工
作走上了“柳暗花明”的境地。
小额扶贫贷款的“贴息”模式是：全县 105个省定贫困村的贫困户，凡是用于发展生产项目的小额
贷款，只要按时还本、付息者，利息全额返还。具体操作办法是：乡（镇）信用社根据县扶贫办提供的
贫困户花名册，每月汇总填写一次《农户小额贷款反息审核认定表》，对按时还本付息的贫困户登记造
册，建立台帐。登记内容包括贷户姓名、身份证号码、贷款金额、利率、经营项目、贷款日期、还本付
息日期、返息金额、返息日期、贷户签名等内容。各乡（镇）扶贫办对《农户小额贷款反息审核认定
表》登记贷户贷款及还贷情况进行逐一核实,核实无误后上报县信用联社、县扶贫办、县财政局。县信
用联社、县扶贫办、县财政局联合进行核查，核查无误后，按花名册将利息拨付到信用联社专户，信用
联社转拨乡（镇）信用社，乡（镇）信用社再按花名册发放给贷款户，贷款户持身份证到信用社领取返
息，并办理签章手续。县扶贫办、县财政局对返息到户情况定期进行抽查。从 2004年 8月试点工作开
始至 2006年底，X利用财政贴息资金，向 105个贫困村中的 1623户贫困贷款户返还了贷款利息，累计
返还利息总金额 86万元。拉动 1800万元小额扶贫贷款投放到户，并成为及时投放、按时回收的良性贷
款。
实践证明，返息在促进小额扶贫贷款到户过程中发挥了巨大的杠杆作用。
（一）返息资金是催化剂。农户有了返息的保证，就能够在某种程度上解除顾虑，增加上扶贫项目
的热情。
（二）返息资金是风险金。因为农业项目大多风险较高，有了返息的保证，就能够在某种程度上降
低贫困户的投资风险。
（三）返息资金是纯利润。因为农业项目大多利润微薄，还了贷款本金和利息，贫困户可能一无所
获，甚至亏本。有了返息的保证，就增加了贫困户的纯利润。前两年，面对养殖行业的低迷行情，X的
不少贫困户就是靠返息渡过难关，维持了养殖项目的持续发展。
（四）返息是信用金。贫困户按期还本、付息后才能得到返息，就把享受扶贫贷款的贴息对象限定
在了讲诚信的贫困户中，通过持续不断的返息政策，逐步培养了贫困村农户的诚信意识，建立了良好的
社会信用环境。
二、以争创信用村、信用户为目标，建立小额扶贫贷款良性运作机制
X在进行小额扶贫贷款 “返息”的同时，以农村信用社开展的公益授信活动为契机，在全县 105
个省定贫困村中开展了争创信用村活动。2004年，该县在常村乡的马顶山村、保安镇的辛庄村、辛店
乡的焦庄村开展了信用村试点工作，县扶贫办、信用联社、财政局组织精干人员到这三个村开展公议授
信活动，动员干部群众制定经济发展规划，清还不良贷款，公开评选信用户。对评选出的信用户，分不
同等级颁发信用证。信用证颁发后，农户凭信用证在信用社的营业窗口随时可以办理 1000―20000 元的
贷款。2005年至 2006年，该县又先后把 39个省定贫困村确定为信用村，省定贫困村中信用村总数达
到了 42个，比例达到了 40%。
通过信用村和信用户的评定，一是解决了贷款难，增加了贫困户的收入。被评为信用户的贫困户，
可凭信用证像取款一样到信用社办理小额贷款。这样就增加了贫困村投放贷款的额度，2004年 X105个
贫困村贷款投放总额仅有 530多万元，2006年 12月增加到了 1800多万元。二是提高了还款率和诚信
度。对评为信用户的贫困户，不论什么理由，只要不按时还款付息，就会被取消信用户资格。信用村只
要有 2%的信用户不按时还款还息，就会被取消信用村资格。目前 42个被评为信用村的贫困村，小额扶
贫贷款的还款率均达到了 99%以上，不少村达到了 100%。
三、坚持有所为、有所不为，政府准确把握好在信贷扶贫工作中的角色
围绕小额扶贫贷款“放得下、收得回、见效益”的工作目标，县政府各部门准确把握好自身的角
色，坚持做到有所为有所不为。所谓有所为，一是结合实际制定了信贷扶贫的政策措施。该县先后研究
出台了《关于搞好信贷扶贫试点工作的意见》、《关于在全县开展公益授信活动的意见》等一系列文
件，并通过各种形式把信贷扶贫工作政策宣传到了千家万户。二是以培育信用村为重点，建立小额扶贫
贷款运作的新机制。三是搞好双向监督和服务，架起信用社和农户的桥梁。所谓有所不为，就是把小额
扶贫贷款发放权，全部下放给基层信用社。X县委、县政府特别规定，县乡干部一律不准向信用社推荐
贫困贷户，不准担保扶贫贷款，不准为逾期还贷贫困户求情，切实落实农村信用社的自主权。
四、信贷扶贫实现了贫困户、信用社和政府的各方共赢
通过上述大量艰苦细致的工作，X初步探索出了一条信贷扶贫工作新路。2004年以来，X共投放小
额扶贫贷款 1800万元，其中种植业贷款 732万元，养殖业贷款 688万元，加工业贷款 318万元，其他
贷款 62万元。2100多户贫困户有了致富项目，项目户平均增收 500多元。以常村乡马顶山村为例，该
村被确定为信用村后，落实小额贷款 52万元，扶持 95户信用户养牛 850头、养羊 2100只、养猪 350
头、种植辣椒 200亩，从事加工运输项目 11户，全村人均收入达到 1800元，比 2003年增加 1000元。
该村的冯国领 2004年贷款 4000元买了两头母牛，当年还本还息后纯收入 1500多元，后来，又给他返
息 元，他的养牛纯收入就增加到了 1800多元。从该县的贴息花名册上，随便抽查一户贴息户，
对贴息政策无不感激，都说国家的贴息政策好。
综合 X的情况分析，全县 2100户贫困户使用了小额扶贫贷款，其中 1623户贫困户已经享受到了政
府的返息资金，占 77%。对贫困户来说，有了资金扶持，不仅增加了项目收入，而且贴息转化成了纯利
润；对信用社来说，不仅实现了贷款的良性循环，而且获得了收益；对政府来说，为贫困地区和信用社
办了事实，办了好事，探索出了扶贫到户的新路，提高了党和政府在贫困地区干部群众中的威信。X的
信贷扶贫试点工作真正实现了贫困户、信用社和政府的各方共赢。
五、小额扶贫贷款到户工作存在的问题及建议
(一)存在问题
1.扶贫贷款的成本高，效益低。由于缺少人力、物力、财力，在指导农户考察市场、选择致富项目
方面力不从心。再加上贫困村缺乏行之有效的农业专业化、合作化的组织形式，贫困户分散经营、盲目
经营，导致扶贫贷款的成本高，效益低。
2.财政贴息资金不足。省财政每年安排 50万元贴息资金，从目前情况看，每年会有 30万元左右的
缺口。
3.小额扶贫贷款期限限制了一些特色农业的发展。由于小额扶贫贷款期限相对较短，农户不便于发
展生产周期长于贷款期限的项目。如种植、养殖业及林、果业等等。
(二)几点建议
1.加强对农业生产的调查、研究、分析和指导。县、乡(镇)政府组织专门人员对农业生产进行研
究，分析市场状况，指导农户开展市场调查，选择适宜的致富项目，并引导贫困村利用专业化、合作化
方法，实行技术互助，帮助贫困户提高抗风险能力和生产效益。
2.增加财政贴息资金。由于财政贴息资金的不足，不可能满足所有扶贫贷款贷户的贴息愿望，这就
造成了一部分贫困户得到了贴息，另一部分贫困户没有得到贴息的结果，容易使人产生误解，不利于贫
困地区的工作和团结。只有通过增加财政贴息资金，才能解决这一问题。
3.调整小额扶贫贷款期限。根据贫困户的贷款用途意向，调整扶贫贷款期限，最大限度满足贷款户
的需要，更有力的支持贫困户脱贫致富，走出年年扶贫年年贫的怪圈。
