管理观察 GUANLIGUANCHA我国信用卡消费对经济增长的影响分析冯 敏/中国建设银行枣庄分行【摘 要】信用卡的消费信贷功能和现金替代效应使持卡人随机的或潜在的消费需求转换为实际需求，促进国内消费需求，进而推动经济增长。【关键词】信用卡；消费；经济增长信用卡消费改变了人们的支付方式和消费习惯，对于促进国内季度GDP社会消信用季度GDP社会消费信用费品零卡消品零售额卡消消费需求、进而推动经济发展具有重要意义，它已同我国经济增长售额费额费额建立长期稳定的正向关系。一、我国信用卡产业发展现状年，中国银行珠海分行发行的“中银卡”，是我国的第一张信用卡。随着经济的高速发展，我国信用卡产业蓬勃发展。在发卡量大幅度上升的同时信用卡的信贷功能和现金替代效应使持卡人随机的或潜在的消费需求转变为实际能力的支付，从而推动了信用卡的消费规模的增长。1999年我国的消费金额仅有亿元，年消费总金额为万亿，七年的时间增长了近16倍。与此同时，信用消费的增长速度明显高于GDP及社会零售总额，信用消费对经济增长的拉动作用已经发挥出来。尽管我国的信用卡的消费金增长速度非常快，但毕竟发展时间比较短，相比于其他发达国家，现阶段我国的现金渗透率还是比较低(不足20%),一个国家文明程度越高，其信用卡产业发展越成熟，如美法加韩英等国2005年的现金渗透率均已超40％。信用卡的消费方式尚不普及的现状也反映了我国信用卡产业有着较大的发展潜力，信用卡消费有着广阔的前景。二、信用卡产业发展与经济增长的实证研究数据来源：国家统计年鉴社会经济的发展带动居民生活水平的提高和消费结构的转变，支表2付方式也会随之发生变化，这种变化反过来也可能推动消费和经济VariableCoefficientStd. Errort-StatisticProb.的增长。下文选用国内生产总值（GDP）、信用卡消费金额与社会消费品零售总额指标(见表1)研究信用卡消费对经济增长的影响分析,并利用多元线性回归与最小二乘估计研究信用卡消费金额与社会消费 Mean dependent 品零售总额对国内生产总值的影响。建立线性关系如下：Adjusted . dependent =C+αX11+β. Akaike info 为了消除异方差，对数据采用对数的形式，并进行季度调整。Sum Schwarz 即Y、X11、X22分别为调整后的国内生产总值、社会消费品零售总Log 额与信用卡消费金额。利用计量经济软件Eviews进行回归分析可得见 Prob(F-statistic)0表2：表1 全国2001-2008年度经济指标 （单位：亿元）X11 = + () ()积极主动的防范侵权风险，争取和维护自身的合法权益；与此同时，在农民工权益保护方面应充分发挥新闻媒体的舆论导向和舆论监还要积极建立和完善各类专业性的非政府组织，充分发挥其在维护督作用，大力宣传政府对农民工保护的政策和态度，及时披露侵害农民工权益方面的作用，以弥补政府在维护农民工权益方面的不足。农民工合法权益的各种丑恶现象，以引起政府相关部门和民众的普（三）完善农民工权益保护的程序和渠道遍关注，并敦促相关部门尽快解决侵害农民工合法权益的相关问题，目前，农民工维权的方法主要有以下五种：一是与用人单位自通过积极引导和舆论宣传来提升企业履行社会责任的意识，自觉将行协商；二是向劳动保障部门投诉；三是请求工会调节；四是到政府维护农民工合法权益作为自身义不容辞的社会责任，并在全社会逐相关部门上访；五是申请仲裁或诉讼。总体而言，农民工维权程序繁渐形成维护农民工合法权益的公共意识和舆论氛围，最大限度的保琐且维权成本过高，致使农民工不得不放弃维权的努力。因此，简化护农民工的护法权益。农民工维权的申诉环节和程序或设立专门的部门处理侵害农民工权益的案件，以缩短从权益受侵害到申请援助再到保护与补偿之间的时差【参考文献】十分必要。[1] [2]简新华，黄锟. 中国工业化和城市化过程中的农民工问题研究［M］.北京：人民出版社 ，2008．（四）充分发挥新闻媒体的监督作用 020
管理学家 -squared = 四、我国发展信用卡消费的建议及对策F-statistic = （一）倡导信用卡消费的科学观念。信用卡在现代社会中具有从回归结果来看，可决系数较高，F值很大，在显著水平α多重作用。信用卡的发行与使用是利国利民、利银利商的大好事。=下，X22信用卡消费金额的回归系数较显著，信用卡消费对在我国现阶段，我们一定要抓住我国经济总量不断增长，消费结构GDP拉动作用很明显，信用卡消费金额每增长1单位，则会拉动逐渐转型的大好时机，正确引导大众的消费观念，大力倡导发展具单位。有“循环信贷”功能的信用卡业务，让大众了解信用卡、办理信同时，从理论上来讲，信用卡消费首先推动了社会消费品零售用卡、使用信用卡，让发卡银行、持卡人、特约商户、国家经额的增加，从而进一步拉动了经济的增长，因此信用卡消费与社会济等各方面都从信用卡消费中受益，从而刺激信用卡消费的良性发消费品零售额之间必然存在正向稳定线性关系，下面进行信用卡消展。费与社会消费品零售额之间的实证检验。（二）优化信用卡消费的受理环境。要发挥政府和社会各界作X11=C+αX22用，积极促进信用卡消费。政府可以采取一定的措施，如对持卡其中X11、X22分别代表进行数据调整后社会消费品零售额和消费者、对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策，创造“人信用卡消费金额，进行最小二乘估计后，可得如下结果：人用卡、方便用卡”的社会环境。要发挥政府各有关部门的协调X11 = + 作用，强力推进ATM机和POS机的铺设范围，提高特约商户的普() ()及率，形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商R-squared = 户网络，并不断协调发卡银行与特约商户之间的利益关系，为信用F-statistic = 卡消费提供最大限度的基础条件。从回归结果来看，可决系数较高，F值比较合适，在显著水平（三）强化信用卡消费的配套管理。首先要加强信用卡业务的α=下，X22信用卡消费金额的回归系数较显著，即信用卡消统一管理。坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则，银行监费额每增长1单位，将拉动社会消费零售额单位。管部门、银行同业协会、银联公司要尽快联合出台信用卡联网服务总结以上两次分析结果我们可以得出以下结论：我国信用卡消制度，规范有关商户服务、机具维护、资金清算、差错及投诉处费金额每增长1单位，将促进消费增长单位，进而拉动经理、业务培训、营销宣传等事项，为从根本上改善信用卡消费环济增长单位，信用卡消费对我国经济增长有长期稳定的正境提供支持；其次要加快金融电子化建设，统一技术规范。应尽向促进作用。快制定与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，三、制约我国信用卡消费增长的因素在技术上制定一整套信用卡技术规范，打破目前由于体制上的原因信用卡产业市场主要分为发卡市场和受理市场，两者环环相扣，而造成的政策各行其是，技术规范各异，设备重复投资的局面；再相互影响。受理市场（特约商户）的健康发展会影响发卡市场的次，要做好信用卡消费的营销促进工作。要根据信用卡客户的认知发展，发卡市场中的银行发卡及持卡人的用卡习惯则是受理市场的状况，根据发卡银行的业务范围、所发信用卡的特点等，通过宣发展基础。但从我国信用卡产业发展可以看出在这三个环节上存在传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当优惠着严重的不足。等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额（一）银行方面。由于信用卡业务在我国发展的历史较短，各的信用卡营销目的。商业银行在信用卡设计与营销上存在种种问题。观念陈旧、自我中（四）构架信用卡消费的监管体系。首先要继续加强和完善个心、大量推销、简单推销、营销雷同、渠道单一、无序竞争等人征信体系建设，为信用卡消费提供信用支持。使各个发卡银行、问题时有表现。各发卡银行的信用卡给人的感觉是“看起来都差不各个特约商户通过这一系统对持卡人的信用水平进行科学的信用评估，多”。而合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、决定其受信额度和透支额度，减少发卡的盲目性和风险性，也可以多样的市场营销策略组合、知识营销、整合营销等深层次细节内容使持卡消费者增强用卡消费的科学性;其次要利用技术手段加强对信用还很欠缺。另外,信用卡营销的不成熟，难以引导与迎合信用卡消费卡消费的监管。利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的的针对性强及个性化、差异化特色突出的特点。声音、指纹等在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指（二）商户方面。一是特约商户的数量少。目前全国可以受纹验证挂失等方法为持卡人资金安全提供更好的保证。理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3%，（五）加快信用卡消费的法制建设。要加快相关法律的制定和在ATM机方面，我国ATM的每百万人拥有量为40台，而发达国出台，创造公平合理、竞争有序的市场环境，保证信用卡产业的家的拥有量达到1100多台/百万人。有限的POS机和ATM机数量全面规范发展。要明确信用卡业务的准入条件及日常监管内容，明严重限制了持卡消费的范围，抑制了消费者持卡消费的积极性。二确发卡机构、收单机构、专业化服务机构、特约商户、持卡人等是特约商户分布不均匀。多数处在发达地区的大商场和大酒店，而信用业务当事人的权利、义务的法律界定，要保护消费者的合法权居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。这在一定程度上限益，加大对信用卡犯罪行为的惩处。在不远的将来，应参照国际制了信用卡消费的普及。三是特约网点的服务态度和商品质量不尽惯例，将分散在我国刑法、民法、经济合同法、担保法、商业如人意。不少消费者在持卡消费的过程中常常感到，持卡消费所耗银行法以及银行业务管理办法中的相关法律或规定加以整理，形成时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换商品的难度比现金交一部规范信用卡行为的专门法律。易更大。（三）消费者方面。中华民族是讲究内心修炼和顿悟文化的民【参考文献】族，具有内敛性、和谐性的整体特征，其消费习惯属于节制、内[1]胡春燕、岳中刚.中国银行卡消费与经济增长的经验分析[J].经济研究,2007(11)．控和适量的消费类型，大多数的消费支出总是小于收入存量的。传[2]李航.我国信用卡市场存在的问题及对策[J].燕山大学学报,2004(2)．统消费文化的影响，也使得中国消费者习惯于现金交易，较难接受[3]罗斯托.经济增长阶段[M].北京：商务印书馆,1982．信贷消费的现代观念。加之目前中国的人均收入还处于不富裕状态，[4]张桥云.论银行产品的家庭消费[M].四川：西南财经大学出版社,2004．以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在风险的存在[5]黄兴海.我国银行卡消费与经济增长的实证研究[J].金融研究,2004(11)．使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变，即消费在总[6]薛亚芹.改进和完善银行卡产业链之政策思路[J].现代财经,2006(9)．体上会依然处于收敛方式，不可能出现信贷消费、透支消费、信[7]黄兴海.我国银行卡消费与经济增长的实证研究[J].金融研究2004(11)．用消费的急剧飙升。 021
