（二零一二年十二月）
2020-2025 年中国移动金融应用行业
高端市场开拓策略研究报告
可落地执行的实战解决方案
让每个人都能成为
战略专家
管理专家
行业专家
……
2020-2025 年中国移动金融应用行业高端市场开拓策略研究报告
让每个人都能成为战略专家、管理专家、行业专家、投资专家、成功企业家…… 2
报告目录
第一章 企业高端市场开拓策略概述 ............................................................................................................5
第一节 研究报告简介 ............................................................................................................................5
第二节 研究原则与方法 ........................................................................................................................5
一、研究原则 ..................................................................................................................................5
二、研究方法 ..................................................................................................................................6
第三节 研究高端市场开拓策略的重要性及意义 ................................................................................8
一、重要性 ......................................................................................................................................8
二、研究意义 ..................................................................................................................................8
第二章 市场调研：2018-2019 年中国移动金融应用行业市场深度调研..................................................9
第一节 2019 年移动金融应用的背景 ...................................................................................................9
一、移动互联网高速发展 ..............................................................................................................9
二、移动应用监管政策日趋严格 ................................................................................................11
（一）金融监管部门发布多项规定保障 App 安全 .................................................................11
（二）等保 对移动金融应用安全提出新要求 ...................................................................12
（三）移动 App 个人信息安全成监管重点 .............................................................................12
三、5G 时代移动金融应用发展 .................................................................................................14
第二节 商业银行移动金融服务模式加速升级 ..................................................................................14
一、智慧、无界、普惠——构建手机银行差异化服务优势 ....................................................14
二、无界服务，实现全方位的连接和一站式综合金融服务生态 ............................................15
三、普惠服务，泛化、深化、美化银行金融服务 ....................................................................15
四、便捷、安全、融合，线上化经营无处不在 ........................................................................16
第三节 2019 年全球移动金融行业发展分析 .....................................................................................16
一、亚洲的金融类应用呈指数级增长 ........................................................................................17
二、金融类应用的用户留存时间长且稳定 ................................................................................18
三、支付应用驱动金融创新的新浪潮支付应用的增长势头强劲 ............................................19
四、支付应用驱动金融创新的新浪潮 ........................................................................................20
第四节 2019 年我国移动金融应用的分布情况 .................................................................................20
一、移动金融应用的地域分布不均 ............................................................................................20
二、移动金融应用的应用市场集中度高 ....................................................................................21
三、借贷领域移动应用持续发展占据半数市场 ........................................................................22
四、典型细分行业移动应用分布情况 ........................................................................................22
（一）银行类移动应用分布情况 ................................................................................................22
（二）证券类移动应用分布情况 ................................................................................................23
（三）保险类移动应用分布情况 ................................................................................................24
五、2019 年移动金融客户端软件备案管理试点启动 ...............................................................25
第五节 2019 年央行给移动金融 APP 戴紧箍....................................................................................26
一、划明四大红线 ........................................................................................................................26
二、首批 23 家机构参与备案试点 ..............................................................................................27
三、“顽疾”何解？ ......................................................................................................................28
第六节 企业案例分析 ..........................................................................................................................29
一、广发银行践行高质量发展持续引领银行移动金融服务模式升级 ....................................29
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（一）践行保银协同，手机银行实现高质量发展 ....................................................................29
（二）互联互通互融，集成输出“无界”综合金融服务 ........................................................29
二、光大银行布局移动金融生态链再提速 手机银行 发布 ...............................................30
（一）重塑数字经济时代双向开放金融模式 ............................................................................30
（二）正式启动移动金融生态链战略 ........................................................................................30
（三）五大场景打造手机银行 专属服务 .............................................................................31
第七节 2020-2025 年我国移动金融应用行业发展前景及趋势预测................................................32
一、移动金融用户数高速增长，渗透率仍有较大提升空间 ....................................................32
二、政策及市场环境带来波动，关注指标从规模转向黏性 ....................................................32
三、传统金融 VS. 互联网公司：数量已相当、质量需提升 ...................................................33
四、互联网降维打击“二元化”，零售端竞争局面方兴未艾 ..................................................33
五、互联网公司寡头格局初定，二线巨头或追求单点突破 ....................................................33
六、支付的入口地位愈发重要，生态布局上蚂蚁更胜一筹 ....................................................34
七、消费贷监管进一步趋严下，金融机构持牌优势在凸显 ....................................................34
八、股票基金受市场波动较大，行业龙头逆市提升市占率 ....................................................35
九、互联网保险获客成本过高，独立渠道发展仍处探索期 ....................................................35
十、估值呈现冰火两重天局面，平台模式最大化用户价值 ....................................................36
第三章 企业高端市场开拓策略的基本类型与选择 ..................................................................................37
第一节 高端市场产品市场分析 ..........................................................................................................37
一、国内市场基础 ........................................................................................................................37
二、消费群体的转变 ....................................................................................................................37
第二节 高端市场的基本特征 ..............................................................................................................38
一、“高端”是指产品高端 ..........................................................................................................38
二、“高端”是指产品附加值高 ..................................................................................................38
三、“高端”是指产品销售市场高端 ..........................................................................................38
四、“高端”是科技含量高端 ......................................................................................................39
五、全产业链效率的高端 ............................................................................................................39
第三节 基于需求层次理论的高端产品消费特征分析 ......................................................................39
一、安全需求是消费者追逐高端产品的最直接推动力 ............................................................39
二、情感与信息沟通需求是高端消费群体的重要特征 ............................................................40
三、品牌与精神需求是推动高端产品销售的重要途径 ............................................................40
第四节 高端市场开拓策略的主要途径和策略选择 ..........................................................................40
一、产品策略 ................................................................................................................................40
二、价格策略 ................................................................................................................................40
三、品牌策略 ................................................................................................................................41
四、销售渠道策略 ........................................................................................................................41
第四章 2020-2025 年中国移动金融应用企业高端市场开拓策略探讨与建议........................................42
第一节 2020-2025 年中国移动金融应用企业进军高端市场策略分析............................................42
一、目标市场的重新审视 ............................................................................................................42
二、品牌架构的重新审视 ............................................................................................................42
三、品牌内涵的重新审视 ............................................................................................................42
四、产品创新的重新审视 ............................................................................................................43
五、品牌传播的重新审视 ............................................................................................................44
六、渠道管理的重新审视 ............................................................................................................45
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第二节 移动金融应用高端市场开拓十大策略 ..................................................................................46
一、优化完善产品品质 ................................................................................................................46
二、产品结构性包装 ....................................................................................................................46
三、发掘卖高价的亮点 ................................................................................................................46
四、塑造产品传奇故事 ................................................................................................................47
五、开发多样化个性化需求 ........................................................................................................47
六、渠道创新是出路 ....................................................................................................................47
七、打破传统传播方式 ................................................................................................................47
八、创造深度的服务模式 ............................................................................................................48
九、高价高质，建立信任感 ........................................................................................................48
十、借力公关塑造企业形象，提升产品附加值 ........................................................................48
第三节 我国高端移动金融应用市场成功突围策略 ..........................................................................48
一、找准差异化的消费者利益诉求点 ........................................................................................48
二、精准定位，进行无声的消费者教育 ....................................................................................49
三、从硬文广告传播转向深层合作 ............................................................................................49
四、公益营销竞争激烈 ................................................................................................................49
五、电子商务提升广告传播效果 ................................................................................................49
六、渠道传播形式多样 ................................................................................................................49
七、强调市场细分，精耕细作 ....................................................................................................50
第五章 盛世华研总结 ..................................................................................................................................51
第一节 企业失败的原因及提高胜率的策略 ......................................................................................51
一、企业失败的原因 ....................................................................................................................51
二、提高胜率的策略 ....................................................................................................................52
第二节 盛世华研独创五大决策研究体系 ..........................................................................................53
一、基于“产业”的研究与决策体系 ........................................................................................53
二、基于“周期”的研究与决策体系 ........................................................................................53
三、基于“人性”的研究与决策体系 ........................................................................................53
四、基于“变化”的研究与决策体系 ........................................................................................54
五、基于“趋势”的研究与决策体系 ........................................................................................54
六、小结 ........................................................................................................................................54
第三节 致读者：商业自是有胜算 ......................................................................................................55
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第一章 企业高端市场开拓策略概述
改革开放 40年来，随着经济体制改革的不断深入，我国经济取得了显著的变化和发展，商品
市场空前繁荣，人民群众的收入得到了显著的提升。其中一个重要现象就是：高收入群体不断扩
大，各个领域的高端产品消费渐渐地被广大消费者所熟悉和接受。由此而形成了具有一定规模和增
长潜力的高端产品市场，中国高端产品市场的前景极大地吸引着各类企业的目光。
第一节 研究报告简介
企业要想在瞬息万变的市场竞争环境中立于不败之地，更好的生存与发展，就必须尽可能全面
准确地了解与本行业有关的信息，从而做出最科学有效的决策。行业研究和战略研究是揭示行业发
展的重要工具，通过深度的行业研究和战略研究报告，及时了解行业动态、未来发展趋势，及全面
系统、实用高效的战略，对企业的经营、发展与壮大，起着越来越重要而关键的作用。
本移动金融应用行业高端市场开拓策略研究报告在大量周密的市场调研基础上，依据中国国家
统计局、国家海关总署、相关行业协会、国内外相关报刊杂志的基础信息以及专业研究单位等公布
和提供的大量数据，综合采用桌面研究法、行业访谈研究法、市场调查研究法等多种研究方法，结
合盛世华研监测数据及知识体系，在对我国移动金融应用业市场发展进行深入的调研和分析的基础
上，对移动金融应用行业高端市场开拓策略进行了全面系统的梳理，并提炼出一套可落地执行的实
战解决方案，为移动金融应用行业企业经营者及投资该领域的投资者提供重要的决策参考依据，为
企业未来高端市场开拓策略提供可参考的路径与方向。
相信通过本报告对移动金融应用行业高端市场开拓策略研究报告全面深入的研究和梳理，您对
行业及高端市场开拓策略的了解和把控将上升到一个新的高度，这将为您经营管理、战略部署、成
功投资提供有力的决策参考价值，也为您抢占市场先机提供有力的保证。
与此同时，报告中还具有丰富的理论基础、研究体系、知识体系、决策体系以及方法论等丰富
内容，让您在了解行业的同时，也掌握研究的方法和技巧。
第二节 研究原则与方法
一、研究原则
1、真实原则
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只有真实的信息资料才能做出正确的判断，真实是研究分析的第一要素，因此我们在做研究
中，需要辩证的去对待信息，需要大致判断信息来源的可靠性与真实性，尤其是对于过多的二手信
息，我们需要筛选和确认其信息的真实性。
2、全面原则
行业研究需要坚持全面原则，所谓的全面指信息搜集的全面性、分析过程与方法的全面性、思
考的内容的全面性等等，只有做到全面思考与分析才能做出有价值的结论。
3、客观原则
能够客观与准确的描述行业发展的过去、现在与未来并不易，但做研究需要谨记研究的客观是
基础，是能够为投资者做决策的前提条件。
4、逻辑原则
条理与逻辑清晰是行业研究的灵魂，没有逻辑的研究最多只能说是一堆资料的堆砌，毫无价
值。只有在大的逻辑框架下，提供客观真实全面的观点支撑，才算是一个好的行业研究报告。
5、思辨原则
行业研究要在各种可能性中选择未来必然性的结果，且在不断被验证中，是一个很有挑战的工
作，行业研究的成果要经得起推敲。世界是可知的，所有结果，都是人的行为产生的，数据也是结
果，要把人的研究，特别顺着产业从下游向上游逻辑顺序。
二、研究方法
本移动金融应用行业研究报告综合采用历史资料研究法、调查研究法、归纳与演绎法、比较研
究法、倒推法和穷举法、数理统计法等多种研究方法，结合盛世华研监测数据及知识体系，对移动
金融应用行业进行深入研究。
本报告主要研究方法有：
1、历史资料研究法
历史资料研究法是通过对已有资料的深入研究，寻找事实和一般规律，然后根据这些信息去描
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述、分析和解释过去的过程，同时揭示当前的状况，并依照这种一般规律对未来进行预测。这种方
法的优点是省时、省力并节省费用；缺点是只能被动地囿于现有资料，不能主动地去提出问题并解
决问题。只要是追溯事物发展轨迹，探究发展轨迹中某些规律性的东西，就不可避免地需要采用历
史资料研究法。各个行业都在不断地发展，如果从一个行业的发展历程来认识它，更有助于较为全
面深刻地认识和理解该行业，并把握它的发展脉搏。
2、调查研究法
调查研究法是一项非常古老的研究技术，也是科学研究中一个常用的方法，在描述性、解释性
和探索性的研究中都可以运用调查研究的方法。它一般通过抽样调查、实地调研、深度访谈等形
式，通过对调查对象的问卷调查、访查、访谈获得资讯，并对此进行研究。调查研究是收集第一手
资料用以描述一个难以直接观察的群体的最佳方法。当然，也可以利用他人收集的调查数据进行分
析，即所谓的二手资料分析方法，这样可以节约费用。这种方法的优点是可以获得最新的资料和信
息，并且研究者可以主动提出问题并获得解释，适合对一些相对复杂的问题进行研究时采用。缺点
是这种方法的成功与否取决于研究者和访问者的技巧和经验。
3、归纳与演绎法
归纳法是从个别出发以达到一般性，从一系列特定的观察中发现一种模式，在一定程度上代表
所有给定事件的秩序。值得注意的是，这种模式的发现并不能解释为什么这个模式会存在。演绎法
是从一般到个别，从逻辑或者理论上预期的模式到观察检验预期的模式是否确实存在。演绎法是先
推论后观察，归纳法则是从观察开始。
在演绎法中，研究的角度就是用经验去检验每一个推论，看看哪一个在现实(研究)中言之有
理，从而获得理论的验证。而在归纳法中，研究的角度则是通过经验和观察试图得到某种模式或理
论。由此可见，逻辑完整性和经验实证性两者都不可或缺。一方面只有逻辑并不够;另一方面，只
有经验观察和资料搜集也不能提供理论或解释。
4、比较研究方法。每个行业、每个公司都有人的行为产生，没有普适的法则套用，通过比较
研究方法，发现差别、解释差别过程中对已经发生的现象合理的解释。同时研究影响结果的因素和
作用机制，探寻哪些因素在发生变化，从而实现对未来的预测。
5、倒推法和穷举法结合。首先假设有 N种可能的结果，假设 A结果发生，倒退 A结果发生会
有哪些具备条件，如果目前条件不具备，即可排除 A结果。通过不断筛选，得出最大可能性的判
断。同时，正推穷尽法和二叉树三叉树结合，与倒推法配合。
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第三节 研究高端市场开拓策略的重要性及意义
一个企业如果想要永远利于不败之地，它必须有自己持久的竞争优势和清晰的经营发展战略。
企业战略是企业根据其外部环境和内部资源和能力状况，为求得生存和长期稳定的发展，为不断的
获得竞争优势，对企业发展的目标、达成目标的途径和手段的总体谋划和参考；企业战略是为了获
得持久优势而对外部机会和威胁以及内部优势和劣势的积极反应。
一、重要性
高端市场战略是企业经营发展战略中重要的战略！
改革开放 40年来，随着经济体制改革的不断深入，我国经济取得了显著的变化和发展，商品
市场空前繁荣，人民群众的收入得到了显著的提升。其中一个重要现象就是：高收入群体不断扩
大，各个领域的高端产品消费渐渐地被广大消费者所熟悉和接受。由此而形成了具有一定规模和增
长潜力的高端产品市场，中国高端产品市场的前景极大地吸引着各类企业的目光。
中国高端市场蕴藏着巨大的机会，那么如何开发与拓展高端市场呢？高端市场开拓策略都有哪
些呢？企业该如何制定与实施呢？
二、研究意义
除了有清晰的企业经营发展战略外，决定企业经营成败的一个极其重要的问题，还要看企业经
营发展战略的选择是否科学，是否合理。或者说，企业能否实现高效经营的目标，关键就在于对经
营发展战略的选择，如果经营发展战略选择失误，那么企业的整个经营活动就必然会满盘皆输。所
以企业经营发展战略实际上是决定企业经营活动的一个极其关键的和重要的因素。企业必须高度重
视。
通过对高端市场开拓策略的研究，将为企业建立以市场为导向的经营发展模式提供指导，让企
业的经营发展战略更科学、合理、可行，减少失误带来的损失，有利于提高企业的整体水平和竞争
能力。
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第二章 市场调研：2018-2019 年中国移动金融应用行业市场深
度调研
市场及竞争环境是制定企业高端市场开拓策略的基础
市场及竞争环境分析包括行业现状分析、市场需求分析、市场增长速度、客户群分析、竞争态
势分析、技术发展、影响因素、发展趋势分析、政策环境分析等各方面。
第一节 2019 年移动金融应用的背景
一、移动互联网高速发展
据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第 44 次《中国互联网络发展状况统计报告》显
示，截至 2019 年 6 月，我国网民规模达 亿，较 2018 年底增长 2598 万，互联网普及率
达 %，较 2018年底提升了 个百分点；我国手机网民规模达 亿，较 2018 年底增
长 2984 万，网民使用手机上网的比例达 %，较 2018 年底提升了 个百分点，具体数据
如图 1 所示。与五年前相比，移动宽带平均下载速率提升约 6 倍，手机上网流量资费水平降幅超
90%。“提速降费”推动移动互联网流量大幅增长，用户月均使用移动流量达 ，为全球平均水
平的 倍；移动互联网接入流量消费达 亿 GB，同比增长 %。以手机为中心的智能
设备，成为“万物互联”的基础，车联网、智能家电促进“住行”体验升级，构筑个性化、智能化
应用场景。移动互联网服务场景不断丰富、移动终端规模加速提升、移动数据量持续扩大，为移动
互联网产业创造更多价值挖掘空间。
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截至 2019 年 10 月，我国本土市场上监测到的移动应用程序（App）在架数量为 525 万款，
基于安卓系统的第三方应用商店安卓移动应用数量超过 286 万款，占比为 %，苹果商店（中
国区）移动应用数量约 239 万款，微信小程序 57 万款，微信公众号 44 万个。具体数据如图 2
所示。
截至 2019 年 10 月，游戏类应用数量约 141 万款，占比达 50%；生活服务类应用规模达
万款，排名第二，占比为 19%；电子商务类应用排名第三，规模为 万款，占比为
15%，金融行业相关移动应用达到 万款，成为应用市场中极具分量的专项类别。具体数据如
图 3 所示。
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二、移动应用监管政策日趋严格
（一）金融监管部门发布多项规定保障 App 安全
近年来，金融科技行业安全整体态势稳定，监管框架逐步完善。中国金融科技行业的发展已从
单纯的市场开拓阶段进入到了基于安全风险防范的发展阶段。未来,随着监管框架与安全意识进一
步提高，金融科技行业的安全性将进一步提升，整个行业也将实现平稳增长。
2017 年 6 月，中国人民银行印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，确立了
“十三五”期间金融业信息技术工作的发展目标，提出将健全网络安全防护体系，增强安全生产和
安全管理能力作为重点任务之一，要求不仅要提高金融信息系统安全生产能力，提高金融网络安全
管理水平，还要全面推进金融业落实《中华人民共和国网络安全法》（以下简称《网络安全法》）。
2019 年 3 月，《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关
事项的通知》发布，提出健全紧急止付和快速冻结机制，加强账户实名制管理等要求，抑制金融欺
诈等犯罪活动的发生。
2019 年 8 月 22 日，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021 年)》（以
下简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和
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保障措施。《规划》在提升金融业务风险防范能力上，明确提出组织建设统一的金融风险监控平
台，引导金融机构加强金融领域 App 与门户网站实名制和安全管理，增强网上银行、手机银行、
直销银行等业务系统的安全监测防护水平，提升对仿冒 App、钓鱼网站的识别处置能力。
移动金融应用相关法律法规的密集颁布和出台，体现了政府对保障移动金融 App 网络安全的
重视和治理移动金融 App 网络安全的决心，也反映出当前移动金融 App 安全面临着严峻的形势。
（二）等保 对移动金融应用安全提出新要求
2019 年 5 月 13 日，公安部正式发布《信息安全技术 网络安全等级保护基本要求》等系列
国家标准（以下简称“等保 ”），标志着“等保 ”时代正式到来。等保 系列国家标准
的发布，对加强我国网络安全保障工作，提升网络安全保护能力具有重要意义。
移动互联安全作为网络安全等级保护技术体系的一个重要内容，近年来逐渐成为大众关注的焦
点。《网络安全等级保护基本要求——移动互联安全扩展要求》从技术要求和管理要求两个维度对
采用移动互联技术的等级保护对象如何进行定级和有效防护进行了明确描述。以一个三级移动互联
系统为例，系统既要满足三级的安全通用要求，又要满足三级的移动互联安全扩展要求。移动互联
部分通常由移动终端、移动应用和无线网络三部分组成。移动性和便捷性是采用移动互联技术等级
保护的企业与传统等级保护企业的最大区别，移动终端可以远程通过运营商基站或公共 Wi-Fi 接
入等级保护企业，也可以通过本地无线接入设备接入等级保护企业。与传统信息系统相比，采用移
动互联技术的系统将面对更大的攻击面。因此，对移动互联环境主要增加包括“无线接入点的物理
位置”、“移动终端管控”、“移动应用管控”、 “移动应用软件采购”和“移动应用软件开发”等方
面要求。等保 移动互联安全扩展要求针对移动终端、移动应用和无线网络部分提出特殊安全
要求，与安全通用要求一起构成对采用移动互联技术的等级保护对象的完整安全要求。
《网络安全法》和等保 系列国家标准的出台，对整体互联网环境、移动金融 App 安全建
设工作的稳步推进提供了催化剂。移动金融 App 企业应该切实落实相应的法律法规，从技术和管
理两方面着手，打造绿色的网络环境。
（三）移动 App 个人信息安全成监管重点
针对移动 App 安全及个人信息安全问题，国家、行业主管部门等相关单位陆续出台了多项法
律法规和标准规范，用于净化移动 App 个人信息安全市场。
《网络安全法》的第 41 条至 43 条明确规定了个人信息和个人隐私保护方面的内容，规定网
络运营者收集、使用个人信息时，应当遵循相关的法律法规，并经被收集者同意。
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2018 年 5 月 1 日，全国信息安全标准化技术委员会发布《GB/T 35273-2017 信息安全技术
个人信息安全规范》，针对个人信息面临的安全问题,规范个人信息控制者在收集、保存、使用、共
享、转让、公开披露等信息处理环节中的相关行为,旨在遏制个人信息非法收集、滥用、泄漏等乱
象的发生,最大程度地保障个人的合法权益和社会公共利益。
2019 年 1 月 25 日，中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局等四部门联合发
布《关于开展 App 违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》，成立 App 专项治理工作组，在
全国范围内组织开展 App 违法违规收集使用个人信息专项治理行动。3 月 1 日，App 专项治理工
作组发布《App 违法违规收集使用个人信息自评估指南》，对 App 的隐私政策文本、App 收集使用
个人信息行为、App 运营者对用户权利的保障等合计 32 个评估点和评估标准作出定义。3 月 15
日，中央网信办、市场监管总局正式对外发布公告，将依据《移动互联网应用程序（App）安全认
证实施规则》开展 App 安全认证工作。5 月 5 日，App 专项治理工作组起草了《App 违法违规收
集使用个人信息行为认定方法（征求意见稿）》（以下简称《认定方法》），并在其官网和公众号公
开，向社会各界公开征求意见，《认定方法》明确界定了 App 收集使用个人信息方面的违法违规行
为，为 App 运营者自查自纠提供指引，为 App 评估和处置提供参考。
2019 年 6 月 1 日，全国信息安全标准化技术委员会发布《移动互联网应用基本业务功能必
要信息规范》，针对当前移动互联网应用中存在的超范围收集、强制授权、过度索权等个人信息安
全问题，结合当前移动互联网技术及应用现状，围绕用户数据量大、社会关注度高的移动互联网应
用基本业务功能，给出了保障其正常运行需收集的个人信息的最小范围。
2019 年 7 月 1 日，工业和信息化部印发《电信和互联网行业提升网络数据安全保护能力专
项行动方案》，强调为深化 App 违法违规专项治理，将持续推进 App 违法违规采集使用个人信息
专项治理行动。
2019 年 8 月 8 日，为落实《网络安全法》对个人信息保护的相关要求的同时，加快相应标
准化工作，全国信息安全标准化技术委员会秘书处发布《信息安全技术 移动互联网应用（App）收
集个人信息基本规范（草案）》，向社会公开征求意见。
相关法律法规和标准文件的出台，规范了移动应用收集、使用、存储、传输、销毁个人信息数
据的各类行为，定义了个人信息安全条款的必要标准和格式以及在第三方使用数据时必要的流程。
同时，相关法律法规和标准规范也为监管机构和检测机构等提供了合规检测标准，为相关检测工具
定义了检测依据。
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三、5G 时代移动金融应用发展
随着 5G 时代来临，移动互联网将会以全新的形象展现。作为万物互联时代的新型基建底层技
术,5G 是连接物联网和人工智能的纽带,其特性将促进物联网向智能网络的过渡,最终实现智能社
会。截至目前，中行、工行、浦发银行都已对外宣布推出 5G 网点，5G 网络的高速传输和低延迟
性可为金融业务流程带入更多的“实时属性”，如人脸识别的更广泛应用、基于微表情的实时风
控、新的支付手段、人机交互的普及以及远程开户等，都在 5G 环境下都有了更大的想象空间。
基于 5G 的移动金融应用形式也将变得多样化，不管是原生应用、混合式应用还是 WEB 应
用，都会伴随着 5G 技术的成熟，实现更多的创新应用场景，如视频呼叫、定位、交易、查找、上
传和下载等。随着更多新型移动应用出现，移动应用安全也将成为金融机构关注的焦点。相比现有
相对封闭的移动通信系统，5G 时代接入的用户、设备种类将更加复杂，风险也随之增大，金融机
构在运用新技术的同时，需要进一步完善风险管理体系，防范新技术带来的跨界安全风险、操作风
险等，如此才能更好地发挥新技术的积极作用。
第二节 商业银行移动金融服务模式加速升级
现如今，互联网和新兴科技的飞速发展正在深刻改变着人们的生活理念和行为模式。截至
2018年 6月末，中国网民已超过 8亿，其中手机网民达 亿，上半年网上零售额超 4万亿元，
很多生活消费场景已由线下迁移到了线上。互联网和新技术的运用给广大经营者提供了更多模式革
新机会，也给普罗大众带来了更好的线上服务体验，哪怕在一向以安全稳健为第一要务的金融行
业，人工智能等新科技的应用，同样掀起了新一轮服务模式升级。银行业作为金融行业排头兵，其
经营业态与竞争方式正在因此发生重大变化，广发银行等全国性股份制商业银行正聚焦手机银行等
移动端，借力金融科技，引领银行业移动服务模式升级，积极谋求数字化转型和线上化经营。
一、智慧、无界、普惠——构建手机银行差异化服务优势
手机银行是商业银行重点打造的综合金融服务平台，也是与开放银行同等重要的银行自营线上
网点。2011年以来，广发银行不断加大手机银行产品建设的资源投入，将用户体验融入产品全生
命周期建设中，用户活跃度逐年攀升。目前，该行手机银行客户数已超过 3300万，年复合增长率
超 90%，发展幅度稳居同业前列。去年 11月 19日，该行手机银行 正式对外发布，其强大的性
能和所引领的移动服务模式升级，已不限于评测报告中秒开秒用等数字表现，而是正在赢得越来越
多用户的肯定与赞扬，并被监管机关纳入金融科技应用试点范围。
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智慧服务，引领银行移动金融服务模式升级
广发银行手机银行 仅用八个月的时间，彻底更换了底层，采用业内领先的平台技术架构，
不仅实现了全量业务的平稳迁移，同时还重构了服务流程，广泛应用人工智能、生物识别技术、大
数据等新科技。客户在使用手机银行时，可明显感受到响应更迅速，APP启动时间缩至 秒，交
互方式更多元，由单纯的 GUI（图形交互）升级至 GUI与 VUI（语言交互）相融合，更契合客户现
代化的生活新模式。尤其在语音语义识别技术应用方面，手机银行 首次引入语音输入和自然语
音处理技术，并与搜索、记账等传统业务流程融合创新，实现关键业务一键保存、语音搜索、语音
转账、语音记账等智能化服务，大幅减少交互次数，真正实现了“声控”。客户只要把想办理或想
查询的业务说出来，系统会自动跳转到业务办理或展示页面。例如，需要转账的客户只需说出“给
某某转多少钱”等类似词语，手机银行就能正确识别，并打开转账功能页面，在已明晰收款人姓名
和具体金额的情况下，系统可自动完成转账信息的填写，配合人脸识别等验证手段，“动口不动
手”的流畅体验浑然天成。
二、无界服务，实现全方位的连接和一站式综合金融服务生态
银行业正孜孜以求开放无界、无处不在的移动金融服务，除了已率先使用 SDK等内嵌技术、积
极部署 API等开放工具外，广发银行手机银行 也在积极最大化其金融服务效能。通过客户画
像、实时风控、实时营销、资金关系圈等一系列大数据工具，不仅能有效满足客户既有需求，还能
准确判断客户潜在需求并基此提供推荐服务，为客户提供比你更懂你的银行服务，以及基于客户间
关系所提供的组合式金融服务，把客户和客户连接起来；通过将手机银行功能标准化为接口工具，
使银行服务得以做模块化、组件化的功能组合和工具运用，进一步延展服务空间，把“坐贾”和
“行商”有效连接起来；提供距您最近的网点预约取号服务、查找附近 ATM并一键设置无卡取现和
开启路径导航等整合功能，把线上和线下服务有效连接起来；丰富生活服务等门类应用，把转账汇
款、买理财、办贷款等强金融属性的业务和基本生活场景服务连接起来。
另据了解，2016年，中国人寿集团成为广发银行最大股东，广发银行作为集团一份子，与寿
险、财险、养老险、国寿投等等专业公司一起，通过成员单位之间的业务协同和资源整合，正致力
于提供线上线下的综合金融服务，手机银行 也已适时推出国寿专区，成为在合规前提下实现集
团内金融服务协同的重要窗口，以“一个客户，一个国寿”的一体化、标准化、智能化全方位服务
模式，改善客户体验，增强客户忠诚度，满足客户的多元金融需求，形成丰富的产业和服务生态。
三、普惠服务，泛化、深化、美化银行金融服务
金融服务的终极目标是为客户创造价值并不断推动社会进步，因此，如何让服务门槛更低，让
更多客户享受到金融服务便利，所谓泛化，如何让客户享受到更为多样、透彻的金融服务，所谓深
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化，如何让客户在享受服务过程中获得更好的感受和体验，所谓美化，都是各家银行实施普惠金融
战略聚焦的共同问题。广发银行手机银行在业内率先实施转账手续费全免，数字证书费用全免，
Key盾/令费用先收后返等优惠政策。在此基础上，版本推出后，还提供“手机号注册”和Ⅱ、
Ⅲ类账户注册服务，这让任何一位有手机号的客户都能享受银行基础服务，而Ⅱ、Ⅲ类账户服务，
则使其不仅能够服务广发客户，也能够服务其他行客户，大大降低了客户寻求银行服务的门槛，有
效扩大了服务外延；增加了保险、基金等专业学堂，通过图文并茂的方式，将深奥难懂的金融
产品信息进行通俗化解读，实现对投资者的普及教育，有效深化了服务内涵；建立了全流程体验规
范及用户研究体系，初步搭建起以会员体系为代表的线上化用户经营框架，新增了用户积分成长体
系、投资券、在线抽奖及活动专区等运营工具，优化了用户感知。银保协同的深入推进，则将让更
多客户享受到更为广泛和深入的银保联动金融服务。
四、便捷、安全、融合，线上化经营无处不在
科技赋能和科技引领是各大商业银行高质量发展的题中之义。当前，各行手机银行综合运用了
人工智能，加载了大量的“智慧”元素。例如广发手机银行 的“财富体检”服务以及“千人千
面”的专属推荐，满足客户的个性化金融服务需要；指纹、刷脸、软证书等多重安全认证，在提供
便捷体验的同时带来极高的安全保障；还有智能语音搜索、语音转账、智能客服等，为客户带来很
好的数字化体验。在个性化带来便捷的同时，便捷和安全这两个一度需要牺牲一个保障一个的互斥
词语，在金融和科技融合的语境下，可以融合并存，风控能力有多高，能够在安全前提下提供的便
捷程度就有多高；渠道建设和客户经营也在融合，单纯的功能建设，已经不能满足客户的要求和同
业竞合的需要，精细化经营手机银行这个与客户频繁交互、看不见但又真实存在的场所已经成为各
行高度关注的线上化转型任务，二者融合得越及时，线上化转型效果就越好。随着Ⅱ、Ⅲ类账户的
发展和应用，线上独立获客和业务转化转介经营也将逐步深化，客户需求和竞争格局势必对线上化
经营提出更高的要求，线上品牌塑造和营销传播的潜力也将被深入挖掘和有效释放，基于手机银行
等移动渠道的用户运营、产品运营、渠道运营日益成为与渠道建设不可分割的组成部分。
如今，各大金融集团都纷纷争取持有各领域经营牌照，以期获得更为广阔的服务空间，建设更
高价值的行业生态，广发银行作为中国人寿集团的一份子，正在充分利用中国人寿国家最大商业保
险集团资源和金融大央企的“金字招牌”，丰富的客户资源、强大的资金和投资管理能力等优势，
强化综合金融服务特色，加快推动移动金融服务模式加速升级。
第三节 2019 年全球移动金融行业发展分析
2019年 11月 21日，移动监测和防作弊与网络安全领域平台 Adjust与移动应用数据和分析平
台 App Annie携手发布了 2019移动金融报告。该报告重点研究了金融类应用的高增长市场，并详
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细介绍了营销商须关注的数据基准和指标，以便获取和留住高价值用户。该报告借鉴了 Adjust和
App Annie从 2019年 1月 1日到 2019年 6月 30日之间的内部数据，分析了来自 36个国家的 90
多个应用。
报告显示，在金融类应用使用规模上，亚太地区处于全球领先地位，在微信和支付宝等应用的
推动下，亚洲的金融类应用下载量在短短四年内增长了近 4倍。其下载量从 2014年的 亿跃升
至 2018年的巅峰值 亿。而在欧洲和北美，金融类应用的下载使用规模正显露出强劲增长的态
势。这一强劲增长势头的推动因素在于，消费者对仅通过移动应用办理业务的银行以及高效顺畅的
金融服务越来越感兴趣，这一态势表明这些地区正处于“迎来指数级增长的关键时刻”。
“在过去的四年中，金融类应用的下载量实现了大幅度增长，”Adjust联合创始人兼首席技术
官 Paul H. Müller说道，“但是巨大的下载量并非表示忠诚度高。需要使用数据分析来预测用户需
求，锁定客户群进行定向营销，并且要与每个用户建立深厚的关系。”
一、亚洲的金融类应用呈指数级增长
在微信和支付宝等超级应用的推动下，亚洲的金融类应用下载量在短短四年内增长了近 4倍。
其下载量从 2014年的 亿跃升至 2018年的巅峰值 亿。
图源：2019移动金融报告
在欧洲和北美，金融类应用的下载使用规模正显露出强劲增长的态势。这一强劲增长势头的推
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动因素在于，消费者对仅通过移动应用办理业务的银行以及高效顺畅的金融服务越来越感兴趣，这
一态势表明这些地区正处于“迎来指数级增长的关键时刻”。“在过去的四年中，金融类应用的下载
量实现了大幅度增长，”Adjust联合创始人兼首席技术官 Paul H. Müller说道，“但是巨大的下载
量并非表示忠诚度高。需要使用数据分析来预测用户需求，锁定客户群进行定向营销，并且要与每
个用户建立深厚的关系。”
二、金融类应用的用户留存时间长且稳定
第 1天有接近三分之一(32%)的用户使用应用。到第 30天仍然有 15%的用户持续使用。对比 15
个应用类别，银行应用第 30天的留存率排名第三，仅次于新闻类(18%)和音乐类(17%)应用。
图源：2019移动金融报告
总体而言，与其他应用类别相比，银行应用的表现更加稳定，波动较小。银行应用的留存曲线
表明，对于显示出流失迹象的用户，在其生命周期早期存在大量再交互和再营销的机会。
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图源：2019移动金融报告
三、支付应用驱动金融创新的新浪潮支付应用的增长势头强劲
但表现平平的留存率表明营销商应该尝试更多的渠道和方法来激活和调动受众的积极性。对
15种应用类别的留存率分析表明，支付应用仍有增长空间。
图源：2019移动金融报告“从金融类应用的增长率和留存率来看，移动设备已成为重要的理
财渠道，”App Annie全球营销和洞察执行副总裁 Danielle Levitas说道，“移动应用要取得成
功，就需要为用户提供简单的应用内指引、直观的用户体验、强大的安全性和更加个性化的设
置。”
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四、支付应用驱动金融创新的新浪潮
支付应用的增长势头强劲，但表现平平的留存率表明营销商应该尝试更多的渠道和方法来激活
和调动受众的积极性。对 15种应用类别的留存率分析表明，支付应用仍有增长空间。
“从金融类应用的增长率和留存率来看，移动设备已成为重要的理财渠道，”App Annie全球
营销和洞察执行副总裁 Danielle Levitas说道，“移动应用要取得成功，就需要为用户提供简单的
应用内指引、直观的用户体验、强大的安全性和更加个性化的设置。”
这份全球报告借鉴了 Adjust和 App Annie从 2019年 1月 1日到 2019年 6月 30日之间的内部
数据，分析了来自 36个国家的 90多个应用。在金融类应用使用规模上，亚太地区处于全球领先地
位，但西方市场有望实现惊人增长。
第四节 2019 年我国移动金融应用的分布情况
截止 2019 年 9 月 11 日，报告团队已从 232 个安卓应用市场中收录了 133327 款金融行业
App。
一、移动金融应用的地域分布不均
从观测对象的地域分布来看，有 130022 款可以明确归属省份，全国 34 个省级行政区均有金
融行业 App 生成（金融行业 App 地域分布详细数据参见附录 A），平均每个省份生成金融行业
App3824 款。金融行业 App 地域分布不均，广东、湖北和北京分别以 %、%和 %
的高占比排名金融行业 App 生成数量前三，而西藏、青海等 6 省份总占比仅有 %。具体数据
如图 4 所示。
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二、移动金融应用的应用市场集中度高
从应用市场的分布来看（金融行业 App 分类逻辑及典型应用参见附录 B），本次研究的 App
共来自 232 个应用市场，而 %的 App 集中在应用宝、5577、百度手机助手等排名前十的应
用市场，远超其它 222 个应用市场之和。应用宝以 %的高收录占比拔得头筹；5577 我机市
场则以 13716 的收录量位居第二，占比 %；百度手机助手排行第三，App 收录量占监测总数
的 %。具体数据如图 5 所示。
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三、借贷领域移动应用持续发展占据半数市场
从金融行业 App 细分领域来看（金融行业 App 分类逻辑及典型应用参见附录 B），借贷类
App 包揽前三名中的两个席位。其中，面向个人用户的消费金融类 App 数量最多，占观测总数的
%；面向企业的 P2P 金融类 App 排名第三，占观测总数的 %；彩票类 App 排名第二，
占观测总数的 %。不同细分领域 App 占比如图 6 所示。
四、典型细分行业移动应用分布情况
（一）银行类移动应用分布情况
本次收录的银行类 App 共 1898 款，其中，广东省以 423 款排名第一，占全部银行类 App
的 %；北京市则以 %的占比位居第二；排行第三的是湖北省，其 App 数量占监测总数
的 %。App数量较多的省份还有沪鲁闽三地，三者拥有的金融移动 App 数量均超过 100 款。
具体数据如图 7 所示。
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银行业 App 收录量排名前十的应用市场中，华为应用市场收录银行类 App 数量最多，占监测
总数的 %；其次是应用宝，收录量占监测总数的 %；历趣市场排名第三，收录 %的
App 应用。具体数据如图 8 所示。
（二）证券类移动应用分布情况
本次收录的证券类 App 共 4259 款，广东省占据了全国 %的证券类 App，排名第一；北
京以 %的占比率排名第二；上海排行第三，占比率为 %。App 数量较多的还有湖北与浙
江，二者 App数量均超过 300 个。具体数据如图 9 所示。
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证券类 App 分布在 112 个应用市场，收录量排名前十的应用市场共计收录了 %的移动
应用。其中，应用宝收录的 App 数量最多，占监测总数的 %；其次是华为应用市场，收录量
占监测总数的 %；360 市场排名第三，收录 %的 App 应用。具体数据如图 10 所示。
（三）保险类移动应用分布情况
本次收录的保险类 App 共 2209 款，广东和北京两地占据 %的市场份额。此外，就 App
数量而言，超过 100 款 App 的省份还有上海、浙江、云南和湖北四个省份。具体数据如图 11 所
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示。
保险业 App 分布在 101 个应用市场，收录量排名前十的应用市场共计收录 %的移动应
用。其中，应用宝收录 App 数量最多，占监测总数的 %；其次是安智市场，收录量占监测总
数的 %；百度手机助手排名第三，收录 %的 App 应用。具体数据如图 12所示。
五、2019 年移动金融客户端软件备案管理试点启动
中国互联网金融协会 2019年 12月召开金融业移动金融客户端应用软件（以下简称客户端软
件）备案管理工作试点启动会议，安排部署金融机构客户端软件备案试点工作。
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中国人民银行科技司司长李伟指出，针对当前一些金融机构客户端软件存在的安全防护能力参
差不齐、超范围收集个人信息、仿冒钓鱼现象突出等问题，各金融机构要建立客户端软件安全管理
全程覆盖机制，相关部门要建立健全客户端软件监督处置机制。希望中国互联网金融协会认真贯彻
落实中国人民银行工作要求，多措并举做好客户端软件实名备案管理，发挥好行业自律管理和服务
职能。
会议明确，各试点机构应于 2019年底前通过客户端软件备案管理系统完成第一批试点客户端
软件的材料提交和备案申请，协会完成备案审核工作后择期发布第一批通过备案的客户端软件清
单。下一步，在全国范围内分批次组织开展客户端软件备案推广并逐步落实风险信息共享、投诉处
置机制以及行业公约、黑白名单、自律检查、违规约束等自律管理工作。
会议指出，推进金融行业全覆盖的客户端软件实名备案工作是金融系统全面贯彻落实《网络安
全法》、中央网信办等四部门 App专项整治活动以及中国人民银行《金融科技（FinTech）发展规划
（2019-2021年）》、《关于发布金融行业标准 加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》（银
发〔2019〕237号）的重要举措，对于提升客户端软件安全防护能力，加强个人金融信息保护，保
障金融消费者合法权益具有历史性的重要意义。
第五节 2019 年央行给移动金融 APP 戴紧箍
随着金融业移动金融客户端应用软件（以下简称“移动金融 APP”）备案试点工作的开启，关
于移动金融 APP的监管顶层设计也浮出水面。记者从知情人士处获悉，央行此前已向部分金融机构
定向下发《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》（以下简称“通
知”），2019年 12月 5日，记者获悉了该通知全文。从通知来看，央行对移动金融 APP安全问题，
主要从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业
自律 5个方面进行了管理规范，并对备受关注的个人金融信息保护划定了四大红线。有分析人士
称，央行此次通知对金融行业来说意义重大，今后对移动金融 APP治理，监管将走向“事前的事
前”，以确保不侵犯消费者权益，不滥用消费者数据。
一、划明四大红线
在移动金融 APP安全规范中，针对个人金融信息泄露问题的整肃已成为重中之重。记者注意
到，在个人金融信息保护方面，央行从信息收集、使用、传输、存储等多个环节中，为各金融机构
划定了四条红线。
首先，在收集、使用个人金融信息时，央行明确，各金融机构不得以默认、捆绑、停止安装使
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用等手段变相强迫用户授权，不得收集与其提供金融服务无关的个人金融信息。同时，金融机构应
采取数据加密、访问控制、安全传输、签名认证等措施，防止个人金融信息在传输、存储、使用等
过程被非法窃取、泄露或篡改。而在信息使用结束后，各金融机构应立即删除敏感信息，在客户端
软件卸载后不得留存个人金融信息。此外，金融机构不得违反法律法规与用户约定，不得泄露、非
法出售或非法向他入提供个人金融信息。
对此，杭州电子科技大学教授徐伟栋指出，对于移动金融 APP的合规化其实目标很明确，主要
是从金融产品、风控与贷后的需求出发，寻找“最小”、“必要”的信息项，然后提交客户端开发出
相应的提取信息功能，而不是以前的、客户端一股脑把能拿到的信息都塞到后端入库，再看哪个信
息可以用来加工变量。
苏宁金融研究院研究员孙扬则指出，金融行业监管一直呈趋严态势，包括从金融业态强监管、
金融科技强监管、金融数据强监管等多方面来看，均在稳步推进。而从此次规范来看，移动金融
APP监管已走向深水区，后期监管一定会将个人信息保护、移动金融 APP、金融数据等都纳入非现
场检查的重要范畴。
二、首批 23 家机构参与备案试点
值得关注的是，针对移动金融客户端应用软件安全管理，中国互联网金融协会（以下简称“协
会”）也已开始行动。12月 3日，协会在京召开移动金融 APP备案管理工作试点启动会议。会议明
确，各试点机构应于 2019年底前完成首批试点备案申请。
下一步，协会将会在全国范围内分批次组织开展 APP备案推广，并逐步落实风险信息共享、投
诉处置机制以及行业公约、黑白名单、自律检查、违规约束等自律管理工作。
试点启动会上，央行科技司司长李伟指出，针对当前一些金融机构客户端软件存在的安全防护
能力参差不齐、超范围收集个人信息、仿冒钓鱼现象突出等问题，各金融机构要建立客户端软件安
全管理全程覆盖机制，相关部门要建立健全客户端软件监督处置机制。
记者从相关知情人士处获悉，本次备案试点主要本着机构自愿申请的原则，首批参与移动金融
APP备案申请的有来自银行、证券、基金、保险、支付等领域的 23家试点机构，目前协会已出具
体试点方案。该人士推测，“从首批申请机构类型来看，目前主要是从持牌类金融机构开始试点，
后续协会或将根据试点情况，进一步完善备案流程，统一行业标准和备案规则，从而进一步将备案
覆盖至更多金融业务类型从业机构。”
“试点一事对行业来说无疑是一大利好，一方面有利于形成行业标杆效应，另一方面，部分不
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规范的公司也会按照相应要求进行整改。”零壹研究院院长于百程在接受记者采访时指出，尽管首
批试点为持牌机构，但不乏后期会拓展至互联网金融类公司，只要有金融相关业务的移动 APP，都
应该会受到同样的规范。
孙扬同样指出，此前移动金融 APP在市场上开展其实是较为无序的，缺乏全面治理，此次规范
的下发和试点的启动，对于金融 APP治理来说，可以称之为一个里程碑式的事件，此后，不但从事
金融业务须有相应许可，在获取用户信息时也须遵守相应规范，同时对用户信息的保存、使用、流
转等，都须在监管范畴下进行，有利于从金融供给侧层面，对一些非法金融行为进行有效出清。
三、“顽疾”何解？
值得注意的是，针对部分移动金融 APP安全问题，监管除加强审核规范外，同时也加大了对违
规行为的打击力度。12月 4日，国家网络安全通报中心官方披露，2019年 11月以来，全国公安机
关网安部门已集中查处整改 100款违法违规 APP及其运营的互联网企业。记者注意到，被查处下架
整改的百款 APP中，银行和贷款等金融类 APP为“重灾区”，其中不乏光大银行、天津银行等持牌
类金融机构。
不过，光大银行回应称，高度重视提升客户体验与客户隐私信息保护工作，切实保证用户个人
信息安全，目前提示的用户隐私政策条款符合相关要求。手机银行 APP一直正常运行，从未停止过
服务。天津银行在官网发布声明称，截至目前，我行未收到任何行政机关要求“天津银行手机银行
APP”下架的官方通知，“天津银行手机银行 APP”正常面向公众提供下载、更新、使用等服务。
移动金融 APP屡现违规，具体如何破题？多位接受记者采访的业内人士一致认为，要根治金融
行业 APP“顽疾”是一场“持久战”，仍需监管方、应用商店运营者、APP运营方等多管齐下、多方
参与治理。
中国民生银行研究院研究员郭晓蓓指出，除了监管部门持续加大 APP治理力度外，各金融机构
也应严格按照规范要求，构建全流程安全管控体制，覆盖 APP软件开发、发布、使用、维护等全生
命周期，对于网络攻击、信息泄露等行为，应采取相应措施予以打击，确保系统平稳运行。而对于
金融科技公司而言，则应从在软件设计前就准确、充分评估相关风险，植入安全程序进 APP系统，
在使用前进行多次模拟实验。
在孙扬看来，下一步移动金融 APP治理推进重点，仍要严把审核关。目前是申请备案阶段，后
期应把好源头审核关，比如应用商店运营者或相应网站应履行好平台审核责任，配合监管部门或自
律协会，对金融 APP从业资质、业务合规性等进行审核。
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“出来混总是要还的，从业者若违规使用个人信息，肯定要承担法律责任。因此建议金融机构
和互金企业，务必遵守监管规定，学习法律知识，配合协会和监管，后期做好相应备案。包括在各
自 APP的开发、上架，以及数据保存等方面，都应建立一个更加严格的流程和制度。此外，还要对
APP开发人员运营人员等做好相应培训，以做到合法合规。”孙扬称。
第六节 企业案例分析
一、广发银行践行高质量发展持续引领银行移动金融服务模式升级
2019年，广发银行正式推出手机银行 版本。该行充分发挥中国人寿(, , -
%)集团综合金融优势，在手机银行上部署“国寿联盟”入口，在综合金融方面做“加法”；全
新升级语音科技 ，用智能服务做“减法”；新推出五大专区，在便民优惠方面做“乘法”；深化
数字化运营基础，对繁冗流程做“除法”。该行秉承“致力于持续引领银行移动金融服务模式升
级”愿景，为客户带来更多智慧功能、无界服务和普惠生活的新感受。
（一）践行保银协同，手机银行实现高质量发展
近年来，广发银行手机银行取得质的飞跃。在相关机构公开发布的《2019年度手机银行评测
报告》显示，广发银行手机银行排名提升幅度位居全部 21家银行第一。据了解，广发银行作为中
国人寿集团成员单位，手机银行是该行积极践行保银协同，实现高质量发展的一个典型案例。
（二）互联互通互融，集成输出“无界”综合金融服务
手机银行 首页上线“国寿联盟”悬浮窗和“国寿精选”特色专区，优化鑫福卡专区，新增
鑫单宝、鑫续宝、专属理财等寿险功能，提供国寿用户专享入口及国寿系列保险产品，为客户提供
融“银行、保险、投资”三位一体的金融便捷入口。
广发银行与人寿财险公司合作，在手机银行为“有车族”推出集在线投保车险、专属理财、在
线理赔、车主贷款、油卡充值、广发特惠等为一体的综合服务平台“车主汇”专区。与人寿养老险
公司合作的手机银行养老险企业年金查询等增值服务开放后，为近 200万企业年金客户提供服务便
利。
截至三季度末，广发手机银行理财销售占比已达 72%，成为该行销售主渠道和保银协同产品销
售的主阵地。
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二、光大银行布局移动金融生态链再提速 手机银行 发布
2019年，在银行数字化转型发展过程中，最热的词非“开放”和“生态”莫属，各家银行都
在积极打造基于本行特色的生态开放体系。在 2019年 12月 18日，光大银行全新版本 手机银
行上线发布会现场，光大银行首席业务总监、数字金融部总经理杨兵兵也谈及他对“生态”的理
解。杨兵兵认为：生态体系是由气候、物种和进化三个要素构成，分别对应到银行数字生态当中的
监管、银行和银行数字生态链的不断进化。那么，光大银行的开放生态又是如何进化的呢？
12月 18日，光大银行正式发布全新手机银行 版本，同时宣布启动移动金融生态链战略。
光大手机银行 版本深化开放体系和智能服务，推出全新贵宾版本，打造专属私行服务,同时推
出手语视频客服、“简爱版”智能语音服务等行业领先功能，联合诸多合作伙伴对生活服务版块全
面优化升级。
杨兵兵表示，近期光大数字金融业务加快了数字化转型落地步伐，坚定以移动金融生态链战略
为主体重点发展，赋能银行业务，孵化创新名品，通过链接光大集团旗下单位及外部企业，培育以
客户需求为导向的生态服务体系，致力于打造一流财富管理银行。
（一）重塑数字经济时代双向开放金融模式
近年来，光大银行加速了数字金融业务发展步伐，秉持“开放”原则，按照“走出去、引进
来”双向发展理念，打造开放银行服务架构。
一方面，向外部平台开放金融产品、数据、技术，融入合作公司生态中，让金融服务“无处不
在”，以实现更广泛的业务布放，即“走出去”；另一方面，将合作伙伴的产品服务、数据、金融科
技能力引入银行场景中，基于自有平台和场景打造开放式的“金融+生活”生态圈，即“引进来”。
目前，光大银行以开放银行平台为基础，通过接口、控件、免开发等不同模式连接场景，已向 400
余家企业累计输出 1000万个电子账户。
（二）正式启动移动金融生态链战略
E-SBU协同战略是光大集团中长期发展战略规划确定的核心战略举措，光大银行以“打造一流
财富管理银行”为战略目标，通过生态协同、科技助推，积极开展生态链建设。
光大银行移动金融生态链战略秉持“开放合作，互相成就”的原则，以光大集团内的银行、保
险、证券和中青旅四大企业为核心，同时聚合光大集团内外资源，打造生态圈内统一服务体系，依
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托开放用户体系与创新社会化运营机制，通过线上开户、联合营销等方式实现生态链客户流量的提
升，从而提升对生态内合作伙伴的价值贡献。
目前，移动金融生态链是以光大手机银行为核心平台，以数字化经营为驱动，面向光大银行长
尾客户与用户，提供财富管理、健康医疗、电子商务、生活缴费、旅游出行及餐饮外卖等 O2O消费
场景服务，构建出涵盖光大集团内外部企业以及外部合作伙伴等多维度的服务场景，建立起全流程
的客户经营体系。
（三）五大场景打造手机银行 专属服务
版手机银行进一步聚焦生活场景、财富管理、客户服务、线上游戏、城市服务五大场景的
专属服务打造。
新版手机银行在面向全网用户开放注册的基础之上，全面支持他行卡支付，聚力打造人民美好
生活。改版升级后的生活版块围绕“医食住行游娱购”等场景，引入阳光好医生、微医共同打造医
疗服务板块，手机银行用户可享受在线挂号及快速问诊等服务；上线“光速签”功能，客户可在线
极速办理签证；与瑞幸咖啡、饿了么、滴滴、猫眼电影、顺丰速运、飞常准等合作，提供外卖、咖
啡、观影、购物、票务等实用功能。
此外，光大手机银行 版丰富了各类细分场景，建立“薪悦管家”代发专区、“贵宾 club”
高端专区等重点客群服务功能；持续优化“财富体检”功能，为客户提供专业诊断方案，使其第一
时间了解自身资产配置健康状况，并提出清晰配置建议，从而有效降低客户财富风险。
在客户服务领域，光大银行始终铭记社会责任，竭诚为客户提供温暖的数字金融服务。光大手
机银行 版本专为老年、视障、听障等特定客群推出创新服务，简爱版手机银行增设智能语音服
务功能，精准语义识别，支持声纹登录，轻松“摇一摇”开启智能语音服务，全面兼容
Voiceover、Talkback等读屏插件；业内首创手语视频客服，为特殊人群全面打通了金融服务的绿
色通道。目前手语视频服务现已覆盖了账户服务等近 20项业务。
在金融服务场景与客户行为高度相关的今天，居民生活需求进一步催生了金融服务的场景化与
个性化。光大银行深化数字技术应用，围绕长尾客户建立起全流程的服务体系。在开放用户体系基
础上，手机银行 版本还推出阳光花园活动，客户可以在线种植萌萌花草，轻松拥有私人秘密花
园，并能通过活动积累积分换取好礼。
此外，版本手机银行还上线了城市服务专区，为不同区域量身打造“城市服务”功能。据
了解，目前光大手机银行城市服务专区已覆盖 9家分行，服务内容涵盖 ETC办理、电子社保卡办理
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等多个业务，有效满足地域性客户的差异化金融需求。
在数字经济与实体经济不断融合发展的时代背景下，光大银行将继续加大数字化转型力度，持
续推动金融产品的全面开放输出，融入生态体系，为广大客户提供开放、创新、高效、绿色的数字
金融服务，积极践行社会责任，推动数字经济发展，助力实现人民美好生活。
第七节 2020-2025 年我国移动金融应用行业发展前景及趋势预测
通过剖析 2014年以来互联网金融各个细分领域的用户数据，我们总结行业发展的十大趋势如
下：
一、移动金融用户数高速增长，渗透率仍有较大提升空间
2014年以来金融领域的移动化趋势强劲，金融领域 App的 MAU（月活跃用户数）及 DAU（日活
跃用户数）保持高速增长态势。往前看，我们认为移动金融渗透率将持续提升，主要受益于：1）
金融服务的持续下沉带来客户基数的扩大；2）技术驱动下线上可开展业务继续拓展、用户体验不
断改善；3）传统金融机构在成本效率考量下优化线下布局、继续加码线上场景建设。特别值得提
出，头部金融机构在科技尤其是金融 App的投入明显加大，而且用户体验更加友好，从原来单纯堆
积功能进行转变，更加重视界面、体验、流程等细节。
二、政策及市场环境带来波动，关注指标从规模转向黏性
就户体量整体而言，支付及网上银行类 App用户数较高，理财及现金借贷类 App次之，保险类
App用户数相对较少；从用户增速对比角度看，股票交易类受资本市场影响、P2P理财类受监管洗
牌影响；从集中度角度看，支付结算领域受支付宝一枝独秀影响而集中度较高，现金借贷领域行业
则呈现出百花齐放的分散格局；用户黏性角度看，股票及理财人均单日使用时长及次数较高。
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三、传统金融 VS. 互联网公司：数量已相当、质量需提升
我们定义月活高于 500万或日活高于 100万的 37个金融移动应用为头部 App，我们发现除了
支付宝一骑绝尘之外，传统金融和互联网公司从数量上来看已经平分秋色。互联网公司在用户运营
上优势明显，传统金融机构在客户黏性方面依然有较大提升空间。
四、互联网降维打击“二元化”，零售端竞争局面方兴未艾
互联网降维打击二元化，即互联网公司对传统金融的冲击仍将持续；头部金融机构拥抱互联
网，拉大了与中小金融的“数字鸿沟”。大型金融机构转型成效逐渐显现的同时，中小金融机构所
面临的挑战依然较大。互联网公司对传统金融的冲击仍将持续，证券/基金领域影响高于银行/保
险。
五、互联网公司寡头格局初定，二线巨头或追求单点突破
互联网金融的“两极”格局初定，缺失移动支付船票的二线互联网公司或更多追求单点业务突
破，金融牌照战略布局的重要性日益凸显。
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六、支付的入口地位愈发重要，生态布局上蚂蚁更胜一筹
支付宝业已成为金融生活一站式服务平台。蚂蚁金服通过支付宝入口提供无可比拟的服务深度
及广度。
七、消费贷监管进一步趋严下，金融机构持牌优势在凸显
趋严监管下行业增速放缓，持牌机构快速下沉抢占市场，在资金优势及牌照加持下，持牌的商
业银行、消费金融公司在消费信贷市场保持稳健增长。
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八、股票基金受市场波动较大，行业龙头逆市提升市占率
股票基金领域显著受市场的周期性影响，整体而言，侧重资讯属性的股票 App人均单日时长更
高。龙头的成长性体现在市场规模的波动上升及市占率的提升。
九、互联网保险获客成本过高，独立渠道发展仍处探索期
互联网保险的大规模盈利短期可能是“伪命题”。尽管我们观察到领先互联网保险平台的保费
规模保持高速增长势头，但线上独立保险 App的用户数整体偏低。在经历了线上销售的 阶段、
场景销售的 阶段，到如今保险科技的 阶段，互联网保险的空间巨大，同时挑战也较大。
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十、估值呈现冰火两重天局面，平台模式最大化用户价值
金融科技公司的估值出现巨大分化。我们认为在行业越过野蛮生长、迎来趋严监管背景下，互
联网巨头更有机会能凭借自身积攒的流量/数据/技术实力，赋能传统金融机构在做大蛋糕的同时分
享收益。
本报告摘自：2019年 2月 11日已经发布的《从用户分析角度看互联网金融的十大趋势》
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第三章 企业高端市场开拓策略的基本类型与选择
企业战略的类型与企业战略的定义是两个关系密切的问题。企业战略类型与企业战略定义一样
也是一个动态的范畴。至少到现在为止，企业战略的表现形式和具体的选择可以说是非常多种多样
的，每一种具体的选择都会有或大或小的区别，当然每一种选择都有其充分的理由和具体的条件。
我们之所以尝试对企业丰富多样的战略选择进行分类，不是想限制企业的战略限制，而是想在很短
的时间内告诉企业管理者，他们有多少种基本的选择以及每一种选择的基本理由是什么。
第一节 高端市场产品市场分析
关于高端产品的定义，目前尚无统一的说法，因为不同的行业持有不同的标准。尽管如此，消
费者对于高端产品的一个普遍认同的理解是：高端产品与通常意义上的奢侈品不同，奢侈品从属于
高端产品，而高端产品包含奢侈品、高档商品以及普通品牌中定位高端的产品。由此不难发现，高
端产品最显著的特点就是价格昂贵、品质出众，其目标消费群体定位在高收入阶层或者是有特殊需
求的消费者。并且，高端产品有利于塑造企业和品牌形象。在国内的许多大中型城市，高端产品市
场已经获得了较好的发展并且已经初具规模。
一、国内市场基础
改革开放 40年来，随着经济体制改革的不断深入，我国经济取得了显著的变化和发展，商品
市场空前繁荣，人民群众的收入得到了显著的提升。其中一个重要现象就是：高收入群体不断扩
大，各个领域的高端产品消费渐渐地被广大消费者所熟悉和接受。
由此而形成了具有一定规模和增长潜力的高端产品市场：以高端产品中的奢侈品市场为例，有
文献研究并得出了较为准确的数据，揭示了我国奢侈品市场的发展现状及趋势。该研究指出：我国
奢侈品年消费总额已突破 30亿美元，若以同一奢侈品概念相对应的全球奢侈品消费总额的 650亿
美元比，约占全球消费总额的 %，中国已经成为全球第三大奢侈品消费国和增长最快的奢侈品
消费市场。由此及彼，中国高端产品市场的前景极大地吸引着各类企业的目光。
二、消费群体的转变
在以往，提起中国的高消费阶层，人们脑海中首先浮现的往往是改革开放初沿海地区的商业群
体。如今，这一情况正发生着悄然变化。有调查和分析报告指出，高收入群体主要由企事业单位负
责人和专业技术人员等构成，两者在高收入群体中所占比例分别为 31%和 %。单位负责人在收
入分配的过程中占有较大的优势，因为他们拥有的社会、经济资源比较多，制度安排本身又对他们
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的劳动给予较高的报酬。其次为专业技术人员，这正是知识经济飞速发展，技术市场化的结果。高
报酬自然使得他们有足够的资金来投入高端产品的消费。
与此同时，现在社会上渐渐地形成了一类“新型高收入群体”，这与人们传统观念中的高消费
阶层以及社会定义的高收入群体存有差异。他们同样是在社会经济发展的浪潮中抓住机会，运用自
身掌握的知识提升地位，改善生活品质的新兴阶层。这一类“新高群体”收入和资产并没有前者
高，却拥有新的价值观和生活方式，他们仅仅在某一个领域内享受高消费。比如有的人完全不在意
食品，却执着于名牌衣着；有的人娱乐方式单一，却花费大量的资金投入购买精美家居装饰。
从绝对数的角度来计算，这一类群体在消费者中的数量很多。近年来国内急剧扩张的高端产品
市场就是在如此庞大数量的“新高群体”的支撑下形成的。
第二节 高端市场的基本特征
高端是为高端消费群体生产、提供具有高附加值的高端产品以及相关的体验、服务，其基本特
征如下。
一、“高端”是指产品高端
高端必须首先是所提供的最终产品高端。如果只是技术、过程、手段高端，而最终的产品并不
高端，不能称作高端产品。有的产品虽然科技含量、技术手段、生产理念等很高端，但如果提供的
最终产品不是高端产品，而是普通产品，则不属于高端的范畴。产品高端指产品品质、新奇特程
度、市场卖点以及任何使该产品具有高端性质的优势点。
二、“高端”是指产品附加值高
即提供的产品或相关的体验、服务具有较高的附加值，不同于普通产品。这是高端产品区别于
普通产品最本质、最核心的特征，也是从高端产品生产者角度看应具有的特征之一。
三、“高端”是指产品销售市场高端
即消费群体高端。高端产品针对和瞄准的消费对象是高端消费群体，如果离开了高端消费群
体，高端产品就失去了实现高附加值的市场保障，不能取得持续发展。
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四、“高端”是科技含量高端
指生产过程采用的现代科技或传统技术手段以及产品的科技含量高端，这是保障高端产品实现
其高附加值的技术保障，也是保障高端产品差异性和长期占领市场的主要手段之一。其他优势点和
市场卖点可以成就高端产品的高附加值，但不一定能长期做到这一点，只有具有自主知识产权的核
心技术，才是高端产品真正高端的法宝之一。
五、全产业链效率的高端
“高端”是指生产、管理、经营、销售等全产业链效率的高端，即高端产品必须在效率上高于
普通产品。在产品生产成本和产品价格天花板“双板”挤压下，单纯依靠高投入、高成本、高价格
的策略，路子必定越走越窄。高端必须要高效，没有高效率的高端产品是没有实质内涵，是不可持
续的。高端产品要实现可持续发展，必须盯住高端市场，采用高效率的生产和流通方式，实现高附
加值和高效益，这也是现代产品的必然要求之一。
除上述基本特征外，高端产品应该是现代产品金字塔的塔尖部分，是现代产品的最高层次。高
端产品的表现形式包括有机产品、绿色产品、精品产品、精致产品、都市产品、创意产品、休闲产
品、高端设施产品等。上述表现形式有些并不完全属于高端产品范畴，但它们的某些部分或侧面具
有高端产品的性质和特点。同时，高端产品并不局限于上述表现形式，它的表现形式应该是多种多
样的，从天上到地下，任何形式的产品，只要其高品质能赢得高端消费者的认可和接受，实现其高
附加值和高效益，就是高端产品。
第三节 基于需求层次理论的高端产品消费特征分析
一、安全需求是消费者追逐高端产品的最直接推动力
马斯洛将人类的需要总共分成五种需要，分别是生理需要、安全需要、情感需要、尊重需要及
自我实现的需要。生理需要是最基本的、最低级的需要，用以维持人类生命的延续。对于产品来
说，首先要达到的要求就是满足消费者最基本的生理需求，但随着经济的发展、人们生活水平的不
断提高，消费者需要的就不仅仅是简单的温饱，消费者更加注重产品的安全、健康、营养。
高端产品恰恰满足了消费者对安全性的追求。特别是中高端消费群体，基本的生理需要已经得
到充分满足，根据马斯洛的理论，人们在低级需要得到满足后进而会追求高级的需要，因此，安全
就成为他们在购买产品时的优势需要，继而推动他们的购买行为。
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二、情感与信息沟通需求是高端消费群体的重要特征
第一，有关企业与产品的知情权。消费者往往希望了解产品企业与产品的相关信息，如企业实
力、经营理念、产品的生产流程、质量保障、新产品信息等，追求与企业信息的对称，使其在进行
购买高端产品时可以根据这些信息作出准确的判断。
第二，畅通的意见反馈渠道。如信息咨询、疑难解答、抱怨投诉等，希望有便捷、有效的渠
道，使自己的意见、建议可以得到及时的传递，并予以重视。
第三，注重情感维系。高端消费群体的参与愿望较为强烈，同时希望自己的感受得到关注与重
视，因而希望企业通过各种形式的活动与消费者建立情感并加以维系。
三、品牌与精神需求是推动高端产品销售的重要途径
高端消费群体的消费行为更趋向精神化、个性化，他们对品牌的追求较其他消费者尤甚，因为
著名品牌、大品牌不仅代表了产品的高质量，更能体现消费者的生活品位、社会地位及尊贵的身
份。尤其对于产品来说，其同质性特点非常突出，品牌就成为区分一般产品与高端产品的重要标
志。因此，认牌消费是必然趋势。
第四节 高端市场开拓策略的主要途径和策略选择
一、产品策略
产品的使用价值是生命基础。打造超一流的产品质量是维护高端品牌长期寿命的需要。如果我
们想进一步了解高端品的价值，可以用“慢工出细活”来形容。全球顶级运动型豪华车“宾利”
（Bentley），其车身在生产线上每分钟才移动 6英寸。诞生于 1838年的“百达翡利”（Patek
Philippe）手表，有“钟表之王”美誉，每款表从设计到制造出来至少需要 5年的时间。时间是品
质的保证，可见一斑。为什么人们提到劳斯莱斯马上会想到尊贵；提到阿玛尼马上想到简洁；提到
LV马上想到经典；提到积家表马上想到精准，这就是营销的结果。这些品质不一定是绝对的，但
一定是在消费者心目中根深蒂固、不断强化的。
二、价格策略
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高端品牌常常把价格定得很高，让大多数人产生可望不可及的感觉，因此，价格是高端品牌设
置的消费壁垒，拒大众消费者于千里之外。比如一个比较好的正版的 LV手提包的价格通常都在上
万元。对于高端品来说，让羡慕品牌的人与实际拥有品牌的人在数量上形成巨大反差与距离感，才
能让高端品牌有存在的意义和价值，高端常常与遥不可及、价格高昂相关，用消费者的话说，就是
大多数人买不起，产生可望不可及的感觉，少数人能拥有的叫高端。高端品以高价位彰显其高贵。
三、品牌策略
针对目标消费群体进行品牌定位，注重品牌塑造与品牌推广
1.针对目标消费群体进行准确的品牌定位。塑造品牌的目的就是让自己的产品在市场上树立一
个明晰的、区别于其他同类产品的形象，就像一个标签一样，当消费者产生这方面的需求时马上就
想到这个品牌。因而高端产品的品牌塑造必须建立在对目标消费群体进行充分研究与分析的基础
上，抓住其优势需要，直击其首要需求，达成品牌定位与消费者需求的高度吻合。
2.品牌推广。品牌不仅需要塑造，更重要的是品牌传播，使品牌形象快速、有效地到达目标消
费者，在其心中占据有利位置，进而引导购买行为、影响购买决策。因而，企业的任何营销活动都
应以品牌形象为核心，通过每一次与公众的沟通，如广告、促销活动、公关活动等，向公众传播其
品牌的核心价值，最后在消费者心中形成深刻烙印。
四、销售渠道策略
高端品的渠道策略从整体上讲就是保持对市场的有限而挑剔的渠道覆盖，只选择他们认为最有
档次的渠道，同时绝不在渠道中提供大量的产品以供消费者选择，使得渠道始终保持在一种不饱和
的状态，限制其产量和销量，有意的制造稀缺，只和顶级的百货、酒店合作，或者在机场等渠道建
立专卖店等等，都在对高端品消费者做着区隔，告诉消费者高端品是有身份的，只能在有身份的人
出现的场合，以此保证能够触及到高端的客户群。
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第四章 2020-2025 年中国移动金融应用企业高端市场开拓策略
探讨与建议
第一节 2020-2025 年中国移动金融应用企业进军高端市场策略分析
一、目标市场的重新审视
进入高端市场，不要简单的认为在产品中添加功能、元素或概念就可以了。如果这样盲目跟
进，你的产品很容易掉进市场陷阱，最后还是卖不动，以失败告终。所以，一定要审视自己的目标
市场，是否适合你。如果适合，你有什么优势进攻这个市场？如果不适合，你到底如何再选其它细
分市场？这些问题必须事前回答清楚。
企业需要把高端市场再度细分，并对品牌内涵和传播策略进行重新调整，在价格和性能差异上
进行一场变革，才能取得良好的效果。
二、品牌架构的重新审视
目前，企业进入高端市场，基本用三种方式：1、独立品牌，2、副品牌，3、主品牌方式进
入。
这三种方式，从营销策略的角度，不能说哪个好，哪个不好。但企业必须要认清哪种方式更加
适合你。一般情况下，要梳理好你现有品牌和未来品牌之间的相互关系。
目前，很多企业比较迷恋“金装”二字，不管怎样，先设计一个金色的包装，然后把产品装进
去再说。从目前情况看，有些企业效果还可以，有些企业仍然不行。但我们观察到，其实他们的包
装设计和超市陈列都不错，价格也差不多，那为什么有些品牌可以，有些品牌却不可以呢？问题就
在这里。我们不管干什么事情，不能千篇一律，必须给自己量身定做才行。因此，在品牌架构的设
计上一定要深思熟虑，找到你最适合的方式。
三、品牌内涵的重新审视
通过多年的实战经验，我们感觉到：产品越高档，越应该拉动，而不是推动；产品越高档，越
需要营销（Marketing），而不是销售（Sales）。对企业而言，同样如此。
那么，营销的核心在哪里？就是在你的品牌内涵的规划里。我们需要认真而彻底的品牌规划、
科学而全面的产品定位。
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仔细观察目前在高端品牌领域做得比较好的那些国际品牌，他们普遍比本土品牌做得好，但是
仍然有问题。核心问题就是品牌定位的雷同化。如果本土品牌在此要有个好的分析和研究，相信能
够找到具有一定差异化的品牌（产品）定位和个性。
四、产品创新的重新审视
如果说，前三项工作是“纸上谈兵”的环节，从现在开始就是“动真格”的环节了。如果这个
环节做不好，再好的区隔策略也不可能带来利润。因此，必须要做好以下三个方面：
首先是核心技术的审视。
要想进入高端市场，你的产品必须在核心技术上有一定优势。否则，消费者不会青睐。一说核
心技术，人们首先想起的是引进世界尖端的生产设备。其实，这只是一方面。获取核心技术的方法
很多，诸如合作、合资、兼并或购置等。
那么，到底跟别人合作？还是自己引进技术？这取决于你的业务战略。因为，企业和企业间的
性质不同、规模不同，进入高端市场的动机也不同。所以，不同的企业会选择不同的引进方法是理
所当然的。
其次是产品特征的审视。
刚才我们审视过品牌内涵规划，也提到一些品牌的雷同化问题。但在产品特征方面，这种现象
更加严重，这么做的后果是什么？就是你的性能特征即将变成基本特征，大家最后还要通过价格战
来解决胜负。
当然了，人家都在添加的时候，如果你不添加，那显然没有竞争力。但是一定要记住：当所有
人都在做同一件事情的时候，不要企图从中得到什么竞争优势，因为你只是做了一件所有人该做的
事情。因此，产品特征的进一步审视和挖掘就更加有必要了。
然后是附加服务的审视。
普通产品，也许把核心产品做好就能赢得目标顾客的认同。但高端产品就不行了，必须从完整
产品的角度去做好每个细节。其中，附加服务就是必不可少的细节。在这一点，国际品牌已经比我
们领先了很多。从某种意义上讲，他们就是我们学习的榜样。
附加服务大致分三大块：售前咨询、售中推介和售后跟进。售前咨询方面，很多企业也做了很
多工作，比如 800咨询热线等，但问题是做得不够专业，也不够细致；售中推介，可以说是所有企
业的拿手好戏，大家都毫不犹豫地强化导购员的投放，但问题是培训和考核工作跟不上；售后跟进
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则是本土企业的一大弱项，尤其在给客户排忧解难方面，做得都不是很到位。
因此，在这三个服务项目上一定要重新审视，重新规划，通过优质而标准化的服务来提升品牌
忠诚度。
五、品牌传播的重新审视
中国人做传播是很在行的，可以说，无数个品牌都是在中国人的嘴里被“吹”出来的。但就高
端产品而言，传播工作必须要做到专业而细致。否则，所赚的那点钱可能都搭进传播费用里了。必
须要认真细致的审视好以下四个方面：
首先是形象代言。
对于本土品牌而言，尤其进入高端市场，背书品牌的作用是不可忽略的。因为我们的品牌几乎
都有不同程度的“侏儒症”，这个时候需要用更强的品牌来带动一下，形象代言就是一个很好的方
法。
形象代言有很多方法，比如，明星代言、权威机构代言，中国名牌、国家免检产品认证等。
但现在很多品牌的问题是，要么缺乏形象代言人，品牌难以提升形象；要么代言人多得要命，
品牌形象太乱。因此，一定要认真审视我们在形象代言方面需要做什么，不需要做什么。
其次是产品广告。
这可能最不需要教的工作。因为，中国人喜欢做广告，也把广告作为自己的制胜法宝。但在此
需要提醒的是，做高端产品，一定要注意目的、方法和实施中的细节。不同产品的目标顾客，其决
策、购买和消费三种角色是不一样的，有些高度融合，有些高度分离。所以，高端产品做广告，一
定要瞄准决策者和购买者，而不是消费者，我们的一切创意也应该围绕前两者进行。
在方法上，我们认为，由于高端产品的市场属性决定，光投放硬性广告，说服力可能十分有
限，所以一定要用软性宣传来助力。而软性宣传恰恰是本土品牌的一个盲点，虽然大家在表面上做
了很多“豆腐块”宣传，但实际上根本没有领会软性宣传的真谛。
在实施上，可能要更多要审视媒介投放了。因为高端产品就意味着分众市场，顾客群是非常有
限的。因此，媒介组合上，一定要避开大众媒介的“狂轰滥炸”，科学组合分众媒体。但这并不意
味着，大众媒介就一点也不做了，难点是：如何合理把握这个度。
然后是主题促销活动。
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主题促销活动，是整合营销传播中使用最广、难度最大的一项活动。做好了，会名利双收，不
仅促进销售，也能提升品牌；做不好则适得其反。
最后是公关活动及事件营销。
不少做销售的人对公关活动及事件营销有种排斥感，认为是一种浪费金钱和精力的差事。我们
不能指责他们无知，因为他们的战场是在卖场，而不是在消费者的脑子里。但作为营销人员，就高
端产品的推广而言，必须注重公关活动和事件营销的重要性。因为高端产品的品牌推广需要更高的
品牌忠诚和更广的口碑效应。
当然，根据企业规模和实力的大小，在此方面的投入也应有所不同。不要连打广告的钱都没
有，硬着头皮去做公关活动或事件营销。
在这两种传播战术上，中国人也是很擅长的。无论是公关活动，还是事件营销，必须要紧紧围
绕你的品牌定位和产品特征来做，不要“扯”得太远。否则，忙前忙后，帮的都是别人，而自己却
什么都“捞”不着。
六、渠道管理的重新审视
高端产品的渠道管理，和普通产品有着本质的区别，在广度上可能没有普通产品广，但在深度
上却比普通产品要深。如果要长话短说，要注意以下三个方面：
首先是重点区域的选择。
就本土品牌做高端产品而言，集中远比分散要好，点突破远比面突破要好。因为，无数个失败
的案例告诉我们，“遍地开花”的最终结果肯定是“遍体鳞伤”。美赞臣是多么牛的品牌，但他们刚
开始也并没有遍地开花，先做南方城市，后做北方城市，先做一级城市，后做二级城市，这样一步
一步扩张过来的。因此，我们一定要借鉴成功者的经验，吸取先驱者的教训，必须确定自己的重点
市场，集中资源，集中精力，从点做起。
其次是渠道成员的利益分配。
这个问题，对不同品牌的要求是完全不同的。大品牌可能将更多的利益留给自己做市场推广，
而小品牌可能将更多的利益让给中间商，赢得他们的支持和推荐。但有一个道理是一样的，即必须
合理分配利益，争取厂商双赢。
有些企业为了赢得中间商的最大支持，把他们的扣点放大到极致，但最终的结果是，市场推广
费用的缺乏而陷入产品滞销的困境。所以，我们总结到：试图让中间商快速“吃饱”的产品，肯定
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是从市场上快速“消亡”的产品。我们不要因为所谓的快速成长而冒这个险。
第二节 移动金融应用高端市场开拓十大策略
一、优化完善产品品质
因此有至于摆脱低价值的产品经营者，必须想方设法在品质上做到与众不同、出类拔萃，这样
就有可能卖出高于普通产品数十倍的价格，品质体现价值，确实如此。
我国企业转型创新的一个重要方向，就是要加快提升商品品质，加大高品质商品、高性价比商
品、创新性商品（包括绿色、信息、智能等新理念、新科技、新功用的商品）和的供给。随着我国
关税的下调和对外开放力度的加大，我国将迎来进口商品的大新时代，国内外商品价差也将进一步
缩小，进口商品也进一步更加丰富，我国居民能将更加方便的购买到海外的高品质商品、高性价比
商品、创新性商品高性价比商品，这也将促进我国企业和国内品牌生产商加速提升产品品质。
二、产品结构性包装
产品的包装要和产品的优良品质相匹配，这样才能相得益彰，塑造品牌价值，研究发现，一个
产品的价值 60%来自于包装，因为消费者有时候往往并不了解产品本质，往往借助于包装形象、文
字说明、生动展示才能感觉到，这一点却是许多产品经营者所忽视的。
三、发掘卖高价的亮点
好产品还要会吆喝，现在很多高品质的产品销路不畅的主要原因，就在于此，一句鲜明的广告
诉求可以唤起消费者的注意，引起他们的购买冲动。当获得消费者的高度认同，价格比普通产品贵
五倍，却卖的断货，供不应求。
因此塑造卖高价的理由，我们必须挖掘产品本身的特色，尽量突出人无我由，人有我精，人精
我异的特色。
从事从产品经营企业，要想办法发掘和塑造出产品独特的价值来，并把它传播出去，这样就不
怕没有市场了。
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四、塑造产品传奇故事
对许多名特优的产品来说，背后都有一段特别的传奇和故事，作为经营者其实不仅仅在销售产
品本身，也是在销售和推广一种文化、一种理念、一种生活方式。这是很多企业所忽视的地方，那
们如何进行塑造呢，我们可以跟戏剧当中的一个原则，进行说明，一件事物的发生，算是一条新
闻，新闻在不断传播和深化后，会便成传闻，进而编成传奇、神话，甚至是童话，往往这个境界是
人人所向往的，因为每个人不管他身处何方，地位境遇如何，都有回归自我，崇尚自然的渴望，我
们就是要营造着这样的一种氛围和体验，尤其是高收入、高档次、高品位的消费者来说。
失去了传奇的包装和演绎，就如同一句没有灵魂的生命，这样的产品又怎样能打动人呢？
五、开发多样化个性化需求
现在我们发现，绝大多数产品都是在满足人们的基本需求，难道我们仅仅是为了满足温饱吗？
其实在中国很多沿海地区的富裕程度，不亚于发达国家了，他们对产品有着更多、更高、更深、根
个性化的需求。因此必须根据自己的产品特点，对应消费者独特需求，满足他们更加苛刻的要求，
才能获得更高的收益。
六、渠道创新是出路
现在许多产品，都希望进现代零售渠道，如卖场、超市、便利店等，事实上，这些渠道因为门
槛较高，进场费、促销费不堪重负、还有帐期限至、甚至拖欠款，对许多产品来说并不是有效的渠
道。
事实上在北京、上海的一些大城市，已经出现了销售高档产品的专业零售终端，通过他们分销
是比较有效的途径，因为主要的高端人群也集中在这些地区。
自建终端，开设专营连锁店，也是一种非常好的模式。
而对一些高端的产品，我们不妨选择酒店、商务会所、俱乐部、机场、饭店、美容院等高端场
所进行深度推广也是一种途径。
七、打破传统传播方式
采用传统的广告传播模式，对产品企业来说是烧钱，又见不到多少效益的手段，比较有效的手
段是，通过事件营销、新闻营销、公关营销，打开市场。
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八、创造深度的服务模式
随着经济发展与技术变革，市场竞争日渐激烈，利润空间越来越小。
面对消费者越来越多样的需求，以及越来越激烈的市场竞争，单依靠传统制造业务已经不能获
得足够的竞争优势，服务化变革迫在眉睫。而服务带来的效益，不管是时间长度还是空间广度，都
长得多，比如创新设计服务、定制化服务、全生命周期管理等，都为企业提供了无限商机。
九、高价高质，建立信任感
相关产品企业要严把质量关，真正做到高价高质。
注重信息沟通，逐步建立信任感。除了通过权威认证的途径取得消费者信任外，也需企业与消
费者的直接沟通来建立相互信任。如让消费者亲自参与、监督产品的生产流程;随时了解产品相关
的内容;获得疑难问题的准确回复等。
十、借力公关塑造企业形象，提升产品附加值
1.植入文化、特色等因素，提升品牌内涵。在现代社会，消费者的物质需求已得到极大满足，
人们进而会去追求精神层面的需求。企业在经营产品时，也应更加关注消费者的精神需求，不单单
是产品本身的销售，而是一种文化与生活方式的传播，进而引领新的消费潮流。
2.开展公关活动进行情感维系，培养忠诚顾客群。公共关系擅长与公众的情感沟通，从而达到
润物无声的境界。尤其对于高端消费群体，单纯的商业广告对其的吸引力较低，他们的消费行为更
倾向于个性化与精神化。成功的公关活动可以使企业与公众之间建立和谐的关系，从而培养更加忠
诚的顾客群。
第三节 我国高端移动金融应用市场成功突围策略
一、找准差异化的消费者利益诉求点
在产品同质化时代，只有差异化才能带来高附加值和高额利润。高端化企业要走出一条差异化
之路，除了在功能层面找到自己的差异点，还应突出其“稀缺、尊贵、有身份”的高端形象，让消
费者感到“体面”。
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二、精准定位，进行无声的消费者教育
消费者教育工作最大的问题是，信息能否有效传达。若想解决这一问题，首先要给高端的目标
消费群体一个清晰的定位，同时了解这些消费群体有哪些消费心理共同点以及接受信息的多种方
式。诉
高端消费人群大多具有这样的生活形态：他们是社会精英人士，工作繁忙、很少有时间停留于
大众媒体的泛化传播。有了这样一个基本认知，在做消费者教育工作时，就应避免宣传费用的无效
投入和信息的无效传达。广告费的支出要使广告能够最精准、最有效地击中目标受众，以此实现媒
体预算浪费度最低、实际销售最大的目标。因此，高端可以采取广播软文、杂志软文等低费用、高
效率的媒介，对消费者的教育真正做到“润物细无声”。
三、从硬文广告传播转向深层合作
高端品牌企业结合该目标群体的兴趣、爱好特点，不断加大硬文广告投入力度，持续进行狂轰
滥炸。虽然企业不遗余力地向电视台不断投放广告，但是硬文广告渗透力弱、商业味道浓，导致企
业将大量资金用于广告投放，却没有理想的传播效果的现象出现。于是，一些品牌将目光转向可能
引起家庭主妇关注的电视剧，开始采用电视剧广告植入这一新的电视广告传播方式。目前的广告传
播呈现出硬文广告减少，植入广告、冠名广告、赞助广告、软文广告增多的态势。
四、公益营销竞争激烈
针对消费特性日趋分众化、个性化、碎片化的特点，国内众多企业非常注重广告传播平台的社
会影响力和社会美誉度。国内外的重大赛事、热点事件都是企业非常看好的传播推广平台，进而使
其成为行业激烈竞争的传播资源。
五、电子商务提升广告传播效果
随着技术的不断进步和创新，各种新兴媒体的不断出现，网络平台的巨大传播效应日益显著，
越来越多的企业开始通过各种各样的形式在网络平台上发力。从企业网站的更新维护到微博营销、
社区网站，主要品牌都做得风生水起。企业积极介入新载体的态度，在表现具有传播潜力的新媒体
容易引起企业兴趣的同时，令企业广告投放形式和内容出现了新的变化。
六、渠道传播形式多样
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大型商场、超市一直是其重要的销售平台，也是消费者购买行为发生最多的地方。因此，各大
商场和超市单页、海报宣传、降价促销和买赠活动是产品销售推广的常用手段。但伴随产品竞争日
趋激烈，企业的终端促销及传播也在不断升级，各种促销形式、传播形式不断推陈出新。
七、强调市场细分，精耕细作
伴随经济发展和消费者生活水平的提高以及种类的日益丰富，国内消费者在产品的使用偏好上
开始出现消费分层。不同的消费群体产生了差异化的品牌消费偏好。如白领消费群体更加追求生活
品质，老年人更加注重健康，中低端消费群体则需要经济、实惠的产品。为此，企业应针对推出不
同定位、定价的产品，广告传播也开始更加的人性化，有了分层次的针对性的精准传播。高端产品
定价相对较高，相关企业不仅配合电视广告投放，还结合电子商务等新形式展开细致的沟通与互
动。
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第五章 盛世华研总结
第一节 企业失败的原因及提高胜率的策略
一、企业失败的原因
我们每天都在面临各种可能性的变化，特别是当前经济、社会、技术等都处于剧烈变革的时
代，企业稍有不慎就面临破产倒闭的风险。
我们发现，大部分企业：
风口来了，大家一窝蜂的涌入，结果短短几年就将一个行业作死；
风口没了，很多企业就开始变卖资产、破产倒闭，迅速离场；
行业热时，大家拼命扩张，实施并购、多元化、国际化等战略；
行业冷时，大家又拼命收缩，资产贱卖、大砍特砍等痛苦离场；
……
殊不知：当大家都能发现的机会，可能最好的时机已经错过；
殊不知：风口有可能是利益集团人为操控的，你进去就是买单者；
殊不知：行业最火热时，应该准备逆周期调节，开始收缩，保证现金流，为接下来的衰退做准
备；
殊不知：行业进入寒冬时，才是逆势扩张的最好时机，因为这个时候成本最低，机会最多，可
以为公司占据最有利的地位；
……
十余年的商海观潮，看到了太多企业为此付出惨痛而巨大的代价！！！
其他失败的原因还有：
1、行业属于赢家通吃，但竞争对手超级强大或已建立很深护城河
2、衰退的行业，失去用户需求的产品，被科技进步代替的行业
3、严重多元化，缺乏用户心智定位
4、商业模式或服务业态已经落后，被新模式代替
5、企业治理结构有问题，管理层不以股东利益为重，业绩作假。
6、对政策敏感，政策变化可以影响企业生死，或极大可能受到政策打压的企业。
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7、重周期行业周期高峰大幅扩张的企业
……
通过以上总结，我们发现这些企业失败的一个最重大的原因，就是对行业缺乏深度的研究和分
析。这也是盛世华研在十余年的研究咨询实践中，发现众多企业普遍存在的问题：
没有系统的研究方法；
行业信息没人搜集、整理；
对市场没有系统全面的调研；
对政策不了解，没有深入的解读；
对行业趋势判断不清晰；
没有成熟的战略规划；
组织管理体系混乱；
……
然而，行业研究与咨询管理，对学习能力、复杂问题分析能力、客观面对问题等能力要求越来
越高，行业研究也变得越来越难。众多企业、特别是中小微企业享受不到很好的研究、咨询、管
理、培训等服务，只能凭借个人能力在市场中摸爬滚打、闭门造车，最终大致失败。
二、提高胜率的策略
企业要想在瞬息万变的市场竞争环境中立于不败之地，更好的生存与发展，就必须尽可能全面
准确地了解与本行业有关的信息，从而做出最科学有效的决策。行业研究是揭示行业发展的重要工
具，通过深度的行业研究报告，及时了解行业动态与未来发展趋势，对企业的经营、发展与壮大，
起着越来越重要而关键的作用。
作为一个负责任、有情怀、有担当的企业，盛世华研结合自身打磨了十几年的行业研究体系与
知识体系，以及借鉴了众多学者、专家以及前人的理论，将针对各个行业设计出百份以上的专题策
略研究报告（您可根据盛世华研的命名习惯+策略在平台上搜索，比如“【完整版】2019-2025年
中国移动金融应用行业企业发展方向及匹配能力建设/发展战略规划制定策略/转型升级战略/市场
竞争策略研究报告”），供每个热爱学习、研究的人学习，也供企业家、经营者、投资者、行业管理
者、政府等企事业单位参考决策，让每个人都能更早的理解经济和产业运行规律，并根据规律制定
策略。
盛世华研致力于让每个人都能成为行业专家、管理专家、投资专家，研究专家、知识专家、成
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功企业家……
第二节 盛世华研独创五大决策研究体系
一、基于“产业”的研究与决策体系
盛世华研发现，我们在开始研究移动金融应用行业之前，我们必须先明白产业的本质是什么，
有哪些特征，发展逻辑和影响因素有哪些，产业驱动力是什么。任何行业的发展，都不能脱离产业
的本质，不然就有可能导致企业的失败。我们也要先明白行业有哪些特征、发展逻辑和影响因素、
当前的驱动力，这样我们才能更好的把握规律，制定可行的发展战略。基于此，盛世华研提出基于
“产业”的行业研究理论和战略决策体系，解决以上问题。
由于报告侧重点不同，您可以在平台上搜索《2019-2025 年中国 XX 行业基于产业本质研究与
战略决策咨询报告》进行阅读。
二、基于“周期”的研究与决策体系
盛世华研发现，随着我国市场经济不断完善，经济周期影响越来越大，成为理解宏观经济与行
业运行的重要逻辑。经济周期都有哪些？有什么规律特征？它的影响因素有哪些？产能周期的理论
基础和规律是什么？我们怎么判断行业当前所处的周期？基于此，盛世华研提出基于“周期”的行
业研究理论和战略决策体系，通过周期理论，来更充分的理解目前行业发展现状、市场格局、市场
规模、发展速度、经营效益、行业景气度、产业供需、价格走势等信息，让企业对整个产业周期及
产业结构有一个清晰、深入的了解和把控，从而制定科学可行的战略决策。
由于报告侧重点不同，您可以在平台上搜索《2019-2025 年中国 XX 行业基于产业周期研究与
战略决策咨询报告》进行阅读。
三、基于“人性”的研究与决策体系
盛世华研发现，经济的运行深刻反映了人性，然而人类的非理性恐惧和疯狂无法计算，人性在
某些时候也成为理解宏观经济与行业运行的重要逻辑。人性的弱点都有哪些？有什么规律特征？它
的影响因素有哪些？我们怎么根据人性判断行业当前所处的问题？基于此，盛世华研提出基于“人
性”的行业研究理论和战略决策体系。通过人性理论，来更充分的理解目前行业发展存在的困境、
问题、面临的制约、风险等信息，让企业对整个产业存在的问题有一个清晰、深入的了解和把控。
您可以在平台上搜索《2019-2025 年中国 XX 行业基于产业痛点研究与战略决策咨询报告》进
2020-2025 年中国移动金融应用行业高端市场开拓策略研究报告
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行阅读。
四、基于“变化”的研究与决策体系
这是个高速变化的世界，我们的产业在变，我们的环境在变，我们自己在变，我们的对手也在
变，……充满着各种变化和不确定性。盛世华研发现，我们周围的一切全在变化之中！面对各种无
法控制的变化，我们该如何去拥抱变化，如何在变化中发现关键变化，如何在变化中找到新的发展
机会？基于此，盛世华研提出基于“变化”的行业研究理论和战略决策体系。并通过变化理论，来
更充分的理解目前行业政策、经济、社会、技术等领域正在发生的深刻变化，让企业对整个产业以
及整个宏观环境有一个清晰、深入的了解和把控。
您可以在平台上搜索《2019-2025 年中国 XX 行业基于产业变化研究与战略决策咨询报告》进
行阅读。
五、基于“趋势”的研究与决策体系
盛世华研发现，行业的发展过程不是一成不变的，在不同阶段会呈现不同趋势。对于企业来
说，把握行业趋势， 及时做出调整，才能迎来更大的发展。那么影响及驱动移动金融应用行业未
来演化的主要因素有哪些？未来移动金融应用行业发展前景如何？有些什么样的变化趋势？投资机
会在哪里？影响企业生产与经营的关键趋势是什么？基于此，盛世华研提出基于“趋势”的行业研
究理论和战略决策体系。
您可以在平台上搜索《2019-2025 年中国 XX 行业基于产业趋势研究与战略决策咨询报告》进
行阅读。
六、小结
盛世华研提出的基于“产业”、“周期”、“人性”、“变化”、“趋势”的五大研究与决策体系，是
在前人的基础上总结出来的新的知识体系和方法论，理论部分通俗易懂，战略决策亦具有非常强的
可操作性和实战成果。
此理论是盛世华研第一次开创性的提出，必然存在不尽完善之处，但仍然是不可多得的新的研
究咨询理论体系和战略决策方法论，具有非常强大的理论创新和逻辑。
后续我们将会努力完善、推陈出新，不断迭代，研究出更多、更有用的知识体系和实操方法，
实现盛世华研的使命：让每个人都能成为行业专家、管理专家、投资专家，研究专家、知识专家、
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成功企业家……
第三节 致读者：商业自是有胜算
人生和事业有很多相似之处：两者本质上都充满不确定性，但又都具有提升长期胜率的方法。
决定人一生命运的，往往只是几个判断和决定，这很大程度上源自于你的认知；而认知能力的提
升，往往需要你长远的成长和坚持。我们也可能偶尔成功，但各种短期的偶然性终会被时间熨平，
最终的结果基本是公平的。
人与人之间智商的差别并不大，那么为什么人与人之间在人生与事业的成就上会有那么大的差
别呢？有一句话说的好：成功路上并不拥挤，因为坚持的人不多。人生和事业充满了一个又一个挑
战，在前进的路途中，我们需要坚持不懈、勇敢顽强和沉着冷静，才能不断突破自我，超越极限。
做企业也一样，如果没有坚定的信念，没有一种气魄和胆识，注定是无法成功的。
除了坚持，还有什么导致人与人之间最大的差距呢？天道并非一定酬勤，艰苦的坚持和勤劳固
然重要，然而更重要的是认知。你的人生高度，包括你的财富能达到的高度，不会超越你的认知高
度。认知能力的提升，是思维方式、思维层次的提升，是深度思考能力的提升，它能让你具备一眼
洞穿事物本质的能力。花半秒钟就看透事物本质的人，和花一辈子都看不清事物本质的人，注定是
截然不同的命运。而能否抓住行业本质，是企业的一大核心竞争力。
人之所以痛苦，常在于追求错误的东西。认知的提升，需要正确的人生观、价值观、世界观指
引。只有正确的人生观、价值观、世界观，才能放大你的格局，才能让你的认知到达足够高的层
次，你的人生才不会偏离方向，你才能获得真正的成就。正如：为客户创造了价值，企业也就从中
分享了价值；为这个社会创造了多少财富，企业就有多么伟大。
亲爱的朋友，人生和事业就如逆水行舟，不进则退。人生和事业最痛苦的不是错过了，而是明
白的时候已太晚。正如开头提及的——人生和事业有很多相似之处：两者本质上都是充满不确定性
的，但又都具有提升长期胜率的方法。而巴菲特之所以这么成功，有个重大的原因就是他悟的早而
且活的久，20多岁就开始积累财富，一直到现在快 90岁了还没有停止。
我们要找到提高胜率的方法，最好还能如巴菲特般早开悟、早积累！
那么如何才能提高胜率？又如何早开悟、早积累呢？
持续的学习和钻研，不断的实践和总结，是切实可行的方法。然而更重要的是如何学习，学什
么？
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为此，盛世华研将结合十余年的行业研究、管理咨询等方面的知识体系，持续不断的针对不同
行业开发不同专题报告，供每个热爱学习、研究的人学习，也供企业家、经营者、投资者、行业管
理者、政府等企事业单位参考决策。同时也希望能让每个人都能更早的开悟，更早的理解经济和产
业运行规律，并根据规律制定策略，更早的积累，从而获得伟大的成功。
盛世华研：致力于让每个人都能成为行业专家、管理专家、投资专家，成功企业家……
盛世华研
注 1：此系列报告的撰写我们参考了众多专家、学者、研究机构公开的成果及理论，在此表示
深深感谢。能找到出处的，我们都尽量注明出处；如侵犯了您的权利，请联系我们。
注 2：此系列报告我们仅收取非常低的费用，属于非盈利性产品，相对于一般几千、数万的研
究报告，基本是免费开放供大家学习。在此也希望大家能尊重盛世华研的知识产权，不要盗用，如
需转载部分内容，请联系我们，并注明出处。
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本报告是基于盛世华研公司及其研究员采用桌面研究、行业访谈、市场调查及其他
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