2013/01 总第429期商业研究COMMERCIAL RESEARCH 文章编号1∞1-148X (2013) 01 -0121 -06 农村信贷配给现状、成因及对策分析谢玉梅，胡基红(江南大学商学院，江苏无锡214122)摘要:目前，我国农村存在着严重的信贷配给不足现象，严重减低了农村经济主体贷款可获得性。造成这一现象的原因既有农村金融供给方面的原因，又有农村金融需求方面的原因，还有农村金融环境方面的原因，应从多方面着手探讨缓解农村信贷配给的路径。关键词:农村地区;信贷配给;对策中固分类号文献标识码A随着我国国民经济的加速发展，城乡二元格降，这是由第二、第三产业的发展引起的，但同局日益深化，城乡收入差距进一步扩大，统筹城乡时，农业贷款占金融机构贷款的比例远小于农业发展、建设社会主义新农村这一议题就显得尤为增加值对GDP的贡献，这从侧面反映出农业信贷重要。贷款是提高农村经济主体生产投入，改善农资金的缺乏。随着农村经济的发展，对资金的需求民收入的重要渠道，但是相关研究显示目前我国必然越来越多，农村贷款占总贷款的比重应适应农村信贷配给不足现象仍非常严重。李锐、朱喜农业发展的需求，但我国的现实情况表明农业资(2∞7)运用biprobit模型和match模型，采用3删金的匮乏严重阻碍了农村经济的发展。个农户的微观数据，分析发现农户金融抑制的程度2.农村地区资金外流现象严重，资金逃离和为70.但%;由于金融抑制，所有样本农户平均损失农民贷款难现象并存。多年以来，农村的资金通过的纯收入、净经营收入、消费性支出和非土地性资金融渠道大规模地流出，而且有越来越严重的趋产分别为岛、%、%和%[1]。势。农村信用社存贷差额从1998年的3851. 3亿程郁、罗丹(2010)的研究发现有借贷需求的农户元，增加到2{朋年的亿元。中国农业银比重超过70%，平均信贷缺口达到4420元[2]。椿行和其他商业银行都从农村地区吸走大量存款资保金、卢亚娟和张龙耀(2∞9)采用汪苏欠发达金，但仅以很小的比例甚至根本没有向农村地区的北部地区372个农户调查样本分析，发现发放贷款。从全部金融机构来看，2010年全部农%的样本农户受到了信贷配给[3]。户储蓄余额(包括农户在农村合作银行、农村商业银行和农村信用社的储蓄存款)为万亿一、我国农村地区倍贷配给现状元，同期全部金融机构对农户贷款余额为万(一)从宏观角度来看-亿元，农户储蓄与金融机构对农村的贷款差额为1.涉农贷款占金融机构所有贷款的比例与农万亿元。由于邮政储蓄在改建为银行之前一业占国民经济的比重极不相称，在告农贷款并没有直扮演只存不贷的农村金融机构角色，如果考虑为农业的发展提供足够的资金支持。从表1中可以金融机构和邮政储蓄两个渠道，农村的资金外流看出2∞1年起农业增加值占GDP的比重逐年下情况更加严重，农村资金外流导致了农村经济社收稿日期:2012 -06 -01 作者简介:谢玉梅(1966-)，女，江苏宜兴人，江南大学商学院教授，研究生导师，研究方向:农村金融;胡基红(1988-)，女，山东淄博人，江南大学商学院研究生，研究方向:农村金融。基金项目:教育部新世纪优秀人才支持计划项目"农村金融与风险管理项目编号NCET-11 -侃64。
122 商业研究2013/01 会发展越来越大的资金缺口。超过了30%。以上数据表明农村的资金外流状况图1表明各省的农村地区都不同程度的存在存仍然严峻，来自农村的资金有一部分并没有应用贷差，广东的存贷差最大，达到了8∞6亿元，河于农村的建设，而是转向了其他用途。从砌导贷款北、江苏、广东、四川的存贷差额也突破了4αm的农户占总农用的比重来看，北京、天津、上海三亿元。农村资金外流最严重的地区为西藏，存贷差地最低，在10%以下，比例在10%-30%之间的占存款的比重达到了%。除宁夏和浙江两省省份也有13个，表明农户的贷款获得率不高，农以外，其他省份存贷差占存款的比重都接近或者民贷款难的困境并未扭转。表12∞1 -2∞9年农业贷款与农业增加值对GDP的贡献之比较年份金融机构各项贷款(亿元)农业贷款(亿元)农业贷款/金融机构各项贷款%农业增加值/GDP%圳跚跚删姗姗腑姗姗576H8M49U81U51m21m41360226 2 2g JZJE3123599984 112 315 131 294 158996 ，3EJE3εJE3ZJ 178 198 nυ194690 句。。3225 347 11. 1 『nynyd261 691 句，303395 句3399685 数据来源:中国统计年鉴历年数据整理所得。9OOOOCIOO 翻捕"饱。。蜘现汹@创搅ID阔.Ð<<*a础饵IIOCIO5O. OI 5OO—OO O 40.’" 创X翩翩湖。部UlO'J‘拟lIOGOOOO却.005200翻翻m10.<<踊lOOOOOClO e 棍'费电唱阳恼骨、梯田赋相~h:f…m幡蟹祷.扳回震憾王家'眩"回艇赋凰"等以即可击'最阳锢4鸣叫时擒'鸣'时击"可癫穰LL.癫唰自..何回首隆"骸骨咽洲Ee幌跚跚梯负锺叫胁帘然勘布'配申.....ø货.农户e5比图12010年各省农村存贷差及获得贷款农户比例数据来源:银监会官方网站农村金融服务图集2010年统计数据3.我国的农村地区金融机构覆盖率低，金融(二)从微观角度来看供给乏力。2010年末全国县域及以下的万人金融1.金融供给方的信贷配给。金融供给方的信机构网点覆盖度仅为个，万人拥有金融业服贷配给实际就是数量配给。Federet a1. [4J (1990) 务人数仅为人，全国县域及以下的金融机构和Barhamet al. [3J (1996)在运用直接调查法时将分布一共为个，平均个行政村才贷款申请被拒绝或者信贷规模被削减作为信贷约分布一个金融机构网点。如图2所示，安徽、河束的指标。本文沿用这一指标，将供给方的信贷配南、湖北、广西、贵州、云南6省的万人金融机构给定义为"申请了贷款但是被拒绝"和"申请了网点数不足1个，安徽、广西、贵州、云南、甘肃贷款但是没有获得所需要的规模"。这是由于存在5省的万人金融机构服务人数不足10人，农村地信息不对称、监管戚本等原因，金融机构对具有有区金融机构网点的不足、金融服务的稀缺性严重效信贷需求的农户实施了信贷配给，这无疑会造制约着信贷的供给和当地的经济发展。成资源配置的无效率，影响农户的生产经营决策，
123 总第429期谢玉梅:农村信贷配给现状、成因及对策分析并进一步影响农户的福利水平。为了了解农户的构的贷款，但在问及贷款金额是否满足其需求时，真实贷款意愿及贷款情况，人户调查是最直接有有11户表示贷款金额不能满足其资金需求，希望获效的办法。笔者走访了江苏140户农户，获得137得更多的资金。而在未获得贷款的农户中，有3户个有效样本，作为分析的基础。根据调查问卷的结表示曾经向信用社申请过，但是被信用社拒绝了贷果，在137个样本中有32户农户获得了正规金融机款，受到供给型信贷配给的农户一共有14户。mml00DOK 捕'.OK铺到精焰'‘; 60..001 SO~‘ m40.扁。'‘拇指。30，(限'‘20.." 1 .—Ot 0.ł09 候'赞普随锁伽唱il=t:HJt辑时翻翻阳提幢带震撼幢幢憾写在.鄙嗣缸"青田园￥时院召霉阳恨莓叫剧精锐帽时每撰癫癫Lι戴帽囡唰榈阳嚣扭恤伽海回回岳爆居以求平均每勇人'业网点翩翩蓦蜡;Q以下每万人鑫描机构服务人员『曲·晏蜡!'a以求盒'量机构南比图22010年各省县域及以下金融网点覆盖率数据来源:银监会官方网站农村金融服务图集2010年统计数据2.需求方的自我信贷配给。Boucher、请过但未得到，36户没有提出申请。而在问及没有Guirkinger and Trivelli [6) (2∞5)分析了没有申请提出申请的36户农户他们未提出申请的原因时，有贷款的农户，将其分为交易成本约束和信贷风险5户表示不愿承担风险，10户认为即使提出申请也约束，从而获得了一个内涵更丰富、更精确的信贷不会被批准，由此可以看出农户认为信用社的贷款配给指标，相对更为准确的反映了农户真实的借比较困难，被拒绝的概率较大，12户认为贷款申贷需求受到制约和压抑的情况。请的程序复杂、成本高昂，9户表示不懂得贷款程交易成本约束是指农户没有向金融机构申请序，不知道如何获得贷款。因此，没有提出申请的贷款的原因，是金融机构距离太远，贷款申请手续36户农户被认为是受到了自我的信贷配给。麻烦、附加条件太多，缺乏抵押担保物或者担保费通过信贷配给的识别机制(图3)，根据农户用太高，为了获得贷款与政府官员或者信贷员保的回答对问卷进行分类，本文得出结论:在137户持关系的费用太高等。尤其是人缘关系这一因素，样本中，有14户受到供给方信贷配给，而有36户在中国的国情下表现的更为突出，很多农户因为受到了需求方的自我信贷配给，这说明农户因自缺乏担保人而无法申请贷款。由于所有这类因素我约束而形成的信贷配给在现实中是显著存在的，而没有申请贷款的农户认为是受到了交易成本配不考虑这一种信贷配给形式将无法全面认识农村给。与此同时，Boucher认为关于农户风险偏好中信贷配给现象，从而无法从信贷配给发生的根本性的假设是不符合实际的，更现实的情况是农户原因出发，寻求信贷配给解决的政策路径。是风险厌恶的。因此，在未申请贷款的农户中有一二、我国农村地区借贷配给成因类农户是因为害怕失去抵押物(主要是土地)而放弃申请贷款。(一)农村金融供给方面的原因根据这一思路，结合我国的实际情况，\可以将1.农村金融机构网点的收缩，造成农户获得需求方的自我约束定义为"存在有效信贷需求，号金融服务的可得性下降。1991年中国农业银行将但是由于受认知偏差、抵押担保物的缺乏，或者交业务重心向城市转移之后，1997年叉开始从广大易成本的高昂、风险的规避等原因而没有申请贷农村地区撤出。虽然农村仍有中国农业银行的营款的情况"。沿着这一思路，样本中表示存在信贷业网点，但是营业网点不仅数量已经大幅度减少，需求的农户有71户，其中32户获得了贷款，3户申而且营业网点的存在更多的是为了争夺存款资源。
124 商业研究2013/01 农业银行事实上已经从农村贷款市场大幅度退出。率，但承受能力有限。非利息成本包括获得正规贷实际上，农村地区仅剩农信社一家在为农村中小款所必需付出的手续费、路费、人情费以及贷款申企业和农户提供贷款服务。2∞3年开始农村信用请所必需耗费的时间成本。尤其是在中国农村的社也开始进行改革，有条件的地区农村倍用社改大背景下有关系、有熟人"是获得贷款的一条组成立农村商业银行和农村合作银行，在一定程"捷径而为了维持这些"关系农户不得不付度上改善了农信社的经营效率。出"人情费"来维持这一关系。2.贷款产品不能符合农户的需求。笔者在实2.农村金融机构在向农户贷款时，一般要求地调查的过程中发现农户需求与农村金融供给之要有抵押物或者担保人，而农户缺乏抵押担保物。间存在→些矛盾:从贷款金额来看，农户对资金的农业是弱质性产业，利润率较低，农户也属于弱势需求额度大于金融机构提供的贷款额度，出于风群体，农村金融机构在为农户提供贷款时，风险较险控制的考虑，金融机构在向农户及农村企业贷乡镇企业或者城市人口要高。因此，农村金融机构款时，不能提供其所需的全部贷款，而是以抵押物大部分都要求提供抵押物或者担保人。一部分小的价值和担保人的还款能力作为确定贷款金额的额信用贷款的发放是为了响应国家的支农政策，依据，农户的贷款需求受到抑制;从贷款期限来有国家的财政补贴为其作保障。而在我国现行的看，金融机构提供的贷款大都为一年以下的短期土地政策下，农村土地属于集体所有，农户不拥有贷款，但有些生产周期较长的农产品从投入到收土地的所有权土地"这一农户最大的"资产"获需要几年的时间;从贷款用途方面来看，农户生在我国的农村不可以拿来做抵押物，而农户的其活性的贷款占的比例很小，绝大部分农户的生活他资产如塑料大棚、农产品、生产资料等，金融性资金需求是通过民间借贷来满足的。机构难以作价也难以保存，无法构成有效的抵押3.新型农村金融机构的非农化特征明显。改物，所以担保贷款方式在我国的农村地区盛行。革以来，我国农村新型金融机构如雨后春笋般出但是担保贷款要求担保人承担还款的连带责任，现，截至2011年底全国共成立新型农村金融机构很多农户因为无法找到合适的担保人而放弃了贷786家，其中村镇银行726家，小额贷款公司10款申请。家，资金互助社so家①。新型农村金融机构的出3.农户对于正规贷款存在认知上的偏差，从现在一定程度上弥补了农村金融供给不足的缺陷，而阻碍农村金融市场的健康发展。受我国传统观但是新型农村金融机构在实际操作过程中出现了念的影响，部分农户有贷款需求但是没有向正规一些新特点:新型农村金融机构的设立既显示了金融机构提出贷款的一个重要原因是受意识的限监管部门的偏好原则，也穆透着地方政府在试点制，不愿意借钱发展。笔者在实地调查的过程中，中的利益诉求，而忽视了农村金融需求方的真实发现不少农户认为"有多少钱办多少事"无债意愿。如不少资本试点的选址并不是真正存在金一身轻这种传统思想在一定程度上限制了农村融服务空白的地区，而纷纷抢占城镇化程度高、经金融的发展。另外，还有一些农户没有信用意识，济较发达的农村地区;监管部门出于监管便利性在贷款到期时，即使自己有能力也不去信用社还的考虑，村镇银行的设立较多，而内生性的资金互款，认为"什么时候方便什么时候还这一方面助社由于监管的困难设立较少。在新型农村金融打消了农村金融机构对农户贷款的积极性，另一机构的试点过程中，来自农村经济主体的呼声近方面也影响农户以后的借款。总体看来，我国的农乎微弱，这极大的弱化了部分新型农村金融机构村地区农户信用意识仍然不强，这在一定程度上的内生性。制约了农村经济金融的发展。(二)农村金融需求方面的原因(三)农村金融环境方面的原因1.农户获得金融机构贷款时预期成本较高，1.农业天生的弱质性和农村的弱势性导致农导致部分农户放弃申请。笔者在调查中发现半数村信贷配给现象。农业具有天生的弱质性，农业左右的农户有贷款需求，但是真正提出贷款申请的弱质性是与生俱来的、相比较于国民经济其他的农户大约只占有贷款需求农户的一半以下。影产业的特征。无论是传统农业还是现代农业，始响农户提出贷款申请的第一因素是成本太高，这终改变不了农业的这一特质，农业的弱质性表现里的成本包括利息成本和非利息成本。绝大部分在自然风险高、市场风险高、经济效益低、农业农户表示为了获得贷款可以承受一定程度的高利在国民经济中所占的比重越来越低。农业的"两
125 总第429期渝玉梅:农村信贷配给现状、成因反对策分析高两低"说明农业的自身积累能力差，农业的资府需加强金融机构的道德导向，利用社会舆论增本边际生产率低于非农业，资本的逐利特性决定强金融机构的社会责任感，或者将对金融机构的了资金从农村流向城市的趋势，最终造成农村的道德要求作为原则写入相关法律，表明政府的价资金外流现象。值导向。农村的弱势性表现在农民收入与城市收入差2.继续培青满足农村金融需求的自适性强的距大、消费水平低、农民受教青程度低和农村基础新型农村金融机构。目前，村镇银行、小额贷款公设施落后等方面。农村的弱势性与农业创弱质性司和资金互助社大量成立，但从业务总量来看，所是相互作用的，如农民较低的文化水平降低了他占比例仍旧很小，且在新型农村金融机构的设立们的市场预测能力，增大了农业科技推广的难度，过程中，出现了一些倾向:自适性最强的资金互助农村交通较不发达，农产品的销售受到一定限制，杜成立数量最少，政府干预痕迹明显。根据金融功而农村的基础设施薄弱，又使得农业风险难以转能观的理念，金融机构的形式并不重要，重要的是移和分散，受自然灾害的影响较大。因此，农村的能够有效的服务"三农因此，在未来推进新型弱势性和农业的弱质性共同导致了农村的信贷配农村金融机构培育的过程中，应该更多的倾昕农给现象。村企业和农户等需求方的意见，调动农村经济主2.农村法律环境的限制。从国外的经验来看，体参与农村新型金融机构试点的积极性，大力培农户运用最为普遍的抵押物为土地，土地作为农育内生性的金融组织。民的私有财产可自由买卖、转让和抵押。而在我3.坚持向农村地区提供满足其基本金融需求国，农村土地属于集体所有，我国农业法第三十七的低成本金融服务，鼓励各类农村金融机构开发条规定，集体所有的土地使用权不可抵押。由于农贴近农村、交易成本低的金融产品。针对农户获得户的房产大都只有村镇房产证明，没有房屋产权正规贷款成本较高的特点，农村金融机构首先要证，这就导致了农户抵押物的严重缺乏，这是由我深入了解农户的基本金融需求，结合农村的经济国的法律环境所决定的。发展特点，以简单的存取、贷款和保险等为主要服务内容，坚持微利的原则，尽可能降低经营成本，三、缓解农村倍贷配给的路径实现自身的可持续发展;第二，农村金融机掏应充在经济发展日新月异的今天，我国的农村地分利用现代科学技术，降低农村金融服务成本。我区的金融市场也出现了一些新的特点，能否正确国已基本建立了现代化的支付系统和征信系统等认识这些新特点，真正了解农村经济主体的金融金融基础设施，农村金融机构可充分利用这一契需求，关系到农村金融改革的方向，也关系到农村机，加快推动农村金融机构的信息化、网络化的进经济是否能够健康稳定的向前发展，从而提高农程;第三，在农村金融服务人员招聘方面，要坚持民收入，改善农民生活。为了解决农村的资金短缺"熟悉情况优先"的原则，充分利用当地的人力资问题，国家自2∞3年开始展开了一系列的农村金源，而不要一味追求高学历、高水平，以此亦能降融改革举措。低人力成本，实现低成本运营;第四，坚持现有农1.必须采取政府调控手段加大农村的信贷投村金融机构的改革和创新，探索新的服务农村的入。我国的二元经济格局非常明显，由于资本的逐金融产品和服务，在保证安全的原则下简化现有利特性，与城市相比，农村在吸纳资金方面具有弱的产品和服务审批手续，缩短放贷时间，提高工作势，如果任由市场经济发挥作用，农村将无法获得效率z第五，允许新的金融机构进入农村金融市足够的支持经济发展的资金。农业的弱质性和弱场，向竞争性的农村金融市场转变。势性决定了农村的经济发展必须依靠政府的宏观4.扩大有效抵押品范围，适度提高农户授信调控手段，对农村的资金配置实行强制性约束。首额度。抵押担保物的缺乏是制约农户获得正规贷先，政府应运用法律手段硬性约束农村资金的投款的重要原因之一。针对这一点，第一，农村金融入，比如规定存款机构必须为其所在地区提供信机构可适度放宽有效抵押品的界限，考虑增加农贷支持，规定商业银行对农村贷款占其全部贷款业生产机械或者工商业者的应收账款等项目，开的比例等E第二，加大政府直接转移支付力度，主发基于农户未来收益的贷款产品等;第二，坚持担要通过农业发展银行加大农业贷款发放力度;第保方式的创新，比如可以由当地政府出资，农户和三，运用道德手段增强金融机构的社会责任感，政农村企业参股成立股份制担保机构，为当地的担
126 .与商业研究2013/01 保提供相应服务;第三，大力发展订单农业，鼓励注释:开展与订单农业相结合的农村信贷产品创新，一方面满足了农户或者农村企业的资金需求，另一① 银监会官方网站: html农村金融服务图集。I 5.探索规避风险的途径，大力发展农柑保险参考文献:和农产品期贷市场。农村金融市场上金融供给和需求方面临的最大问题就是风险的规避问题，我[1] 李锐，朱喜.农户金融抑制及其福利损失的计国农村金融市场的不完善制约了风险的转移机制。量分析[J].经济研究，2侃>7(2):146 -155. 第一，针对金融机构的贷款风险，应成立贷款保险[2] 程郁，罗丹.信贷约束下中国农户信贷缺口的机制，开发贷款保险产品，解决农村金融机构的估计[J].世界经济文汇，2010(2):69 -80. "后顾之忧化解不良贷款的风险;第二，针对[3] 祷保金，卢亚娟，张龙耀.信贷配给下农户借仪1渺农业风险，可以开发银保互动贷款产品，解决农业贷的福利效果分析[J].中国农村经济，2风险的转移机制问题，这也可以在一定程度上缓(6) :51 -61. 解农户抵押担保机制的缺乏，为农户和企业的贷[4] Feder,G,L. J. Lau,J. Y. Lin and X. P. Luo.咀e款消除顾虑，保障信贷市场的健康发展E第三，通relationship between credit and Productivity in 过农产品期贷市场的发展提高农户生产的可预见Chinese Agriculture: A Microeconomic Model of 性，降低农产品价格大帽波动的风险。Disequilibrium [ J] . American Joumal of Agricul›6.加大农村地区金融和信用意识教育力度，ture Economics, 1990, 72( 5) : 1151 -1157. 推进农村信用体系的建设。农村信用意识的薄弱[5] Barham B. L. S. Boucher and M. R. Carter. 在一定程度上阻碍了农村金融市场的健康发展，Credit Constraints, Credit Unions and Sma1l -首先，必须大力推动农衬地区的金融意识和信用scale Producers in Guatemala [J]. Wold devel›意识的宣传教青，通过制定符合农户特点的培训opment,l996 ,24(5) :793 -806. 宣传策略，在全国范围内开展农村金融教青和培[6] Boucher S. C. Guirkinger and C. Trivel1i. Direct 训，增强农户信用意识，帮助农户获得基本的金融Elicitation of Credit Constraints: Conceptual and 知识以改善其生产生活条件;其次要推进农村信Practic~ Issues wi由anEmpirical Application to 用体系建设，为获得贷款的农户建立信用档案，记Peruvian Agriculture. American Agricultural E›录贷款人的基本情况、还款情况等，以此作为借款conomics Association Annual Meeting. Provi›人的信用依据。dence, Rhode Island:统)() Analysis of the pr回entSitt皿tion，Causes and the Countermeasur囚。，fCredit Rationing in Chin臼eRural Areas XIE Yu -mei, HU Ji -hong (&，如010/ Business, Jia暗nanUniversity, 214122, China) Ab剖ract:Severe credit rationing exists in rural areas of China, which reduced the po回ibilityof credit access of the market players in rural areas. The factors giving rise阳出isphe/1omenon include both the problems of rural financial sup›ply and demand, and由efinancial environment of由erural ar，倒, we should explore the solutions in allusion to 由e盹也E回aspectsto relax由ecredit rationing in rural 8I哩嗣.Key wonls: rural are8; credit rationing; solutions (责任编辑z关立新)
