大众理财
家庭理财就是通过资金的合理运用，保持资金持续增长的购买力，使家庭生活在稳健、安全和幸福之中。
什么是家庭理财？
你不理财，财不理你
最会挣钱的人，不一定是最有钱的人。
“两条腿走路”的收入原则
关于理财的理解
理财必须重视的观念之一
332194
274532
224340
180679
142726
109757
81136
复利累积利息
150000
135000
120000
105000
90000
75000
60000
单利累积利息
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%
利 率
复利的力量
10万元本金，在不同的单利和复利下，30年后的利息和。
复利拥有最巨大的能量。
——爱因期坦
理财必须重视的观念之二
时间的力量
10万元本金，在不同利率（复利）情况下，若干年后的利息和。
1046740
332194
238635
165330
107893
62889
5%
610668
224340
166583
119112
80094
48024
4%
338391
142726
109379
80611
55797
34391
3%
169160
81136
64060
48590
34590
21900
2%
50年
30年
25年
20年
15年
10年
复利率
理财必须重视的观念之三
建立理财目标
不同的目标决定了不同的方法。
理财工具的三大属性：
安全性(风险性)
收益性
流动性
理财必须重视的观念之三
建立理财目标
一个真实的案例：
李先生夫妻50岁，从事IT行业，事业有成，有积蓄200万元。子女已经长大成人有自己的事业，无需父母帮助。夫妇俩决定55岁退休，退休后每年的生活费在8到10万元之间。
这对夫妇应该怎样打理自己的财产。
理财必须重视的观念之三
建立理财目标
IT业飞速发展，李先生夫妻所服务的公司经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公司的前景，和自己对行业和公司的了解，决定把200万元积蓄购买了本公司的股票，以期获得最大的成长。
两年后，由于IT泡沫破灭，公司经营出现巨大困难，夫妻俩的股票缩水至40万元。两人不得不重新评估退休的时间和退休后的计划。
理财必须重视的观念之三
建立理财目标
李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资。
夫妻两人决定55岁退休，退休后每年生活费8-10万元，没有其他负担。如果生存年龄到80岁，他们只需要准备250万元就足够了，多了他们也用不了。
他们现有手上的200万元，只需要保持每年的收益5%，他们仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世后把本金留给子女。
他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根本用不上的利益，最终却无法达到自己基本的退休目标。
理财必须重视的观念之三
建立理财目标
其实他们只需要把资金投到国债等相对安全和回报较低的投资渠道上，其收益就可以达到养老的目标，并且非常安全可靠。或者他们把资产作出分配，把大部分资金，如80%投到安全的投资渠道，把小部份资金用于购买公司股票以期获得最大收益，也可以达到他们的退休目标。由于他们没有理财目标，被预期利益所诱惑，最后功亏一篑。
理财必须重视的观念之四
鸡蛋不要放在一个篮子里
投资理财不是赌博，不能以投机的心理进行操作。更不能把偶然的投资回报当作是必然。在投资计划中，手中的资金应该根据使用目标进行分散安排。
我们不能把所有的钱放在高风险的渠道，否则可能会成王败寇，一生心血付东流。
我们也不能过于保守，恐惧风险，失去以钱挣钱的良好机会，成为守财奴。
理财必须重视的观念之五
借力使力，专家理财
机构理财的优势
渠道优势 品种优势
技能优势 规模优势
信息优势
1
理财金字塔
。
理财基础：流动现金及保障型保险
保守型投资
稳健型投资
收入型投资
大 风险 小
风险投资
投机
蓝筹股
长线股、成长型基金
债券型基金、国债、
分红型储蓄保险、定期存款
期货、垃圾股、
风险投资、对冲基金
彩票
短线股票、
收入形基金、房产
活期存款和保障型保险
1
理财金字塔
。
理财基础：流动现金及保障型保险
保守型投资
稳健型投资
收入型投资
大 风险 小
风险投资
投机
影响理财最终效果的最重要因素是，投资的分配比例。
影响分配比例的因素：
目 标
年 龄
责 任
性 格
理财案例
案例：
张先生35岁，在一大型公司任高层管理人员，收入良好；妻子是公务员，收入中等而稳定；女儿10岁，聪明乖巧。张先生现有积蓄150万元，准备在女儿高中后送出国上大学，大致要准备30万元。夫妇俩有基本养老保障和医疗保障，没有其他保险，对投资不熟悉。
他们应该怎样理财？
1、保持10万到20万元现金留在银行作活期存款或短期定期存款，以备周转。
2、女儿留学的费用30万元会在10年内支付，这是必须要付出的现金，因此这部份资金应把安全性当作第一指标。建议张先生通过国债和分红型教育保险来准备。
理财案例
理财案例
3、张先生是家庭收入的主力，是家庭最大的资产，他的收入能力将决定家庭的幸福。因此应该为张先生规划保险，以防止出现风险时，对家庭生活带来巨大影响。
张先生应该以年交保费的方式购买综合人寿保险和意外保险，保费控制在年收入的10%以内，保额应该是其年收入的5到10倍。
张先生的妻子也可以同时购买一定保额的综合人寿保险。
4、张先生夫妇的基本养老保险不可能解决退休后的生活问题，张先生现有的积蓄在很大程度上也是为了今后养老作准备。养老金的准备应以安全为前提，因此张先生可以考虑用60万元投入到夫妻两人的年经养老保险，以保证退休后的生活水平。
5、其余40-50万元积蓄，建议张先生按532原则，进行风险投资，其中50%投入到成长型债券，如长线股票，成长型基金。30%即投入到收入型债券如短线股票、对冲基金等。其余20%投入到高风险领域，如楼市、期货、股指、彩票中，以期获得最大化收益。
理财案例
理财案例
6、张先生家庭还将持续产生收入和积蓄，每过一段时期，张先生可以按照上述的原则和方法，对新产生的积累作上述的分配。
理财案例
张先生的理财方案充分运用了理财中的目标原则、分散投资原则和专家理财原则。在安排上，由近及远、由基础到高层、由保守到激进，体现了现代家庭的理财思想，在可估计的任何情况下，都可以保证张先生及其家庭的财务稳健、购买力持续上升和生活幸福。
家庭理财的原则
※ 重视复利的力量；
※ 重视金钱的时间价值；
※ 建立理财目标；
※ 鸡蛋不放在一个蓝子里；
※ 重视专家理财；
※ 先保值，后增值，保值比增值还重要；
