第一节 机动车损失保险
本章学习目标
知识目标：
（1）掌握机动车损失保险的保险条款。
（2）掌握机动车第三者责任保险的保险
条款。
（3）掌握机动车附加险中车上人员责任
保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自
燃损失险、新增加设备损失险、发动机特
别损失险、车身划痕险的保险条款。
技能目标：
（1）能运用保险条款解决机动车损失保
险、机动车第三者责任保险、机动车附加
险中常见的问题。
（2）能判断涉及机动车损失保险、机动
车第三者责任保险、机动车附加险案件的
赔付与否。
（3）能为客户详细明了地解读机动车商
业保险的各种条款。
背景资料：
开车不到半年的李健强说他曾有过一
次惊险的爆胎经历。事发时，他开着车在
高速公路上行驶，车速不算太快，突然右
后轮胎发生爆胎，他立即紧握方向盘，慢
慢地等车减速靠边停。
幸好后面没车跟紧，才没酿成大祸。
不过他后来找保险公司理赔时，保险公司
却认为这种单一的轮胎爆炸，不在机动车
损失保险条款赔付范围之内。
一、机动车损失保险的使用性质
机动车损失保险简称“车损险”，属
于汽车主险中的一种。
机动车损失保险的使用性质主要包括：
家庭自用汽车、非营业用汽车和营业用汽
车三种。
【做一做】：
目前，我国汽车保险产品的分类主要
分为主险和附加险。
汽车保险中的主险主要以下三种：
（1） ，简称：交强
险。
（2）机动车损失保险，简称：车损险。
（3）第三者责任保险，简称：三责险。
1、家庭自用汽车损失保险
家庭自用汽车损失保险的保险标的是
指在中华人民共和国境内（不含港、澳、
台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途
为非营业性运输的核定座位在9座以下的客
车。
2、非营业用汽车损失保险
非营业用汽车损失保险的保险标的是
指在中华人民共和国境内（不含港、澳、
台地区）行驶的党政机关、企事业单位、
社会团体、使领馆等机构从事公务或在生
产经营活动中不以直接或间接方式收取运
费或租金的自用汽车，包括客车、货车、
客货两用车。
3、营业用汽车损失保险
营业用汽车损失保险的保险标的是指
在中华人民共和国境内（不含港、澳、台
地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，
并以直接或间接方式收取运费或租金的汽
车。
【做一做】：
出租车是属于（ ）汽车
A.家庭自用 B.非营业用 C.营业用
二、保险责任
被保险人或其允许的合格驾驶员在使
用保险车辆过程中，因下列原因造成被保
险机动车的损失，保险人依照保险合同的
约定负责赔偿：
1、碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中
的物体的意外撞击。
这里的碰撞包括两种情况：一是保险
车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损
失；
二是保险车辆按《中华人民共和国道
路交通管理条例》关于车辆装载的规定载
运货物(车辆装载货物与装载规定不符，须
报请公安交通管理部门批准，按指定时间、
路线、时速行驶)，车与货即视为一体，所
装货物与外界物体的意外撞击造成的本车
损失。
2、倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事
故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去
正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复
行驶。
3、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧
所造成的灾害。
这里指外界火源以及其它保险事故造
成的火灾导致保险车辆的损失。
4、爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在
瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，
并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力
现象。
发动机因其内部原因发生爆炸、轮胎
爆炸等，不属本保险责任。
5、外界物体倒塌：保险车辆自身以外
由物质构成并占有一定空间的个体倒下或
陷下，造成保险车辆损失。如：地上或地
下建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆
受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。
6、空中运行物体坠落：陨石或飞行器
等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本
保险的“空中运行物体坠落”责任。
吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断
落等，造成保险车辆的损失，也视为本保
险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、
吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属
本保险责任。
7、暴风、龙卷风：在掌握上，只要风
力速度达17．2米／秒(相当于8级大风)，造
成保险车辆的损失，即构成本保险责任。
8、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。
雷击：由雷电造成的灾害。
由于雷电直接击中
保险车辆或通过其他物
体引起保险车辆的损失，
均属本保险责任。
雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。
暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或
连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24
小时降雨量达50毫米以上。
洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水
上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹
没的损失，都属于本保险的“洪水”责任。
海啸：海啸是由于地震或风暴而造成
的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海
啸和风暴海啸两种。由于海啸以致海水上
岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险
的“海啸”责任。
9、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、
滑坡。
地陷：地表突然下陷造成保险车辆的
损失，属本保险的“地陷”责任。
泥石流：山地突然爆发饱含大量泥水、
石块的洪流。
滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重
力作用下突然整体向下滑动。
10、载运保险车辆的渡船遭受自然灾
害（只限于有驾驶员随照料）。
保险车辆在行驶途中过渡，驾驶员把
车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期
间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发
生损失，保险人予以赔偿。
【做一做】：
2011年4月17日下午12时至14时30分，
广东佛山顺德出现大到暴雨和雷雨大风，
局部出现冰雹，大良、容桂、勒流受灾较
为严重，最大阵风达到13级。恶劣天气造成
87人不同程度受伤，11人死亡，其中勒流死
亡7人，容桂死亡3人，杏坛死亡1人。
当时一辆停在路边的桑塔纳出租车前
后挡风玻璃给冰雹砸碎，路旁大树在强风
下拦腰折断，砸中出租车，该车车头右前
部分受损。
请问：该起事故是否属于机动车损失
保险的赔偿范围？
你的答案： □是 □否
依据： 。
三、合理的施救费用
在发生保险事故时，对于被保险人为
防止或者减少被保险机动车的损失所支付
的必要的、合理的施救费用，也由保险人
承担，但最高不超过保险金额的数额。
合理费用是指保护、施救行为支出的
费用是直接的、必要的，并符合国家有关
政策规定。
在处理上要遵循以下几点原则：
1、被保险人使用他人非专业消防单位
的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用
及设备损失可以赔偿。
2、保险车辆出险后，被保险人雇用吊
车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出
险车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地
物价部门核准的收费标准予以负责。
3、在抢救过程中，因抢救而损坏他人
的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，
可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员
个人物品的丢失，不予赔偿。
4、抢救车辆在拖运受损保险车辆途中
发生意外事故造成的损失和费用支出，如
果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务
派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆
是受雇的，则不予赔偿。
5、保险车辆出险后，被保险人奔赴肇
事现场处理所支出的费用，不予负责。
7、保险车辆为进口车或特种车，发生
保险责任范围内的事故后，当地确实不能
修理，经保险人同意去外地修理的移送费，
可予负责。但护送车辆者的工资和差旅费，
不予负责。
8、施救、保护费用与修理费用应分别
理算。但施救前，如果施救、保护费用与
修理费用相加，估计已达到或超过保险金
额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人
不接受权益转让。
9、保险车辆发生保险事故后，对其停
车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险
人不予负责。
【做一做】：
一辆汽车起火了，车主奋力去救火希
望减少损失。
在救火的过程中，车主使用了一个车
载灭火器，并且在救火过程中不小心把手
机也烧毁了。
请问车载灭火器和手机：
1、是否属于合理的施救费用？
2、是否会获得保险公司的赔偿？为什么？
