个人金融业务
与产品开发
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1.个人金融业务的种类和内容
储蓄存款
个人贷款（消费贷款）
住房贷款
汽车贷款
助学贷款
旅游贷款
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结算和代理业务
个人 支票
个人外汇票据托收
代发工资
代理收费
代售保险、基金
代理销售和兑付国债
信用卡
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出境金融服务
1.个人存款证明书
2.个人购售汇
3.旅行支票
4.个人外汇携带证
5.现金汇票
6.环球汇兑一日通
7.速汇金
8.光票托收 4
2.发展个人金融业务的意义
银行业发展的大趋势
经济格局转变的要求
参与市场竞争的要求
银行生存与发展的要求
银行应承担的社会责任
个人理财业务
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年度 存款 非存款
总计 股票 投资
信托
保险
年金
其他
1970
1975
1980
1985
1990
1995
1998
美国家庭金融资产构成
6
1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991
消费者信贷
信用卡信贷
其他
住宅贷款
合计
美国银行业贷款余额中个人信贷的比率
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3.银行新产品的开发
什么是新产品
.银行产品及其特征
商业银行的产品是商业银行向市场提
供的能满足人们某种欲望和需要的，与货
币连结在一起的一切服务。
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3.银行新产品的开发
（1）无形性 （2）不可分性
（3）同质性 （4）易模仿性
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3.银行新产品的开发
.银行产品的层次
（1）核心产品
（2）基础产品
（3）扩展产品
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金融新产品
是指商业银行为了适应市场新需求而
开发的、与原来的产品有着明显差异的一
切产品。
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开发新产品的目标
1.扩大产品销量
2.开拓新市场
3.降低经营成本
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新产品开发的方法
1.改造法
2.延伸法
3.组合法
4.创新法
5.移植法
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新产品开发的步骤与过程
案例：存贷款混合账户
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4.主要业务介绍
个人信贷
种类与内容
住房贷款
汽车贷款
助学贷款
新产品易贷通
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个人贷款的特点
（1）利率水平高
（2）规模周期性
（3）借款人对利率缺乏敏感性
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个人信贷的信用分析
个人贷款的风险管理
案例：汽车贷款风险分担方式
（1）直客式
（2）间客式
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保险公司
银行经销商
1
2
1
2
汽车价值跌损
风险、质量风险等
个人清偿风险
汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险
公司分担
风
险
状
态
信
号
显
示
过
程
汽车消费信贷行为的总体风险
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对策
（1）完善个人信贷保证制度
（2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策
机制
（3）建立客户信息档案库
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我国个人信贷发展的前景
信用卡业务
银行卡种类
贷记卡（信用卡）
借记卡
储值卡
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信用卡的功能
存取现金功能
消费贷款功能
转帐结算功能
汇兑功能
我国银行信用卡业务发展的前景
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个人理财服务
个人理财服务含义
个人理财种类、内容
个人理财的品牌
我国银行个人理财服务的发展前景
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各银行个人理财业务得票率
银行名称 业务品种 得票数
招商银行 金葵花 10
中国银行 外汇买卖业务 8
中国交通银行 电话银行、手机银行 7
中国建设银行 一站式服务 5
中国农业银行 贵宾卡 5
汇丰银行 卓越理财 4
中信实业银行 理财宝 3
浦发银行 VIP计划 3
其他 4 23
电子银行服务
个人自助银行
个人电话银行
手机银行
电话委托买卖股票、债券、基金
银证转帐
网上银行
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谢 谢 各 位！
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