重保障还是要现金？
保额分红、保费分红谁划算
优点：收益相对较高 缺点：不能随便支取 》》》保费分红优点：支取灵活
缺点：收益相对较低》》》晨报理财提醒根据自身实际选择分红方式
优点：收益相对较高 缺点：不能随便支取 》》》保费分红优点：支取灵活
缺点：收益相对较低》》》晨报理财提醒根据自身实际选择分红方式
晨报迅（实习记者包慧 通讯员宋诗源）“一个分红险产品只能选择一种分红方式，到底是保额分红划算还是保费分红划算，我们搞不清楚，购买时就陷入两难。”近日，不少购买分红险产品的投保人向记者诉苦。
据了解，保额分红又叫英式分红，是以保额为基础进行分红。保费分红又叫美式分红，是以所缴的保费为基础进行分红。到底哪种分红方式更划算？记者请业内人士进行了详细比较，发现两种方式各有优缺点：
优点：收益相对较高
“从收益上比较，保额分红的投资收益高于保费分红。”多位保险业内人士介绍。
据了解，保额分红将当期红利直接增加到保单现有保额上，无须体检和加费就能增加保额，并且在保单载明保险金额的基础上复利递增。这更能突出保险特有的保障特性，又能保证投资收益。在一定程度上可以抵消通货膨胀导致的保障贬值。
因为保额红利一经确定增加到保额上，就不能再做调整。这样保险公司可增加长期资产投资比例，增加投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。保额分红还增加了一种保费分红所没有的红利方式，就是终了红利，即保险公司要将不低于未分配盈余70％以上的部分再分配给客户。
“新华人寿是最早在国内推行‘保额分红’的保险公司。这种分红方式能够让客户最大限度地享受到公司的经营成果。”新华人寿相关人士表示。据悉，目前有保险公司也拟将分红方式由保费分红转为保额分红。
例如30岁的王先生近日购买了新华的“吉利”A款，每年存4700元，相当于每天存元，立即拥有20万元初始身价保障，保额将逐年递增。20年投资期满，假如王先生平平安安，预计将拿回万余元吉利礼金，相当于年分红6000余元，同时享受了一份“不花钱”的保障。（本案例以1％分红率测算，2007年该产品实际分红率为%，红利是波动的，以上红利演示不代表对未来的预期）
缺点：不能随便支取
但保额分红也存在缺陷，就是非现金分红，红利增加到保额上以后，没有到期是不能随便支取的，如果提前支取，等于违约，是有损失的。因此相当于长期储蓄，这样客户能养成良好的强制性储蓄习惯。
保额分红的红利该如何支取？新华人寿保险公司有关人士介绍，可以通过退保、减少保额、满期领取等方式进行支取。头几年如果提前支取会比较少，如果保单时间比较长，如8~10年以上，提前退保，红利也会比较高， 因为保单存续时间较长，能拿到比较高的红利。
》》》保费分红
优点：支取灵活
缺点：收益相对较低
保费分红的红利比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。据介绍，保费分红有四种领取分红方式：现金领取、累计生息、抵交保费和购买缴清增额。投保人可以选择将红利留存累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但不增加在保额上。
而这期间，如果投保人需要支取，也可以向保险公司申请领取。
》》》晨报理财提醒
根据自身实际选择分红方式
“选择哪种分红方式，要根据自己的实际情况。”多位业内人士认为，鱼与熊掌不可兼得，不能说谁优于谁。两种分红方式各有千秋，各有优劣。投保人应该结合个人的实际需要来选择。
据称，保费分红不能有效的增加保额，“如果希望能每年看到现金红利，可以选择保费分红。假如手里有一笔钱长期不用，希望有较高的收益，可选择保额分红。”
