分红十年 国寿贺彩
09年红利派发解析
专题说明：
讲授对象：营销员
讲授目标：通过分红专业知识的回顾、红利派发疑问的解答，帮助营销员了解分红险的红利分配知识，推动营销员做好向客户的红利解释工作。
应用场合：大早会
注意事项：
1、在早会宣导前提醒营销员认真做好笔记
2、在专题宣导完毕后可预留一些时间供营销员进行现场提问
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主要内容：
分 红 基 础 知 识 回 顾
红 利 派 发 问 题 问 答
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分红保险的概念：
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
红利从哪来？
红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余
死差益
是指公司分红保险业务的实际死亡率优于分红产品定价时的预定死亡率所产生的盈余
利差益
是指公司分红账户中由于实际投资回报率高于分红产品定价时的预定利率所产生的盈余
费差益
是指公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产 生的盈余
目前，我公司及其他同业公司均采用的是 利差益和死差益的两差分红
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红利多少由什么决定？（1/2）
我公司红利来源于死差益、利差益，“两差”取决于以下因素：
死差益
利差益
该保单分红账户 实际投资收益情况
死亡（重疾）保额
期末准备金
定价死亡率（重疾发生率）
分红业务实际死亡经验等
该保单的期初准备金
当期净保费
该产品定价利率等
﹢
取决于
取决于
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红利多少由什么决定？（2/2）
这些因素在业务层面主要体现在以下三个方面：
该保单分红账户 实际投资收益情况
死亡（重疾）保额
期末准备金
定价死亡率（重疾发生率）
分红业务实际死亡经验等
该保单的期初准备金
当期净保费
该产品定价利率等
保单方面：
保险责任
保险金额
保单年度
被保险人方面：
年龄
性别
已交保费
现金价值
公司投资收益方面：
分红账户投资收益
这些方面的各项中，只要其中一项不同，那么这两份分红保单的分红水平是不一样的。
例如：张先生为其独生子分别在08年1月1日和09年1月1日购买了五万保额美满一生保险。在本次分红中这两份保单所得分红是不一样的。
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试一试：以下两份保单分红水平是否一致
李太太在08年3月1日生了一对龙凤胎，在08年9月1日为两个孩子均购买了五万保额的金彩A
答案：不一样，因为两张保单的被保险人性别不一样
2.王先生在08年1月30日早上跟营销员小刘购买了30万保费的五年交美满一生，当天下午，又在银行网点购买了50万保费、三年交六年期的鸿富保险（我公司分红型储蓄产品）
答案：不一样，因为两张保单的保险责任、所交保费、现金价值均不一样
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红利怎么分配？
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配
公司每年根据分红账户的实际经营情况，将可分配盈余按照上述比例在投保人和公司股东间进行分配
红利以什么方式分配？
现金红利
每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利
增额红利
增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利
目前，包括我公司及平安公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利
红利分配示意图：
＋
该保单可分配盈余
公司及股东
某张分红保单
该分红保单持有人
该保单死差益
死亡（重疾）保额
期末准备金
定价死亡率（重疾发生率）
分红业务实际死亡经验等
该保单利差益
该保单的期初准备金
当期净保费
该产品定价利率等
该保单分红账户 实际投资收益情况
主要内容：
分 红 基 础 知 识 回 顾
红 利 派 发 问 题 问 答
在相同保费的等条件下，为何不同险种的分红比例和金额不一样？
由于险种不同因此保单的保险责任、现金价值等因素有差异，因此在相同保费等情况下，不同险种的分红比例和金额是不一样的
即使是同一种保险产品，被保险人的性别、年龄、缴费方式等多种因素都可能会导致该单红利数额的差异。
保费、现金价值与红利之间的关系是怎样的？
对于其他情况都相同的保单，保费越大，一般来说红利也越大
对于同一张保单，保单年度越长，保费越大，一般来说红利也越大
现金价值与保费也有类似的正相关关系。
在所有条件都相等的情况下，客户在不同城市购买，分红会不会一样？
购买产品的地点并不影响“死差异”和“利差益”，因此同一投保人为同一被保险人在不同城市同时购买相同的保额、相同缴费期限的相同产品，所得分红是一样的。
公司投资收益的好坏与分红有何具体联系？
在决定“两差”的众多因素中，除“分红帐户实际投资收益情况”外，其他项目导致的分红变化是相对稳定的。
而“分红帐户实际投资收益情况”项是客户享受公司经营成果的最好体现，跟公司整体投资收益情况紧密相连
公司整体投资收益较强的时候，往往各个帐户的投资收益也很好，因此客户的分红也会“水涨船高”
该保单分红账户 实际投资收益情况
死亡（重疾）保额
期末准备金
定价死亡率（重疾发生率）
分红业务实际死亡经验等
该保单的期初准备金
当期净保费
该产品定价利率等
年报分红数据与派发客户的分红数据有何不同？
年报分红数据是根据相关会计准则编制的对当期保单红利成本的一种计量，遵循了权责发生制的会计原则
而派发客户的分红数据是指公司当期宣告的实际派发给保单持有人的红利额度，是一种现金流量的概念
两者分红数据不能等同，而且是不具可比性的
公司增加了分红产品生存金累计生息功能，对公司未来分红有何影响？
为了更好地服务于公司新老客户，公司为福禄等产品的客户提供生存保险金累积生息服务
分红产品生存金累积生息是对某些分红产品服务功能的一种扩展，与保单的未来的红利分配没有必然联系。
你问我答：
谢 谢 ！
由于保险公司在厘定分红保险的费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
