第1章 人身风险与风险管理
【本章学习目标】
通过本章的学习，你应该能够：
1．掌握人身风险主要种类；
2．掌握人身风险管理步骤；
3．熟悉确定寿险保额的方法；
4．了解个人/家庭生命周期理论下的寿险需求规律
第1节 人身风险
一、人身风险分析
（一）死亡风险
（二）健康风险
（三）退休养老风险
（四）生育风险
二、人身风险的特性
（一）人身风险必须是偶然的、不可预料的
（二）人身风险事故的发生具有分散性
（三）人身风险的变动性和稳定性
第2节 人身风险管理
一、个人/家庭风险管理
（一）个人/家庭风险管理目标
个人/家庭风险管理目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。
个人/家庭的风险管理目标可以分为损前目标和损后目标。
（二）个人/家庭风险管理流程
1、个人/家庭风险识别
2、个人/家庭风险评估
3、制定风险管理计划
4、实施、监控和修订风险管理计划
家庭可选用的风险管理工具
（1）控制型风险管理技术
①风险回避
②损失预防
③损失抑制
家庭可选用的风险管理工具
（2）财务型风险管理技术
①风险自留
②财务型非保险转移风险
③保险
家庭可选用的风险管理工具
个人/家庭的保险保障一般包括三个层面 :
社会保险计划
团体福利计划
个人保险
二、人身保险规划
（一 ）生命周期理论下的人寿保险需求分析
影响购买人寿保险的因素包括:现在和将来的收入来源、储蓄与其他收入保障措施、单位提供的团体人寿保险、团体年金保险（或其他种类的退休金计划）以及社会保障等。
1、人们在家庭生命周期不同阶段的人寿保险需求
（1）单身期——单身阶段
（2）家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段Ⅰ
（3）家庭成长期——“满巢”阶段Ⅱ
（4）家庭成熟期——“空巢”阶段
（5）退休期——丧偶独居阶段
（二）估算人寿保险需求
1、生命价值理论下的年收入资本化法
生命价值理论是一种在扣除人的自我生存成本（例如食品、衣物和居住等费用）之后，人的未来净收益的资本化的价值。
案例：
生命价值理论方法估算个人寿险保额
小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当前年薪为5万元，个人消费支出为万元，预计未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增。假定年贴现率也为5%，计算小王的生命价值，并据此确定他所需的寿险保额。
2、收入置换法
（1）寿险保额换算表
（2）“双十定律”
（3）7-7法
3、家庭需求法
家庭需求法是根据家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水平而产生的各种财务需求来确定保额。
