农业银行：农业银行2020年度报告.pdf

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中国农业银行股份有限公司 （A 股股票代码：601288） 2020 年度报告 1 公司简介 本行的前身最早可追溯至 1951 年成立的农业合作银行。自 1979 年 2 月恢复成立以来， 本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。 2009 年 1 月，本行整体改制为股份有限公司。2010 年 7 月，本行分别在上海证券交易所 和香港联合交易所挂牌上市。 本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效 便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。本行凭借全面的业务 组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品 和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、 金融租赁、人寿保险等领域。截至 2020 年末，本行总资产 272, 亿元（人民币，下 同），发放贷款和垫款总额 151, 亿元，吸收存款 203, 亿元，资本充足率 %， 全年实现净利润 2, 亿元。 截至 2020 年末，本行境内分支机构共计 22,938 个，包括总行本部、总行营业部、3 个总行专营机构、4 个培训学院、37 个一级分行、396 个二级分行、3,372 个一级支行、 19,073 个基层营业机构以及 51 个其他机构。境外分支机构包括 13 家境外分行和 3 家境外 代表处。本行拥有 16 家主要控股子公司，其中境内 11 家，境外 5 家。 2014 年起，金融稳定理事会连续七年将本行纳入全球系统重要性银行名单。2020 年， 在美国《财富》杂志世界 500 强排名中，本行位列第 35 位；在英国《银行家》杂志全球 银行 1,000 强排名中，以一级资本计，本行位列第 3 位。截至本年度报告发布之日，本行 标准普尔长/短期发行人信用评级为 A/A-1，穆迪长/短期银行存款评级为 A1/P-1，惠誉长/ 短期发行人违约评级为 A/F1+，评级展望均为“稳定”。 2 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、 完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2021 年 3 月 30 日，本行董事会 2021 年第五次会议审议通过了本行《2020 年度报告》 正文及摘要。会议应出席董事 14 名，亲自出席董事 13 名，委托出席董事 1 名，梁高美懿 董事由于其他公务安排书面委托肖星董事出席会议并代为行使表决权。 本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2020 年度财务报告已经普华永道中 天会计师事务所（特殊普通合伙）和罗兵咸永道会计师事务所分别根据中国和国际审计准 则审计，并出具无保留意见的审计报告。 本行董事会建议按照每 10 股 元（含税）向普通股股东派发 2020 年度现金股利， 共人民币 亿元（含税）。该股息分配方案将提请 2020 年年度股东大会审议。 本行法定代表人谷澍、主管财会工作负责人张青松及财会机构负责人姚明德保证本年 度报告中财务报告的真实、准确、完整。 中国农业银行股份有限公司董事会 二零二一年三月三十日 本年度报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本行使用诸如“将”、 “可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望性陈述。该等陈述基于现行计划、估计 及预测而作出，虽然本行相信该等展望性陈述中所反映的期望是合理的，但本行不能保证其将会证 实为正确，故不应对其过分依赖。务请注意，多种因素均可能导致实际结果偏离任何展望性陈述所 预期或暗示的状况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本行经营业务所在市场整 体经济环境发生变化，政府出台的调控政策或法规有变，以及有关本行的特定状况等。 本年度报告的展望性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，请投资者及相关人士对此保持足够 的风险认识，并理解计划、预测与承诺之间的差异。 有关本行面临的主要风险以及相应的应对措施，详见本年度报告“讨论与分析-风险管理”一节， 请投资者注意阅读。 3 目录 1 释义 .................................................................................................................................................................................... 4 2 公司基本情况及主要财务指标 ........................................................................................................................................... 5 3 董事长致辞 ....................................................................................................................................................................... 11 4 行长致辞 .......................................................................................................................................................................... 14 5 讨论与分析 ....................................................................................................................................................................... 17 环境与展望 ........................................................................................................................................................................ 17 疫情防控工作情况 ............................................................................................................................................................ 20 数字化转型 ........................................................................................................................................................................ 21 财务报表分析 .................................................................................................................................................................... 23 业务综述 ............................................................................................................................................................................ 40 县域金融业务 .................................................................................................................................................................... 72 风险管理 ............................................................................................................................................................................ 81 资本管理 ............................................................................................................................................................................ 97 6 企业社会责任 ................................................................................................................................................................... 99 7 公司治理报告 ................................................................................................................................................................. 102 股权结构 .......................................................................................................................................................................... 102 董事、监事、高级管理人员情况 ................................................................................................................................... 113 公司治理运作情况 ........................................................................................................................................................... 125 关联交易及内部交易 ....................................................................................................................................................... 137 激励约束机制 .................................................................................................................................................................. 138 风险治理 .......................................................................................................................................................................... 138 内部控制 .......................................................................................................................................................................... 139 内部审计 .......................................................................................................................................................................... 142 外部审计 .......................................................................................................................................................................... 143 利益相关方沟通 ............................................................................................................................................................. 144 其他公司治理信息 ........................................................................................................................................................ 145 8 董事会报告 .................................................................................................................................................................... 146 9 监事会报告 .................................................................................................................................................................... 149 10 重要事项 ...................................................................................................................................................................... 152 11 荣誉与奖项 ................................................................................................................................................................... 154 12 组织结构图 ................................................................................................................................................................... 156 13 机构名录 ....................................................................................................................................................................... 157 14 董事、监事、高级管理人员关于年度报告的确认意见 ............................................................................................... 162 15 备查文件目录 ............................................................................................................................................................... 164 附录一 流动性覆盖率信息 附录二 杠杆率信息 附录三 净稳定资金比例信息 附录四 商业银行全球系统重要性评估指标 附录五 审计报告及财务报表 附录六 未经审计补充资料 4 1 释义 在本年度报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义： 1 本行/本集团/农行/农 业银行/中国农业银行 指 中国农业银行股份有限公司，或中国农业银行股份有限公司及其附属公 司 2 本行章程 指 根据 2018 年 9 月 25 日中国银行保险监督管理委员会《中国银保监会关 于农业银行变更注册资本的批复》（银保监复〔2018〕199 号）修订的《中 国农业银行股份有限公司章程》 3 A 股 指 境内上市的以人民币认购和交易的普通股股票 4 H 股 指 获准在香港联合交易所有限公司上市的以人民币标明面值、以港币认购 和交易的股票 5 央行/人民银行 指 中国人民银行 6 财政部 指 中华人民共和国财政部 7 银保监会/中国银保监 会 指 中国银行保险监督管理委员会或其前身原中国银行业监督管理委员会 和/或原中国保险监督管理委员会（根据上下文意） 8 证监会/中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 9 汇金公司 指 中央汇金投资有限责任公司 10 社保基金理事会 指 全国社会保障基金理事会 11 香港联合交易所 指 香港联合交易所有限公司 12 香港上市规则 指 《香港联合交易所有限公司证券上市规则》 13 中国会计准则 指 中华人民共和国财政部于 2006 年 2 月 15 日及以后期间颁布的企业会计 准则及其他相关规定 14 三农 指 农业、农村、农民 15 县域/县域地区 指 中国县级行政区划（不包括市辖区）及所辖地区，包括建制县和县级市 16 县域金融业务 指 本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域 客户提供广泛的金融服务。该等业务统称为县域金融业务，又称三农金 融业务 17 三农金融事业部 指 本行根据股份制改革的要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营而 采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机制、 经营决策、财务核算、激励约束等方面具有一定的独立性 18 全球系统重要性银行 指 金融稳定理事会（Financial Stability Board）公布的在金融市场中承担关 键功能、具有全球性特征的银行 5 2 公司基本情况及主要财务指标 公司基本情况 法定中文名称 简称 中国农业银行股份有限公司 中国农业银行 法定英文名称 简称 AGRICULTURAL BANK OF CHINA LIMITED AGRICULTURAL BANK OF CHINA （缩写：ABC） 法定代表人 谷澍 授权代表 张青松 韩国强 董事会秘书、公司秘书 韩国强 联系地址：中国北京市东城区建国门内大街 69 号 联系电话：86-10-85109619（投资者联系电话） 传真：86-10-85126571 电子信箱：ir@ 注册和办公地址 邮政编码 中国北京市东城区建国门内大街 69 号 100005 客服和投诉电话 95599 国际互联网网址 香港主要营业地点 香港中环干诺道中 50 号中国农业银行大厦 25 楼 信息披露媒体 《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》 登载 A 股年度报告的上海证券 交易所网站 登载 H 股年度报告的香港联合 交易所网站 年度报告备置地点 本行董事会办公室 A 股股票上市交易所 股票简称 股票代码 上海证券交易所 农业银行 601288 mailto:ir@ 6 股份登记处 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市 浦东新区陆家嘴东路 166 号中国保险大厦 3 楼） H 股股票上市交易所 股票简称 股份代号 股份登记处 香港联合交易所有限公司 农业银行 1288 香港中央证券登记有限公司（地址：香港湾仔皇后大道东 183 号 合和中心 17 楼 1712-1716 室） 优先股挂牌交易所和系统平台 证券简称（证券代码） 证券登记处 上海证券交易所综合业务平台 农行优 1（360001）、农行优 2（360009） 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市 浦东新区陆家嘴东路 166 号中国保险大厦 3 楼） 中国内地法律顾问 办公地址 北京市金杜律师事务所 北京市朝阳区东三环中路 1 号 1 幢环球金融中心办公楼东楼 17-18 层 香港法律顾问 办公地址 方达律师事务所 香港中环康乐广场 8 号交易广场一期 26 楼 国内审计师 办公地址 签字会计师姓名 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 上海市黄浦区湖滨路 202 号企业天地 2 号楼普华永道中心 11 楼 韩丹、张红蕾 国际审计师 办公地址 罗兵咸永道会计师事务所 香港中环太子大厦 22 楼 7 财务概要 （本年度报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，以人民币标价） 资产总额 （人民币百万元） 22,608,452 24,877,491 27,205,047 0 9,000,000 18,000,000 27,000,000 2018年 2019年 2020年 发放贷款和垫款总额 （人民币百万元） 15,170,442 13,360,342 11,940,322 0 4,000,000 8,000,000 12,000,000 16,000,000 2018年 2019年 2020年 吸收存款 （人民币百万元） 20,372,901 18,849,155 17,602,056 0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 2018年 2019年 2020年 净利润 （人民币百万元） 202,631 216,400 212,924 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2018年 2019年 2020年 净利息收益率（%） 2018年 2019年 2020年 成本收入比（%） 2018年 2019年 2020年 不良贷款率（%） 2018年 2019年 2020年 拨备覆盖率（%） 2018年 2019年 2020年 8 主要财务数据 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日 报告期末数据（人民币百万元） 资产总额 27,205,047 24,877,491 22,608,452 发放贷款和垫款总额 15,170,442 13,360,342 11,940,322 其中：公司类贷款 8,134,487 7,095,770 6,514,383 票据贴现 389,475 421,390 343,961 个人贷款 6,198,743 5,391,677 4,664,852 境外及其他 413,416 419,913 389,410 贷款减值准备 618,009 540,578 479,143 发放贷款和垫款净额 14,552,433 12,819,764 11,461,179 金融投资 7,822,659 7,422,930 6,885,075 现金及存放中央银行款项 2,437,275 2,699,895 2,805,107 存放同业和拆出资金 981,133 758,925 661,741 买入返售金融资产 816,206 708,551 371,001 负债总额 24,994,301 22,923,630 20,933,665 吸收存款 20,372,901 18,849,155 17,602,056 其中：公司存款 7,618,591 7,196,002 6,807,956 个人存款 11,926,040 10,904,731 10,076,833 境外及其他 562,741 517,440 514,244 同业存放和拆入资金 1,785,176 1,829,272 1,449,863 卖出回购金融资产款 109,195 53,197 157,101 已发行债务证券 1,371,845 1,108,212 780,673 归属于母公司股东的权益 2,204,789 1,948,355 1,670,294 资本净额 1 2,817,924 2,498,311 2,073,343 核心一级资本净额 1 1,875,372 1,740,584 1,583,927 其他一级资本净额 1 319,884 199,894 79,906 二级资本净额 1 622,668 557,833 409,510 风险加权资产 1 16,989,668 15,485,352 13,712,894 2020 年 2019 年 2018 年 年度经营业绩（人民币百万元） 营业收入 657,961 627,268 598,588 利息净收入 545,079 500,870 488,159 手续费及佣金净收入 74,545 72,927 67,742 业务及管理费 192,348 191,224 187,200 信用减值损失 164,699 138,605 136,647 税前利润总额 265,050 266,576 251,674 净利润 216,400 212,924 202,631 归属于母公司股东的净利润 215,925 212,098 202,783 扣除非经常性损益后归属于母公 司股东的净利润 216,465 211,649 202,291 经营活动产生的现金流量净额 (60,936) 358,396 105,927 9 财务指标 2020 年 2019 年 2018 年 盈利能力 (%) 平均总资产回报率 2 加权平均净资产收益率 3 扣除非经常性损益后加权平均净资 产收益率 3 净利息收益率 4 净利差 5 风险加权资产收益率 1,6 手续费及佣金净收入比营业收入 成本收入比 7 每股数据（人民币元） 基本每股收益 3 稀释每股收益 3 扣除非经常性损益后基本每股收益 3 每股经营活动产生的现金流量净额 () 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日 资产质量(%) 不良贷款率 8 拨备覆盖率 9 贷款拨备率 10 资本充足情况 (%) 核心一级资本充足率 1 一级资本充足率 1 资本充足率 1 风险加权资产占总资产比率 1 总权益对总资产比率 每股数据（人民币元） 每股净资产 11 注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。 2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。 3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010 年修订）的规定计算。 4、利息净收入除以生息资产平均余额。 5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。 6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据银保监会相关规定计算。 7、业务及管理费除以营业收入。 8、不良贷款余额（不含应计利息）除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息）。 9、贷款减值准备余额（不含应计利息）除以不良贷款余额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额（不含应计 利息）不包括核算至其他综合收益项下的票据与福费廷的减值准备余额。 10、贷款减值准备余额（不含应计利息）除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额（不 含应计利息）不包括核算至其他综合收益项下的票据与福费廷的减值准备余额。 11、为期末归属于母公司普通股股东的权益（不含其他权益工具）除以期末普通股股本总数。 12、根据相关监管要求，将信用卡分期付款手续费收入及相关支出进行了重分类，将其从手续费及佣金收入和支 出重分类至利息收入，并相应调整了比较期数据，相关财务指标也进行了重述。 10 其他财务指标 监管 标准 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日 流动性比率 1 （%） 人民币 ≥25 外币 ≥25 最大单一客户贷款比例 2 （%） ≤10 最大十家客户贷款比例 3 （%） 贷款迁徙率 4 （%） 正常类 关注类 次级类 可疑类 注：1、流动资产除以流动负债，流动性比率按照银保监会的相关规定计算。 2、最大一家客户贷款总额（不含应计利息）除以资本净额。 3、最大十家客户贷款总额（不含应计利息）除以资本净额。 4、根据银保监会的相关规定计算，为境内数据。 季度数据 2020 年（人民币百万元） 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 营业收入 186,706 152,466 159,072 159,717 归属于母公司股东的净利润 64,187 44,647 56,501 50,590 扣除非经常性损益后归属于母公 司股东的净利润 64,119 44,652 56,677 51,017 经营活动产生/（使用）的现金流 量净额 262,567 (586,513) 34,141 228,869 11 3 董事长致辞 2020年是新中国历史上极不平凡的一年，也是农业银行攻坚克难、取得不凡业绩的 一年。 面对突如其来的新冠肺炎疫情和空前复杂的经济金融形势，农业银行认真贯彻党中 央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，深入贯彻新发展理念，积极应对风险 挑战，统筹做好疫情防控、金融服务实体经济和经营管理工作，着力固优势、补短板、 强基础，业务运行保持平稳、稳中有进，高质量发展取得新的成效。 截至2020年末，本行总资产规模万亿元，比上年末增长%；全年实现净利 润2,亿元，增长%；不良贷款率%，比上年末上升个百分点；拨备覆盖 率%，继续保持较高的风险抵补能力；成本收入比%，比上年下降个百 分点；资本充足率%，比上年末提升个百分点。本行在美国《财富》杂志500 强排名第35位，连续两年排名上升；在英国《银行家》杂志全球1000家银行排名中，以 一级资本计，位居第3位。在新冠肺炎疫情全球蔓延、风险挑战极其严峻的形势下，取 得这些成绩殊为不易。这是股东、客户和社会各界鼎力支持的结果，也是全体员工奋力 拼搏的结果。本人谨代表董事会深致谢忱。 回顾过去的2020年，我国经受了艰苦卓绝的抗击新冠肺炎疫情大考。这场大考，凸 显了中国特色社会主义制度和国家治理体系的显著优势，凸显了中国经济的强大韧性和 活力。在这场大考中，农业银行始终毫不动摇坚持党的领导，毫不动摇服务党和国家工 作大局，毫不动摇坚守金融服务实体经济的本源初心，在支持疫情防控和经济社会发展 中履行责任担当，在推进改革转型、应对风险挑战中提升发展质量。 一年来，我们众志成城，和全国人民一道打赢疫情防控阻击战。坚决落实党中央、 国务院关于疫情防控的系列部署，迅速建立疫情防控工作机制，织密织牢联防联控、群 防群控网络，抓实抓细外防输入、内防扩散工作举措，全行机构网点没有发生聚集性疫 情。积极组织向抗疫一线捐款捐物，出台支持抗疫和复工复产的专项政策，为疫情防控 企业开辟“绿色通道”，向逆行出征的“白衣战士”提供专属金融服务。广大干部员工冲锋 在疫情防控第一线，奋战在金融服务主战场，为打赢疫情防控阻击战贡献了力量。 一年来，我们专注主责主业，在服务“三农”和实体经济中发挥国家队、主力军作用。 围绕统筹推进疫情防控和经济社会发展工作部署，聚焦做好“六稳”工作、落实“六保”任 务，着力加大实体经济重点领域、薄弱环节支持力度。全年贷款增加万亿元，增量创 12 历史新高。突出面向“三农”定位，深入推进金融服务乡村振兴行动，县域和涉农贷款增 速持续高于全行平均增速，农产品稳产保供、生猪生产等重点领域贷款大幅增长，线上 “惠农e贷”成为服务“三农”的拳头品牌。全力以赴助力打赢脱贫攻坚收官战，聚焦52个挂 牌督战县，出台专项政策，加大资源投入，全年挂牌督战县贷款增速达36%。积极运用 信贷扶贫、消费扶贫、产业扶贫、东西部协作扶贫等多种手段，支持贫困地区产业培育 和基础设施建设，为脱贫攻坚取得全面胜利贡献力量。全面落实助企纾困系列政策，持 续加大普惠贷款投放力度，帮助受疫情影响的中小企业渡过难关。持续优化信贷结构， 先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、民生消费等领域贷款实现较快增长。 一年来，我们深入践行“以客户为中心”的经营理念，致力打造客户首选银行。始终 把不断满足客户日益增长的金融服务需求作为经营的出发点和落脚点，加快金融产品和 服务创新，致力提供更加便捷、高效的金融服务。加快业务流程优化，不断提升客户体 验。优化网点建设，完善新城区、新社区及重点乡镇网点布局，金融服务的普惠性、可 得性进一步提升。全面加强消费者权益保护，及时回应客户关切，以实际行动赢得客户 的支持和信赖。 一年来，我们坚持创新引领、科技赋能，激发经营发展新动能。把创新作为引领发 展的第一动力，抓住金融科技发展机遇，加快推进数字化转型，着力提升线上经营管理 能力。“农银e贷”快速扩面上量，打造了农行线上融资品牌。扎实推进涉农数据库建设， 全面建立农户信息档案，为发展农村数字普惠金融夯实基础。掌上银行发展提速，月活 用户数（MAU）超过1亿户。大数据、人工智能等技术深度运用，为产品创新、智慧营 销、智能风控等提供了有力支撑。这些数字化转型成果，既有力支持了疫情防控和复工 复产，也为经营展业插上了科技翅膀。 一年来，我们统筹发展和安全，牢牢守住风险底线。坚持把风险管理作为立行之本， 强化全方位、全过程、全覆盖的风险管控体系，筑牢安全发展堤坝。密切跟踪疫情影响， 前瞻做好风险缓释和化解，在疫情“大考”下资产质量总体稳定。针对国际金融市场的剧 烈波动，把市场和流动性风险管控放在突出位置，全行投资、外汇和金融市场业务保持 稳健。加强制度和系统建设，全球反洗钱合规管理取得扎实成效。夯实基础运营及业务 连续性管理，有效防范了操作风险。 习近平总书记强调：“2021年是我国现代化建设进程中具有特殊重要性的一年”，“要 准确识变、科学应变、主动求变，善于在危机中育先机、于变局中开新局”。农业银行 将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，坚持服务构建新发展格局，着力强化乡村振兴和 13 实体经济金融服务，持续推进体制机制改革，全面深化数字化转型，有效防控各类风险， 夯实“稳”的基础，找准“进”的方向，争取“新”的突破，不断向国际一流商业银行集团迈 进。 董事长 谷澍 二零二一年三月三十日 14 4 行长致辞 2020年，面对突如其来的新冠肺炎疫情和极不平凡的经济金融形势，本行认真贯彻 落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，深入贯彻新发展理念，统筹 推进疫情防控、服务实体经济和经营管理各项工作，圆满完成了全年经营目标任务。 业务经营稳中有进。截至2020年末，农行总资产达到万亿元，增速%。存 款余额万亿元，增速%；贷款余额万亿元，增速%。全年实现营业收入 6,亿元，同比增长%；实现净利润2,亿元，同比增长%。成本收入比 %，同比下降个百分点。成功发行1,600亿元资本债，资本充足率%，提升 个百分点。民营小微、脱贫攻坚、制造业等重点领域信贷投放以及三农金融事业部 考核、宏观审慎管理等主要指标全部满足监管要求。 服务疫情防控有力有效。疫情发生后，第一时间出台支持湖北抗击疫情专项政策， 组织境内外机构驰援紧缺防疫物资，为打赢湖北保卫战、武汉保卫战提供有力支持。大 力推广“零接触”服务模式，及时上线医疗问诊、社区管理等线上服务平台，为群众提供 智慧便捷的“民生+金融”综合服务。先后出台支持企业复工复产、帮助小微企业纾困、 服务稳外资稳外贸等系列政策措施，推出“复工贷”专项信贷产品，全力满足疫情防控和 复工复产金融服务需求。持续强化春耕备耕、农产品稳产保供和生猪生产金融服务，农 产品稳产保供重点企业贷款增速%。 服务“三农”和脱贫攻坚成效显著。聚焦粮食安全、农田水利、农村基础设施“补短 板”等乡村振兴重点领域，加大县域“三农”领域信贷投放，县域贷款增加7,525亿元；线 上农户贷款“惠农e贷” 余额3,534亿元。全面加强决战决胜脱贫攻坚金融服务，832个国家 扶贫工作重点县、334个深度贫困县、52个未摘帽贫困县贷款增速分别达到%、% 和36%。深入实施消费扶贫专项行动，全年共帮助销售贫困地区农产品亿元。持续 推进定点扶贫和东西部协作扶贫，多方协力帮助贫困地区引入产业项目和帮扶资金。在 贫困地区新建开业86家人工网点，对贫困地区的金融服务供给能力进一步提升。 服务实体经济力度不断加大。围绕“六稳”、“六保”工作部署，贯彻逆周期宏观调控 要求，强化国民经济重点领域和薄弱环节融资供给，全面落实减费让利政策，全力支持 实体经济恢复增长。积极服务国家重大战略、重大项目建设，先后出台支持雄安新区、 长三角一体化、粤港澳大湾区建设等专项金融服务方案，以及“两新一重”建设专项支持 政策，全年共实现交通、水利、电力、城市管网、通信网络等领域重大项目贷款投放6,125 15 亿元，承销地方债9,447亿元。全面加强民营小微企业金融服务，支持制造业健康发展， 全年新增民营企业贷款4,049亿元；新增普惠型小微企业贷款3,692亿元，增速%，综 合融资成本下降个百分点；新增制造业贷款1,575亿元，其中制造业中长期贷款增加 887亿元，增速%。积极服务经济新旧动能转换，出台科创企业金融服务方案，开展 服务科创企业试点，科创企业贷款增速超过20%。战略性新兴产业、现代服务业贷款继 续保持较快增长。 经营转型深入推进。积极贯彻新发展理念，强化资本约束、集约经营和精细管理， 推动业务经营提质增效。坚持固优补短、创新挖潜，加快投行、财富管理、网络金融、 信用卡、托管等新兴业务发展。深化行司联动和本外币一体化经营，综合化国际化服务 能力进一步提升。以科技赋能为支撑，全面推进数字化转型。截至2020年末，农银e贷 余额达到万亿元，个人掌银注册客户达到亿户，互联网金融服务平台有效商户达 到万个。持续深化科技与产品创新管理体制改革，有序推进业务中台、数据中台、 一体化云平台等重要基础工程建设，金融科技创新应用能力和信息安全运营保障能力进 一步增强。 风险管理全面加强。持续推进巴塞尔协议实施和全面风险管理体系建设，着力提升 风险管理的有效性。加强受疫情影响产行业、客户风险评估，强化大额集团、房地产等 重点领域风险管控，加大不良资产处置力度，资产质量保持总体稳定。审慎增提风险拨 备，拨备覆盖率%，继续保持较高水平。完善线上信贷业务风险管理策略，搭建 企业级智能反欺诈平台，成立风险作业中心，不断提升线上业务风控能力。高度关注债 券违约、汇率与大宗商品价格大幅波动等风险，完善限额管理、压力测试和预警机制， 防止风险交叉传染。完善流动性管理机制和工具，根据市场情况适时调整资金营运策略， 确保流动性绝对安全。扎实开展市场乱象整治“回头看”，强化全球反洗钱与制裁合规体 系建设，案防风控能力进一步提升。 2021年是实施“十四五”规划、开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一年， 是中国共产党成立100周年，也是农业银行成立70周年。农行将以高质量发展为主题， 深入贯彻新发展理念，更加突出资本约束和价值创造，更加注重经营效率和管理效能提 升，更加重视数字化转型牵引赋能，着力推动业务经营质量变革、效率变革、动力变革， 在服务保障经济高质量发展过程中，努力实现自身高质量发展，以更加优异的业绩回报 广大投资者。 16 行长 张青松 二零二一年三月三十日 17 5 讨论与分析 环境与展望 2020年，面对新冠肺炎疫情的巨大冲击和复杂严峻的国内外环境，中国经济保持较大 韧性，经济增长好于预期。全年GDP增长%，成为全球唯一实现正增长的主要经济体。 疫情受控后中国经济供给端恢复快于需求端，需求端投资和出口恢复快于消费，全年固定 资产投资和出口分别增长%和%，社会消费品零售总额下降%。疫情期间催生的 远程办公、在线教育、智能施工、无人配送等新业态新模式，为经济回升提供了有力支撑， 数字经济、智能制造、生命健康等新产业形成更多增长极。居民消费价格上涨压力减缓， CPI同比上涨%；下半年工业品价格明显回升，但全年PPI同比下降%。全年广义货币 （M2）增速为%，社会融资增量规模为万亿元，比上年增加万亿元。 2020年，中国政府坚持稳中求进的工作总基调，科学精准实施宏观政策，努力保持经 济运行在合理区间。稳健的货币政策更加灵活适度，央行三次降低存款准备金率，分层次、 有梯度地实施金融支持政策，持续构建要素完备的宏观审慎政策框架。积极的财政政策更 加精准有效，减税降费、财政资金直达等措施有力帮助企业纾困解难。金融改革取得新进 展，26条改革开放措施支持粤港澳大湾区建设，贷款市场报价利率（LPR）形成机制改革 落地，金融创新纳入审慎监管，创业板试点注册制改革落地。金融业高水平对外开放有序 扩大，取消证券公司、基金管理公司、期货公司外资股比限制以及合格境外机构投资者投 资额度限制，签署《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP），引入新金融服务、金融信息 转移和处理等规则。 2021年，预计全球经济将逐步从疫情冲击中恢复，同时2021年是中国“十四五”规划的 开局之年，中国经济有望实现较快增长和较高质量发展，逐步构建以国内大循环为主体、 国内国际双循环相互促进的新发展格局。内需潜力预计将不断释放，在设备更新和补库存 需求推动下，制造业投资将延续较高增速，产业链供应链自主可控能力将增强，新基建将 在更多领域迎来突破。随着疫情得到有效控制及经济恢复带动收入增长，居民消费潜力预 计将持续释放，内需持续扩大将对构建强大国内市场形成重要支撑。外需受益于拥有全球 最完整产业链的优势，预计将保持较高景气度。经济结构将继续优化，以数字经济为代表 的新动能引领作用将进一步凸显，绿色低碳发展将在碳达峰、碳中和目标引领下明显加快。 随着生猪产能恢复到正常年份水平，物价水平大概率保持温和上涨。 18 2021年，预计中国宏观调控政策将保持连续性、稳定性和可持续性，在保持对经济恢 复必要支持力度的基础上，精准把握政策时度效。积极的财政政策侧重于提质增效，更加 注重促进科技创新、加快经济结构调整、调节收入分配、化解地方政府隐性债务风险。稳 健的货币政策更加灵活精准、合理适度，央行将综合运用多种货币政策工具保持流动性合 理充裕，把好货币供应总闸门；增强结构性货币政策工具的精准滴灌作用，完善跨周期设 计和调节；深化利率、汇率市场化改革，完善绿色金融政策框架和激励机制。金融市场和 金融机构改革将继续深化，多渠道债券违约处置机制将进一步健全。随着宏观审慎管理政 策导向调整，我国跨境资金趋于双向均衡流动，预计人民币汇率双向波动特征将更加明显， 并在合理均衡水平上保持基本稳定。 2021年经济和政策环境变化既给银行业带来较多发展机遇，也带来一定挑战。一方面， 中国经济高质量发展、新格局构建，经济保持中高速增长，为银行资产负债合理增长、信 贷结构调整优化带来较多发展机遇。京津冀、长三角、粤港澳、成渝等国家重大区域战略 实施，将为银行业带来更大业务发展空间，科技创新、新型基建、民生改善和绿色金融等 重点领域发展将为银行业带来客户拓展和信贷结构优化机遇。另一方面，疫情变化和外部 环境仍存在很多不确定性，对银行业稳健运行带来较大挑战。受疫情反复、疫苗普及进程、 主要发达经济体政策外溢及政策调整等因素影响，预计2021年经济仍面临一定不确定性， 物价、利率、汇率等主要经济金融变量变动加快，银行业稳健经营面临一定挑战。此外， 随着金融改革和金融开放深入推进，银行同业、跨业竞争将日趋激烈，银行业利差收入、 盈利水平将继续承压。 2021年，本行将把握机遇和挑战，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、服务新发展格 局，不断提高金融服务的适应性、竞争力和普惠性。一是以服务乡村振兴为总抓手，全力 打造县域金融服务领军银行。聚焦粮食安全、乡村产业发展、乡村建设行动、农村产权改 革等重点领域，打造服务乡村振兴领先优势。二是以服务构建新发展格局为重点，当好金 融服务实体经济的主力银行。积极服务好国家重大战略和重大项目，创新支持新兴领域， 强化绿色金融服务，提升普惠金融服务精准性和覆盖面，做优做强消费升级和民生金融服 务。三是以实施重点工程为依托，推动数字化转型落到实处。围绕客户需求优先打造线上 经营闭环，确保IT运行和网络信息安全，不断强化各项业务的科技支撑。四是以提升经营 效能为导向，持续优化完善绩效考核机制、客户营销与维护机制、区域布局优化机制、资 本约束机制、境内外和行司联动机制。五是以守牢发展底线为根本，持之以恒抓好风控案 19 防。不断增强信用风险防控的前瞻性、主动性，多措并举防控好市场风险，突出抓好重点 领域案件防控，持续加强合规风险管理。 20 疫情防控工作情况 2020年，本行坚决贯彻国家关于疫情防控的决策部署，统筹推进疫情防控、金融服务 和业务经营，全力支持复工复产，实现各项工作平稳有序推进。 一是建立疫情防控工作机制。第一时间进入“战时状态”，率先成立疫情防控领导小 组。及时制定完善疫情防控工作指南和应急处置预案，动态调整防控策略，采取针对性防 控措施。统筹抓好人员管理、办公及营业场所管理、“人”“物”同防、多病共防等。 二是将员工和客户的生命安全和身体健康放在第一位。加大疫情信息和防护知识宣 传，落实员工健康监测，严格返岗人员健康标准，有序组织新冠病毒疫苗接种。做好办公 和营业场所卫生清洁、通风、防疫消杀，加强网点设备机具和出入库现金消杀管理，严格 落实客户、员工进入办公营业场所登记、测量体温、核验健康码的制度。2020年，全行 万个分支机构未发生一起聚集性感染事件。 三是及时出台抗疫专项信贷政策、支持复工复产31条措施、支持小微企业纾困16条措 施、支持春耕备耕和稳产保供12条措施、支持生猪产业发展19条措施、支持“稳外贸”指导 意见等系列政策。创新“复工贷”产品组合和“续捷e贷”等无还本续贷产品。用足用好人民银 行专项再贷款，全年累计向1,080户企业投放优惠贷款亿元，农产品稳产保供重点企 业贷款较上年末增长%，生猪相关贷款较上年末增长倍。 四是开展“暖心行动”，通过数字化经营工具提供各种线上金融服务，让个人客户足不 出户办理各类业务。为军人、医护人员和湖北地区客户提供抗疫专享理财服务。对受疫情 影响暂时失去收入来源的个人客户，灵活调整还款安排，提供临时征信保护。 五是践行社会责任。本行及员工向湖北抗疫捐赠亿元，向万名防疫一线人员赠 送专属保险。累计为超过8万户、万笔到期贷款实施延本延息，金额1,316亿元；减免 医院、慈善类商户及小微商户收单手续费56亿元。 21 数字化转型 2020年，本行积极贯彻落实 “推进数字化转型 再造一个农业银行”的战略，按照互联 网化、数据化、智能化、开放化的思路，充分运用数字化手段支持抗击疫情和复产复工、 认真落实“六稳”和“六保”要求，服务实体经济成效显著，客户体验和满意度有效提升。 一是线上信贷创新速度加快，客户线上融资更加便捷。创新推出医护e贷、惠农e贷·乡 医贷、复工贷、续捷e贷等线上融资产品，满足抗击疫情的融资需求。截至2020年末，农 银e贷余额达万亿元，较上年末增长%。 二是线上经营能力不断增强，客户粘性显著提升。截至2020年末，掌银月活突破1亿 户，较上年末增长%。推动线上线下全渠道一体化运作，推进零售业务和网点转型， 加快布局远程银行云服务中心建设，积极推动开放银行建设，Ⅱ、Ⅲ类电子账户开户量较 上年末增长%，全渠道获客活客能力有效提升。 三是场景金融服务能力稳步提升，客户触点进一步拓展。截至2020年末，扶贫商城 签约中央及地方扶贫单位388家，较上年末增长266%，其中首次合作单位166家。开通扶 贫专区333家，扶贫商品覆盖%的国家级贫困县。加速拓展智慧医疗、智慧政务、智慧 教育场景，发布本行首个智慧政务APP“i襄阳”。全年净增互联网场景数万，带动客 户数6,753万。 四是数字化精准营销成效明显，“千人千面”服务体验升级。零售营销中台建设取得 积极进展，精准画像、需求分析、产品营销等功能逐步完善。数字化客户关系管理系统全 面推广，全年累计销售产品万亿元，约为上年的倍。构建“数字人”（客户细分模型） 4,738个，覆盖客户亿人次，实现产品销售万亿元。对公营销中台画像中心、产品 中心和营销中心一期建设已完成，公私联动营销个人客户数突破2亿户。 五是数字化风控体系不断健全，有效保障运营安全。智能反欺诈平台成功上线，实现 对重点交易领域和农银e贷系列产品的统一监控，日均监测交易量亿笔，欺诈风险一体 化管控模式日趋成熟。初步实现线上线下授信一体化管控、风险统一监控。设立运作集中 的风险作业中心。 六是数据和科技基础不断夯实，金融科技服务能力稳步提升。大数据平台、外部数据 统一接入服务平台建设稳步推进，数据分析师队伍质量有效提升，数据治理体系、数据标 22 准与数据安全体系进一步健全完善。逐步优化分布式核心系统、数字化云平台。农银金科 子公司挂牌成立。 2021年，本行将全面贯彻党的十九届五中全会关于建设数字中国的决策部署，做好疫 情防控常态化下的数字化金融服务。坚持以客户为中心、以价值创造为导向，推动渠道建 设、深化大数据应用、夯实业务基础、强化科技支撑，坚持急用先行、协调推进，努力建 设客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。 23 财务报表分析 利润表分析 2020年，本行以提升集团经营效率与价值创造能力为目标，积极拓展收入来源，加强 成本精细管控，深入挖掘降本增效潜力，实现营业收入6,亿元，较上年增长%； 成本收入比%，下降个百分点。全年实现净利润2,亿元，增加亿元， 增长%。 利润表主要项目变动表 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 增减额 增长率(%) 利息净收入 545,079 500,870 44,209 手续费及佣金净收入 74,545 72,927 1,618 其他非利息收入 38,337 53,471 (15,134) 营业收入 657,961 627,268 30,693 减：业务及管理费 192,348 191,224 1,124 税金及附加 5,813 5,688 125 信用减值损失 164,699 138,605 26,094 其他资产减值损失 204 118 86 其他业务成本 28,926 25,328 3,598 营业利润 265,971 266,305 (334) 加：营业外收支净额 (921) 271 (1,192) 税前利润 265,050 266,576 (1,526) 减：所得税费用 48,650 53,652 (5,002) 净利润 216,400 212,924 3,476 归属于：母公司股东 215,925 212,098 3,827 少数股东 475 826 (351) 利息净收入 利息净收入是本行营业收入的最大组成部分，占 2020 年营业收入的 %。2020 年，本行实现利息净收入 5, 亿元，较上年增加 亿元，其中，规模增长导致 24 利息净收入增加 亿元，利率变动导致利息净收入减少 亿元。净利息收益率 %，净利差 %，分别下降 3 个和 5 个基点，主要是由于：（1）受 LPR 下行以及本 行落实国家让利政策等因素影响，贷款收益率下降；（2）受市场利率下行影响，投融资业 务收益率下降。 下表列示了生息资产与付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均 付息率。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020 年 2019 年 平均余额 利息收入 /支出 平均收益率/ 付息率（%） 平均余额 利息收入/ 支出 平均收益率/ 付息率（%） 资产 发放贷款和垫款 14,419,902 631,753 12,859,092 579,464 债券投资 1 6,812,831 238,995 6,373,176 232,571 非重组类债券 6,428,590 227,963 5,988,985 220,739 重组类债券 2 384,241 11,032 384,191 11,832 存放中央银行款项 2,234,121 34,271 2,286,277 35,024 存拆放同业 3 1,363,938 25,913 941,437 26,081 总生息资产 24,830,792 930,932 22,459,982 873,140 减值准备 4 (619,089) (534,803) 非生息资产 4 1,651,501 1,163,630 总资产 25,863,204 23,088,809 负债 吸收存款 18,611,986 284,552 17,615,216 279,737 同业存拆放 5 2,039,180 45,131 1,734,711 44,994 其他付息负债 6 1,876,373 56,170 1,386,484 47,539 总付息负债 22,527,539 385,853 20,736,411 372,270 非付息负债 4 1,152,232 1,095,540 总负债 23,679,771 21,831,951 利息净收入 545,079 500,870 净利差 净利息收益率 注：1、债券投资包括以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的债券投资、以摊余成本计量的债券投资。 2、重组类债券包括应收财政部款项和特别国债。 3、存拆放同业主要包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。 4、非生息资产、非付息负债及减值准备的平均余额为相应的期初、期末余额的平均余额。 5、同业存拆放主要包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。 6、其他付息负债主要包括已发行债务证券和向中央银行借款。 25 下表列示了利息净收入由于规模和利率改变而产生的变化。 人民币百万元 增/（减）原因 净增/（减） 规模 利率 资产 发放贷款和垫款 68,381 (16,092) 52,289 债券投资 15,423 (8,999) 6,424 存放中央银行款项 (800) 47 (753) 存拆放同业 8,027 (8,195) (168) 利息收入变化 91,031 (33,239) 57,792 负债 吸收存款 15,239 (10,424) 4,815 同业存拆放 6,738 (6,601) 137 其他付息负债 14,665 (6,034) 8,631 利息支出变化 36,642 (23,059) 13,583 利息净收入变化 54,389 (10,180) 44,209 注：由规模和利率共同引起的变化分配在规模变化中。 利息收入 2020 年，本行实现利息收入 9, 亿元，较上年增加 亿元，主要是由于生 息资产平均余额增加 23, 亿元。 发放贷款和垫款利息收入 发放贷款和垫款利息收入 6, 亿元，增加 亿元，增长 %，主要是由于 发放贷款和垫款规模增加。 公司类贷款利息收入 3, 亿元，增加 亿元，增长 %，主要是由于公司 类贷款规模增加。 个人贷款利息收入 2, 亿元，增加 亿元，增长 %，主要是由于个人 贷款规模增加以及平均收益率上升 6 个基点。 票据贴现利息收入 亿元，减少 亿元，下降 %，主要是由于票据贴现 平均收益率下降 59 个基点以及票据贴现规模减少。 26 境外及其他贷款利息收入 亿元，减少 亿元，下降 %，主要是由于境 外及其他贷款平均收益率下降 81 个基点。 下表列示了本行发放贷款和垫款按业务类型划分的平均余额、利息收入以及平均收益 率情况。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 平均余额 利息收入 平均收益率 （%） 平均余额 利息收入 平均收益率 （%） 公司类贷款 7,806,885 332,975 6,990,291 313,430 短期公司类贷款 2,472,008 95,512 2,245,236 96,055 中长期公司类贷款 5,334,877 237,463 4,745,055 217,375 票据贴现 366,195 9,201 380,995 11,805 个人贷款 5,799,734 279,369 5,054,758 240,848 境外及其他 447,088 10,208 433,048 13,381 发放贷款和垫款总额 14,419,902 631,753 12,859,092 579,464 债券投资利息收入 债券投资利息收入为本行利息收入的第二大组成部分。2020 年，本行债券投资利息 收入 2, 亿元，较上年增加 亿元，主要是由于债券投资规模增加。 存放中央银行款项利息收入 存放中央银行款项利息收入 亿元，较上年减少 亿元，主要是由于法定存 款准备金率调整。 存拆放同业利息收入 存拆放同业利息收入 亿元，较上年减少 亿元，主要是由于货币市场利率 下行，存拆放同业平均收益率下降 87 个基点。 利息支出 利息支出 3, 亿元，较上年增加 亿元，主要是由于平均余额增加 17, 亿元。 吸收存款利息支出 27 吸收存款利息支出 2, 亿元，较上年增加 亿元，主要是由于吸收存款规模 增加。 按产品类型划分的存款平均成本分析 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 平均余额 利息支出 平均付息率 （%） 平均余额 利息支出 平均付息率 （%） 公司存款 定期 2,414,982 60,775 2,370,806 63,971 活期 4,969,048 43,014 4,724,887 38,121 小计 7,384,030 103,789 7,095,693 102,092 个人存款 定期 5,642,490 156,281 4,985,641 133,277 活期 5,585,466 24,482 5,533,882 44,368 小计 11,227,956 180,763 10,519,523 177,645 吸收存款总额 18,611,986 284,552 17,615,216 279,737 同业存拆放利息支出 同业存拆放利息支出 亿元，增加 亿元，主要是由于同业及其他金融机构 存放款项平均余额增加。 其他付息负债利息支出 其他付息负债利息支出 亿元，较上年增加 亿元，主要是由于本行发行同 业存单以及与央行开展借贷便利。 手续费及佣金净收入 2020 年，本行实现手续费及佣金净收入 亿元，较上年增加 亿元，增长 %。其中，顾问和咨询费收入增长 %，主要是由于银团和债券承销业务规模有所增 加；代理业务手续费收入增长 %，主要是理财和代销基金业务增长；托管及其他受托 业务佣金收入增长 %，主要是由于基金、理财产品等托管业务收入增长。 手续费及佣金净收入主要构成 28 人民币百万元，百分比除外 项 目 2020 年 2019 年 增减额 增长率（%） 结算与清算手续费 11,129 11,443 (314) 顾问和咨询费 11,174 10,109 1,065 代理业务手续费 21,043 19,801 1,242 银行卡手续费 14,702 15,486 (784) 电子银行业务收入 26,169 25,209 960 承诺手续费 1,875 1,895 (20) 托管及其他受托业务佣金 4,435 3,899 536 其他 639 474 165 手续费及佣金收入 91,166 88,316 2,850 减：手续费及佣金支出 16,621 15,389 1,232 手续费及佣金净收入 74,545 72,927 1,618 其他非利息收入 2020 年，其他非利息收入 亿元，较上年减少 亿元。其中，投资损益减 少 亿元，主要是由于衍生金融工具投资损失增加；公允价值变动损益减少 亿 元，主要是由于以公允价值计量且其变动计入损益的金融工具公允价值下降；汇兑损益增 加 亿元，主要是由于汇率波动导致外汇相关业务的汇兑收益增加；其他业务收入增 加 亿元，主要是由于子公司保费收入增加。 其他非利息收入主要构成 人民币百万元 项目 2020年 2019年 投资损益 3,407 15,839 公允价值变动损益 2,968 9,641 汇兑损益 3,116 2,229 其他业务收入 28,846 25,762 合计 38,337 53,471 业务及管理费 29 2020 年，本行业务及管理费 1, 亿元，较上年增加 亿元；成本收入比为 %，下降 个百分点。 业务及管理费主要构成 人民币百万元，百分比除外 项目 2020 年 2019 年 增减额 增长率(%) 职工薪酬及福利 123,345 124,267 （922) 业务费用 49,452 48,246 1,206 折旧和摊销 19,551 18,711 840 合计 192,348 191,224 1,124 信用减值损失 2020 年，本行信用减值损失 1, 亿元。其中，贷款减值损失 1, 亿元，较 上年增加 亿元，主要是由于本行充分考虑宏观环境的不确定因素，稳健审慎计提贷 款减值准备。 所得税费用 2020 年，本行所得税费用 亿元，比上年减少 亿元，下降 %，实际税 率 %。实际税率低于法定税率，主要是由于本行因持有中国国债、地方政府债等获 得的利息收入按税法规定为免税收入。 分部报告 本行通过审阅分部报告进行业绩评价并决定资源的分配。分部信息按照与本行内部 管理和报告一致的方式进行列报。目前本行从业务、地理区域、县域金融业务三个方面进 行管理。 下表列示了于所示期间本行各业务分部的营业收入情况。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 金额 占比（%） 金额 占比（%） 公司银行业务 260,075 270,297 个人银行业务 276,753 239,574 资金运营业务 77,124 79,056 30 其他业务 44,009 38,341 营业收入合计 657,961 627,268 下表列示了于所示期间本行各地区分部的营业收入情况。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 金额 占比(%) 金额 占比(%) 总行 37,010 53,374 长江三角洲地区 128,304 116,680 珠江三角洲地区 96,960 89,915 环渤海地区 90,780 85,997 中部地区 98,842 90,295 西部地区 138,682 128,332 东北地区 22,883 21,283 境外及其他 44,500 41,392 营业收入合计 657,961 627,268 注：有关区域划分情况详见“财务报表附注八、1 地区经营分部”。 下表列示了于所示期间本行县域金融业务及城市金融业务的营业收入情况。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年 2019年 金额 占比(%) 金额 占比(%) 县域金融业务 260,699 235,637 城市金融业务 397,262 391,631 营业收入合计 657,961 627,268 资产负债表分析 资产 截至 2020 年 12 月 31 日，本行总资产为 272, 亿元，较上年末增加 23, 亿元，增长 %。其中，发放贷款和垫款净额增加 17, 亿元，增长 %；金融投 资增加 3, 亿元，增长 %；现金及存放中央银行款项减少 2, 亿元，下降 %； 31 存放同业和拆出资金增加 2, 亿元，增长 %，主要是合作性存放同业款项增加； 买入返售金融资产增加 1, 亿元，增长 %，主要是买入返售债券增加。 资产主要项目 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 发放贷款和垫款总额 15,170,442 - 13,360,342 - 减：贷款减值准备 618,009 - 540,578 - 发放贷款和垫款净额 14,552,433 12,819,764 金融投资 7,822,659 7,422,930 现金及存放中央银行款项 2,437,275 2,699,895 存放同业和拆出资金 981,133 758,925 买入返售金融资产 816,206 708,551 其他 595,341 467,426 资产合计 27,205,047 24,877,491 发放贷款和垫款 截至 2020 年 12 月 31 日，本行发放贷款和垫款总额 151, 亿元，较上年末增加 18, 亿元，增长 %。 按业务类型划分的发放贷款和垫款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 境内分行贷款 14,722,705 12,908,837 公司类贷款 8,134,487 7,095,770 票据贴现 389,475 421,390 个人贷款 6,198,743 5,391,677 境外及其他 413,416 419,913 小计 15,136,121 13,328,750 应计利息 34,321 - 31,592 - 合计 15,170,442 - 13,360,342 - 按产品期限划分的公司类贷款分布情况 32 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 短期公司类贷款 2,471,235 2,203,081 中长期公司类贷款 5,663,252 4,892,689 合计 8,134,487 7,095,770 按行业划分的公司类贷款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 制造业 1,329,190 1,196,978 电力、热力、燃气及水生产和供应业 924,078 852,697 房地产业 1 786,673 693,376 交通运输、仓储和邮政业 1,860,488 1,642,017 批发和零售业 408,879 310,828 水利、环境和公共设施管理业 611,925 511,348 建筑业 213,961 225,010 采矿业 191,659 201,044 租赁和商务服务业 1,259,179 1,037,898 金融业 232,833 191,141 信息传输、软件和信息技术服务业 38,716 27,612 其他行业 2 276,906 205,821 合计 8,134,487 7,095,770 注：1、本表按照借款人所在的行业对贷款进行划分。房地产业贷款包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产开 发贷款、经营性物业抵押贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款。截至 2020 年末，法人房地产贷款 余额 3, 亿元，较上年末增加 亿元。 2、其他行业主要包括农、林、牧、渔业，卫生和社会工作等。 截至 2020 年 12 月 31 日，本行五大主要贷款行业包括：（1）交通运输、仓储和邮政 业；（2）制造业；（3）租赁和商务服务业；（4）电力、热力、燃气及水生产和供应业；（5） 房地产业。五大行业贷款余额合计占公司类贷款总额的 %，较上年末下降 个百分 点。 33 按产品类型划分的个人贷款分布情况 截至 2020 年 12 月 31 日，本行个人贷款较上年末增加 8, 亿元，增长 %。 支持居民合理自住购房需求，个人住房贷款增长 %。加大普惠贷款投放，个人经营贷 款增长 %。个人卡透支增长 %，主要是由于信用卡分期业务保持较快增长。农户 贷款增长 %，主要是由于惠农 e 贷实现快速增长。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 个人住房贷款 4,662,119 4,162,431 个人消费贷款 178,559 168,036 个人经营贷款 379,554 264,305 个人卡透支 542,563 474,205 农户贷款 435,267 321,968 其他 681 - 732 - 合计 6,198,743 5,391,677 按地域划分的贷款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 总行 350,729 319,025 长江三角洲地区 3,480,092 2,996,889 珠江三角洲地区 2,470,677 2,136,152 环渤海地区 2,214,679 2,000,981 中部地区 2,300,770 1,982,054 东北地区 551,938 503,266 西部地区 3,353,820 2,970,470 境外及其他 413,416 419,913 小计 15,136,121 13,328,750 应计利息 34,321 - 31,592 - 合计 15,170,442 - 13,360,342 - 34 金融投资 截至 2020 年 12 月 31 日，本行金融投资 78, 亿元，较上年末增加 3, 亿元， 增长 %。其中，非重组类债券投资较上年末增加 4, 亿元，主要是由于政府债券 投资增加。 按产品类型划分的金融投资情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 非重组类债券 7,074,042 6,597,379 重组类债券 384,239 384,243 权益工具 106,276 100,619 其他 1 132,155 227,369 小计 7,696,712 7,309,610 应计利息 125,947 - 113,320 - 合计 7,822,659 - 7,422,930 - 注：1、主要包括本行通过发行理财产品募集资金并按约定进行投资而形成的资产。 按发行人划分的非重组类债券投资分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 政府 4,253,736 3,531,300 政策性银行 1,427,871 1,388,164 同业及其他金融机构 873,119 1,100,892 公共实体 220,866 216,576 公司 298,450 360,447 合计 7,074,042 6,597,379 按剩余期限划分的非重组类债券投资分布情况 人民币百万元，百分比除外 剩余期限 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 已逾期 - - - - 3 个月内 298,062 434,169 35 3-12 个月 937,124 1,066,476 1-5 年 3,156,436 3,134,611 5 年以上 2,682,420 1,962,123 合计 7,074,042 6,597,379 按币种划分的非重组类债券投资分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 人民币 6,756,711 6,267,575 美元 264,207 272,831 其他外币 53,124 56,973 合计 7,074,042 6,597,379 按业务模式及合同现金流的特征划分的金融投资分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 以公允价值计量且其变动 计入损益的金融资产 583,069 801,361 以摊余成本计量的债权投 资 5,574,008 4,851,607 以公允价值计量且其变动 计入其他综合收益的其他 债权和其他权益工具投资 1,539,635 1,656,642 小计 7,696,712 7,309,610 应计利息 125,947 - 113,320 - 合计 7,822,659 - 7,422,930 - 持有金融债券的情况 金融债券指由政策性银行、同业及其他金融机构发行的，按约定还本付息的有价证券。 截至 2020 年 12 月 31 日，本行金融债券余额 23, 亿元，其中政策性银行债券 14, 亿元，同业及其他金融机构债券 8, 亿元。 36 下表列示了截至 2020 年 12 月 31 日本行持有的面值最大十只金融债券的情况。 人民币百万元，百分比除外 债券名称 面值 年利率 到期日 减值 1 2017 年政策性银行债券 32,631 % 2027-01-06 - 2017 年政策性银行债券 28,334 % 2027-09-08 - 2019 年政策性银行债券 27,492 % 2024-02-11 - 2017 年政策性银行债券 26,304 % 2024-01-06 - 2017 年政策性银行债券 23,621 % 2027-03-20 - 2019 年政策性银行债券 21,679 % 2029-05-20 - 2019 年政策性银行债券 21,450 % 2029-07-12 - 2020 年政策性银行债券 21,065 % 2030-03-23 - 2017 年政策性银行债券 19,307 % 2022-04-21 - 2019 年政策性银行债券 18,877 % 2029-01-25 - 注：1、本表所列减值指在第 2、3 阶段计提的减值准备，不包括在第 1 阶段计提的减值准备。 负债 截至 2020 年 12 月 31 日，本行负债总额为 249, 亿元，较上年末增加 20, 亿元，增长%。其中，吸收存款增加15,亿元，增长%。同业存放和拆入资金 减少 亿元，下降 %。卖出回购金融资产款增加 亿元，增长 %，主要 是卖出回购债券增加。已发行债务证券增加 2, 亿元，增长 %，主要是同业存单 发行量增加。 负债主要项目 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 吸收存款 20,372,901 18,849,155 同业存放和拆入资金 1,785,176 1,829,272 卖出回购金融资产款 109,195 53,197 已发行债务证券 1,371,845 1,108,212 其他负债 1,355,184 1,083,794 负债合计 24,994,301 22,923,630 37 吸收存款 截至2020年12月31日，本行吸收存款余额203,亿元，较上年末增加15, 亿元，增长 %。从客户结构上看，个人存款占比上升 个百分点至 %；从期限结 构来看，活期存款占比下降 个百分点至 %。 按业务类型划分的吸收存款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 境内分行存款 20,002,156 18,522,430 公司存款 7,618,591 7,196,002 定期 2,390,431 2,231,297 活期 5,228,160 4,964,705 个人存款 11,926,040 10,904,731 定期 6,054,657 5,216,113 活期 5,871,383 5,688,618 其他存款 1 457,525 421,697 境外及其他 105,216 95,743 小计 20,107,372 18,618,173 应计利息 265,529 - 230,982 - 合计 20,372,901 - 18,849,155 - 注：1、包括保证金存款、应解汇款及汇出汇款等。 按地域划分的吸收存款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 总行 146,231 366,670 长江三角洲地区 4,802,096 4,237,795 珠江三角洲地区 2,818,551 2,590,965 环渤海地区 3,493,789 3,193,377 中部地区 3,394,921 3,122,629 东北地区 1,004,778 893,920 西部地区 4,341,790 4,117,074 38 境外及其他 105,216 95,743 小计 20,107,372 18,618,173 应计利息 265,529 - 230,982 - 合计 20,372,901 - 18,849,155 - 按剩余期限划分的吸收存款分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 活期/即期 11,908,631 11,248,552 3个月以内 1,755,619 1,955,120 3-12个月 2,875,558 2,596,781 1-5年 3,555,435 2,805,116 5年以上 12,129 12,604 小计 20,107,372 18,618,173 应计利息 265,529 - 230,982 - 合计 20,372,901 - 18,849,155 - 股东权益 截至 2020 年 12 月 31 日，本行股东权益合计 22, 亿元，比上年末增加 2, 亿元，增长 %。每股净资产为 元，较上年末增加 元。 下表列示了于所示日期股东权益构成情况。 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 普通股股本 349,983 349,983 其他权益工具 319,875 199,886 资本公积 173,556 173,556 盈余公积 196,071 174,910 一般风险准备 311,449 277,016 未分配利润 828,240 741,101 其他综合收益 25,615 31,903 少数股东权益 5,957 5,506 股东权益合计 2,210,746 1,953,861 39 表外项目 本行资产负债表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺等。本行主要以交 易、资产负债管理及代客为目的而叙作与汇率、利率及贵金属相关的衍生金融工具。本 行或有事项及承诺具体包括信贷承诺、资本支出承诺、经营及融资租赁承诺、债券承销 及兑付承诺、抵质押资产、法律诉讼及其他事项。信贷承诺是表外项目的主要组成部 分，由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证和信用卡承诺等构成。 信贷承诺构成 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 贷款承诺 1,617,278 1,056,796 银行承兑汇票 429,841 339,829 开出保函及担保 264,646 216,229 开出信用证 162,356 151,040 信用卡承诺 695,183 646,134 合计 3,169,304 2,410,028 其他财务信息 会计政策变更说明 本报告期未发生重大会计政策变更。 按境内外会计准则编制合并财务报表差异说明 本行按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财 务报表的报告期内净利润及股东权益无差异。 40 业务综述 公司金融业务 报告期内，本行积极服务国家重大战略和实体经济重点领域，全力做好疫情防控 金融服务，培育数字化转型新动能，构建一体化服务新模式，提升综合金融服务水平 和客户满意度，推动公司金融业务高质量发展。截至 2020 年末，本行境内公司存款 余额 76, 亿元，较上年末增加 4, 亿元；境内公司类贷款和票据贴现余额 合计 85, 亿元，较上年末增加 10, 亿元；重大营销项目库入库项目达 16,012 个，较上年末增加 2,166 个，实现贷款投放 6,826 亿元。截至 2020 年末，本行拥有公 司银行客户 1 万户，其中有贷款余额的客户 万户，比上年末增加 万 户。  服务国家重大战略。积极服务“一带一路”倡议、京津冀协同发展、长江经济带 发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展、黄河流域生态保护和高质量发展 等国家重大战略。制定雄安新区、深圳先行示范区、上海自贸区、粤港澳大湾区 专属服务方案，出台差异化支持政策，全年新增贷款 1,976 亿元。  服务实体经济重点领域。支持现代化产业体系建设，制造业（按贷款投向）有贷 客户数、贷款余额分别较上年末增加 万户、1, 亿元。支持新经济新动 能，加强新经济重点客户、独角兽和科创企业的金融服务，战略性新兴产业贷款、 现代服务业成长性行业贷款分别较上年末增加 1, 亿元、 亿元。  支持民营经济。通过出台支持政策、加大信贷投入以及创新服务模式，支持民营 企业疫情防控和复工复产。截至 2020 年末，有贷款余额的民营企业 万户， 较上年末增加 万户；贷款余额 20, 亿元，较上年末增加 4, 亿元。  推进数字化转型。推行对公客户数字化分类营销，有效提升营销精准性和服务水 平。拓展对公金融场景，提升“全流程、全场景、全客群”的金融服务。截至 2020 年末，公司类互联网场景达 万个，比上年末净增 万个，服务对公及个人 1公司银行客户统计口径调整为报告期内在本行办理存款或结算业务的法人客户（不含 5 年以上久悬户）。 41 客户 7,700 余万户；企业网银和企业掌银活跃客户数分别新增 万户和 万户。 交易银行业务 本行持续完善以账户和支付结算为基础的交易银行体系，着力建设农银“智付+” 平台，持续推进对公两户建设，加快完善重点产品布局，推动交易银行业务高质量发 展。  优化企业开户服务，提升客户体验，增强线上获客能力。截至 2020 年末，本行对 公人民币结算账户达 万户。  创新资金监管、工薪宝、e 保函等线上产品，推进“智付+融资”的深度融合，满 足政府线上化资金监管、农民工稳定就业和企业复工复产的需求。截至 2020 年末， 本行交易银行业务活跃客户数达 万户，较上年末增长 %。 机构业务 本行以客户为中心，推进智慧客户建设，提升综合服务能力。截至 2020 年末， 本行机构客户 万户、账户 万户，分别较上年末增长 %和 %。  政府金融领域，实现与 31 个省、172 个地市级政务服务平台合作，联合湖北省襄 阳市政府打造“i襄阳”APP。  财政社保领域，上线服务国家财政预算管理一体化的专项工程，覆盖 16 个省；在 同业中率先上线掌银医保电子凭证，覆盖 32 个省，使用人数突破千万。  民生金融领域，智慧校园合作学校三万余家，智慧医疗合作医院超千家。  金融同业领域，截至 2020 年末，第三方存管系统签约客户达 4, 万户，较上 年末增加 万户。 投资银行业务 42 本行深入贯彻国家“六稳”、“六保”各项要求，充分发挥投行业务助力直接融资 功能，支持疫情防控和服务实体经济发展。2020 年，本行实现投资银行业务收入 亿元，同比增长 %。  积极服务国家战略。创新行司联动产业基金模式，试点可认股安排权业务，向科 创企业提供一体化综合金融服务。多元化融资手段支持油气体制改革、雄安基建、 深圳地铁等一批重大项目。支持疫情防控和复产复工，疫情防控债及债权融资计 划等募集资金超过 300 亿元。  保障市场主体融资顺畅。支持客户直接融资需求，非金融企业债务融资工具承销 量 5,218 亿元。满足客户和项目大额融资需求，银团贷款余额突破 万亿元，保 持市场领先地位。发挥好财务顾问作用，助力企业并购重组和产行业结构优化， 并购贷款余额居同业前列。  持续推进业务创新。承销市场首单资产支持商业票据（ABCP）、首单并购交易价 款全部使用募集资金支付的并购票据、首单央企永续熊猫债，发挥示范引领效应。 注册市场首单高成长型债务融资工具，打通优质中小企业债券融资渠道。  市场影响力进一步提升。荣获《证券时报》“2020 年度全能银行投行业务天玑奖”、 《银行家》“十佳投资银行创新奖”、中央国债登记结算有限责任公司“优秀 ABS 发起机构”、《中国银行业》“银团贷款最佳业绩奖”等 24 个奖项。 个人金融业务 2020 年，本行围绕建设“客户首选的智能零售银行”，以“金融+科技+数据”为驱动， 着力提升个人金融数字化、智能化、线上化服务能力，进一步巩固了零售业务的战略 基石地位。截至 2020 年末，本行个人客户总量达 亿户。  提升智能化服务能力。依托“零售业务智慧大脑”实施数字化赋能，提升数字化 营销服务能力，推行客户经理移动营销工具，数字化客户关系管理系统全年累计 实现销售 万亿元。建成全自动、全渠道、全天候运行的“数字人”智能服务体 系，全年直接营销客户 亿人次。 43  积极支持疫情防控。升级数字化经营工具，创新开展 “暖心行动”，为客户提供产 品到期对接、保险保障、生活缴费等在线服务，服务客户 亿人次。推出 “暖 就业”平台助力复工复产，登记求职人员超过 万人。  深化场景金融建设。加强与高频流量平台合作，将电子账户开立、支付结算、消 费贷款、代发工资等融入各类生活场景，实现金融服务无处不在。“对公客户专属 金融小店”为企业员工提供批量化、定制化的一站式金融服务，开店超过 100 万家。 率先上线电子社保卡掌银“一键签发”，电子社保卡签发量突破 1,000 万张。  加快产品创新和流程优化。推出“医护 e 贷”、“教育 e 贷”、“农银速汇通”，联合故 宫博物院打造“五牛图”贵金属产品。推进网点零售业务无卡化，创新推出掌银扫 码替代刷卡的新型认证模式。实现商户远程注册、信贷远程面签，客户服务便捷 度和体验显著提升。 个人贷款  严格贯彻国家房地产调控政策，支持居民合理自住购房需求，积极拓展二手房贷 款业务，个人住房贷款业务实现稳健发展。截至 2020 年末，本行个人住房贷款余 额 46, 亿元，较上年末增加 4, 亿元。  围绕居民六大幸福产业和汽车、装修、在线消费等领域加快线上场景布局，批量 营销优质集团客户员工，个人消费贷款市场竞争力位居前列，线上消费贷款余额 突破 1,000 亿元。  优化金融服务，创新推广“房抵 e 贷”；落实减费让利，加大普惠贷款投放力度， 支持个体工商户和小微企业复工复产。截至 2020 年末，个人经营贷款余额 3, 亿元，较上年末增加 1, 亿元。 个人存款  加强客户管理，推进产品创新和系统建设，推广应用数字化工具，实施个人存款 精准营销，个人存款保持快速增长。 44  截至 2020 年末，本行境内个人存款余额 119, 亿元，比上年末增加 10, 亿元。 银行卡业务  与中国银联等第三方合作，加快建设超市、便利店、菜市场等小额高频支付场景， 提升借记卡交易活跃度。推出建筑行业务工人员专属借记卡（筑福卡），配套减免 手续费等优惠措施，为进城务工群体提供更加优质便捷的金融服务。截至 2020 年末，借记卡累计发卡 亿张，全年消费额 万亿元。  推出“乡村振兴”主题信用卡，医护专属“馨医信用卡”配套专属权益；首次发行运 通品牌人民币信用卡，推出星级会员权益体系。举办“汽车节”、“家装节”，开展“乐 享周六”、“浓情相伴”等消费促销活动。打造乐分易“零接触”服务体验，信用卡分 期交易额持续增长。截至 2020 年末，信用卡累计发卡 亿张，全年消费额 万亿元。 私人银行业务  推出国内首个私人银行专属品牌“壹私行”，发布全新品牌战略、视觉形象及微电 影。打造“六盈”系列私行专属投资产品体系，满足客户多元化资产配置需求。 积极拓展家族信托服务，业务规模保持快速增长。上线掌银私行专区，持续提升 私行客户体验。  截至 2020 年末，本行私人银行客户数 万户，管理资产余额 16,960 亿元，分 别较上年末增加 万户和 2,920 亿元。 资金业务 资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。本行坚持服务实体经济、服务经济 转型，全力支持疫情防控和复工复产，在保障全行流动性安全的基础上灵活调整投资 45 策略，加强流量操作，资产运作收益保持同业较高水平。 货币市场业务  积极参与公开市场操作，加强对中小金融机构的流动性支持。  加强货币政策研究和市场流动性预判，综合运用拆借、回购、存单、存放等融资 工具平滑流动性波动，合理摆布到期资金，在确保流动性安全的前提下提高资金 使用效率。  2020 年，本行人民币融资交易量 640, 亿元，其中融出资金交易量 623, 亿元，融入资金交易量 17, 亿元。 投资组合管理 截至 2020 年 12 月 31 日，本行金融投资 78, 亿元，较上年末增加 3, 亿元，增长 %。 交易账簿业务  本行在银行间市场的债券做市和交易业务均处于同业领先地位。  2020 年，在国内债券市场大幅波动的背景下，结合市场走势动态调整交易账户组 合仓位，运用衍生工具对冲风险；增加信用债交易活跃度，积极服务实体经济。 银行账簿业务  加强对国内外货币政策、利率走势的研判，结合债券供给、组合到期等情况，优 化组合结构，把握投资节奏，组合收益率位居同业前列。  投资抗疫特别国债、政策性银行战疫专题债券，支持疫情防控；积极配置科技、 通信、交通、能源、电力等领域的债券，支持科技创新和产业转型，支持国家重 大工程建设。 46 资产管理业务 理财业务 2020 年，本行落实资管新规系列监管政策，制定理财存量业务整改工作方案，加 快推进理财业务净值化转型。截至 2020 年 12 月末，本集团理财产品余额 20, 亿元，其中本行 10, 亿元，农银理财 9, 亿元。 本行理财产品 截至 2020 年末，本行理财产品余额 10, 亿元。按收益类型划分，保本理财 产品余额 亿元，较上年末减少 2, 亿元，占比 %；非保本理财产品余 额 10, 亿元，较上年末减少 7, 亿元，占比 %。按募集方式划分，公募 理财产品余额 10, 亿元，较上年末减少 9, 亿元，占比 %；私募理财产 品余额 亿元，较上年末减少 亿元，占比 %。 本行理财产品发行、到期、赎回和存续情况表 人民币亿元，期数除外 项目 2019年12月31日 产品发行 产品到期 产品赎回 2020年12月31日 期数 金额 期数 金额 期数 金额 金额 期数 金额 保本 理财 54 3, 36 11, 88 13, 2 非保 本理 财 861 17, 852 181, 1,281 8, 173, 403 10, 合计 915 20, 888 193, 1,369 9, 186, 405 10, 注：2020 年共有 29 期 6, 亿元非保本理财产品管理人由本行变更为农银理财；产品到期金额指理财产 品到期当日余额。 本行理财业务直接和间接投资资产余额情况表 人民币亿元，百分比除外 项目 2020年12月31日 金额 占比 现金、存款及同业存单 3, % 拆放同业及买入返售 1, % 债券 5, % 非标准化债权类资产 2, % 47 其他资产 % 合计 13, % 农银理财理财产品 截至 2020 年末，农银理财理财产品余额 9, 亿元，均为净值型理财产品。 其中，公募理财产品占比 %，私募理财产品占比 %。 资产托管业务  服务国家养老保障体系建设取得重大进展，成功中标基本养老保险基金托管资格， 成为养老金领域全牌照托管银行。新中标 2 个省职业年金托管资格，实现职业年 金中央和已招标 31 个省区市托管资格全覆盖。  截至 2020 年末，本行托管资产规模 101, 亿元，较上年末增长 %，其中 养老金托管规模 6, 亿元，较上年末增长 %。实现托管业务收入 亿 元，较上年增长 %。 养老金业务  推进市场拓展，累计中标 26 个省份（自治区、直辖市）职业年金计划受托人。完 善管理机制，优化资产配置，强化风险管控，受托管理资产实现稳健增值，业务 规模持续增长。  截至 2020 年末，本行养老金受托管理规模 2 为 1, 亿元，较上年末增加 亿元，增长 %。 贵金属业务 2 含职业年金、企业年金及其它养老金受托资产规模。 48  2020 年，本行自营及代理黄金交易量 4,790 吨，自营及代理白银交易量 85,461 吨， 自营交易市场排名保持行业前列。  落实金融消费者权益保护要求，强化客户适当性管理及风险提示，提升客户服务 和风险防范能力。  稳健发展贵金属租借业务，助力贵金属产业链企业复工复产。 代客资金交易  在汇率双向波动的环境下，积极向客户提供汇率避险产品服务。优化企业网银、 掌银结售汇交易功能，为客户提供高效、便捷的货币兑换和汇率风险管理服务。 2020 年，本行代客结售汇及外汇买卖交易量 3,930 亿美元。  稳步发展柜台债券（债市宝）业务，业务规模居同业首位。积极服务境外机构投 资者投资中国债券市场，2020 年债券通交易量超过 5,000 亿元，排名居市场前列。  荣获中国外汇交易中心 2020 年度“对外开放贡献奖”，债券通有限公司 2020 年度 “债券通优秀做市商”，中央国债登记结算有限公司 2020 年度“柜台业务创新贡 献奖”等多个奖项。 代理保险业务  加大期缴保险业务营销力度，全年代理期缴保费 亿元，较上年增长 %， 代理保险业务结构显著优化。  持续加强线上化经营，全年实现代理保险业务手续费收入 亿元。 代销基金业务  实施“精品”策略，加强与绩优基金公司合作，加大绩优基金经理产品销售，创新 发行多支封闭式、创业板、养老 FOF、固收+等基金产品。2020 年，共代销基金 1,917 只，基金销量 3, 亿元，其中非货币型基金销量增长 %。 49  上线财富管理智能客户服务系统，构建掌银财富管理综合服务体系，为客户提供 更加专业化、差异化的资产配置建议。 代理国债业务  2020 年，本行代理发行储蓄国债 8 期，实际销售 亿元，其中储蓄国债（凭 证式）4 期，实际销售 亿元；储蓄国债（电子式）4 期，实际销售 亿元。 网络金融业务 报告期内，本行围绕数字化转型战略，深入推进平台建设、线上营销和运营保障。 智能掌银 发布掌银新版本，聚焦“重塑用户旅程、提升平台体验、深化数据智能”，将掌银 打造成为线上经营主阵地。  拓宽线上获客通路。全面消除获客断点，实现绑定 50 家银行卡；支持便捷登录， 打通三方权益体系，实现微信一键直达掌银。  强化客户账户管理。升级“我的账户”和资产视图，推出预约转账，优化月度账 单，支持借记卡解锁，引入位置核验，提升免介质限额至 50 万元。  深化客群个性化服务。细化客户分群，智能推荐菜单、优惠和资讯；推出私行、 惠农专项服务，提供藏、维等多语言服务。  打造专业财富服务。推出全新理财产品，上线 1 元起专属产品；改版存款、基金、 保险栏目，优化交易流程和产品分类；丰富融资服务，升级农银智融，上线线上 申贷和征信授权。  个人掌银客户数及交易情况请参见“分销渠道-线上渠道”。 对公线上服务平台 50 围绕一站式、管家式定位，不断夯实企业金融服务发展基础。  发布企业金融服务平台 版。整合企业网银与商 e 付系统，实现统一的登录入 口、注册流程、认证工具、基本信息存储和安全认证。  提升平台服务能力。企业客户可以定制专属的企业网银版本；通过整合供应链上 下游服务入口，e 管家可为更多公司客户提供更专业的金融服务；创新推出综合 收银模式，解决了多级商户资金清算分账的难题。  对公网上银行和掌上银行客户数及交易情况请参见“分销渠道-线上渠道”。 开放银行平台 加快开放银行平台建设和产品输出，促进金融场景生态融合，提升获客活客能力。  增强金融产品输出能力。增加金融产品对外输出的种类，更好地服务个人、企业、 机构等客户群体的金融需求；支持 API、H5、SDK 等多形态输出，以及 APP、公 众号、小程序等多渠道接入，合作方可以通过自助方式与本行系统对接，提高了 产品输出效率。  拓展金融场景应用。优化用户认证、线上开户、支付结算、融资申请、信息查询 等服务流程，提升场景应用配置的灵活性。  提升平台支撑能力。优化服务网站、接口网关、管控中心三大平台基础，从用户 视角进行展示，提升用户体验，提高开放服务的线上运营水平，精准控制网关限 流，完善内外部应用的管理。 线上信贷 基于个人、小微、三农业务条线和供应链融资领域，统筹推进信贷业务的线上渠 道建设。  推广农银 e 贷品牌。疫情期间，通过微信等第三方线上渠道推广个人 e 贷、小微 e 贷、惠农 e 贷、产业 e 贷四个农银 e 贷子品牌，引导客户线上办贷。 51  完善线上信贷综合服务。打造对公线上信贷服务频道。上线“E贷智选”智能营销 引擎，自动匹配适合客户需求的产品。  推出本行首款信贷产品类 SDK（软件开发工具包），应用于湖北市民 e 家政务平 台，实现“创业 e 贷”应用输出。  截至 2020 年末，农银 e 贷余额达 万亿元，较上年末增长 %。 场景金融  打造智慧城市解决方案。通过“智慧政务+行业应用”构建智慧城市解决方案。智慧 政务方面，与 31 个省级、172 个地市级政府开展政务合作，依托开放银行实现银 行服务嵌入政务平台，依托掌上银行实现政务服务嵌入银行平台。与湖北省襄阳 市政府联合打造的“i襄阳”APP，是业界首家实现便民、利企、惠农、优政四合一 的智慧政务移动应用。行业应用方面，持续打造智慧校园、智慧党建、智慧食堂、 智慧医疗、智慧出行等行业解决方案，2020 年缴费中心全年交易金额达 1,737 亿 元，较上年增长 74%；交易笔数达 亿笔，较上年增长 81%。  推广扶贫商城。扶贫商城连接农行与中央扶贫单位、贫困县，搭建了消费扶贫的 合作平台，实现了脱贫攻坚和客户营销有机结合。持续优化升级商城服务，丰富 优惠券和小豆等权益兑换，全面提升客户体验，加大贫困县商户及商品拓展力度， 扶贫商城入驻商户 2,764 个，在售商品 万件，832 个国家扶贫重点县覆盖率 达 %，有效推进了消费扶贫工作。 可持续金融 普惠金融业务 本行以服务实体经济为使命，以数字化转型为主线推动普惠金融高质量发展，支 持小微企业抗疫复产，不断提升对普惠型客户的金融服务水平。截至 2020 年末，本 行普惠型小微企业贷款余额 9, 亿元，较上年末增加 3, 亿元，增长 62. 3%， 52 高于全行贷款增速 个百分点；有贷客户数 万户，较上年末增加 万户； 全年累放贷款平均利率 %；普惠型小微企业不良贷款余额 亿元，不良率 %。央行降准口径普惠贷款增量占全行人民币新增贷款的比重超 10%，满足央行 第二档降准要求。  深化具有农行特色的“三农+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系。打造 1,000 家总 行级和 900 家分行级专营机构，成为普惠业务发展的重要支撑。在特色网点设立 “普惠金融服务专区”，持续扩大小微金融服务覆盖面。三农金融事业部和县域金 融服务具体情况详见“讨论与分析-县域金融业务”。  完善普惠金融数字化产品体系。形成“农银 e 贷”数字化产品体系，惠农 e 贷、小 微 e 贷、个人 e 贷、产业 e 贷四大系列产品市场竞争力持续增强，为农户、小微 企业、个体工商户、小微企业主提供方便快捷的线上化信贷支持。  升级普惠金融数字化营销管理体系。上线小微企业客户服务平台，为客户提供快 捷线上服务；在企业掌银、门户网站、微信银行等渠道布放普惠专属客服机器人， 为客户提供多渠道服务体验；建设线上小微用户注册体系、引入电子营业执照服 务、推出本外币一体化开户系统，优化线下业务流程，提升客户服务效率。  优化普惠金融数字化风控体系。运用金融科技手段搭建全面风险防控体系，五个 风控子系统（在线开户风险识别、客户行为风险识别、贷中组合风险管理、贷后 预警指标体系、催收系统）全面上线，涵盖经营全流程，精准识别客户风险。  健全普惠金融政策制度体系。建立差异化小微信贷政策制度体系，出台小微企业 贷款延期还本政策。完善线上业务制度，优化线下业务流程，完善线上线下协同 机制。 绿色金融业务 本行将绿色理念纳入企业核心价值观，根据《中国农业银行绿色金融发展规划 （2017-2020 年）》、《中国农业银行“绿色银行”建设方案》，积极践行绿色低碳 发展，致力于打造能源节约和环境友好的“绿色银行”。 53 绿色信贷 本行将发展绿色信贷业务作为履行社会责任、服务实体经济和调整信贷结构的重 要着力点。报告期内，本行强化绿色信贷政策引导，加大绿色信贷业务支持，推进环 境和社会风险管理，绿色信贷业务保持较快发展。截至 2020 年末，绿色信贷业务贷 款余额 15,149 亿元 3 。  加强政策引导。在年度信贷政策指引中明确全年绿色信贷发展目标、重点任务和 管理要求，将效率、效益、环保、资源消耗、社会管理等 5 大类绿色信贷指标嵌 入行业信贷政策，引导信贷资金流向节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、 基础设施绿色升级和绿色服务等绿色产业。  支持企业绿色发展。制定县域绿色园区、绿色制造示范名单、绿色工厂以及拥有 国家认可绿色产品的企业名录共计 1,000 余个，以及绿色农产品交易市场、美丽 休闲农村等客户名录 700 余个，加大对符合绿色标准客户的信贷支持。  加强环境和社会风险管理。根据客户的环境和社会风险状况实施差异化管理。环 境和社会风险管理要求贯穿于尽职调查、审查、审批、用信管理、贷后管理等信 贷业务各环节。持续加强产能过剩和高污染行业用信管理，通过严格准入、风险 排查、加大潜在风险客户退出力度等多种手段，严控用信总量。与存在较大环境 和社会风险的客户签署责任承诺书，通过合同方式防范环境和社会风险。  夯实基础管理。开展全行绿色信贷业务培训，不断扩大培训覆盖面。加强绿色信 贷数据质量管理，优化信贷系统统计功能。 绿色投行 本行将绿色理念贯穿于各类投行业务产品和服务，努力打造“绿色投行领军银 行”。 3 2020 年末绿色信贷业务贷款按照银保监会 2020 年绿色融资口径统计。 54  2020 年，通过绿色银团贷款、绿色并购贷款、绿色债券、绿色资产支持票据等方 式为企业提供融资近 1,200 亿元，资金投向环境治理、清洁能源、交通运输等领 域。  出资 80 亿元入股国家绿色发展基金，助力绿色产业转型升级。  荣获《亚洲货币》杂志“最佳绿色债券银行”，中央国债登记结算有限责任公司 “中债绿色债券指数样本券优秀承销机构”，财视中国“绿色 ABS 市场认可产品 奖”等奖项。 绿色投融资  截至 2020 年末，本行自营绿色债券投资规模为 654 亿元 4 ，主要投资污水处理、 能源、交通基础设施等领域绿色债券。  积极支持湖州国家级绿色金融改革创新试验区建设，支持国家能源集团海控新能 源有限公司、东方航空产业投资有限公司等 14 家公司绿色领域的并购项目。  农银人寿发挥保险资金的长期限优势，支持经济结构绿色转型和生态文明发展。 2020 年主要投资于基础设施、清洁交通、清洁能源等领域绿色项目，合计投资金 额 亿元。  农银租赁秉持“绿色租赁”经营理念，逐步打造绿色租赁鲜明特色，在同业中处 于领先地位。加大清洁能源、绿色交通与生态环保等重点领域的业务布局，发行 绿色金融债，循环支持绿色租赁业务，2020 年绿色租赁投放占比达 %，绿 色租赁资产余额占比达 %。  农银理财围绕国家生态文明建设的战略部署，发行 ESG 主题理财产品，优先投资 于 ESG 表现良好的企业，以及清洁能源、节能环保、生态保护等绿色环保产业， 兼顾扶贫、乡村振兴、小微企业、“一带一路”、民企纾困、高质量发展等领域。 2020 年农银理财共发行“农银安心 ESG 主题”、“农银同心 ESG 主题”理财产 品 11 只，募集金额 亿元。 4 包括本行自营非金融机构绿色债券投资余额（银保监会口径）及自营金融机构绿色债券投资余额。 55 绿色金融债募集资金使用情况  2015 年 10 月 13 日，本行在伦敦证券交易所发行总价值 10 亿美元等值的绿色金 融债券。截至 2020 年 12 月 31 日，全部债券均已到期。净募集资金已全部投放于 绿色产业项目贷款，无闲置资金。投放的绿色产业项目涉及清洁交通和可再生能 源两个类别。清洁交通类别投向地铁修建项目，可再生能源类别投向风力发电项 目、光伏发电项目和生物质发电项目。经测算，本次净募集资金投向的可再生能 源项目环境效益为可替代化石能源量 万吨/年，二氧化碳减排量为 万吨/年。  2019 年 6 月 3 日，农银金融租赁有限公司在全国银行间债券市场公开发行三年期 绿色金融债券 30 亿元。募集资金已全部投放于清洁交通类项目，包括城市轨道、 铁路以及新能源公交。城市轨道可有效缓解汽车尾气等大气污染问题。铁路的集 约化和规模化属性可减少能源消耗及大气污染物排放，具有良好的生态环境效益。 新能源公交可有效降低碳排放和污染物排放。 跨境金融服务 本行积极服务“一带一路”倡议、人民币国际化、自由贸易试验区和海南自贸港建 设，大力支持外贸转型升级和外商投资，服务新经济新业态发展，跨境金融业务实现 稳健发展。截至 2020 年末，境外分行及控股机构资产总额 1, 亿美元，较上年末 增长 %；全年实现净利润 亿美元。  建设跨境金融服务网络。本行在 17 个国家和地区设立 21 家境外机构，包括 13 家境外分行、3 家境外代表处、3 家境外子行和 2 家境外主要控股子公司，另有 1 家合资银行，初步形成了覆盖主要国际性、区域性金融中心和双边往来密切国家 （地区）的跨境金融服务网络。  优化跨境金融综合服务体系。加快跨境业务的产品创新和数字化转型，打造农银 跨境e汇通、农银跨境e证通、农银跨境e融通三大国际业务线上化品牌，进一步提 56 升客户服务能力。  支持“一带一路”倡议和企业“走出去”需求。与中国出口信用保险公司加强合作， 积极营销和服务“走出去”客户和重点项目。2020 年，共办理“走出去”相关业务 亿美元，其中“一带一路”相关业务 亿美元。  国际结算、贸易融资业务保持增长。2020 年，境内分行国际结算量为 万亿美 元 5 ；国际贸易融资（含国内证项下融资）业务量为 1,502 亿美元。  跨境人民币业务实现较快发展。全年跨境人民币业务量 万亿元，增长 ％。 迪拜分行积极发挥人民币清算行职能，支持离岸人民币市场发展，全年办理人民 币清算业务 亿元，增长 %。  在《贸易金融》杂志、中国贸易金融网、环球交易银行网联合主办的第 10 届中国 经贸企业最信赖的金融服务商评选活动中，荣获“最佳贸易融资银行奖”。 境外子行 中国农业银行（英国）有限公司 中国农业银行（英国）有限公司为本行在英国注册的全资控股子公司，股本1亿 美元。根据本行境外业务发展策略，报告期内，本行正在履行中国农业银行（英国） 有限公司的关闭程序。 中国农业银行（卢森堡）有限公司 中国农业银行（卢森堡）有限公司为本行在卢森堡注册的全资控股子公司，注册 资本2000万欧元。业务范围包括国际结算、公司存款、银团贷款、双边贷款、贸易融 资、外汇交易等批发银行业务。截至2020年末，中国农业银行（卢森堡）有限公司总 资产为亿美元，实现净利润77万美元。 中国农业银行（莫斯科）有限公司 中国农业银行（莫斯科）有限公司为本行在俄罗斯注册的全资控股子公司，注册 资本亿卢布。业务范围包括国际结算、公司存款、银团贷款、双边贷款、贸易融 5 境内分行国际结算量中汇款业务的统计口径有所调整。 57 资、外汇交易等批发银行业务。截至2020年末，中国农业银行（莫斯科）有限公司总 资产为亿美元，净亏损23万美元。 分销渠道 线下渠道 报告期内，本行持续推进网点智能化、轻型化转型和线上线下一体化融合发展， 全面提升网点营销服务能力、风险管控能力、价值创造力和市场竞争力。  统筹推动零售业务与网点转型。全行所有 万个网点已完成智能化转型，持续 推动网点基础运营人员充实到营销服务岗位。  推进 5G 智慧银行网点建设。在 28 个省级分行建设 69 家 5G 智慧银行样板网点， 其中县域 15 家。依托数字化技术和系统的支撑，提升客户智慧体验，提升网点信 息管理和分析能力，实现网点智慧营销和智慧管理。 线上渠道  掌上银行。截至 2020 年末，本行个人掌银客户达 亿户，较上年末增长 亿 户；交易金额达 万亿元，同比增长 %；企业掌银客户数 296 万户，较 上年末增长 %；全年交易额 万亿元，同比增长 %。  网上银行。截至 2020 年末，个人网上银行注册客户数达 亿户，较上年末增 加 亿户，年交易额达 万亿元；企业金融服务平台客户数 831 万户，较上 年末增加 109 万户；全年交易金额 万亿元，同比增长 %。  自助银行。持续提升网点设备基础服务能力。建设网点设备管理云平台，管理并 应用网点设备产生的数据信息。根据疫情防控需要，推广网点设备远程在线监控、 现场无接触扫码巡检管理新模式。截至 2020 年末，本行在线运行现金类自助设备 万台，自助服务终端 万台，日均交易笔数 1, 万笔。 远程渠道 58 本行加快远程银行云服务中心建设，持续提升一体化运营和客户服务能力。2020 年，本行通过全媒体客服（含语音、在线、视频）累计触达客户 亿人次，其中电 话渠道人工服务 8,698 万人次，客户满意度达 %。  数字化转型成效显现。全行推广 95599 智能语音导航，在微银行渠道上线“客服大 厅”，在知乎平台“麦子君”专栏刊发金融服务知识集锦，通过不断拓展在线服务场 景，触达更广泛的客户。2020 年，智能机器人服务客户 5,166 万人次，较上年增 长 %；在线人工客服服务客户 537 万人次，较上年增长 %；新媒体客 服触达客户 5,898 万人次。  渠道协同服务能力提升。升级智能机器人，大幅扩增掌银渠道的在线客服入口。 上线对公客户经营地址调查、企业掌银证书激活、汽车分期调查等远程面谈服务。 综合化经营 本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁、人寿保险、债转股和理财 业务的综合化经营平台。2020年，本行六家综合化经营附属机构（包括农银汇理、农 银国际、农银租赁、农银人寿、农银投资、农银理财）围绕集团整体发展战略，专注 主业、做精专业、稳健经营，市场竞争力稳步提升，集团综合化经营的协同效应逐步 显现。 农银汇理基金管理有限公司 农银汇理基金管理有限公司成立于2008年3月，注册资本人民币亿元，本行持 股%。公司业务性质：基金募集、基金销售、资产管理。主要基金产品有股票型、 混合型、指数型、债券型、货币型和FOF型基金。截至2020年12月31日，农银汇理基 金管理有限公司总资产亿元，净资产亿元，全年实现净利润亿元。 农银汇理持续提升投研能力，优化产品布局，加大客户营销，强化风控合规管理， 市场竞争力稳步提升。报告期末，公司拥有公募基金62只，专户产品85只，公募基金 规模2,415亿元，其中非货币基金规模1,772亿元。权益类基金投资业绩突出，旗下农 59 银工业混合、农银新能源混合、农银研究精选混合、农银海棠定开混合四只基金年 度收益率包揽2020年度全市场主动管理类权益型基金投资业绩前四名。 农银国际控股有限公司 农银国际控股有限公司于2009年11月在香港成立，股本港币亿元，本行持股 100%。农银国际在香港可从事上市保荐承销、债券发行承销、财务顾问、资产管理、 直接投资、机构销售、证券经纪、证券咨询等全方位、一体化的金融服务；在内地可 从事私募基金管理、财务顾问、投资等业务。截至2020年12月31日，农银国际控股有 限公司总资产亿港元，净资产亿港元，全年实现净利润亿港元。 农银国际核心投行业务指标保持可比同业领先地位，全年完成IPO保荐项目数量8 单，总金额56亿美元，单数创公司历史新高；承销项目34单，总金额301亿美元，单 数居所有在港中外资投行第三位。完成70单美元债、欧元债、人民币债的发行，承销 规模同比增长49%。 农银金融租赁有限公司 农银金融租赁有限公司成立于2010年9月，注册资本人民币95亿元, 本行持股 100%，主要经营范围包括：融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证 券投资业务，接受承租人的租赁保证金，吸收非银行股东3个月（含）以上定期存款， 同业拆借，向金融机构借款，境外借款，租赁物变卖及处理业务，经济咨询，在境内 保税地区设立项目公司开展融资租赁业务，为控股子公司、项目公司对外融资提供担 保，中国银保监会批准的其他业务。截至2020年12月31日，农银金融租赁有限公司总 资产亿元，净资产亿元，全年实现净利润亿元。 农银租赁紧紧围绕服务国家战略和实体经济高质量发展，深耕“三农”、航空、新 能源和基础设施建设四大领域，主要经营指标持续向好，业务结构持续优化，资产质 量保持稳定。2020年末，租赁资产余额618亿元，较上年末增长%；聚焦清洁能源 与绿色出行，全年绿色租赁投放占比达%。 60 农银人寿保险股份有限公司 农银人寿保险股份有限公司注册资本人民币亿元，本行持股51%，主要经营 范围为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保 险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国银保监会批准的其他业务。 截至2020年12月31日，农银人寿保险股份有限公司总资产1,亿元，净资产 亿元，实现净利润为亿元6。 农银人寿持续推进价值转型，各项业务实现稳步增长，2020年总保费收入 亿元，同比增长%；实现期交保费亿元，期交占比为%。疫情期间为全 国一线抗疫医护人员、警察等群体共计47万人捐赠保险，27款产品增加新冠肺炎责任， 累计完成赔付1,829件，赔付金额2,万元。报告期内，获得银保监会“2019年度保 险公司法人机构经营评价A类评价”，证券时报“2020价值成长保险公司方舟奖”、和讯 网“高质量发展保险公司奖”。 农银金融资产投资有限公司 农银金融资产投资有限公司注册资本人民币100亿元，本行持股100%，主要经营 范围为：突出开展债转股及配套支持业务；依法依规面向合格社会投资者募集资金用 于实施债转股；发行金融债券，专项用于债转股；经中国银保监会批准的其他业务。 截至2020年12月31日，农银金融资产投资有限公司总资产1,亿元，净资产 亿元，全年实现净利润亿元。 农银投资围绕服务供给侧结构性改革和经济高质量发展，推动市场化债转股业务 落地实施，有效降低转股企业的资产负债率和财务负担，提升转股企业的公司治理和 经营管理水平。2020年，加大对科技创新型企业以及困境企业支持力度，全力推动受 疫情影响企业复工复产。截至2020年末，累计落地债转股项目198个，落地金额达2,581 亿元，累计落地项目个数和落地规模均位居可比同业前列。 6 为与集团披露口径保持一致，此为新金融工具准则（IFRS9)核算数据，与保险行业目前采用的金融工具准则 （IAS39)核算的数据有一定差异。 61 农银理财有限责任公司 农银理财有限责任公司成立于2019年7月，注册资本人民币120亿元，本行持股 100%，主要经营范围为：面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财 产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行 投资和管理；理财顾问和咨询服务；经银保监会批准的其他业务。截至2020年12月31 日，农银理财有限责任公司总资产亿元，净资产亿元，全年实现净利润 亿元。 农银理财统筹做好业务转型和防疫抗疫，总资产、净利润稳步增长，公司品牌影 响力和产品知名度持续提高。2020年在《21世纪经济报道》、《中国证券报》、《上 海证券报》、《证券时报》等媒体举办的评选中荣获“2020卓越成长性理财子公司”、 “银行理财公司金牛奖”、“2020金理财年度资产管理卓越奖”、“2020年度银行理财品牌 天玑奖”等13项重要奖项。  产品转型积极推进。丰富“6+N”产品体系，逐步做大现金管理、固定收益、混合、 权益、商品外汇衍生、另类投资等六类支撑型产品，做优 ESG、惠农等特色系列 产品。  投研能力稳步提升。建立包括战略与策略研究、组合与品种研究以及投资名单库 管理的研究支持体系，基本覆盖宏观、市场、行业、标的以及第三方合作机构。  风控水平不断提高。坚持“合规先行、风险可控”基本原则，克服疫情不利影响， 采取稳健风险策略，不断完善全流程、嵌入式的精细化风险管控机制。  金融抗疫保障有力。允许特定客户理财资金紧急退出，快速响应抗疫企业流动资 金需求。在同业中首家推出“致敬·军人”、“致敬·医师”、“加油湖北”等抗击疫情主 题系列理财产品，累计服务客户 4 万户。 此外，本行在香港拥有农银财务有限公司。农银财务有限公司股本港币 亿元，本行持股 100%。 62 金融科技 报告期内，本行跟踪、研究、引入金融科技前沿技术，更好服务“三农”和实体经 济，防范化解金融风险，有效赋能数字化转型战略。制定了信息科技近期发展规划 （2020-2021 年），提出通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进 本行信息科技“iABC”战略，建设智能化的（intelligent）、以用户为中心的（i）、资 源和能力整合的（integrated）、金融科技为助推力的（impetus）农业银行（ABC）。 发布《中国农业银行金融科技创新年度报告（2020）》，分享金融科技创新思路，扩 大业内技术影响力。成立农银金融科技有限责任公司，探索市场化的金融科技创新机 制。2020 年，本行信息科技资金投入总额 183 亿元。 金融科技创新 聚焦大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和 应用、区块链技术创新、信息安全技术实力、网络技术创新力度等“七大技术”，加强 金融科技基础能力建设。  大数据技术应用方面，全年大数据平台数据入库数据表 10,200 张，截止 2020 年 末有效数据总量超过 10PB。数据分析挖掘平台（AI 平台）提供一站式数据建模 服务，数据智能服务平台（BI 平台）为用户提供智能查询、报表指标等功能。通 过分析用户数据，进一步优化了客户体验，掌银自助注册成功率由大幅提升。  云计算应用方面，基础云平台（IaaS）基本建成，并试点分行云；高效提供基础 软硬件云服务，实现“分钟”级资源交付。应用云平台（PaaS）扩大推广范围，实 现业务交易、内部管理和数据处理三类系统的全覆盖，满足应用系统的多样化需 求。报告期内，有效支撑武夷山纪念币预约发行，交易峰值达到 万笔/秒，为 银行业对客服务系统最高值。  人工智能技术应用方面，运用声纹识别、自然语言处理等技术，提升人工智能平 台感知能力；探索知识图谱、自动化机器学习等技术，提升人工智能平台思维能 63 力。推进智能掌银建设，报告期内推出掌银 和 版本，从客户体验出发，拓 宽线上获客通路，完善生活缴费功能、全视图资金管理、专业财富管理、扶贫商 城等功能，打造特色优势场景、提升智能交互能力，加强安全保障功能。  分布式框架应用方面，加快核心系统向分布式架构转型，完成分布式核心工程总 控、运营和电子银行客户信息等关键基础应用下移至开放平台。在核心系统交易 峰值日，分布式核心系统承接了 61%的交易量。  区块链技术应用方面，基于区块链技术优化养老金业务流程，缩短业务处理时长。 推进区块链 BaaS（Blockchain as a Service）平台建设，制定建设规划，为各类区 块链应用系统提供统一的基础能力支撑。  信息安全技术应用方面，完善网络信息安全技术防护体系，提升防御能力。推进 新一代企业级网络信息安全运营中心（SOC）建设，实现了漏洞处置的线上化全 流程管理和安全设备集中监控。安全预警自动化监测率近 100%，自动化处置率达 到 87%。  网络技术应用方面，实施互联网应用 IPv6 改造，助力提升用户体验和风险防控能 力。基于 IPv6 分段路由技术优化升级核心骨干网，在流量智能调度基础上实现可 视、简化的运维管理。 保障业务连续性  报告期内，本行生产运行交易量快速增长，核心系统工作日日均交易量达 亿 笔，同比增长 %；日交易量峰值达 亿笔，创历史新高。核心系统主要业 务时段可用率达 %。  一体化生产运维平台建设取得阶段性进展，统一门户中集合了百余项数据指标， 配置中心基础配置信息纳管率达 100%，重要系统性能监控指标采集覆盖率 100%。 提升网络安全防护 64  提升信息安全风险处置能力。建立 7x24 小时常态化安全运营值班监控机制，全年 基础软硬件漏洞年压降率 76%。  构建信息安全基线库，明确 72 类管理对象 1,166 条安全基线，全面提升标准化和 规范化水平。 消费者权益保护  2020 年董事会风险管理与消费者权益保护委员会就消费者权益保护事项进行审 议和听取汇报情况详见“董事会-董事会会议情况”和“董事会-董事会专 门委员会情况”。  修订消费者权益保护工作办法，完善消保工作机制运作、产品和服务管理、客户 投诉处理、金融知识宣传等情况。  切实履行产品销售适当性义务。制定个人理财产品销售管理办法、代理销售第三 方机构产品零售渠道管理办法和代理保险产品风险评级管理规定，将产品收益、 风险等特征与客户特征匹配，确保只向客户推介与其风险承受能力相适应的产品。  修订个人逾期贷款催收管理操作规程，要求各级行在委外催收中对受托机构清收 过程全面监督管理。受托机构将贷款及客户信息泄露给第三方，以及违反消费者 权益保护相关规定，采取故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等不正 当手段或违反法律规定进行清收，对农行声誉和形象产生负面影响的，应根据其 情节轻重，采取约见机构负责人、提出警告、提前终止委外协议、扣收保证金、 追究相应法律责任等一种或多种维权措施。  规范投诉处理流程，提高客户投诉处理效率。运用客服联动“E事通”系统和网点 直联模式，投诉处理效率显著提升，客户事件处理平均时长缩短至 个工作日， 全年远程渠道受理客户投诉量较上年下降 %。2020 年，客服渠道登记并分类 为个人客户投诉的数量为 万件。关注客户诉求，提升客户体验。对客户反映 问题较为集中的借记卡、信用卡、个人贷款等业务，持续优化产品；督促广东分 65 行、河北分行、山东分行等个人客户规模较大的分行，不断改善服务质量。2020 年，本行网点服务客户满意度达到 分。  制定 2020 年金融知识宣传培训计划，开展员工金融消保教育培训。通过“农行大 讲堂”系列讲座、农银大学专题培训班等，围绕消保理念、投诉管理、客户信息保 护、消保法律法规等，提高员工消费者权益保护的意识和能力。将金融消保知识 纳入员工岗位资格考试。  持续开展公众金融知识宣传普及工作。多渠道、多形式、常态化宣传普及金融知 识，打造“消保小课堂”、“卡卡微课堂”金融知识宣教品牌，积极开展线上化、非 接触式消费者教育活动。开展“3·15”消费者权益保护教育宣传周、普及金融知识 万里行等专项宣传活动，全年累计开展各类集中宣传活动 35,000 余次，投入宣传 人员近 39 万人次，活动触及消费者近 6,300 万人次，荣膺中国银保监会 2020 年 联合宣教活动优秀组织单位。 信息安全和客户信息保护 本行高度重视信息安全和客户信息保护，将客户隐私保护融入企业文化，从隐私 政策、内部制度、技术防护等层面构建完善安全保护体系，确保客户信息安全。  优化信息安全制度体系。本行建立了较完备的信息安全制度体系，包括管理办法、 实施细则和标准规范，覆盖应用、网络、服务器、终端等多个领域。报告期内， 本行修订了信息安全管理办法、漏洞管理、终端安全管理等相关制度，发布了安 全运营相关制度。  更新隐私政策。制定个人版和对公版隐私政策，约定了客户与本行在收集、处理、 保护信息方面的权利和义务，明确了客户享有访问、更正和删除其信息等权利。 报告期内进一步完善个人版和对公版隐私政策，加强客户信息收集、使用相关情 况的告知。 66  完善内部管理制度。制定数据安全管理办法（试行），明确安全分级、数据收集 及处理使用、技术防护、监测应急等方面的管理要求，完善工作机制。制定客户 信息保护管理办法以及配套的个人及对公客户信息保护实施细则。  完善技术防护体系。加快推进终端数据防护技术引入，利用文档加密、数据外发 管控等技术手段，加强敏感数据在终端存储和流转过程中的监控和保护。优化邮 件数据安全防护策略，持续监测和拦截带有敏感信息的外发邮件。  加强客户信息保护。制定客户信息安全级别划分标准，实行分级分类保护。加强 客户数据的差异化保护和精准化管理，重点加强对客户敏感信息的安全管理。  强化员工教育和意识培养。举办“网络与数据安全”专题讲座、数据安全知识培训， 提升员工数据安全和客户信息保护意识。 人力资源管理和机构管理 人力资源管理 人力资源和机构改革 报告期内，本行深化人力资源改革，坚持市场化方向，落实数字化转型要求，持 续提升人力资源效能。  建立贷后风险集中作业组织体系。设立总行级风险作业中心，集中开展全集团线 上信贷贷后作业，提高风险作业的一体化、集约化、自动化水平。设立了风险计 量中心，加快推进模型中台建设。  增加数字化转型机构资源配置。持续充实科技部门人员编制，设立跨部门跨层级 数字人民币创新推广团队。将客户服务中心更名为远程银行中心。  开展分支行机构改革，上收整合中后台职能，提高业务运行和人力资源使用效率。 人力资源培养与开发 报告期内，本行以高素质、专业化为目标，以复合型金融人才培养发展为重点， 积极实施人才强行战略，提升员工整体素质。 67  实施城乡联动、覆盖全行的青年英才工程，大力培养选拔优秀年轻领导人员，建 设年龄梯次搭配、专业优势互补的各级行领导团队。强化实践锻炼，持续开展东 西部省际交流、扶贫结对交流，选拔优秀青年人才赴改革前沿地区任职，注重在 脱贫攻坚一线考察培养使用人才。  推进实施 2019—2022 年人才发展规划。积极推进产品经理、客户经理、数据分析 师和科技项目经理“四支队伍”建设。进一步完善管理和专业序列岗位“双通道”晋 升机制，新选聘资深专员以上专业岗位人才 1,100 多名，有效发挥“拴心留人”重 要作用。推进职称制度改革，全年新增 3,830 人取得专业技术职称。  落实国家稳就业、保就业要求，全年招聘录用 万余人。实施营业网点“两转合 一”，将网点基础运营人员充实到营销服务岗位，精简岗位设置，进一步优化基层 行劳动组合。  线上线下结合开展分层分类培训，全年共分类培训 万人次。首次选拔聘任 1,604 名总行级认证内训师、3,270 名分行级认证内训师，组织全行 万名员工 参加岗位资格认证考试。 员工关怀 持续推进基层员工关爱“五项行动” 7 ，提升员工的获得感、幸福感和安全感。健康 保障体系包含基本医保、补充医保、大病救助以及重疾保险，体检政策向女员工、50 岁以上员工倾斜。2020 年帮扶慰问困难员工 万人次。充分发挥职代会作用，组织 职工代表审议涉及职工切身利益的制度办法，切实保障职工知情权、参与权、表达权、 监督权。 薪酬管理 报告期内，本行薪酬政策的制订、调整严格遵循有关监管规定、法律法规及本行 公司治理的要求。按照国家有关规定，本行总体薪酬水平根据全行效益等情况核定， 7 员工健康行动、员工成长行动、家园建设行动、员工减负行动、员工暖心行动。 68 年度薪酬总量由本行董事会审定。本行严格按照监管规定和公司治理要求制定年度薪 酬方案，在年度薪酬方案内管理分配所辖各级机构薪酬总额及员工薪酬。  按照本行薪酬总额管理制度，本行所辖各级机构薪酬总额与经营效益、绩效考核 结果、重点任务完成情况等挂钩分配，绩效考核包含效益指标、风险指标以及其 他可持续发展指标等，综合反映长期绩效及风险状况。  本行员工薪酬政策适用于本行所有合同制员工，员工薪酬主要由基本薪酬、岗位 薪酬和绩效薪酬三部分构成，与岗位价值、员工绩效考核结果等挂钩分配，并对 风险有重要影响的人员建立了绩效薪酬延期支付及追索、扣回制度。对发生违规 违纪行为或出现职责内风险损失超常暴露的，本行将视严重程度扣减、追回及止 付相应期限的绩效薪酬和延期支付薪酬。健全既反映当期绩效又覆盖长期风险责 任的薪酬分配机制，将员工当前和长远的责任、贡献与本行发展和滞后风险挂钩。  本行不断深化薪酬分配机制改革，优化资源配置，完善内部分配结构，兼顾效率 与公平，推进精准激励，强化合规管理。本行薪酬分配强化对战略执行、重点领 域改革、重点业务发展、创效机构的激励，鼓励价值创造和高质量发展。同时， 强化对基层一线的倾斜保障，助力脱贫攻坚。本行不断健全长期激励约束，对关 键岗位、核心骨干人才及专业人才实行倾斜激励，有效促进全行人才发展。  董事会提名与薪酬委员会组成和权限请参见 “公司治理报告-公司治理运作情况- 董事会”，年度薪酬总量及薪酬结构分布请参见 “财务报表附注七、21.应付职工 薪酬及 40.业务及管理费”，董事会、高级管理层和对银行风险有重要影响岗位上 的员工的具体薪酬信息，请参见 “公司治理报告-董事、监事、高级管理人员情况 -董事、监事、高级管理人员薪酬情况”。 员工情况 截至 2020 年末，本行在职员工总数 459,000 人（另有劳务派遣用工 7,184 人）， 其中境外分子行及代表处 732 人，综合化经营子公司及村镇银行 8,669 人。2020 年境 内分行员工离职率为 %。 69 员工地域分布情况 2020 年 12 月 31 日 在岗员工数量（人） 占比（%） 总行 11,777 长江三角洲地区 63,525 珠江三角洲地区 50,590 环渤海地区 65,572 中部地区 94,187 东北地区 44,311 西部地区 119,637 境外分子行及代表处 732 综合化经营子公司和村镇银行 8,669 合计 459,000 员工学历结构 2020 年 12 月 31 日 在岗员工数量（人） 占比（%） 博士 549 硕士 31,547 本科 242,595 专科及职业技术学校 149,551 专科以下 34,758 合计 459,000 员工业务结构 2020 年 12 月 31 日 在岗员工数量（人） 占比（%） 管理人员 120,227 风险管理人员 16,418 财务人员 20,306 行政人员 16,900 营销人员 136,897 交易人员 413 科技人员 8,056 柜面人员 82,974 技能人员 26,747 其他 30,062 合计 459,000 70 员工年龄结构 2020 年 12 月 31 日 在岗员工数量（人） 占比（%） 30 岁以下 87,274 31-40 岁 96,947 41-50 岁 140,716 51 岁以上 134,063 合计 459,000 员工性别结构 2020 年 12 月 31 日 在岗员工数量（人） 占比（%） 男 250,849 女 208,151 合计 459,000 机构情况 截至 2020 年末，本行境内分支机构共计 22,938 个，包括总行本部、总行营业部、 3 个总行专营机构、4 个培训学院、37 个一级分行（含 5 家直属分行）、396 个二级分 行（含省会城市分行、省区分行营业部）、3,372 个一级支行（含直辖市、直属分行营 业部和二级分行营业部）、19,073 个基层营业机构以及 51 个其他机构。共有 13 家境 外分行和 3 家境外代表处，分别是香港、新加坡、首尔、纽约、迪拜国际金融中心、 东京、法兰克福、悉尼、卢森堡、迪拜、伦敦、澳门、河内分行及温哥华、台北、圣 保罗代表处。此外，本行还拥有 16 家主要控股子公司，包括综合化经营子公司、境 外子行、村镇银行等，具体情况请分别参见讨论与分析章节“业务综述-综合化经营”、 “业务综述-跨境金融服务”和“县域金融业务-村镇银行”。 按地理区域划分的境内分支机构数量 2020年12月31日 境内分支机构（个） 占比（%） 总行 1 9 - 71 长江三角洲地区 3,016 珠江三角洲地区 2,410 环渤海地区 3,294 中部地区 5,166 东北地区 2,216 西部地区 6,827 合计 22,938 注：1、总行机构包括总行本部、总行营业部、私人银行部、信用卡中心、票据营业部、北京高级研修院、长春培 训学院、天津培训学院和武汉培训学院。 72 县域金融业务 管理架构和管理机制 本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域客户提供全方 位金融服务。该类业务统称为县域金融业务，又称三农金融业务。报告期内，本行积极践 行服务三农、做强县域战略定位，扎实推进服务三农和金融扶贫工作，不断完善三农金融 事业部运行机制和政策体系，切实加强三农产品创新和渠道建设，服务能力和市场竞争力 稳步提升。 管理架构 本行三农金融事业部管理架构图 1 1 为贯彻落实中央关于巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴工作有效衔接的战略部署，本行决定设立乡村振兴金融部，与 三农政策与业务创新部合署办公。三农对公业务部撤销扶贫开发金融部牌子，在保持原有职能不变的情况下充实部分职 能。 73 管理机制 报告期内，本行认真贯彻国家决战决胜脱贫攻坚和乡村振兴战略决策部署，全面加大 金融支持力度，三农金融事业部体制机制运行良好、保障有力，县域金融业务发展稳中向 好。  完善差异化政策。出台 2020 年三农和县域业务支持政策，制定三农金融事业部绩效 考核方案，倾斜配置三农金融事业部信贷规模、经济资本、固定资产等，为县域金融 业务营销服务活动匹配专门财务资源。  深化县域人力资源改革。大力实施县域青年英才开发工程 ，加大青年员工培养力 度。积极开展“双百”计划，从发达地区选派 98 名干部，开展一对一精准结对帮扶。继 续实施县域员工招聘倾斜政策，因地制宜加大县域人员补充力度，进一步提高服务能 力。  优化县域信贷政策。制定 2020 年度三农信贷政策指引，出台农产品稳产保供、生猪 生产等支持政策。围绕疫情防控金融需求，修订县域医院贷款管理办法，出台支持中 药产业高质量发展政策。建立信贷审批优先办结机制，将深度贫困地区和 832 个国家 扶贫重点县上报的信贷业务全部纳入优先办结范围。  加快县域数字化转型。大力发展线上信贷业务，加快农户信息建档进度和“惠农 e 贷” 发展。在县域地区大力推广应用掌银，继续开展掌银示范村建设活动。持续加大县域 金融场景建设拓展力度，不断提升县域场景金融服务能力。 县域公司金融业务 积极贯彻落实国家乡村振兴战略部署，围绕粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业发 展、数字乡村建设、农村消费升级、农村集体产权制度改革等重点领域，持续加强产品创 新和数字化转型，推动县域公司金融业务再上新台阶。截至 2020 年末，县域公司类贷款 （不含票据贴现）余额 29,156 亿元，较上年末增加 4,292 亿元。  持续加大乡村振兴重点领域贷款投放。截至 2020 年末，粮食安全领域法人贷款余额 1,173 亿元，较上年末增加 272 亿元；生猪相关贷款余额 555 亿元，增加 320 亿元； 县域制造业贷款余额 6,413 亿元，增加 578 亿元；县域城镇化贷款余额 8,623 亿元， 增加 1,294 亿元。  加快推进县域公司金融业务数字化转型。截至 2020 年末，县域对公线上贷款余额 1,129 亿元，较上年末增加 779 亿元；惠农 e 商平台县域商户数 万户，较上年末增加 74 万户；新增农业产业链、专业市场、智慧景区、智慧医院、智慧学校等特色金 融场景 1,766 个。  持续开展三农特色产品创新。推出乡村振兴园区贷、乡村振兴工业贷、县域教育机构 贷等产品，调整水利行业、县域医院、土地整治、季节性收购贷款管理办法，围绕生 猪生产、县域制造业、150 项重大水利工程、县城城镇化补短板强弱项等重点领域出 台一系列差异化支持政策。 县域个人金融业务 紧扣县域居民金融需求，不断加强产品、渠道和模式创新，县域个人金融服务能力稳 步提升。截至 2020 年末，县域个人贷款余额 22,657 亿元，较上年末增加 3,389 亿元。  加大惠农 e 贷投放力度。充分利用金融科技手段，加快农户信息建档进度，推动惠农 e 贷业务批量化、集约化、线上化发展。截至 2020 年末，惠农 e 贷余额 3,534 亿元； 授信户数 276 万户，较上年末增加 100 多万户。  推进渠道体系建设。积极构建“人工网点+自助银行+惠农通服务点+互联网金融服务+ 流动服务”的服务渠道体系。截至 2020 年末，全行县域网点 12,545 个，自助银行 5,150 个，惠农通服务点 26 万个，掌银注册客户 亿户。  满足家庭农场、专业大户、返乡入乡创新创业人员等新型农业经营主体金融需求。截 至 2020 年末，专业大户、家庭农场贷款余额 1,655 亿元、贷款客户数量 105 万户，分 别较上年末增加 457 亿元、33 万户。 75 深入推进“七大行动” 全面服务乡村振兴 2020 年，本行贯彻落实中央乡村振兴战略部署，深入实施金融服务脱贫攻坚、粮食安全、农村 产业融合、农村产权制度改革、美丽宜居乡村建设、县域幸福产业、“三农”绿色发展等七大行动， 围绕乡村振兴重点领域和薄弱环节，加大信贷投放，提升金融服务水平。 一是扎实开展金融扶贫。围绕延伸服务网络、创新金融产品和增加贫困地区信贷投放，持续加 大金融扶贫力度。截至 2020 年末，本行在贫困地区共有物理网点 3,704 个，在农村设立惠农通服务 点 26 万个，覆盖 40%以上的行政村；创新推出多项金融扶贫产品，25 种金融扶贫模式；在 832 个 国家扶贫重点县贷款余额 12, 亿元，较上年末增加 1, 亿元，增幅 %。 二是加大国家粮食安全支持力度。支持国家“藏粮于地、藏粮于技”战略，对高标准农田建设项 目、骨干和中小农田水利基础设施建设项目、优质农资和种业企业等提供综合金融服务。截至 2020 年末，全行粮食安全领域法人贷款余额 1,173 亿元，比上年末增加 272 亿元。 三是做好农村产业融合发展金融服务。顺应农村一二三产业加快融合发展趋势，围绕休闲农业、 农村电商等新业态，农村产业融合示范园、现代农业产业园等新载体，家庭农场、农民合作社等新 主体，创新推出乡村振兴园区贷等一系列产品，不断加大金融服务力度。截至 2020 年末，全行农业 产业化龙头企业、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体贷款余额 3,712 亿元，比上年末 增加 753 亿元。 四是服务农村产权制度改革。推广农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款、 农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款以及林权抵押贷款。对接农村集体产权改革要求，研发推 广农村集体“三资”（资金、资源、资产）管理平台，助力提升乡村治理数字化水平。目前，农行“三 资”管理平台已在 25 家分行、439 个县上线，覆盖 万个行政村。 五是支持美丽宜居乡村建设。围绕农村人居环境整治三年行动计划、农业农村污染治理攻坚战 行动计划部署，加大对农村生活垃圾污水处理、厕所革命、村容村貌提升、农业面源污染治理和县 域工业防污治污等项目信贷支持力度。截至 2020 年末，县域城镇化贷款余额 8,623 亿元，较上年末 增加 1,294 亿元。 六是拓展县域幸福产业金融服务。应对疫情，满足县域救治定点医院和发热门诊医院融资需求。 上线智慧医院、智慧学校、智慧旅游等平台，提供全面线上金融服务。截至 2020 年末，县域医院、 学校、旅游等幸福产业贷款余额 1,289 亿元，比上年末增加 303 亿元。 七是提升“三农”绿色发展服务水平。落实国家推动农业绿色循环发展要求，积极支持试点省市 现代生态循环农业项目。充分利用绿色信贷政策、排污权碳排放权抵质押贷款等产品，支持县域清 洁生产、环保改造、节能环保设备和新能源制造项目。截至 2020 年末，县域绿色信贷余额 5,456 亿 元，比上年末增加 1,044 亿元。 76 金融扶贫 2020 年度计划  继续深入贯彻落实国家脱贫攻坚决策部署，按照“四个不摘”要求，切实保持扶贫政策 稳定，加快金融扶贫产品创新、服务创新、管理创新和体制机制创新，努力提升金融 扶贫质效。  力争 2020 年在 832 个国家扶贫重点县贷款增加 1,000 亿元以上，精准扶贫贷款和深度 贫困地区贷款投放达到监管要求，贫困地区服务网络进一步延伸，金融扶贫产品体系 进一步丰富。  有机衔接服务脱贫攻坚与服务乡村振兴，切实履行好企业社会责任。 工作举措和成效  加大贫困地区信贷投放。截至 2020 年末，832 个国家扶贫重点县贷款余额 12, 亿 元，较上年末增加 1, 亿元，增幅 %。深度贫困地区贷款余额 4, 亿元， 较上年末增加 865 亿元，增幅 %；其中，“三区三州”深度贫困地区贷款余额 1, 亿元，较上年末增加 亿元，增幅 %。精准扶贫贷款余额 4, 亿元，较上 年末增加 亿元，增幅 %。  实行政策和资源倾斜。全额保障贫困地区信贷规模和经济资本需求，实施精准扶贫贷 款利率优惠，开辟贫困地区信贷项目审批绿色通道。完善金融扶贫考核体系，提升金 融扶贫考核指标权重。适度放宽扶贫重点县、深度贫困县和挂牌督战县机构人员招聘 的学历条件，继续实施面向建档立卡贫困家庭大学生的专项招聘计划。  创新金融扶贫产品。向一级分行下放精准扶贫贷款产品、农林牧渔类产品创新权，鼓 励分行自主创新。举办三农产品经理网络培训班，提升分行产品创新能力。筛选出 49 项适宜贫困地区推广应用的金融产品，通过产品应用手册和宣传推广微视频，引导贫 困地区机构做好复制推广。2020 年，贫困地区三农产品创新基地总数增至 37 家。  完善贫困地区服务网络。强化“人工网点＋自助网点＋惠农通服务点＋互联网线上渠道 ＋流动服务”五位一体的服务渠道网络。上线超级柜台指纹签名，实现自助设备少数民 族语言文字显示及语音播报，完善电子机具办卡办贷等功能，加快掌上银行、网上银 行的推广应用，满足贫困地区日渐多样化的金融需求。2020 年，在 832 个国家扶贫重 点县和“三区三州”深度贫困地区，新建开业人工网点 86 个、自助网点 48 个，直接服 77 务和辐射人口超过 600 万人；累计布放惠农通电子机具 1,333 台，累计投入移动金融 服务车 43 台，为 600 余个空白乡镇提供移动金融服务，服务群众 10 万余人次。  实施东西部行扶贫协作行动。12 家东部分行结对帮扶“三区三州”12个地州，共落地招 商项目 23 个，投资金额超 10 亿元。东部 100 家支行和贫困地区 100 家县支行建立精 准结对帮扶关系，通过互派交流任职干部开展东西部扶贫协作金融服务。  深入开展消费扶贫。本行各级机构和员工直接购买贫困地区农产品 亿元。强化线 上线下渠道，加大帮助销售力度，不断丰富并推广“扶贫商城”。截至 2020 年末已有 388 家中央及地方扶贫单位签约入驻“扶贫商城”，上线商品实现了中央单位帮扶的 592 个定点扶贫县全覆盖，举办农特产品展销会，协调客户与贫困地区企业、农户建立供 销关系，全年累计实现帮助销售贫困地区农产品 亿元。  实施教育扶贫行动。继续实施“金穗圆梦”助学活动，本行和系统内员工捐赠资助了 2,438 名“三区三州”深度贫困县、定点扶贫县、52 个结对帮扶贫困村的建档立卡贫困 家庭大一新生。支持中国青少年发展基金会“10万+希望工程助力脱贫攻坚行动”项目。  加大定点扶贫帮扶力度。截至 2020 年末，4 个定点扶贫县贷款余额 亿元，较上 年末增加 亿元，增幅 %。全年投入直接帮扶资金 亿元，引进无偿帮扶资 金 2, 万元，全部用于贫困人口和贫困边缘人口。签订投资协议 5 个，协议投资 额 39 亿元，往年落地项目追加企业投资 亿元。 2021 年度计划  深入贯彻落实国家巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署，努力提升 金融服务质效。  坚持扶贫投入力度不减，扶贫队伍基本稳定，扶贫政策不打折扣，保持金融扶贫政策 总体稳定。  832 个脱贫县新增贷款不低于 1,000 亿元，各项贷款投放达到监管要求，欠发达地区 服务网络进一步延伸，金融扶贫产品体系进一步丰富。 村镇银行 湖北汉川农银村镇银行 78 湖北汉川农银村镇银行于 2008 年 8 月在湖北省汉川市成立，注册资本人民币 3,100 万元，本行持股 50%。截至 2020 年 12 月 31 日，湖北汉川农银村镇银行总资产 亿元， 净资产 亿元，全年实现净亏损 万元。 克什克腾农银村镇银行 克什克腾农银村镇银行于 2008 年 8 月在内蒙古自治区赤峰市克什克腾旗成立，注册 资本人民币 1,960 万元，本行持股 %。截至 2020 年 12 月 31 日，克什克腾农银村镇 银行总资产 亿元，净资产 亿元，全年实现净利润 万元。 安塞农银村镇银行 安塞农银村镇银行于 2010 年 3 月在陕西省延安市安塞县成立，注册资本人民币 4,000 万元，本行持股 51%。截至 2020 年 12 月 31 日，安塞农银村镇银行总资产 亿元，净 资产 亿元，全年实现净亏损 万元。 绩溪农银村镇银行 绩溪农银村镇银行于 2010 年 5 月在安徽省宣城市绩溪县成立，注册资本人民币 2,940 万元，本行持股 %。截至 2020 年 12 月 31 日，绩溪农银村镇银行总资产 亿元， 净资产 亿元，全年实现净利润 万元。 浙江永康农银村镇银行 浙江永康农银村镇银行于 2012 年 6 月在浙江省金华市永康市成立，注册资本人民币 亿元，本行持股 51%。截至 2020 年 12 月 31 日，浙江永康农银村镇银行总资产 亿元，净资产 亿元，全年实现净利润 万元。 厦门同安农银村镇银行 厦门同安农银村镇银行于 2012 年 6 月在福建省厦门市同安区成立，注册资本人民币 亿元，本行持股 51%。截至 2020 年 12 月 31 日，厦门同安农银村镇银行总资产 亿元，净资产 亿元，全年实现净利润 1, 万元。 79 财务状况 县域金融业务资产负债主要项目 人民币百万元，百分比除外 项目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 发放贷款和垫款总额 5,305,305 - 4,552,809 - 贷款减值准备 (247,205) - (226,412) - 发放贷款和垫款净额 5,058,100 4,326,397 存放系统内款项 1 3,739,471 3,622,774 其他资产 840,801 750,439 资产合计 9,638,372 8,699,610 吸收存款 8,754,484 7,960,558 其他负债 187,969 124,762 负债合计 8,942,453 8,085,320 注：1、存放系统内款项指县域金融业务分部通过内部资金往来向本行其他分部提供的资金。 县域金融业务利润表主要项目 人民币百万元，百分比除外 2020 年 2019 年 增减额 增长率(%) 外部利息收入 230,691 205,982 24,709 减：外部利息支出 121,062 116,959 4,103 内部利息收入 1 122,135 115,125 7,010 利息净收入 231,764 204,148 27,616 手续费及佣金净收入 29,303 27,867 1,436 其他非利息收入 (368) 3,622 (3,990) 营业收入 260,699 235,637 25,062 减：业务及管理费 88,874 88,052 822 税金及附加 1,757 1,641 116 信用减值损失 52,276 48,228 4,048 其他资产减值损失 27 86 (59) 其他业务成本 1 322 (321) 营业利润 117,764 97,308 20,456 营业外收支净额 326 463 (137) 税前利润总额 118,090 97,771 20,319 注：1、内部利息收入是指县域金融业务分部向本行其他分部提供的资金通过转移计价所取得的收入。本行内部资金转 移计价利率基于市场利率确定。 80 县域金融业务主要财务指标 单位：% 项目 2020 年 2019 年 贷款平均收益率 存款平均付息率 手续费及佣金净收入占营业收入比例 成本收入比 项目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 贷存款比例 不良贷款率 拨备覆盖率 贷款拨备率 81 风险管理 全面风险管理体系 全面风险管理是指按照全面覆盖、全程管理、全员参与原则，将风险偏好、政策制度、 组织体系、工具模型、数据系统和风险文化等要素有机结合，及时识别、计量、监测、控 制、报告业务经营中的各类风险，确保全行风险管理从决策、执行到监督层面有效运转。 2020 年，在复杂严峻的风险形势下，本行不断完善全面风险管理体系，持续打牢风 险管理基础，提高风险管理的有效性。加强重点领域信用风险管理和资产质量管控，坚持 巩固“净表计划”成果；扎实做好行业限额管理，信贷结构持续优化；提升线上信贷业务 风险管理，积极推进模型全生命周期管理机制建设。全面开展业务风险评估，优化市场风 险管理体系，加强市场风险限额监控，全行市场业务风险总体平稳。持续加强操作风险管 理和案件风险防控，强化信息科技风险管理，持续做好业务连续性管理。加强金融产品创 新管理，落实产品创新管理相关制度要求，规范产品创新风险评估审查流程。做好风险数 据集市和风险管理信息系统建设，推进有效风险数据加总和风险报告达标工作。稳步实施 巴塞尔协议 III，有序推进信用风险、市场风险和操作风险新计量方法项目建设，加强内 部资本充足评估程序（ICAAP）风险评估工作。 风险治理相关内容请参见“公司治理报告-风险治理”。 风险管理制度体系 2020 年，本行持续优化风险管理政策制度体系。制定风险评估管理办法，明确全行 风险评估工作机制。修订境外分子行风险管理办法，明确董事会、监事会、高管层和总行 相关部门在境外分子行风险管理中的职责；修订子公司风险管理办法，加强附属机构风险 管理。信用风险管理方面，修订信贷管理基本制度、法人客户信贷业务操作规程，制定线 上信贷业务贷后管理办法，完善信贷政策制度体系。市场风险方面，修订实施自营资金交 易和投资业务风险管理办法。操作风险管理方面，修订操作风险管理政策，制定操作风险 分类分级规范。制定年度客户评级、资产风险分类、行业限额、资金交易与市场风险、同 业和代销业务、信息科技等风险管理政策，指导日常风险管理。 风险分析报告 82 2020 年，本行适应国内外经济金融环境变化，全面分析各类风险状况。强化对重点 区域、行业、客户、业务的风险分析报告，加强对风险形势的前瞻性分析。修订风险报告 管理办法，落实监管要求，细化风险报告工作机制，提高全行风险报告能力。 信用风险 信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。本行的信 用风险主要分布于贷款组合、投资组合、担保业务以及其他各种表内外信用风险敞口。 信用风险管理 2020 年，本行贯彻落实国家宏观调控政策，完善信用风险管理体系，加强重点领域 风险防控和行业风险限额管理，拓宽不良贷款清收处置渠道，保持资产质量稳定。 信用风险管理架构 本行信用风险管理架构主要由董事会及其下设的风险管理与消费者权益保护委员会、 高级管理层及其下设的风险管理与内部控制委员会、贷款审查委员会、资产处置委员会， 以及信用管理部、信用审批部、风险管理部和各前台客户部门等构成，实施集中统一管理 和分级授权。 公司类业务风险管理 完善信贷政策体系。制定年度信贷政策指引、三农和普惠金融信贷政策指引等综合政 策。制定或修订城市地下综合管廊、金属矿采选行业、光伏行业、多晶硅行业等行业信贷 政策。出台差异化区域信贷政策。修订流动资金贷款、固定资产贷款和项目融资业务等管 理办法。制定支持“新基建”、制造业、“独角兽”和科创企业、供应链发展等服务转型 升级与经济发展新动能的配套支持政策。 加强重点领域信用风险管理。加强对传统行业特别是产能过剩行业的风险管理，对钢 铁、煤炭、水泥、电解铝、平板玻璃、造船等产能过剩行业以及汽车等关注度较高的行业， 加强客户分类管理，确保风险稳健可控。跟进国家电力行业政策调整，及时调整火电、风 电、太阳能发电行业预警区域，防范政策风险。严格落实房地产贷款集中度监管要求，加 强房地产行业风险防控。 83 持续完善线上信贷业务风险管控体系。健全线上信贷制度，加快反欺诈和信用风险监 控平台建设，建立与互联网金融业态相适应的风险集中管控体系。 加强贷后管理和不良资产清收处置。对受疫情影响的重点行业、区域和客户进行监测 分析，对贷款金额大、风险承受能力弱的客户制定“一户一策”的风险处置方案，做好风险 防范和化解。开展大额集团客户集中监控，加强境外分子行和子公司风险监控。加大不良 贷款处置力度。深入推进大额攻坚、易贬值资产清零和司法清收三大行动，继续实施多清 收、多核销、多重组、精准批转的处置策略。 个人业务风险管理 推进全行个贷作业中心等级分类评价和省域集中，优化个贷业务组织架构和业务流 程，不断完善个贷作业中心建设。修订个人信贷业务贷后管理办法、客户经理资产质量管 理办法、逾期催收管理操作规程，完善个贷业务风险管理制度体系。通过设置宽限期、管 理客户征信异议等措施，管控疫情导致的信用风险和声誉风险。推进数字化转型，利用个 贷客户线上互动预警平台、个贷智能风控系统，强化贷款用途管控、反欺诈、客户风险管 理、互动风险预警处置，实现个贷风险精细化管理。丰富集中催收手段，规范委外催收， 加强线上不良贷款司法诉讼，不断加强逾期贷款催收管理。加快个人不良资产核销，推动 线上贷款核销处置，全年核销个人不良贷款较往年大幅增加。 信用卡业务风险管理 坚持稳健型风险偏好，加强组合管理，优化信贷结构，深化智能风控体系建设，不断 提升信用卡信贷资产精细化管理水平。贷前按照区域、客户群体、渠道、产品实行差异化 风险管理，加强共债风险防控和信息真实性管控。贷中推进精准化授信与提升资本使用效 率相结合的授信管理机制，科学合理分配授信资源，助推发卡与分期业务均衡发展。贷后 持续优化催收策略，推广智能催收方式，主动做好不良资产处置工作，有序推进信用卡不 良资产证券化，提升贷后资产经营成效。 应对疫情影响，调整准入授信政策，对中高风险区域非稳定职业客户群体提升准入标 准并控制风险敞口。跟踪受疫情影响客群风险，实施差异化额度策略。开展逾期贷款管控， 对小额信用卡账户执行差异化核销政策。疫情期间本行信用卡资产质量整体表现稳定，在 同业中率先恢复至疫情前水平。 资金业务风险管理 84 完善资金业务风险管理制度办法，优化全流程风险管理机制，完善信用债投前、投中 和投后管理。持续监测存量资金业务信用主体和交易对手风险状况，及时更新存量用信客 户关注名单，动态调整风险应对措施。监测金融市场业务交易价格，继续构建市场风险限 额管控统一管理平台。严格落实反洗钱合规要求，完善金融消费者权益保护及客户投诉对 接处理机制。推进提升产品线上化和风险管控水平，推动全球平台二期项目建设。完善资 金业务集团一体化风险监测和报送体系，完善子公司及海外分行资金业务与风险监测月报 报送及共享机制。 贷款风险分类 本行根据银保监会《贷款风险分类指引》要求，制定、完善贷款风险分类管理制度。 通过综合考虑借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款项目的盈利能力以及第二还 款来源的保障程度等因素，判断贷款到期偿还的可能性，确定分类级次。 本行对贷款实行五级分类和十二级分类相结合的管理模式。对公司类贷款，主要实施 十二级分类管理，通过对客户违约风险和债项交易风险两个维度的综合评估，客观反映贷 款风险程度，并在年初制定年度分类政策时进一步细化，明确重点法人客户贷款的分类标 准与管理要求，切实提高风险识别的前瞻性和敏感性。对个人贷款实行五级分类管理，主 要根据贷款本息逾期天数及担保方式，由系统自动进行风险分类，强化风险反映的客观性。 对大额个人生产经营类贷款，每季度进行一次人工分类，增强风险敏感性。此外，依据信 贷管理中掌握的风险信号及时对分类形态进行调整，客观反映贷款质量。 按担保方式划分的贷款结构 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 抵押贷款 6,978,616 5,898,736 质押贷款 2,292,233 2,131,098 保证贷款 1,689,444 1,856,415 信用贷款 4,175,828 3,442,501 小计 15,136,121 13,328,750 应计利息 34,321 - 31,592 - 合计 15,170,442 - 13,360,342 - 85 按逾期期限划分的逾期贷款结构 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占贷款总额百分 比（%） 金额 占贷款总额百分 比（%） 逾期 90 天以下（含 90 天） 78,228 71,118 逾期 91 天至 360 天 60,793 49,650 逾期 361 天至 3 年（含 3 年） 43,749 47,787 逾期 3 年以上 12,663 14,438 合计 195,433 182,993 贷款集中度 人民币百万元，百分比除外 十大借款人 行业 金额 占贷款总额百分比（%） 借款人 A 交通运输、仓储和邮政业 114,824 借款人 B 交通运输、仓储和邮政业 38,433 借款人 C 交通运输、仓储和邮政业 33,628 借款人 D 交通运输、仓储和邮政业 28,433 借款人 E 交通运输、仓储和邮政业 27,801 借款人 F 交通运输、仓储和邮政业 27,214 借款人 G 交通运输、仓储和邮政业 23,479 借款人 H 电力、热力、燃气及水生产和供应 业 21,717 借款人 I 交通运输、仓储和邮政业 19,585 借款人 J 交通运输、仓储和邮政业 19,326 合计 354,440 截至 2020 年 12 月 31 日，本行对最大单一借款人的贷款总额占资本净额的 %， 对最大十家借款人贷款总额占资本净额的 %，均符合监管要求。 大额风险暴露 2020 年，本行根据银保监会《商业银行大额风险暴露管理办法》规定以及监管要求， 有序开展大额风险暴露计量、监测、系统优化等工作，按期进行监管报表和管理报告的报 送工作，持续提升大额风险暴露计量和管理能力。 86 贷款五级分类分布情况 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 金额 占比（%） 正常 14,594,673 12,843,139 关注 304,335 298,401 不良贷款 237,113 187,210 次级 62,873 66,462 可疑 152,627 103,763 损失 21,613 16,985 小计 15,136,121 13,328,750 应计利息 34,321 - 31,592 - 合计 15,170,442 - 13,360,342 - 截至 2020 年 12 月 31 日，本行不良贷款余额 2, 亿元，较上年末增加 亿 元；不良贷款率 %，较上年末上升 个百分点。关注类贷款余额 3, 亿元，较 上年末增加 亿元；关注类贷款占比 %，较上年末下降 个百分点。 2020 年，本行积极应对新冠肺炎疫情冲击及经济下行等不利影响，落实疫情纾困政 策，密切关注受疫情影响较大的行业、地区、客户，评估实质风险状况，严格不良贷款认 定，制定针对性管控方案。持续做好对产能过剩行业的用信管理，开展大额集团客户集中 监控，前瞻性做好风险防范化解，严防新发生不良贷款。加大贷款结构调整力度，进一步 做实贷后管理措施，夯实贷款质量管理基础。制定线上信贷业务风险管理策略，建立适应 线上化模式的针对性风险管理流程和政策。实施“三多一准”处置策略（多清收、多核销、 多重组、精准批转），积极推进不良贷款处置，强化大额项目处置攻坚，巩固“净表计划” 成果。 按业务类型划分的不良贷款结构 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 不良率 （%） 金额 占比（%） 不良率 （%） 公司类贷款 192,551 148,695 其中：短期公司类贷款 93,614 81,488 87 中长期公司类贷款 98,937 67,207 票据贴现 - - - 21 - - 个人贷款 38,300 31,699 个人住房贷款 17,655 12,386 个人卡透支 8,430 7,465 个人消费贷款 3,647 1,746 个人经营贷款 3,231 4,281 农户贷款 5,308 5,785 其他 29 - 36 - 境外及其他贷款 6,262 6,795 合计 237,113 187,210 按行业划分的公司类不良贷款结构 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比 （%） 不良率 （%） 金额 占比 （%） 不良率 （%） 制造业 67,523 60,529 电力、热力、燃气及水生产和 供应业 9,641 5,725 房地产业 14,209 10,038 交通运输、仓储和邮政业 22,000 12,630 批发和零售业 34,978 30,541 水利、环境和公共设施管理业 1,916 659 建筑业 2,807 2,543 采矿业 6,225 4,697 租赁和商务服务业 26,040 15,150 金融业 55 - 87 信息传输、软件和信息技术服 务业 679 84 其他行业 6,478 6,012 合计 192,551 148,695 按地域划分的不良贷款结构 人民币百万元，百分比除外 项目 2020年12月31日 2019年12月31日 金额 占比（%） 不良率（%） 金额 占比（%） 不良率（%） 88 总行 1,369 6 - - 长江三角洲地区 30,533 29,228 珠江三角洲地区 18,451 16,805 环渤海地区 65,405 46,883 中部地区 46,009 35,969 东北地区 9,294 8,987 西部地区 59,790 42,537 境外及其他 6,262 6,795 合计 237,113 187,210 贷款减值准备变动情况 人民币百万元 项目 2020年 第 1 阶段 第 2 阶段 第 3 阶段 合计 12 个月预期信用损失 整个存续期预期信用损失 2020年 1 月 1日 364,045 57,720 131,350 553,115 转移 1 阶段一转移至阶段二 (11,676) 11,676 - - 阶段二转移至阶段三 - (31,112) 31,112 - 阶段二转移至阶段一 4,310 (4,310) - - 阶段三转移至阶段二 - 3,398 (3,398) - 新增源生或购入的金融资产 153,540 - - 153,540 重新计量 (4,195) 35,145 81,888 112,838 还款及转出 (95,061) (11,815) (32,036) (138,912) 核销 - - (49,375) (49,375) 2020年 12月 31日 410,963 60,702 159,541 631,206 注 1：三阶段减值模型详见“财务报表附注七 6 发放贷款和垫款”。 注 2：本表包含了以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款减值准备。 市场风险 市场风险是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场 风险包括但不限于利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。本行面临的主要 市场风险包括利率风险、汇率风险和商品价格风险。本行市场风险管理组织体系由董事会 89 及其下设风险管理与消费者权益保护委员会，高级管理层及其下设风险管理与内部控制委 员会，风险管理部、资产负债管理部以及市场风险承担部门（机构）等构成。 2020 年本行制定了年度市场风险管理政策，明确全行市场风险管理要求和交易投资 业务的准入标准。持续完善市场风险管理系统资本计量和限额计算功能，持续开展内部模 型法全面验证，不断优化市场风险计量模型和系统。重点开展新产品准入审核，确保产品 开办前具有较完善的风险控制措施。本行市场风险限额分为指令性限额和指导性限额。本 行将所有表内外资产负债划分为交易账簿和银行账簿。交易账簿包括本行为交易目的或规 避交易账簿其他项目风险而持有的金融工具和商品的头寸，除此之外的其他各类头寸划入 银行账簿。 交易账簿市场风险管理 本行采用风险价值（VaR）、限额管理、敏感性分析、久期、敞口分析、压力测试等多 种方法管理交易账簿市场风险。 本行采用历史模拟法（选取 99%的置信区间，1 天的持有期，250 天历史数据）计量 总行本部、境内外分行交易账簿风险价值。 交易账簿风险价值（VaR）情况 人民币百万元 项目 2020年 2019年 期末 平均 最高 最低 期末 平均 最高 最低 利率风险 59 88 164 52 75 89 116 57 汇率风险 1 28 165 213 28 90 120 287 56 商品风险 62 75 120 9 9 15 25 5 总体风险价值 87 232 362 87 115 146 291 92 注：1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》的监管要求，黄金相关风险价值已体现在汇率风险中。 90 2020 年交易账簿风险价值（VaR）变动图 2020 年，全年利率水平变动幅度加大，但债券交易组合规模整体略有下降，利率风 险 VaR 值与上年基本持平。外汇敞口略有增长，黄金交易组合规模有所增加，且境内外黄 金价格波动幅度高于去年，汇率 VaR 值较去年上升。白银交易组合单边敞口有所增长，且 白银价格波动较去年加剧，商品风险 VaR 值高于去年。 银行账簿市场风险管理 本行综合运用限额管理、压力测试、情景分析和缺口分析等技术手段，管理银行账簿 市场风险。 利率风险管理 利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受 损失的风险。本行的银行账簿利率风险主要来源于本行银行账簿中利率敏感资产和负债的 到期期限或重新定价期限的不匹配，以及资产负债所依据的基准利率变动不一致。 2020 年，本行密切关注宏观经济和利率走势，开展主动逆周期操作，灵活调整内外 部定价策略，优化资产负债产品和期限结构，应对利率下行与疫情冲击，保持整体收益稳 定。根据人民银行 LPR 改革要求完成贷款利率基准转换。加强对境外机构和子公司管理， 优化利率风险限额体系，提升并表风险数据管理水平。报告期内，本行银行账簿利率风险 水平整体可控，各项风险指标均控制在监管要求和管理目标范围内。 利率风险分析 91 截至 2020 年 12 月 31 日，本行一年以内利率敏感性累计负缺口为 11, 亿元，缺 口绝对值较上年末收窄 亿元。 利率风险缺口 人民币百万元 1 个月以内 1-3 个月 3-12 个月 1年及以下小计 1 至 5 年 5 年以上 非生息 2020 年 12 月 31 日 (6,360,968) 818,643 4,421,541 (1,120,784) 194,579 2,914,986 (35,419) 2019 年 12 月 31 日 (3,981,518) 341,810 2,517,556 (1,122,152) 814,042 1,986,997 73,547 注：有关情况详见“财务报表附注十三、5 市场风险”。 利率敏感性分析 人民币百万元 收益率基点变动 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 利息净收入变 动 其他综合收益变 动 利息净收入变动 其他综合收益变 动 上升 100 个基点 (37,556) (67,941) (25,867) (42,579) 下降 100 个基点 37,556 67,941 25,867 42,579 上述利率敏感性分析显示未来 12 个月内，在各个利率情形下，利息净收入及其他综 合收益的变动情况。上述分析以所有期限的利率均以相同幅度变动为前提，且未考虑管理 层为降低利率风险而可能采取的风险管理活动。 以本行 2020 年 12 月 31 日的资产及负债为基础计算，若利率即时上升（下降）100 个基点，本行的利息净收入将减少（增加） 亿元，本行的其他综合收益将减少（增 加） 亿元。 汇率风险管理 汇率风险指银行资产与负债的币种错配所带来的风险。汇率风险主要分为风险可对冲 的交易性汇率风险和经营上难以避免的资产负债产生的汇率风险（“非交易性汇率风险”）。 2020 年，本行定期开展汇率风险敞口监测和汇率敏感性分析。通过外币币种匹配管 理，灵活调整交易性汇率风险敞口，保持非交易性汇率风险敞口基本稳定，全行汇率风险 敞口控制在合理范围之内。 汇率风险分析 92 本行面临的汇率风险主要是美元兑人民币汇率产生的敞口风险。 2020 年，人民币兑美元汇率中间价累计升值 4,513 个基点，升值幅度 %。截至 2020 年末，本行表内表外外汇正敞口 亿美元，敞口绝对值较上年末增加 亿美元。 外汇敞口 人民币（美元）百万元 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 人民币 等值美元 人民币 等值美元 表内金融资产/负债外汇敞口净额 35,270 5,405 50,482 7,236 表外金融资产/负债外汇敞口净额 22,625 3,467 (25,767) (3,694) 注：1、有关情况详见“财务报表附注十三、5 市场风险”。 汇率敏感性分析 人民币百万元 币种 外币对人民币汇率上涨/下降 税前利润变动 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 美元 +5% 1,450 1,346 -5% (1,450) (1,346) 港币 +5% 771 (832) -5% (771) 832 本行持有的外币资产负债以美元和港币为主。根据报告期末表内外的汇率敞口规模测 算，美元兑人民币汇率每升值（贬值）5%，本行税前利润将增加（减少） 亿元人民 币。 流动性风险 流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履 行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。影响流动性风险的主要因素 包括：市场流动性的负面冲击、存款客户支取存款、贷款客户提款、资产负债结构不匹配、 债务人违约、资产变现困难、融资能力下降等。 流动性风险管理 流动性风险管理治理架构 93 本行流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体 系包括董事会及其下设的风险管理与消费者权益保护委员会、高级管理层；执行体系包括 全行流动性管理、资产和负债业务、信息与科技等部门；监督体系包括监事会以及审计局、 内控合规监督部、法律事务部。上述体系按照职责分工分别履行决策、执行和监督职能。 流动性风险管理策略和政策 本行坚持稳健的流动性管理策略，并根据监管要求、外部宏观经营环境和业务发展情 况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和 效益性。 流动性风险管理目标 本行流动性风险管理目标是：通过建立科学、完善的流动性风险管理体系，对流动性 风险实施有效的识别、计量、监控和报告，确保全行在正常经营环境或压力状态下，能及 时满足资产、负债及表外业务引发的流动性需求，履行对外支付义务，有效平衡资金的效 益性和安全性的同时，防范集团整体流动性风险。 流动性风险管理方法 本行密切关注经济金融形势、货币政策和市场流动性变化，持续监测全行流动性状况， 加强资产负债匹配管理，平抑期限错配风险。稳定核心存款来源，强化主动负债工具运用， 畅通市场融资渠道。健全流动性管理机制，强化资金头寸的监测预警与统筹调度，保持适 度备付水平，满足各项支付要求。优化完善流动性管理系统功能，提升电子化管理水平。 压力测试情况 本行结合市场状况和业务实际，充分考虑可能影响流动性状况的各种风险因素，设定 流动性风险压力测试情景。本行按季度开展压力测试，测试结果显示，在设定的压力情景 下，本行均能通过监管规定的最短生存期测试。 影响流动性风险的主要因素 2020 年，本行面临的内外部流动性形势复杂多变。在疫情冲击下，全球经济增长持 续放缓，主要经济体均实行宽松的货币政策，市场利率波动增大。本行在流动性风险管理 中面临的挑战增多，负债波动性增加，资产负债期限错配管理与结构优化压力加大，平衡 流动性、安全性、效益性的难度增加。 94 流动性风险分析 报告期内，本行到期现金流安排合理，流动性状况总体充足、安全可控。截至 2020 年末，本行人民币流动性比率 %，外币流动性比率为 %，均满足监管要求。2020 年四季度流动性覆盖率均值为 %，比上季度上升 个百分点。截至 2020 年末，本 行净稳定资金比例为 %，其中分子项可用的稳定资金为 189,961 亿元，分母项所需的 稳定资金为 151,348 亿元。 流动性缺口分析 下表列示了于所示日期本行流动性净额情况。 人民币百万元 已逾期 即期偿还 1 个月内 1 个月至 3 个月 3 个月至 12 个月 1 年至 5 年 5 年以上 无期限 合计 2020 年 12 月 31 日 26,848 (12,801,017) 579,070 (627,463) 215,455 2,442,985 9,706,251 2,411,233 1,953,362 2019 年 12 月 31 日 26,042 (11,689,668) 567,445 (690,128) 36,494 3,066,681 8,144,318 2,291,250 1,752,434 注：有关情况详见“财务报表附注十三、4 流动性风险”。 有关本行流动性覆盖率及净稳定资金比例情况，请分别参见“附录一 流动性覆盖率 信息”和“附录三 净稳定资金比例信息”。 操作风险 操作风险管理 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所 造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 2020 年，本行修订操作风险管理基本制度，发布操作风险分级分类标准。将线上信 贷、外包业务等重点领域纳入自评估，扩大操作风险自评估范围。按季分析操作风险情况， 开展重大操作风险事件监测、分析。优化操作风险管理信息系统，提高操作风险报告效率 和数据自动化加总能力。指导子公司开展操作风险管理，加强对操作风险管理的考核评价。 法律风险管理 95 法律风险是银行因其经营管理行为违反法律规定、行政规章、监管规定和合同约定， 或未能妥善设定和行使权利，以及外部法律环境因素等影响，导致银行可能承担法律责任、 丧失权利、损害声誉等不利后果的风险。法律风险既包括法律上的原因直接形成的风险， 又涵盖其他风险转化而来的风险。 2020 年，本行持续深化法治农行建设，推进依法治理。制定法律风险管理办法，健 全法律风险管理制度体系。重点做好数字化转型、重大信用风险化解、利率市场化改革以 及三农、普惠和民营企业金融服务等业务的法律支持。更新客户隐私政策，强化客户信息 保护。妥善处理境内诉讼案件、风险事件和知识产权纠纷，审慎处置境外涉诉风险。加强 对子公司法律风险管理的指导，开展境外重要法律法规监测和数据跨境合法性评估，构建 境内外一体化的集团法律风险管理体系。 提升全员法治意识。组织宪法、民法典等重要法律法规的宣传学习，推进民法典实施， 及时完成制度、合同、产品等的适应性调整。开展疫情防控法治宣传，编写《新冠肺炎疫 情防控法律指引》等 50 余项材料，提升全员依法防控能力。 声誉风险 声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本行负面评 价的风险。 2020 年，本行持续深化声誉风险防控机制建设，统筹优化事前排查预警、事中报告 核查、事后整改评估机制，提升集团整体协同管理能力。加强舆情监测处置，尤其是针对 疫情相关以及重要时点金融服务的网络舆情，主动开展正面宣传引导，积极回应公众关切， 针对问题及时核查整改。 国别风险 国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区 借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付本行债务，或使本行在该国家或地区的商业存在遭 受损失，或使本行遭受其他损失的风险。 本行运用国别风险评级、限额管控、敞口监测、减值准备计提及压力测试等工具手段 对国别风险进行管理。2020 年，本行根据外部形势变化，及时评估和调整国别风险评级 及限额。充分考虑国别风险对资产质量的影响，足额计提国别风险减值准备。 96 风险并表 2020 年，本行持续完善集团风险并表管理，推动集团母子公司风险管理一体化建设。 指导附属机构修订风险偏好陈述书和风险管理政策，完善风险偏好量化指标体系。部署子 公司做好疫情下的金融服务和疫情风险防控工作。将子公司数据纳入全行风险数据集市， 实现主要业务与风险情况的集中展示。制定、修订附属机构风险管理相关制度，持续开展 对附属机构的风险监测、风险管理评估及风险考核评价。 97 资本管理 报告期内，本行根据《商业银行资本管理办法（试行）》要求，执行 2019-2021 年资本规划，发挥资本对业务的约束和引导作用，提升内外部资本补充能力，健 全完善资本管理长效机制，保持稳健的资本充足水平，不断增强服务实体经济的 能力。 作为全球系统重要性银行，根据金融稳定理事会规定及其他国际和国内监管 要求，本行建立了恢复与处置计划重检机制，不断提高风险预警与危机管理能力， 降低本行在危机中的风险外溢，增强金融稳定的基础。持续完善内部资本充足评 估程序（ICAAP）建设，完成 2020 年度内部资本充足评估，开展 2020 年度 ICAAP 专项审计，不断优化工作机制，夯实资本和风险管理基础。加强总损失吸收能力 （TLAC）达标的研究分析和提前规划，增强自身风险抵御能力。 本行实施资本管理高级方法，根据银保监会要求，并行期内采用资本计量高 级方法和其他方法并行计量资本充足率。 资本融资管理 报告期内，本行健全资本补充机制，在利润留存补充资本的基础上，积极拓 宽外源性资本补充渠道，资本结构进一步优化，资本实力持续增强。 2020 年 5 月，本行在全国银行间债券市场发行人民币 400 亿元二级资本债， 扣除发行费用后全部用于补充本行二级资本。 2020 年 5 月、8 月，本行在全国银行间债券市场分别发行人民币 850 亿元、 350 亿元减记型无固定期限资本债券，扣除发行费用后全部用于补充本行其他一 级资本。 以 上 发 行 债 券 的 具 体 情 况 请 参 见 本 行 在 上 海 证 券 交 易 所 网 站 （）以及香港联合交易所网站（）发布的相关 公告。 经济资本管理 本行加强资本总量约束，优化资产结构，控制风险资产增速，努力实现资本 集约型发展。突出经营战略目标传导，加大对脱贫攻坚、疫情防控、普惠金融、 98 县域金融等重点领域经济资本配置，不断提升精细化管理水平。通过升级资本管 理系统，及时、高效传导资本管理政策，提高经济资本监测效率。 资本充足率和杠杆率 本行资本充足率详细信息及信用风险资产组合缓释后风险暴露余额，请参见 本行在上海证券交易所网站和香港联合交易所网站发布的《2020 年资本充足率 报告》。杠杆率情况参见 “附录二 杠杆率信息”。 99 6 企业社会责任 2020 年，本行秉持“责任为先，兼善天下；勇于担当，造福社会”责任理 念，积极践行社会责任，将责任理念融入全行管理和运营，在实现自身高质量发 展的同时积极助力经济、环境与社会可持续发展。 经济责任 助力脱贫攻坚。倾斜信贷资源与政策，全额保障贫困地区信贷规模和经济资 本需求，助力打赢脱贫攻坚战。开展消费扶贫、东西部扶贫协作、教育扶贫等专 项扶贫行动，支持贫困地区加快发展。2020 年，“金穗圆梦”助学活动圆满收官， 三年来累计资助逾万名贫困家庭大一新生圆大学梦。健全贫困地区服务渠道，进 一步提升基础金融服务水平。2020 年末，“惠农通”电子机具对 832 个国家扶贫 工作重点县行政村覆盖率达 %，掌银、网银、扫码支付等互联网服务渠道覆 盖到全部贫困县。本行督导、帮扶的 4 个定点扶贫县全部脱贫摘帽，在每个县设 立“防返贫基金”和“乡村振兴产业扶贫发展基金”，巩固脱贫攻坚成果。有关 扶贫工作情况详见 “讨论与分析-县域金融业务-金融扶贫”。 服务乡村振兴。围绕农业农村基础设施建设、县域公共服务和民生事业、“特 优新绿”富民产业、乡村治理系统建设、疫情防控农产品稳产保供等领域，深入 推进乡村振兴七大行动。截至 2020 年末，县域金融业务发放贷款和垫款总额 53, 亿元。开展乡村振兴金融产品创新，推进三农金融业务数字化转型， 形成具有特色的三农金融服务新品牌。有关服务乡村振兴的情况详见 “讨论与 分析-县域金融业务”。 服务实体经济。聚焦“六保”“六稳”，优化信贷资源配置，提升金融服务质 效，全年贷款增加 万亿元。积极服务国家重大发展战略，全力支持京津冀 协同发展、“一带一路”、长江经济带、长三角一体化以及粤港澳大湾区、雄安新 区建设。开展普惠金融服务，优化流程、合理减费让利，助推民营小微企业成长。 截至 2020 年末，普惠型小微企业贷款余额 9, 亿元。 环境责任 100 崇尚绿色运营。倡导绿色环保工作方式，2020 年本行电子渠道金融性交易 笔数占总交易笔数的比重达 99%。上线“智能空间会议系统”，打造移动化、无 纸化、共享化、场景化的新型办公模式，营造绿色办公氛围。积极响应国家节能 减碳工作号召，制定节能工作计划，总行本部用电量较上年减少 170 万度。践行 绿色采购，在采购过程中实施节能环保产品优先等绿色采购原则。 厚植绿色金融。不断完善绿色金融管理体制及运行机制，引导更多金融资源 投向绿色生态环保产业，着力打造国内先进、国际一流的绿色金融体系。截至 2020 年末，绿色信贷业务贷款余额 15,149 亿元。2020 年，本行出资 80 亿元， 参与设立国家绿色发展基金，助力可持续发展。绿色金融的发展情况详见 “讨 论与分析-业务综述-可持续金融” 致力绿色公益。积极开展垃圾分类、节约粮食等主题公益活动，通过倡议签 名、宣传片、海报设计大赛、环保小课堂等形式，引导员工树立绿色环保理念。 2020 年，共组织植树造林、宣扬光盘行动等绿色公益活动 3,397 次，累计参与员 工 万人。 社会责任 提升服务质效。强化科技赋能，围绕政务民生、消费零售、产业链等领域， 积极探索金融服务与场景的深度融合，实现金融服务从“无处不在”向“无时不 在”转变。截至 2020 年末，本行掌上银行月活客户数突破 1 亿户，企业网银签 约客户数 831 万个。制定发布信息安全三年工作规划（2020-2022），保障客户信 息安全。完善客户投诉机制建设，拓宽客户投诉渠道，规范投诉处理流程，推动 投诉快速、妥善解决。2020 年，本行远程银行中心客户通话满意度 %，客 户投诉办结率 100%。 助力员工成长。持续推进数字化转型人才发展战略，大力培养选拔优秀年轻 领导人员，建设年龄梯次搭配、专业优势互补的各级行领导班子。借助“农银云 课堂”，线上线下结合开展分层分类培训，持续为员工赋能，全年通过各线上培 训渠道共培训 67 万人次。 促进社会和谐。积极开展“送金融知识上门”等消费者教育宣传活动，2020 年本行被银保监会消保局评为联合宣教活动优秀组织单位，全行累计开展各类集 101 中宣传活动 35,000 余次。积极做好疫情防控各项工作，全方位支持企业复工复 产，助力打赢疫情防控阻击战。疫情防控有关情况详见 “讨论与分析-疫情防控 工作情况”。 此外，鉴于本行业务性质，目前没有任何环境法律法规会对本行造成重大影 响。 本行环境信息、履行社会责任的详情参见本行另行发布的《2020 年社会责 任报告》。 102 7 公司治理报告 股权结构 普通股情况 股份变动情况表 单位：股 2019 年 12 月 31 日 报告期内增减（＋，－） 2020 年 12 月 31 日 数量 比例 4（%） 发行新股 其他 小计 数量 比例 4（%） 一、有限售条件股份 2 25,188,916,873 - - - 25,188,916,873 1、国家持股 3 19,959,672,543 - - - 19,959,672,543 2、国有法人持股 3 5,037,783,373 - - - 5,037,783,373 3、其他内资持股 3 191,460,957 - - - 191,460,957 二、无限售条件股份 324,794,117,000 - - - 324,794,117,000 1、人民币普通股 294,055,293,904 - - - 294,055,293,904 2、境外上市的外资股 3 30,738,823,096 - - - 30,738,823,096 三、股份总数 349,983,033,873 - - - 349,983,033,873 注：1、上表根据中国证券登记结算有限责任公司上海分公司以及香港中央证券登记有限公司股份登记情况编制。 2、“有限售条件股份”是指股份持有人依照法律、法规规定或按承诺有转让限制的股份。 3、本表中“国家持股”指财政部、汇金公司持有的股份。“国有法人持股”指中国烟草总公司、上海海烟投资管理有限公司、 中维资本控股股份有限公司、中国烟草总公司湖北省公司持有的股份。“其他内资持股”指新华人寿保险股份有限公司持有的股份。 “境外上市的外资股”即 H 股，根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 5 号——公司股份变动报告的内 容与格式》（2007 年修订）中的相关内容界定。 4、上表中“比例”一列，由于四舍五入的原因可能出现小数尾差。 有限售条件股份可上市交易时间表 单位：股 时间 限售期满新增可上市 交易股份数量 有限售条件股份数量 余额 无限售条件股份数 量余额 说明 2021 年 7 月 2 日 5,229,244,330 19,959,672,543 330,023,361,330 中国烟草总公司、上海海烟投资管理 有限公司、中维资本控股股份有限公 司、中国烟草总公司湖北省公司、新 华人寿保险股份有限公司 2023 年 7 月 2 日 19,959,672,543 - 349,983,033,873 汇金公司、财政部 103 有限售条件股东持股数量及限售条件表 单位：股 序号 有限售条件股东名称 持有的有限售条件股 份数量 可上市交易时间 新增可上市交易股份 数量 限售条件 1 汇金公司 10,082,342,569 2023 年 7 月 2 日 - 自取得股权之日起 五年 2 财政部 9,877,329,974 2023 年 7 月 2 日 - 自取得股权之日起 五年 3 中国烟草总公司 2,518,891,687 2021 年 7 月 2 日 - 自发行结束之日起 36 个月 4 上海海烟投资管理有限公 司 1,259,445,843 2021 年 7 月 2 日 - 自发行结束之日起 36 个月 5 中维资本控股股份有限公 司 755,667,506 2021 年 7 月 2 日 - 自发行结束之日起 36 个月 6 中国烟草总公司湖北省公 司 503,778,337 2021 年 7 月 2 日 - 自发行结束之日起 36 个月 7 新华人寿保险股份有限公 司 191,460,957 2021 年 7 月 2 日 - 自发行结束之日起 36 个月 本行前 10 名股东持股情况 单位：股 股东总数（2020 年 12 月 31 日） 463,710 户（A+H 在册股东数），其中 H 股股东 22,168 户，A 股股东 441,542 户。 股东总数（2021 年 2 月 28 日） 439,705 户（A+H 在册股东数），其中 H 股股东 21,999 户，A 股股东 417,706 户。 前 10 名股东持股情况（以下数据来源于 2020 年 12 月 31 日的在册股东情况） 股东名称 股东性质 股份类 别 报告期内增减 （＋，－） 持股比例 （%） 持股总数 持有有限售条件股 份数量 质押或 冻结的 股份数 量 汇金公司 国家 A 股 － 140,087,446,351 10,082,342,569 无 财政部 国家 A 股 － 123,515,185,240 9,877,329,974 无 香港中央结算（代理人） 有限公司 境外法人 H 股 -3,332,144 30,557,749,002 － 未知 社保基金理事会 国家 A 股 － 23,520,968,297 － 无 中国人寿保险股份有限公 司-传统-普通保险产品 -005L-CT001 沪 其他 A 股 +167,599,401 2,721,874,500 － 无 中国人寿保险股份有限公 司-分红-个人分红 -005L-FH002 沪 其他 A 股 +14,279,857 2,553,591,884 － 无 中国烟草总公司 国有法人 A 股 － 2,518,891,687 2,518,891,687 无 中国证券金融股份有限公 国有法人 A 股 － 1,842,751,186 － 无 104 司 香港中央结算有限公司 境外法人 A 股 +17,848,058 1,413,691,613 － 无 上海海烟投资管理有限公 司 国有法人 A 股 － 1,259,445,843 1,259,445,843 无 注：1、H 股股东持股情况是根据 H 股股份过户登记处设置的本行股东名册中所列的股份数目统计。香港中央结算（代理人） 有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至 2020 年 12 月 31 日，在该公司开户登记的所有机构和个人投资者持有的 H 股股份合计数。 2、香港中央结算有限公司持股数是以名义持有人身份受香港及海外投资者指定并代表其持有的 A 股股份（沪股通股票）。 3、上述股东中，“中国人寿保险股份有限公司-传统-普通保险产品-005L-CT001 沪”和“中国人寿保险股份有限公司-分 红-个人分红-005L-FH002 沪”同属中国人寿保险股份有限公司管理，中国烟草总公司为上海海烟投资管理有限公司的实际控 制人。除此之外，本行未知上述股东之间存在关联关系或一致行动关系。“中国人寿保险股份有限公司-传统-普通保险产品 -005L-CT001 沪”和“中国人寿保险股份有限公司-分红-个人分红-005L-FH002 沪”合并计算的持股数为 5,275,466,384 股， 持股比例为 %。中国烟草总公司及上海海烟投资管理有限公司合并计算的持股数为 3,778,337,530 股，持股比例为 %。 4、根据财政部、人力资源和社会保障部、国务院国资委、国家税务总局、中国证监会《关于全面推开划转部分国有资本 充实社保基金工作的通知》（财资[2019]49 号），财政部一次性划转给社保基金理事会国有资本划转账户 13,723,909,471 股。根 据《国务院关于印发划转部分国有资本充实社保基金实施方案的通知》（国发[2017]49 号），社保基金理事会对本次划转股份， 自股份划转到账之日起，履行 3 年以上的禁售期义务。 前 10 名无限售条件股东持股情况表 单位：股 股东名称 持有无限售条件股份数量 股份类别 汇金公司 130,005,103,782 A 股 财政部 113,637,855,266 A 股 香港中央结算（代理人）有限公司 30,557,749,002 H 股 社保基金理事会 23,520,968,297 A 股 中国人寿保险股份有限公司-传统-普通保险产品-005L-CT001 沪 2,721,874,500 A 股 中国人寿保险股份有限公司-分红-个人分红-005L-FH002 沪 2,553,591,884 A 股 中国证券金融股份有限公司 1,842,751,186 A 股 香港中央结算有限公司 1,413,691,613 A 股 中央汇金资产管理有限责任公司 1,255,434,700 A 股 中国双维投资有限公司 746,268,000 A 股 注：1、以上数据来源于 2020 年 12 月 31 日的在册股东情况。 2、香港中央结算（代理人）有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至 2020 年 12 月 31 日，在该公司开户登记 的所有机构和个人投资者持有的 H 股股份合计数。 3、中央汇金资产管理有限责任公司为汇金公司的全资子公司，“中国人寿保险股份有限公司-传统-普通保险产品 -005L-CT001 沪”和“中国人寿保险股份有限公司-分红-个人分红-005L-FH002 沪”同属中国人寿保险股份有限公司管理，中 国双维投资有限公司为中国烟草总公司的全资子公司。除此之外，本行未知上述股东之间以及上述股东与前 10 名股东之间存 105 在关联关系或一致行动关系。 4、香港中央结算有限公司持股数是以名义持有人身份受香港及海外投资者指定并代表其持有的 A 股股份（沪股通股票）。 主要股东情况 报告期内，本行的主要股东及控股股东没有变化。本行无实际控制人。 除财政部、汇金公司和社保基金理事会外，截至 2020 年 12 月 31 日，本行无其他持股在 5%或以上的法 人股东。 财政部 财政部成立于 1949 年 10 月，作为国务院的组成部门，是主管我国财政收支、税收政策等事宜的宏观调 控部门。 截至 2020 年 12 月 31 日，财政部持有本行股份 123,515,185,240 股，占本行总股本的 %。 汇金公司 汇金公司成立于 2003 年 12 月 16 日，是依据《中华人民共和国公司法》由国家出资设立的国有独资公 司，注册资本 8, 亿元人民币，注册地北京市东城区朝阳门北大街 1 号新保利大厦，统一社会信用代码： 911000007109329615，法定代表人彭纯。汇金公司根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，以 出资额为限代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增 值。汇金公司不开展其他任何商业性经营活动，不干预其控股的国有重点金融企业的日常经营活动。 鉴于汇金公司 2020 年度经审计的财务报告需待控参股机构财务报表全部审计完成后方能提供，以下所 列财务数据为 2019 年度经审计的数据。截止 2019 年 12 月 31 日，汇金公司资产总计为 529,181, 万元， 负债合计为 57,774, 万元，所有者权益合计为 471,407, 万元；2019 年度净利润为 53,263, 万元；2019 年度经营活动、投资活动、筹资活动产生的现金净流出额为 5,225, 万元（以上均为人民币）。 截至 2020 年 12 月 31 日，汇金公司持有本行股份 140,087,446,351 股，占本行总股本的 %。 报告期内，汇金公司提名朱海林先生、廖路明先生、周济女士为本行非执行董事。 汇金公司出具了避免同业竞争承诺，详见 “重要事项-承诺事项”。 截至 2020 年 12 月 31 日，汇金公司直接持股企业信息如下： 序号 机构名称 汇金公司持股比例 1. 国家开发银行 % 2. 中国工商银行股份有限公司 ★☆ % 3. 中国农业银行股份有限公司 ★☆ % 4. 中国银行股份有限公司 ★☆ % 5. 中国建设银行股份有限公司 ★☆ % 6. 中国光大集团股份公司 % 7. 恒丰银行股份有限公司 % 8. 中国出口信用保险公司 % 9. 中国再保险（集团）股份有限公司 ☆ % 10. 新华人寿保险股份有限公司 ★☆ % 11. 中国建银投资有限责任公司 % 12. 中国银河金融控股有限责任公司 % 13. 申万宏源集团股份有限公司 ★☆ % 106 14. 中国国际金融股份有限公司 ★☆ % 15. 中信建投证券股份有限公司 ★☆ % 16. 中国银河资产管理有限责任公司 % 17. 国泰君安投资管理股份有限公司 % 注：1、★代表 A 股上市公司；☆代表 H 股上市公司。 注 2：除上述控参股企业外，汇金公司还全资持有子公司中央汇金资产管理有限责任公司。中央汇金资产管理有限责任公 司于 2015 年 11 月设立，注册地北京，注册资本 50 亿元，从事资产管理业务。 社保基金理事会 社保基金理事会成立于 2000 年 8 月，是财政部管理的事业单位，住所为北京市西城区丰汇园 11 号楼丰 汇时代大厦南座，法定代表人刘伟。经国务院批准，依据财政部、人力资源社会保障部规定，社保基金理事 会受托管理以下资金：全国社会保障基金、个人账户中央补助资金、部分企业职工基本养老保险资金、基本 养老保险基金、划转的部分国有资本。 截至 2020 年 12 月 31 日，社保基金理事会持有本行 23,520,968,297 股 A 股，占本行总股本的 %。根 据社保基金理事会向本行提供的相关资料，社保基金理事会还持有本行 805,709,096 股 H 股。 主要股东及其他人士的权益和淡仓 1 单位：股 名称 身份 相关权益和淡仓 性质 占类别发行股份 百分比（%） 占已发行股份总 数百分比（%） 汇金公司 实益拥有人 140,087,446,351（A 股） 好仓 受控制企业权益 1,255,434,700（A 股） 好仓 财政部 实益拥有人╱代名人 2 133,312,244,066（A 股） 3 好仓 社保基金理事会 实益拥有人 23,520,968,297（A 股） 好仓 中国人寿保险（集团） 公司 实益拥有人 267,883,000（H 股） 好仓 受控制企业权益 3,143,120,000（H 股）4 好仓 中国人寿保险股份有 限公司 实益拥有人 3,023,217,000（H 股）4 好仓 The Bank of New York Mellon Corporation 受控制企业权益 2,528,604,097（H 股） 好仓 2,475,577,852（H 股） 可 供 借 出 的 股 份 BlackRock, Inc. 受控制企业权益 1,833,602,445（H 股）5 好仓 6,454,000（H 股） 淡仓 China Taiping Insurance Holdings Company Limited 受控制企业权益 1,545,179,000（H 股）6 好仓 107 中国太平保险集团有 限责任公司 受控制企业权益 1,545,179,000（H 股）6 好仓 太平人寿保险有限公 司 实益拥有人 1,545,179,000（H 股）6 好仓 太平资产管理有限公 司 投资经理 1,543,690,000（H 股） 好仓 受控制企业权益 1,489,000（H 股）7 好仓 注：1、截至 2020 年 12 月 31 日，本行接获以上人士通知其在本行股份及相关股份中拥有的权益或淡仓，该等权益或淡仓已根 据香港《证券及期货条例》第 336 条而备存的登记册所载。 2、其中 9,797,058,826 股 A 股由社保基金理事会持有，但其表决权已根据 2010 年 4 月 21 日签订的股份认购协议和财政部于 2010 年 5 月 5 日发布的《关于中国农业银行国有股转持方案的批复》转授予财政部。 3、根据本行截至 2020 年 12 月 31 日股东名册，财政部登记在册的本行股份为 123,515,185,240 股 A 股，占已发行 A 股股份的 %，占已发行股份总数的 %。 4、中国人寿保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司及中国人寿财产保险股份有限公司分别持有本行 3,023,217,000 股、71,270,000 股及 48,633,000 股 H 股之权益。由于彼等为中国人寿保险（集团）公司的