（金融保险）融资途径银行
贷款
对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。
很少人相信，但事实上，中国社会且不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富
的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，当下财
富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以 2005年为例，
我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量，
就超过了 15万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是壹个十
分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的且不是真金白银，而是财富的公平
分配和资金的有效流通。
因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，壹方面大量资金在银行和部分人手中闲置，
睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金，
而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财
富的增长和人民福利的增加，这都是壹个巨大的损失。为此，我们需要破解这个
困局。
从创业者融资的角度来讲，途径多种多样，能够用私人储蓄、向亲戚朋友求助、
同业拆借；能够利用融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；仍能够寻求风
险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及融资租赁、商业信用融资。为给有
融资需要的朋友提供壹些切实有益的参考，我们总结了壹些融资途径，相信聪明
的朋友不难从中发现融资的壹些办法，且据以解决自己的资金困局。
融资途径壹：银行贷款
通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。可是，壹
方面由于成本问题，对于银行来说，壹笔 10万元的小额贷款和壹笔 1亿元的企
业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎壹模壹样，而产出的
效益却不可相提且论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额
贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出；另壹方面，是风险控制问题。目前
国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而
小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物，
这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意
对创业者和中小企业放发贷款的壹大原因。
尽管如此，据统计，2005年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了 800多
亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍
旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢？
这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么？他们是如何解决银行的
信任问题和信心问题的？换句话说，这些幸运儿是如何“摆平”难缠的银行的？
这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过
程。我们的感觉，用俩个字来形容，就是“艰难！”
秦先生的 X公司成立于 1999年，是秦先生和几个朋友壹起创办的壹家科技型 X
公司，注册资本 50万元。因为缺乏资金，X公司发展比较缓慢，为了加快企业发
展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要“搞到”银行贷款。因为秦先生负责 X
公司财务，是 X公司决策层中唯壹壹个经常和银行打交道的人，大家公推由秦先
生负责这次融资工作。
秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉
我们，自己虽然因为工作关系，没少和银行打交道，可是向银行申请贷款却正儿
八经算是头壹遭。
秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银
行相信他们的企业是壹家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先
生就选择了自己 X公司写字楼下面的壹家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这
家银行和自己 X公司同处壹个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己
更加容易产生信任，再加上壹些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。
秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备
哪些手续。信贷员是个 30岁出头的小伙子，他壹脸抱歉地对秦先生说：“很对
不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、
外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开
发贷款等，但近俩年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”这样秦
先生的贷款被拒绝了。
秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行。
找之前，我们为秦先生找了壹位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注
意的内容对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中
小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这俩年，民生银行对
私企的贷款进展的比较好。
操作要诀：专家谈申贷
另外，要想比较容易获得银行的贷款，
第壹，在贷款品种方面，壹般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押
或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了壹定实力再申请项目
贷款。
第二，在贷款金额方面，由于个私运营者壹般经济不太富裕，贷款时应量力而行，
尽量避免搞大投入。
第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个
私运营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为 30%以内。但各家银行、信用社的
上浮幅度且不壹致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅
度小的金融机构去贷款。
第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为 6个月以内(含 6个月)、6~12个月(含
1年)俩个利率档次，对 1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中
长期贷款分为 1~3年、3~5年及 5年之上 3个档次，对中长期贷款实行分段计息，
遇贷款利率调整时，于下壹年度 1月 1日开始执行同期同档贷款新利率。
总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在俩个时间段的‘利差’，在确
定贷款期限时尽量不要跨过壹个时间段。”
听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好壹点。可是过去壹问才知
道，在民生银行申请贷款有壹大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且
必须达到 13个月之上，这壹条难住了秦先生，而且即刻办理账户也来不及了。
秦先生只好又选择了另外壹家股份制商业银行。
壹天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷员要他拿出申请
贷款的资料，秦先生马上将壹大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有
20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上壹扫，起身走到自己的座
位上，抽出壹张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第壹次申请贷款吧？”
不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去见见，
将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第壹次的申请就在秦先生递出自己名
片的壹瞬间结束了。
回到 X公司后，秦先生认真地学习了壹番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获
得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件：
(1)需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；
(2)实行独立经济核算，自主运营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流
通和其他运营活动的权力；
(3)有独立的运营资金、独立的财务计划和会计报表，依靠本身的收入来补偿支
出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；
(4)有壹定的自有资金。此外仍有贷款企业需在银行开立基本账户和壹般存款账
户、产品有市场、生产运营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，壹共
十多项内容。
除此之外，仍规定申请贷款企业仍应符合下列条件：有按期仍本付息的能力，即
原应付贷款本金及利息已偿仍，没有偿仍的已经做了银行认可的偿仍计划；经工
商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声
明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才能够向银行正式提出借款申请。
秦先生将整整俩个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行和 X公
司之间。为了这 50万元贷款，俩个月内他究竟跑了这家银行多少次，他都数不
过来了，也懒的去数了。信贷员告诉秦先生：“我们对于你们企业了解不多，又
是第壹次打交道，是繁琐壹些。而且你们要贷 50万元，对于我们来说其实贷 50
万和 500万的成本和手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷 500
万元。互相谅解吧！”
又坚持不懈地跑了俩个多月后，终于有壹天信贷员通知秦先生到银行去壹趟。我
们再次陪同秦先生前往。秦先生告诉我们，走到这壹步，前前后后 X公司已经花
去了将近 3万多元的成本。
这壹次，信贷员给了他壹份借款申请表。秦先生见到申请表后，终于松了口气。
将近半年下来，秦先生已快变成这方面的专家了，他悄悄告诉我们，填过这个表
就意味着贷款已经八九不离十了，我们听了，也为秦先生感到高兴。信贷员对秦
先生说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，壹样样将书面
文件准备好，壹起交过来。”
这以后，秦先生又忙乎了壹个星期。那壹天，秦先生第 N次壹份份仔细检查了银
行所需资料，唯恐有所遗漏。秦先生笑着告诉我们，为了跑下这 50万元的贷款，
自己都快落下病来了，听到银行的电话就紧张，浑身哆嗦。我们见了壹下，秦先
生准备的资料包括：
(1)法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；
(2)贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企
业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业
法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有
何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、仍款途径及担保形式，以及附上项
目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、
所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近壹年累计利润总额；
(3)财务报表。包括俩方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动
表；本期的资产负债表和损益表；
(4)有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副
本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，仍需提交本
人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字且加盖公章)；
(5)保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的
财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负
债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；
(6)抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有
权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机
构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，
等等。
当秦先生将厚达 87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，对方告诉他，
贷款准备阶段的工作已经告壹段落，接下来的就是等待银行受理、审批。银行方
面告诉秦先生，壹般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期
贷款 20个工作日，中、长期贷款 130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。
秦先生听了，偷偷对我们做出壹个很夸张的表情，我们知道他肯定松了壹大口气。
后来秦先生顺利地为自己的企业贷到了 50万元，时间花费了半年多。秦先生对
我们谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第壹，累。“从开始准备申请贷款起，就
壹直有壹种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求仍不是特别强烈，
因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长 2个多月，即使是这样，依
然会感觉很累，主要原因是，申请贷款且非和银行壹家打交道。从工商管理部门、
税务部门、中介机构等等，要壹个门坎壹个门坎地过，少了壹家的报告都无法申
请贷款，因此哪壹家都不能忽视，哪壹家都需要至少用去三四个工作日的时间。”
第二，成本高。“申请银行贷款的成本，原先且没有过多的考虑在内，然而经过
这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的俩倍。各种证明
资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中仍不包
括壹些公关的费用。”
第三，手续繁琐。“申请初期，对于贷款的壹些细节了解不太明了，走了壹些弯
路，特别是壹些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。壹时没有搞明白，
就需要从头再来。大概数过壹次，申请资料中的各种证明章不下 15个。手续实
在是太复杂了。”
不管如何，秦先生算是贷款成功，成为能够从银行贷到款的少数幸运儿之壹。据
我们了解，近来年，私营企业的贷款成功率差不多占到全国商业贷款的 20%，20%
中大中型私营企业又占去了其中的 95%之上。也就是说，小型私营企业从银行贷
款的成功率不高，虽然成功率不高，但至少说明问题小型私营企业从银行贷款仍
是有壹些成功案例的。
对于创业者和中小企业来说，在没有其他融资渠道的时候，银行贷款仍不失为壹
个有效途径。在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十
万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少 1万元左右的各种费用，而且时间漫
长，需要申贷者具有足够的耐心。
通常来说，中小投资者为了更快、更顺利地获得银行贷款，能够有以下壹些捷径
可走。
第壹，为银行提供抵押，如房地产等实物抵押；用含有现金值的保单抵押；用股
票、债券尤其是信用度较高的国库券抵押；用拥有知识产权的专利、发明等无形
资产抵押，对于短期融资来说，仍能够利用存折抵押。
第二，寻求担保，包括自然人担保，如寻求家人、朋友、生意伙伴为你的贷款提
供担保；担保 X公司担保，目前市场上有壹些政策性的担保 X公司专门在为中小
投资者提供贷款担保，仍有壹些社会性的 X公司也可为此类贷款提供担保，中小
投资者应该注意利用；托管担保，如壹些朋友的机器、车房都是租来的，产权属
于别人，以往是不能用此类资产来向银行提供贷款担保的，银行也不会接受，但
当下，在上海当地出现了壹种这样的 X公司，允许投资者经过中介 X公司对相关
租赁性资产价值的评估，将这些租赁性资产托付第三方 X公司管理，由第三方 X
公司为投资者的银行贷款提供担保。目前这种做法尚不普及，但也不失为有需要
的朋友能够考虑的壹条途径。
