商业银行如何支持农衬电商发展
o刘杰
随着农村电子商务的加快发 大体可以分为三种: 一是电子商务 行产生深远影响。 一是分流银行传
展，城市工业品下乡、农产品进城 族群创业模式。此种模式主要集中 统电子银行业务。不管是族群电商
的交易形式加速向线上迁移，加上 于某一特定地域的群体之中，群体 创业模式 、 电商集群创业模式，还
由此导致的物流成本和交易成本的 之间通过亲缘、地缘等社会网络进 是农村电商平台模式，最终都会促
下降，使农村资源的开发、产业的 行电商创业的 "传 、 帮 、 带 使农村商品交易向网上迁移，由于
集聚等正发生前所未有的变化。 商 于需求规模积累到一定程度后会自 多通过支付宝、微信等第三方交易
业银行现有的网点和人员布局 ， 以 动吸引商品生产者直接进驻。如湖 渠道，从而对银行当前布设电子交
及在此基础上的业务发展模式何去 南桂阳流峰镇有5万多人从事网上销 易渠道进行了绕道，使银行基于线
何从，是一个急需做出抉择的战略 售，年销售额超过5亿.梆州市区的 下交易而形成的农村金融电子交易
性问题。 马家坪服装市场就已经直接转型为 渠道逐渐成为摆设，同时也会分流
2015年 11 月 24 日，国务院出 供应淘宝店家的批发商集散地。 二 部分人工网点的结算支付业务，弱
台 《关于促进农村电子商务加快发 是农村电商平台模式。 主要是由阿 化人工网点作为支付结算功能存在
展的指导意见L 提出 "农村电子 里巴巴 、 京东等巨头利用现有的电 的必要性。 二是传统信贷服务模式
商务是转变农业发展方式的重要手 商平台优势，在县域建立运营中心 无法适应电商的轻资产模式。 农村
段，是精准扶贫的重要载体" 。 与 负责包裹的分捡 、 农村本土电商企 电商推动商品交易线上化，多是实
此同时，成熟的城市电子商务模式 业的孵化，在村级服务站聘请合伙 行轻资产模式，不需要租赁厂房、
正加快向农村的"溢出"步伐。 人从事网上代购、 产品网上销售业 门面，也不需要大量囤积库存，因
如阿里巴巴启动"千县万村"计 务和农民网上消费习惯的培养。 三 此银行以往的房产抵押 、 仓储质押
划，在工至五年内投资 100亿元建 是电商创业的产业集群模式。如笔 等信用担保方式将会成为无本之
立1000个县级运营中心， 10万个村 者曾经蹲点调查过的1工苏脏宁沙集 木，无师、之水。 由此，将导致银行
级服务站。 京东提出了发展农村电 镇东风村，起初以网上销售板式家 传统的金融支持方式面对日益庞大
商的 "3F战略即工业品进农村 具为主，后逐渐衍生出板材加工、 的电商经济市场只能袖手旁观。 三
战略、农村金融战略和生鲜电商战 家具生产、包装印刷、仓储、快 是电商平台的替代之忧。农村电商
略，一些地方供销合作社、省级重 递、 摄影、客服等全产业链，各配 经济的发展是大势所趋，以阿里巴
要媒体等也利用各自优势以不同方 套企业陆续集中于东风村及其周边 巴、京东和微信为代表的电商平台
式进入了农村电商领域。 至2015年 地区，形成了良好的集聚经济。 在农村市场编织和聚拢好庞大的客
末，全国销售过亿的"掏宝县"已 未来，农村电子商务将会在加 户资源和服务网络之后，必然会在
经超过300个，涌现出河北清河、 快农业资、源开发、推进城乡均衡发 其生态系统内推出各种金融服务，
江苏盹宁、福建安溪、湖南桂阳、 展上发挥巨大作用，农村电子商务 届时将对所有商业银行形成一剑封
江西于都等电商特色县，目前全国 经济注定是未来一段时期内农村的 喉式的打击，特别是对立足于农村
亿的农村常驻人口中网购人数虽 重要经济增长点，也将深刻改变现 市场的商业银行必将首当其冲，甚
然只有7700多万，但农村网络消费 有农村经济的运行模式。 那么，发 至可能是灭顶之灾。
的增速超过城市18% ，发展潜力巨 展正如火如荼的农村电商必将会对 但是从银行的角度来看，农
大。 当前农村电子商务发展的形态 那些长期耕耘于农村市场的商业银 村电子商务既是一个潜在的蓝海市
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场，更是一次真正转变业务发展方 转型和在电商平台的挤压下而走向 综合服务站，在县城拿出闲置物业
式的重要契机，成功介入和融合将 失败。其次，没有充分利用银行的 与阿里巴巴等电商攻坚运营配送中
会迎来新的发展空间，搞不好将是 比较优势。当前，四大商业银行都 心，甚至在人工网点辟出单独空间
市场的直接沦陷，困此迫切需要 在建立自己的电商平台，如农行推 提供包裹自提服务。在已经建立的
前瞻性地切入这一新兴领域，下 出的 "E商管家这种基于自身 阉宝村级服务站布放支付通等电子
好业务转型发展的"先手棋"。在 信贷客户资源而建立起来的电商平 机具，将有条件的农村掏宝服务点
实际运作中，银行在参与和支持农 台，其本身对客户资掘的掌控能力 与助农取款点结合起来，实现资摞
村电商发展中也做出了一些尝试。 非常有限，运作模式脱胎于传统的 的优化整合和业务的扩展。二是推
如向农民办理网上银行、掌上银行 银行管理方式，管理效率低下，电 动建立电商金融与实体经济之间的
业务，农行、邮储还在空白乡镇设 商交易量平平，与市场上成熟的电 风险防火墙。从金融安全的角度，
立离行式银行，与供销社合作建立 商平台相比不具有比较优势，对客 推动人民银行等金融监管部门使阿
三农综合服务站，在95%以上的行 户的吸引力有限。这种简单的"金 里、京东、微信等电商平台开放平
政村布放支付通机具实施"惠农通 融电商化是封闭的排他性思维 台大数据分析服务，所有商业银行
工程农行近年来还上线了 "E 的产物，没有真正去思考银行如何 都可以利用电商平台的数据进行客
农管家"电商平台，这些举措既为 发挥自身比较优势与电商进行充分 户识别和风险分析，实行电商平台
农村电子商务发展提供了较好的金 的融合，寻求真正合作的切入点。 与电商金融互相隔离，避免电商平
融基础设施服务，同时也在一定程 二是现行模式下银行与电商合作的 台一家独大后因可能的经营不善而
度上直接参与了农村电商的发展。 交集有限。农村电商支付结算依托 出现系统性风险，进而影响实体经
银行内部的一个经验值得关注和重 电商平台自成体系，对银行的金融 济发展。三是缓解农民电商融资难
视，即越是在偏远落后的地区，越 需求主要局限于传统的信贷服务， 题。银行可尝试与阿里巴巴、京东
是在中西部地区，网上银行、掌上 而农村电商虽有现金流，有盈利能 等有意愿下乡的电商开展"总对
银行、电子商务的发展速度越快， 力，但多数是缺乏充足抵质押物的 总"合作，在互利共赢的前提下银
覆盖率也比较高。正是由于农村通 企业，在现行信贷服务模式下银行 行可利用阿里巴巴关于客户的交易
过线下获得各种商品服务的可及性 很难支持。以向宝平台中的华哥弟 大数据进行客户信用风险评级，同
要羞于城市，因此在农村发展电商 情为例， 2015年7月成立，不到半年 时利用客户在支付宝等第二方支付
实际上拥有优于城市市场的条件。 月均交易额达到3000多万，交易金 渠道的现金流作为信贷质押，来向
同时，银行在支持和参与电 额排在阉宝前卡位，月净利润500多 电商进行信贷融资。四是开展金融
商发展中面临着非常明显的问题和 万，对银行有资金需求，但银行只 知识普及下乡，推广现代支付结算
挑战:一是思维观念难以转变。首 能袖手旁观。 工具。针对农村地区信息闭塞、农
先，银行内部对农村电商发展的认 农村电商是将来农村经济的 民对现代支付结算工具认识程度低
识还很不到位。梆州桂阳县一个普 一次革命性变化，农村电商市场是 的实际，从在电商购物进行支付结
通村陶村级服务站月平均收入能达 一个快速发展的巨大市场，对于立 算的需求出发，结合非现金结算业
到2000多元，而某商业银行"惠农 足于农村市场的银行要从关乎生死 务功能特点，深入农村一线，采取
通"服务点平均一年的代理收入 存亡的高度来关注和抓住这一市场 灵活多样，贴近百姓的宣传方式，
在600元左右，这背后反映出银行 机遇，建议从以下方面着手:一 大力宣传网银、支付宝等支付结算
对农村电商市场的容量和发展潜力 是与电商平台共建服务渠道 O 银 知识，提高农户对现代化结算工具
严重估计不足，不敢迈开步子采用 行可利用自身网点、 "惠农通"的 的认识水平，为农村电商的发展创
互联网思维常用的免费服务模式， 渠道优势，从中择优选择市场容量 造良好的支付环境。
不敢进行前期的风险投资，以致 大的三农服务站与阿里、京东和其
"惠农通"工程极易遭遇发展的天 他电商平台共建集电商交易、互联 作者单位:中国农业银行湖南省
花板，最终可能由于没有及时升级 网金融、民生代理等功能于一体的 分行
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