·经济理论与实践·《新疆财经>20l3年第3期新疆会融株斥研究一一一基于地州市金融排斥指数的分析~J逸林(新疆财经大学金融学院，新疆乌鲁木齐830012)内窑提要:目前，描述金融排斥程度有"六维度"分析法。本文通过地理排斥、评估排斥、营销排斥和自我排斥四个维度，运用新疆14个地州市的城镇人口占比、万人网点数、民族构成和人均GDP四个评价指标构建了新疆各个地州市的金融排斥指数，通过实证分析量化了新疆各个地州市的金融排斥程度，得出:金融排斥北疆地区最轻、东疆地区次之、南疆地区最为严重。同时分析了地州之间形成巨大金融差异的影响因素，主要是区域GDP总量和人均GDP、民族文化和宗教信仰以及人口集中度。为此，提出应加强政府归管、普及金融知识、协调南北疆经济均衡发展等政策建议，以缩小新疆各地州之间的金融差异。关键词:新疆地州市;金融排斥;金融排斥指数中图分类号:文献标识码:A文章编号:1007 -8576(2013 )03 -0012 -06 一、引言"普惠性金融体系"(inclusive financial system)的含义是建立有效的、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务。然而，金融排斥(financialexclusion)在世界范围内却是一个普遍现象。麦金农在阐述他的金融发展理论时指出，在一些经济欠发达地区，由于金融市场的不完全，大量的家庭和企业被排斥在金融发展与经济增长过程之外。被金融排斥的居民和区域往往会在其他方面被排斥和否定，从而陷入恶性循环，进一步加深其他方面的社会排斥。关于金融排斥的研究经历了从微观到宏观的拓展:微观层面关注的"被排斥主体"是个人、家庭、企业:宏观层面关注的"被排斥主体"则是社区与区域。董晓林(2012)基于全国县域金融网点的分布，研究了影响农村地区金融排斥的因素，得出人口规模小、社会消费品零售总额小、金融基础设施状况差的县域更易受到金融排斥;许圣道、田霖(2008)通过建立计数模型，解析了影响农村金融排斥的主要因素;高沛星(2011)基于省际之间的数据描述了农村金融排斥的区域差异。国内文献主要集中在省际平均水平的金融排斥研究，而各个省之间的差异掩盖了区域内的差异，而且忽略了各个省的具体情况，以及省内的各个地区之间的差异。新疆地州市之间的经济差异较大，北疆地区经济明显好于南疆地区和东疆地区。新疆的地理分布、收稿日期:2013-04 -20 基金项目:教育部人文社会科学规划基金项目"民族地区的金融排斥与社会冲突..(lOYJA790251) 作者简介:刘逸林(1984-) ，男，硕士研究生，研究方向:投融资理论与实务。12
生态资源分布、人口和民族分布的不同以及政府发展规划的偏移都导致了新疆目前14个地州市之间经济发展的巨大差异。本文通过构建14个地州市的金融排斥指数，描述各个地州市的金融排斥程度，分析地区经济巨大差异背后的金融逻辑。北疆地区包括乌鲁木齐市、克拉玛依市、石河子市、昌吉回族自治州(以下简称昌吉州)、伊犁直属、塔城地区、阿勒泰地区以及博尔塔拉蒙古自治州;南疆地区包括巴音郭楞蒙古自治州(以下简称巴州)、克孜勒苏柯尔克孜自治州(以下简称克州)、阿克苏地区、喀什地区以及和田地区;哈密地区和吐鲁番地区属于东疆地区。由于乌鲁木齐市是新疆的政治、经济、文化中心，在金融排斥的研究中不具有典型性代表，所以本文的研究去除了乌鲁木齐市。二、新疆金融排斥指数实证研究(一)金融排斥指数的构建1.数据来源。本文所用的数据来自2011年《新疆统计年鉴》以及中国银监会中国农村金融服务分布图集。由于研究的是新疆各个地州市的金融排斥情况，所以选取的数据是以地州市为行政单位获得的。2.金融排斥指数的范围。目前，描述金融排斥程度的有"六维度"分析法，它将金融排斥分解成六个角度去解构，能比较全面地反映出金融排斥状况。"六维度"包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。地理排斥，是指被排斥对象由于其附近没有适合的金融网点等原因，只能通过乘坐交通工具到达距离较远的金融机构;评估排斥，又称为准入限制，是指金融机构利用对经济主体进行风险评估的结果作为决策的依据;条件排斥，是指对经济主体获取金融产品不尽合理的附加条件:价格排斥，是指被排斥对象没有能力偿付价格过高的金融产品;营销排斥，是指主流金融机构的目标营销集中于一部分群体，从而排斥其他群体;自我排斥，指被排斥对象由于自身的某种原因，主动把自己排除在金融体系之外。其中，条件排斥和价格排斥是两个重叠的解释变量。因为金融机构对经济主体获取金融产品设置了附加条件，所以使金融产品具有了不合理的价格，从而使得被排斥对象没有能力消费这类金融产品。当前，金融支持新疆发展是一项基本政策，金融机构为了自身的发展壮大也不会开发价格高出当地消费能力和消费水平的产品，反而是开发符合当地消费习惯和消费能力的产品。所以，价格排斥和条件排斥不为本文构建金融排斥指数所需要。综合考虑，本文选取地理排斥、评估排斥、营销排斥和自我排斥四个维度构建金融排斥指数。(1)地理排斥。新疆地广人稀，人口居住呈现大杂居、小聚居的特点，而金融服务一般设立在人口相对集中的区域，所以，地理排斥就用各个地州的城镇人口占比来体现，本文用城镇人口与本行政区域的总人口的比率来描述。(2)评估排斥。金融机构在提供金融服务时要对被提供主体进行风险评估。国外研究表明，一个区域内的GDP总量是金融机构提供金融服务时比重较大的一个影响因素。由于本文是研究新疆区域内的金融排斥，所以，评估排斥指标用各个行政区域的人均GDP来描述。(3)营销排斥。本文以各个行政区域每万人拥有金融机构网点数来描述营销排斥。万人拥有金融机构网点数越多，金融机构营销排斥越小。(4)自我排斥。由于新疆是一个多民族地区，每个民族都有自已的传统文化和生活习俗，比如，有些少数民族就不习惯把钱存入银行，而是以现金持有。由于受传统文化的影响，少数民族在金融普及中会主动排斥金融机构提供的服务，这时就产生了自我排斥。本文中，自我排斥的程度由各个行政区域的民族结构即少数民族人口与总人口的比值来反映。3.金融排斥指数的构建。构建步骤如下:(1)根据收集的数据，计算出14个地州市每个维度的数据，用X、X、马、引来表示每个维度。采用1213
极值法对每个维度的数据进行标准化处理，从而使每个维度的数据范围在0-1之间。(2)计算各维度的变异系数并计算每个维度的权重。每个维度的权重用W、WW、飞来表示。12、3(3)构建金融排斥指数:Exclu = W1X-WX-W内-WX(1) 1 22 44 在(1)式中，X、X、X、马分别用来表示自我排斥、营销排斥、评估排斥和地理排斥。自我排斥用少123数民族人口所占的比重来表示，少数民族人口比重越大，自我排斥就越大，所以，X前面的系数为正;营1销排斥用每万人拥有的金融网点数量来表示，万人拥有网点数目越多，说明营销排斥越小，所以，X的系2数为负;评估排斥用各个行政区域的人均GDP来表示，人均GDP越高，评估排斥越小，所以，乌的系数为负数;地理排斥用城镇人口占比来表示，城镇人口占比越高，地理排斥越小，所以，马前面的系数也为负。(4)计算出各个行政区域的金融排斥指数后，把金融排斥指数标准化，使其在0-1之间。(二)各地州市金融排斥指数实证分析1.收集四个维度所需要的数据，计算出新疆各个地州市每个维度的原始数据(如表1所示)0 X中2每个行政区域金融机构总数包括四大国有商业银行网点、中国邮政储蓄银行网点、新疆农村信用社网点山中克拉玛依和石河子的总人口全都是城镇人口。表12011年新疆14个地州市金融排斥指标原始鼓据行政区域民族结构(%) 万人机构数(个)人均GDP(元)城镇人口比重(%) 克拉玛依25 100 石河子6 1. 89 100 昌吉州27 83 伊犁州57 59 塔城43 1. 87 73 阿勒泰59 55 吐鲁番78 1. 85 72 哈密32 88 博州34 1. 89 84 巴州42 1. 89 79 阿克苏80 1. 15 63 喀什93 10241. 35 35 克州93 58 和田96 33 L一一一一一数据来源:2012年《新疆统计年鉴》ο，曹.2.计算各个维度的平均数和标准差。平均数公式:王=丘且(2) n 设有m个维度，n个评价对象，只j代表第i个维度，评价对象中的第j个行政区域。其中，i=1 ,2,3,4; j=I，2，3，…，14。jEhii-王)2标准差公式:Si= (3) ,( i =1 ,2,3,4; j =1 ,2,3, ,14 ) n 3计算各维度的变异系数:vtzt(4) 14
4.计算各维度的权重:W=手~(5) jEVt 5.计算各评价指标的变异系数和权重。计算结果见表2:表2评价指标的变异系数和权量统计指标民族结构万人机构数人均GDP城镇人口占比平均数 1. 75 46776. 19 o. 70 标准差S; 变异系数V; 1. 44 权重W; 6.把表1中的数据标准化。本文用极差法标准化数据。具体公式为:x=三二五~(6) X-X max 其中Xmin7.根据公式6计算的标准化数据和公式1计算出各个行政区域的金融排斥指数，并且把金融排斥指数标准化。计算结果见表3: 表314个地州市金融排斥指数计算结果行政区域民族结构万人机构数人均GDP城镇人口占比金融排斥指数指数标准化克拉玛依 1. 00 1. 00 石河子 昌吉州 伊犁州 塔城 阿勒泰o.当 吐鲁番 晗密 博州 巴州 阿克苏 喀什 克州 和田1. 00 1. 00 (三)实证结果从表3可以看出，北疆地区金融排斥最轻、东疆地区次之、南疆地区最为严重。14个地州市中，克拉玛依作为新疆的石油资源城市，拥有较发达的金融服务，故金融排斥指数最小;和田地区的金融排斥最严重，达到1。北疆地区7个地州市中，伊犁州的金融排斥指数最大，这是因为伊犁州的人口高达460万，在全疆地州市中人口最多，导致其人均GDP指数和万人机构数指数较低，从而影响了其金融排斥指数。南疆地区5个地州中，和田地区金融排斥最为严重，其次是喀什、克州和阿克苏，巴州最轻。东疆地区中，吐鲁番地区的金融排斥比哈密地区严重，且东疆地区在全疆行政区域中金融排斥指数占中等水平。15
三、新疆金融排斥区域差异的影响因素分析在2005年布里斯班召开的金融排斥与微观金融会议上，学者们将引发金融排斥的原因归结为微观和宏观两个方面。微观方面主要包括金融需求主体的收入状况、金融习惯、所处的地理位置、对新技术的接纳速度等;供给主体方面主要包括金融产品开发、金融服务和产品的营销活动、金融服务水平的高低、金融服务提供的速度和便利性等。宏观方面主要是宏观环境的影响，包括总体就业率、收入水平、商业环境和政府的规范管理力度。另外，借贷的灵活性、供求双方的互相信任关系都会对金融排斥产生影响。综合国内外的研究成果，根据本文所研究的新疆各个行政区域金融排斥指数，对影响新疆区域内金融排斥差异的因素做出如下分析:(一)影响新疆区域金融排斥差异的首要因素是区域GDP总量和人均GDP金融排斥最轻的克拉玛依2011年GDP总量为802亿元，人均GDP为万元，而金融排斥最为严重的和田地区同期GDP为127亿元，人均GDP为6117元，克拉玛依人均GDP是和田地区人均GDP的46倍。所以，对比克拉玛依和和田地区，金融机构更倾向于在人均GDP高的地区布点和提供金融服务。同期，喀什地区人均GDP为10241元、克州人均GDP为8648元。可见，和田地区、喀什地区和克州是金融排斥程度最严重的三个地州。(二)民族文化、宗教信仰对区域金融排斥有很大的影响由于南疆地区的少数民族人口占比极大，如喀什地区、和田地区和克州少数民族人口占比高达901)毛以上，所以，南疆地区保持了完好的民族文化。根据伊斯兰教义发展得出，其金融活动必须遵循以下原则:一是禁止利息，风险共扭，利益共事;二是禁止进行不确定性、欺骗性、冒险4性、投机性的投资;三是投资活动要严格遵守伊斯兰教的基本教义，禁止投机、赌博等活动。所以，这些民族文化导致了南疆地区过低的储蓄率，从而进一步加重了南疆地区的金融排斥。北疆地区由于少数民族人!口占比相对较小，所以金融排斥情况明显低于南疆地区。(三)人口集中度对金融排斥也具有一定影响南疆地区地域广阔，人口居住分散，城镇人口占比相对于北疆地区较低。其中，喀什地区城镇人口为35%、和田地区城镇人口为33%，远远低于北疆地区和东疆地区的城镇人口占比。城镇人口占比反映了区域的人口集中度，城镇人口占比不高，人口居住比较分散，金融机构在提供金融服务时，出于成本收益的考虑，就会选择减少服务网点和服务人员，从而加重本地区的金融排斥。四、对策建议根据本文研究结果，新疆南疆地区普遍存在严重的金融排斥现象，金融排斥导致个体和家庭无法获得主流金融机构所提供的金融服务。如果求助于非主流金融机构，则存在费用高、风险大等问题，这将进一步加大被排斥群体的金融负担。金融排斥还可能导致更多的深层次问题，如由于成本收益的不对等，金融机构有可能撤出这一区域，这将导致该地区投资减少，经济衰退，从而加剧地区矛盾，甚至可能引发社会冲突。为了消除新疆各地区之间金融排斥的差异，达到金融普惠，提高金融公平，政府应该采取相应的措施使金融资源在全疆公平分布。(一)加强政府归管政府有责任使金融资源在区域内公平分布，消除区域之间金融资源供给上的差异。首先，为了防止地理排斥的扩大，政府可以规定金融机构必须在金融排斥严重的地域增加服务，从而防止金融机构撤出16
或回避这些区域。政府可以通过立法对金融机构进行强制性规定，也可以运用财政补贴，或者税收减免等手段鼓励金融机构进入金融排斥比较严重的地区。再次，规范非正规金融的发展。如果在正规的金融体系没有形成之前，非正规金融机构能够得到正规化，则会极大地提高当地金融服务的供给不足，缓解这些地区的金融排斥。最后，政府应该主推金融普惠体系的建立，只有每个经济主体都有权利享受金融服务，才有可能避免各类金融排斥的出现。(二)提高金融知识的普及只有加大金融知识的宣传力度，消除金融知识文盲，提高群体接受金融机构服务的意识，才能有效地减小自我排斥。对于南疆地区少数民族人口集中的区域，可以制定符合民族文化和宗教信仰的特定产品，从而加大这些地区的金融服务力度，提高金融资源的使用效率;同时，增强少数民族地区的金融包容度，吸引更多的金融机构和金融服务流入这些经济欠发达地区，而且金融包容效应的扩散也会推动金融环境的不断改善。(三)促进南北疆地区经济均衡协调发展新疆南北疆地区之间经济发展不均衡是造成金融排斥的重要原因。因此，发展当地经济是解决当地金融排斥的根本性措施。一方面要采取措施促进地区经济的协调发展，为金融机构的存在提供良好的生长土壤;另一方面要积极改善产业结构，提高第二、第三产业的比重，为金融机构的发展提供广阔的前景。各地政府要大力扶持当地特色产业的发展，对优势产业进行深挖掘，并进行产业升级，必要的时候进行产业重新布局和转移。参考文献:[ 1 ]田霖.金融排斥理论评价[JJ.经济学动态，2007, ( 6) : 83 -88. [2]许圣道，回霖.我国农村地区金融排斥研究[J].金融研究，2008，(7):195 -205. [3]高沛星，王修华.我国农村金融排斥的区域差异与影响因素[J].农业技术经济，2011,( 4) :93 -102. [4]李春宵，贾金荣.我国金融排斥程度研究[J].当代经济科学，2012，(3):9-15. [5 ]王修华，邱兆祥.农村金融排斥:现实困境与破解对策[JJ.中央财经大学学报，2010，(10) :47町52.[6]董晓琳，徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析[J].金融研究，2012，(9):115ω125. A Research of Financial Exclusion in Xinjiang 一-anAnalysis ased on the Financial Exclusion Index Liu Yilin (Xinjiang University of Finance and Economics, Urumqi 830012, China) Abstract: At present, analysis .. six dimensions" is employed to describe the degree of financial exclusion. This paper builds the financial exclusion index of each region and prefecture in Xinjiang and quantifies their financial exclusion degree respectively by selecting 4 dimensions such as geography exclusion, evaluating exclusion, marketing exclusion and self exclusion and using the proportion of urban population, the numher of outlets per ten thousands, ethnic composition and per capita GDP. ased on this, the conclusions are drawn: when it comes to the financial exclusion degree, southern Xinjiang is more serious than eastern Xin町jiang and northern Xinjiang. The factors of huge financial exclusion differences among different regions and prefectures are mainly regional GDP and per capita GDP, national culture and religious helief as well as the concentration of population. Therefore, it is of necessity to strengthen the government regulation, popularize financial knowledge, and balance the economic development be›tween southern and northern Xinjiang, thereby reducing financial differences among different regions and prefectures in Xinjiang. Key Words: Regions and Prefectures in Xinjiang; Financial Exclusion; Financial Exclusion Index (责任编辑:汪爱琴)17
