小额质押贷款
金融系：辛兵海
个人定期存单小额质押贷款业务
指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整
存整取定期人民币储蓄存单（以下简称定期存单，
包括特种存单）为质押担保且到期一次性收回本息
的贷款业务。 (邮储存单、未到期、本息之和)
存单质押贷款
本人质押贷款 他人质押贷款
意义
（一）实现邮政储蓄资金返还农村、支持“三
农”的有效途径
（二）小额质押贷款是邮政储蓄步入零售类资
产业务的第一步
（三）小额质押贷款可以增加基层网点的盈利
机会，有利于提高经营效益
市场需求分析
存单质押贷款与其他贷款最大的区别在于－－存单质押贷
款是一种实现资金由定期向活期转化的有效工具，它可
以为客户提供短期融资便利。
存单质押贷款市场需求的形成有两个条件：
－有可以用于质押的定期存单；
－客户有短期融资需求
高端
中端中端
低端低端
城市中的高收入者：有大量存款，投资渠道较多，贷款为满足
高档消费或投资的的大额用款，实现低成本盘活资金。
城乡中的工薪阶层及小企业主：收入不高但比较稳定，储蓄存款
的意愿强，其他投资较少，贷款为满足购房、装修等一时
的大额消费用款，实现低成本盘活资金
城乡中的个体户或农民：收入不高，不十分稳定，容易受外部因素
的影响，储蓄意愿强，其他投资意愿较弱，贷款为满足
子女上学、购买农资物品、做小生意的本钱等
作为存单质押贷款市场的“后来者”，市场定位
高端
中端中端
低端低端
其他商业银行
邮政储蓄
原因
拥有大量高端客户资源，
多样化的个人理财产品
以中低端客户为主，网
点众多，尤其是农村地
区网点提供的零售金融
服务相对丰富，便利。
避免同其他商业银行直
接正面竞争，可以快速
占领农村市场，巩固市
场地位思考
——他人质押贷款的需求是客观存在的。目前在农村地区仍比较普遍
地存在着生产经营资金匮乏、贷款难的问题，即使是向亲朋好友借钱，
也不容易借到。其中一个重要原因是农村社会是典型的熟人社会，到
期借款人不还，都是亲朋好友，不好打破脸面强要。一个常用的托辞
就是钱存上了，而且存的是“死期”！如果借款人提出能否给担保一
下，有钱的农民一般是能够接受的。因为他们是熟悉和了解借款人的，
能够判断出借款人偿还债务的能力；即使借款人到期还不上钱，邮局
也会来协助催收的，不用他们出面，不会伤了和气的。还有，若连帮
忙担保的请求也回绝了，就太没有情义了。这样，邮局作为一个严肃
的贷款提供者，将借贷之间的双方关系就改为了三方关系，就有效地
解决了熟人之间催讨债务影响感情的问题；通过担保人的存单质押，
就有效地解决了借款人和担保人的偿债能力问题。他人质押贷款是我
们发展的重点，属于新增的贷款，能够获得真正的贷款利息收入。
——本人质押贷款的需求是客观存在的。
在储户本人提前支取的情况下，当贷款的利息支出
小于提前支取的利息损失时，若能够及时地发放贷
款，满足储户的使用资金的需求，储户就会申请存
单质押贷款。尽管邮政企业获得的贷款利息收入小
于客户提前支取形成的机会收入，但同时还具有为
客户提供理财服务、巩固客户群的作用，也是值得
积极发展的。所以，当定期存单储户提前支取时，
就可向客户推荐存单质押贷款。
存单质押贷款客户收益对照表
贷款期
限/存
单未到
期天数
（天）
贷款利
率
以三个月存单 以六个月存单 以一年期存单 以二年期存单 以三年期存单 以五年期单
% % % % % %
贷款利息
提前支取
损失利息
贷款
利息
提前支取
损失利息
贷款利息
提前支
取损失
利息
贷款利息
提前支取损
失利息
贷款利息
提前支取损
失利息
贷款利息
提前支
取损失
利息
1 %
7 %
14 %
%
21 %
30 %
%
60 %
90 %
%
180 %
%
360 %
%
720 %
%
1080 %
1440 %
1800 %
备注：借款金额及存单本金均以1000元为例；一年按360天计。
分类
根据担保人的不同，分为：
本人质押贷款：借款人以本人所有的存单
提供质押担保的贷款称为本人质押贷款
他人质押贷款：以他人所有的存单提供质
押担保的贷款称为他人质押贷款
提供质押担保的质押存单所有人称为出质
人，同一笔贷款只能对应一个出质人。
贷款对象
小额质押贷款业务贷款对象是具有完全民事
行为能力的自然人。
证件类型
�身份证或户口簿
�军官证、警官证
�军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证
�本国护照
�临时身份证(有效期必须为3个月以上）
他人质押贷款只可用身份证。
贷款条件（质押物）
1、必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期
存单。
2、 本人质押开户需在20天以上，他人质押的开户
需在30天以上。
3、凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、
冻结的存单不得作为质押物。
4、未预留密码的定期存单只能在存单开户网点办理
5、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五
张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合
同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一
出质人名下的存单需分别签订借款合同。
贷款条件
借款用途条件 ：应为个人消费、生产经营周
转等，不得用于证券、期货等方面的交易，
不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁
止的经营项目
贷款转入账户条件：贷款应发放到借款人在邮
政储蓄开立的个人活期结算账户(同市县范
围内)中，不得以现金形式直接发放贷款。
贷款的额度
*1000元至50万元（100的整数倍）
*上线时根据各省监管部门或上级邮政
储蓄机构的规定，如福建50万元，
湖北10万元（参数化）
*发放贷款的金额,不得超过质押存单本
金的90％，转存后存单为新的本金
的90%（原本金＋利息）
贷款期限
*小额质押贷款的贷款期限为1天至365天—
—短期
*每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单
的到期日
*若为多张定期存单质押，以存单最近到期
日确定贷款期限
*贷款期限按实际天数计算
*自动转存的存单，合同到期日不得超过转
存后的定期存单到期日
利率
基准利率：以中国人民银行公布的基准利率
为准
适用利率档次
同一借款期限档次内 “就长不就短”的原
则
*期限为6个月以内（含6个月）的，按6个月期
贷款基准利率确定；
*期限为6个月至1年（含1年）的，按1年期贷
款基准利率确定；
*如遇利率调整，仍按合同利率执行。
利率
贷款利率=基准利率×(1±浮动比率)
如何浮动
上浮、下浮，目前基本上以下浮为
主，但浮动范围不得超过贷款基准利率
的10%
¡ 1000元≤借款金额≤5万元，下浮0%
¡ 5万＜借款金额≤10万，下浮5%
¡ 10万＜借款金额≤30万，下浮8%
¡ 30万＜借款金额≤50万，下浮10%
计息
贷款利息是什么时候计算
审批完成，生成合同号并确定贷款利率
自放款日开始计息
计息规定
按实际贷款天数和合同利率计算利息。逾期30
天以内（含30天）的，根据到期的本息合计金额
及逾期罚息利率计收逾期罚息，逾期30天后将直
接扣收本息（含逾期罚息）
贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360
逾期罚息=(贷款金额+到期利息)×逾期天数×罚
息利率
罚息率
贷款罚息率：
指贷款到期借款人未归还借款，邮政储蓄机构
在贷款逾期期限内向借款人收取处罚性利息所
适用的利率，为日利率，目前小额质押贷款使
用的逾期罚息利率为万分之二点一（%%）
提前还贷时，按合同利率和实际借款天数计算贷
款利息；
逾期贷款直接计收罚息，不再计收利息
案例
利息计算例1：
假设2006年4月26日6个月贷款基准利率为%
，一年期贷款基准利率为%，4月28日6个
月贷款基准利率为%，一年期贷款基准利率
为%，（金额为10万的贷款利率在基准利率
基础下浮10%。）借款人于2006年4月26日申请
一笔金额为10万元，为期200天的贷款，邮政储
蓄机构于2006年4月28日完成审批,并于2006年
4月29日将贷款发放到借款人指定账户，则：
1．贷款利率=%
(若于2006年4月26日完成审批，则适用贷款
利率为4月26日一年期贷款利率%)
2．贷款利息=100，000元×200天
×%/365天=3250元
3．贷款到期日为2006年11月15日，根据放
款日2006年4月29日开始按实际贷款期限
200天计算。
案例
（1）若该借款人于2006年10月29日提前还款，
还款日至放款日实际天数为183天。
贷款利息=100，000元×183天×%/360天
=元
（2）若该借款人于2006年12月16日还款，逾期
天数为31天。
逾期罚息=(100000+2973)元×31天×%%/天
=元
则实际应收利息=到期利息+逾期罚息= 3250
+=元
案例
例2：借款人于2006年4月26日申请一笔金额为10万
元，并准备于2006年10月29日归还贷款，则应根
据预计审批日期以确定适用的档次利率：
若于2006年4月26日完成审批，并于2006年4月26
日将贷款发放到借款人指定账户，则贷款天数为
186天，适用贷款利率为4月26日一年期贷款利率
%。
贷款利息=100，000元×186天×%/360天
=元
案例
若于2006年4月29日完成审批，并于2006年
4月29日将贷款发放到借款人指定账户，则
贷款天数为183天，适用贷款利率为4月29
日6个月贷款利率%，贷款利息=100，
000元×183天×%/360天=2750元
案例
组织管理机构设置和职能
总
省（区、市）
地市
市县
网点
质贷主管，质贷管理员，风险管理员
质贷主管，质贷管理员
普通柜员，综合柜员，支局长
职责及权限管理（省、地市、市县）
1、贯彻、执行上级邮政储蓄机构部署的业务
发展、风险管理和人员培训方面的策略；
� 2、具体执行辖区范围内小额质押贷款业务的
授权管理，包括拟定、下发、变更、废止授
权、授责文件，调整计算机系统中的授权权
限；
� 3、负责权限范围内贷款的审批；
� 4、负责辖区范围内小额质押贷款业务的管理，
对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级
和监管部门报送相关的信息；
� 5、负责拟定辖区范围内小额质押贷款的收益
分配、人员奖励、费用支出等政策；
� 6、负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，
对不良贷款进行清收并追究及承担相应的责
任；
职责及权限管理（网点支局长）
负责贷款申请的复审及网点内的授权；
负责合同的签署；
负责本网点发放的不良贷款进行清收
并承担相应的责任；
负责质押贷款业务的营销、培训等工
作；
职责及权限管理（网点综柜）
负责受理客户的咨询以及借款人资料的审查；
负责对网点经办人员借款申请受理、贷款发
放、贷款归还等业务办理过程监督；
负责复核小额质押贷款业务台账，定期汇总
上报市县局；
负责网点贷款业务资料的整理、保管；
及时向市县局业务管理人员及稽查人员反映
贷款客户的异常情况，协助市县局对贷款的
管理。
职责及权限管理（网点普柜）
受理客户咨询、借款申请、贷款发放、还
款申请、还款等操作；
负责对客户及其提供的资料进行初审；
负责对质押存单的账户止付与解止付操作；
负责异常贷款的管理催收；
负责登记小额质押贷款业务台账。
贷款合同补充知识
银行从业公共基础知识
贷款合同抗辩
贷款人享有先履行抗辩权，或称不安抗辩权
是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订
之后，有确切证据证明借款人有下列情形之
一：1、经营状况恶化2、转移财产、抽逃资
金3、丧失商业信用4、丧失或可能丧失履行
债务能力，难以按期归还贷款，可以中止交
付约定款项，并要求借款人提供适当担保
贷款合同保全----代位权
代位权：因债务人怠于行使其到期债权，对
债权人造成损失的，债权人可以向法院请求
以自己名义代位行使债务人的债权。
代位权的行使范围以债权人的债权为限，同
时债权人行使代位权的必要费用由债务人承
担
撤销权：因债务人放弃其到期债权或无尝转让财
产，对债权人造成损害；或债务人以明显不合理
的低价转让财产，给债权人造成损害，并且让受
让人知道该情形的，债权人可以请求法院撤销债
务人的行为。
贷款合同保全----撤销权
撤销权的实效限制：撤销权自债权人知道或者应
当知道撤销事由之日起1年内行使，在债务人的行
为发生之日期五年内没有行使撤销权的，该撤销
权消灭。
《合同法》：合同生效
合同成立是合同订立过程的结束
合同生效是已经成立的合同具有法律约束力。
合同成立是合同生效的前提
小额质押贷款操作流程
操作流程：
基本操作规程
1提出申请 2申请录入 3质押品登记 4申请上送
5二次止付 6借款审批 7审批通过
审批退回 解二次止付 质押品销记
8贷款发放
退还质押品
贷款办理方式
根据合同和借据签订时间：
申请时签订合同和借据
发放贷款时签定合同和借
据
2、根据申请上送后贷款
审批材料上送的时间不
同分为：
正常贷款流程
紧急贷款流程
申请时签订合同的业务处理流程
1、借款人咨询质押贷款办理程序
2、借款人确定贷款需求及质押方式
3、借款人提出书面申请，并按要求提供相关资料
4、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审
5、与借款人、担保人签定借款合同、贷款借据
6、对相关资料进行系统录入操作验证
7、相应审批机构审前审核、调查，进行二次止付、审批
8、办理贷款发放手续并通知借款人
9、贷款资料的归档管理
贷款发放前签订合同的业务处理流程
1、借款人咨询质押贷款办理程序
2、借款人确定贷款需求及质押方式（本人、他人）
3、借款人提出书面申请，并按要求提供相关资料
4、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审
5、对相关资料进行系统录入操作验证
6、相应审批机构审前审核、调查，进行二次止付、审批
7、与借款人、担保人签定借款合同、贷款借据
8、办理贷款发放手续并通知借款人
9、贷款资料的归档管理
1贷款的申请与初审
1.客户有办理邮储存单质押贷款的需求
2.按照规定提交相关借款申请资料
4.初审通过，进行借
款申请录入操作
5.进行质押品登记操
作
3.网点经办人员对收回的资料进行初审
6.进行借款申请上送
操作
借款申请撤销
质押品销记
调查审核审批
贷款申请需提供的材料
借款人申请本人质押贷款时：
1、《申请审批表》；
2、《借款合同》一式两份（若网点为贷款发放时签订合同的，
申请时不需提供）；
3、《贷款借据》一式两份（若网点为贷款发放时签订合同的，
申请时不需提供）。
4、借款人在邮政储蓄机构（受理网点同市县范围内）开立的定
期存单；
5、借款人在邮政储蓄机构（受理网点同市县范围内）开立的个
人活期结算账户信息；
6、借款人有效身份证件原件及复印件；
贷款申请需提供的材料
申请他人质押贷款时，借款人、出质人及质押物共有人（若有）
须同时到达邮政储蓄机构:
1、《申请审批表》；
2、《借款合同》一式三份（若网点为贷款发放时签订合同的，
申请时不需提供）；
3、《贷款借据》一式两份（若网点为贷款发放时签订合同的，
申请时不需提供）；
4、出质人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立
的定期存单；
5、借款人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立
的个人活期结算账户信息；
6、借款人及出质人身份证原件及复印件；
7、《贷款声明》；
8、质押物共有人的本人有效身份证、户口簿或结婚证原件及
复印件
网点经办人员对申请资料真实性、有效性进行如下
初审：
（一）检验质押存单的真伪，以及质押存单帐户
状态是否被冻结、挂失、止付等；
（二） 《申请审批表》填写内容是否完整、真
实、准确，所列的户名、账号、本金与所提供的定
期存单是否一致、真实有效；
1.申请借款金额、期限与所提供定期存单的
金额和期限是否符合借款要求；
2.借款人、出质人提供的身份证件是否有效、
与本人是否一致。
申请初审
贷款金额
本人质押贷款 他人质押贷款
业务审批权 合同签
署权
业务审批权 合同签
署权
1000元－5万
（含）
市县局储汇
部门
网点负
责人
市县局储汇部
门
网点负
责人
5万－8万
（含）
地市局储汇
部门
网点负
责人
地市局储汇部
门
网点负
责人
8万－10万
（含）
省局业务主管
部门
网点负
责人
省局业务主管
部门
网点负
责人
借款审批限额及权限
2贷款的调查与审批－正常贷款（市县）
3、市县局对属本级审批的贷款质押存单二次止付
4、对所提供的申请资料进行审核、与系统核对
5、符合条件，审批通
过，通知网点放款
6、不符合放款条件，
直接选择审批退回
7、对审批撤销或退回的
质押存单解二次止付
8、相关贷款资料、
质押品退还网点
审批失误或不符合放
款条件，审批撤销
2、市县局根据收到的实物资料进行审批前调查
1、网点将所有借款实物资料上送市县局
2贷款的调查与审批－正常贷款（地市和省局）
5.省或地市对相应质押存单进行二次止付
6.符合条件，审批通过，
通知市县局——网点放
款
7.不符合放款条件，
直接选择审批退回
8.省或地市对审批撤销或退回
的质押存单解二次止付
9.通知市县局将相关质押品退
还网点
审批失误或不符合放款
条件，审批撤销
2.市县局对收到的实物资料进行审批前调查、审核
1.网点将所有借款实物资料上送市县局
3.市县局将《借款申请审批表》传真至省或地市局
4.省或地市对收到的《借款申请审批表》进行审核
由地市或省局在收到的
《借款申请审批表》上
签字、批注意见、盖章
后归档
2贷款的调查与审批－紧急贷款
3、市县局对相应借款申请下的质押存单进行二次止付
4、符合条件，审批
通过，通知网点放款
5、不符合放款条
件，直接选择审批
退回
6、对审批撤销或退回
的质押存单解二次止付
7、将相关质押品退还
网点
审批失误或不符合放
款条件，审批撤销
2、市县局对收到的传真资料进行审批前调查、审核
1、网点将部分重要贷款申请资料传真上送市县局
将审批通过的贷款申
请实物资料随后上交
市县局进行事后审核
3贷款的发放－申请时签订合同
3、在系统进行贷款发放交易操作，款项自动入账
4、接市县局通知，
及时进行发放取消操
作
5、及时通知借款人查看资金入账情况
2、审批通过后电话联系借款人商定贷款发放时间
1、网点接到市县局电话通知的借款审批处理结果
对审批退回、审批撤
销的借款申请进行相
关后续处理
3贷款的发放－发放时签订合同
3、在系统进行贷款发放交易操作，款项自动入账
4、接市县局通知，
及时进行发放取消操
作
5、将相应合同交借款人及出质人留存
2、审批通过通知借款人及出质人到场签订合同、借据
1、网点接到市县局电话通知的借款审批处理结果
对审批退回、审批撤
销的借款申请进行相
关后续处理
贷后检查：贷款发放后，贷款业务进入正常贷
款期间，此时各级质贷管理部门及稽查部门应
加强贷款的贷后管理，主要做到以下三点：第
一，跟踪贷出资金的流向，确保按贷款合同约
定的用途使用；第二，加强统计监测，及时掌
握贷款信息；第三，加强检查，确保规章制度
的执行。
贷款到期通知：邮政储蓄机构需要提前7天通知
借款人准备还款，小额质押贷款到期通知单一
式三联，一联发送客户并取得回执，一联发送
出质人并取得回执，一联留存备查。
4贷后管理
5.质押贷款收回
1、对借款期内的贷款进行跟踪、调查、回访等
2、贷款到期前的催收、提醒通知
3、借款人提前或到期归
还贷款本息
4、贷款催收无效、逾
期
5、逾期30天内，每5天
定期催还一次
6、逾期超过30仍未还
款，及时处置质押
物，收回贷款本息
现
金
还
款
转
账
还
款
质
押
品
还
款
6.贷款档案的管理
贷款档案：可以是原件，也可以是具有法律效力的复
印件，存单质押贷款涉及到的档案共有18种。
质押存单的保管：由市县局质押物保管人员进行集中
保管。
贷款材料的保管：正常发放的贷款资料，以及未发放
的贷款（包括审批退回审批撤销、发放取消等）的相
应贷款资料，均由市县局质贷管理员统一分类保管。
地市局或省储汇局审批的相关贷款传真资料由地市或
省质贷管理员保管。
贷款材料的归档：将每笔贷款资料按照一定顺序
装订后，按网点及贷款申请编号顺序，连同档案
袋放入档案盒中进行保管。正常发放贷款业务档
案自合同终止后次年1月1日起保管期限为15年，
未正常发放的档案材料为5年。
保管的方式：质押存单应放入金库外库或保险柜
中，贷款材料归档前可由质贷管理员存放于办公
室保险柜内，归档后放入专用档案库房（室）保
管 。
手工单据填写规范
一、总体要求
字体工整、字迹清晰、内容准确
严禁在合同及各种手工单据上任意涂改
网点营业人员应该热情、主动地指导客户填写借
款合同及相应的手工单据，帮助客户减少借款
合同及各种手工单据填写过程中的错误。
借款合同及手工单据中涉及借款用途的，借款用
途项的填写应该客观、明确、具体并且符合业
务管理制度的相关规定
手工单据填写规范
二、借款申请审批表填写规范
网点营业柜员应该指导借款人和出质人填写
借款申请审批表，尽量不要代替客户填
写，只有在客户本人填写非常困难的情
况下，在告知客户注意承诺栏目并完全
同意栏目中的内容后，网点营业柜员可
以代为填写借款申请审批表标准文本第
一项到第五项的内容。
手工单据填写规范
必填项:
借款申请编号 、借款人基本信息、借款入账
账户信息、质押存单信息、支局长、经办人
员签字(不允许盖章)等
选填项
担保人基本信息 （本人质押时可不必填写）
手工单据填写规范
三、借款合同填写规范
网点营业柜员应该指导借款人和出质人填写
借款合同，尽量不要代替客户填写，只有
在客户本人填写非常困难的情况下，在告
知客户注意承诺栏目并完全同意栏目中的
内容后，网点营业柜员可以代为填写借款
合同统一文本第十二条以前的内容
手工单据填写规范
借款合同的核心要素不准涂改，若填写错
误必须更换合同文本重新填写。借款合同
的核心要素具体是指借款金额、利率、期
限、用途、借款人签名或其授权人签名及
手印、担保人签名及手印、甲方法定代表
人签名及手印以及各方当事人在合同上的
签字日期
手工单据填写规范
借款合同上的其他要素如果填写错
误，可以更改，但应该由贷款经办
人、借款人和担保人一起在合同更
改处签名并加按手印。如果网点营
业人员代为填写错误，参照上述规
定进行修改。
手工单据填写规范
借款合同中的签名位置应该由当事人本
人签字并按手印，并据实填写签署日期，
严禁由他人代当事人签名按手印和填写
日期。按手印统一使用右手食指。 合同
文本的签名盖章处，不管合同文本是否
有复写功能，都应该全部用手工填写，
不允许利用合同文本的复写功能签名、
盖章。
手工单据填写规范
四、贷款声明书填写规范
担保金额、担保期限与合同保持一致
贷款声明书中当事人的签名及按手印处应该
由当事人本人亲自签名并加按手印，不允
许代签及按手印。按手印统一使用右手食
指。日期为贷款声明的填写日期。
贷款声明不允许涂改，填写错误必须更换贷
款声明文本重新填写
手工单据填写规范
五、手工借据填写规范
◆ 邮政储蓄小额质押贷款借据不允许做任何
涂改。如果填写错误，必须换新借据重新填
写。
◆担保金额、担保期限与合同保持一致
日期为借据的填写日期，
◆签名处不允许使用借据本身的复写功能，
要逐页进行签名
手工单据填写规范
六、质押品还款申请表填写规范
担保人填写的部分，包括借款合同号、借款
本金的大小写、质押存单明细信息应该和借
款合同中的相应事项一致。证件名称和证件
号码应该与借款申请审批表中的担保人的证
件名称和证件号码一致。联系电话必须填写。
手工单据填写规范
担保人和借款人签字处应该由本人签名，
并在日期处书写签字日期。
网点和县（市）局相关人员审核完毕后
应该在相应位置签字、盖章，填写审批
的时间。
孳
孽
