保险实务—财产保险
¨ 某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为
5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火
灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为
6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是
超额保险还是不足额保险，为什么？
¨ 解：赔款＝损失金额×(保险金额/保险价值)
＝4000× （5000÷6000）
＝3333（万元）
该保险是不足额保险。因为该企业财产保险的保
险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。
¨某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额
900万元，后因发生保险事故，损失400万元，
被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发
生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司
如何赔付？
¨ 解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方
式，应使用比例赔偿方式。即：
保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施
救费）×（保险金额/保险价值）
＝（400＋50）×900/1000
＝405（万元）
¨ 2009年2月9日20：27，央视新大楼北配楼由于
违规放烟火导致火灾，保守估计损失达7亿元。
¨中央电视台新台址建设办公室自2005年起向人
保财险陆续投保了建筑工程一切险、施工设备
财产险、雇主责任险等险种，保险期限自2005
年4月30日起至2009年6月30日止。本次受灾属
于建工一切险责任范畴。
¨ 13日，中国人民财产保险股份有限公司对外发
布消息称，发生火灾的央视新址大楼项目建筑
工程一切险由该公司承保，保险金额为亿
元 。中国人保还表示，该公司根据商业保险风
险分散的原则对该项目作了充分的再保险安排。
¨经北京市消防局调查证实，这次火灾是由于工
程项目业主管理单位——中央电视台新台址建
设工程办公室主要负责人未经请示批准，擅自
雇佣人员违规燃放烟花酿成的。
¨建筑工程一切险除外责任：“被保险人及其代
表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费
用和责任。”
¨思考：人保是否应该赔偿央视损失？
¨ 2009年2月5日武汉汉正街大火
¨ 2006年春节期间，家住山东济宁市中区霍某禁
不起其刚满6岁的儿子霍庭的执拗，在室内让
其点燃礼花爆竹，不慎引起火灾，造成衣服、
被褥、家电、家具等均有不同程度的损坏，损
失约为2万元。所幸，霍庭仅受了轻伤，霍某
投保了家财险，遂向保险公司提出索赔。
¨ 保险公司认为：根据家庭财产保险条款规定，
被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产
损失，属于除外责任，保险公司不应赔付。
¨ 根据法理解释，“故意”是指行为人预见到自
己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该
结果发生或者放任结果发生的心理状态。
¨ 本案中行为人是刚6岁的儿童，按《中华人民
共和国民法通则》的规定：“不满10岁的未成
年是无民事行为能力的人。”6岁的儿童应认
定为无民事行为能力人，根本谈不上故意或非
故意的问题，对其行为后果不负民事责任。
保险公司应该赔偿。
¨王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投
保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两
个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某
情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出
其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险
公司提出索赔。问：保险公司应该赔偿吗？
¨ 第五十七条 保险事故发生时，被保险人应当
尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减
少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费
用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额
在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高
不超过保险金额的数额。
¨ 因此，王某4500元损失应视作施救费用，由保
险公司承担，保险公司应赔偿3000元。
¨胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，
去年夏天因外出时未关窗户导致家中财
物失窃，共计损失约5000元，其中现金
500元、手机一部2000元、衣物2000元、
DVD一台500元。胡女士报警后即向保险
公司报案，索赔5000元。
¨保险公司查验现场及参考警方资料后认
为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原
因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，
这不在保险公司的保险责任范围内，因
此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。
¨李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附
加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约
定的保险金额为12000元(其中现金保险金额为
1200元)。保险期限自2001年3月1日起至2002
年2月28日止。
¨ 2001年5月23日，李某家被盗。经查勘现场发
现：李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金
有：新数码照相机一部（5000元），珍贵邮票
若干枚（2800元），高级皮鞋一双(1000元，
放置楼道里)，现金1000元，放在楼下院子里
的自行车一辆（200元）。共计损失金额10000
元。问：保险公司应赔偿多少？
¨ 保险公司应赔偿数码相机5000元和现金1000元，
共计6000元。
¨ 2001年4月25日，王某将其新购买的一辆奥迪
100型轿车向某保险公司投保车辆险、三者险、
自燃险(保额4０万元)，保险期限为2001年4月
26日零时起至2002年4月25日24时止。2001年7
月13日夜23时左右，有人突然发现该车起火，
随即拨打119，虽经抢救灭火，但仍造成车辆
损失约3万余元。 7月21日，县消防支队出具火
灾原因责任认定书，认为该车发生火灾系不明
原因。7月28日，王某持消防支队出具的火灾
原因责任认定书及其他材料到保险公司申请索
赔。问：保险公司是否应该赔偿？
¨ 《机动车辆保险条款》第三条(责任免除)第六
项的规定“不明原因产生火灾”系自燃险除外
责任的规定。因此，保险公司无法确定近因，
不应赔偿。
¨ 赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，
同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额24万元
的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，
保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2
月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵
某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该
保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主
刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损。
问：（1）若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否
赔偿？为什么？（2）若刘某向X保险公司索赔，保
险公司是否赔偿？为什么？
¨ 解： （1）保险公司可以拒赔，因为：一是被保险
人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公
司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被
保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险
合同自车辆转让时起无效。
¨ （2）保险公司可以拒赔。因为：刘某同x保险
公司没有保险关系，不是被保险人。
机动车辆保险理赔计算
¨赔款=车损×事故责任比例×（1-事故责任
免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔
额
¨ 某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:
甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；
乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。
甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负
次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投
保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险
公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔
偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险
公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、赔
偿限额为20万元的第三者责任险。
¨ 问： 在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B
保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少
赔偿金额？
¨ 解：
甲车自负车损=甲车车损10万元×70%=7万元
甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货
损14万元+ 乙车人员医疗费用4万元）×70%
=28万元
Ａ保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=
（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）
= 35万元
¨
乙车自负车损=乙车车损22万元×30%=万元
乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货
损12万元+甲车人员医疗费用8万元）×30%=9万元
Ｂ保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙
车自负车损万元+乙车应赔甲车9万元
=万元
¨ 某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，
保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔
偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产
损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全
损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。
经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：
（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？
¨ 解：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承
保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于
保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际
价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。
（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承
保第三者责任险，赔偿限额为20万元， 在本案例中，
由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤
害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。
如何界定车辆第三者责任
¨第三者责任险定义为：保险车辆因意外事故，
致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保
险人依照保险合同的规定给予赔偿。
¨第三条 本保险合同中的第三者是指因被保险机
动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失
的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投
保人、被保险人和保险人。（中国保险业协会
《机动车第三者责任保险条款》）
¨第五条 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产
损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担
赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
¨ （一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、
所有或代管的财产的损失；
¨ （二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭
成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
¨ （三） 被保险机动车本车上其他人员的人
身伤亡或财产损失。
¨ 2007年3月1日,车主万某买了辆货车,他向某保
险公司投保了车辆损失险和第三者责任险,雇
请有多年驾龄的肖某来驾驶。4月21日,汽车行
驶途中出现故障,肖某想到自己的父亲具有多
年修车经验,于是就把他请来修车。孰料在修
车过程中,汽车突然发动,将肖某的父亲碾压致
死。问：保险公司是否应该赔偿？
¨ 按照保险条款，投保车辆的驾驶员及家庭成员
人身伤亡, 不在三责险赔付之列。
¨车主赵某有一辆货车从事货运经营,并向
保险公司投保了保额为20万元的第三者
责任险和2万元的车上人员责任险。保险
期内,赵某聘请司机驾车,自己随车前往
广州送货途中发现车上货物被盗,赵某急
忙让司机将车停靠路边下车查看。由于
车未停稳,赵某跳下车后摔倒,被该车后
轮压过身亡。问：保险公司是否应该赔
偿？
¨赵某自己的车辆将自己压死,不属于第三
者责任险赔偿范围。
¨思考： “家庭成员”到底是不是“第三者
”？定义不同易产生纠纷。
¨保险中划分家庭成员的标准是看“经济是否
独立，而不看血缘关系。经济不独立的则视
为家庭成员，分立门户、经济独立的则视为
第三者。
¨夫妻关系即使经济独立，也不能视为第三者
¨ A款（人保，％ ）的“第三者”是指因被
保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财
产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人
员、投保人、被保险人和保险人。同时，“被
保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管
的财产的损失”属于“保险人均不负责赔偿”
范围。
¨ B款（平保， ％）车险中，虽然没有明确
“第三者”范围，但保险公司不负责“被保险
人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人
身伤亡及其所有或保管的财产的损失”。
¨ C款（太保， ％）的“机动车第三者责任
保险条款”中，“第三者”是指保险机动车发
生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本
车上人员、被保险人。而在保险公司列为责任
免除的4类情况和9个原因中，并没有“被保险
人及其家庭成员人身伤亡不属于赔偿范围”的
字眼。
¨张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就
分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金
杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，
保险金额为10万元。两个月后的一天，张某开
车不慎将弟弟撞伤。后来经过抢救，弟弟终于
脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。问：
保险公司是否应该赔偿？
¨ 张某弟弟已经经济独立，应视为第三者，保险
公司应该赔偿。
¨ 2008年12月2日，花甲老太陈某乘坐公交车时，
因车门未及时关闭，致使老人从前门摔倒受
重伤，后经医治无效死亡。经事故认定，驾
驶员承担事故的全部责任，陈某无责。当事
人应赔偿万元。该公交车在保险公司投
有12万元交强险、50万元的第三者责任险和2
万元的车上人员责任险。问：保险公司应该
什么标准进行赔偿？
¨法院判决：保险公司在交强险和第三者责任
险责任限额内赔偿死者家属万余元。
¨吴某将自己的客运中巴车，投保了机动车辆第
三者责任险。一天，吴某净载至某站时，乘客
李某提一旅行袋下车后，向前走了几米，才又
想起自己还有一物品遗忘在车上，就急忙返身
欲登车取回。不料吴某已将车启动，且将乘客
李某匆忙放在路边的旅行袋挂起，旅行袋内价
值5万元的贵重物品被撞碎。乘客李某当即要
求车主吴刘某赔偿。吴某想起了自己已经投保
了第三者责任险，就向保险公司报案，并要求
保险公司赔偿乘客的损失。
¨ 李某已经下车，已由“车上人员”转化为“第
三者”，所以保险公司应该赔偿。
¨ “昌隆”号货轮满载货物驶离上海港。开
航后不久，由于空气温度过高，导致老化
的电线短路引发大火，将装在第一货舱的
1000条出口毛毯完全烧毁。船到新加坡港
卸货时发现，装在同一货舱中的烟草和茶
叶由于羊毛燃烧散发出的焦糊味而不同程
度受到串味损失。其中由于烟草包装较好，
串味不是非常严重，经过特殊加工处理，
仍保持了烟草的特性，但是等级已大打折
扣，售价下跌三成。而茶叶则完全失去了
其特有的芳香，不能当作茶叶出售了，只
能按廉价的填充物处理。问：试分析上述
货物属于什么损失？（实际全损、推定全
损、部分损失）
实际全损主要包括：
¨（1）保险标的灭失。即保险标的发生保险事
故后完全毁灭或失踪。
¨（2）保险标的受到严重损坏完全失去原有形
体效用。即保险标的因受损而变形或完全变质，
丧失原来的使用价值。
¨（3）不能再归被保险人所拥有。即所有权无
可挽回地被完全剥夺。
¨推定全损:在海上保险中，发生保险事故后，
认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生
实际全损所需支付的费用超过保险价值的为推
定全损。其范围仅限于船舶和货物，主要特征
有：
¨（1）推定全损以船舶、货物发生保险事故，
造成部分损失，但实际全损尚未形成为前提。
¨（2）船舶或货物的实际全损已经不可避免，
或为避免发生实际全损所需的费用超过保险价
值。
¨（3）保险船舶或货物虽尚未发生实际全损，
但被保险人可以要求保险人按实际全损赔偿。
¨1000条毛毯的损失是意外事故火灾引起
的实际全损（保险标的实体完全灭失）。
¨烟草的串味损失属于火灾引起部分损失，
因为在经过特殊加工处理后，烟草仍然
能保持其属性，可以按“烟草”出售，
三成的贬值是烟草的部分损失。
¨茶叶的损失则属于实际全损，因为火灾
造成了“保险标的丧失属性”，虽然实
体还在，但是已经完全不是投保时所描
述的标的内容了。
¨某货轮从天津新港驶往新加坡，在航行
途中船舶货舱起火，大火蔓延至机舱，
船长为了船货的共同安全决定采取紧急
措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，
但由于主机受损，无法继续航行，于是
船长决定雇佣拖轮将货船拖回新港修理，
检修后重新驶往新加坡。其中的损失与
费用有：（1）1000箱货被火烧毁；
（2）600箱货由于灌水受到损失；（3）
主机和部分甲板被烧坏；（4）拖轮费用；
（5）额外增加的燃料、船长及船员工资。
请指出这些损失中哪些是单独海损，哪
些是共同海损？
¨共同海损。根据 1974 年国际海事委员会制定
的《约克安特卫普规则》的规定：载货船舶在
海运上遇难时，船方为了共同安全，以使同一
航程中的船货脱离危险，有意而合理地作出的
牺牲或引起的特殊费用。（共同利益牺牲和费
用，要分摊 ）
¨单独海损。是指保险标的物在海上遭受承保范
围内的风险所造成的部分灭失或损害，即指除
共同海损以外的部分损失。这种损失只能由标
的物所有人单独负担。 （无关他人，不分摊）
¨（1）1000箱货被火烧毁
¨单独海损
¨（2）600箱货由于灌水受到损失
¨共同海损
¨（3）主机和部分甲板被烧坏
¨单独海损
¨（4）拖轮费用
¨共同海损
¨（5）额外增加的燃料、船长及船员工资
¨共同海损
共同海损计算题
¨某载货船舶在航程中发生共同海损，导致船体
损失1万，货物牺牲2万元，运费损失为万元，
救助拖带费万元。各方的分摊价值分别为船
主66万元、货主30万元、承运人4万元。问三
方各自的共同海损分摊金额为多少？
¨共同海损分摊率=共同海损损失金额/共同海损
分摊价值=（1+2++）/(66+30+4)=
¨船主分摊金额=66*=
¨货主分摊金额=30*=
¨承运人分摊金额=4*=
共同海损的分摊价值
¨共同海损分摊价值，是指由于共同海损
措施而受益的财产价值与因遭受共同海
损损失而获得补偿的财产金额的总和。
主要包括船舶分摊价值、货物分摊价值、
运费分摊价值。
¨ 1、船舶分摊价值。船舶分摊价值是指可以参
加共同海损分摊的船舶价值。该分摊价值有两
种计算方法：第一种是船舶在航程终止时的实
际净值，加上共同海损损失金额；第二种计算
方法是船舶航程终止地的完好价值，减去不属
于共同海损的损失金额。例如：
¨某船在目的港的实际净值为140万元，运输途
中该船舶遭受了25万元的海损，其中5万元属
于单独海损。此时船舶的分摊价值该如何计算
？
¨按第一种计算方法该船舶分摊价值为：140万
+20万=160万（元）
¨按第二种计算方法该船舶分摊价值为：140万
+25万-5万=160万（元）
¨ 2、货物分摊价值。货物分摊价值是指可以参加共同海
损分摊的货物的价值。该分摊价值的计算方式为：按
照货物装船时的价值加保险费加运费，扣减不属于共
同海损的损失金额和由承运人承担风险的运费。例如：
¨ 某船装载10000吨矿石，途中遭遇强海浪的侵袭，海水
浸入货仓，致使1000吨矿石受损，为共同安全又抛弃
了500吨矿石以减轻船载，卸货时每吨矿石价值5000元，
其中包括保险费50元和运费100元，此时应如何计算货
物的分摊价值？
¨ 按上面介绍的规则该货物分摊价值为：
¨ 货物装船时的价值加保险费加运费：
5000*10000=50000000，
¨ 扣减不属于共同海损的损失金额：1000*5000=5000000
，
¨ 再减去由承运人承担风险的运费：100*500=50000，
¨ 则货物分摊价值为：50000000-5000000-
50000=44950000
¨ 3、运费分摊价值。运费分摊价值是指可以参加共同海
损分摊的运费数额。该分摊价值的计算方法为：承运
人在航程结束时有权收取的运费，减去共同海损发生
后，为取得该项费用而支付的不属于共同海损的营运
费用，再加上共同海损损失金额。（运费的分摊价值
应以航程结束时所应收取的净运费为标准）例如：
¨ 某船运载货物1000件，航程终止时承运人有权收取每
件100元的运费，途中为了共同安全抛弃了200件货物，
共同海损发生后，为取得该项运费承运人支付的营运
费为每件10元，则运费分摊价值该如何计算？
¨ 按上面介绍的规则该运费分摊价值为：
¨ 承运人在航程结束时有权收取的运费：800*100=80000
¨ 减去共损发生后支付的非共损营运费：800*10=8000
¨ 加上共损损失金额： （100-10）*200=18000
¨ 最后运费分摊价值为：80000-8000+18000=90000
