消费经济 ! "##$% & !"
日本信贷消费市场中的政府行为
! 王长江
很多国家，在其经济发展过程中，政府均采取积
极的政策鼓励信贷消费。但不同经济背景、不同文化
的国家，政府对信贷消费市场的管理各不相同。日本
以其政府主导型信贷消费市场而著称于世，其信贷
消费市场虽然起步较晚，但发展迅速并已经高度成
熟，其经验值得我国借鉴。
一、信贷消费市场监管中，日本政府担当主导角
色
国际上，政府对信贷消费市场监管的模式各不
相同，典型有的美国模式、西欧模式和日本模式。在
美国模式中，政府一般是不通过行政手段干预信贷
消费市场的，主要是运用法律手段对市场进行管理
与控制。西欧模式中，政府行政干预信贷消费市场较
为直接，不过从管理的目标上讲，主要偏重于社会公
众目标。为此，政府不但要不断建立、健全与信贷消
费相关的法律制度，而且要制定一定的社会道德标
准来约束、调动和引导市场主体的微观运行，使信贷
消费市场的微观主体与社会总目标相一致。日本模
式中，政府对信贷消费市场的运行起到了决定性的
作用。究其原因，一是由于日本传统上是“强政府”，
政府政策对经济生活的各方面 ’包括信贷消费市场 (
具有深刻的影响；二是与欧美相比，日本的信贷消费
市场起步较晚，许多法律制度不健全，甚至有些方面
还存在空白。因此日本政府就通过政府的行政方法
对信贷消费市场进行干预和调节，不断强化干预力
度。应该说，日本政府在信贷消费市场上的主导作
用，极大地促进了信贷消费的发展，使得日本的信贷
消费虽然起步较晚，但发展迅速，其发达程度并不亚
化含量高，人们就会得到更高的享受和自身发展。消
费文化是消费的内在本质，因而也是消费方式的本
质，进而是生活方式的本质，是必然的逻辑结论。
第三，蕴涵论。
笔者认为，消费文化与生活方式之间是一种蕴
涵关系。有两层含义：一是消费文化包含在消费之
中，是消费的内容和本质。人们消费的各种家用电
器，其中包含有高科技的知识与技能；人们追求选择
购买消费绿色消费品，一方面消费者树立了绿色消
费的观念和价值取向，另一方面生产创造者树立绿
色生产制造的理念以及掌握了进行绿色生产制造的
知识和技能；居屋中含有居住文化；饮食中含有饮食
文化；穿着中含有服饰文化；饮酒中有酒文化；品茶
中有茶文化；等等。二是消费文化与消费互为条件。
高水平的消费文化必然带来高层次的消费活动，知
识分子购买书籍等文化消费的比重高，古玩鉴赏家
从事的艺术品和古玩的收藏活动；艺术鉴赏家有欣
赏艺术品的能力，能从欣赏中获得愉悦，京剧爱好者
能够欣赏出京剧底蕴等等；反过来，高文化含量的消
费品和消费服务，只有具有高文化水平的人才消费，
用高科技手段制造出的消费品，只有具有这方面知
识和技能的人才能更好地消费，高雅艺术只有高文
化素养的人才能享受。记得小时候，老家有一个叫大
天子的村庄，互助组搞得好，被县上评为模范互助
组，给奖励了一台半导体收音机，乡政府颁奖那天，
去了许多人，但谁也弄不响这台收音机。后来，区政
府来了一位有文化的干部才把收音机调试出声音。
当收音机播放歌曲时，人们惊喜不已，简直欢跳起
来。如今，不论城市还是农村，连小孩都会使用各种
家用电器。可见，消费文化和消费是相随相连互为条
件的。消费文化与消费的蕴涵关系本身就包含消费
文化与消费方式的关系在内，扩展一步看，也就是消
费文化与整个生活方式的关系。
本质论和蕴涵论是本文所持的基本论点，所以，
我们以“消费文化和现代生活方式”为题，把消费文
化和生活方式放在一起进行研究。
（作者系中共宁夏区委党校教授）
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于欧美等发达国家。当然，在实践中日本政府的行政
干预，对信贷消费市场也产生了一些负面影响，如信
贷消费市场的主体缺乏创造力，政府在管理中往往
疲于奔命，效率不高等。
二、信贷消费市场监管中，政府偏重于保护消费
者的利益
信贷消费市场是由供求双方组成的，消费者是
信贷消费市场的需求者，没有消费者的积极参与，就
无从谈起信贷消费市场的发展。但要促进消费者的
积极参与，对消费者正当权益的保护至关重要。"#世
纪六、七十年代，世界各国政府开始逐步重视对消费
者正当权益的保护，纷纷制订相关法律法规，从制度
上保障消费者的合法权益。不过到 "#世纪八、九十
年代，伴随着法律法规体系的不断完善，欧美各国逐
步改变了对消费者权益保护的方式，即以消费者主
导型的主动维护方式取代原来的政府主导型的被动
式保护方式。在制订和调整有关法律法规上，进一步
体现了法律对信贷消费市场各参与主体的公平性和
公正性。如在信贷消费市场的监管上，由原来侧重于
追究经营者的责任，转为强调消费者自己的责任
等。不过，各国政府在调节信贷消费市场主体之间的
关系时，仍在一定程度上将消费者视为弱者而加以
特别保护。在日本的信贷消费市场上，政府特别注重
保护消费者的利益。其原因，一是日本有有关立法相
对滞后，法律上对消费者的保护存在许多缺陷，只好
通过政府的行政干预来弥补这方面的不足；二是在
日本的消费者中，合同的意识相对淡薄。但信贷消费
主要体现为消费者与经营者的契约关系，买卖双方
或借贷双方的责任、义务和权利均通过合同加以确
定，合同在信贷消费中起到决定性的作用。由此在信
贷消费中，合同纠纷频繁，其受害者以大多是消费
者，这又促使政府通过制订法律加强对消费者的保
护力度。如在日本的多重债务中的自我破产制度，可
以使当事人摆脱沉重的债务负担，重新开始新的生
活，并享有一切公民权利，这是较典型的法律上对债
务人的援助机制。当然，并不是所有债务人提出自我
破产申请均会得到法院认可，在破产法中也对不许
可免责的事由进行了规定。
三、政府对消费者金融市场的具体监管权限大，
但受到法律的严格约束
日本的信贷消费市场主要包括贩卖信用市场和
消费者金融市场，从管理制度来看，政府对消费者金
融市场的管理体系更为完善。具体讲，日本政府对消
费者金融市场的监管主要依据是贷金业规则法。按
照贷金业规则法，大藏省是政府对消费者金融市场
实行管理的政府主管部门，’(()年 *月财政省 +原大
藏省 , 将监管权移交给金融监督厅，"###年 -月，金
融监督厅更名为金融厅。金融厅负责对消费者金融
市场的统一管理，各都道府县的财务局，具体负责对
当地消费者金融市场的监管。政府主管部门对消费
者金融市场实施监管的主要内容与目的是：不但对
消费者金融公司的各项业务制订相应的业务规则，
而且对违反相关法律法规的经营者实行处罚，以保
证消费者金融市场正常、顺序运行和健康发展，保护
消费者的合法权益，促进国民经济健康发展。如政府
有关法律规定，当消费者金融公司向消费者进行借
贷时，要确保贷款金额是否超过资金需求者的偿还
能力，不允许对消费者进行超过其自身需求的借款
诱导，或通过劝导的方式，增强消费者的贷款欲望等
等。这些规定保证了信贷消费市场运行始终在政府
主管部门监督之下，一旦出现问题可及时处理；同时
可保证作为信贷消费市场主体的消费者金融公司在
法律允许的范围内自主经营、公平竞争。
四、借鉴日本经验，我国的信贷消费市场正处于
初创阶段，在法律体系的建立、市场规则的制订及市
场发展培育等方面，政府的主导作用更为突出
我国的信贷消费市场经过几年的培育已经逐步
走向成熟，对我国国民经济的发展起到了较大的推
动作用。但实践中存在的问题还较多，而且现行的信
贷消费市场与整个国民经济的发展还不相适应，其
应有的功能并没有完全发挥出来。这当中的制约因
素很多，但政府的作用不可忽视。借鉴日本经验，我
国应该设置一个专门的行政主管部门，对信贷消费
市场进行全面的管理。首先要针对我国信贷消费市
场的规律与特点，制订出相应的管理条例，强化政府
的行政管理职能；其次，根据我国信贷消费市场的发
展需要，加快立法进程，建立、健全法律法规体系；再
次，根据我国的实际，制订出相应的短期发展计划和
中、长期发展规则，据此来充实和完善相关的政策体
系和调控制度。
+作者系南京大学商学院博士生 ,
