银行业经营管理Banking Management 信用卡欺诈风险的防控◎曾瑾起的操作风险，有较快的上升趋势。一、背景介绍 国内信用卡快速扩张带来的风险累积，在2008随着我国信用卡市场的蓬勃发展，信用卡的风年爆发的美国次贷危机的催化下大幅爆发，从而使险也日益显现，信用风险、市场风险、操作风险发信用卡的风险管理受到了前所未有的重视。各发卡生的频度呈快速上升趋势。特别是2008年美国次行开始收紧信用卡授信审批政策，在发卡环节上，贷危机以来，信用卡坏账率大幅攀升，操作风险中强调客户选择意识；在风险管理中，纷纷引入零售的欺诈风险增长速度非常快。分池、评分卡等较为精细化的管理工具，并运用违与其他风险相比，欺诈风险的隐蔽性更强，造约概率、违约损失率、风险暴露等关键指标更为精成的损失也更大，是信用卡业务中最直接、最难防确地计量信用卡业务的风险水平。此外，还通过建的风险。其不仅严重扰乱了金融管理秩序,而且侵立和优化IT系统加强了对信用卡操作风险的管理，害银行消费信贷资金和持卡人的财产,对国家金融以保证持卡人账户信息的安全。资产安全造成严重威胁。近两年来，公安部与中国人民银行在全国范围本文就我国信用卡欺诈风险状况进行了分析,并内联合开展打击银行卡犯罪专项行动，中国银联联提出了如何有效防范和控制欺诈风险的相关策略。合各家商业银行开展对信用卡受理环境的整治，个人征信系统以及商业银行卡中心联合建立风险联席会议等，在降低信用卡风险方面发挥了重要作用，二、银行面临的信用卡欺诈风险 取得了明显效果。根据中国银联《2010年中国银行卡欺诈风险（一）国内商业银行面临的欺诈风险现状自2005年以来，信用卡相关的欺诈、恶意套报告》，信用卡欺诈损失金额为11788万元，较上现等犯罪案件数量在急剧增长，粗放式发卡带来的年下降%；信用卡欺诈损失率为%，较信用风险、欺诈风险和不良营销人员违规行为等引上年下降个百分点（见图1）。自2008年起，作者简介：曾瑾,供职于中国银行总行个人金融总部。国际金融 2012-1126INTERNATIONAL FINANCE
管理 Banking Managemen银行业经营t 信用卡欺诈损失率降幅已经连续两年超过50%。信用卡上的资金。近年来，网银交易欺诈爆发，第三方欺诈也存在不法分子针对支付交易系统进行攻图1 2008—2010年信用卡欺诈损失金额和击，从而牟利的行为。行为人通过伪造相关信息来损失率万元个基点欺诈发卡行发行信用卡，虽然在法律效力上其归于无效，但在欺诈行为没有被发现之前，无疑会扰乱信用卡市场秩序，侵犯发卡机构的利益。大部分欺诈行为属于此类欺诈。（3）商户欺诈(Merchant Fraud)商户欺诈是指特约商户在受理银行卡交易时违规操作，以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，蓄意进行欺诈交易；或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡年度欺诈损失金额 信用卡年度欺诈损失率 信用卡信息、盗刷信用卡，纵容、包庇、协助信用资料来源：中国银联《2010年中国银行卡欺诈风险报告》卡欺诈交易的行为。在实务中，商家雇员有机会接这主要得益于全球EMV迁移的持续推进、网触到持卡人的卡信息，不法雇员就有可能保留或复上交易双因素动态一次性密码认证、数据安全标准制信用卡信息而进行欺诈。商户欺诈相关的欺诈类的广泛实施、消费者安全用卡意识的提高、以及行型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、虚假申请、业各参与方在防范欺诈方面的通力合作。信函电话网络营销欺诈、商户套现、手输卡号、侧录、卡号测试欺诈等。（二）国内商业银行面临的欺诈风险分类2.按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部信用卡欺诈风险的表现形式多种多样，归纳起欺诈来有如下几种方式。（1）内部欺诈（Internal Fraud）1.按照欺诈产生的行为主体分为第一方欺内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案例，诈、第三方欺诈和商户欺诈通常是银行内部员工（包括营销人员和各类业务人（1）第一方欺诈（First-Party Fraud）员等）非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用又称持卡人本人欺诈，是指客户本人以不诚实卡或非法使用信用卡。主要表现为：的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程◆ 内部人员偷制银行卡或盗窃已制好的银行中恶意透支拒不归还。通常是持卡人充分利用信用卡,冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；卡的责任条款，在收到货物后提出异议或言没收到◆ 内部人员伪造或修改取现或记账凭证,骗货物，抵赖其银行卡账户下的交易行为，欺诈商家取现金；和发卡机构。这类欺诈是由于道德风险引起的，较◆ 内外勾结,超限额授权,帮助不法分子大量难识别。目前随着非面对面互联网交易的兴起，由套取现金或巨额消费；于没有交易单据等凭证作为交易证据，容易出现持◆ 通过更改电脑资料、余额等手法,非法提卡人否认交易的欺诈行为。在实际操作中，第一方取持卡人的存款；欺诈也一般是在催收过程中发现的，往往归入信用◆ 内部人员由于疏忽大意,或碍于人情没有风险损失。这是由于统计口径的问题，难于给出准严格按规定审查银行卡的申请或授权,以致出现透确的第一方欺诈的损失。支或其他违法活动所造成的风险。（2）第三方欺诈(Third-Party Fraud)（2）外部欺诈(External Fraud)又称不法分子欺诈，是指社会上的不法分子以外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。当前银行冒用他人信用卡进行交易，骗取银行资金或持卡人卡外部欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用2012-11 国际金融 27INTERNATIONAL FINANCE
银行业经营管理Banking Management 银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取表1 常见的欺诈类型及定义资金。主要手段有：未达卡欺诈持卡人提交没有收到银行卡或申明未开(Never Received 卡（卡启用）,而该卡项下发生交易，即◆ 安装特殊装置盗取银行卡信息；Fraud)被认定为未达卡欺诈交易。未达卡欺诈通◆ 假冒装置伪装性强；常是在寄送过程中被不法分子截获后激◆活产生的交易 制造吞卡、不出钞等假相；账户盗用欺诈欺诈分子冒充真实持卡人身份，通过先修◆ 在ATM机上张贴如“银行系统升级”、“银(Account Take-over 改账单地址，再进行虚假挂失后获取重制行程序调试”等虚假告示，要求持卡人将资金通过Fraud) 卡片进行欺诈交易失窃卡欺诈未经授权或同意，冒用或盗用持卡人的信ATM转账到指定账户上；(Lost or Stolen Fraud) 用卡进行欺骗交易，包括丢失卡与被盗卡◆欺诈。发卡行在接到持卡人提交的挂失申 分散持卡人注意力，对卡片进行掉包；请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式◆ 采用黑客软件、木马等恶意软件窃取电脑生效后,该卡项下发生的交易即认定为失或手机上网银的信息；窃卡欺诈交易伪卡欺诈非法使用信用卡磁条信息伪造真实有效◆ 通过短信或电话窃取卡片信息。(Counterfeit Fraud)的信用卡,或通过改造丢失卡、被盗卡、3.按照风险产生的不同阶段分为申请欺诈和未达卡、过期卡的表面凸印(含全息防伪标识)信息或重新写磁后进行的欺诈行交易欺诈为。伪卡欺诈包括伪造卡、变造卡、白卡（1）申请欺诈（Application Fraud）欺诈。持卡人声明一直持有银行卡 ,否认进行过该卡号项下的交易，或发卡机构证又称申请阶段欺诈，指使用虚假身份或冒用他实从未发行的卡号账户有交易发生,即认人身份获取信用卡进行欺诈交易。又可分为虚假身定为伪卡欺诈卡不在场欺诈通过电话、邮件和互联网等不需要出示真份申请和虚假资料申请两类。按照银联口径统计，（Card Not Present 实卡片的渠道使用信用卡,犯罪分子只需2008年上半年申请欺诈损失占全部信用卡欺诈损失Fraud，简称CNP）又提供非法取得的他人信用卡卡号、姓名,称非面对面欺诈有效期等信息，即可进行欺诈性交易。的%。申请欺诈主要分为：资料来源：作者自己根据各类资料整理◆ 个人欺诈申请办卡；◆ 单位欺诈申请办卡；假申请（%）、伪卡（%）、失窃卡（%）、◆ 中介公司欺诈申请办卡；未达卡（%）和账户盗用（%）（见图2）。◆ 银行预制卡被盗用；与2009年相比，虚假申请和未达卡欺诈损失占比◆ 犯罪集团欺诈申请办卡；有所下降，伪卡和非面对面欺诈损失明显上升。◆ 无恶意欺诈申请办卡。图2 2010年信用卡欺诈分类（百分比）（2）交易欺诈(Transaction Fraud)又称用卡阶段欺诈，是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用虚假申请卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的伪卡行为。失窃卡交易欺诈类型多样，包括未达卡欺诈、账户盗未达卡账户盗用用欺诈、失窃卡欺诈、伪卡欺诈、卡不在场欺诈等，其他均给信用卡业务造成极大的负面影响（见表1）。商户欺诈也属于交易欺诈。根据不同分类方法，未达卡欺诈、账户盗用欺诈、失窃卡欺诈、伪卡欺诈、资料来源：中国银行业协会《中国信用卡产业发展蓝皮书2010》卡不在场欺诈，也属于第三方欺诈。在现实中，中国银行业信用卡欺诈面临的现状（三）国内商业银行信用卡欺诈损失特点有如下几个主要特点：在这些欺诈损失中，2010年排名前五位的为虚一是欺诈损失的界定不明确。往往有部分的欺国际金融 2012-1128INTERNATIONAL FINANCE
理 Banking Managemen银行业经营管t 诈损失混在催收之中，实际的欺诈损失往往被低估，非常容易被不法分子侵入，已经形成了巨大的产例如第一方欺诈。业链。二是申请欺诈是最主要的损失来源。目前，我六是持卡人安全意识不足。国内信用卡的使用国信用卡欺诈申请办卡的形势比较严峻，不良率和文化还在建立过程中，持卡人对信用卡相关知识了不良额均呈快速上升趋势。监管三令五申加强申请解较少，安全意识较低，导致一些低级的诈骗手段欺诈的管理，但提高欺诈管理的同时也增加了运营也能得逞，例如短信或电话等。成本。三是丢失/被盗和伪造卡仍然是发卡机构面临三、防范欺诈风险的技术与实践的头号欺诈难题。丢失/被盗卡的主要防范手段是交易短信及时通知持卡人，伪卡可通过欺诈侦测系（一）欺诈风险防控指标统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易。中国银行业一直在与信用卡欺诈作斗争。各银四是套现是非常热的话题。当前我国信用卡套行不仅要控制成本还要确保最大投资回报。为提高现情况非常严峻，极大加重了发卡行的经营风险，客户服务水平并降低损失，银行业采用多种指标对已经成为我国信用卡业务发展的主要隐患之一。套信用卡欺诈防控措施进行度量。现引申出以下问题：如何处置持卡人；怎样更好地1.欺诈侦测三大理论满足客户对现金的需求；该类客户一旦进入逾期，信用卡欺诈风险防控理论支柱包括误报率、侦风险相比同一逾期周期的客户要高，如何进行催收；测率和侦测点三方面（见表2）。一旦是单位欺诈申请，损失往往无法追回。2. 损失度量指标五是互联网欺诈案件频发。利用盗取的信用用来描述银行因为欺诈带来的损失大小的定量卡信息进行卡不在场欺诈造成的损失成为最突出指标（见表3）。的类别之一。其中重要的原因是电子商务的兴起3. 运营度量指标以及团伙犯罪。网银和网上交易环节，特别是终端，指欺诈侦测与银行的业务量、系统性能关联的表2 欺诈侦测三大理论支柱名称解释分类或介绍误报率(False Positive)它反映了系统资源使用的效率高低误报率分为：又称误判率和规则的有效性。如果误报率降低⑴账户误报率/假阳性（Account False Positive，AFP），该指标主要是了，既可节省人力资源和系统资源，考虑以客户为单位，对于告警的案件经过核实后，非欺诈客户与欺诈客还可以改善客户的满意度，将对好户的比例关系客户的影响降到最低⑵交易误报率/假阳性（Transaction False Positive，TFP），该指标主要是考虑以交易笔数为单位，对于告警的案件经过核实后，非欺诈交易与欺诈交易的比例关系一般常用AFP。侦测率(Detection Rate)它反映了对真实欺诈的有效检测比侦测率分为：又称检出率率。侦测率高低更多地反映规则定⑴账户侦测率（Account Detection Rate，ADR），该指标主要是考虑以制和模型建立的好坏客户为单位，对于告警的案件经过核实后，欺诈客户的占比⑵价值/金额侦测率（Value Detectio Rate，VDR），该指标主要是考虑以金额为单位，对于告警的案件经过核实后，欺诈交易金额的占比⑶交易侦测率（Transaction Detection Rate，TDR），该指标主要是考虑以交易笔数为单位，对于告警的案件经过核实后，欺诈交易笔数的占比一般常用ADR和VDR。侦测点(Point of Detection)测量系统对一个账户发出第一次报警除PoD外，还有外泄点（Point of Compromise, PoC）。识别外泄点，又称探测点前出现了多少次欺诈交易漏报。银行即出现卡侧录的地点，使银行能够辨别趋势，并采取行动以探测及阻止探测出账户的欺诈行为越早，就能越对已被侧录卡的欺诈图谋。通过尽早地识别可能已被侵入的银行卡，银快采取行动，将欺诈风险降到最低行将有时间在造成损失前对可被欺诈犯利用的银行卡实施防范措施资料来源：根据ACI World Wide/Actimize/FICO等公司资料整理2012-11 国际金融 29INTERNATIONAL FINANCE
银行业经营管理Banking Management 指标（见表4）。成的问题，通过数据分析建立数学模型成为辅助经验规则的一个强有力的手段。欺诈风险防范中常用表3 欺诈损失度量指标的模型包括神经网络模型、逻辑回归模型和决策树名称解释模型等。总损失（Gross Losses）欺诈风险在一定时期内带来的总损失2.规则引擎金额净损失（Net Losses）欺诈风险在一定时期内带来的扣除追结合业务经验和模型被证明是最好的欺诈风险索金额后的净损失金额防范手段，同时规则引擎的大量使用成为新时期欺欺诈损失金额发卡端发生的实际欺诈损失合计金额，包括由发卡行承担的损失部分、诈风险防范的一个亮点。规则模型与规则引擎的结由持卡人承担的损失部分以及通过保合为当前欺诈风险防范提供了强大的武器，也推动险转移的损失部分信用卡欺诈损失率信用卡欺诈损失率=10000×信用卡了欺诈风险防控的迅速发展。欺诈损失金额/信用卡交易金额基点（Basis Points）欺诈交易金额占总交易的万分比（三）欺诈风险防控实践独立欺诈损失挽回率单笔欺诈挽回的比例1. 企业级的欺诈侦测(Independent Fraud Saving Rate，iFSR)企业级欺诈管理中，需要在多个产品、渠道和相关欺诈损失挽回率关联欺诈挽回的比例部门间进行欺诈的识别、预防和管理。比如：为所(Dependent Fraud Saving Rate，dFSR)有产品确立一致的客户层认识；对影响交易、账户、平均每案件的损失金额总体损失金额/欺诈案件总数客户的不同种类的风险进行评估；连接客户生命周（Average fraud loss per case）期的不同阶段发生的欺诈活动；在不同部门、单位资料来源：根据Actimize/FICO等公司资料整理和地域间创建、分享、应用欺诈规则或策略；统一衡量与管理不同部门、单位和地域间的欺诈表现；表4 欺诈侦测运营度量指标整合各个系统、及模块等。名称解释2. 需要加强ATM等自助设备的管理并采取每小时处理案例数量每个分析员每小时处理的案件数量（Cases Per hour）有效的防范措施每个分析员确认欺诈所需要电话确认欺诈的呼叫时间针对目前利用ATM等自助设备盗取持卡人信的时间（Time to confirm a case）用卡信息的犯罪行为，银行可以对自助设备进行软移交率（Referral Rate）欺诈移交的比例硬件改造加以防范。例如对ATM的卡口进行改造，审查率（Review Rate）案件调查的比例资料来源：根据Actimize公司资料整理使不法分子无法安装读卡器等设备；将ATM键盘改造成屏幕式触摸键盘；在ATM密码处安装防窥（二）欺诈风险防控技术金属罩，防止持卡人输入密码时被针孔摄像机盗取。欺诈风险防范面临诸多挑战：欺诈行为的多变此外还要加强对自助设备的日常监控和巡查，发现性、不断增长的复杂性、创新的欺诈手段、不同的可疑情况要采取必要的防控措施。地域的欺诈模式存在差异、欺诈更加隐蔽、未整合3.加强对商户的管理是欺诈防范的重点的海量数据和数据质量问题等等。为了应对这些挑之一战，需要从以下几个方面着手:收单银行应强化对商户的身份认证和资质审1.制定规则核，严格执行商户准入标准，实行分级分类管理，防控欺诈风险控制中最核心的技术就是欺诈规对不符合准入条件的商户要坚决予以清理。同时，则的制定。欺诈规则的制定最初来自于银行业务人要完善对商户和POS机具的日常管理，建立、健全员的经验。商户的日常风险监控和巡查机制。2.辅以模型4.密切与公安和司法部门的合作为了解决在复杂数据环境下的欺诈防范规则生针对当前信用卡欺诈案件层出不穷的局面，银国际金融 2012-1130INTERNATIONAL FINANCE
营管理 Banking Managemen银行业经t 行方面应加强与公安和司法部门的配合，建立起长四、信用卡欺诈风险防控建议期、良好的合作关系。发现案件时应及时主动报案，尽快解决处理，最大限度地减少银行和持卡人的资信用卡欺诈风险防范是一个系统性的工程，如金损失。何进行有效管理已成为各大银行必须回答的问题，5.建立和强化信用卡业务风险补偿机制并完需从外部和内部采取综合欺诈风险防控措施。善担保制度和保险机制发卡银行可以根据信用卡交易额和不良贷款的（一）建立外部防控机制一定比例计提风险准备金，以增强信用卡业务抵御建立外部防控机制，需要从个人信息安全意识、风险和补偿损失的能力；同时，完善担保制度，在行业防范机制、法律法规制定等多个方面着手，建对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调立外部综合防控机制，才能够减少欺诈风险发生的查分析的基础上，灵活制定担保条件。可能性。下面分别就这几个方面给出建议。建立信用卡保险机制，一方面可让持卡人参加1.提高持卡人安全用卡和个人信息安全保护保险，规定保险与信用卡有效期同步，使信用卡短意识期风险由社会承担；另一方面发卡机构与保险公司欺诈不仅给银行带来损失，也给持卡人带来损协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，失和不便，所以持卡人有反欺诈的强烈需要。由于当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。欺诈的发生，相当程度上都与持卡人的行为有关，6.通过与持卡人进行更完善的程序约定来控比如卡丢失或被盗、个人身份信息被盗，所以持卡制银行风险人自身做好防范可以在相当程度上防止欺诈的发要求持卡人选择是否需对相应额度交易信息进生。为此，先要做好对持卡人的安全宣传和教育工行回复确认。出于风险控制要求，银行可在与银行作，把对持卡人进行风险提示作为长效机制。卡申领人签订申领合约时，告知对方是否需要选择银监会近年来相继发布消费者和银行业金融机对交易信息的回复确认，即银行可以与持卡人约定构风险提示。商业银行可通过网站、营业网点、告示、相应额度，超过该额度的交易，需要后者的短信回宣传册、手机短信等方式，对金融消费者进行风险复确认使交易生效。该措施能有效地明确双方的责警示，告知持卡人处理异常问题的方法，如在ATM任，但同样存在风险，犯罪分子可以更换手机号码，提款时注意周围有无异常，输入密码时用手在键盘且对于第一方欺诈没有效果。上方进行必要的遮挡，不要轻信机器旁边张贴的信7.尽快开展EMV迁移是防范外卡欺诈的一息等等。这可在一定程度上提高持卡人的风险防范个重要途径意识，同时也减轻了银行的责任。EMV迁移是指银行磁条卡向IC卡升级的过人们在日常生活中应妥善使用和保管个人信程。因为各发卡机构基本上都遵循了Europay，息，不要随意将个人身份证件或其他信息资料提供Mastercard和Visa共同发起的EMV标准而得名。该给他人，以防落入不法分子手中。规范的主要功能之一就是防止“伪卡欺诈”损失。2.建立和完善社会及行业间防范信用卡风险磁条卡的防伪能力差，利用简单的机具就能盗取、的联防机制复制卡内信息；而芯片卡可实现复杂的加密技术,（1）加快推进征信体系建设不易批量解密、复制,防伪能力较强，可有效防范央行征信系统、公安机关身份核查系统、社保欺诈风险。系统等虽然为银行信用卡征信审核提供了一定的数是中国人民银行制订的基于IC卡的据支持，但仍然不足以提供充分全面的信息。目前金融支付应用规范。该规范实现了EMV标准并结个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善，还合了一些PBOC的额外需求。规范包含了存在诸如部分数据更新不够及时、信用信息记录不EMV标准中没有包含的一些额外特性和功能。够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题。2012-11 国际金融 31INTERNATIONAL FINANCE
银行业经营管理Banking Management 行卡业务管理办法》。但该《办法》将各类银行卡业务纳入同一办法进行了规范，甚至带有行业保护性质，使持卡人必须接受发卡行单方制定的格式合同。对可能出现的信用卡法律纠纷没有做出完善的法律规定。信用卡的法律规制仍然严重缺失。（2）有关规定散见于其他法律和最高人民法院的少量司法解释根据2009年两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，伪造信用卡1张即可构成“伪造金融票证罪”。此外还有《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》。（3）有关规范性文件主要是由各商业银行自己制定的信用卡章程这些章程在信用卡交易实践中扮演着十分重要的角色，但是他们在性质上是一种格式合同，法律发卡银行应加强与中国银联、公安等部门的风效力上没有足够的法律条文来支持。另外，银行对险信息沟通与交流合作。合各方之力加快征信体系制定信用卡章程的格式条款不加任何限制，亦不利建设，完善企业、个人信用记录，健全个人信用评于消费者权益的保护。级制度，规范个人信用记录的查询和运用。综上，应尽快出台《信用卡条例》及必要的司（2）金融机构放宽视野共同抵御欺诈行为法解释，全面规范相关市场主体的行为。对信用卡传统上银行独立建立欺诈技术，并作为一种竞活动设置一套完整的法律程序，使信用卡业务从合争的手段。各银行反欺诈各环节的技术与系统间相约签订到交易完成的整个过程都有相应的法律来规互隔绝，无法对客户的支付模式进行全面了解，很范。同时加大对触犯信用卡法律法规行为的执行力难识别跨几种支付类型的欺诈活动。发卡银行之间度，增大信用卡违法犯罪的成本，震慑信用卡违法的信息壁垒导致各行的黑名单难以共享，信誉不好犯罪行为，起到杀一儆百的效果。的客户被列入一家发卡行的黑名单后，仍可能到另一家银行办卡。（二）银行内部防范机制银行反欺诈并不能靠一己之力，而是需要银行银行内部防范机制的建立是主动防范欺诈风界的合作并分享信息。金融机构应采用全行业范围险的重要手段，也是银行提供给客户安全可靠形象的欺诈防范框架，加强同业之间的各类欺诈信息的的一个重要窗口。内部防范机制主要是在信用卡申共享，以在重大损失前能识别欺诈行为，有效地控请和信用卡交易两个环节建立好的风险识别和防制欺诈损失。范的系统和机制，有效地拦截可能的欺诈申请或交3.加快信用卡产业相关法律法规政策的建立易。下面将分别就申请欺诈和交易欺诈的防范进行和完善分析。（1）信用卡立法相对滞后1.严把申请受理和征信审核关，以增强对申我国目前关于信用卡法律的立法层次低，权威请欺诈的识别能力性不强，不能充分保护消费者。目前在信用卡方面申请受理和发卡审批环节是信用卡风险防范的最为权威的规章是中国人民银行1999年颁布的《银第一道防线。发卡银行应主动将风险防范的关口前移。国际金融 2012-1132INTERNATIONAL FINANCE
管理 Banking Managemen银行业经营t （1）培养高素质的征信审核人员类。实时的侦测对每笔交易进行决策，直接影响当商业银行要切实扭转“重业务发展、轻风险控前授权交易的通过与否；而准实时的侦测则会有一制”，“重发卡数量、轻发卡质量”的指导思想。对个相对滞后的时间窗口，并且无法对当前授权交易信用卡申请人的资料要进行严格审核，确认申报材进行决策，这也就意味着第一笔欺诈交易无法防范，料的真实性。强化依法合规经营意识，从源头上规欺诈行为被探测到时，客户已遭受了损失。范银行卡发卡管理，防止为了争夺信用卡客户，放目前国内各银行抵制欺诈活动方式往往是事后弃客户审核或审核流于形式的做法。发现问题。为避免损失，金融机构要考虑采用实时高度重视对员工的教育和思想动态管理，加强的侦测模式，实时评分与授权系统一道工作，在欺员工的合规和职业操守教育，重视行为排查工作。诈刚出现时就能识别，拒绝与概况不符的交易授权，在日常工作中要坚持核查身份的“亲见本人、亲见保障银行与客户免遭进一步的损失，从而也就保护签名、亲见证件原件”的“三亲见”原则，并要查了银行的品牌和声誉。询公安机关身份信息系统、央行征信系统及相关信（3）制定以交易欺诈风险评分模型为基础的反息系统。电话核实时如出现疑问要上门走访。欺诈策略（2）制定以申请欺诈风险评分模型为基础的反交易欺诈风险评分模型是以持卡人或商户的交欺诈策略易行为模式作为分析基础，以对比当前交易与历史申请欺诈风险评分模型是以系统中保存的欺诈交易模式的差别为分析焦点，以数理统计模型（典记录，或嫌疑者的姓名、地址、身份证号码，以及型的是使用神经网络模型Neural Network Model）为申请表填写信息与征信记录信息之间的差异来预测分析手段，以预测当前交易为欺诈的概率为分析目信用卡申请为欺诈的概率。的的模型。2010年，中国银行在申请欺诈风险防控领域取为了进一步提供神经网络模型的应用效果，业得了重要突破：通过建立自动化、电子化的信用卡内又提出自适应模型作为神经网络模型的辅助和校申请处理系统，实现了对申请人身份信息验证和外正因子，原理就是针对神经网络模型侦测出的欺诈部征信信息采集的自动处理，系统与人工逻辑判断与非欺诈交易通过人工核实后，将核实后的欺诈结相结合，研发出运用信用卡欺诈申请评分技术，为果作为输入，通过自适应模型计算自适应风险，用有效防控欺诈申请提供了先进的技术平台。于缓释和校正神经网络模型预测产生的误差。这样2.建立和完善信用卡风险监控体系，对异常神经网络就具备了自行校准的能力。交易进行实时监控银行卡系统未能识别银行卡的真伪是“伪卡欺五、结论与展望诈”发生的根本原因。商业银行应提高科技含量，通过欺诈侦测系统对可疑交易进行有效管控。本文对信用卡欺诈风险及国内商业银行在欺诈（1）主动风险管理（Proactive Risk Management）风险防控方面的制度措施和技术手段做了分析,结合金融机构主动探测防御欺诈是降低损失、改善国内商业银行在风险防范方面的实践经验，提出了自身形象并提供更好客户服务的重要手段。中国银经验和模型相结合是适应国内商业银行欺诈风险防行自2004年建置的PRM（Proactive Risk Management）控的技术路线，并进一步对国内商业银行在信用卡欺诈侦测系统，包括了对持卡人和商户的欺诈侦测。欺诈风险防控方面提出了建议。下一步工作将对申每当出现与预设参数不符的交易时，系统会自动报请欺诈和交易欺诈做进一步的调研和分析，特别是警，在线侦测人员即可在第一时间联系客户，从而实时性交易欺诈防控机制和系统在银行的应用。提升了客户的忠诚度，产生了积极的效果。（2）制定实时的侦测模式(责任编辑: 袁跃东)业内主要的侦测模式分为实时和准实时两大2012-11 国际金融 33INTERNATIONAL FINANCE
