支付创新
——
银行网络到互联网
大纲
1.
银行信息化
2.
电子支付
3.
移动支付
4.
其他电子支付方式
银行信息化
数据密集
动态变化
银行信息化
1970
1980
1990
2000
手工作业
三点两线
电子记账机
IBM 360
日立
M-150
电子联行
SWIFT
IBM ES9000
金卡工程
自动柜员机
现代化支付系统
网络银行
现代化支付系统
2
第三方支付平台
移动支付
1.
银行手工作业自动化
2.
银行内部及银行间业务网络化
3.
基于新技术的业务创新
金融卫星通讯网
美元清算系统CHIPS
Clearing House Interbank Payments System
清算所银行同业支付系统
欧元清算系统
TARGET
T
rans-European
A
utomated
R
eal-time
G
ross Settlement
E
xpress
T
ransfer System
环球金融电信协会
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication
全球
209
个国家
/
地区的
9,000
多家银行机构、证券机构和企业客户
银行信息化
银行信息化
大额交易的支付已经实现了全球范围内的电子化
小额交易全球支付系统及标准正在建设中
中国现代化支付系统（
CNAPS
）
是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
2005
年
6
月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统，中央债券综合业务系统，银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
2006
年
6
月，人民银行建成小额批量支付系统（简称小额支付系统），该系统支撑多种支付工具的应用，实行
7*24
小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。
2007
年
7
月，人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。
银行信息化
第二代央行现代化支付系统
2010
年
8
月底上线
特点
1
小额实时支付
第一代系统中，
5
万以下的不涉及企业之间的零售主要归入小额支付项目中，而小额支付的时间窗口是由大额支付的时间窗口决定的，即早
8
点半到晚
5
点。大额支付是实时的，但是小额是批量的。第二代支付系统预计可以解决，一是
24
小时服务，二是实时的问题，三是小额零售支付逐笔计算。
特点
2
网银互联清算平台
网银互联清算平台的上线，实际上是使得用户在登录一家银行网银系统后，可以对其名下的其他银行账户进行主动的操作。
银行信息化
电子支付
查询
修改密码
取款
存款
转账
银证转账
缴费查询和实时缴费
电子支付
——
ATM
电子支付
——
ATM
电子支付
——
ATM
电子支付
——
ATM
电子支付
——
ATM
电子支付
——
ATM
《2009
年支付体系总体运行情况
》
截至
2009
年底，境内
ATM
机
万台。
电子支付
——
POS
金融
POS
系统是由银行计算机与特约商务通过专有网络进行联机业务处理的银行计算机网络系统。它具有自动授权、自动转帐、查询、密码管理消费。
电子支付
——
POS
《2009
年支付体系总体运行情况
》
截至
2009
年底，
联网POS机具达241万台
。
电子支付
——
银行卡业务
2009
年美国和亚洲部分国家和地区信用卡使用情况
我国银行卡按性质可以分为
:
借记卡
借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱
;
准贷记卡
具有中国特色的信用卡，需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域；
贷记卡
真正意义上的信用卡，可以透支消费具有免息期、申办无须担保无须保证金。
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近400家境内外成员机构。
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电子支付
——
银行卡业务
电话银行（
Telephone Banking
）即金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统。
电子支付
——
电话银行
电子支付
——
电话银行
电话银行的发展阶段
人工服务阶段
自动语音服务阶段
呼叫中心服务阶段
呼叫中心兼具人工和自动语音服务的功能。
呼叫中心功能比较完善。
呼叫中心工作效率比较高。
电子支付
——
电话银行
电子支付
——
电话银行
电子支付
——
电话银行
电子支付
——
电话银行
工商银行（
95588
）
农业银行（
95599
）
中国银行（
95566
）
建设银行（
95533
）
交通银行（
95559
）
上海浦东发展银行（
95528
）
兴业银行（
95561
）
邮政储汇局：
(11158)
光大银行（
95595
）
深圳发展银行（
95501
）
民生银行（
95568
）
中信银行（
95558
）
招商银行（
95555
）
广东发展银行（
95508
）
华夏银行客服电话
(
95577)
中国银联：
95516
概念
网络银行
（Internet Bank or E-bank）也称为在线银行、网络银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务到新型银行。
网络银行
实现了
银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接。
为银行用户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。
电子支付
——
网络银行
网上银行的功能
银行业务拓展
个人网银：账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等业务。
企业网银：账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。
中介服务
网上银行通过与电子商务平台对接，利用各种安全技术和支付工具，实现客户与商户之间的资金支付、结算等。
经营信息发布
如对外发布利率、外汇行情、汇率、证券行情、投资理财产品等金融信息。
电子支付
——
网络银行
电子支付
——
网络银行
电子支付
——
网络银行
电子支付
——
网络银行
电子支付
——
网络银行
个人网上银行
企业网上银行
电子支付
——
网络银行
《2009
年度中国银行业服务改进情况报告
》
显示，截止
2009
年末新增网络银行个人客户
万户，增幅为
％；新增网络银行企业客户数
110
万户，增幅为
％。
2009
中国网上银行问卷调查
电子支付
——
网络银行
？
概念
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
第三方支付平台独立于买家、卖家，以及银行。
它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
2010
年
6
月
21
日，中国人民银行出台了
《
非金融机构支付服务管理办法
》
，要求第三方支付公司必须在
2011
年
9
月
1
日前申请取得
《
支付业务许可证
》
，且全国性公司注册资本最低为
1
亿元。
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
支付宝商家服务平台根据不同的客户提供个性化的咨询和需求，制定解决方案，为客户网站接入支付宝接口。
商户可以选择标准的解决方案和定制化的行业解决方案
(
如航空旅游行业、
B2C
行业
)
，并且还可以实现在线签约。
未来支付宝商家服务中心平台还将加入其他增值服务，比如独立网店的设计、论坛的参与、销售主题托管、代买域名、进销存财务管理等服务，商户都可以统一在商家服务中心里购买到，让用户的一站式网购体验更加完善。
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
电子支付
——
第三方支付
财付通开放平台是财付通全新打造的一个应用平台，通过这个平台，
第三方
开发商的应用可以进入
QQ
钱包等渠道，被
1
亿财付通用户、甚至
10
亿
QQ
用户所使用。
电子支付
——
第三方支付
移动支付
移动支付
就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。
移动设备的被定义为“一种无线沟通设备，包括手机、
PDA
、移动
PC
等”。
我们主要讨论手机支付
。
移动支付
移动支付
移动支付
——
银行主导
SMS based model
手机银行（短信）是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式。
可提供查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、定制
/
取消余额变动提醒通知等功能。
移动支付
——
银行主导
WAP based model
手机银行（
WAP
）是指依托移动通信运营商的网络，基于
WAP
技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。
现阶段，依托于
3G
网络的逐步普及，各商业银行均已推出了手机银行（
WAP
）
3G
版。
比较于基于短信的手机银行，
WAP
业务具有更为便捷、功能丰富、安全可靠等优点。
移动支付
——
银行主导
移动支付
——
银行主导
Near Field Communication
2009
年，中国银联联合有关方面研发的新一代手机支付业务开始试点推广，目前试点区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等七省市。
新一代银联手机支付业务是以手机中的金融
智能卡
为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端的创新支付方式，功能强大、使用便捷是其最显著的特点，它不仅将手机与银行
IC
卡合二为一，还把银行柜台“装进”持卡人的口袋。
申请开通该项业务时，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能。
同时，还能利用非接触通信技术在小额快速支付领域的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。在使用现场支付功能时，小额消费交易可无需输入密码和签名，大额支付输入银行卡密码并在签购单上签名即可完成交易。
移动支付
——
银行主导
移动支付
——
银行主导
移动支付
——
银行主导
上海地区用户可在陆家嘴、五角场、四川北路等上海核心商业区商铺，如殴尚超市、八佰伴等的消费终端上体验新一代银联手机支付现场大额支付功能；
宁波地区用户除了可在当地超过四成的银联卡
POS
终端刷卡消费外，目前也可在宁波市公交总公司所属的全部
125
条线路公交车上即触即刷、快捷买票，并享受票价
6
折优惠；
长沙地区用户可以在家乐福超市、药店、快餐等快速消费领域使用，还可以在遍布全市的
6300
台出租车和公交车上使用。
在四川、山东、深圳、云南等地区，用户可以在不同领域享用银联手机支付带来的安全、便捷的消费体验。
移动支付
——
银行主导
移动支付
——
运营商主导
Direct Mobile Billing
手机代收费模式，
CP
（内容提供商）通过
SP
（运营商）网络提供增值服务。
用户
在进行手机支付时，一般是将话费账户作为支付账户。支付时，交易费用直接从话费账户中扣除。
移动支付
——
运营商主导
RF-SIM
移动支付
——
运营商主导
RF-SIM
卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡，其中
SIM
卡部分用于正常的手机移动通讯、鉴权，仅用作与手机的物理连接；内置软件用于管理高安全度的
RFID
、内置电子信用卡、
EMV
电子钱包等；微型
RF
模块并通过内置的天线与外部设备通讯。
移动支付
——
运营商主导
移动支付
——
运营商主导
移动支付
——
运营商主导
移动支付
——
运营商主导
移动支付
——
运营商主导
的标准还是
的标准？
目前国内使用的移动支付方案有四大类：基于
MHz
的非接触技术的双界面卡方案；基于
的非接触技术的
NFC
方案；基于
MHz
的非接触技术的
SD
卡方案和基于
的
RF-SIM
卡方案。
中国移动在主要发展
标准的同时，也不放弃
标准；中国电信在将
频段作为主要的发展方向的同时也支持
的应用。中国联通自
2006
年以来在上海等地分别进行了基于
标准的
NFC
及
SIMpass
终端技术方案和基于
标准的
RFSIM
终端技术方案，但主要以
SIMpass
为主。
除了电信运营商之外，银联也推出基于
SD
卡的支付解决方案。但从目前来看，中国移动的
标准与银联的
标准两者之间，谁最终将成为主导国内手机支付的标准仍未有定论。
移动支付
——
运营商主导
移动支付
——
第三方支付平台
移动支付
移动支付
手机支付产业链
用户
银行
移动运营商移动
第三方支付平台
应用及技术提供商
内容提供商
手机制造商
手机支付其实是支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付一种融合发展之后的集成支付方式。
移动支付
Stored-value Card
是一种可以反复充值的卡，必须先充值才能使用。
储值卡的信息存放在磁条上。
封闭型
——
单用途卡，是由特定商家发行的只能在本商店使用的消费卡，如大型超市的购物卡、积分卡。
开放型
——
多用途卡，可以在不同的零售电消费，是由多家企业联合发行的卡。
其他电子支付形式
——
储值卡
八通卡
Octopus
持卡人将卡通过读卡器终端，如地铁、公交车、摆渡等门前安装的扫描装置，卡的信息就会被扫入读卡器并扣除相应的费用。这种扫描的过程只需要
秒就可以完成。总的来说，
Octopus
系统每天要处理超过
700
万的付费过程，费用总额大约在
5
，
000
港币。
其他电子支付形式
——
储值卡
其他电子支付形式
——
储值卡
其他电子支付形式
——
储值卡
使用网络虚拟货币，可以在指定的范围内购买产品和服务。
至
2009
年，市面流通的网络虚拟货币不下
10
种，如
Q
币、百度币、酷币、魔兽币等。
以
Q
币为例，使用者超过
2
亿人。业内人士估计，中国国内互联网已具备每年几十亿元的虚拟货币市场规模，并以每年
15%~20%
的速度增长。虚拟货币作为电子商务的产物开始扮演越来越重要的角色。在虚拟货币日益长大的同时，相关法规却相对滞后。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知（文市发
〔2009〕20
号）二○○九年六月四日
《
通知
》
称首次明确了网络游戏虚拟货币的适用范围，对当前网络游戏虚拟货币与游戏内的虚拟道具做了区分；同时，
《
通知
》
规定从事相关服务的企业需批准后方可经营。同时对网络游戏虚拟货币的使用范围做出了严格规定：不得用以支付、购买实物产品或兑换其他企业的任何产品和服务，防止网络游戏虚拟货币对现实金融秩序可能产生的冲击。
文化部市出台此规定主要是规范腾讯、盛大等大型的社区游戏企业的货币，防止这些虚拟货币流通，冲击国家现实金融体系。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
首次明确网游虚拟货币定义，并指出游戏道具不在其列。网游虚拟货币不得与游戏内道具名词重合，网游道具管理工作由国务院文化行政部门会同有关部门另行制定。
网络游戏虚拟货币的适用范围仅限于兑换发行企业自身所提供的虚拟服务，不得用以支付、购买实物产品或兑换其它企业的任何产品和服务。
文化行政部门要严格市场准入，加强对网游虚拟货币发行主体和交易服务提供主体的管理，要求同一企业不得同时经营网游虚拟货币的发行与交易业务。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
某些网游产品利用虚拟货币，采取抽签、押宝、随机抽取等博彩方式，分配网游道具，或虚拟货币，造成了不良影响，
《
通知
》
指出将禁止上述行为。
将对利用网游虚拟货币进行赌博或博彩的行为移送公安机关依法处理，并要求各地配合公安机关从严整治带有赌博色彩的网游。
在游戏终止服务时，对于用户已经购买但尚未使用的虚拟货币，企业必须以法定货币方式或用户接受的其他方式给予退还。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
2010
年
6
月，文化部发布了
《
网络游戏管理暂行办法
》
，于
8
月
1
日正式实施。
《
办法
》
要求，网络游戏虚拟货币交易服务企业不得为未成年人提供交易服务；不得为未经审查或备案的网络游戏提供交易服务。
《
办法
》
对贯穿于各环节的网络游戏虚拟货币发行及交易活动予以规范。对于发行网络游戏虚拟货币的网络游戏运营企业，
《
办法
》
要求网络游戏虚拟货币的使用范围仅限于兑换自身提供的网络游戏产品和服务；不得以恶意占用用户预付资金为目的；保存网络游戏用户的购买记录
180
日以上；将网络游戏虚拟货币发行种类、价格、总量等情况按规定报送注册地省级文化行政部门备案等。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
对于网络游戏虚拟货币交易服务企业，
《
办法
》
要求其不得为未成年人提供交易服务；不得为未经审查或备案的网络游戏提供交易服务；正确处理违法交易行为；以及保存用户间的交易记录和账务记录等相关信息
180
日以上等。
其他电子支付形式
——
虚拟货币
