地下保单的研究及思考
张驰挺
一 、何谓地下保单
地下保单：是指设立于海外的保险机构所签发的承保内地居民人寿保险的保单。这类保单应该称为“海外保单”，是海外保险机构签发的，承保的是内地居民。
两种地下保单
不合法的保单：居民内地签署保单，保险公司境外签发保单。
合法的保单：居民境外签署保单，保险公司境外签发保单
保监会对地下保单的界定
1.港澳保险公司或境外保险公司未经保监会批准，私自设立机构或派销售人员在内地向内地居民销售的保单
２.内地人员实施为境外保险公司销售的保单
３.境外保险公司的销售人员到内地宣传其产品，教唆内地居民到境外签投的保单。
二、地下保单的现状
每年温州的地下保单涉及保费至少3000万美元，折合人民币２.５亿元
2004年温州保费收入亿元，其中寿险保费收入亿元。
广东省每年通过地下保单流出境外的保险费高达100亿
北京地区每天至少产生40张保额在50万美元的非法人寿保单
三、地下保单为何盛行
高投资收益率
符合高端客户的需求
转移非法的收入
高佣金的吸引
四、地下保单的风险
保单无效的风险
回报达不到期望的风险（高预定利率，高佣金，高管理费用）
受骗上当的风险
索赔、诉讼的风险
五、如何进行监管
监管政策的实施
打击境外保险代理人
向内地投保人宣传地下保单的性质和风险
六、带给我们的思考
内地保险公司和海外保险公司的差距
回报方面，保障方面，理赔率，
复杂的核保导致高端客户的流失
练好内功，提高回报率
海外保单并非都是不合法的。有两种情况。主要为投资加保障类产品
浙江保监局没有检查到地下保单。通过线人查到香港国卫，香港友邦地下保单。单单友邦在温州的客户在1000以上，而平均年交费在5万美元以上，至少５０００万美元以上
第一点。截止２００３年末，温州民间资本规模已达２７７０亿元。房地产调控，面对２０％的收益率承诺，开始逐利地下保单. 第二点，高收益高保障，商务活动的方便 第三点，洗钱的概念。地下钱庄操作
０４年２月，香港友邦发出通知，禁止其代理人销售保单给内地客户，不在发新单。源自于管理层的的压力。６月１５日，母公司美国国际集团声明对地下保单进行全面核查，对代理人采取严厉措施，将保单上报保监会
国寿个人累计风险保额５０万以上要生存调查，个人短险累计意外责任１００以上要生存调查。３０岁的人５０万以上要体检。地下保单保额在５０万美元以下不用体检。
