银行信贷管理学
主讲：宋浩平
西安交通大学职继学院
陕西省“精品课程
”
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第一章 走进银行信贷
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
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第一节 银行信贷是什么
一、信贷一、信贷
信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行
信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件
的货币借贷。的货币借贷。
二、需要说明的两个问题 二、需要说明的两个问题
（一）我国银行的中介有哪些？（一）我国银行的中介有哪些？
（二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。（二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。
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第二节 银行信贷干什么
（一）银行信贷的主要功能：（一）银行信贷的主要功能：
通通过过吸吸收收个个人人存存款款，，服服务务于于国国民民经经济济，，发发展展壮壮大大自自
己。关键是要把国民收入运动纳入银行信贷服务。己。关键是要把国民收入运动纳入银行信贷服务。
（二）银行是如何纳入国民收入体系的？（二）银行是如何纳入国民收入体系的？
1 1、公开挂牌。、公开挂牌。
2 2、接通公众的货币收入。、接通公众的货币收入。
3 3、为缺钱者提供融资。、为缺钱者提供融资。
4 4、为公众提供存款服务之外的多样化服务。、为公众提供存款服务之外的多样化服务。
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第三节 银行信贷资金的来源和运用
一、信贷资金的来源一、信贷资金的来源
（一）居民、企业 （一）居民、企业
（二）债券市场 （二）债券市场
（三）中央银行 （三）中央银行
（四）同业 （四）同业
（五）代理业务 （五）代理业务
（六）资本金和自身积累 （六）资本金和自身积累
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二、信贷资金来源的项目二、信贷资金来源的项目
（一）主要来源：各项存款 （一）主要来源：各项存款
１、企业存款 １、企业存款
２、城镇居民存款 ２、城镇居民存款
３、农业存款、信托存款和其他存款 ３、农业存款、信托存款和其他存款
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（二）来源之二：债券筹资（二）来源之二：债券筹资
１、发行金融债券 １、发行金融债券
２、国家投资债券 ２、国家投资债券
３、卖出回购债券 ３、卖出回购债券
（三）来源之三：向中央银行借款 （三）来源之三：向中央银行借款
（四）来源之四：同业拆借和同业存放（四）来源之四：同业拆借和同业存放
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（五）来源之五：代理性贷款（五）来源之五：代理性贷款
１、代理财政贷款１、代理财政贷款
２、委托存款及委托投资基金２、委托存款及委托投资基金
３、代理金融机构委托贷款基金 ３、代理金融机构委托贷款基金
（六）来源之六：所有者权益 （六）来源之六：所有者权益
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三、信贷资金运用的项目三、信贷资金运用的项目
（一）各项贷款 （一）各项贷款
１、短期贷款 １、短期贷款
２、中期流动资金贷款 ２、中期流动资金贷款
３、中长期贷款 ３、中长期贷款
４、逾期类贷款 ４、逾期类贷款
（二）债券投资 （二）债券投资
１、国家投资债券贷款 １、国家投资债券贷款
２、有价证券及投资 ２、有价证券及投资
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（三）缴存准备金存款 （三）缴存准备金存款
（四）存放同业和拆借同业（四）存放同业和拆借同业
（五）代理业务（五）代理业务
（六）本外币库存（六）本外币库存
１、库存现金 １、库存现金
２、外汇占款 ２、外汇占款
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四、我国经济运行的融资现状四、我国经济运行的融资现状
（一）资金流动的资本格局（一）资金流动的资本格局
１１、、从从资资金金供供求求的的关关系系来来看看，，居居民民是是最最大大
的的资资金金供供给给者者，，其其次次是是中中央央银银行行；；企企
业是最大的资金需求者，其次为政府。业是最大的资金需求者，其次为政府。
２２、、从从融融资资方方式式来来看看，，融融出出资资金金的的主主要要方方式式
是为银行存款。是为银行存款。
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（二）企业经营与银行贷款（二）企业经营与银行贷款
从企业融资构成来看，银行贷款是最主要从企业融资构成来看，银行贷款是最主要
的资金来源。的资金来源。
（三）资金使用效率不高（三）资金使用效率不高
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第四节 银行信贷资金运动
一一、、运运动动过过程程（（银银行行信信贷贷可可以以直直观观地地划划分分为为
四个阶段）四个阶段）
１、借债，即吸收公众存款 １、借债，即吸收公众存款
２、放债，即发放贷款 ２、放债，即发放贷款
３、收债，即收回贷款 ３、收债，即收回贷款
４、还债，即还本付息 ４、还债，即还本付息
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二、运动的特殊性二、运动的特殊性
１１、、特特殊殊的的债债主主体体：：银银行行集集债债权权债债务务人人为为
一身，以双重身份面对社会。一身，以双重身份面对社会。
２２、、特特殊殊的的债债来来源源：：银银行行用用借借来来的的钱钱放放债债，，
用收回的钱偿债务用收回的钱偿债务
３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能
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４４、、特特殊殊的的债债工工具具：：使使用用各各种种信信用用工工具具放放
债债
５５、、特特殊殊的的债债经经营营：：除除银银行行外外，，一一般般单单位位
不能从事债经营不能从事债经营
６６、、特特殊殊的的债债循循环环：：资资金金虽虽然然在在银银行行帐帐上上，，
但但是是实实际际上上已已经经在在国国民民经经济济中中发发挥挥着着流流通通的的
作用。作用。
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三、运动要求三、运动要求
１、偿还计息 １、偿还计息
２、以银行为中介 ２、以银行为中介
３、以国民经济运行相结合 ３、以国民经济运行相结合
４、贯彻商业信贷原则 ４、贯彻商业信贷原则
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第五节 银行信贷管理
一、研究对象一、研究对象
（一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷 （一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷
资金配置的应用技能的学科。资金配置的应用技能的学科。
（二） （二） 信贷资金运动涉及的关系信贷资金运动涉及的关系
１、与社会公共利益的关系 １、与社会公共利益的关系
２、与顾客的关系 ２、与顾客的关系
３、与中央银行的关系 ３、与中央银行的关系
４、与同业的关系 ４、与同业的关系
５、信贷资金来源与运用的关系 ５、信贷资金来源与运用的关系
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二、银行信贷管理的任务二、银行信贷管理的任务
（一）银行信贷管理的基本出发点 （一）银行信贷管理的基本出发点
１、充分发挥和利用信贷的固有职能１、充分发挥和利用信贷的固有职能
２、服务和促进国民经济的发展２、服务和促进国民经济的发展
（二）信贷宏观决策包括三个主要方面 （二）信贷宏观决策包括三个主要方面
１、信贷规模的决策１、信贷规模的决策
２、投向决策 ２、投向决策
３、利率决策３、利率决策
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三、银行信贷管理的内容三、银行信贷管理的内容
（一）管理信贷关系 （一）管理信贷关系
（二）管理信贷规模和贷款结构 （二）管理信贷规模和贷款结构
（三）管理贷款风险，提高贷款经济效益 （三）管理贷款风险，提高贷款经济效益
其中必须明确的三个关系： 其中必须明确的三个关系：
１、明确速度和效益的关系 １、明确速度和效益的关系
２、明确劳动消耗和资金占用的关系 ２、明确劳动消耗和资金占用的关系
３、明确宏观效益和微观效益的关系 ３、明确宏观效益和微观效益的关系
（（四四））建建立立合合理理的的利利率率体体系系，，正正确确贯贯彻彻利利率率政政
策策
（五）改进结算服务，加强结算管理 （五）改进结算服务，加强结算管理
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四、银行信贷管理的特点四、银行信贷管理的特点
（一）横向联系广泛 （一）横向联系广泛
（二）实践性、政策性强 （二）实践性、政策性强
五、银行信贷管理的研究方法五、银行信贷管理的研究方法
（一）历史分析 （一）历史分析
（二）全面论证 （二）全面论证
（三）比较择优 （三）比较择优
（四）合理借鉴 （四）合理借鉴
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第二章 银行信贷资金的筹集
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第一节 筹集银行信贷资金的
一般原则和方法
一、一般原则一、一般原则
（一）效益原则（一）效益原则
（二）稳定原则（二）稳定原则
（三）对称原则（三）对称原则
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二、一般方法二、一般方法
（一）法律方法 （一）法律方法
（二）行政方法 （二）行政方法
（三）经济方法 （三）经济方法
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三、基本的经济方法三、基本的经济方法
（一）强化市场营销观念 （一）强化市场营销观念
（二）开放金融产品，扩展筹资市场 （二）开放金融产品，扩展筹资市场
（三）重视筹资成本 （三）重视筹资成本
11、利息成本、利息成本
2 2、资金成本、资金成本
33、可用资金成本、可用资金成本
（四）完善的银行形象 （四）完善的银行形象
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第二节 存款筹集的主要法规
一、依法管理存款一、依法管理存款
二、实现现金管理二、实现现金管理
（一）现金管理的主要规定（一）现金管理的主要规定
1 1、现金管理的对象、现金管理的对象
2 2、现金管理的基本原则、现金管理的基本原则
3 3、现金管理和监督的基本内容 、现金管理和监督的基本内容
4 4、使用现金的范围、使用现金的范围
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（二）商业银行现金管理的监督和检查（二）商业银行现金管理的监督和检查
11、核定单位库存先进限额、核定单位库存先进限额
22、加强柜台审查、加强柜台审查
33、加强现金管理检查、加强现金管理检查
（三）处理好几个关系（三）处理好几个关系
11、处理好监督与服务的关系、处理好监督与服务的关系
22、处理好现金管理与转帐结算的关系、处理好现金管理与转帐结算的关系
33、处理好宣传教育与处罚的关系、处理好宣传教育与处罚的关系
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三、规范存款帐户三、规范存款帐户
11、、按按性性质质划划分分类类别别：：基基本本帐帐户户、、一一般般存存款款帐帐
户、临时存款帐户与专用存款帐户户、临时存款帐户与专用存款帐户
22、规定开立基本存款帐户的原则。、规定开立基本存款帐户的原则。
33、实行许可证制、申报制和年检制。、实行许可证制、申报制和年检制。
44、规范企业单位的开户行为。、规范企业单位的开户行为。
55、对违规行为实行严格处罚。、对违规行为实行严格处罚。
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第三节 存款组织和管理
一、存款对于银行有决定意义一、存款对于银行有决定意义
11、存款是银行的最主要资金来源，对银行、存款是银行的最主要资金来源，对银行
经营有无法替代的支持作用经营有无法替代的支持作用
22、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。
33、存款决定结算、存款决定结算
44、商业银行具有的信用创造功能主要是依、商业银行具有的信用创造功能主要是依
靠存款靠存款
55、存款可以给商业银行带来流动性、存款可以给商业银行带来流动性
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二、存款的种类及增长态势二、存款的种类及增长态势
（一）居民储蓄存款（一）居民储蓄存款
11、活期存款、活期存款
22、定期存款、定期存款
33、定活两便、定活两便
44、外币储蓄存款、外币储蓄存款
（二）企事业单位存款（二）企事业单位存款
11、活期、活期
22、定期、定期
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（三）存款增长态势（三）存款增长态势
11、从增长趋势来看，我国银行一直呈持续、、从增长趋势来看，我国银行一直呈持续、
稳定、快速增长之势稳定、快速增长之势
22、资金稳定性较强、资金稳定性较强
33、存款在银行资金来源中比重升高、存款在银行资金来源中比重升高
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三、企业存款的组织管理三、企业存款的组织管理
（一）企业存款的收付（递减）（一）企业存款的收付（递减）
（二）企业存款的规律性（二）企业存款的规律性
11、影响存款数量的主要因素比较明显、影响存款数量的主要因素比较明显
22、存在数量波动的时间规律、存在数量波动的时间规律
33、随贷款偿还、增加而消长、随贷款偿还、增加而消长
44、投入较小，收益较大、投入较小，收益较大
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（三）企业存款的目标（三）企业存款的目标
力力求求企企业业活活期期存存款款的的稳稳定定增增长长，，即即企企业业存存
款增长率的提高款增长率的提高
（四）组织企业存款的工作机制（四）组织企业存款的工作机制
（五）组织企业存款的战略和策略（五）组织企业存款的战略和策略
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四、储蓄存款的组织管理四、储蓄存款的组织管理
（一）居民的货币支出（一）居民的货币支出
（二）储蓄存款的规律性（二）储蓄存款的规律性
11、随居民货币收入增长而增长、随居民货币收入增长而增长
22、随居民消费结构变化而改变结构、随居民消费结构变化而改变结构
33、居民心理预期的不确定性对储蓄存款形、居民心理预期的不确定性对储蓄存款形
成新的重要影响。成新的重要影响。
44、随直接融资发展而流失、随直接融资发展而流失
55、与银行存款服务质量密切相关、与银行存款服务质量密切相关
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（三）储蓄存款管理要点（三）储蓄存款管理要点
11、目标管理体系、目标管理体系
22、成本控制、成本控制
33、落实责任制、落实责任制
44、全面开展零售业务、全面开展零售业务
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第三章 贷款管理的基本规则
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第一节 贷款原则和政策
一、贷款原则一、贷款原则
11、依法贷款的原则、依法贷款的原则
22、遵循效益性、安全性、流动性的原则、遵循效益性、安全性、流动性的原则
33、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则
44、遵循公平竞争、密切协作的原则、遵循公平竞争、密切协作的原则
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二、贷款政策二、贷款政策
贷款政策的基本内容包括四个基本方面。 贷款政策的基本内容包括四个基本方面。
第一是投向政策。 第一是投向政策。
第二是总量政策。 第二是总量政策。
第三是利率政策。 第三是利率政策。
第四是贷款管理的具体措施。 第四是贷款管理的具体措施。
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第二节 贷款种类
一、自营贷款、委托贷款和特定贷款一、自营贷款、委托贷款和特定贷款
（一）自营贷款 （一）自营贷款
1 1、放贷款的资金是以合法方式自筹的。、放贷款的资金是以合法方式自筹的。
2 2、是自主以放风险自担。、是自主以放风险自担。
3 3、收益归贷款人。、收益归贷款人。
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（二）委托贷款（二）委托贷款
受受托托人人按按照照委委托托人人的的意意志志发发和和管管理理贷贷款款；；
受受托托人人以以自自己己的的名名义义为为委委托托人人以以放放和和管管
理理贷贷款款；；委委托托贷贷款款的的收收益益全全部部归归属属于于委委
托人。托人。
（三）特定贷款（三）特定贷款
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二、短期贷款、中期贷款和长期贷款二、短期贷款、中期贷款和长期贷款
短短期期贷贷款款指指贷贷款款期期限限在在1 1 年年以以内内（（含含11年年））的的
贷贷款款。。中中期期贷贷款款指指贷贷款款期期限限在在11年年以以上上（（不不
含含11年年））55年年以以下下（（含含55年年））的的贷贷款款。。长长期期贷贷
款指贷款期限在款指贷款期限在55年（含年（含55年）以上的贷款。年）以上的贷款。
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（一）短期贷款（一）短期贷款
短短期期贷贷款款的的特特点点是是比比较较灵灵活活，，期期限限短短，，流流
动性动性,,周转快，需要量大。周转快，需要量大。
（二）中期贷款和长期贷款（二）中期贷款和长期贷款
中中长长期期贷贷款款包包括括固固定定资资产产贷贷款款和和消消费费贷贷款款
两大类。两大类。
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三、信用贷款、担保贷款和票据贴现三、信用贷款、担保贷款和票据贴现
（一）信用贷款指以借款人信誉发入的贷款。 （一）信用贷款指以借款人信誉发入的贷款。
（（二二））担担保保贷贷款款包包括括保保证证贷贷款款、、抵抵押押贷贷款款和和质质
押贷款。押贷款。
（（三三））票票据据贴贴现现指指贷贷款款人人以以购购买买借借款款人人未未到到期期
商业票据的方式发放贷款。商业票据的方式发放贷款。
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第三节 贷款期限和利率
一、贷款期限一、贷款期限
合合理理地地确确定定借借款款人人的的贷贷款款期期限限的的意意义义是是：：满满足足
企企业业生生产产和和经经营营的的合合理理需需要要，，促促进进经经济济发发展展；；
促使企业加强经营管理，减少资金占用。促使企业加强经营管理，减少资金占用。
二、贷款展期限二、贷款展期限
贷贷款款展展期期是是指指借借款款人人因因故故使使借借款款未未能能按按合合同同约约
定期限偿还而要求继续使用贷款。定期限偿还而要求继续使用贷款。
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三、贷款利率的确定三、贷款利率的确定
贷贷款款人人应应当当按按照照中中国国人人民民银银行行规规定定的的贷贷款款利利率率
上上下下限限，，确确定定每每笔笔贷贷款款利利率率，，并并要要借借款款合合同同
中载明。中载明。
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四、贷款利息的计收四、贷款利息的计收
（一）短期贷款计息（一）短期贷款计息
1 1、公式计算：、公式计算：
本利和 本利和==本金本金××（（1+1+利率）利率）nn
利息 利息==本利和－本金本利和－本金
2 2、逐季累算。、逐季累算。
3 3、结算积数计算法。、结算积数计算法。
（二）中长期贷款计息（二）中长期贷款计息
中中长长期期贷贷款款按按季季计计息息，，每每季季度度末末2020日日为为结结
息日。息日。
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五、逾期贷款批规定计收罚息五、逾期贷款批规定计收罚息
目目前前我我国国对对逾逾期期贷贷款款社社会会加加罚罚息息制制度度，，即即所所
有逾期贷款在逾期期间按罚息计收利息。有逾期贷款在逾期期间按罚息计收利息。
六、贷款的贴息六、贷款的贴息
根根据据国国家家政政策策，，为为了了促促进进某某些些产产业业和和地地区区经经
济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。
七、贷款停息、减息、缓息和免息七、贷款停息、减息、缓息和免息
贷贷款款的的停停息息是是指指从从一一定定时时间间起起，，结结该该笔笔贷贷款款
的使用不再计收应收的利息。的使用不再计收应收的利息。
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第四节 借贷双方的权利和义务
一、借款人的资格一、借款人的资格
二、申请借款应具备的基本条件二、申请借款应具备的基本条件
1 1、产品有市场、生产经营有效益。、产品有市场、生产经营有效益。
2 2、不挤占挪用信贷资金。、不挤占挪用信贷资金。
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三、借款人应当符合的要求三、借款人应当符合的要求
11、、有有按按期期还还本本付付息息的的能能力力，，原原应应付付贷贷款款利利
息息和和到到期期贷贷款款已已清清偿偿，，没没有有清清偿偿的的，，已已
经做了贷款人认可的偿还计划。经做了贷款人认可的偿还计划。
22、、凡凡要要求求贷贷款款的的企企业业法法人人和和部部分分事事业业当当事事
人都需到工商部门办理年检手续。人都需到工商部门办理年检手续。
33、已开立基本账户或一般存款怅户。、已开立基本账户或一般存款怅户。
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44、、除除国国务务院院另另的的规规定定外外，，有有限限责责任任公公司司和和股股份份
有有限限公公司司对对外外股股本本权权益益性性投投资资累累计计额额不不得得超超
过其净资产总额的过其净资产总额的50%50%。。
55、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
66、、申申请请中中期期、、长长期期贷贷款款的的，，新新建建项项目目的的企企业业法法
人人所所的的者者权权益益与与项项目目所所需需总总投投资资的的比比例例不不低低
于国家规定的投资项目的资本金比例。于国家规定的投资项目的资本金比例。
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四、借款的权利四、借款的权利
11、、可可以以自自主主向向主主办办行行或或者者其其他他银银行行的的经经办办机机构构
申请并按条件取得贷款。申请并按条件取得贷款。
22、有权按合同约定提取和使用全部贷款。、有权按合同约定提取和使用全部贷款。
33、有权拒绝借款合同以外的附加条件。、有权拒绝借款合同以外的附加条件。
44、、有有权权向向贷贷款款人人的的上上级级单单位位和和中中国国人人民民银银行行反反
映、举报有关情况。映、举报有关情况。
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五、借款人的义务五、借款人的义务
11、应当如实提供贷款人要求的资料。、应当如实提供贷款人要求的资料。
22、、应应当当接接受受贷贷款款人人对对其其使使用用信信贷贷资资金金情情况况和和
有关生产经营、财务活动的监督。有关生产经营、财务活动的监督。
33、应当按借款合同约定用途使用贷款。、应当按借款合同约定用途使用贷款。
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44、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息。、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息。
55、、将将债债务务全全部部或或部部分分转转让让给给第第三三人人的的，，应应当当取取
得贷款人的同意。得贷款人的同意。
66、、有有危危及及贷贷款款债债权权安安全全情情况况时时，，应应当当及及时时通通知知
贷款人，同时采取保全措施。贷款人，同时采取保全措施。
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六、对借款人的限制六、对借款人的限制
11、、不不得得在在一一个个贷贷款款同同一一辖辖区区内内的的两两个个或或两两个个
以上同级分支机构取得贷款。以上同级分支机构取得贷款。
22、、不不得得向向贷贷款款人人提提供供虚虚假假的的或或者者隐隐瞒瞒重重要要事事
实的资产负债表、损益表等。实的资产负债表、损益表等。
33、、不不得得用用贷贷款款从从事事股股本本权权益益性性投投资资，，国国家家另另
有规定的除外。有规定的除外。
44、、不不得得用用贷贷款款在在有有价价证证券券、、期期贷贷等等方方面面从从事事
投机性经营。投机性经营。
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七、贷款人的资格七、贷款人的资格
贷贷款款人人的的资资格格必必须须具具备备两两个个方方面面的的条条件件：：一一
是是贷贷款款人人经经营营贷贷款款业业务务必必须须经经中中国国人人民民银银行行批批
准。二是必须经工商行政管理部门核准登记。准。二是必须经工商行政管理部门核准登记。
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八、贷款人的权利八、贷款人的权利
1 1、要求借款人提供与借款有关的资料。、要求借款人提供与借款有关的资料。
22、、根根据据借借款款人人的的条条件件，，决决定定贷贷与与不不贷贷、、贷贷款款
金额、期限和利率等。金额、期限和利率等。
3 3、了解借款人的生产经营活动和财务活动。、了解借款人的生产经营活动和财务活动。
44、、依依合合同同约约定定从从借借款款人人账账户户上上划划收收贷贷款款本本金金
和利息。和利息。
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55、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款
人的权依合同约定要求借款人提前归还贷款人的权依合同约定要求借款人提前归还贷款
或停止支付借款人尚未使用的贷款。或停止支付借款人尚未使用的贷款。
66、、贷贷款款人人的的贷贷款款将将受受或或已已受受损损失失时时，，可可依依据据合合
同规定，采取使贷款免受损失的措施的权利。同规定，采取使贷款免受损失的措施的权利。
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九、贷款人的义务九、贷款人的义务
11、、应应当当公公布布所所经经营营※※的的贷贷款款的的种种类类、、期期限限和和
利率，并向贷款人提供咨询。利率，并向贷款人提供咨询。
22、、应应当当公公开开贷贷款款审审查查的的资资信信和和发发放放贷贷款款的的条条
件。件。
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33、贷款人应当审议借款人的借款申请，、贷款人应当审议借款人的借款申请，
并及时给予答复。并及时给予答复。
44、应当对借款人的债务、财务、生产、、应当对借款人的债务、财务、生产、
经营情况保密，但依法查询者除外。经营情况保密，但依法查询者除外。
十、对贷款人的限制十、对贷款人的限制
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第五节 贷款程序
一、贷款申请一、贷款申请
二、对借款人的信用等级评估二、对借款人的信用等级评估
根根据据借借款款人人的的““五五C”C”情情况况（（即即品品德德CharacterCharacter、、
能能力力CapacityCapacity、、能能力力CapitalCapital、、担担保保CollatcralCollatcral、、
环环境境条条件件ConditionCondition））等等评评定定借借款款人人的的信信用用等等
级。级。
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三、贷款调查三、贷款调查
11、、对对借借款款人人信信用用等等级级以以及及借借款款的的合合法法性性、、
安全性、盈利性进行调查安全性、盈利性进行调查
22、核实抵押物、质物、保证人等情况、核实抵押物、质物、保证人等情况
33、测定贷款风险度、测定贷款风险度
四、贷款审批四、贷款审批
五、签订借款合同五、签订借款合同
六、贷款发放六、贷款发放
七、贷后检查七、贷后检查
八、贷款归还八、贷款归还
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第六节 贷款管理责任制
一、贷款管理实行行长负责制 一、贷款管理实行行长负责制
二、建立审贷分离制 二、建立审贷分离制
1 1、建立贷款审查委员会、建立贷款审查委员会
2 2、审贷分离制内容、审贷分离制内容
三、建立货款分级审批制 三、建立货款分级审批制
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四、建立和健全信贷工作岗位责任制四、建立和健全信贷工作岗位责任制
五、对大额借款人建立驻厂信贷员制度五、对大额借款人建立驻厂信贷员制度
六、建立离职审计制六、建立离职审计制
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第四章 对借款企业的信用分析
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第一节 信用分析的目的和内容
一、为什么要对借款企业进行信用分析一、为什么要对借款企业进行信用分析
二、企业风险二、企业风险
（一）是制度性风险。 （一）是制度性风险。
（二）是领导者风险。 （二）是领导者风险。
（三）是财产风险。 （三）是财产风险。
（四）是责任风险。 （四）是责任风险。
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三、信用分析的内容三、信用分析的内容
1 1、对借款人信用的评价，、对借款人信用的评价，
2 2、财务分析，、财务分析，
3 3、对企业非财务因素的分析。、对企业非财务因素的分析。
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第二节 对借款企业的财务分析
一、常用方法和步骤一、常用方法和步骤
1 1、增减分析法、增减分析法
绝对数据增减额绝对数据增减额==当期金额－基期金额当期金额－基期金额
增减比率增减比率==（当期金额－基期金额）（当期金额－基期金额）
×100% ×100%／基期金额／基期金额
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第二节 对借款企业的财务分析
一、常用方法和步骤一、常用方法和步骤
1 1、增减分析法、增减分析法
绝对数据增减额绝对数据增减额==当期金额－基期金额当期金额－基期金额
增减比率增减比率==（当期金额－基期金额）（当期金额－基期金额）
×100% ×100%／基期金额／基期金额
。。
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22、结构分析法、结构分析法
结构分析法就是指各项资产占总资产的比重。结构分析法就是指各项资产占总资产的比重。
某项资产比重某项资产比重==某项资产金额某项资产金额×100% ×100%
／全部资产总额／全部资产总额
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33、比率分析法、比率分析法
44、财务报表分析的步骤、财务报表分析的步骤
1 1）明确分析重点。）明确分析重点。
2 2）搜集掌握资料。）搜集掌握资料。
3 3）选择分析方法。）选择分析方法。
4 4）全面评价，提出建议，撰写分析报告。）全面评价，提出建议，撰写分析报告。
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（一）、偿债能力（一）、偿债能力
1 1、短期偿债能力。、短期偿债能力。
1 1）流动比率。）流动比率。
流动比率流动比率==流动资产／流动负债流动资产／流动负债 \ \
2 2）速动比率。）速动比率。
速动比率速动比率==速动资产／流动负债速动资产／流动负债
3 3）现金比率。）现金比率。
现金比率现金比率==（现金＋现金等价物）（现金＋现金等价物）
／流动负债／流动负债
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22）速动比率。）速动比率。
速动比率速动比率==速动资产／流动负债速动资产／流动负债
33）现金比率。）现金比率。
现金比率现金比率==（现金＋现金等价物）（现金＋现金等价物）
／流动负债／流动负债
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22、长期偿债能力（杠杆比率）。、长期偿债能力（杠杆比率）。
1 1）资产负债率。）资产负债率。
资产负债率资产负债率==负债总额负债总额×100%×100%
／资产总额／资产总额
2 2）产权比率。）产权比率。
产权比率产权比率==负债总额负债总额×100%×100%
／所有者权益／所有者权益
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33）有形净值债务比率。）有形净值债务比率。
有形债务比率有形债务比率==负债总额负债总额×100%×100%／／
（所有者权益－无形资产净值）（所有者权益－无形资产净值）
44）利息保障倍数。）利息保障倍数。
利息保障倍数利息保障倍数==（利润总额＋利息费用）（利润总额＋利息费用）
／利息费用／利息费用
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（二）、盈利能力（二）、盈利能力
1 1、销售利润率。、销售利润率。
销售利润率销售利润率==利润总额利润总额×100%×100%／销售收净额／销售收净额
2 2、资产利润率。、资产利润率。
资产利润率资产利润率==利润总额利润总额×100%×100%／资产总额／资产总额
3 3、成本费用利润率。、成本费用利润率。
成本费用利润率成本费用利润率
= =利润总额利润总额×100%×100%／成本费用总额／成本费用总额
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（三）营运能力。（三）营运能力。
11、总资产周转率。、总资产周转率。
22、流动资产周转率。、流动资产周转率。
33、固定资产周转率。、固定资产周转率。
44、应收账款周转率。、应收账款周转率。
55、存货周转率。、存货周转率。
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三、资产负债表分析三、资产负债表分析
11、资产项目、资产项目
1 1）现金）现金
2 2）应收账款）应收账款
3 3）存货分析）存货分析
4 4）固定资产分析）固定资产分析
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22、负债和资本项目、负债和资本项目
1 1）短期负债。）短期负债。
2 2）长期负债。）长期负债。
3 3 ）资本。）资本。
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四、损益表分析四、损益表分析
第一步：第一步：
产产品品销销售售利利润润==产产品品销销售售收收－－产产品品销销售售成成本本－－
产品销售费用－产品销售税金及附加产品销售费用－产品销售税金及附加
第二步：第二步：
营营业业利利润润==产产品品销销售售利利润润＋＋其其他他销销售售利利润润－－管管
理费用－财务费用理费用－财务费用
第三步：第三步：
利利润润（（或或亏亏损损））总总额额==营营业业利利润润＋＋投投资资收收入入＋＋
营业外收入－营业外支出营业外收入－营业外支出
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五、现金流量分析五、现金流量分析
1 1、为什么要进行现金流量分析、为什么要进行现金流量分析
2 2、现金流量的计算、现金流量的计算
3 3、现金流量的预测、现金流量的预测
4 4、现金流量分析可得出的主要结论、现金流量分析可得出的主要结论
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第三节 非财务因素分析
一、分析的作用一、分析的作用
1 1、有助于全面、动态地判断借款人的、有助于全面、动态地判断借款人的
还款能力还款能力
2 2、有助于判断贷款偿还的可能性、有助于判断贷款偿还的可能性
3 3、有利于促进银行的信贷管理工作、有利于促进银行的信贷管理工作
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二、分析的主要内容二、分析的主要内容
11、行业风险因素、行业风险因素
22、经营风险因素、经营风险因素
1 1）借款人总体特征分析。）借款人总体特征分析。
2 2）借款人产品市场分析。）借款人产品市场分析。
33管理风险因素管理风险因素
44还款意愿因素还款意愿因素
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三、分析中的注意事项三、分析中的注意事项
1 1、准确判断非财务因素的特性、准确判断非财务因素的特性
2 2、抓住分析重点、抓住分析重点
3 3、正确处理非财务因素分析与财务分析的关系、正确处理非财务因素分析与财务分析的关系
4 4、正确认识非财务因素的主观性特征、正确认识非财务因素的主观性特征
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四、信用风险预警信号四、信用风险预警信号
1 1、行业风险方面、行业风险方面
2 2、经营风险方面、经营风险方面
3 3、管理风险方面、管理风险方面
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第四节 企业信用评价
一、评价标准一、评价标准
1 1、领导者素质、领导者素质
2 2、经济实力、经济实力
3 3、资金结构、资金结构
4 4、经营效益、经营效益
5 5、信誉状况、信誉状况
6 6、发展前景、发展前景
二、综合评分与评级二、综合评分与评级
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第五章 贷款担保与合同
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第一节 贷款担保的法律规定
一．保证担保一．保证担保
（一）保证人的资格（一）保证人的资格
（二）保证方式的确定（二）保证方式的确定
1 1．保证方式。保证方式有一般保证和连带．保证方式。保证方式有一般保证和连带
责任保证两种。责任保证两种。
2 2．企业找保。．企业找保。
3 3．银行核保。．银行核保。
4 4．保证合同的签订。．保证合同的签订。
（三）保证责任的履行（三）保证责任的履行
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二．抵押担保二．抵押担保
（一）抵押的范围（一）抵押的范围
（二）抵押贷款额度的确定（二）抵押贷款额度的确定
1 1．抵押物的认定。．抵押物的认定。
2 2．抵押物的估价。．抵押物的估价。
3 3．抵押贷款额度的确认。．抵押贷款额度的确认。
4 4．抵押合同的签订。．抵押合同的签订。
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（三）抵押的效力（三）抵押的效力
1 1．抵押担保的范围。．抵押担保的范围。
2 2．抵押物的转让。．抵押物的转让。
3 3．抵押物的保全。．抵押物的保全。
4 4．抵押权的实现。．抵押权的实现。
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三．质押担保三．质押担保
（一）动产质押（一）动产质押
（二）权利质押（二）权利质押
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第二节第二节 贷款担保管理贷款担保管理
一．担保方式的选择一．担保方式的选择
二．担保的审查二．担保的审查
（一）审查原则（一）审查原则
（二）审查事项（二）审查事项
（三）审查要求（三）审查要求
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三．担保合同的订立三．担保合同的订立
四．担保的监管四．担保的监管
五．担保债权的实现五．担保债权的实现
六．贷款担保管理制度六．贷款担保管理制度
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第三节 借款合同
一．借款合同的特征一．借款合同的特征
二．订立借款合同的原则二．订立借款合同的原则
（（一一））遵遵守守国国家家的的法法律律、、法法规规和和信信贷贷管管理理规规章章制制度度的的原原
则则
（二）贯彻平等自愿、互利和诚实信用的原则（二）贯彻平等自愿、互利和诚实信用的原则
（三）协商一致的原则（三）协商一致的原则
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三．订立借款合同的程序
（一）洽谈协商
1．要约。
2．承诺。
（二）拟定借款合同文书
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第六章 流动资金贷款
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第一节 流动资金贷款的一般管理
一．流动资金贷款的特征一．流动资金贷款的特征
二．流动资金贷款的风险度二．流动资金贷款的风险度
（一）贷款风险度的测算（一）贷款风险度的测算
（二）单笔贷款资产风险度的计算（二）单笔贷款资产风险度的计算
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（三）风险权重资产和全部贷款资产（三）风险权重资产和全部贷款资产
风险度的计算风险度的计算
1 1．计算贷款风险权重资产。．计算贷款风险权重资产。
2 2．计算全部贷款资产风险度。．计算全部贷款资产风险度。
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三．流动资金贷款的审贷分离和分级管理三．流动资金贷款的审贷分离和分级管理
四．流动资金贷款的审查四．流动资金贷款的审查
1 1、调查岗位报审资料。、调查岗位报审资料。
2 2、审查岗审查。、审查岗审查。
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五．流动资金贷款的贷后管理。五．流动资金贷款的贷后管理。
（一）贷后管理责任制（一）贷后管理责任制
（二）贷后检查（二）贷后检查
（三）加强对不良贷款的管理（三）加强对不良贷款的管理
（四）对贷款利息的管理（四）对贷款利息的管理
1 1．加强对收息工作的组织管理．加强对收息工作的组织管理
2 2．加强利息催收工作．加强利息催收工作
3 3．加强对欠息企业的信贷管理．加强对欠息企业的信贷管理
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（五）建立贷款档案管理制度（五）建立贷款档案管理制度
（六）有关贷后管理的奖惩措施（六）有关贷后管理的奖惩措施
（七）加强贷后管理的保障措施（七）加强贷后管理的保障措施
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第二节 主要流动资金贷款的管理规则
一．短期流动资金贷款一．短期流动资金贷款
二．中期流动资金贷款二．中期流动资金贷款
三．进口押汇三．进口押汇
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四．出口押汇四．出口押汇
出出口口押押汇汇是是指指信信用用证证受受益益人人（（以以下下简简称称受受益益
人人））向向被被授授权权议议付付银银行行（（以以下下简简称称议议付付银银行行））
提交出口信用证项下的汇票及全套单据。提交出口信用证项下的汇票及全套单据。
（一）叙做出口押汇业务的条件（一）叙做出口押汇业务的条件
（二）出口押汇的币种、期限及利率（二）出口押汇的币种、期限及利率
（三）叙做出口押汇的操作程序（三）叙做出口押汇的操作程序
五．打包贷款五．打包贷款
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六．票据承兑与贴现六．票据承兑与贴现
（一）银行承兑汇票（一）银行承兑汇票
（二）票据贴现的概念（二）票据贴现的概念
贴贴现现是是指指商商业业汇汇票票的的持持票票人人在在汇汇票票未未到到期期前前，，
为为了了取取得得资资金金贴贴付付一一定定利利息息将将票票据据权权利利转转让让
给给金金融融机机构构兑兑取取现现金金的的票票据据行行为为，，是是金金融融机机
构向持票人融通资金的一种方式。构向持票人融通资金的一种方式。
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商业银行办理的票据贴现主要四种商业银行办理的票据贴现主要四种
（（11）商业承兑汇票的贴现）商业承兑汇票的贴现
（（22）银行承兑汇票的贴现）银行承兑汇票的贴现
（（33）期票贴现）期票贴现
（（44）银行票据的贴现）银行票据的贴现
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银行信贷管理学银行信贷管理学
（三）票据贴现的意义（三）票据贴现的意义
11．票据贴现对贴现银行来说风险较小．票据贴现对贴现银行来说风险较小
22．票据贴现不同于普通放款．票据贴现不同于普通放款
33．票据贴现克服了商业信用的弊端和局限性．票据贴现克服了商业信用的弊端和局限性
44．．票票据据贴贴现现加加速速了了资资金金周周转转，，使使再再生生产产得得以以
顺利进行顺利进行
55．票据的转贴现可以为银行间相互融通资金．票据的转贴现可以为银行间相互融通资金
66．．票票据据的的再再贴贴现现也也是是中中央央银银行行调调控控商商业业银银行行，，
实施宏观经济政策的有效手段实施宏观经济政策的有效手段
（四）票据贴现的操作（四）票据贴现的操作
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七．出口信贷七．出口信贷
（一）出口信贷的概念和特点（一）出口信贷的概念和特点
（二）出口信贷业务的主要类型（二）出口信贷业务的主要类型
（三）买方信贷（三）买方信贷
11．．买买方方信信贷贷是是出出口口信信贷贷的的主主要要形形式式之之一一，，
指指的的是是出出口口商商所所在在地地银银行行为为了了扩扩大大本本国国
设设备备的的出出口口，，而而向向国国外外进进口口商商或或进进口口商商
所在地提供的贷款。所在地提供的贷款。
2 2．一般原则和条件．一般原则和条件
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八．国内卖方信贷八．国内卖方信贷
（一）国内卖方信贷的对象和条件（一）国内卖方信贷的对象和条件
（二）卖方信贷的发放和回收（二）卖方信贷的发放和回收
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九．农副产品采购贷款九．农副产品采购贷款
（一）粮棉油政策性采购资金的供应（一）粮棉油政策性采购资金的供应
（二）粮棉油政策性采购资金的管理（二）粮棉油政策性采购资金的管理
（三）粮棉油政策性贷款的管理（三）粮棉油政策性贷款的管理
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十．农户贷款十．农户贷款
（一）贷款对象及其条件（一）贷款对象及其条件
（二）贷款用途、额度和期限（二）贷款用途、额度和期限
（三）用户贷款的管理（三）用户贷款的管理
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十一．农村企业贷款十一．农村企业贷款
（一）农村企业的特点（一）农村企业的特点
（二）农村企业贷款的内容（二）农村企业贷款的内容
（三）农村企业的贷款管理（三）农村企业的贷款管理
十二．扶贫贷款十二．扶贫贷款
十三．扶贫小额信贷十三．扶贫小额信贷
十四．证券公司股票质押贷款十四．证券公司股票质押贷款
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第三节 亏损国有企业封闭贷款
一．贷款条件一．贷款条件
二．贷款程序二．贷款程序
三．贷款的运行与管理三．贷款的运行与管理
四．贷款的监督与检查四．贷款的监督与检查
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五．外经贸企业封闭贷款五．外经贸企业封闭贷款
（一）贷款对象、条件及范围（一）贷款对象、条件及范围
（二）贷款申请、审核及发放（二）贷款申请、审核及发放
（三）贷款期限及利率（三）贷款期限及利率
（四）贷款封闭运行与管理（四）贷款封闭运行与管理
（五）贷款的监督与检查（五）贷款的监督与检查
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第七章 固定资产贷款
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第一节 固定资产投资项目
一．固定资产的概念一．固定资产的概念
固定资产是指在社会再生产过程中，能够在固定资产是指在社会再生产过程中，能够在
较长时期内用以改变和影响劳动对象，为生产、较长时期内用以改变和影响劳动对象，为生产、
流通服务或为社会生活服务的物质资料，它是流通服务或为社会生活服务的物质资料，它是
社会生产力之要素和重要组成部分。社会生产力之要素和重要组成部分。
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二．固定资产投资项目建设程序二．固定资产投资项目建设程序
（一）项目建议书阶段（一）项目建议书阶段
（二）可行性研究阶段（二）可行性研究阶段
（三）项目实施阶段（三）项目实施阶段
（四）建成投产阶段（四）建成投产阶段
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三．固定资产投资项目的资金构成三．固定资产投资项目的资金构成
（一）固定资产投资项目资本金（一）固定资产投资项目资本金
（二）固定资产投资项目的外来资金（二）固定资产投资项目的外来资金
１．贷款１．贷款
２．长期借款２．长期借款
３．利用外资３．利用外资
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第二节 固定资产贷款管理的主要规定
一．固定资产贷款定义及分类一．固定资产贷款定义及分类
１．基本建设贷款１．基本建设贷款
２．技术改造贷款２．技术改造贷款
３．科技开发贷款３．科技开发贷款
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二．贷款管理原则二．贷款管理原则
１．执行国家产业政策和信贷政策的原则１．执行国家产业政策和信贷政策的原则
２．遵循效益性、安全性、流动性的原则２．遵循效益性、安全性、流动性的原则
３．按照程序，自主发放的原则３．按照程序，自主发放的原则
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三．贷款条件三．贷款条件
四．贷款期限与利率四．贷款期限与利率
五．贷款发放与收回五．贷款发放与收回
六．贷款管理要求六．贷款管理要求
七．贷款责任七．贷款责任
八．违约责任与处理八．违约责任与处理
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第三节 固定资产贷款程序及其操作
一．贷款初审一．贷款初审
（一）初审条件（一）初审条件
（二）出具项目贷款意向书（二）出具项目贷款意向书
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二．贷款评估二．贷款评估
（一）项目评估和可行性研究的关系（一）项目评估和可行性研究的关系
（二）项目评估的工作程序（二）项目评估的工作程序
１．制定计划１．制定计划
２．收集资料２．收集资料
３．预测分析３．预测分析
４．编写项目评估报告４．编写项目评估报告
（三）项目评估报告（三）项目评估报告
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三．贷款审批三．贷款审批
（一）固定资产贷款的审查（一）固定资产贷款的审查
（二）固定资产贷款的审批（二）固定资产贷款的审批
四．贷款发放与收回四．贷款发放与收回
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第四节 固定资产贷款的相关服务
一．人民币保函业务一．人民币保函业务
二．项目融资业务二．项目融资业务
１．以项目为导向１．以项目为导向
２．无追索权或具有有限追索权２．无追索权或具有有限追索权
３．项目融资参与者共同分担项目风险３．项目融资参与者共同分担项目风险
４．非公司负债型融资４．非公司负债型融资
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第五节 固定资产贷款项目评估
一．评估的意义一．评估的意义
二．评估的基本原则二．评估的基本原则
１．坚持实事求是原则１．坚持实事求是原则
２．坚持谨慎性原则２．坚持谨慎性原则
３．坚持科学性原则３．坚持科学性原则
４．坚持重要性原则４．坚持重要性原则
三．评估的依据三．评估的依据
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四．评估的基本内容四．评估的基本内容
（一）市场预测（一）市场预测
１．市场调查１．市场调查
２．市场预测２．市场预测
（二）借款人概况分析（二）借款人概况分析
１．定性分析内容１．定性分析内容
２．定量分析内容２．定量分析内容
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（三）项目概况分析（三）项目概况分析
１．项目建设必要性分析１．项目建设必要性分析
２．项目建设、生产条件分析２．项目建设、生产条件分析
３．项目技术、设备和工艺分析３．项目技术、设备和工艺分析
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（四）项目财务评价（四）项目财务评价
１．财务预测１．财务预测
２．财务评价２．财务评价
（五）偿债能力评价（五）偿债能力评价
（六）项目效益及风险评价（六）项目效益及风险评价
１．项目效益评价１．项目效益评价
２．项目风险评价２．项目风险评价
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第八章 房地产贷款
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第一节 商品房开发贷款
一、贷款种类一、贷款种类
1 1、住房开发贷款、住房开发贷款
2 2、商业用房开发贷款、商业用房开发贷款
3 3、其他商品房开发贷款、其他商品房开发贷款
4 4、经济适用房开发贷款、经济适用房开发贷款
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二、贷款对象二、贷款对象
商商品品房房贷贷款款的的对对象象是是经经工工商商行行政政管管理理机机关关核核准准
登登记记从从事事房房地地产产开开发发的的企企事事业业法法人人、、其其它它经经济济
组组织织。。其其中中经经济济适适用用住住房房开开发发贷贷款款的的对对象象有有一一
些特殊性些特殊性。
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银行信贷管理学银行信贷管理学
三、贷款条件三、贷款条件
（一）商品房贷款企业应该具有的条件（一）商品房贷款企业应该具有的条件
（二）经济适用住房开发贷款的特殊规定（二）经济适用住房开发贷款的特殊规定
四、贷款申请四、贷款申请
（一）单位材料（一）单位材料
（二）项目材料（二）项目材料
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五、贷款调查五、贷款调查
1 1、借款人的基本情况、借款人的基本情况
2 2、项目基本情况、项目基本情况
3 3、借款人的财务状况、借款人的财务状况
4 4、市场及项目效益情况、市场及项目效益情况
5 5、贷款情况、贷款情况
6 6、调查抵押物、质物、保证人情况、调查抵押物、质物、保证人情况
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六、贷款审查批报六、贷款审查批报
七、贷款发放七、贷款发放
八、贷后检查八、贷后检查
（一）日常检查（一）日常检查
（二）重点检查（二）重点检查
（三）贷款的归档及整理（三）贷款的归档及整理
（四）不良贷款的管理（四）不良贷款的管理
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第二节 建筑业短期贷款
一、贷款对象和条件一、贷款对象和条件
建建筑筑业业短短期期贷贷款款的的对对象象是是经经工工商商行行政政管管理理机机关关
核核准准登登记记从从事事建建筑筑安安装装的的的的企企事事业业法法人人、、其其他他
经济组织。经济组织。
二、贷款申请二、贷款申请
（一）提交《贷款申请书》（一）提交《贷款申请书》
（二）申请建筑业短期贷款应提供的材料（二）申请建筑业短期贷款应提供的材料
（三）受理贷款申请（三）受理贷款申请
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银行信贷管理学银行信贷管理学
三、贷款调查和审批三、贷款调查和审批
（一）深入企业进行实地调查（一）深入企业进行实地调查
（（二二））信信贷贷员员到到企企业业基基本本存存款款开开户户行行，，调调查查
了了解解企企业业还还本本付付息息等等情情况况，，评评估估论论证证其其信信用用
情况。情况。
（（三三））信信贷贷员员按按照照建建筑筑业业贷贷款款风风险险的的测测算算方方
法，测定该贷款风险度法，测定该贷款风险度
四、贷款的发放和贷后管理四、贷款的发放和贷后管理
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第三节 政策性房地产信贷业务
一、概念一、概念
房房地地产产信信贷贷业业务务按按业业务务性性质质分分两两类类：：一一是是自自营营
性性房房地地产产信信贷贷业业务务，，二二是是政政策策性性房房地地产产信信贷贷业业
务务。。政政策策性性房房地地产产信信贷贷业业务务是是指指受受当当地地人人民民政政
府府和和军军队队、、煤煤炭炭、、铁铁道道、、石石油油等等系系统统委委托托，，由由
指指定定银银行行以以政政策策性性住住房房资资金金为为来来源源而而经经营营的的住住
房信贷业务。房信贷业务。
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二、住房基金二、住房基金
（一）住房基金的来源（一）住房基金的来源
1 1、城市住房基金、城市住房基金
2 2、行政、事业、企业单位住房基金。、行政、事业、企业单位住房基金。
33、、行行政政、、事事业业、、企企业业单单位位收收取取的的租租赁赁保保证证
金金
4 4、个人住房基金、个人住房基金
5 5、地方政府发行住房建设债券筹集的资金、地方政府发行住房建设债券筹集的资金
66、、国国际际金金融融组组织织为为地地方方政政府府提提供供的的住住房房贷贷
款基金款基金
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（二）住房基金的管理（二）住房基金的管理
住住房房基基金金实实行行专专户户存存储储，，在在财财务务管管理理制制度度上上，，
住房基金实行住房基金实行““单独核算、集中管理单独核算、集中管理””的原则。的原则。
（三）住房基金的运用原则（三）住房基金的运用原则
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（二）住房公积金贷款（二）住房公积金贷款
住住房房公公积积金金贷贷款款的的对对象象和和条条件件是是按按时时足足额额
缴缴存存公公积积金金的的职职工工，，在在购购买买、、建建造造、、大大修修自自由由
住住房房时时，，可可以以申申请请住住房房公公积积金金贷贷款款。。一一个个家家庭庭
只能享受一次住房公积金贷款。只能享受一次住房公积金贷款。
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（三）个人住房组合贷款（三）个人住房组合贷款
个个人人住住房房组组合合贷贷款款是是指指借借款款人人因因购购买买、、建建
造造、、大大修修自自由由住住房房申申请请住住房房公公积积金金贷贷款款后后，，还还
不不足足制制服服放放款款时时，，可可以以向向受受托托银银行行再再申申请请商商业业
性的个人住房贷款性的个人住房贷款
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第四节、个人住房贷款
一、按揭贷款一、按揭贷款
（一）对象与条件（一）对象与条件
按按揭揭贷贷款款的的对对象象是是具具有有完完全全民民事事行行为为的的自自然然
人人
（二）额度、期限和利率（二）额度、期限和利率
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（三）还款方式（三）还款方式
11、、期期限限在在一一年年以以下下的的，，实实行行到到期期一一次次还还本本
付息付息
2 2、期限在一年以上的，可采用等额还本付、期限在一年以上的，可采用等额还本付
息法、等额本金（利随本清）还款法等还款方式，息法、等额本金（利随本清）还款法等还款方式，
按季（月）归还贷款本息。按季（月）归还贷款本息。
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（四）贷款操作（四）贷款操作
1 1、按揭贷款的申请、调查与确认、按揭贷款的申请、调查与确认
2 2、按揭贷款的审查和审批、按揭贷款的审查和审批
3 3、贷款发放、管理和收回、贷款发放、管理和收回
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二、装修贷款二、装修贷款
（一）贷款条件（一）贷款条件
（二）贷款额度、期限和利率（二）贷款额度、期限和利率
（三）贷款程序（三）贷款程序
（四）贷款方式、偿还方式和贷后管理（四）贷款方式、偿还方式和贷后管理
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第八章 房地产信贷
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银行信贷管理学银行信贷管理学
第一节 商品房开发贷款
一、贷款种类一、贷款种类
1 1、住房开发贷款、住房开发贷款
2 2、商业用房开发贷款、商业用房开发贷款
3 3、其他商品房开发贷款、其他商品房开发贷款
4 4、经济适用房开发贷款、经济适用房开发贷款
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
银行信贷管理学银行信贷管理学
二、贷款对象二、贷款对象
商商品品房房贷贷款款的的对对象象是是经经工工商商行行政政管管理理机机关关核核
准准登登记记从从事事房房地地产产开开发发的的企企事事业业法法人人、、其其它它经经
济济组组织织。。其其中中经经济济适适用用住住房房开开发发贷贷款款的的对对象象有有
一些特殊性。一些特殊性。
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
银行信贷管理学银行信贷管理学
三、贷款条件三、贷款条件
（一）商品房贷款企业应该具有的条件（一）商品房贷款企业应该具有的条件
（二）经济适用住房开发贷款的特殊规定（二）经济适用住房开发贷款的特殊规定
四、贷款申请四、贷款申请
（一）单位材料（一）单位材料
（二）项目材料（二）项目材料
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五、贷款调查五、贷款调查
1 1、借款人的基本情况、借款人的基本情况
2 2、项目基本情况、项目基本情况
3 3、借款人的财务状况、借款人的财务状况
4 4、市场及项目效益情况、市场及项目效益情况
5 5、贷款情况、贷款情况
6 6、调查抵押物、质物、保证人情况、调查抵押物、质物、保证人情况
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
银行信贷管理学银行信贷管理学
六、贷款审查批报六、贷款审查批报
七、贷款发放七、贷款发放
八、贷后检查八、贷后检查
（一）日常检查（一）日常检查
（二）重点检查（二）重点检查
（三）贷款的归档及整理（三）贷款的归档及整理
（四）不良贷款的管理（四）不良贷款的管理
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
银行信贷管理学银行信贷管理学
第二节 建筑业短期贷款
一、贷款对象和条件一、贷款对象和条件
建建筑筑业业短短期期贷贷款款的的对对象象是是经经工工商商行行政政管管理理机机关关
核核准准登登记记从从事事建建筑筑安安装装的的的的企企事事业业法法人人、、其其他他
经济组织。经济组织。
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二、贷款申请二、贷款申请
（一）提交《贷款申请书》（一）提交《贷款申请书》
（二）申请建筑业短期贷款应提供的材料（二）申请建筑业短期贷款应提供的材料
（三）受理贷款申请（三）受理贷款申请
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银行信贷管理学银行信贷管理学
三、贷款调查和审批三、贷款调查和审批
（一）深入企业进行实地调查（一）深入企业进行实地调查
（（二二））信信贷贷员员到到企企业业基基本本存存款款开开户户行行，，调调查查了了
解企业还本付息等情况，评估论证其信用情况解企业还本付息等情况，评估论证其信用情况
（（三三））信信贷贷员员按按照照建建筑筑业业贷贷款款风风险险的的测测算算方方法法
测定该贷款风险度测定该贷款风险度
四、贷款的发放和贷后管理四、贷款的发放和贷后管理
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银行信贷管理学银行信贷管理学
第三节 政策性房地产信贷业务
一、概念一、概念
房房地地产产信信贷贷业业务务按按业业务务性性质质分分两两类类：：一一是是自自营营
性性房房地地产产信信贷贷业业务务，，二二是是政政策策性性房房地地产产信信贷贷业业
务务。。政政策策性性房房地地产产信信贷贷业业务务是是指指受受当当地地人人民民政政
府府和和军军队队、、煤煤炭炭、、铁铁道道、、石石油油等等系系统统委委托托，，由由
指指定定银银行行以以政政策策性性住住房房资资金金为为来来源源而而经经营营的的住住
房信贷业务。房信贷业务。
西安交通大学职继学院西安交通大学职继学院 主讲教师：宋浩平主讲教师：宋浩平
银行信贷管理学银行信贷管理学
二、住房基金二、住房基金
（一）住房基金的来源（一）住房基金的来源
1 1、城市住房基金、城市住房基金
2 2、行政、事业、企业单位住房基金。、行政、事业、企业单位住房基金。
33、、行行政政、、事事业业、、企企业业单单位位收收取取的的租租赁赁保保证证
金金
4 4、个人住房基金、个人住房基金
5 5、地方政府发行住房建设债券筹集的资金、地方政府发行住房建设债券筹集的资金
66、、国国际际金金融融组组织织为为地地方方政政府府提提供供的的住住房房贷贷款款
基金基金
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（二）住房基金的管理（二）住房基金的管理
住住房房基基金金实实行行专专户户存存储储，，在在财财务务管管理理制制度度上上，，
住房基金实行住房基金实行““单独核算、集中管理单独核算、集中管理””的原则。的原则。
（三）住房基金的运用原则（三）住房基金的运用原则
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三、政策性住房贷款三、政策性住房贷款
（一）贷款种类（一）贷款种类
11、、对对实实行行经经济济房房改改单单位位的的职职工工购购买买、、建建造造、、
大修理自住住房发放抵押贷款大修理自住住房发放抵押贷款
2 2、发放城市经济适用房开放贷款、发放城市经济适用房开放贷款
33、、对对实实行行房房改改的的单单位位购购买买、、建建设设职职工工住住房房
发放抵押贷款发放抵押贷款
4 4、经委托人同意可购买国家债券、经委托人同意可购买国家债券
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（二）住房公积金贷款（二）住房公积金贷款
住房公积金贷款的对象和条件是按时足额缴住房公积金贷款的对象和条件是按时足额缴
存公积金的职工，在购买、建造、大修自由住房存公积金的职工，在购买、建造、大修自由住房
时，可以申请住房公积金贷款。一个家庭只能享时，可以申请住房公积金贷款。一个家庭只能享
受一次住房公积金贷款。受一次住房公积金贷款。
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（三）个人住房组合贷款（三）个人住房组合贷款
个个人人住住房房组组合合贷贷款款是是指指借借款款人人因因购购买买、、建建
造造、、大大修修自自由由住住房房申申请请住住房房公公积积金金贷贷款款后后，，还还
不不足足制制服服放放款款时时，，可可以以向向受受托托银银行行再再申申请请商商业业
性的个人住房贷款性的个人住房贷款
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第四节 个人住房贷款
一、按揭贷款一、按揭贷款
（一）对象与条件（一）对象与条件
按揭贷款的对象是具有完全民事行为的自然人按揭贷款的对象是具有完全民事行为的自然人
（二）额度、期限和利率（二）额度、期限和利率
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（三）还款方式（三）还款方式
11、、期期限限在在一一年年以以下下的的，，实实行行到到期期一一次次还还本本
付息付息
22、、期期限限在在一一年年以以上上的的，，可可采采用用等等额额还还本本付付
息息法法、、等等额额本本金金（（利利随随本本清清））还还款款法法等等还还
款方式，按季（月）归还贷款本息。款方式，按季（月）归还贷款本息。
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（四）贷款操作（四）贷款操作
1 1、按揭贷款的申请、调查与确认、按揭贷款的申请、调查与确认
2 2、按揭贷款的审查和审批、按揭贷款的审查和审批
3 3、贷款发放、管理和收回、贷款发放、管理和收回
二、装修贷款二、装修贷款
（一）贷款条件（一）贷款条件
（二）贷款额度、期限和利率（二）贷款额度、期限和利率
（三）贷款程序（三）贷款程序
（四）贷款方式、偿还方式和贷后管理（四）贷款方式、偿还方式和贷后管理
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第五节 相关中介业务
一、房地产估价一、房地产估价
房房地地产产估估价价是是只只房房地地产产专专业业估估价价人人员员、、根根据据
估估价价的的目目的的，，遵遵循循估估价价原原则则，，按按照照估估价价程程序序，，采采
用用科科学学的的估估价价方方法法，，并并结结合合估估价价经经验验与与对对影影响响房房
地地产产价价格格因因素素的的影影响响房房地地产产价价格格的的因因素素的的分分析析，，
对房地产最可能实现的合理价格作出推测与判断。对房地产最可能实现的合理价格作出推测与判断。
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二、房地产估价的原则二、房地产估价的原则
1 1、合法原则、合法原则
2 2、最佳使用原则、最佳使用原则
3 3、供求关系原则、供求关系原则
4 4、替代原则、替代原则
5 5、公平原则、公平原则
6 6、估价时点原则、估价时点原则
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三、估价的基本程序三、估价的基本程序
1 1、申请和受理、、申请和受理、
2 2、确定房地产估价的基本要素、确定房地产估价的基本要素
3 3、拟订评估处理计划、拟订评估处理计划
4 4、收集和整理资料、收集和整理资料
5 5、现场勘察、现场勘察
6 6、选择估价方法计算及确定估价额、选择估价方法计算及确定估价额
7 7、撰写估价报告书、撰写估价报告书
8 8、收取估价服务费、收取估价服务费
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四、常用的估价方法四、常用的估价方法
1 1、市场比较法、市场比较法
2 2、成本法、成本法
3 3、收益还原法、收益还原法
4 4、剩余法、剩余法
5 5、路线价法、路线价法
6 6、长期趋势评估法、长期趋势评估法
7 7、抵押利息补偿法、抵押利息补偿法
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二、房地产造价审查二、房地产造价审查
（一）什么是房地产造价审查（一）什么是房地产造价审查
工工程程造造价价是是指指建建设设工工程程从从项项目目规规划划至至工工程程
施施工工完完毕毕办办理理验验收收及及交交付付使使用用所所用用的的投投资资综综合合，，
在在实实际际工工作作中中，，工工程程造造价价的的控控制制主主要要是是通通过过控控制制
设设计计概概算算、、施施工工预预算算和和竣竣工工决决算算来来控控制制造造价价。。对对
这这““三算三算””的审查过程就是建设工程造价的审查的审查过程就是建设工程造价的审查
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（二）开展工程造价审查的意义（二）开展工程造价审查的意义
11、、审审查查设设计计概概算算可可以以促促进进设设计计的的先先进进性性和和
经济合理性经济合理性
22、、审审查查施施工工预预算算有有利利于于施施工工企企业业加加强强经经济济
核算，核算，
33、、审审查查竣竣工工决决算算可可以以最最终终决决定定工工程程造造价价，，
有利于施工单位与建设单位的权益有利于施工单位与建设单位的权益
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（三）工程造价费用的构成（三）工程造价费用的构成
工工程程造造价价费费用用由由直直接接费费、、间间接接费费、、计计划划利利润润和和
税金构成。税金构成。
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第九章 科技贷款
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第一节 科技贷款的意义和发展
一、有利于调整信贷结构，增加科技含量一、有利于调整信贷结构，增加科技含量
二、有利于促进产业、产品和技术结构调整二、有利于促进产业、产品和技术结构调整
三、有利于实现信贷资金的良性循环三、有利于实现信贷资金的良性循环
四、有利于推进科学技术转化为现实生产力四、有利于推进科学技术转化为现实生产力
五、五、 发展与展望发展与展望
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第二节第二节 科技开发贷款的操作科技开发贷款的操作
一一 、、 贷款特点贷款特点
（一）业务的开拓性（一）业务的开拓性
（二）投资的风险性（二）投资的风险性
（三）显著的效益性（三）显著的效益性
（四）管理的综合性（四）管理的综合性
二、贷款的定义和原则二、贷款的定义和原则
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三、贷款类别三、贷款类别
1 1、技术开发贷款、技术开发贷款
2 2、火炬计划贷款、火炬计划贷款
3 3、电子计算机技术开发贷款、电子计算机技术开发贷款
4 4、星火计划贷款、星火计划贷款
5 5、科研开发贷款、科研开发贷款
6 6、军转民技术开发贷款、军转民技术开发贷款
7 7、科技成果推广贷款、科技成果推广贷款
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四、贷款条件及使用范围四、贷款条件及使用范围
五、贷款期限和利率五、贷款期限和利率
六、贷款计划管理与立项六、贷款计划管理与立项
七、贷款程序和管理七、贷款程序和管理
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第三节 提高科技贷款的效益
一、突出重点一、突出重点
（（一一））支支持持市市场场潜潜力力大大、、科科技技含含量量高高、、发发展展前前
景好的高新技术产业项目景好的高新技术产业项目
（二）重点支持电子信息等高新技术产业项目（二）重点支持电子信息等高新技术产业项目
（（三三））继继续续支支持持国国家家确确定定的的重重大大技技术术开开发发项项目目、、
火炬计划、星火计划及科技成果推广项目火炬计划、星火计划及科技成果推广项目
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二、选好项目二、选好项目
三、加大对民营企业的支持力度三、加大对民营企业的支持力度
四、面向市场，做好风险防范工作四、面向市场，做好风险防范工作
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第十章 消费信贷
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第一节 消费信贷的一般管理
一、全面启动消费信贷的含义一、全面启动消费信贷的含义
11、、能能有有效效刺刺激激消消费费，，扩扩大大内内需需，，促促进进国国民民
经济的发展经济的发展
2 2、能有效完善货币政策传导机制、能有效完善货币政策传导机制
3 3、有利于人民生活水平和民族素质的提高、有利于人民生活水平和民族素质的提高
4 4、有利于银行资产结构和效益的改善、有利于银行资产结构和效益的改善
55、、对对促促进进社社会会信信用用制制度度的的建建立立也也有有积积极极的的意意
义义
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二、我国目前的消费信贷政策二、我国目前的消费信贷政策
1 1、、 稳步推进和拓展消费信贷业务稳步推进和拓展消费信贷业务
2 2、建立健全消费信贷职能机构、建立健全消费信贷职能机构
3 3、加大消费信贷投入、加大消费信贷投入
4 4、逐步扩大消费信贷的服务领域、逐步扩大消费信贷的服务领域
5 5、合理安排利率、期限和还款方式、合理安排利率、期限和还款方式
178
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66、提供全方位的金融服务、提供全方位的金融服务
77、逐步建立消费信贷个人登记制度、逐步建立消费信贷个人登记制度
88、、积积极极主主动动地地加加强强有有有有关关部部门门的的联联系系，，争争取取有有
利的外部环境利的外部环境
99、强化管理，防范和化解风险、强化管理，防范和化解风险
1010、加强组织领导、总结经验、完善办法、加强组织领导、总结经验、完善办法
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三、消费信贷的发展原则及基础工作三、消费信贷的发展原则及基础工作
（一）目前的消费信贷（一）目前的消费信贷
（二）消费信贷发展原则（二）消费信贷发展原则
（三）基础工作（三）基础工作
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第二节 银行卡消费信贷
一、我国的银行卡一、我国的银行卡““家族家族””
（一）信用卡（一）信用卡
（二）借记卡（二）借记卡
（三）商业银行开办银行卡应该具备的条件（三）商业银行开办银行卡应该具备的条件
（四）信用消费信贷的特点（四）信用消费信贷的特点
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二、银行卡的计息和收费二、银行卡的计息和收费
三、银行卡帐户及交易管理三、银行卡帐户及交易管理
四、银行卡风险管理四、银行卡风险管理
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五、银行卡当事人之间的职责五、银行卡当事人之间的职责
（一）发卡银行的权利（一）发卡银行的权利
（二）发卡银行的义务（二）发卡银行的义务
（三）持卡人的权利（三）持卡人的权利
（四）持卡人的的义务（四）持卡人的的义务
六、其他有关规定六、其他有关规定
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第三节 个人住房贷款的管理规定
一、贷款人应该提供的材料一、贷款人应该提供的材料
二、贷款程序二、贷款程序
三、贷款期限与利率三、贷款期限与利率
四、抵押四、抵押
五、质押与担保五、质押与担保
六、房屋保险六、房屋保险
七、借款合同的变更与终止七、借款合同的变更与终止
八、抵押物或者质物的处分八、抵押物或者质物的处分
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第四节 汽车消费信贷
一、借款人条件一、借款人条件
二、贷款额度、期限和利率二、贷款额度、期限和利率
三、贷款担保三、贷款担保
四、借款人申请贷款应提供的材料四、借款人申请贷款应提供的材料
五、贷款程序五、贷款程序
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五、贷款程序五、贷款程序
1 1、客户咨询、客户咨询
2 2、客户递交借款申请材料、客户递交借款申请材料
3 3、银行审查客户资信状况、银行审查客户资信状况
4 4、办理担保手、办理担保手
5 5、贷款通知、贷款通知
6 6、客户提车以后按期还款、客户提车以后按期还款
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第五节 助学贷款
一、国家助学贷款一、国家助学贷款
（一）概念（一）概念
（二）贷款条件（二）贷款条件
（三）贷款申请手续（三）贷款申请手续
（四）贷款的担保规定（四）贷款的担保规定
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（五）贷款额度（五）贷款额度
（六）贷款期限和利率（六）贷款期限和利率
（七）贷款发放（七）贷款发放
（八）贷款归还（八）贷款归还
（九）贷款违约处理（九）贷款违约处理
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二、经营性助学贷款二、经营性助学贷款
（一）贷款人条件（一）贷款人条件
（二）贷款金额（二）贷款金额
（三）贷款期限（三）贷款期限
（四）贷款利率（四）贷款利率
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三、再学习贷款三、再学习贷款
1 1、借款人条件、借款人条件
2 2、贷款金额、贷款金额
3 3、贷款期限、贷款期限
4 4、贷款利率、贷款利率
5 5、还款方式、还款方式
四、留学贷款四、留学贷款
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第六节 其他消费贷款
一、个人大额消费品贷款一、个人大额消费品贷款
二、旅游贷款二、旅游贷款
三、个人综合消费贷款三、个人综合消费贷款
四、个人小额短期信用贷款四、个人小额短期信用贷款
五、与储蓄存款相结合的消费信贷五、与储蓄存款相结合的消费信贷
（一）住房转向储蓄（一）住房转向储蓄
（二）小额抵押贷款（二）小额抵押贷款
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第十一章 信贷风险与效益
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第一节 信贷授权、授信管理
一、授权、授信的原则一、授权、授信的原则
（一）授权应该遵循的原则（一）授权应该遵循的原则
（二）授信应该遵循的原则（二）授信应该遵循的原则
二、授权、授信的方式二、授权、授信的方式
三、授权、授信的范围三、授权、授信的范围
四、授权、授信的期限、调整与终止四、授权、授信的期限、调整与终止
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五、统一授信的实施五、统一授信的实施
（一）实施统一授信的四个同意（一）实施统一授信的四个同意
（二）最高授信额度的确定（二）最高授信额度的确定
（三）统一授信的组织管理（三）统一授信的组织管理
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六、实行贷款证制度和信贷登记咨询管理制度六、实行贷款证制度和信贷登记咨询管理制度
（一）贷款证的记载内容（一）贷款证的记载内容
（二）贷款证的使用（二）贷款证的使用
（三）贷款登记咨询系统及其功能（三）贷款登记咨询系统及其功能
（四）贷款卡及其管理（四）贷款卡及其管理
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第二节 贷款风险管理的操作
一、信贷风险管理的操作目标一、信贷风险管理的操作目标
二、风险识别与认定二、风险识别与认定
（一）有关概念（一）有关概念
（二）我国银行关于资产风险权数的规定（二）我国银行关于资产风险权数的规定
（三）客户信用风险等级评价标准的确定（三）客户信用风险等级评价标准的确定
（四）资产形态风险评价标准的确定（四）资产形态风险评价标准的确定
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三、风险控制三、风险控制
（一）贷款风险结构调整（一）贷款风险结构调整
（二）贷款审批权限控制（二）贷款审批权限控制
（三）审贷分离责任制（三）审贷分离责任制
（四）贷款法律审查制度（四）贷款法律审查制度
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（五）贷款风险投放企业控制五）贷款风险投放企业控制
（六）贷款风险投放区控制（六）贷款风险投放区控制
（（七七））贷贷前前检检查查、、贷贷时时审审查查和和贷贷后后检检查查制制
度度
（八）非贷款资产风险控制（八）非贷款资产风险控制
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四、风险转移、分散和补偿四、风险转移、分散和补偿
（一）转移给借款人（一）转移给借款人
（二）转移给担保人或者保险公司（二）转移给担保人或者保险公司
（三）风险分散（三）风险分散
（四）建立风险损失准备金制度（四）建立风险损失准备金制度
（五）建立企业基金担保制度（五）建立企业基金担保制度
（六）建立呆帐准备金制度（六）建立呆帐准备金制度
（七）建立隐形储备（七）建立隐形储备
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五、信贷资产保全五、信贷资产保全
（一）基础管理（一）基础管理
（二）贷款债权的落实（二）贷款债权的落实
1 1、区分不同改制形式，认真落实债权、区分不同改制形式，认真落实债权
22、、坚坚决决抵抵制制逃逃废废银银行行债债务务行行为为，，依依法法保保全全
信贷资产信贷资产
3 3、困难企业基本生活费贷款的发放与管理、困难企业基本生活费贷款的发放与管理
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（三）呆坏帐核销（三）呆坏帐核销
1 1、审查破产方案、审查破产方案
2 2、申报贷款呆帐、还帐核销、申报贷款呆帐、还帐核销
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第三节 贷款风险分类
一、贷款风险分类的必要性一、贷款风险分类的必要性
1 1、贷款的特性要求对贷款资产进行分类、贷款的特性要求对贷款资产进行分类
2 2、贷款风险分类是银行稳健经营的需要、贷款风险分类是银行稳健经营的需要
33、、贷贷款款风风险险分分类类是是中中央央银银行行监监管管、、利利用用外外部部
身机和处理有问题银行的需要身机和处理有问题银行的需要
4 4、克服以往分类方法的弊端、克服以往分类方法的弊端
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二、我国贷款分类的标准二、我国贷款分类的标准
三、贷款五级分类的程序三、贷款五级分类的程序
1 1、阅读信贷档案、阅读信贷档案
2 2、审查贷款的基本情况、审查贷款的基本情况
3 3、确定还款的可能性、确定还款的可能性
4 4、确定分类结果、确定分类结果
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四、因素分析在五级分类中的运用、四、因素分析在五级分类中的运用、
1 1、财务分析的运用、财务分析的运用
2 2、现金流量分析在五级分类中的运用、现金流量分析在五级分类中的运用
3 3、非财务分析的运用、非财务分析的运用
4 4、贷款保证分析的运用、贷款保证分析的运用
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第四节 提高经济效益
一、贷款的经济效益一、贷款的经济效益
11、使用价值的有效性、使用价值的有效性
22、价值的增值性、价值的增值性
33、资金的周转性、资金的周转性
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二、贷款经济效益的评价标志二、贷款经济效益的评价标志
11、、贷贷款款的的分分配配和和使使用用，，是是否否有有利利于于国国民民经经
济济按按比比例例协协调调发发展展，，发发挥挥调调节节经经济济结结构构的的作作
用。用。
22、、是是否否转转化化为为企企业业经经营营的的资资金金，，参参加加生生产产
流流通通过过程程，，创创造造出出新新的的价价值值，，增增加加了了企企业业的的
纯收入。纯收入。
33、、贷贷款款的的分分配配和和使使用用，，是是否否促促进进降降低低资资金金
占占用用，，减减少少风风险险，，加加速速资资金金周周转转，，实实现现信信贷贷
资金的良好循环。资金的良好循环。
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三、衡量贷款经济效益的指标体系三、衡量贷款经济效益的指标体系
（一）指标体系设计的基本原则（一）指标体系设计的基本原则
（二）指标体系的具体设计（二）指标体系的具体设计
（三）贷款分配环节的指标内容（三）贷款分配环节的指标内容
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11、贷款总量增长系数、贷款总量增长系数
22、贷款结构增长系数、贷款结构增长系数
33、存贷比例、存贷比例
44、贷款分配比例、贷款分配比例
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（四）贷款使用环节的指标内容（四）贷款使用环节的指标内容
11、贷款产值率、贷款产值率
22、贷款销售率、贷款销售率
33、贷款利税率、贷款利税率
44、贷款挤占挪用率、贷款挤占挪用率
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银行信贷管理学银行信贷管理学
（五）贷款效益的综合反映指标（五）贷款效益的综合反映指标
1 1、贷款周转率、贷款周转率
2 2、贷款效益系数、贷款效益系数
3 3、贷款风险比率、贷款风险比率
4 4、资本充足率、资本充足率
（六）各环节指标的相互关系（六）各环节指标的相互关系
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四、提高贷款经济效益的途径四、提高贷款经济效益的途径
（一）实现信贷分配供给制向借贷制的转变（一）实现信贷分配供给制向借贷制的转变
（（二二））健健全全信信贷贷调调控控功功能能，，保保证证贷贷款款总总量量适适
度，结构优化，效益提高度，结构优化，效益提高
（（三三））完完善善贷贷款款““三三查查””管管理理制制度度，，减减少少贷贷
款风险款风险
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五、改善信贷服务，合理培植信贷资金五、改善信贷服务，合理培植信贷资金
（一）不断改进对国有企业的信贷服务（一）不断改进对国有企业的信贷服务
（二）加强和改善对中小企业的信贷服务（二）加强和改善对中小企业的信贷服务
（三）大力支持农业结构调整（三）大力支持农业结构调整
（四）竞争信贷市场，加快业务创新（四）竞争信贷市场，加快业务创新
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再 见！
GOOD BYE！
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