第六讲 电子结算系统
中国人民大学工商管理学院
成栋博士
Cheng_dong@
内
容
提
要
电子现金
电子钱包
智能卡
信用卡和借记卡
SET协议
电
子
现
金
电子现金的特点
在线和离线持有电子现金
电子现金的优缺点
电子现金的工作原理
电子现金的安全
电子现金系统
电
子
现
金
的
特
点
只能消费
匿名
独立性
可分解性
方便性
持
有
电
子
现
金
在线
电子现金放在第三方手中
银行参与进到所有的电子现金转账过程
中，持有消费者的现金账户
要求商家先同消费者开户银行联系，
然后接收消费者的采购结算
通过确定消费者的现金是否有效而防
止了欺诈
离线
离线现金存储是在消费者自己的钱包
里保存虚拟货币，消费者自己持有货
币，不需要第三方参与交易
电
子
现
金
的
优
缺
点
优点
成本低
现有的技术设施+计算机系统+互
联网下就可以进行电子现金的转
账，处理所需的硬件固定成本趋
近于零
转帐距离不是问题
缺点
真正的电子现金无法跟踪
电子现金也可伪造
电
子
现
金
的
工
作
原
理
消费者到银行开账户，并提供
身份证
银行发给消费者一定的电子现
金，从消费者账户上减去相同
的金额
在用电子现金消费时可通过互
联网访问银行并提供身份证明
认证中心的数字证书用作数字
身份证明
消费者将电子现金存在计算机
硬盘上的钱包里或智能卡上
电
子
现
金
的
安
全
防止重复消费
保证匿名
银行在所发的电子现金上嵌入一个序
列号，对电子现金的数字签名
消费者随机创建一个序列号，把它传
给银行
银行在消费者的随机序列号上加数字
签名，然后把随机数、电子现金和数
字签名打包发给用户
用户收到电子现金后，将原随机序列
号剔除，但保留银行的数字签名
消费者消费电子现金后，商家把它发
给发行银行，因为有银行的数字签名，
银行就可确认电子现金的真实性
电
子
现
金
系
统
Checkfree
Clickshare
CyberCash
DigiCash
MilliCent
C
heckfree
Checkfree为大企业和互联网
用户提供在线结算处理服务
Checkfree公司提供了基础设
施和软件，可允许用户用电子
支票支付账单
在线消费者用支票支付传真机
C
lickshare
Clickshare是面向报刊出版商
的电子现金系统
支持小额支付
如果用户ISP支持Clickshare
，用户就可自动注册
Clickshare
用户点击其他支持Clickshare
的网站链接时，就能直接在这
些网站上采购，不需要再次注
册Clickshare
Clickshare可跟踪交易，并向
用户的ISP收费
可跟踪用户对互联网的访问
C
yberC
ash
CyberCash综合了现金和支票
的特性
CyberCash公司可提供多种互
联网结算方式，包括信用卡、
小额支付和支票结算等服务
D
igiC
ash
DigiCash是电子现金的先驱
DigiCash的软件允许用户在网
络上采购产品和服务，并且以
匿名的的方式支付电子现金
eC
eCoin是电子代币，可用来在
线支付商品
eCoin提供在线小额支付
存储在消费者计算机上的
eCoin钱包里
使用eCoin时需先下载一个钱
包软件，做为插件安装在浏览
器上
接受eCoin的商家不需要安装
特殊软件
eCoin系统用了顾客、商家和
eCoin服务器组成的三链系统
M
illiC
ent
电子辅币系统
不发行标准的通货，而是由采
用它的商家自己生成电子辅币
并以折扣价出售给经纪人
顾客可从经纪人处登记并购买
大量辅币，经纪人可用多种方
式与顾客结算
在结算过程中加入经纪人有两
个原因
累积起来的交易可使小额支付
系统赚取利润
使得整个系统容易使用
电
子
钱
包
电子钱包的用途
Agile Wallet
eWallet
Microsoft Wallet
W3C提出的标准
ECML标准
电
子
钱
包
的
用
途
每次采购都重复输入送货地址和结
算信息
钱包存放信用卡、电子现金、所有
者的身份证书、所有者地址以及在
电子商务网站的收款台上所需的其
他信息
优点
提高了购物效率
吸引购物
厌恶填写表而丢下电子购物车扬长而去
Forrester调查发现65%挑选好商品的购物
者最终放弃了完成结账手续
Transactor调查发现用电子钱包时消费者
放弃购物的可能性要小得多
与“1-Click购物”不同
A
gile W
allet
由Agile Wallet安全服务器提供
消费者第一次用Agile Wallet采购
时需要输入姓名、地址和信用卡数
据。这些信息会被安全地存储
Agile Wallet服务器上
以后访问支持Agile Wallet的商家
网站时，在商家的结算页面上会弹
出有顾客采购信息的Agile Wallet
框。消费者验证了框内信息的正确
性后，用鼠标点击一次就可完成采
购交易。
消费者还可将新的信用卡和借记卡
信息加入到受保护的个人信息中
eW
allet
Launchpad技术公司的eWallet是
一个免费的钱包软件，消费者可下
载并安装到自己的计算机上
eWallet将顾客个人信息和结算信
息存在钱包里
当你采购商品时，只需点击图标并
输入口令，然后从eWallet中选定
信用卡并拖到结账表中，eWallet
就根据你在安装软件时所提供的个
人信息填写到表中
为保护你的个人信息，eWallet有
加密和口令保护措施
M
icrosoft W
allet
预装在Internet Explorer 里
输入到Microsoft Wallet里的所有
个人信息都加密并用口令保护
支持运通卡、Discover卡、万事达
卡和Visa卡
用Microsoft Wallet消费过程
选择商品
结账时商家网站会询问是直接输入信
息还是让Microsoft Wallet代你输入
选择Wallet的话就会显示出钱包中的
信用卡清单，可挑选一种信用卡并输
入口令
如果有多个送货地址，可告诉Wallet
究竟送往何处
W
3C
提
出
的
标
准
W3C的电子商务组ECIG制定
客户机
浏览器
每种付费链接处理程序（PFLH）
电子钱包
服务器
商家的HTTP服务器
E
C
M
L
标
准
电子商务模型语言
IBM公司、微软公司、VISA公
司和万事达公司组成
用户可将信用卡号和地址信息
一次性输入支持ECML的电子
钱包中
智
能
卡
嵌入一个芯片
可存储大量信息
比磁卡大100倍
信息加密
可作为储值卡
M
ondex
卡
能存储电子现金
优点
既可在线使用，又可在普通商
店里使用
卡间转帐
缺点
真正的现金
担心失窃而不使用
没有信用卡的延期结算的优点
使
用
M
ondex
卡
持卡人将Mondex卡插入刷卡器
商家终端请求结算，同时传输商家
的数字签名
顾客Mondex卡检查商家的数字签
名。如果签名有效，即从持卡人的
卡上减去交易额
商家终端检查顾客刚提交的数字签
名来进行认证
一旦电子现金从持卡人的卡上减去，
同样金额的资金就转到商家的电子
现金账号上
结
算
卡
结算卡交易步骤
开放系统和封闭系统
设置商家账户
在线处理结算卡
结
算
卡
交
易
步
骤
商家验证结算卡的有效性（不
是盗窃的卡 ）
商家要求结算卡发行公司验证
消费者的账号上有足够的资金，
并根据本次交易额冻结相应的
资金
在所购商品送达消费者后，相
应的资金通过银行系统转账到
商家的账户上
开
放
系
统
和
封
闭
系
统
封闭系统
没有其他机构（如本地银行、
全国银行或清算中心）参与交
易
开放系统
通常会涉及三方或多方
设
置
商
家
账
户
商家要建账户，将信用卡的销
售收入存入此账户
当商家开户银行收到销售款时
就将其划入商家账户中
在商业银行为企业提供可用于
结算卡交易的账户前，企业必
须向商业银行提供一定的业务
信息
在
线
处
理
结
算
卡
结算卡的处理可由电子商务软
件包所附带的软件来完成，也
可外包给第三方来完成所有的
结算卡处理业务
Internetsecure
Tellan公司
PCAuthorize
WebAuthorize
IC Verify
安
全
电
子
交
易
协
议
（
SE
T
）
万事达+Visa
微软公司、网景公司、IBM公司、
GTE公司、SAIC公司支持
目的是通过互联网在商家网站
和处理银行之间传输信用卡结
算信息时提供安全保证
SET采用公开密钥加密和数字
证书对消费者和商家进行验证
S
E
T
保
护
的
结
算
交
易
流
程
案
例
分
析
Mondex Canada (A)
IVEY管理学院
全球第二大案例中心
IVEY 案例编号9A98E018
电子商务案例
国际通用MBA教材配套案例
机械工业出版社
案例问题
Mondex卡的优缺点?
制定Mondex卡推广计划.
Mondex卡会成功吗?为什么?
案
例
分
析
Mondex Canada (B)
IVEY管理学院
全球第二大案例中心
IVEY 案例编号9A98E022
电子商务案例
国际通用MBA教材配套案例
机械工业出版社
案例问题
是否进行新的试验推广?
Mondex卡的最佳市场是?
谈谈适合国内的网络结算手段.
