优化贷款结构提高信贷质量情况报告
近年来，我支行认真执行信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量。截至 2月底，贷款余额
42326万元，贷款额度已满，其中不良贷款 460万元，个人贷款 11327万元，公司类贷款 30538万元。
按期限中长期贷款 7682万元，一年期贷款 34644万元；按利率分高于基准利率 35797万元。个人类贷
款 463户，公司类贷款 44户。房地产贷款 5户，金额 8130万元；化工类贷款 10200万元。分析我支行
的信贷结构，由于受多种因素的影响，仍然存在贷款不畅、贷款结构性矛盾突出等问题，给经济发展带
来了一定的影响，需要我们进一步查找不足，不断提高信贷质量。
充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金拉动投资迅
速增长，固定资产投资大幅上升，基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带
动下，企业的投资信心正在恢复，民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后，信贷资金结构
尤其值得关注。在信贷投放中，有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为
铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增长的同时，却
也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多，但大量中小企业正是面临技术改造，生产线升级换
代的关键期或是寻找新项目的建设期，却苦于没有资金。存在这些问题的原因主要有以下几点：一是基
层银行的授信权限上收。前几年，由于辖区银行金融资产质量较差，不良贷款居高不下，上级银行为加
强信贷风险管理，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，大批基层行尤其是县
级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。二是信贷准入标准不断提高，信
贷投向定位趋向集中。近些年，银行对贷款客户的要求不断提高，贷款投向的客户评级大都在 A级以
上，对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制，同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变，信贷投向
朝“大”倾斜，普遍实行“双大”（大行业、大企业）和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、
重点产品），信贷投放集中在为数不多的大企业。三是社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位。
前些年，一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性，改制后的
企业自然难以得到信贷再支持，而且部分企业信用意识淡薄，恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有
发生，信用环境的欠缺，使得银企之间失去了相互信任的基础，促使银行信贷投放更趋于谨慎，在很大
程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在，一定
程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。
3月 5日，国务院总理在政府工作报告中重申，2010年在保持货币信贷合理充裕的同时，要进一步优化
信贷结构――落实有保有控的信贷政策，加强对重点领域和薄弱环节的支持，有效缓解农户和小企业融
资难问题，严格控制对“两高”行业和产能过剩行业的贷款。强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经
济。
一、进一步优化贷款结构
首先，要改变存款立行的观念，树立贷款与存款同等重要的观念。目前，存款业务仍然是银行的主要业
务，存款立行在业内已经成为根深蒂固的观念，吸引存款不仅成了员工的工作重点，也耗费了员工主要
精力。银行要充分认识只有贷款才能获利，才能使银行充满活力的重要性。如果没有开拓精神，因为惧
怕风险，不敢放贷，将会使银行失去了大量的获利机会，不利于自身的发展，同时也会压制一些优秀企
业的发展。其次，针对实际情况，继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。
抓住建设社会主义新农村的契机，支持农业产业化龙头企业、订单农业和科技农业的发展，加大对农村
基础设施建设的信贷投入。开展“金融服务进园区”活动，对园区内科技含量高的企业给予重点支持。
研究制定扶持中小企业和民营企业的具体措施，对有市场、有信誉、技术含量高的中小企业重点支持。
再次，要优化信贷结构，实现信贷结构调整与经济增长方式转变的结合。对国家和省市级立项的高新技
术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自
主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对中小企业科技创新的金融
服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合中小企业特点的贷款审
查、信用评级、抵押担保、贷后管理等操作管理制度，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满
足不同层次贷款需求。
二、进一步优化利率结构
贷款利率是重要的政策工具，相对而言，存款利率处于从属的地位，它主要是根据贷款利率而调整，并
不是货币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公开市场操作、上调存款准备金率，央行
比较成功地降低了信贷的增长速度，资金从银行流向企业和投资的速度放缓。信贷对于投资、通胀等的
影响已经减弱，并不是控制了信贷就能完全控制投资和通胀。以往流动性主要是通过银行系统和信贷产
生，但现在企业和居民拥有大量存款，而且金融市场初步发展起来，流动性可以通过多种途径、多种方
式产生，即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他途径快速增长。即使得不到宽松的银行贷款，固定
资产投资也能在自筹资金的推动下快速增长；居民存款则通过证券公司和基金公司流入股市，推动股指
上扬。
要使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不能只是控制住银行信贷，而要全面控
制流动性的形势，对产生流动性的各个途径和各种方式都产生影响。实现这个目标的关键在于建立合理
的利率结构，使得各项利率能够反映各自领域的流动性稀缺程度，而且相互之间具有良好的相关性和联
动性，央行只需要抓住其中的基准利率，就能对所有的市场利率都产生影响，从而全面控制流动性形
势。为此，央行采取了不对称加息的方式，存款利率的调整幅度要大于贷款利率。央行的不对称加息，
将使利率结构更为合理。当然，合理利率结构的形成，最终还是要靠市场的力量，需要推动多层次资本
市场的形成和发展，在此基础上，央行放宽对利率的管制，给予金融机构更大的自主权，金融机构在市
场竞争中形成合理定价的能力。
三、进一步优化贷款期限结构
在稳步推进利率市场化的同时,要进一步优化利率期限结构，发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用,巩
固宏观调控成果。要充分运用利率浮动政策,进一步建立和完善风险定价制度,根据货币政策取向和贷款
风险等因素,合理确定贷款利率,提高信贷资金的配置效率。要加强主动负债管理,发行长期负债工具增
加长期资金来源,推动中长期贷款证券化试点,以改善资产负债期限错配的状况,优化利率期限结构,提高
货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具,保持货币信贷合理增长,引导银行着力优化信贷结
构，加快推进金融企业改革,增强竞争力，进一步推进金融市场发展,优化资源配置，保持人民币汇率在
合理、均衡水平上的基本稳定。
为应对国际金融危机，2009年货币信贷支持经济发展力度很大，且随着形势变化信贷投放的波动性也
比较大。面对 2010年更加复杂的形势，要更加注重根据实体经济的信贷需求均衡把握信贷投放节奏，
改善信贷服务，着力优化信贷结构。要处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理好通胀预期
的关系，促进经济发展方式转变。这就要求金融机构结合 2010年经济增长实际需求、物价变动并综合
考虑国内和国际市场流动性状况等因素，切实把握好信贷投放节奏，使贷款保持均衡，防止季度、月度
间过大波动。新增中长期贷款占各项贷款的比重应较 2009年有所回落，掌握在正常年份的平均水平。
