为什么古老的典当行业在当代又重现？
典当亦称“当铺”或“当店”，典当业是一项非常古老的行业。
在旧中国，当铺是乘人之危，高利盘剥穷苦人的不义行当。（贵阳当铺，一般是月利百分之二十五，间或也有高至百分之三十的，而且利息预扣，例如月利二分五当十块钱仅有七元五角到手，一月以后则需以十元取赎。利息虽名为二分半，实际上百分之三十三犹强。 ）
旧当铺实际成了一种放高利贷的机构，所以名声很坏。新中国成立后，当铺同妓院、赌场等一起被取缔。
如今，随着我国改革开放的深入，商品经济的迅速发展，私营经济、个体经济对资金需求量的急剧增加，典当行业在销声匿迹40年后又重新出现。自1987年12月在四川成都市成立第一家典当行至今，全国已成立300多家。以典当行业恢复较早的温州为例，在1988年的几个月时间里，就相继成立了十多家典当商行。
人民币贷款利率表
五年以上
三至五年（含）
一至三年（含）
二、中长期贷款
六个月至一年（含）
六个月（含）
一、短期贷款
年利率%
种类
项目
一张老当票
一张光绪三十一年，离厦门一水之隔龙海仁和当铺所用的当票牗如图牘（du)。该票面长260毫米、宽110毫米牗不含存根牘，上面仁和庄号、右边抵物壹件，当龙银壹圆，言明银每壹钱每佰每月行利2分，定限36个月，销不赎不入利，所本铺发兑抵额，倘被鼠咬，虫蛀损坏系是物主造化与本铺无关，赎时认票不认人。左边用手填写光绪三十一年柒月、李字2084号，开张在上店庵边，如今这条街还在。这张当票上日、号、何物件、款数及月日，都是手写，其余是6枚红印章，当票上当的是何物牽还待专家印证。当票有专用文字，外行人牗就连一些书法家牘是很难认识的，可谓“天书”。
典当业是私有制社会中产生、发展起来的，它的重新出现对社会主义经济和人民生活是福还是祸？它是剥削群众的工具，还是促进社会主义商品流通，为群众排难解忧的新型行业？它是否可以和应当在社会主义社会里存在？一个行业的出现或恢复，是否具有合法性，是否能继续存在，主要是看它是否有利于维护社会主义商品经济的发展，方便人民生活。典当行业的恢复和发展，正是适应了商品经济发展的要求，它在国家资金紧缺的情况下，对弥补国家资金不足，化滞为活，加快资金流通，促进工商业的发展和方便群众生活的积极作用是不容置疑的，对此，人民群众和工商业界乐意接受和支持。
当铺旧时称为质库、解库、解典铺
Pawnbroking
清代典当业活动范围由城市伸入农村，成为遍布全国城乡的重要借贷组织。康熙时，据税收资料估计，全国至少有典当二万余家。乾隆时，北京城内外有官民开设的大小当铺共六七百家。鸦片战争后，由于城乡人民生计日益贫困，典当业出现典、当、质、按、押不同等级的划分。
最大的是典铺，资本较多，赎当期较长，利息较轻，接受不动产和动产抵押，对押款额不加限制；
当铺只接受动产抵押，押款定有限额；
再次为质铺（山西、安徽称质，广东、福建则称按）；
押店最小，赎当期最短，利息也最高。
由于清政府所征当税、帖捐不断增加，视营业规模大小而多寡不等的各项摊派日益繁多，商人为减轻负担，并摆脱典当行会业规的限制，后来新设典当多称质铺或押店，原有典当也有改称押店的，各类界限已难区分。此外，还有一种所谓"代当"，亦称"代岁"，或称"接典"，多设于乡镇，如为大典当的分店，称"本代"；与大当铺订立合同，经营质押的代理业务，则称"客代"。
一、几个典当的实例（资料来源于华夏典当行）：
（一）房产抵押贷款
李先生在海淀区中关村做电子产品生意，每天往返很辛苦。拥有一套海淀区的房产一直是李先生的愿望。一天，朋友打来电话，告诉李先生，有一套面积100平米左右，位于海淀区中关村附近，房主急用资金，想尽快出手。 房子正合李先生心意。但房主要求过户当天要拿到全部房款。离月底只有一周多的时间，最近的一笔货款要到下个月才能到帐，就算马上找人借时间也来不急了。于是李先生想起了在金博会上曾看到华夏典当行的介绍，就拨通了我们的电话。在李先生积极的配合下，我行迅速完成了家访、评估、公证及抵押登记等手续。几天后，李先生顺利地拿到了抵押借款，办理了过户等手续。李先生实现了自己的住房梦，而且腾出自己的资金在创富的路上越走越好。
（二）汽车质押贷款
王先生在朝阳区做了多年建材生意，2007年刚过完年，大部分资金还没有结回来。刚接到的一笔买合同签订当天就需把款项打给对方，便找到了华夏典当行汽车典当融资。评估定价后，决定给王先生18万元的贷款额度，并表示息费计算原则为用多少计多少，不用不计。这样，既解了客户一时之需，又避免了不必要的支出。在借款额度内可循环使用。王先生决定当天提走10万元，余款8万元近期再用。两小时过后王先生拿到了钱，直奔公司很顺利地签下那笔买卖 。
（三）股票质押贷款
牛市执牛耳：
2006年10月，中国股市牛势冲天。
客户王先生来到华夏典当行，以其市值200万的股票作为质押向申请了质押贷款。经过审批，我行最终同意给其配资200万。
王先生把这笔配资用于股票再投资。此时，王先生仓内的股票市值已经接近400万。凭借对股市的良好把控能力，一个半月后，王先生仓内的股票市值增长了近30%（合计人民币120万）。
2006年11月底，王先生根据市场情况，调整投资计划，经过考虑拿出盈余的120万追加了配资，再次用于了股票投资。
股市如牛，一路狂奔。2007年上半年，王先生仓内股票市值的盈利已达千余万。我行方便快捷的股票质押贷款创富方式，为客户及时提供股票投资的资金，使客户把握了机会，赢得了创富的先机。最终使客户通过我行的这一创富助力方式，取得了满意的创富收益，我行又一次完成了“创富路上，尊从您想”的创富历程。
熊市取熊胆：
我行股票质押贷款创富方式不仅在牛市时，给客户带来更多资金需要，加大了盈利创富机会。在熊市调整时，我行这一创富方式也可以帮助客户摊低股票成本，由被动套牢变为主动投机。
2003年至2006年，客户张先生被某一只股票深度套牢近三年。手里股票价格从近二十元钱跌到几元钱，张先生承受着巨大的经济压力和心理压力。
2006年9月，张先生来到我行，在对客户经理进行咨询时了解到我行有一种股票质押贷款创富方式。但是，张先生不忍心将手中股票以低价出售。几个月后，我行客户经理向张先生设计出适合于他的股票质押贷款创富方式。
2006年年底，张先生从我行获得股票质押创富贷款融资，以当时市场低价再次购买自己被套牢的股票，摊低自己所有股票的购买成本。张先生卧熊市，尝熊胆，枕戈待旦，蓄势待发。数月后，该只股票涨到十几元时，张先生就已经达到盈亏平衡点。又过了些日子，该只股票涨到了客户原始购买的价格，张先生已经开始大量盈利。
这时，张先生才体会到我行股票质押创富贷款灵活运用的优势，——丰富了股票投资的方式，使客户由被动保守转为灵活主动。
（四）中小企业快速贷款
案例一 助力短期周转:
2006年12月，我行接待一家IT产品生产企业，因市场需求急需扩大原材料购入，欲以公司股权和法人房产进行融资。
我行对企业进行了实地考察，并审查了企业的财务报表。对企业法人的资产进行了综合考察评估，对产品市场进行了细致的调查。确定这是一家很有发展前景的民营企业。
我行决定对该企业发放中小企业创富助力贷款。我行将其资产整体打包，包括企业股权、法人及其大股东的个人资产。有法人、大股东个人名下自有住房产权、个人名下汽车、公司股权等财产。将企业股权、法定代表人的个人资产分别通过公证、抵（质）押登记，在一周时间的办理后，及时将三百万元贷款发放到企业手中。
案例二: 助力股权收购:
2007年元旦刚过，一位四十多岁的女士急冲冲的找到我行，告诉我们刚从银行出来，因为事情紧急需要一笔资金，十天内就要拿到。
这位女士姓陆。事情原来是这样的，陆女士跟人合股经营了一家旅馆，由于经营有方入住率很高，月收入在十一二万，生意非常好。现在合作方由于有急事，急需撤资。提出以三十万出售40%经营股份，马上拿到钱走人。
陆女士来到旅馆的开户银行，想用本人的住房进行抵押贷款，银行工作人员水虽然很热情接待了她，但是由于其用款时间太过于紧迫，无法达到她的要求。银行向陆女士推荐了我行的中小企业创富助力贷款。
我行客户经理通过对陆女士房产资料审查，当日就派工作人员上门进行了评估。在陆女士的积极配合下，第二天就签署了相关合同，办理了公证、抵押登记手续。在我行工作人员的积极努力下，陆女士的房产抵押很快就生效了。
就这样，陆女士拿到了资金，顺利完成了整个企业的收购。
不到半年时间就归还了借款，并热情地邀请我们去他的小企业作客，告诉我们现在旅馆生意越来越好了。
案例三: 助力生产经营：
2006年11月，一位年轻人提着一个很大的公文包来到我行，要求通过我行中小企业创富助力贷款为企业解决一部分流动资金。
打开包来，里面全是企业的营业执照、组织代码证、公章、财务章等材料。原来，这是北京周边的一家肉类加工企业，由于提高了加工能力，想趁肉类销售淡季多存些货，现在流动资金出现了短缺，受企业委托四处找资金。
通过自我介绍，知道这位年轻人姓于。从于先生这里，我行基本了解该企业的资产状况、企业股东的财产情况。经过分析，我行觉得，只要企业提供企业股东个人在京的房产和企业的部分动产质押就够解决所需资金。
我行在对该企业资产评估后，对企业给予一次性抵、质押综合借款最高额度，可长期使用，随借随还。通过双方积极配合，办理了相关个人房产的抵押、以及企业当下不用的两辆大型冷藏运货设备的质押手续。
第一章 典当概论
第一节 典当概念与要素
一、典当的基本含义
关于典当的几种说法：
典当是以个人财产向典当商质押借贷，当户偿还约定的费用后可回赎当物；
典当意指个人财产由典当商占有作为贷款担保；
典当即以个人财产或者可转让的证券或者票据向典当商质押借贷；
任何有价值的东西（土地除外，包括物品、可转让的票据等）都可以典当；
典当指典当商接受家庭用具或者个人财务作押向当户贷款；等
典当的定义
典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。它专指当户将一定的标的移交典当机构占有换取当金的行为；当户有权在一定的当期内向典当机构偿还当金本息及其它合理费用赎回原当物；但过期不赎成为绝当，典当机构则获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。
典当不是直接融资（如股票、债券等）而是间接融资（类似银行贷款）。但资金需求方与资金供给方之间并非信用贷款关系，而是质押贷款关系。
概念区分：
质押：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
抵押：指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。
质押与抵押的区别
1. 质押属于担保物权中的一种。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押。第二个大区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。
2. 抵押与质押是经济活动中两种常见的担保方式。但实践中常常有人将二者混同，例如本是质押，却在合同中写成抵押。要知道，抵押与质押是两种不同的担保方式，其法律后果是不同。
二、典当的构成要素
（一）基本要素
基本要素体现的是一种典当经营关系，即典当双方当事人在典当运作过程中根据典当行业的特点所发生的业务行为关系。
典当经营关系由典当行为、典当标的、典当当事人这三个要素构成。
（二）法律要素
法律要素属于典当的核心要素，它体现的是一种典当法律关系，即典当双方当事人在典当运作过程中根据典当法律的规定所发生的权利和义务关系。
典当法律关系由主体、内容、客体这三个要素组成。
（三）典当术语
1、当户
2、典当行
3、当物
4、交当
5、收当
6、续当
7、赎当
8、绝当
典当法律关系，一方面表现为典当双方的质押担保关系；另一方面，又表现为典当双方的债权债务关系。
第二节 典当行为与属性
一、典当与相似社会行为的区别
（一）典当与卖的主要区别
典当在一定的当期内，当户只转移当物的占有权，典当机构并不享有对其使用、收益和处分的权利，只能在当期届满后、当物绝当时，才能获得其所有权，故这种所有权的转移是分阶段的、非一次性的。
卖与典当的根本区别在于：卖转移买卖标的的所有权，而典当不转移典当标的的所有权，只转移其占有权。
从二者的行为性质上看，典当是融资行为，属于商业性金融活动；而卖是销售行为，属于一般性商业活动。
概念区分：
1、占有权：占有权是指占有某物或某财产的权利，即在事实上或法律上控制某物或某财产的权利。占有权是所有权最重要的权能之一，是行使所有权的基础，也是实现资产使用权和处分权的前提。在通常情况下，资产一般为所有人占有，即占有权与所有权合一；但在特定条件下，占有权也可与所有权分离，形成为非所有人享有的独立的权利。
占有权就是指的事实上的控制权。
占有权的本质就是对所有物事实上的控制权，事实上的控制（即占有权）是所有权的基本，没有占有权，其他三项权能的行使都会受到影响。只有真正确实的拥有占有权，收益、使用、和处分才会更好地行使。
2、所有权：所有人依法对自己财产所享有的占有,使用,收益和处分的权利。它是一种财产权,所以又称财产所有权。所有权是物权中最重要也最完全的一种权利，具有绝对性、排他性、永续性三个特征，具体内容包括占有、使用、收益、处置等四项权利。产权和所有权的区别是：产权是一个较大的概念，产权包括所有权。房地产所有权只是房地产产权中主要的一种。
3、物权：是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。或者说,指自然人、法人直接支配不动产或者动产的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。不动产指土地以及建筑物等土地附着物；动产指不动产以外的物。制定物权法，对明确物的归属，充分发挥物的效用，维护经济秩序，促进社会主义现代化建设，具有重要意义。
4、担保物权：为确保债权的实现而设定的，以直接取得或者支配特定财产的交换价值为内容的权利。
在借贷、买卖等民事活动中，债务人或者第三人将自己所有的财产作为履行债务的担保。债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。担保物权包括抵押权、质权和留置权。
5、用益物权：是物权的一种，是指非所有人对他人之物所享有的占有、使用、收益的排他性的权利。比如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权、地役权、自然资源使用权（海域使用权、探矿权、采矿权、取水权和使用水域、滩涂从事养殖、捕捞的权利）。
6、财产权：是指以财产利益为内容，直接体现财产利益的民事权利。财产权是可以以金钱计算价值的，一般具有可让与性，受到侵害时需以财产方式予以救济。财产权既包括物权、债权、继承权，也包括知识产权中的财产权利。
7、质权：是担保的一种方式，指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。也叫“质押”。
8、留置权：是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
（二）典当与抵押的主要区别
典当最核心的标志是典当标的的占有权转移，而抵押则不转移抵押标的的占有权，即抵押人对作为债权担保的抵押物仍占有、使用和收益。在一定的抵押期内，抵押人无权处分抵押物，否则抵押权人有权干预和追索。债务届期已受清偿，抵押权消失；债务届期未受清偿，抵押权人可通过一定的途径和方式实现抵押权。
这与典当转移典当标的的占有权，致使当户在当期内实际上已不能对其使用、收益和处分完全不同。
抵押与典当的根本区别在于：抵押不转移抵押标的的占有权，而典当转移典当标的的占有权。
从物权的角度看，典当和抵押是类型不同的担保物权。
（三）典当与普通质押的主要区别
典当与普通质押都可以用于借贷中的债权担保。典当作为一种特殊质押，其最显著的标志在于质权人主体只能是依法成立的典当机构，而普通质押中的质权人主体则可以是法律允许的任何个人或者组织。而且，普通质押在质押设立、质押标的、质押合同、质权实现等方面也与典当存在许多差异，故二者属于质押中的不同类型。
从物权的角度看，典当和普通质押同样是具有一定区别的担保物权。
二、典当的本质属性
（一）典当是间接融资方式
间接融资是资金需求者通过一定的中介机构向资金供给者间接筹集资金，资金取得的方式是借贷而不是买卖，常见的主要方式有银行贷款、非银行金融机构贷款、典当行贷款等，融资手段是申请贷款等。
（二）典当是资金价格高的融资方式
典当高昂的资金价格至少是决定其难以融入一国主流融资渠道的原因之一。
（三）典当是社会利用化程度低的融资方式
长期以来，作为特殊的融资方式，典当因其资金价格高、社会形象差，故其实际利用程度很低。
尽管典当是一种方便快捷的融资方式，但由于它毕竟不是一国的主流融资渠道，人们对典当的理由还不可能达到像对利用银行贷款方式那样熟悉和频繁的程度。美国、加拿大每年接受典当融资服务的成年人口也仅占10%。相比之下，我国大陆典当行的数量本来就低于西方发达国家，。目前北京有34家典当行，上海38家、天津23家、重庆29家，其他大多数省区典当行的保有量一般为三、四十家，全国总共在1374家，还有相当一部分地市是空白，这使典当这种融资方式就确实很难获得广大社会公众的了解和认知，更不用说自觉加以利用了。
除了贫民应急之需，“中产阶级上当铺”的现象在美国也能找到，中产阶级在美国典当市场上已开始成为一支不可忽视的独特融资力量。
还有，个人银行信用不佳。指资产信用，它与个人经济状况密切相关。如美国有相当多的人或者没有银行账户，或者虽有银行账户但其信贷额度已经用完，故无法顺利通过银行等金融机构的资信审查，从而不易获得信用卡或消费信贷，这就迫使他们宁肯把目光投向典当，利用典当融资。
（四）典当是未收到公正待遇的融资方式
1、认识理念上的偏颇
2、政策法律上的限制
中国典当史话——《红楼梦》中的“当事”
“林妹妹不认得当票——废纸一张”。
邢岫烟进当铺——“人没过来，衣裳先过来了”。
凤姐“借当头”——“大有大的难处”。
第三节 典当特点与功能
一、典当的主要特点
融资性
单一性
商业性
小额性
短期性
高利性
安全性
便捷性
不等价性
对典当特点的几点说明
额小、期短、利高、安全和便利是典当的核心特点。
其一，关于小额性。典当行对外发放贷款的数额，主要会因当物本身价值不高而受到制约，必定呈现出普遍额度较小的特征。
首先，从语言文字方面看，典当就与低值当物有关，是普通动产质押借贷的一种融资方式。Pawn（英文）来源于法语中的Pan（长筒裙）。这表明，典当与服装作押换钱有着十分悠久的历史和密切的关系。
其次，从当代典当实践方面看，典当放款的小额性十分突出。
在法律属性上，世界许多国家和地区都通过典当立法，规定典当行必须遵守的当金上限，着重突出典当行的小额金融借贷特色，这使典当行质押贷款的小额性质打上了法律的烙印。
其二，关于短期性
主要目的是为了防范经营风险，即绝当后当金回不来、当物出不去。
关于典当期限，美国50个州的典当法规不尽相同，甚至相差很大。1998年4月最新修正的《德克萨斯州典当行法》规定：当期最长为60天，到期不赎即为绝当。
另外，美国有些州的典当法律，是根据当物的类型来确定典当期限长短的，其中主要的原因是从典当行的切身利益出发，目的在于考虑当物存放在典当行的时间过长，会由于市场行情的迅速变化而导致典当行处置绝当难以变现。
我国国家经贸委接手典当业监管职责后规定：法定最长为6个月。
其三，关于高利性。典当贷款的收益高于一般金融机构贷款的水平。
在典当交易中，一般存在两种收费制度。一是单一费用制，即典当行向当户征收典当利息；二是多元费用制，即典当行除征收典当利息外，还向当户征收其他相应费用。包括鉴定、评估、保管、保险等费用。
在我国大陆，中国人民银行和国家经贸委监管典当业期间，均分别立法规定，典当行在典当交易过程中收取典当综合费用，月综合费率最高不超过当金的%。
二、典当的社会功能
资金融通功能
典当的融资服务成本较高，因为典当行从事的是贷款“零售”，其交易成本、融资成本往往高于从事贷款“批发”的银行和信用社等金融机构。
当物保管功能
是典当的商业服务功能。在赎当情况下，典当的当物保管功能便随着典当的资金融通功能同时发挥；而在绝当情况下，典当的当物保管功能在资金融通功能消失后继续发挥。
商品销售功能
只要出现绝当，典当的商品销售功能便会随着典当的资金融通功能的消失而充分发挥。
典当行向当户发放当金数额的尺度，是其对本身贷款安全的考虑和对当物绝当后市场行情的判断。
当物估价过高，当户有可能变借钱为卖货，即趁机制造绝当，陷典当行于绝当物销售时无价差空间或价差空间过小的不利境地。
其他功能：如对当物的鉴定、评估、作价等服务功能。
典当的资金融通功能产生于收当或续当，其发挥过程通常与典当期限同步；当物保管功能则或者与当期同步或者超过当期，因而发挥时间可能最长；而商品销售功能产生于绝当，时间可能最短。
第四节 典当类型与优势
一、典当的基本类型
应急型典当与非应急型典当
“急事告贷，典当最快”
投资型典当与消费型典当
借贷型典当与变卖型典当
变卖型典当是有卖无赎，将当物借典当方式卖掉。故在典当期限届满时，当户便不会还本付息，清偿债务，赎回当物。
融资型典当与保管型典当
动产型典当与权利型典当
二、典当的比较优势
（一）各类典当的整体竞争优势
单一化优势
在质押贷款方面，典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押，而银行只接受动产质押，只接受内容十分单一的权利质押。相比之下，银行一般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押服务。银行唯一面向个人的质押贷款业务是存单、债券质押。
可见，典当行发放动产质押贷款兼做股票质押，完全适应了当前我国个人和家庭财产结构的普遍调整和变化。典当行以物换钱的融资功能，最能直接满足广大客户的融资需要。
多元化优势
典当行“救急不救穷”
相比之下，银行发放的质押贷款不可能用于应急，往往都限制服务对象、贷款额度和贷款用途。
如中国工商银行北京市分行的“个人定期储蓄存单小额质押贷款”品种规定：“只对在本行有定期存款的本市居民开办。”“贷款额度起点为人民币一千元，贷款最高额度不超过二百万元。”而且在不少情况下，银行贷款通常都是被指定用途的，即所谓专款专用。
这表明，普通公众以个人财产向银行融资是存在许多障碍的。而典当行却能够发挥“认物不认人”的比较优势，一般不限制服务对象、贷款额度和贷款用途，全方位开展各种性质的典当。
无论客户是出于应急目的，还是投资或者消费目的，只要担保物品即当物来源合法、无权利瑕疵，通常都能实现以物换钱，从典当行手中获取相应数额的资金。
（二）各类典当的整体服务优势
收当过程中的鉴定评估
典当行对所有所当物品辨真假、察优劣、估价值等的复杂劳动付出，是一种纯服务性工作。它至少能使客户对自己用于典当的物品有了新的认识，通过典当明确了其财产的市场价值和流通能力。
在国外，一些有良好商业信誉的大典当行，往往还为从事艺术品销售的拍卖公司提供高水平的鉴定评估服务。
融资过程中的方便快捷（手续简单、融资速度快、融资灵活多样）
典当行不在乎当户的信用程度，一切取决于当户所持有的典当物品的综合情况，诸如真赝优劣与否、市场价格如何等。
而银行手续繁琐：如中国工商银行北京市分行的定期存单质押贷款业务规定：“借款人必须持本人身份证和名下的本行存单到存单开户所提出申请，如存单开户所未开办此项业务，可向存单开户所介绍的储蓄所提出申请。”这就是说，存单质押贷款原则上是在存单开户机构办理，且有申请程序需履行一些相应的审批手续，这与典当融资在典当行柜台上当面验物成交的简单操作模式相比，具有明显的差别。
典当融资没有地域或国别限制，而银行，客户必须到指定的主办所申请贷款。
第五节 典当地位与作用
一、典当的基本地位
客观地位
典当的客观存在与社会经济的发展有着密切的联系，因而它决不是人为因素或者某种社会政治力量所能轻易否定掉的。
独立地位
其一，典当业与社会经济发展不同步的现象大量存在。例如，1997年亚洲金融危机爆发以来，东南亚一些国家的经济严重倒退，许多行业空前萧条，但此时这些国家的典当业却出人意料地得到发展甚至繁荣。
这表明，典当业的发展与社会经济的发展并非总是正相关的关系。即，经济繁荣时期，典当业具备发展的基础和条件；经济衰退时期，典当业同样具备发展的环境和空间。其特殊的独立地位是其他行业所少有的。
其二，典当融资方式与其他融资方式相分离或者相区别，总是独立发挥作用。
从我国来看，南北朝时期（420-589）已有质库，而中国第一家民族资本银行是1897年在上海成立的中国通商银行，典当行的出现比银行至少早1400多年。
在美国，独立战争前的1697年在纽约已有典当行存在，而美国第一家银行——北美银行直到1781年才成立。
从属地位
典当是非主流金融业和商业。与银行业、证券业、保险业等无法相比；与零售业和批发业也无法相比。
在许多国家，典当业并不计入一国国内生产总值的统计范围之内，其政府监管部门亦非严格的专业对口。
弱势地位
典当行是兼有金融和商业性质的小机构；
典当市场是兼有金融和商业性质的小市场；
典当行业是兼有金融和商业性质的小行业。
我国国家经贸委接受典当业监管后，将其最低注册资本金定为300万元人民币。
二、典当的主要作用
（一）金融领域内的作用
典当对拓宽融资渠道的补充作用
在美国，除了典当行外，常见的非主流融资渠道还包括小额贷款公司、信用协会和民间借贷等，它们都对主流融资渠道具有相应的补充作用。典当行在非主流融资渠道方面的地位逐渐得到加强。
典当对发展社会经济的促进作用
目前我国共有中小企业3980万家，其中8人以上的企业1000万家，占国内企业总数的99%，占国内就业人数的75%，已成为国民经济的重要组成部分。
资料显示，在国内一些典当行的日常借贷中，个人当户一般占全部典当交易量的90%，中小企业当户只占10%；但质押放贷比例却恰好相反，10%的中小企业当户，占到了典当行90%的质押贷款额，有些地区甚至占比高达95%~98%。
典当对方便人民生活的辅助作用
扶危济困、救急解难。贫民百姓难免有急用钱一时手头不便的时候，像婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、出差旅游基因失窃等意外事故而陷入困境等。那么，向他人举债有碍面子或不可能，到银行贷款不符合条件或来不及，变卖身边心爱之物舍不得或难出手等。
典当对稳定社会秩序的保障作用
是抑制民间高利贷、维护社会安定团结的作用。
民间高利贷的出现反映了市场经济发展过程中广大生产者和经营者融通资金的迫切需要，但它同时又严重地干扰了国家正常的金融秩序。
典当能够抑制民间高利贷，维护社会经济秩序。因为：
第一，典当行实行法定利率，使部分债务人的融资方向有所改变。
第二，典当行采取质押贷款，使接待对象能够免去人情之苦。
第三，典当行依法营运资金，可以避免民间高利贷造成的各种纠纷。
（二）流通领域内的作用
仓储作用
英国最大的典当行——哈维．汤普森当铺就在伦敦开办了代客保管贵重珠宝的业务，原因是越来越多的人在出国度假期间，希望典当行为自己的“细软”保驾护航。
我国无锡市五爱典当行也率先开展了节日期间代客保管贵重物品的业务。
营销作用
一般通过变卖、拍卖、寄售和零售等四种运作方式来进行。(我国典当立法尚不允许寄售和零售业务）。
在美国，典当行通常能向顾客提供低于市场零售价1/3或者1/2的同类商品。
为了吸引顾客，美国典当行对绝当商品的质量往往提供各种担保，与廉价销售相得益彰。在购买昂贵珠宝之前，典当行老板会给你一份权威部门的鉴定书；购买普通电器和工具时，多数典当行还会提供一定的保修期，使你能够放心地相信商品工作正常。
典当业两条盈利途径：一是收取当户支付的高额典当利息及相应费用；二是销售绝当物所获取的客观的商品差价。
