互联网与保险
互联网的商业应用
互联网概述1
2
互联网简论
是由通信设备将独立的计算机终端（客户端、服务端）链接而成的全球
通信系统通过网络通信协议实现网络资源共享和信息交换。
互联网概述
概念概念
特点特点
互联网技术互联网技术
§第一层：信息的存储、处理和传输 §第二层：信息的应用
开放性、自由性、平等性、交互性
互联网发展历程
渐进发展阶段
高速扩张阶段
1986-1994
1995-2003
初步形成阶段
1969-1985
2003-至今
蓬勃发展阶段
2014年11月19日至21日，首届世界互联网大会在浙江省乌镇
召开。全球范围内来自政府、国际组织、企业、科技社群和民间
社群的互联网领军人物，以“互联互通•共享共治”为主题进行了深
入交流。
参会的互联网大咖有大家耳熟能详的阿里巴巴创始人马云、
百度公司创始人李彦宏、腾讯主要创办人之一马化腾、小米科技
创始人雷军、360创始人齐向东、新浪董事长曹国伟等。
国家主席习近平在开幕式上发来贺词，国务院总理李克强出
席会议。
习近平主席在贺词中表示当今时代，
以信息技术为核心的新一轮科技革命正在
孕育兴起，互联网日益成为创新驱动发展
的先导力量，深刻改变着人们的生产生活，
有力推动着社会发展。互联网真正让世界
变成了地球村，让国际社会越来越成为你
中有我、我中有你的命运共同体。同时，
互联网发展对国家主权、安全、发展利益
提出了新的挑战，迫切需要国际社会认真
应对、谋求共治、实现共赢。
中国正在积极推进网络建设，让互联
网发展成果惠及13亿中国人民。中国愿意
同世界各国携手努力，本着相互尊重、相
互信任的原则，深化国际合作，尊重网络
主权，维护网络安全，共同构建和平、安
全、开放、合作的网络空间，建立多边、
民主、透明的国际互联网治理体系。
互联网的商业应用（传统行业，金融，保险）
互联网
零售业 贸易业 制造业 广告业 新闻业 通信业 出版业 电视业 旅游业 餐饮业
B2C、
C2C模
式
B2B模
式
C2B模
式
精准营
销模式
自媒体
模式
OTT模
式
数字出
版
生态系
统模式
在线旅
游社区
模式
O2O
模式
淘宝
京东商
城
阿里巴
巴
小米手
机
ADWo
rds
打工仔
直播习
大大
微信
亚马逊
的网上
书店
乐视超
级电视
蚂蜂窝 淘点点
B2B (Business-to-Customer) C2C(Customer-to-Customer)
C2B(Customer-to-Business) OTT(Over The Top) ADWord(谷歌关键词)
O2O（Online To Offine）
互联网+零售业，B2C、C2C模式
零售业是互联网渗
透最多最广的产业。传
统零售业对于消费者来
说最大的弊端在于信息
的不对称性。而网络零
售所创造的B2C、C2C
模式却完全打破这样的
格局，将商品的真正定
价变得透明，大大降低
了消费者的信息获取成
本，使得区域性价格垄
断不再成为可能。
互联网+制造业，C2B模式
传统的制造业都是封闭
式生产，由生产商决定生产
何种商品，生产者与消费者
的角色是割裂的。但是C2B
模式以用户思维为指导，利
用互联网的交互技术让顾客
全程参与到生产环节当中，
由用户共同决策来制造他们
想要的产品，彻底改变了消
费者在传统制造业的弱势地
位。
互联网对传统行业的影响
传统行业
改变传统行
业的渠道，
更改变了产
品和服务
互联网
降低了消
费者和生
产者间或
生产者间
的交易成
本
资源优化
配置与以
客户为中
心的理念
以汽车行业为例，未来能够自动驾驶的智能汽车必将
引发一场革命，人类将从手握方向盘和脚踩刹车油门中解
放出来，享受真正自由、安全、健康的驾驶，而互联网技
术的飞速发展和科技创新正在将这个梦想变成现实。
互 联 网 在 金 融 保 险 业 中 的 应 用
特点
1、成本低 2、效率高
3、覆盖广 4、发展快
5、管理弱 6、风险大
互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、
社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现
资金融通、支付和信息中介等业务的一种新
兴金融。
互联网金融的发展已经历了网上银行、
第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，
并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹
配等方面深入传统金融业务的核心。
一、互联网与金融业
营销创新
传统保险企业的互联网实践2、
互联网企业进军保险市场1、
二、互联网在保险业的应用
第三方网络保险销售平台
互联网保险公司
产品创新
服务创新
互联网对保险业的影响互联网对保险业的影响
保险业应当如何应对保险业应当如何应对
改变了传统销售模式
拓展了保险市场范围
提升了保险运营效率
三、对保险业的启示
§以客户为中心
§挖掘客户需求 —— 通过互联网获取大数据
§企业信息化管理 ——云计算技术
基于互联网的保险创新
中国网民及互联网普及度图示（2013年保险年鉴）
普及度
互联网保险正在迎来爆发期
保险与互联网结合具有天然优势
大数法则原理决定了保险与
互联网具有很好的结合
保险的经营管理和业务特点
决定了其可以与互联网有很
好的结合
互联网具有集聚效应，可以很
好地满足保险大数法则
保险的经营管理和业务特点
财务成本 客户服务 组织管理
互联网可以极
大减少保险手
续费、佣金等
交易成本
互联网的高度
便捷性和互通
互联效率，提
升了保险服务
水平
互联网能够有
效地解决业务
过程中的一些
管理风险和道
德风险
基于互联网的保险经营创新
保险
营销
保险
产品
经营
管理
客户
服务
技术
平台
管理
基于互联网的保险经营创新
保险
营销
保险
产品
经营
管理
客户
服务
一是为降低保险产品价格提供了极大空间
二为现有传统商品进行“拆解”创新
三是使不可保变为可保提供可能
四是互联网上的商业、娱乐等活动为保险产
品创新提供了广阔空间
基于互联网的保险经营创新
保险
营销
保险
产品
经营
管理
客户
服务
有助于保险数据的大集中
将全面改造保险业务核心系统
基于互联网的保险经营创新
保险
营销
保险
产品
经营
管理
客户
服务
一是增值服务上创新
二是客户体验上创新
三是服务管理上创新
当前在各家保险公司的产品层面，均已出现一定程度的创新。众安在
线对网络游戏中的虚拟财产险提供了保险服务，即是分析了网络游戏玩家
的共同特征，把握了心理诉求，并对应的进行了产品设计，是保险走向互
联网虚拟产品的开端。淘宝保险与华泰保险合作，为天猫商城所有交易都
内嵌推荐的退货运费险，既是基于对网络交易双方对于退货交易运费承担
的纠结，极大促进了交易双方信心，有利于进一步促成交易，成为保险与
互联网合作的经典案例。此外，一些五花八门的保险也是层出不穷，例如：
中秋赏月险，脱光险、意外怀孕险、高温险、雾霾险、世界杯遗憾险等，
此类无精算标准的保险产品，宣传意图大于实际作用，一些已经被保监局
叫停，但不可否认的是，未来这种细分化的保险将是行业发展趋势。
事实上，在产品方面的“互联网的保险”趋势，是基于互联网特定人群，
通过对互联网行为的跟踪、记录和分析，进行保险产品定向投放，也是未
来精准化互联网保险的走向。例如，在任何一个网络群聊中，通过对身份、
年龄等信息的分析，推荐最适合群友的一款险种，如在经常出差的行业分
析师群体中，推荐交通工具险。而这种推送，可能不需要保险精算师进行
大规模的数据测算，只要内嵌的一个小程序，通过数据抓取进行定向推送
就能完成，这是未来保险发展不可忽视的一个方向。
基于互联网的保险商业模式颠覆性创新
传统保险企业转变成为风险管理方案提供商
保险业务实现垂直化的变革
保险可以通过建立生态系统进行平台化发展
互联网互助保险改变保险公司传统运营模式4
1
2
3
创新方向
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产品创新
Disruption innovation
技术创新
市场创新
资源创新
New-market disruption
Low-end disruption
传统创新传统创新
创新为何物
组织创新
非竞争性 初始阶段的地段性 简便
性 顾客价值导向性feature
component
necessity
价值主张 客户细分 渠道 客户关
系 收入来源 核心资源。。。。
. 文化 机制 思维 人才 技术
•Disruption innovation
颠覆性创新
Risk management provider
个人风
险管理
承保是前端，核
心价值于后端风
险解决
企业风
险管理
交通出行
财物安全
健康管理
财务上
技术上
管理上
风险管理提供与
运营顾问
个人风险管理
• 保险公司可以通过防灾防损为保险客户提供
MHYD(Manage How YouDrive，管理驾驶)的风险减量管
理服务，保费随着客户风险状况的改良可以动态调节
• 通过感知识别技术解决传统医疗“望闻问切”问题
• 智能手机应用的健康管理模式
• 基于定位技术（GPS、无线室内环境定位、蓝牙、WIFI、
ZIGBEE 传感网、红外线定位和超声波定位等）为老人、
小孩和不健全人士的碰撞、摔倒、走失和各种意外提供解
决方案
远景
企业风险管理
• 帮助建立风险管理基金，第三方委托，运作自保基金，定
制化的投资和养老金服务
• 导入精算定价等技术，开展风险评估与防灾防损
• 帮助企业再造组织形式和业务流程
保险业务垂直化变革
某一领域达到一定规模，就可以成立专门公司
降低交易成本
业务区域分离
分工精细化
交易成本理论
业务环节分离
vertical
平台化发展
• 整合上下游资源，形成生态系统（平安二手车电商平台，
陆金所，万里通）
• 构筑网销同盟，交叉销售，建立虚拟全业务超市
• 完善自身用户体验，一站式服务，跟进销售
互助保险改变传统运营模式
• 互助保险是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿
组织起来，预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式，如
船东保赔协会、职工互助保险、农业互助保险等
• 传统发展的困难：同治风险的集合和信息不对称
• 互联网时代:时空界限打破，互通互联，顺畅沟通
托媒
• 人们借助互联网本身就可以形成一个高效的互助保险团
体，在线上交换风险，形成风险共济的机制，不必再向保险
公司购买保险，实现了托媒。
一，传统风险服务行业向互联网拓展（汽车救援俱乐部等）
二，基于互联网的P2P保险平台（网站中介，网民自主联合）
鼓励互联网保险发展，完善监管配套措施
保险公司建立互联网思维，加强创新
消费者个人培育风险意识，接纳新事物
互联网互助保险改变保险公司传统运营模式
1
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3
关于发展互联网保险的建议
政府层面
• 放开前端，关注后端，强化对信息和资金安全监控
• 保护消费者权益，加强信息披露
• 鼓励差异化竞争，小而美的特色服务
• 增进数据共享，解决关键技术瓶颈，
• 行业监管互动，推动立法
• 构建风险托底机制，适时建立保障基金
公司层面
• 树立互联网思维，了解互联网规则（用户至上，草根，自
由，免费，共享）
• 开展机制创新（事业部制，基础性研究，设施建设)
• 加强保险产品创新，引导和创造客户需求（熊孩子，赏月）
• 运营管理创新，小而美市场创新
• 重视移动互联，大数据等技术
• 加强互联网人才队伍培养
个人层面
• 顺时而动，乘风破浪
资料来源
Thank Y ou!
A d d Y o u r C o m p a n y S l o g a n
