家庭理财与风险保障
一.家庭理财的基础知识
家庭理财的概念
家庭理财，即以个人或家庭财务资源为基础，运用各种
投资理财手段，来实现家庭理财目标的一系列财务规划
与活动。
家庭理财包含两个层次：规避家庭财务风险；实现家庭
收入增长的最大化。
一.家庭理财的基础知识
家庭理财与投资的区别
理财不等于投资
投资只是家庭理财的一个环节。
投资是为家庭理财服务的。投资是实现家庭理财目标的一种手
段，而且是非常重要的一种手段。
一.家庭理财的基础知识
树立六个正确的理财观念
理财并非是富人的专利。
理财宜早不宜迟。
长期投资、合理计划。
理财是家庭和人生的长期规划，要避免追求一夜暴富的
心理。
投资是把双刃剑，保住本钱为理财的第一要务。
规避风险，分散投资的“鸡蛋”与“篮子”理论
一.家庭理财的基础知识
理财者的价值取向与行为特征
理财者的风险承受能力与风险偏好
风险厌恶型，又称保守型投资者。
风险中立型，又称中庸型投资者。
风险追求型，又称进取型投资者。
效用
（1）风险厌恶型效用函数
效用
效用
收益率
收益率
收益率
（2）风险中立型效用函数
（3）风险追求型效用函数
图 风险态度与效用函数
一.家庭理财的基础知识
家庭理财的生命周期
青年单身期
青年家庭时期
中年家庭时期
老年家庭时期
一.家庭理财的基础知识
基本的投资组合模式
1）完全保守型
特点：市场风险较低，
稳定地取得平均收益。
其投资工具基本上是安全性高、
收益率较低、
流动性较好的工具
其他10%
债券20%
储蓄、保险投资70%
图-1完全保守型投资组合模型
一.家庭理财的基础知识
基本的投资组合模式
2）稳中求进型
特点：守中带攻，
适宜中等收入以上，
有一定风险承受力，
不满足平均收益率者。
储蓄、保险40%
债券20%
基金、股票20% 20%
其他投资
20%
图-2稳中求进型投资组合模型
一.家庭理财的基础知识
基本的投资组合模式
3）冒险激进型
特点：
风险与收益率水平均高，
投机的成分比较重。
适合资金实力雄厚，
无后顾之忧的家庭。
期货、外汇、房地产50%
基金、股票30%
储蓄
保险
20%
图-3冒险激进型投资组合模型
一.家庭理财的基础知识
货币的时间价值
（1）货币可用于投资，获得利息，从而在将来拥有更多的货币量；
（2）货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变；
（3）一般来说，未来的预期收入具有不确定性。
一.家庭理财的基础知识
货币的时间价值
单利与复利
单利：是指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金计算下期利息的一种计算利息的方法。
单利计算本利和公式为：F=P*（1+i*n）其中，F代表本利和，P代表本金，i代表计息周期单利利率，n代表计息期数。
复利：是指经过一段时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法，俗称“利滚利”。
复利计算本利和公式为：F=P*(1+i)
n
二.家庭理财过程与风险管理
家庭风险管理
家庭风险管理的意义
风险管理是保护家庭财产及其经济利益的战略防御体系，它能帮助个人或者家庭降低毁灭性事件导致的经济损失。风险管理是一种长期规划，人们的风险管理需求也随着生活阶段的不同而改变。
家庭风险的构成
无论是个人、家庭还是企业都面临着二类风险，即投机性风险和纯粹风险。
人们生活中可能遇到的风险主要有以下几种
人身风险
财产风险
责任风险
二.家庭理财过程与风险管理
家庭风险管理
家庭风险管理的
一般过程
风险识别
风险评估
风险管理方式的选择
风险管理效果的评价
二.家庭理财过程与风险管理
家庭风险管理
家庭风险管理的常见方法
风险规避
降低风险
风险分散
风险承担
风险转移
二.家庭理财过程与风险管理
家庭风险管理
家庭风险管理的信息准备过程
1.收集家庭的财务信息和相关情况
2.整理家庭的财务信息和相关情况
3.了解个人的风险承受能力
二.家庭理财过程与风险管理
家庭风险管理的完整过程
阶段性目标
家庭资产分配
审视家庭资产
投资效益评价
风险识别
风险管理
风险
管理
效益
评价
风险
评估
二.家庭理财过程与风险管理
家庭理财过程中的风险规划步骤
第一步：确定保险目标
第二步：设计一个达到目标的计划
第三步：将计划付诸实施
第四步：审查结果
1．检查应有的储蓄与实际的储蓄之间的差异
2．检查应累积生息的资产与实际累积生息的资产之间的差异
3．检查生涯状态是否发生改变
4．检查工作生涯是否发生变化
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险对家庭风险的防范功能
所谓寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是针对被保险人在保险责任期内生存或死亡的现象，由保险公司根据合同规定给付保险金的一种保险。
保险作为一种风险转移手段，主要通过向具有风险厌恶偏好的投保人收取保费建立保险基金，然后通过保险基金对那些发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而使风险在投保人之间分散，最终实现保险的经济补偿功能。
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险对家庭风险的防范功能
人身风险的介绍
人身风险是指因人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此造成的经济收入能力降低或灭失的风险。人身风险事故的发生可能导致个人或家庭经济收入的减少、中断或利益受损，也可能导致当事人精神上的忧虑、痛苦或创伤。
人身风险通常包括以下几方面
生病及因此遭受经济损失或丧失劳动能力的风险
受伤及因此遭受经济损失或丧失劳动能力的风险
较早死亡及因此带来经济损失或导致经济困难的风险；
衰老及因此导致丧失劳动能力的风险。
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险对家庭风险的防范功能
生命价值理论
美国保险学教授休伯纳认为从定性的角度看，一个人可以被认为拥有两种财产： 一种是已获财产，一种是潜在财产。前者指的是一个人已经拥有的物质财产和金融财产；后者指的是人作为经济来源的货币价值，是个人赚取收入的能力。从定量角度看，生命价值是一个人预期净收入的现值。
生命价值理论明确了人身损失风险的基本衡量方法，阐明了人身保险的目的是保障生命价值可能遭受的损失，突破了长期以来人身保险保障对象的模糊性，成为人身保险的经济学基础。
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险保障需求估算方法
（一）生命价值法
1．什么是生命价值法
生命价值法，又称净收入弥补法，是通过对生命损失的经济价值估算来计算对保险额度的需求。也就是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后，得到其未来历年净收入的现值，以示如果家庭失去该成员的收入，其家庭未来生活收入的缺口现值
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险保障需求估算方法
（一）生命价值法
2．生命价值法估算寿险保额
计算生命价值的基本步骤是：
1）确定个人的工作和服务年限；
2）估计未来工作期间的年收入；
3）从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；
4）选择适当的贴现率计算预期净收益现值，得到个人的经济价值，即寿险保障的额度。
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险保障需求估算方法
（一）生命价值法
3．生命价值法估算寿险保额的影响因素计算生命价值的基本步骤是:
1）年龄
年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此，应有保额也越低。
- 2）个人支出占个人收入的比例
个人支出占个人收入的比例越大，净收入就越少，一旦个人不存在，对家庭的负面影响也就越小，因此，所需的保额也越低。
3）个人收入的成长率
个人收入成长率越高，折现率越低，生命价值越大，因此，应有保额也就越高。
4）投资报酬率
投资报酬率越高，折现率越高，生命价值越低，因此，应有保额也就越低。
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险保障需求估算方法
（二）遗属需求法
什么是遗属需求法
遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要收入来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口。这种方法是通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说计算未来所必需的累计支出费用
遗属需求法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求，即家庭寿险保障需求
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险保障需求估算方法
（三）收入倍数法
倍数法是指根据家庭的收入状况以最简单的倍数关系粗略估算出寿险保险需求的方法。收入倍数法相当简单，易于操作，它是根据寿险公司的销售经验所总结出来的经验方法。各家公司采用的收入倍数法有所不同，以下是其中几种常见的方法：
1．寿险保额换算表
2．双十定律
3．7—7法
4．其他方法
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险需求估算的一般过程
1．分析家庭风险保障目标
2．估算家庭保障需求
3．分析家庭已有保障
4．计算家庭寿险保障缺口
三.寿险与家庭理财风险保障
不同家庭阶段的寿险需求分析
1．单身期
2．家庭形成期
3．家庭成长期
4．家庭成熟期
5．退休前期
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险需求的检测与调整
寿险需求的检测
1.寿险保额的检测
1）未充分保险
2）过度保险
3）不必要保险
2.寿险保费的检测
1）过度支付
2）分配失衡
三.寿险与家庭理财风险保障
寿险需求的检测与调整
寿险需求的调整
1．经济状况改变
2．家庭责任改变
3．工作环境变化
4．职业生涯变化
四.寿险与教育金规划
中国子女教育成本及子女教育金储备的特点
1.教育费用昂贵
养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！
2.储备周期较长
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
3.专款专用
子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。
四.寿险与教育金规划
适用于子女教育金的投资工具介绍
1.定存银行、国债、储蓄型银行理财产品
优点：存取灵活、安全保本。缺点：因存取灵活，容易受外界因素影响而中途中断，收益偏低。
2.定投基金
与其他投资计划相比，教育规划更重视长期的投资工具。因此，充分利用基金定期定额计划来实现子女教育基金的积累是一种比较科学的方式。
3.房地产
属于很稳健的投资，也能抵御通胀，但所需资金较大不易变现，仅适合经济比较宽裕的家庭。
四.寿险与教育金规划
运用寿险规划子女教育金的优势
1．投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。
1）及早建立孩子的教育基金和创业基金
2）承保机会大、保费便宜
3）减轻子女将来的负担
4）转移财产给子女
5）风险转移,保障家庭生活安定
四.寿险与教育金规划
运用寿险规划子女教育金的优势
2．目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能——保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障，彰显教育保险的神奇魅力。目前各家保险公司提供的教育保险可以大体划分为以下三个大类：
1）纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。
2）针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。
3）不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。
五.寿险与养老金规划
退休规划与财务问题
1、我国人口老龄化现状分析
1）人口老龄化的概念
2）人口老龄化的支出
3）我国目前的养老主要途径
2、养老总需求
1.老年人的健康现状
2.老年人需要丰富的精神生活
3.老年人需要充实的物质生活。
五.寿险与养老金规划
退休规划与财务问题
退休规划的错误思路
迷思一：天马行空的退休生活规划
迷思二：等经济责任尽完再准备
迷思三：低估通货膨胀率的效果
迷思四：高估通货膨胀率的威力
迷思五：盲目投资不符实际需求
五.寿险与养老金规划
运用寿险规划养老金的方法
进行退休规划应遵循以下3条原则
1）尽早开始储备退休基金，越早越轻松的人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，理财最晚应从40岁起，以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。否则，即使你的每月投资已做了最佳运用，剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年舒适悠闲的生活。
2）退休金储蓄的运用不能太保守若用定期存单累积退休金，无论在什么年龄开始准备，都要留下一半以上的工作收入。
3）以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出，要以养老险或退休年金来准备退休金。
1．理财并非是富人的专利。
有些人认为，只有富人才需要理财，普通人家钱少不需理财，这是十分错误的观点。中国有句俗语：“贫贱夫妻百事哀”，中国在市场经济逐步深化的今天，“虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”金钱不是家庭的重心，但一个缺少金钱的家庭，通常会失去很多快乐。理财可以帮助人们增殖财富，所以普通人家更需要理财。在美国的很多家庭中收入的50％来源于工薪，而另外的50％基本来自于家庭资产的投资收入，例如，股票、共同基金、房地产及其他金融衍生品，理财投资已成为美国民众与家庭的平常事、必需事。中国的家庭理财还处于起步阶段，无论从参与的广度还是深度上，都有很大的发展空间，普通家庭应是理财军中的主力。
2．理财宜早不宜迟。
从家庭的第一笔收入开始，就应该进行理财规划。有些人总是以“等我有更多的钱的时候，再来进行理财投资”为理由拖延理财开始的时间，因此延误了理财时机。美国从1900年到2000年的100年间，美元贬值为原来的1/54，也就是说，1美元的购买力100年后只有当初的1/54。中国也有这样的实例，80年代初，一位老知识份子得到了国家的1000元补助金，他为了留给儿女未来用，就将这笔钱一直存在银行里，十年以后女儿身患重病用钱医治，从银行取出这笔钱时，在当时已是杯水车薪了。为什么？银行利率跑不过通货膨胀！
3．长期投资、合理计划。
要获得更可观得回报，主要依靠制定长期合理的投资理财计划。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。例如，十万元的本金，一年赚五千元；和一万元本金，一年只赚两千元，两者相比，前者虽然赚的较多，但是其投资报酬率只有5％；而后者虽然赚的钱少，但投资报酬率高达20％，假以时日，后者的本息将远远超过前者。所以，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。不论收入多少，都应先从每月家庭收入中拨出10％进行稳建的投资，如此才能形成“滴水成河，聚沙成塔”的力量。
4．理财是家庭和人生的长期规划，要避免追求一夜暴富的心理。
理财切忌急功近利，更不能有追求一夜暴富的心态，理财是根据家庭的不同时期资产状况和理财目标进行适时调整不断完善的一系列动态的财务管理活动。一个健康的理财规划，它是科学的理财原理与知识技能的运用，不是投机，不能急躁、冒进。理财需要拥有一种平常心，其中耐心尤为重要。
5．投资是把双刃剑，保住本钱为理财的第一要务。
理财首先要达到家庭财富的保值目的，而后才是财富的增值。任何一种投资工具都是一柄双刃剑。著名投资家巴菲特纵横股市40年，每年的复合收益为25%左右，却一次都未赔过本，当人们问他秘诀时，他说：第一条，先保住本钱；第二条，先保住本钱；第三条参考第一、第二条。无数成功人物经验告诉我们赚钱固然重要，而保住本钱更重要。在投资前要先评估好可能带来的损失，对风险有合理的防范意识与措施，投资切忌贪婪。
6．规避风险，分散投资的“鸡蛋”与“篮子”理论
“不要将鸡蛋放入一个篮子里”是风险分散的最形象比喻。每一种投资工具都各有其不足之处。往往越能带来高收益的投资越是伴随着本金损失的高风险。为了有效地控制各种投资风险，组合投资理论应运而生，并为大多数人所接受。即，如果把家庭全部资产看成是一篮鸡蛋，然后把鸡蛋放在不同的地方，多个篮子里，以免不小心篮子破了，所有的蛋（资产）全部损失了。假如，你有100元总资产，来玩抛硬币游戏，正面是赢，反面是输。如果赢会获得100%的收益，总资产变为200元，输则全部损失，总资产变为0。那么你是否应该玩这个游戏呢？作为投资者来说，答案是显然的，不应该玩这个游戏，因为一旦输了，将一无所有，再也没有资本继续参加游戏。但如果改变游戏规则，让1个硬币变成10个硬币，对每个硬币运用相同的规则，并且你可以把100元分成10个等份放在每个硬币上。此时，投资者就可以玩这个游戏了。因为在上个游戏中有50%的概率会变得一无所有，而在这个游戏中，变成一无所有的概率降低了很多，同时获胜的概率提升了。这就是分散投资的必要性。股票、基金、黄金、外汇、债券、保险、储蓄等投资理财工具都属于不同的“篮子”，如何进行合理的分配，与这个家庭所处生命周期和其所要实现的理财目标是紧密相关的。
总之，理财是一个长期的、有计划、有步骤的行为，既不能人云亦云盲目跟风，也不能随心所欲随波逐流。要取得合适的理财报酬，达到既定的理财目标，树立正确的理财观，掌握科学的理财手段和技巧都是必不可少的前提条件。
1．风险厌恶型，又称保守型投资者。不愿意承担风险，在投资中更注重安全保本，为了保证本金安全宁可放弃可能获得的更高的收益。个性特征是不喜欢冒险，不抱侥幸心理，在投资上追求稳健。
2．风险中立型，又称中庸型投资者。愿意承担部分风险，求取高于平均水平的收益。个性特征是有较高的追求目标，头脑清醒，做事不过偏激，并且对风险有清醒的认识，不会盲目激进地追求过高的目标，比较喜欢稳中求进。
3．风险追求型，又称进取型投资者。喜欢和愿意承担风险，高度追求资金的增值，为此愿意承担更高的投资风险。个性特征是行为激进，过于自信，追求更高更大的成功，常常为达目的不惜一切。在投资上，为追求更大利益，往往不惜血本。
1．青年单身期
即经济独立，但尚未成家。这一时期因为刚进入社会，工资收入和积累都还有限，个人随意性花销比较大。处在这一时期人们的理财目标主要是为结婚、买房做准备。这个时期的理财者需要开源节流，尽最大的可能性去获取财富。投资上往往容易采用激进型投资组合策略，希望快速完成资本的积累。
2．青年家庭时期
即家庭主导成员的生理年龄40岁以下，夫妻二人都处于青壮年，精力充沛、创造力强，医疗、养老等需求还都是隐性的，而孩子的成长教育开销是家庭主要消费之一。主要理财目标主要是提升家庭生活品质，为未来积累财富，因而该时期宜采取稳中求进的投资组合策略，以攻为主。
3．中年家庭时期
即家庭主导成员的生理年龄在40岁以上至50岁以下，主要成员的生理与心理上都已成熟，事业上也进入成熟期，收入大幅度递增，家庭生活品质有所提升。但家庭的其他消费也有所增长，如汽车消费、医疗保健费、考敬父母费等的开支，而且子女大学教育费、自身的健康养老费也都由隐性状态提到议事日程上来。这一时期家庭的理财目标是子女教育金（或留学金）的储备，该时期家庭理财宜采用攻守兼备的中庸策略，亦攻亦守。
4．老年家庭时期
即家庭主导成员的生理年龄在50岁以上，事业上发展基本到顶，上升空间不多了，人的心理更趋平和，而身体明显不如从前。家庭在该时期基本处于空巢状态，儿女上学或工作在外。家庭理财的主要目标就是夫妻二人的退休养老，因而此时期家庭宜采用保守型的投资组合战略，以保值为主，适度获利。到退休以后，完全以保本为主。
72法则
即以复利计算现值翻倍的年限（本金翻倍的时间）大致等于72除以年利率。
本金翻倍的时间=72/年利息率
投机性风险是风险和收益并存的风险。投机性风险会产生三种可能的结果：损失、赢利和保本。比如，购买某种股票时，随着行情的波动，可能会带来收益，也可能会产生损失，还可能是不亏也不赚。
纯粹风险是意外的、无法预料的风险，而风险的损失及经济成本是可以预测的。纯粹的风险不会带来获利的机会，它只有两种可能：受损或不受损。因意外伤害导致人的残障就是一个纯粹风险的例子，如果残疾使人不能继续工作，那么人就将遭受经济损失，反之，如果没有致残，那么就不会遭受这种损失。
1．人身风险
人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者额外费用的增加，主要有：
1）受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险；
2）生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险；
3）年老而导致丧失劳动能力的风险；
4）较早死亡的风险；
5）供养者的死亡导致的被供养着遭受经济困难的风险
2．财产风险
财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或者是灭失的风险。比如个人所拥有的房屋、家用电器以及车辆、或者公司拥有的厂房、设备、材料等等，可能会因为水灾、地震等自然灾害而遭受损失，也可能因为失窃或遭受抢劫而丢失。财产风险除了会导致财产的直接损失之外，还可能导致与财产相关利益的间接损失。譬如，一个设备损坏可能会引起整个生产程序的减慢，从而带来的产量的减少，并最终由于不能按时交货而遭受违约的损失。
3．责任风险
责任风险是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成的伤害或者损失而必须承担的风险。比如，因为疏忽或者过失而造成对他人的人身伤害或者财产损失所应负的法律责任的风险，或者因为未能履行合同而造成的对方遭受损失所应负的赔偿责任的风险，以及孩子损坏他人的东西，家长应负的赔偿责任风险等等，都属于责任风险。
1．风险规避
风险规避是指采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险发生的事，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失。比如，不出门就可以避免撞车事故，不坐飞机就可以避免飞机失事所造成的生命及财产损失。
风险规避是一种相对简单同时也比较彻底的风险管理的方法。但是有时候消极地回避风险也意味着放弃利益，一个公司不进行研发可以避免研发的失败，但同时，它也就放弃了研发成功带来的收益。风险和收益率总是成正比的，要想获得收益就必须面对风险。有时候，在回避某种风险的时候，有可能产生其他新的风险，例如，为了避免飞机失事的风险而乘轮船的时候也可能产生由于轮船的失事带来的风险。此外，有些风险是无法回避的。
2．降低风险
虽然不可能完全规避风险，但可以降低风险。例如，我们可以通过系安全带降低汽车事故的风险；可以通过安装烟雾报警器和灭火器来保障生命安全，降低火灾损失；可以通过平衡饮食和锻炼身体来降低疾病发生的风险。
3．风险分散
风险分散是指设法将同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个个体所承担的风险相对以前有所减少。投资上的一个理念就是不要将所有的鸡蛋都放在同一篮子里面；或者将不同风险的许多个体按照一定的目标与规则进行排列组合，使他们相互呼应和补充，从而提高各个个体对风险的承受能力，以此来降低风险，减少收益的不确定性。这种管理方式常见于资产组合投资策略中。
4．风险承担
风险承担是指自己承担风险可能带来的损失或者伤害的责任。一般来讲，当损失较小，或因风险管理已经降低了有关的风险，就是自己应该承担的风险。
风险承担是一种自保险，这种处理方法比较简单和方便。比如人们常常自己承担由于感冒或者牙痛等小疾病所带来的医疗费用。但是，在风险导致的损失较大或者无法预测的时候，这种方法就不是最好的了。
5．风险转移
风险转移是将风险及其可能造成的损失转移给他人。在经济生活中，风险转移的方式可以分为保险转移和非保险转移。
保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司。个人在面临风险的时候，可以向保险人交纳一定的保费，将风险转移，一旦风险发生并造成损失的时候，就可以得到保险人给付的经济赔偿。
非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人或其他经济组织，在经济生活中，常见的非保险的风险转移有租赁、相互保证、基金制度等。
