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农信社如何加大有效信贷投放
-村信用社如何加大有效信贷投放，应
当引起各级领导和相关部门的高度
重视。
一
、增强责任意识。全面转变经营理念。
目前，农信社正处在历史发展的最好时期，
国家之所以出台相当多的优惠政策来扶持
信用社发展，就是希望通过信用社的金融
支持，促进农村经济的快速发展。作为农信
社应深刻认识支持“三农”的重要性和紧迫
性，这是贯彻落实科学发展观与构建社会
主义和谐社会的时代要求和时代特征，也
是建设社会主义新农村的要求。我们要树
立积极支持区域农村经济发展的责任意
识，扩大信贷投放总量，扩大信贷受益面，
以一种全新的理念、开放的思想、超常规的
思路来进行信贷的正确决策，完全替代老
化的思想、僵化的观念、陈旧的思路。要增
强对农民的感情．提高信贷支农的工作激
情，不能有唯任务论、唯风险论的思想，要
实现稳健经营与开拓经营、规范经营与创
新经营的紧密结合。
二、挖掘投放潜力。全面推广客户经理
制。信贷投放不足绝对不是没有信贷投放
空间，没有投放需求，关键还是人的问题。
农信社也试行了客户经理制，但由于一些配
套的措施没有跟上，以至于没有达到预期的
效果，甚至仅仅是名称的翻牌，并没有能解
决信贷人员固步自封、等客上门的现象。要
解决乡镇与乡镇、乡镇与城区客观资源的差
异性，客户经理间客户分配的差异对收入的
影响，要让同一区域内客户双向选择。不断
充实信贷队伍，加强客户经理综合素质的培
养和提高，培养一批懂政策、知信息、善营销
的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等
全方位的金融服务，使客户经理成为农村信
用社联系农民的金融纽带，成为农村信用社
发放农贷的营销能手，成为农村信用社帮助
广大农民脱贫致富的金融助手。要通过公
平、公正、公开的竞争上岗来改进他们的作
风，增强他们的事业心，解决年龄老化、业务
24 现代金融2006年第 12期
● 桂 发 福 平
技能差、工作热情低等种种弊端。要通过收
入差异，来充分体现风险岗位的特点。通过
完善贷款激励约束机制，调动信贷人员营销
积极性和主动性。
三、体现个性特征。突出经营的灵活
性。目前农信社已牢牢占住了农村的信贷
市场，但在某些乡镇的“垄断”现象并不利
于我们的信贷投放．随着监管力度的不断
加大，信用社经营决策灵活的特点正在逐
步消失，笔者以为我们的服务对象决定了
我们的管理模式不能照抄照搬国有银行发
放贷款的套路，必须体现农信社的个性特
征，农信社的贷款特点就是面广额小，工作
量大。在贷款管理的过程设置、机构设置上
必须短小精干，通过简政放权、简明扼要的
方式与农民拉近距离，如果办一笔贷款要
填那么多的表，找那么多的人，走那么多的
程序，农民是很不适应的，也加重了信贷人
员的负担。对工作效率、效益、声誉等都会
产生一定影响。现在商业银行融资“门槛”
太高，民间借贷利率太高。使农民融资的渠
道非常狭窄。只有农村信用社在一定范围
内能够满足农民的生产和生活资金需求，
因此，简化农户贷款手续，拓展农贷覆盖面
是我们目前最重要的工作．在激烈的竞争
面前，没有个性的东西是没有特点的。
四、创新服务内容。努力增加经营的优
势。现在农村信贷服务需求已是全方位、立
体型的，信用社必须适应这个进程。金融工
具基层社不能创新．但是我们可以在其它方
面转劣为优。如在贷款定价上必须灵活、科
学、合理、有差别，甚至可以一户一价、一笔
一 价，不能统得过死，上浮过多，要充分考虑
客户的边际贡献率，对高端客户要敢于同商
业银行竞争。在贷款的保证措施上要结合实
际，一户一策，以现金流量为基础。把第一还
款来源作为偿还的必备条件，在《担保法》许
可的范围内，应当充分放开担保的范围．放
开担保区域的限制。不能以第二还款来源代
替第一还款来源作为贷款投放的依据．切实
解决农民担保难的问题。要放大信用贷款的
额度，通过平价的中间代理业务，架起信贷
投放的桥梁，通过劳务输出、创业担保基金、
下岗再就业、生源地助学等适应时代特征的
贷款新品种宣传信用社。
五、改进经营设施。提高现代化管理水
平。近年来。随着信用社经营状况的变化，
经营条件也在变化，但是总体水平较低，对
客户的吸引力不大，特别是对高端客户没
有吸引力。我们要在形象设计上、舆论宣传
上、攻关策略上解决层次不高，递进性、连
贯性不够的问题．加强联社与基层、与客户
的信息对称性。着力改善信用社的软硬件
设施，提升信用社的形象。不能产生因发放
贷款的优越感而疏漏管理。信用社要重视
非结算业务网络的建设．特别是在加快办
公自动化方面。要提高科技利用水平，要让
信贷人员从手工记载、测算、统计等原始方
式中解脱出来，腾出精力营销好贷款，并搭
建好平台，让有关的经济信息、政策导向能
及时传达到每一个员工，为客户提供更多
的理性服务。
六、实行柔性管理。创造和谐的投放环
境。要树立以人为本的理念，摒弃一切不合
时宜的做法。要做好信贷人员的思想工作，
了解他们的思想动态、工作表现、家庭生活
等情况，对贷款责任也要综合各种因素加
以分析，实事求是地落实相关责任，责任也
不能追下不追上。追小不追大。要有合情合
理的信贷奖励措施，所有的考核不能以罚
为主，挫伤相关人员的积极性，要让基层单
位和信贷人员轻装上阵，对农贷敢放、愿
放、放好。要建立良性的互动机制，定期召
开一些客户座谈会、联谊会等很重要，借助
这些桥梁加强相互联系，加深感情，利用客
户找客户。通过人性化服务提高水平、丰富
服务内涵。依靠社会各方面的力量，着力营
造良好的区域金融生态环境，包括经济环
境、政策环境、法制环境、信用环境等。
(作者单位：镇江市丹徒区农村信用合作联社)
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