财务管理财务分析消
费经济考核管理学与
财务知识分析
第一章绪论
1.消费经济学是以消费为研究对象的一门经济学；
2.微观经济学的考察对象是单个经济单位；
3.单个消费者或者家庭如何分配他们收入被称为消费决策问题；
4.宏观消费问题的研究基础是微观消费问题；
5.研究微观消费问题的目的是为了解决宏观经济问题；
6.最早对消费问题进行理论分析的经济学家是威廉配第；
7.魁奈是法国古典经济学中重农学派的代表人物；
8.西斯蒙第是法国小资产阶级的代表；
9.西斯蒙第认为经济危机产生的原因是消费不足；
世纪中期以后代替了古典经济学的是庸俗经济学；
11.马歇尔的消费学说是需求理论；
12.资本主义历史上持续时间最长波及面最广影响最深的一次经济危机发生在 20世纪 30年代初；
13.凯恩斯学说的理论基础是有效需要理论；
14.最早建立消费函数理论的是凯恩斯；
15.大多数消费者行为的基本准则是效用最大化原则；
16.我们通常说"由俭入奢易，由奢入俭难"是消费支出的不可逆性；
17.消费行为的绝对特征是复杂性；
18.宏观经济学是以整个国民经济活动作为考察对象；
19.从宏观角度研究的消费问题可分为：社会消费活动、社会消费结构、消费水平及其变化趋势、总消费
支出的增减；
20.从微观角度研究的消费问题主要包括：消费者动机、消费行为和消费者心理；
21.宏观消费问题具体可分为消费需求与总需求、消费结构与经济结构、消费与经济增长等问题；
22.微观消费问题包括：消费者的消费决策、消费者的储蓄决策、消费者的投资决策、消费信贷等；
23.宏观消费与微观消费的关系；
答：首先，微观问题是宏观消费问题的基础。
其次，宏观消费问题是微观消费问题的目的；
24.威廉配弟是最早对消费问题进行分析，主张节制不必要的消费，以保证积累和财富的增值；
25.古典经济学派主要代表人物亚当斯密、大卫李嘉图继承了配弟的思想，亚当斯密指出人们有两种欲望，
一是现在享乐的欲望，二是改良自身的状况；
26.作为贵族僧侣阶级代表的马尔萨斯，试图论证社会消费的不断增长是促进社会财富增长的源泉；
27.消费者：指能够做出独立的消费决策的基本经济单位；
28.消费者行为包含的层次有：
①消费者的资源初次分配选择
②消费者的资源再分配选择
③消费者的资源消费--购买选择；
29.消费者行为的特征:①效用最大化原则、②习惯性、③不可逆性、④示范性、⑤复杂性；
30.不可逆性：消费者的消费支出不仅要受自己目前收入水平的影响，而且也受自己过去的收入水平和消
费水平的影响；
31.示范性：消费者的行为方式不仅受自身的收入水平、习惯的影响，还受周围人的影响；
第二章消费者的消费决策
1.消费者行为的基本准则是追求效用最大化；
2.消费者的消费决策包括：最大化目标、消费者面临的限制性条件；
3.预算约束：指消费者只能在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合；
4.收入是影响消费者消费决策的最根本因素；
5.正常商品：消费量随着人们收入增加而增加的商品称为正常商品；
6.弹性这个概念就相对变化而言的，它与自变量和因变量的计量单位无关；
7.需求收入弹性：指在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反映程度；
8.需求收入弹性=需求量变化的百分比与收入变化的百分比之比，收入弹性的符号可以用来区分商品是正
常还是低档商品；
9.对于正常商品而言，若需求弹性大于 1则是奢侈品，小于 1则是生活必需品；
10.恩格尔曲线;它是消费者的收入和某一商品均衡购买量之间的关系曲线；
11.预期收入能调节消费者在现期消费与未来消费之间的选择；
12.替代效应：指商品价格上升后，消费者改用其他商品来满足其需求，而当价格下降时，用该商品来替
代别的商品来满足需求；
13.正常商品的收入效应和替代效应的作用方向是相同的，它的需求曲线是向右下方倾斜；
14.对于低档商品而言，替代效应的作用大于收入效应，因而大多数低档商品需求曲线向右下方倾斜；
15.吉芬商品：某种商品，当其价格上升或下降时，市场需求量也随之上升或下降。这种需求线向右上方
倾斜的商品又被称为吉芬商品；
16.替代品：如果两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的增加，而一种商品价格的下
降会导致另一种商品消费量的减少，两者相互替代关系；
17.互补品：指两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的减少，即两者是相互补的；
18.需求价格弹性：指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度；
19.需求价格弹性的五种类型及含义；①弹性系数大于 1.，弹性充足有弹性、②需求弹性等于 1，企业变
动价格不会引起收益的变化、③弹性系数小于 1，弹性不足缺乏弹性、④弹性系数无穷大，完全弹性或无
限弹性、⑤弹性系数为 0，完全无弹性状态；
20.效用：指商品或劳务满足消费者欲望或需要的能力；
21.边际效用：指消费者每增加一个单位商品或劳务的消费所得到的效用的增加；
22.简述边际效用递减规律；
答：它指的是，消费者在一定时间内消费某一商品时随着消费量的增加，该商品的边际效用增量趋于递
减，在某一数量上，再增加商品几乎不会使消费者的满足进步增加；
23.消费者剩余：指消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费在心理上所
获得的收益；
24.社会阶层：指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分；
25.影响消费决策的因素：
①不同社会阶层的消费决策
②社会文化因素和心理因素的影响
③市场发育程度对消费决策的影响；
26.美国心理学家马斯洛把人的需求分五个层次从高到低：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、
自我实现的需要；
27.简述从众行为的产生及其程度的影响因素；
①个人与群体的关系、②群体意见的一致性、③群体的人数
28.一个发育程度较高的劳动力市场对消费者行为的调节作用表现在：劳动力市场的供求状况决定着消费
者的收入状况、在劳动力市场上，失业与就业是共生现象；
29.简答文化环境对消费者的影响；
①影响人们的价值观念、从而影响消费观念
②不同文化有不同的风俗和消费习惯
③不同的文化背景下，由于人们生活水平和方式不同，因而消费方式也有所不同；
30.消费观念对储蓄的影响：及时行乐、克勤克俭；
第三章消费者的储蓄决策
1.替代效应：指当一种价格变动使消费者沿着一条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的消费变动；
2.收入效应：是指当一种价格变动使消费者移动到更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动；
3.利率上升时，替代效应使消费者储蓄更多，收入效应使消费者储蓄减少；
4.利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应，又取决于替代效应；
5.生命周期储蓄：预算约束表明，退休是储蓄最重要的动机之一。这个动机常被称为生命周期储蓄；
6.简述生命周期储蓄的关键思想；
答：生命周期储蓄的关键思想是消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现
均匀的消费跨时期配置；
7.简述遗产动机对储蓄的影响；
①遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄越多
②反之越小
8.谨慎动机的大小与储蓄的多少是同方向变动的；
9.社会保障制度：是指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境
的困难给予的物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度；
10.社会保障制度包括：社会救济、社会福利、社会优抚；
11.简述社会保障制度的发展；
答：早在 19世纪末，德国开始实行，并制定了有关法令。其后在欧美乃至全世界广泛实行。
12.社会保障计划是一种税收计划而不是储蓄账户；
13.论述我国社会保障制度改革及其对储蓄可能产生的影响；（P22-23)
14.流动性约束：当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前消费时的现象；
15.简答资本市场对储蓄的影响：
①若存、贷款利率相同，那么资本市场不会对储蓄产生太大影响；
②当存、贷款利率相差很大时，人们很少储蓄；
③当存、贷款利率相差很小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费；
16.消费观念：指支配和调节人们消费行为的思想、意识；
17.简答高储蓄的原因；
①收入水平提高、②风险预期增加、③东亚文化背景的影响、④实现正利率
18.论述收入水平提高对储蓄的影响；
①收入水平的增加会促使储蓄的增加
②投资渠道狭窄单一，从反面促使人们储蓄的增加
③过高的消费门槛客观上增强了人们的储蓄倾向
④居民储蓄率及储蓄余额的变化从客观上证实了收入对储蓄的促进作用
19.名义利率：指包括对通货膨胀风险补偿的利率；
20.实际利率：指物价不变从而货币购买力不变条件下的利率；
21.人们在消费与储蓄之间的选择，更主要的是依据实际利率的变动；
22.居民无风险预期的改变，风险预期的增强，引起消费者行为的一系列变化，其中最显著的特征是消费
者行为的长期化；
第四章消费者的投资决策
1.投资：对于消费者而言，投资是指为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转
换为资产的过程；
2.按投资对象的不同来划分，投资可以分为金融投资、实物投资、教育投资；
3.流动性：指资产变为货币而不致遭受损失的能力；
4.简答金融投资的特点；
①消费者让渡的是货币资金的使用权
②在这三种投资类型中，金融投资的流动性最强
③金融投资是为实物投资提供资金；
5.实物投资：指以有形资产为对象的投资，包括不动产投资、贵重金属等；
6.简答教育投资的特点；
答：教育投资具有投资和消费双重特性；教育投资的收益具有时间上的间接性；
7.消费者投资的主要方式：①银行存款、②债券、③基金、④股票、⑤住宅投资、⑥教育投资；
8.债券：是指政府、企业、银行或其他金融机构对其借款承担还本付息义务所开具的任凭，用以表明彼
此间的债务、债权的关系。
9.债券的特点：债券的发行人和持有人之间是债权和债务关系、债券都有面值和利息率、债券具有一定
的期限、债券可以买卖流通；
10.债券的历史最早可以追溯到 12世纪末威尼斯共和国发行的债券；
11.实物投资的特点：流动性低、具有保值功能；
12.按发行主体来分类，债券可分为政府债券和公司债券；
13.按偿还期来分，债券可分为长期债券、中期债券和短期债券；
14.按发行的方式，债券可分为公募债券和私募债券；
15.公募债券：指在市场上公开发行，没有具体的发行对象的债券；
16.私募债券：事先指定，在小范围内发行的债券；
17.按利息的支付方式，债券可分为付息债券和零息债券；
18.可转换债券：指债券持有人按照规定的转股价格，在一定时期内将债券转成固定数量的发行公司的股
票和权利；
19.股票：是股份公司发给股东的所有权凭证，是股东取得股息和分红的一种有价证券；
20.股票按其性质可分为普通股和优先股；
21.股票的特性：①风险较大、②流动性好、③需要投资者具有较高的专业技能；
22.基金：指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股凭证，将社会上的闲散资金集中起来，交同各种专
家进行经营和管理；
23.投资基金的优点：①规模经济、②投资分散，风险低、③具有专业管理效果
24.根据收益内容的不同，收益的计算方式可以分为当期收益、持有期收益和到期收益三种；
25.当期收益：指持有该资产在一定时间内的利息。当期收益率=利息除购买价格；
26.持有期收益：指购买某特定资产一段时间后通过出售所获得的资本增值，即购买价格与出售价格之间
的差额；（P31—P32)
27.货币的时间价值：指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值；
28.按风险是否可以避免分为系统风险和非系统风险；
29.系统风险：指某一投资领域内所有投资者都将共同面临的风险，是无法避免的风险；
30.按投资风险产生的原因不同可分为市场风险和经营风险；
31.如果两个项目的预期收益率相同，两者中谁的方差大，风险就大；
32.完全流动的资产：即资产在变现时没有销售费用或发现“合适”的购买者所需要的时间很短，基本上
是即时完成的；
33.市场的有效性：指价格能反映资产特性的程度；
34.强有效市场的特点表现为市场价格能反映所有资产的信息，市场上每一个人都知道价格能反映所有资
产的信息；
第五章消费者的劳动供给决策
1.马克思认为，随着社会的进步，劳动将成为人内在的第一需要；
2.消费者在预算线束线上选择的点是边际成本等于边际收益的点；
3.非劳动收入的各类包括各种政府计划如失业保障、医疗和养老保险，以及遗产和私人养老金等；
4.劳动是一种正常商品，但工资变化的收入效应和替代效应却是反方向的；
5.劳动供给曲线的形状有一个显著的特点：向后弯曲；
6.劳动供给弹性：指某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度；
7.在现实社会中，多数情况下市场劳动供给曲线是向右上方倾斜的；
8.消费者不参与劳动力市场的原因：
①消费者对非劳动时间的偏好较强②对收入的弱偏好③工资低
9.劳动力参与率：指劳动力在总人口中的比重；
10.美国经济学家查德、伊斯特林从预期与实际情况相偏差离的角度来分析妇女参与率提高的原因，并提
出了“相对收入假说”；
11.人力资本：指通过教育或培训转化在人身上的各种技能；
12.经常学家认为人力资本是教育投资的结果；
13.教育的成本包括经济成本、心理成本和机会成本；
14.劳动供给弹性系数可正可负；
15.教育收益的趋势是递减趋势；
16.如果非收入增加，则闲暇和收入之间的预算线束线将平行向外移动；
17.如果工资增加，则闲暇和收入之间预算线束线将以下方端点为支点向外旋转；
18.家庭规模决策，对长期劳动供给的影响主要表现对未来就业人口数量的影响；
19.妇女劳动参与率提高的原因：
①男性对女性工作看法的转变
②高质量的家用电器
③妇女工资提高
④晚婚
⑤离婚增加
20.简述工资增加对劳动供给的影响：
答：由于工资增加，消费者所获得的商品越多，激发了他对工作更多时间的欲望，就是替代效应；但收
入效应却是相反的，工资增加的收入效应导致更多的闲暇和更少的劳动时间，而替代效应却导致更多的
劳动时间和更少的闲暇。因此，最终劳动供给是增加减少，取决于替代效应和收入效应孰大孰小了；
21.相对收入假说的含义：认为妇女参与率增长的主要原因在于丈夫的收入低于收入增长的预期，所以促
使妇女参与工作来保持家庭收入的增长；
22.退休年龄提前的原因:①政府的强制②收入效应大于替代效应③养老保障；
23.论述教育对消费的影响：①货币收益②福利收益如果认为教育的未来收益大于现在的成本投入，就牺
牲眼下的消费；
24.简述妇女收入越高，家庭规模越小的原因；
答：第一种看法，母亲工资较高时，家庭会决定少要一些孩子；第二种看法，家庭规模越大的妇女不得
不把更多的精力放在家务上，在工作上的精力较少；第三种看法，存在一些其它因素，如教育既导致了
高工资，也导致了家庭的小规模；
第六章消费信贷
1.消费信贷：是指商业银行和其他金融机构以刺激消费，提高居民生活水平和生活质量为目的，用居民
未来收入做担保，向个人消费者提供以特定消费目的为对象的贷款；
2.直接贷款：指商业银行或其它金融机构直接向消费者个人提供贷款；
3.间接贷款：向销售商提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款；
4.消费信贷的特点：①利率水平高②贷款的利率弹性较低③规模呈周期性；
5.消费信贷的主要种类：①住宅抵押贷款②汽车贷款③信用卡贷款；
6.信用卡属于无担保贷款；
7.简述发展消费信贷对个人消费的影响；
答：发展消费信贷对个人消费的影响，首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平，其次，消费信贷
还会降低人们的储蓄行为；发展消费信贷对宏观经济的影响，通过增加消费需求增加了社会总需求，能
带动投资需求的增加，从而拉动经济增长；
8.简述发展消费信贷对商业银行的影响；
答：首先，金融市场的发展使工商企业的融资渠道增加；其次，提前满足了消费需求；再次，随着银行
业竞争的不断加剧，银行必须不断地寻找新利润增长点；
9.消费信贷的风险主要包括：
①资产流动性风险②利率风险③借款人信用风险及其他风险
10.简述银行控制流动性风险的三种方式：
答：①当资金来源以中短期为主时，控制长期信贷的比例
②以住宅抵押贷款为主的应大力吸收中长期存款
③当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行；
11.利率风险：指利率变动的不确定性给银行造成的损失；
12.简述银行控制利率风险的措施；
①加强利率的风险管理②利用金融创新产品来消除利率风险③开发新产品
13.西方银行评估个人资信时使用 5C含义：品格、能力、资本、担保、环境条件；
14.个人贷款最显著的特点是定价高于融资成本；
15.短期贷款用来降低银行信用风险最常见的方式是第三方担保；
16.消费信贷的收益主要来源于：利息收入、贷款手续费收入和其他收入；
17.利息收入是贷款方名义上最大的收入来源；
18.金融机构在发放贷款时，要求对贷款的偿还提供担保或进行保险，具体措施主要包括资产抵押、第三
方担保、保险；
19.消费信贷所面临的其他风险，主要是抵押物市场价值波动及抵押物产权风险；
20.论述中国消费信贷业务产业产生的背景、现状及发展趋势；
（1）中国消费信贷产生的背景
①居民收入水平提高带来的债务清偿能力的提高
②居民消费结构变化产生的个人融资需求的增长
③商业银行资产调整促进消费信贷业务的开展
④政府刺激内需支持消费信贷的发展
（2）中国消费信贷业务的现状及发展趋势
中国消费信贷业务由于刚刚起步，品种还比较少，规模较小，在银行资产中比重很低，与发达国家有很
大的差距，随着经济形势的趋于好转，消费信贷将会以更快的速度发展；
今后消费信贷发展的主要品种，住房信贷、汽车信贷、助学贷款、信用卡贷款；
18.制约我国消费信贷业务发展的因素;
①收入水平
②消费观念
③社会保障制度
④个人信用制度
⑤金融机构和控制管理风险的水平
19.简述消费信贷产生的原因；
①对耐用消费品需求的增加
②解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要
③消费观念的转变
第七章消费函数
1.消费函数揭示了收入与消费两者之间的关系；
2.消费函数中，消费的主要变数为收入；
3.凯恩斯的消费函数被称为“绝对收入假定”其中心是消费倾向递减论；
4.论述凯恩斯“绝对收入假定”的消费函数主要内容;
答：“绝对收入假定”体现了这样的思想：消费随收入的变化而绝对地变化。当实际收入增加时，由于
边际消费倾向递减，维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额将会逐渐增大；反之，如果
实际收入减少，那么维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额会逐渐缩小。
5.简述影响消费倾向的主观因素；
①防止预料不到的变化、
②未来个人和家庭的需要做准备、
③存钱保持个人的“独立感”和“有所作为”的感觉、
④出于本能，总希望未来生活好些、
⑤赚取利息和投资收益，以增加未来的收入、
⑥作为投机或进行经营用、
⑦作为遗产，留给后人、
⑧纯粹的吝啬；
6.简述影响消费倾向的客观因素有哪些；
①工资单位的变化、
②收入和净收入之间差额的变化、
③财产的意外增值或损失、
④利息率的变化、
⑤财政政策的变化、
⑥个人对未来收入预期的变化；
7.长期来看，影响消费倾向变化的因素：利息率的长期变动、收入格局的变化；
8.凯恩斯认为，从长期考察，利息率将呈逐渐下降的趋势；
9.相对收入假定:由美国经济学家杜生贝首先提出。其中包含两个含义，第一，相对别人的收入，消费者
的收入；第二，相对于过去的收入，消费者的收入状况；
10.论述相对收入假定消费函数的主要内容；
①消费者的消费支出不仅受自身收入的影响，也受周围人的消费行为及收入有关②消费者的消费支出受
自己目前收入和过去收入、消费水平的影响
③一个消费者的消费支出变化，往往落后于其收入的变化
④当消费者收入又逐渐回升，并恢复到过去水平时，消费者可能首先恢复储蓄
11.持久收入假定：它是美国经济学家弗里德曼提出，其基本含义是消费者的持久消费与持久收入是固定
比例关系；
12.简述生命周期理论的主要内容；
答：在一个人口不断增长或人均收入不断增长的社会中，个人净储蓄总额将是正值，并且人口增长率超
高，或人均收入增长率越高，储蓄在总收入中所占的比例也越大；
第 8章消费需求
1.社会总需求通常有 4个部分构成：
①对消费品的需求、②对投资品的需求、③政府支出、④出口需求；
2.投资乘数：指国民收入的变动量与引起这种变动的始初注入时间的比例；
3.投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定；
4.投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现的；
5.消费率：指最终消费占国内生产总值的比重；
6.消费才是经济增长的原动力，对社会总需求起着拉动作用；
7.经济增长理论由美国经济学家华尔特 惠特曼 罗斯托提出；
8.早期发达资本主义国家采用的消费模式是同步型消费；
9.经济可持续发展主张发展集约型经济；
10.边际消费倾向越高，投资乘数越大，边际消费倾向为零，投资乘数等于 1；
11.消费模式的选择要考虑：经济发展所处阶段、各种消费模式特点、产生条件；
12.可持续发展涉及到经济可持续、社会可持续、生态的可持续发展；
13.滞后型消费模式的实现条件：经济处于起飞阶段、有广阔的出口市场；
14.罗斯托在《经济增长的的阶段》中，将各国经济过程概括为五个阶段：
①传统社会、②为起飞创造条件的阶段、③起飞阶段、④向成熟推进阶段、⑤高额群众消费阶段；
15.经济增长阶段理论中，最关键的是起飞阶段；
年在巴西里约热内卢召开的“联合国环境与发展大会”是人类实施可持续发展战略的重大转折点；
17.经济可持续发展：指在经济发展过程中不仅重视经济增长的数量，更关注经济发展的质量；
18.消费增长与本国经济增长之间的关系有三种模式：
①同步型消费、②早熟型消费、③滞后型消费
19.前苏联、东欧国家、中国建国后较长的时间里推行的就是滞后型消费模式；
20.评价我国现阶段消费的模式的选择；
答：鉴于我国目前经济发展所处的阶段性特征，以及各种消费模式的特点及产生的条件，现阶段我国应
当采用适度滞后型消费模式。其基本含义是，在工业化加速阶段，消费水平的增长适度低于国民收入的
增长速度。
21.判断消费的增长速度是否合理，应该考虑两个标准：
一、消费率保持在合理的区间、二、有较高的经济增长速度
22.试述我国实施经济可持续发展战略的对策；
答：其一，在经济效益方面，我国经济运行并没有克服“高投入、高消耗、低效益”的痼疾；
其二，在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾；
其三，在结构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成；
要实施经济可持续发展，必须：
一、首先，要树立公正为本的发展理念；
二、其次，在生产和消费方面设立节俭资源的经济体系；
三、再次，发展绿色导向的科技体系；
四、最后，实施共同行动的系统工程
第九章消费需求与宏观经济政策
1.消费政策：是国家在一定时期内有关消费发展的各种方针、制度及相关措施的总和；
2.论述消费政策的内容；
（1）有关消费水平提高的政策
①居民收入水平的提高与经济增长的关系
②消费与储蓄的关系
③收入分配政策
④福利政策及社会保障政策
（2）有关消费结构变化的政策
①消费品市场、②消费品产业结构
3.简述税收调节对消费政策所起的作用；
①促进某些产品业的发展、
②限制或促进某些产的进出口目的
③鼓励消费的作用、
④防止出现收入差距的过大
4.简答利率调节对消费政策的影响；
①利率对消费者的收入在储蓄与消费之间的分配发挥作用
②利率对产业结构会产生影响
5.简答国债对消费政策的影响；
①国债的发行和偿还对消费者的当期收入产生影响
②对产业结构产生一定的影响
6.简述政府支出对消费政策的影响；
①对低收入者的基本生活消费进行保障，起到稳定社会的作用
②通过政府的投资对社会投资起引导的作用，从而对产业结构产生影响
7.经济的周期性波动是市场经济运行的基本特征；
8.根据我国的消费特点，目前着力推动的是住房贷款和高等教育贷款
9.与消费政策相关的人口政策的主要内容是控制人口数量；
10.经济成熟的主要标志是人均国民生产总值达到 1000美元以上；
11.计划体制下，消费政策实现所依赖手段是行政，市场体制下依赖的是经济；
12.收入的分配方式包括按劳分配、按资分配；
13.收入的分配机制包括市场、计划、行政机制；
14.收入分配政策所涉及的内容有社会目标、分配方式、分配机制；
15.消费结构政策所涉及的内容有消费品产业结构、消费品市场；
16.通货膨胀：指社会物价总水平的普遍上涨；
17.论述抑制消费需求、治理通货膨胀的宏观经济政策；
①紧缩性的财政政策
②紧缩性的货币政策
③紧缩性的收入政策
④治理通货膨胀的其他政策
18.通货紧缩：是指社会物价总水平持续地疲软乃至下跌的态势；
19.论述刺激需求、治理通货紧缩的宏观政策；
①扩张性财政政策
②扩张性货币政策
③国债政策
20.简述消费政策的目标；
①有助于稳定经济、缓和经济波动
②有助于促进经济的长期增长
③有利于缩小社会各阶层生活状况的差距
21.简答发达国家消费政策的重点；
①提高“生活质量”，发展与生活质量的提高有关的产业
②通过各种方式提高低收入阶层的收入
③大力推广消费知识和技术
④加强对节约能源或节约某些原料的消费品和消费方式的开发和推广
⑤加强对消费者的保护，防止消费者权益受损害
22.简答发展中国家消费政策的重点；
①防止出现“消费早熟”
②迅速提高低收入阶层的收入和消费水平
③大力发展消费品市场
23.消费早熟曾在 20世纪中期以来的拉丁美洲和亚洲的若干发展中国家出现
24.制定消费政策需要考虑的因素：
①社会经济发展目标、
②社会资源状况
③消费战略、
④需要协调的其他政策包括人口政策、产业政策、收入分配政策
25.论述现阶段我国消费政策的要点；
①发展消费信贷，刺激消费需求
②加快社会保障制度，特别是养老金制度的改善
26.简答消费政策在制定和实施过程中，应该与哪些宏观政策相协调；
①人口政策、②产业政策、③收入分配政策
第十章消费结构
1.消费结构：是指人们在生活消费过程中所消费的各种资料的比例关系；
2.按照需要层次划分，消费资料可以分为生存资料、享受资料和发展资料；
3.消费支出结构：指消费者通过货币支出反映的消费结构；
4.简答我国原来的统计方法中存在的问题；
①消费支出按商品支出和非商品支出划分，即“劳务不是商品”
②按商品与非商品支出分类，给消费支出结构分析带来麻烦
③不能完全反映特定时期消费水平和消费结构的特点
5.新的统计方法把我国城镇居民的消费支出划为八项；
6.宏观消费结构的影响因素：①消费品市场状况、②消费水平、③人口年龄结构、④福利制度及价格体
系；
7.微观消费结构的影响因素：①家庭的收入水平、②家庭消费支出功能、
③家庭目标及家庭类型、④家庭生命周期所处的阶段、⑤家庭规模、⑥家庭的投资；
8.家庭文明论主要代表人物有希尔、贝尔、小安德森；
9.家庭通常有三种功能：繁殖、经济、社会；
%以上为绝对贫困、60%-50%勉强度日、50%-40%小康、40%-20%富裕、20%以下非常富裕；
11.简答消费品市场状况对消费结构的影响表现在哪？
①某些消费品的短缺会在一定时间内、一定程序上影响其消费支出
②某些新兴消费品的出现会在一定程序上刺激消费需求
12.恩格尔定律的含义；食品支出比重随着收入水平的提高而下降；
13.影响恩格尔定律适用性的因素：城市化因素、商品化因素、食物构成变化、食品消费方式的变化；
14.耐用消费品的支出会随着收入水平的提高面上升；
15.发达国家人均生产总值达到 2000-3000美元第三产业在国民经济中比重上升；
16.合理的消费结构：指符合一个国家一定时期发展阶段特点和资源状况的消费结构；
17.简答判断一个国家一定时期消费结构是否合理的标准：
①消费结构与当时社会经济所处的经济发展阶段是否相适应
②消费结构及其变动趋势与一国的资源条件是否相符合；
18.简述产业结构变化的一般规律；
答：第一产业的比重逐步下降。第二产业比重先的上升后下降。在第二产业比重下降的同时，第三产业
比重由缓慢上升变为迅速上升；
19.论述消费结构与产业结构的关系；
①产业结构对消费结构的制约、②消费结构对产业结构的制约
20.最早提出主导产业的理论的学者是罗斯托；
21.简答罗斯托认为作为主导产业应有以下特性：
①依靠科学进步、②形成持续高速增长的增长率、③具有较强的扩散效应
22.对现期消费结构影响最大的是家庭现期收入；
23.不同收入家庭有不同的消费支出结构，最显著的差异是食品支出；
24.一国消费结构的最基本的影响因素是消费水平；
25.随着消费水平提高，食品支出比重呈下降趋势；
26.从我国实际情况看城镇食品支出比重呈先上升后下降，农村是先下降后上升；
27.随着收入水平的提高，在各项开支中所占比重最大的是服务性支出；
28.恩格尔系数中计算公式为食品支出额/消费总支出额 X100%
29.制约消费结构最根本的因素有经济发展水平、经济发展所处阶段；
第十一章消费方式
1.消费方式：指消费需求的满足方式，或消费主体与消费客体的结合方式；
2.简答消费方式的两层含义及其内在联系；
①消费的技术方式、②消费的社会实现方式
从消费需求满足的角度来看，消费的社会实现方式是前提，消费的技术方式涉及的则是需求满足的具体
过程；从消费与生产的关系来看，消费方式的两个方面都受生产力水平的制约；
3.个人消费：指在消费者个人及其家庭范围内实现的消费活动；
4.消费经济学主要研究的消费方式是消费的社会实现方式；
5.现阶段消费的主导方式是家庭消费；
6.我国现阶段制约生活服务业发展的最根本的因素是市场需求不足；
7.按照消费的社会实现范围，可以将消费分为：个人、公共、集体消费；
8.个人消费特点：分散性、灵活性、多样性；
9.集体消费:指以消费资料公开所有为基础的满足人们公共需求的消费活动；
10.论述个人消费与公共消费的变化趋势；
（1）家庭消费方式的长期必然性。
①家庭是人类生存繁衍的基本单位，因而是社会的基本消费单位
②家庭成员基于血缘关系而产生的某种需要
③消费者的需求因多种因素的影响而表现出很大的差异
（2）随着社会经济发展水平和消费水平的提高，公共消费比重将呈逐渐上升的趋势。
①公共消费的存在是为了满足人们的共同需要、
②只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效益；
6.论述自给性消费与商品性消费的变化趋势；
答：随着商品经济的发展，消费水平的提高，自给性消费比重将逐渐降低，商品性消费的比重将逐渐上
升；
①消费品的商品化。消费品的商品化是实现商品性消费的初级阶段，也是最关键②劳务的商品化。劳务
的商品化是商品性消费发展的第二个阶段；
7.消费服务社会化：消费者不是直接通过自己的劳动付出来获得服务，而是通过付费的方式从市场上的
购买服务；
8.消费服务社会化的过程也就是消费过程中的个人劳动转化为社会劳动的过程；
9.简答消费服务社会化的意义；
①是实现人的全面发展的需要
②有利于提高全社会的消费规模效益
③有利于产业结构的发展和劳动力就业的增加
10.论述缩短家务劳动时间，增加闲暇时间的意义；
①对于消费者来说，有利于提高他们的生活质量
②有利于提高劳动力质量，发展劳动力
③发展假日经济对当前启动内需有着积极的作用
11.简答我国消费者闲暇消费的状况；
①闲暇消费内容单调、形式单一
②闲暇消费的知识化程度低
③闲暇消费产业有待发展
12.消费服务社会化程度的提高取决于以下三个条件：
①消费者的收入、②时间的价值、③社会服务行业的发展状况
第十二章消费者保护
1.消费者权益：指消费者在购买、使用商品的一系列生活费活动中，应当享有的权利和得到的利益；
2.消费者权益本质上是货币权利的体现；
3.消费者权益的内涵体现在消费者购买力的实现和消费者需求的满足；
4.我国于 1993年 10月 31日正式通过了《消费者权益保护法》
5.消费者权益的确认和保护主要受社会经济发展水平的制约；
6.在卖方市场中，生产者在商品交换中占主导地位。
7.消费者主权：指在生产者和消费者的关系中，消费者是起支配的一方，生产者应当根据消费者的意愿
和偏好来安排生产；
8.论述消费者权益保护的必要性；
①消费的分散性
②消费者信息的缺乏
③消费决策的可诱导性
④消费者的小额购买造成其索赔的不经济
⑤消费风险的存在
⑥负的外部性的存在
9.消费者运动最早产生于美国；
10.在消费者运动权益保障的法律体系包括：对消费者权益的确认、对市场交易的管理、对商品质量的管
理、对商品促销的管理、对商品价格的管理；
11.在消费者运动发展的第四个阶段，消费者运动已成为普遍的社会运动，这一时期的特点是：从侧重于
立法过渡到侧重于消费者权益、企业开始与消费者组织合作并提供援助；
12.从企业行为来说，对消费者权益的损害表现为：
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面
③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
13.论述消费者运动的发展阶段；
①19世纪末 20世纪初，消费者运动的兴起
②30年代到 50年代，消费者运动的发展
③60年代到 70年代中期，消费者运动成为世界潮流
④70年代末到 80年代，消费者运动已成为普遍的社会运动
14.简述制约消费者权益的因素；
①经济发展水平与消费者权益
②制约消费者权益的法律因素
③市场管理状况与消费者权益
④消费者自身的因素
15.论述消费者保护体系对于消费者权益保护的具体体现；
（1）社会对消费者权益的保护
①法制的健全、②政府的作用、③社会公众的力量
（2）消费者权益的自我保护
16.我国目前对消费者权益损害的主要表现；
答（1）由于社会原因。市场商品数量和品种供应不足，消费者了解商品及劳务的权利受到限制；
（2）由于企业或个人的行为原因
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面
③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
消费者自身的因素主要包括：
①消费者的权益观念及自我保护意识淡薄
②消费者的某些心理因素往往容易造成自身权益的损害
③消费者某些消费知识的缺乏
上篇：微观篇——消费者行为的研究
第一章绪论
第一节消费经济学的研究对象
第二节经济学对消费问题的历史演变
第三节消费者及其行为
选择，填空：
1.消费经济学对消费问题的研究在第二次世界大战后也逐渐分化为两个方向。其一，是从微观的角度来
研究消费者行为，采用实证分析的方法，通过消费者动机、消费心理、消费者行为模式的研究，为厂商
的产品销售服务。其二，是从宏观的角度考察社会的消费活动、总消费支出的增减、社会消费结构、消
费水平及其变化趋势等，采用总量分析的实证方法。（选择、填空
2.宏观消费问题具体可以分为消费需求于总需求，消费结构与经济结构，消费与经济增长等问题。（选
3.合理的消费结构既要反映经济水平的提高所带动的消费水平提高，又要有利于促进产业结构的合理演
变和经济的长期增长。（选择
4.微观消费问题包括：消费者的消费决策、储蓄决策、投资决策以及消费信贷等问题。（选择
5.英国古典政治经济学创始人威廉.配第是最早对消费问题进行理论分析的经济学家。
6.影响较大的有庞巴维克的‘边际效用价值论’、马歇尔的‘需求理论’及凡勃伦的‘社会阶层消费学
说’。（选择
7.凯恩斯首先建立了消费函数理论，提出了边际消费倾向递减规律。（选择
8.消费者：指能够做出独立的消费决策的基本经济单位。可以是单个人，也可以是家庭，还可以是一定
的团体。（名、选择
9.消费者行为包含 3 个层次：⑴消费者的资源初次分配选择⑵消费者的资源再分配选择⑶消费者的资源
消费——购买选择（选择、填空
10.示范性：消费者的行为方式不仅受自身的收入水平、消费习惯的影响还受周围人的影响。（名、选择、
填空
微观消费问题的研究在我国为什么没有收到足够重视？（论述
答：首先，改革前及改革初期消费者的收入水平很低，消费者仅能勉强维持日常生活所必须的开支。储
蓄水平很低，因而基本上谈不到收入在消费及储蓄、投资之间的选择问题。其次，低收入水平使得消费
者在日常生活所必须的固定开支之外基本上没有什么可自由支配的收入，再加上消费品的供应对消费者
的限制，消费者在消费支出上也基本上没有选择权。再次，低收入加上金融市场的缺乏，消费者的金融
资产选择没有独立意义，数量很少的储蓄只能在种类单调的银行存款和手存现金之间进行有限的选择，
对宏观经济几乎不构成影响。
为什么随着改革的不断发展又来很大的变化？（论述
答：尽管在整个 80年代，由于消费领域的狭窄、金融市场的不发育，消费者的选择仍受到种种限制，但
已经有选择的意识，并试图在有限的选择中保护自身的利益。90 年代以来，随着改革的深入，金融债券
市场开始发育并逐步完善，使消费者在银行储蓄存款之外有了更多的可选择的金融工具；对各种收益率、
利率的计算也成为消费者经济活动的重要组成部分，与此同时，传统福利改革的推进，不仅拓宽了消费
领域，使消费支出的选择更大，而且正在改变着消费者行为中的无风险预期，使储蓄有原来被动的消费
者剩余逐渐变为消费者主动选择的结果。总之，改革过程中的消费者行为越来越具有了独立的经济意义，
对宏观经济运行产生着越来越大的影响。因此，微观消费为题的研究也日益成为消费经济学中的新课题。
在凯恩斯经济学说中，为什么说有效需要理论是其整个理论的基础？（简答
答：对消费问题的研究，在凯恩斯经济学中占有相当重要的地位。凯恩斯认为，资本主义经济危机的原
因在于有效需求不足，而有效需求不足的根源在于人们心理因素的作用，如，人们的消费支出并不随着
收入的增长而同比例地增长；人们所预期的利润率将随着投资的增加而递减；以及人们乐意在手头保持
现钱，没有一定的利息率水平就不愿把钱存入银行——这就是‘消费倾向递减’，‘资本边际效率递减’，
‘流动偏好’三大心理规律的作用。
消费者行为有哪些特征？（简答、论述
答：1.效用最大化原则：当消费者在各项消费住处上所取得的边际效用相等时，消费者所取得的边际效
用最大。
2.习惯性：一方面由收入水平决定；另一方面，消费者的价值观念和所处的社会文化环境也是不可忽视
的。因此，只有当短期内考察消费者行为时，这种习惯性才能说明问题。
3.不可逆性：就是通常所说的‘由俭入奢易，由奢入俭难’。反映了消费支出的变化落后于收入水平变化
的情况，在西方被称为消费的‘制轮作用’。
4.示范性：定义。在消费者行为的示范作用上，社会阶层，‘关系集团’和社会消费风气都发挥着重要的
作用。
5.复杂性：既要考虑消费者行为中的吧、某些共性，又要充分考虑消费者行为的差异性和可变性，从而
使政策的制定更具针对性。
第二章消费者的消费决策
第一节消费者的消费决策
第二节收入与消费
第三节价格与消费
第四节效用
第五节影响消费决策的其他因素
选择，填空：
1.消费者的消费决策包括：①消费者面临的限制性条件②最大化目标两个基本要素。（选择、填空
2.随着商品 X 价格的变动，预算约束线会围绕 E 点发生旋转。当商品 X 的价格上升时，预算约束线会围
绕 E点向左转动。当商品 X的价格下降时，预算约束线会围绕 E点向右移动。
3.当消费者的收入增加时，预算约束线是向右外移的。
4.收入——影响消费者消费决策的最根本的因素。（单选
5.正常商品——消费量随人们收入增加而增加的商品（单选
6.低档商品——消费量随人们收入增加而减少的商品（单选
7.需求收入弹性：在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反应程度。（名、选
8.如果消费者预期收入提高，那他就会提高现期消费支出的水平；如果预期收入降低，那他就会增加储
蓄，以支持未来的消费水平。
9.需求曲线：表示商品价格和需求量之间的函数关系几何图形。
10.替代品：如果两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的增加，而一种商品价格的下
将会导致另一种商品消费量的减少，即两者是相互替代的关系。（名、填空、选
11.互补品——两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的减少，及两者是相互补充的关
系。（填、选
12.需求交叉弹性——指商品自身价格、消费者收入和偏好都保持不变时，一种商品的需求量对另一种价
格变化的反应程度。（选、填
13.需求的价格弹性：指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度。等于需求量变化的百分比与价格
变化的百分比之比。(名
14.将需求价格弹性分为五种类型：
1）价格弹性系数＞1。表示需求量的变化大于价格的变化。
2）价格弹性系数=1。表示需求量的变化正好等于价格的变化。
3）价格弹性系数＜1。表示需求量的变化小于价格的变化。
4）价格弹性系数=∞。表示价格的微小变化会引起需求量的无穷大的变化。
5）价格弹性系数=0。表示价格的任何变化都不会引起需求量的变化。
15.边际效用：消费者每增加一个单位商品或劳务的消费所得到效用的增加。（名
16.边际效用递减规律：消费者在一定时间内消费某一商品时，随着消费量的增加，该商品的边际效用或
效用增量趋于递减。（名、填、选择
17.消费者剩余：指消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费心理上所获
得的收益。（填、名、选择
19.消费者的消费决策还会受到其他一些因素的影响，如消费者所处的社会阶层、社会文化和心理因素以
及市场发育程度等。（多选
20.社会阶层：指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分，所划分成的许
多组相对永久的同类人群。（名、填
21.英国经济学家凡勃伦→社会阶层对消费者行为的影响。
22.关系集团：指一个人用以指导自己目前行为的那个具有某种价值观念和观察事物准则的团体。包括社
会的、经济的、职业的等不同类型的团体。（名
23.关系集团可分为三种类型：成员资格型、接触型、吸引力型。
24.动机与消费中心理学认为，人们之所以表现了某种行为，是由于内心有一种驱动力，驱使他去这样做，
这种内在驱动力就是动机。动机的产生来源有两个方面，一是外界刺激，二是内在需要，即是人类为满
足资深物质生活和精神生活而提出的愿望或意愿。其中内在需要是基础，外在刺激也要建立在内在需要
之上。（选、填
25.恩格斯将人的需要分为生存需要、享受需要和发展需要。美国心理学家马斯洛将人的需要划分为由低
级到高级的五个层次。（小题
26.购买动机可以从不同角度进行分类：①以使用为主要目的的动机和以得到满足为主要目的的动机②感
情动机、理智动机和信任动机。（选、填
各个社会阶层的消费者有什么特点？（简答
答：1.每个社会阶层中人的行为要比两个不同社会阶层中人的行为更为相近；2.人们以所处的社会阶层
来判断自己在社会中的地位；3.某人所处的社会阶层是由职业、收入、财产、教育和价值取向等多种变
量而不是由其中的单一变量决定的；4.个人能够在一生中改变自己所处的社会阶层。
社会阶层对消费者消费决策的影响如何概括？（论述
答：1.不同的社会阶层具有不同的收入水平和生活方式，因而在消费水平、消费结构、消费方式上都表
现出来。一个社会的阶层构成将对宏观消费产生影响。比如高收入的人具有较高储蓄倾向，低收入的人
具有较高的消费倾向。改变社会的收入的分配状况，将会改变社会总的消费、储蓄倾向。2.较高阶层的
消费方式对较低阶层的消费方式具有较强的示范作用。任何时候都存在。但在某种特殊的环境下，可能
造成社会上很普遍的消费攀比。比如社会由收入均等化向收入拉开差距过渡时，人们在心理上很可能不
适应这种变化，而通过消费的攀比达到平衡。这在一定程度上可以对我国 80年代耐用消费品的‘排浪式’
消费进行解释。
文化环境对消费者的影响有哪些？（简答
答：1.文化影响人们的价值观念，从而影响消费观念。2.不同的文化有不同的风俗和消费习惯。3.不同
的文化背景下，由于人们的生活水平和生活方式不同，因而消费方式也有所不同。
亚文化群主要有哪几种？（简答
答：1.民族亚文化群 2.宗教亚文化群 3.地理亚文化群 4.年龄亚文化群
社会心理特征与消费决策有哪些？（论述
答：1.从众心理——是一个因受到别人影响而按照别人行为方式去行动的现象。消费者很容易受到别人
的意见和行为的影响。产生及其程度主要受以下因素的影响：①个人与群体的关系②群体意见的一致性③
群体的人数。从众现象及从众心理在消费者购买商品的选择过程中是普遍存在的。特殊的文化背景（中
庸之道）使得从众行为更加突出。市场短缺作为一种特殊的社会环境对从众行为也具有强化作用。2.攀
比心理——消费上的攀比现象是指在不同的收入阶层之间，低收入阶层的消费者以高收入阶层的消费方
式为参照进行模仿。只要社会上存在不同的社会阶层，高收入阶层的消费方式对低收入阶层的消费方式
就具有示范作用，低收入阶层不可避免也在或多或少程度上对高收入阶层的消费方式进行模仿。但正常
情况下，不同社会阶层的消费要受其收入水平的制约，表现出差异性。社会上很普遍的消费攀比，往往
也是由某种特殊的社会环境造成的。3.消费流行——较大范围的从众行为，是导致消费流行的原因。
消费流行一般具有什么特点？（问答
答：第一，消费流行中消费者对热点商品的需求迅速发展，形成对热点商品的消费浪潮，第二，消费流
行持续的时间长短与热点商品的生命周期有关。
第三，消费流行具有消费者范围集中的特点。
第三章消费者的储蓄决策
第一节预算约束与储蓄
第二节储蓄的其他动机
第三节影响储蓄的其他因素
第四节高储蓄的原因
选择，填空：
1.收入效应——指当一种价格变动使消费者移动到更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动。（选
2.替代效应——指当一种价格变动使得消费者沿着一条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的消费
变动。（选择
3.利率变化对储蓄的影响：1）利率变化产生的替代效应 2）利率变化产生的收入效应
3）利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应（选择、简答
4.生命周期储蓄——退休时储蓄的最重要的动机之一。是储蓄的基本动机。（选择
5.遗产动机——指人们为了能给孩子留下一份遗产而进行储蓄。（选择
6.谨慎动机——为了应付可能出现的未料到的对资金的需要而进行的适当的储蓄。（选
7.目标储蓄——指为了一些特定的目标进行的。（选
8.社会保障制度：指国家在公民患病、老年、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境的
困难给予物质帮助，以保障其基本生活条件的制度。（名
9.社会保障包括：①社会救济②社会福利③社会保险（多选
10.社会保险：由国家立法加以保证，由企业、个人、政府三方或其中的一方或两方出资形成基金，根据
保险的原则，在被保人因疾病，年老，伤残等减少或中断收入时，对其进行经济补偿，以分担其损失。
社保也称劳保。（名
10.货币市场——由期限在一年以下的各种融资活动组成的市场为短期资金市场。（选择
11.资本市场：由期限一年以上的各种融资活动组成的市场为中长期资金市场。
12.消费观念——亦称‘消费意识’，指支配和调节人们的思想、意识。它受到众多因素的制约和影响，
包括政治、经济、文化、历史、道德、宗教及自然等因素。（名
13.影响消费观念的最根本的是社会经济发展阶段及其具体状况。（选
14.提到利率，有必要明确两个概念——名义利率与实际利率。（选择、填
遗产动机对储蓄的影响主要表现哪两点？（简答
答：1.遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄就越多；
2.遗产动机越小，人们工作年间增加的储蓄就越少。
资本市场对储蓄的影响有哪些？（简答
答：1.若存、贷款利率相同，那么资本市场不会对储蓄产生太大影响。
2.当存、贷款利率相差很大时，人们很少储蓄。
3.当存、贷款利率相差减少时，人们倾向于减少储蓄，增加消费。
消费观念对储蓄有什么影响？（简答
答：1.‘及时行乐’的消费观念使人们减少储蓄
2.‘克勤克俭’的消费观念是人们增加储蓄
收入水平的提高有哪些影响？（简答
答：1.收入水平的增加会促使储蓄的增加
2.投资渠道狭窄单一，从反面促使人们储蓄的增加
3.过高的消费门槛客观上增强了人们的储蓄倾向
4.居民储蓄率及储蓄余额的变化从客观上证实了收入对储蓄的促进作用
第四章消费者的投资决策
第一节消费者的投资决及主要类型和方式
第二节投资收益
第三节投资风险
第四节流动性与税赋
第五节投资策略
选择，填空：
1.投资可以分为：金融投资、实物投资、教育投资。（多选
2.在进行金融投资时，消费者让渡的是货币资金的使用权。（填，选
3.银行活期存款的流动性最强。（选择、填
4.银行存款，品种多、档次全。流动性最强。偿还性高，风险小。对消费者专业技能的要求低。缺点是
收益率要比其他金融资产的低。（选择
5.债券的基本特性：面值和利息率（单选
6.债券按偿还期分为：长期、中期、短期债券三类。按发行方式分为：公募债券和私募债券。
7.债券投资有以下特征:风险较小、债券的多样化可以满足投资者的不同的需要。（多选
8.股票：是股份公司发给股东的所有权凭证，是股东取得股息和分红的一种有价证券。（名
9.股票按性质可以分为：普通股和优先股。
10.股票投资的特性：①风险较大②流动性好③需要投资者具有较高的技能
11.基金：又叫投资基金。指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股凭证，将社会上的闲散资金集中起
来，教由各种专家进行经营和管理。
12.依投资基金的法律地位来分，可分为契约性和公司型两大类；
依据基金可否赎回来分，可分为开放型与封闭型两大类。（填
13.消费者购买住宅动机有三个方面：①消费需求②保值需求③投机需求（多选
14.
16.货币的时间价值：指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。
17.按照风险是否可以避免分为系统风险和非系统风险。（选
18.系统风险——指某一投资领域内所有投资者都将共同面临风险~~(选
非系统风险——指由影响某一投资对象收益的某些独特事件的发生而引起的风险~~（选择
19.按照投资风险产生的原因不同可分为市场风险和经营风险。（选
20.厌恶风险的程度越高，市场所要求的风险溢价就越高，证券市场的斜率就越大，从而证券市场曲线就
越抖；反之，风险溢价就越小，证券市场线就越平坦。（选择
21.完全流动的资产：即资产在变现时没有销售费用或发现‘合适’的购买者所需要的时间很短，基本上
是即时完成的。（名
22.银行存款就是具有完全流动性的资产。（选择、填
基金有什么特征？（简答
答：第一：从大量的投资者手中募集资金，设定资金；第二：资金管理人将该基金资产投资于各类有价
证券和其他行业；第三：为了确定投资的最佳收益目标，最大限度降低投资风险。；第四：投资收益按投
资者出资额的多少进行分配。
投资基金的优点有哪些？（论述
答：第一，规模经济。由于基金是把零星投资者的资产集中起来，进行批量交易，从而可以帮助零星投
资者节省大量的交易费用与分析时间。
第二，投资分散，降低风险。通过基金集腋成裘，可以把资本投资到几十种甚至上百种的股票上。
第三，具有专业管理效果。通过专业人士管理其投资，可以节省投资者较多的精力。基金的不利因素（缺
点）：其一，需要支付一定的费用。其二，存在管理风险。
第五章消费者的劳动供给决策
第一节劳动供给决策
第二节劳动供给决策的扩展
第三节人力资本与教育
第四节家庭规模决策与长期劳动供给
选择，填空：
1.劳动将会成为人内在的第一要素，但在分析劳动决策时，只把劳动作为一种获得收入的手段。（选
2.影响人们选择的因素有很多，如个人的偏好的改变，非劳动收入的增减、工资的升降、工作的非金钱
特性、社会经济水平的提高等因素。（多选
3.如果是非劳动收入增加——财富增加，预算约束线将平行向外移动。（选
4.工资的增加既可能导致闲暇的增加，也可能导致闲暇的减少。最终劳动供给是增加还是减少，这取决
于替代效应和收入效应孰大孰小。（选
5.一般意义上的个人劳动供给曲线，被称为向后弯曲劳动供给曲线（选
6.劳动的供给弹性：某一消费者的劳动共给量对工资变化的反应程度。
7.国民生产总值的大小不仅取决于劳动的数量，还取决于劳动的质量。（选
8.劳动生产率的提高主要两条途径：一是提高机器设备的效率；二是劳动者的劳动技能。（多选
10.人力资本是一个与物质资本相对应的概念。经济学家认为人力资本是教育投资的结果。（选、填
11.教育要求人们有一定的投入，主要包括经济成本、心理成本、机会成本。（多选
消费者决定不参与劳动力市场的原因可分为哪几种情况？（简答 P119
答：1.消费者对非劳动时间的偏好较强。2.对收入的弱偏好。3.工资低。
只要上述三者中的任两个成立，消费者不参与劳动供给的概率就非常大。
导致妇女劳动参与率提高的有哪些影响？（简答 P121
答：1.最主要的影响因素是妇女工资水平的提高。
2.家庭生产技术的巨大变化。
3.家庭偏好的变化。
4.主要原因是在于丈夫的收入低于其对收入增长的预期。
第六章消费信贷
第一节消费信贷及其主要种类
第二节消费信贷的作用
第三节消费信贷的风险与收益分析
第四节消费信贷在中国的发展
选择，填空：
1.消费信贷：是个人金融业务的一种形式。是指商业银行和其他金融机构以刺激消费，提高居民生活水
平和生活质量为目的，用居民未来收入做担保，向个人消费者提供的以特定消费目的为对象的贷款。（名、
填、选
2.消费信贷有以下特点：①利率水平高②规模呈周期性③贷款的利率弹性较低
3.居民住宅抵押贷款（最基本的）——是消费信贷的主要品种，约占消费信贷余额的一半以上。（选
4.信用卡贷款——风险最大。（选
5.很重要的动机是为将来的某种消费而‘攒钱’。经济学家将这种储蓄动机成为‘目标储蓄’。（选
6.消费信贷的风险包括：资产流动性风险、利率风险、借款人信用风险及其他风险等。（多选
7.借款人的信用风险，是指由于借款人违约，不能及时、足额归还贷款而造成银行的损失。（填
8.主观：借款人有还款能力但主观上不愿意还款。客观：借款人虽有还款意愿但缺乏还款能力。（选
：即品格、能力、资本、担保、环境条件。（了解
10.其他风险，最主要包括抵押物市场价值波动的风险及抵押物产权风险等。（填
11.个人信用制度：是指社会对个人信用关系的发生发展、个人信用历史记录的建立以及个人信用的调查、
分析与评估所做的一系列制度性安排。（名
发展消费信贷对个人消费的影响有哪些？P137
答：首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平。其次，消费信贷还会影响人们储蓄行为，具有降低
储蓄的作用。此外，在获得消费信贷后，每月收入不仅要满足日常消费开支需要，而且还要扣除贷款的
还本付息额，相当于降低了当期的可支配收入，因而会降低自由储蓄额。
个人信用制度的建立主要包括哪些？（简答 P146
答：1.个人信用关系的建立与发展；2.与个人信用的调查、评价等相关的中介机构和金融服务的发展；3
有关个人贷信状况的社会数据网的建立；4.相关法律的建立于完善。
中国消费信贷产生的背景是什么？（简答、多选 P149
答：从四个方面分析：1.居民收入水平提高带来的债务清偿能力的提高；2.居民消费结构变化产生的个
人融资需求的增长；3.商业银行资产调整促进消费信贷业务的开展；4.政府刺激内需支持消费信贷的发
展。
分析制约我国消费信贷业务发展的因素？（简答、论述、选择 P151
答：1.收入水平对消费信贷发展的制约：我国目前的人均 GDP 约在 800,美元左右，从西方国家的经验看
处于消费信贷快速发展的前期。价格与收入的巨大差距，反映出收入水平低仍是制约住房、汽车灯耐用
品消费需求，从而成为障碍消费信贷发展的主要因素。
2.个人信用制度的建立刚刚起步：长期的计划经济体制中不承认个人信用，因而缺乏个人信用记录，没
有个人信用的调查和评价中介机构，个人资信调查的成本高，并且真实性不够，加大了消费信贷的风险，
由此加大了消费信贷的启动成本。
3.消费观念：是价值观念的重要反映，它的转变需要较长的过程。
4.社会保障制度的不完善：中国的社保制度一方面需要改革，增加个人缴费，另一方面需要通过扩大覆
盖面而不断完善。
5.金融机构控制和管理风险的水平较低：在消费信贷发展的起步阶段，金融机构的风险意识虽然增强，
但由于缺乏风险管理人才、方法和手段，控制和管理风险的能力较低，因而只能逐步探索、循序渐进。
下篇：宏观篇——宏观经济运行中的消费
第七章消费函数
第一节凯恩斯的消费函数
第二节相对收入假定消费函数
第三节持久收入假定
第四节生命周期理论
第五节对西方消费函数理论的简单评价
选择，填空：
1.凯恩斯的消费函数被称为‘绝对收入假定’。其中心是消费倾向递减论。（填、选 C=a+bY
2.‘绝对收入假定’体现了这样的思想：消费随收入的变化而绝对地变化。当实际收入增加时，由于边
际消费倾向递减，维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额则会逐渐缩小。（选
3.‘相对收入假定’是由美国经济学家杜生贝首先提出的。（选择 C=KY
4.杜生贝关于消费的‘示范作用’和‘制轮作用’的论点，被认为是战后西方经济学中关于消费函数理
论的重大发展。（填、选
5.持久收入假定：核心是佣人们长期收入来分析人们现期消费支出的变化。(名、选)Cp=KYp（选
6.生命周期理论主要代表人物是美国经济学家莫迪利安尼、布伦贝、安多。（选择、填
影响消费倾向客观因素有哪些？P155
答：1.工资单位的变化。2.收入和净收入之间差额的变化。3.财产的货币价值的意想不到的变化。4.利
息率的变化。5.财政政策的变化。6.个人对未来收入预期的变化。因此在消费函数中，消费已收入为其
主要目的。
相对收入假定消费函数的主要内容有哪些？P157
答：1.消费者的消费支出不仅受其自身收入的应先，而且也受周围人的消费行为及其收入和消费相互关
系的影响——消费的示范作用。2.消费者的消费支出不仅受自己目前收入的影响，而且也受到自己过去
收入和消费水平的影响。3.根据以上假定，杜生贝认为，一个消费者的消费支出变化往往落后于其收入
的变化。消费支出的变化落后于收入变化的情况，被称为消费的‘挚轮作用’。4.当消费者减少了收入又
逐渐回升，并恢复到过去的水平时，消费者可能首先恢复储蓄，而消费并不会增加。
第八章消费需求
第一节社会总需求的构成
第二节消费需求与增长需求
第三节消费模式选择
选择，填空：
1.社会总需求 D(Y)：消费品的需求 C，投资品的需求 I,政府支出 G，出口需求 =C+I+G+X。（多选
2.乘数：也称倍数，是指国民收入的变动量与引起这种变动的初始注入之间的比例。（选择、填空
3.乘数原理——国民收入的增加量与投资最初的增加量之比，称为投资乘数（选择
4.投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定。边际消费倾向越低，投资增加所发生的作用越小。(选
5.在新增投资中，约有 40%在当年转化为消费需求。（选
6.消费率——指最终消费占国内生产总值的比重。（填空、选择
7.经济增长阶段理论中最关键的阶段是起飞阶段。也是最困难的阶段。（选、填
8.在经济起飞过程中，即由低收入向高收入过度的时期，消费在国民收入中所占的比例要低一些，消费
率有所下降，而更多的国民收入用于储蓄。（选
年在巴西里约内卢召开了“联合国~~~”。1996年，中国把可持续发展~~‘九五’计划~~（填
经济增长阶段理论的内容是什么？（简答、选择 P169
答：经济增长阶段理论是由美国经济学家华尔特.惠特曼.罗斯托于 1960年提出的。
首次将各国经济增长过程概括为五个阶段：传统社会、为起飞创造条件的阶段、起飞阶段、向成熟推进
阶段、高额群众消费阶段。
实施经济的可持续发展非常必要，体现在什么方面？（简答
答：其一，在经济效益方面。其二，在经济发展速度方面，注重经济发展力量。其三，在结构方面，加
快经济调整。首先要树立公正为本的发展理念；其次，再生产和消费方面设立节俭资源的经济体系；再
次，发展绿色向导的科技体系。
消费模式有哪几种？（简答
答：1.同步型消费；2.早熟型消费；3.滞后型消费，还需要两个条件，第一，经济处于起飞阶段；第二，
有广阔的出口市场。
我国现阶段消费模式有哪些选择？（论述、选择
答：鉴于我国目前经济发展所处的阶段性特征，以及上述各种消费模式的特点及产生的条件，现阶段我
国应当采用适度滞后型消费模式。其基本含义是在工业化加速阶段，消费水平的增长适度低于国民收入
的增长速度。
适度滞后型消费模式的选择，目的是保证工业化加速时期经济高速发展所需要的资金。通过提高储蓄率，
增加投资，推动经济的高速增长。
我们主张消费适度滞后，并不是要一味地降低消费率，而是要保持适度的消费增长速度。
第九章消费需求与宏观经济政策
第一节消费政策的含义及内容
第二节经济周期与宏观消费政策
第三节开放经济中的消费政策
选择，填空：
1.消费政策：是国家在一定时期内有关消费发展的各种方针、制度及相关措施的总和，是一国宏观经济
政策的重要组成部分。（名
2.消费结构变化的政策：①消费品产业结构；②消费品市场（仅了解
3.对消费者的收入及的调节，主要是通过个人所得税、遗产税等调节社会的收入分配，防止出现收入差
距过大。而这两种税收调节还包括通过消费税调节消费者的支出。通过开征某些税种起到鼓励消费的作
用。（选择、填空
4.国债——是政府在国内外发行债券或向外国政府和银行借款所形成的国家债务的总称。（填空
5.通货膨胀的类型有：成本推动型、需求拉动型、结构型、国际输入型、混合型。（类型分类
6.通货膨胀的表示用生产者价格指数 PPI，消费品价格指数 CPI，市场零售物价指数 RPI等表示，（选
7.抑制消费需求、治理通货膨胀的宏观经济政策——紧缩性。（选择
8.紧缩性财政政策的基本内容是消减财政支出和增加税收。（选择、填
9.紧缩性的收入政策：①确定工资—物价指导线；②冻结工资；③特别税收手段（选择 P192
10.经济衰退时期的消费政策：①通货紧缩；②刺激需求、治理通贷紧缩的宏观政策。（选
11.扩张性的财政政策：①减税；②增加财政支出。（选
消费政策实现的经济手段有哪些？（论述
答：1.税收手段：体现在四个方面：⑴通过税收调整产业结构⑵通过对进出口产品的税收调节达到限制或
促进某些产品的进出口的目的⑶对消费者的收入及消费的调节⑷通过开征某些税种起到鼓励消费的作用。
2.利率手段：对消费者的收入在储蓄与消费之间的分配发挥作用。对产业结构会产生影响。
3.国债手段：发行和偿还对消费者当期收入产生影响。通过国债券种结构的调整对产业结构产生一定的
影响。
4.政法支出：会对消费者直接产生影响。政府投资对产业结构的影响更主要的是通过对社会投资方向的
引导来实现。
消费政策的目标有哪些？（简答 P195
答：1.有助于稳定经济、缓和经济波动；2.有助于促进经济的长期增长；3.有利于缩小社会各阶层生活
状况的差距，提高低收入家庭的消费水平。
发展中国家消费政策的有哪些重点？（简答 P197
答：第一，抵制发达国家消费方式的示范作用的不利影响，防止出现‘消费早熟’。
第二，迅速提高低收入阶层的收入和消费水平，纺织城乡消费差距的过分悬殊。第三，大力发展消费品
市场，理顺消费品价格机制，疏通商品流通渠道，降低交易成本，加速消费品流通。
制定消费政策需要考虑的因素有哪些？（论述 P198需参照书
答：1.消费战略：消费政策市一国消费战略在某一时期的具体体现。消费战略的确立，显然直接规定着
消费政策的具体内容。
2.社会发展经济目标:社会发展经济目标和消费战略是社会经济发展战略的两个组成部分。必须正确处理
好两者关系，并且在消费政策中具体体现出来。
3.社会资源状况：即社会资源总量和人均资源消费水平，以及资源结构是否对经济的发展和消费的提高
构成制约作用，社会资源的优势和劣势。
4.需要协调其他政策：消费政策的制定与实施，必须协调好与其他宏观经济政策的关系。
消费政策的制定与实施，必须协调好与其他宏观经济政策的关系，主要包括哪几个政策？（论述 199 需
参照书
答：1.人口政策：是影响消费水平的重要因素。特别对于我国这样一个经济发展水平较低的人口大国来
说，人口对经济发展和消费提高的制约作用尤其明显。
2.产业政策：消费政策与产业政策要在社会经济发展战略之下进行协调，既要保证随着消费水平的提高，
又要使产业结构不断实现高级化，有利于促进经济的长期增长。
3.收入分配政策：会影响各个阶层的收入消费状况以及不同阶层之间的收入消费差距。总的原则是既要
适当拉开收入档次，但同时又要防止收入差距的过大。
第十章消费结构
第一节消费结构的含义
第二节消费结构的影响因素
第三节消费结构演变的一般规律
第四节消费结构与产业结构
选择，填空：
1.消费结构：是指人们在生活消费过程中，所消费的各种消费资料（包括劳务）的比例关系。（名
2.消费支出结构：是指消费者通过货币支出反映的消费结构。（名
3.家庭目标及家庭类型：在‘以家庭为中心’，‘以事业为中心’，‘以消费为中心’。（多选
4.宏观消费结构影响因素：消费水平、福利制度及价格体系、消费品市场状况、人口年龄结构。（选
5.一国消费结构的最基本影响因素——受经济发展水平制约的消费水平。（单选
6.恩格尔定律——食品支出比重随收入水平的提高而下降。（选择、填空
7.产业结构的分类：第一产业（农业；第二产业（工业；第三产业（服务业。{填空
8.三大产业的比重的演变规律是：第一产业逐步下降；第二产业的比重先上升后下降；在第二产业比重
下降的同时，第三产业比重由缓慢上升变为迅速上升。
9.最早提出主导产业的理论的学者是罗斯福（单选
10.产业政策——是国家为了实现一定的国民经济目标而干预资源在产业间的配置和产业组织成长的政
策。它具有分为产业结构政策和产业组织政策。（填空
消费支出结构与实际消费结构的差距？（简答 P203
答：1.农村居民消费中自给性消费仍占相当大的比重，城市居民的劳务消费主要是自给性的。
2.现阶段的消费资料中，有很多是由政府进行补贴的。
3.改革以来，城镇职工的收入中实物收入占一定比例，但在支出结构中反映不出来。
微观消费结构的影响因素有哪些？（多选、简答 P206
答：1.家庭的收入水平；2.家庭目标及家庭类型；3.家庭消费支出功能；
4.家庭生命周期所处的阶段；5.家庭规模；6.家庭的投资。
消费水平对消费结构的影响表现有哪些？(简答 P208
答：1.消费水平对食品消费支出比重的影响；2.消费水平对耐用消费支出比重的影响；3.消费水平对住
房、医疗、交通通讯等支出的影响；4.消费水平对劳务支出的影响。
影响恩格尔定律适用性的因素有哪些？（简答、多选 P212
答：1.城市化因素的影响；2.商品化因素的影响；
3.食物构成变化的影响；4.食品消费方式的变化。
怎样才能做到消费结构的合理化？（论述需参照书 P218
答：1.消费结构与当时社会经济所处的经济发展是否相适应：制约消费结构的最根本因素是经济发展水
平和经济发展所处的阶段。一国的消费结构同时也要受体制、政策、文化、消费习惯等因素的影响。
2.消费结构及其变动趋势与一国的资源条件是否相符合：如果产业已形成的消费结构以及消费结构的变
化趋势不能有效利用本国的优势资源、回避短缺资源，不利于资源的总和开发利用，不利于维持自然界
的生态平衡，那么，这样的消费结构就背认为是不合理的。反之亦然。
概括的说，合理的消费结构是指符合一个国家一定时期发展阶段特点和资源状况的消费结构。对于发展
中国家来说，合理的消费结构既要反映经济发展水平的提高所带动的消费水平提高状况，又要有利于促
进产业结构的合理演变和经济的长期增长。
在经济发展的不同阶段，产业结构具有哪些不同的特点？（论述参照书 P220
答：1.经济起飞前的准备工作（相当与工业化初期）：①第一产业在国民生产总值中的比重逐步降低，
但仍占有很大比重；②第二产业处于成长期，大多数制造业仍处于建立与成长之中，增长较快，但轻纺
工业在制造业中所占比重较大。
2.经济起飞过程中的高速增长阶段（相当于工业化加速时期）：①制造业高速增长；②制造业内部结构的
变动加快，主要是重工；③产业结构已逐步实现高级化，主要是制造业。
3.经济进入成熟以后的平缓增长阶段（相当于后工业化阶段）：①第二产业的增长相对减缓；②第二产业
内部，资本密集型的重化工业比重逐渐下降；③三元结构中，资本密集和技术密集产品已占极大比重。
产业结构对消费结构的制约有哪些？（简答 P221
答：1.消费结构中各种消费资料和消费劳务的构成比例直接受消费资料和消费劳务生产状况及其供给结
构的制约。
2.新的产业的兴起，会创造出新的消费需求，从而影响消费结构。
3.产业结构的调整和变动，会影响消费结构的变动。
第十一章消费方式
第一节消费方式的含义及其变化趋势
第二节消费服务社会化的含义及其意义
选择，填空：
1.消费方式：是指消费需求的满足方式，或消费主体与消费客体的结合方式。（名
2.个人消费：是指在消费者个人及其家庭范围内实现的消费活动。
3.公共消费：是社会范围内实现的消费活动。
4.消费品的商品化——实现商品性消费的初级阶段。（选
5.消费服务社会化：是指个人消费领域的服务不是由消费者个人提供，而是由社会来提供。（名、填
6.时间的价值高低与社会经济发展水平以及工资水平的高低直接相关。在经济发展水平较低时，工资水
平较低，时间价值也就较低，从而表现为人们不珍惜时间，而‘珍惜’货币；当经济发展水平较高时，
工资水平提高，时间价值升值，人们相对于货币而言更珍惜时间，甚至通过各种方式以货币购买消费劳
务，从而获得更多的闲暇时间。（选择
7.社会服务行业的发展是消费服务社会化程度提高的物质基础。如果说，消费者的收入水平、时间价值
是从需求角度对消费服务的社会化进行制约的话，那么社会服务行业的发展则是从供给的角度对消费服
务的社会化程度进行制约。（选择
家庭消费方式的长期必然性是什么？（简答 P229
答：在家庭范围内实现的个人消费时下阶段消费的主导方式。原因在于：
①家庭是人类生存繁衍的基本单位，因而是社会的基本消费单位。②家庭成员基于血缘关系而产生的某种
需要，只能通过家庭内部的消费来满足③消费者的需求因多种因素的影响而表现出很大的差异性。
随着社会经济发展水平和消费水平的提高，为什么公共消费比重将呈现逐渐上升的趋势？（选择、简答
P230
答：公共消费是社会范围内实现的消费活动。
存在的必要性在于：1.公共消费的存在时为了满足人们的共同需要。
2.从某些消费资料的特性来看，只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效益。
如何看待个人消费与公共消费的规模经济效益？（简答 P231需参照书
答：由于消费本位的选择过于狭小分散，消费规模过于细小，从而在消费过程中造成很多不必要的浪费。
首先，不同的消费方式选择确实存在规模效益问题。其次，消费方式的具体形式确实有消费者及政府的
选择问题。最后，消费方式的具体形式虽有一定的选择性，但更主要地受到社会生产力水平和生产方式
的制约。
总而言之，不能超越生产力的发展阶段和消费关系所处的历史阶段来分析消费方式的规模经济效益。
公共消费的实现途径有哪些？（论述 P233需参照书
答：主要是指公共消费资料的提供及消费者在公共消费领域所进行的消费的付费方式。
传统经济学认为，公共消费资料应当由政府提供，实行免费或低价消费，体现公共消费的福利化原则。
西方发展经济学家认为，在资金紧张的发展中国家，政府往往为其他经济目标所引诱而忽视福利目标。
另外，福利性的消费往往使这些产业本身因资金不足而难以正常运转，甚至萎缩，从而降低了公共消费
的水平，使其无法随经济的发展和个人消费水平的提高而提高。因此，有些经济学家认为发展中国家的
公共消费产业应当允许私人实行商业化经营。公共消费的商业化经营，对消费者实行等价交换，虽然不
能完全体现公平的原则，但对发展中国家公共消费产业的发展具有一定的促进作用。对我国也有一定的
借鉴意义。
消费服务社会化的意义有哪些？（简答 P236
答：1.消费服务的社会化是是闲人的全面发展的需要；2.消费服务的社会化有利于提高全社会的消费规
模效益；3.消费服务的社会化还有利于产业结构的发展和劳动力就业的增加
缩短家务劳动时间，增加闲暇时间的意义是什么？（简答 P239
答：首先，对于消费者来说，增加闲暇时间，有利于提高他们生活质量。其次，增加闲暇时间，有利于
提高劳动力质量，发展劳动力。最后，增加闲暇时间、发展假日经济对当前启动内需有着积极的作用。
提高消费服务社会化程度所需要的条件是什么？（多选、简答
答：1.消费者的收入水平——前提条件；2.时间价值，；3.社会服务行业的发展状况
第十二章消费者保护
第一节消费者权益的内涵
第二节消费者权益的保护
选择，填空：
1.消费者权益：是指消费者在购买、使用商品（或劳务）的一系列生活消费活动过程中，应当享有的权
利和应该得到的权益。权利和权益时相互依存的。（名
2.在商品经济社会，消费者的权力从形式上是由法律确认的，从本质上则是货币权利的体现。（选择
3.我国于 正式通过了《消费者权益保护法》。（选择
4.消费者主权：是指生产者和消费者的关系中，消费者是起支配作用的一方，生产者应当根据消费者的
意愿和偏好来安排生产。（名
5.负的外部性存在包括：正向、负向。（选
6.社会对消费者权益的保护：1）法制的健全；2）政府的作用；3）社会公众的力量；（选
7.社会公众的力量：1）压力集团的作用；2）新闻媒介的舆论监督。（多选
8.消费者权益的自我保护消费者的自我保护，一方面体现在消费者个体通过加强权益观念和自我保护意
识，增加消费知识，提高自身素质，可以提高自我保护的能力。另一方面，体现为消费者利用消费者组
织，进行自身权益的保护。消费者组织在维护消费者权益方面，主要具有以下职能：受理消费者的投诉；
对商品和服务的质量进行监督检查；在消费者与生产者、经营者之间进行信息沟通；采取各种形式提供
消费指导，进行消费者教育，比如举办讲座，创办报纸、杂志，为消费者提供各种宣传品，等等。（此段
会出名词解释和选择题
9消费者运动——是消费者自发兴起的社会范围的消费者权益保护运动。（填、选
10.消费者运动最早产生于美国。（选
制约消费者权益的因素有哪些？（多选、简答 P249
答：1.经济发展水平与消费者权益；2.制约消费则权益的法律因素；
3.市场管理状况与消费者权益；4.消费者的自身因素。
由于企业或个人的行为，造成对消费者权益的损害有哪些？（论述、简答 P254
答：1.企业不良经营作风对消费者权益的损害。
2.企业在产品质量方面对消费者权益的损害。
3.企业在价格方面对消费者权益的损害。
4.企业在促销方面对消费者权益的损害。
5.企业在售后服务方面对消费者权益的损害。
消费者权益保护的必要性有哪些？（多选、简答、论述需参照书
答：1.消费的分散性：消费者在与生产者、经营者发生经济关系时，由于是分散的个体，相对处于不利
的地位。2.消费者信息的缺乏：对生产者和经营者而言，对商品信息和市场信息的了解是不充分的。3.
消费决策的可诱导性：消费者的需求是有弹性的。消费者的收入支出投向、需求的满足方式及满足需求
的具体商品品牌选择，都在很大程度上受企业营销活动的诱导。4.消费者的小额购买造成其索赔的不经
济：当其权益受到损害时，进行投诉所花费的金钱和时间与其损失额相比往往不合算，从而大大限制了
消费者索赔权这一保护自身利益的有力武器的使用。5.消费风险的存在：消费者在购买和消费过程中，
由于各种不确定因素也会面临很多风险，比如未来市场供求状况的不确定、价格的不确定、商品品质的
不确定等等。6.负的外部性的存在：指未被市场交易包括在内的额外成本，最典型的例子是环境污染及
自然资源枯竭问题。
第一章绪论
1.消费经济学是以消费为研究对象的一门经济学 2.微观经济学的考察对象是单个经济单位
3.单个消费者或者家庭如何分配他们收入被称为消费决策问题
4.宏观消费问题的研究基础是微观消费问题 5.研究微观消费问题的目的是为了解决宏观经济问题
6.最早对消费问题进行理论分析的经济学家是威廉.配第 7.魁奈是法国古典经济学中重农学派的代表人
物
8.西斯蒙第是法国小资产阶级的代表 9.西斯蒙第认为经济危机产生的原因是消费不足
世纪中期以后代替了古典经济学的是庸俗经济学 11.马歇尔的消费学说是需求理论
12.资本主义历史上持续时间最长波及面最广影响最深的一次经济危机发生在 20世纪 30年代初
13.凯恩斯学说的理论基础是有效需要理论 14.最早建立消费函数理论的是凯恩斯
15.大多数消费者行为的基本准则是效用最大化原则
16.我们通常说"由俭入奢易，由奢入俭难"是消费支出的不可逆性
17.消费行为的绝对特征是复杂性 18.宏观经济学是以整个国民经济活动作为考察对象
19.从宏观角度研究的消费问题可分为：社会消费活动、社会消费结构、消费水平及其变化趋势、总消费
支出的增减 a
20.从微观角度研究的消费问题主要包括：消费者动机、消费行为和消费者心理
21.宏观消费问题具体可分为消费需求与总需求、消费结构与经济结构、消费与经济增长等问题
22.微观消费问题包括：消费者的消费决策、消费者的储蓄决策、消费者的投资决策、消费信贷等
23.宏观消费与微观消费的关系
答：首先，微观问题是宏观消费问题的基础。其次，宏观消费问题是微观消费问题的目的。
24.威廉.配第是最早对消费问题进行分析，主张节制不必要的消费，以保证积累和财富的增值
25.古典经济学派主要代表人物亚当斯密、大卫李嘉图继承了配第的思想，亚当斯密指出人们有两种欲望，
一是现在享乐的欲望，二是改良自身的状况
26.作为贵族僧侣阶级代表的马尔萨斯，试图论证社会消费的不断增长是促进社会财富增长的源泉
27.消费者：指能够做出独立的消费决策的基本经济单位，主要指个人和家庭
28.消费者行为包含的层次有：
①消费者的资源初次分配选择②消费者的资源再分配选择③消费者的资源消费--购买选择
消费者行为的特征:①效用最大化原则、②习惯性、③不可逆性、④示范性、⑤复杂性
效用最大化原则：消费者对商品或劳务的消费追求满足的最大化
.习惯性：消费者的行为方式要受过去习惯的影响
不可逆性：消费者的消费支出不仅要受自己目前收入水平的影响，而且也受自己过去的收入水平和消费
水平的影响
示范性：消费者的行为方式不仅受自身的收入水平、习惯的影响，还受周围人的影响
30.消费经济学的研究对象
消费经济学是以消费为研究对象的一门经济学。它从微观的角度来研究消费者的行为，采用实证分析法，
通过消费者动机，消费心理，消费者行为模式的研究，为厂商的销售服务。从宏观的角度它主要考察社
会的消费活动，总消费支出的增减，社会消费结构，消费水平及其变化趋势等，采用总量分析的实证方
法。
微观消费问题和宏观消费问题都是消费经济学的研究对象，但两者之间并不是并列的关系
首先，微观消费问题是宏观消费问题的基础其次，宏观消费问题是微观消费问题的目的
31.经济学对消费问题的认识的历史演变
古典经济学对消费问题的认识
英国古典政治经济学创始人威廉·配第，主张节制不必要的消费，保证积累和财富的增值
代表经济学家：魁奈和西斯蒙第，魁奈重农学派代表，西斯蒙第认为消费决定生产
消费在凯恩斯经济理论中的地位
有效需要理论是其整个理论的基础
有效需求不足的根源：消费倾向递减资本边际效率递减流动偏好
研究方法上：所建立的收入决定理论体系采用短期和静态分析法；考察资本主义发展演变时采用历史分
析法
马克思对生产与消费关系的分析
生产决定消费：为消费提供对象决定消费水平，决定消费速度，决定消费方式和结构
消费对生产具有积极的反作用
第二章消费者消费决策
1.消费者行为的基本准则是追求效用最大化
2.消费者的消费决策包括：最大化目标、消费者面临的限制性条件
预算约束：指消费者只能在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合
预算约束的变动：价格的变动；收入的变动
(假定消费者的收入为 M，商品 x的单价为 x，商品 y的单价为 y，Q为购买商品的数量)
预算约束线：M=PxQx+PyQy
预算约束线的斜率等于－Px/Py(由于向右下方倾斜，所以斜率为负数。斜率越大预算约束线坡度越大)
消费者的收入不变，某一商品的价格变化，预算约束线旋转移动。
当消费者收入不变，两种商品价格同比例变化增加时，预算约束线向左下平行移动；两种商品价格同比
例变化减少时，预算约束线向右上平行移动。
当商品价格不变，消费者收入增加时，预算约束线右上平行移动；当商品价格不变，消费者收入减少时，
预算约束线左下平行移动。
4.收入是消费的基础是影响消费者消费决策的最根本因素
5.正常商品：消费量随着人们收入增加而增加的商品称为正常商品
6.弹性这个概念就相对变化而言的，它与自变量和因变量的计量单位无关
需求收入弹性：指在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反映程度
需求收入弹性﹦需求量变化的百分比/收入变化的百分比
收入弹性的符号可以用来区分商品是正常还是低档商品
9.对于正常商品而言，若需求弹性大于 1则是奢侈品，小于 1则是生活必需品
10.恩格尔曲线;它是消费者的收入和某一商品均衡购买量之间的关系曲线；
11.预期收入能调节消费者在现期消费与未来消费之间的选择；
12.替代效应：指商品价格上升后，消费者改用其他商品来满足其需求，而当价格下降时，用该商品来替
代别的商品来满足需求；
13.正常商品的收入效应和替代效应的作用方向是相同的，它的需求曲线是向右下方倾斜；
14.对于低档商品而言，替代效应的作用大于收入效应，因而大多数低档商品需求曲线向右下方倾斜
15.吉芬商品：某种商品，当其价格上升或下降时，市场需求量也随之上升或下降。这种需求线向右上方
倾斜的商品又被称为吉芬商品；
16.替代品：如果两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的增加，而一种商品价格的下
降会导致另一种商品消费量的减少，两者相互替代关系；
17.互补品：指两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的减少，即两者是相互补的；
18.需求价格弹性：指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度；
19.需求价格弹性的五种类型及含义；①弹性系数大于 1.，弹性充足有弹性、②需求弹性等于 1，企业变
动价格不会引起收益的变化、③弹性系数小于 1，弹性不足缺乏弹性、④弹性系数无穷大，完全弹性或无
限弹性、⑤弹性系数为 0，完全无弹性状态；
20.效用：指商品或劳务满足消费者欲望或需要的能力；
21.边际效用：指消费者每增加一个单位商品或劳务的消费所得到的效用的增加；
22.简述边际效用递减规律
答：它指的是，消费者在一定时间内消费某一商品时随着消费量的增加，该商品的边际效用增量趋于递
减，在某一数量上，再增加商品几乎不会使消费者的满足进步增加；
23.消费者剩余：指消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费在心理上所
获得的收益；
24.社会阶层：指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分、所划分成的许
多组对永久的同类人群。
社会阶层的划分可以有多种标准，但收入、教育、职业是最常用的划分标准。
25.影响消费决策的因素：
①不同社会阶层的消费决策②社会文化因素和心理因素的影响③市场发育程度对消费决策的影响
26.社会阶层对消费者消费决策的影响
(1)不同的社会阶层具有不同的收入水平和生活方式，因而在消费水平、消费结构、消费方式上都表现出
一定的显著差异。一个社会的阶层构成将对宏观消费产生影响。
(2)较高阶层的消费方式对较低阶层的消费方式具有较强的示范作用。这种示范作用在任何时候都存在，
但在某种特殊的社会环境下，可能造成社会上很普遍的消费攀比。
27.社会文化因素
1、定义
文化，狭义讲，是指某个社会和国家在一定的物质基础上以特定的哲学、宗教和行为的方式为中心形成
的综合体。它包括价值观念、宗教信仰、社会道德、态度、风俗、习惯、行为方式等多方面的内容。
生活在特定文化环境中的消费者，他的价值观念、信仰、生活态度、生活方式和生活习惯都带有这种文
化环境的特点，并在其消费心理和消费行为中表现出来。
2、分类
社会文化因素包括文化环境和亚文化群这两大因素。
3、文化环境对消费者的影响
（1）文化影响人们的价值观念，从而影响消费观念。（2）不同的文化有不同的风俗和消费习惯。（3）不
同的文化背景下，由于人们的生活水平和生活方式不同，因而消费方式也有所不同。（4）不同文化环境
中的消费者还表现出不同的消费偏好和消费禁忌。
28.心理因素对消费者行为的影响
（1）动机定义：
人们之所以表示了某种行为，是由于内心有一种驱动力，驱使他去这样做，这种内在驱动力就是动机。
（2）动机产生两个方面：外界刺激和内在需要
人类的一切活动，包括购买行为、储蓄行为、投资行为，都是为了满足自身的需要。
（3）需要的分类
1）恩格斯将人的需要分为：①生存需要，②享受需要和③发展需要。
2）美国心理学家马斯洛将人的需要划分为由低级到高级的五个层次：①生理需要，②安全的需要，③社会
的需要，④尊重的需要，⑤自我实现的需要。
人的需要的特征可以归结为多样性、层次性、发展性、伸缩性、替代性、时间性和可诱导性。此外，需
要还会受到社会的、经济的、政治的和个人的因素的影响。
（4）需求概念
需要与需求是不同的两个概念。需求指有货币支付能力的需要。换言之，它只是人的需要中表现在市场
上的那部分。一定时期内，人的需要是多方面的，但需要不可能都成为需求。
（5）消费货币支出的选择与需要满足的顺序有关
1）需要的满足由低层次向高层次的顺序发展。当低层次的需要得到基本满足以后，人们的行为就主要受
下一层次需要的推动。生理需要是人最基本的需要，它包括最基本的衣食住行等需要。这是人们首先要
考虑的随着人们生活水平的提高，在生理需要得到基本满足以后，人们的货币支出就可以更多地投在高
层次的需要上。需要满足的这种规律性表现在消费支出结构上，就是随着收入水平的提高，满足人们在
生理需要的消费支出结构上，就是随着收入水平的提高，满足人们生理需要的消费支出比重会逐渐下降，
而文化、娱乐、旅游和服务等费用的支出会逐渐上升。
2）需要的满足在同一需要层次的内部也有一个由浅到深的发展。
（6）购买动机
动机是行为的驱动力，动机不同导致不同的行为结果。
动机的分类：
1）以使用为主要目的的动机和以得到心理满足为主要目的的动机 2）感情动机、理智动机和信任动机 3）
初始动机、挑选动机和惠顾动机
29.社会心理特征与消费决策
（1）从众心理
从众行为的产生及其程度主要受以下因素的影响：第一，个人与群体的关系。一个人对群体越信任，他
对自己的信仰就越动摇，同时也就越容易从众。这种从众的程度与信任的程度呈正相关关系。第二，群
体意见的一致性。在产生从众的过程中，群体意见越一致，对个体的影响便越大；如果群体的意见不一
致，从众率便会有明显的下降。这是因为，人们通常认为，多数人的看法比一个的看法更值得信赖。第
三，群体的人数。实现表明，随着群体人数的增加，从众现象会有很大的增长。
（2）攀比心理
消费上的攀比现象是指在不同的收入阶层之间，低收入阶层的消费者以高收入阶层的消费方式为参照进
行模仿。只有当低收入阶层脱离其收入水平而表现为高收入阶层的消费特点时，才可以称为攀比。社会
上很普遍的消费攀比，往往也是由某种特殊的社会环境造成的。
（3）消费流行
社会时尚在消费活动中的反映。较大范围的从众行为，是导致消费流行的原因。消费流行集中表现在消
费选择过程中消费者对某种商品、劳务或消费方式的集中需求，从而形成一个个消费热点。
特点：一，消费流行中消费者对热点商品(服务、消费方式)的需求迅速扩展，形成对热点商品的消费浪
潮；二，消费流行持续的时间长短与热点商品的生命周期有关；三，消费流行具有消费者范围集中的特
点。某种消费流行往往集中于某—特定的消费者群体或消费者阶层。
30.市场发育程度对消费决策的影响
1、劳动力市场与消费决策
劳动力市场上的供求状况决定着消费者的收入状况，由于劳动力市场的供求状况受商品市场供求状况及
整个经济波动的影响，因而劳动力市场的存在首先调节着消费者的收入预期。在劳动力市场上，失业与
就业是共生现象失业与劳动力市场的运行有某种内在的联系。
发达的劳动力市场会鼓励人们进行人力资本投资，而这自然会影响到消费者支出结构及消费与储蓄之间
的选择。
2、金融市场与消贷决策
在金融市场发育的初期，从总体上看，金融工具的单调、交易组织的缺乏以及市场运行的不规范，都会
增加人们交易的成本、加大交易的风险，从而限制人们对储蓄的选择，降低储蓄倾向。对于金融市场比
较发达的国家，金融创新(即在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构等方面的创新)更多的是影响
金融资产的组合，而不是储蓄的规模。随着金融市场的发育，消费信贷的发展，将对消费者的支出格局
发生重大影响。
消费品市场与消费决策
消费品数量的充足、品种的丰富以及新产品的不断推出，都在一定程度上对消费具有刺激作用。市场交
易组织和交易方式及交易手段，商业的发展，可以降低人们的购物成本(消费者在商品价格之外所支付的
时间和金钱)，为消费支出的顺利实现提供便利，从而也会在一定程度上刺激消费。
31.影响消费决策的因素：
①不同社会阶层的消费决策②社会文化因素和心理因素的影响③市场发育程度对消费决策的影响
32.美国心理学家马斯洛把人的需求分五个层次从高到低：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、
自我实现的需要
33.从众行为的产生及其程度的影响因素
①个人与群体的关系、②群体意见的一致性、③群体的人数
34.消费观念对储蓄的影响：及时行乐、克勤克俭
第三章消费者储蓄决策
1.替代效应：指当一种价格变动使消费者沿着一条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的消费变动；
2.收入效应：是指当一种价格变动使消费者移动到更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动；
3.利率变化对储蓄的影响
利率上升时，替代效应使消费者储蓄更多，收入效应使消费者储蓄减少
①利率变化产生的替代效应
当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的成本低了。因此替代效应使消费者年老时消费
得更多，而年轻时消费更少。也就是替代效应使储蓄更多。
②利率变化产生的收入效应
当利率上升时，消费者移动到更高的无差异曲线，他现在的状况比以前变好了。只要两个时期的消费品
都是正常物品，消费者就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享受更多的消费。也就是收入效应使
消费者储蓄减少。
③利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应
如果高利率的替代效应大于收入效应，消费者储蓄增加；如果收入效应大于替代效应，消费者储蓄减少。
消费者选择理论说明利率提高既可能鼓励储蓄，也可能抑制储蓄。从经济政策的角度看，这种结果令人
失望。
5.生命周期储蓄：预算约束表明，退休是储蓄最重要的动机之一。这个动机常被称为生命周期储蓄
6.生命周期储蓄的关键思想
生命周期储蓄的关键思想是消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现均匀
的消费跨时期配置。
7.遗产动机对储蓄的影响
①遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄越多②反之越小
一些经济学家认为：在总量上，少数相对富有的人的遗产储蓄要大于多数较穷的人们的生命周期储蓄。
8.谨慎动机及其对储蓄的影响
谨慎储蓄来源于生命周期储蓄无法解决的另一个问题。即一些人们想要得到的重要东西市场上并不存在。
比如，一个人在一生的不同时期会遇到不同的风险。一部分风险可以通过购买保险等方式得以转移，但
是保险的范围毕竟是有限的。为了保证在这些紧急情况出现时有钱应付，人们就必须储蓄。
谨慎动机的大小与储蓄的多少是同方向变动的。谨慎动机越大，储蓄得越多；谨慎动机越小，储蓄得越
少。
随着社会进步程度的提高和物质文明的发展，人们的谨慎储蓄动机将不断得弱化。
9.目标储蓄及其影响
1、目标储蓄是指人们为了一些特定的目标，诸如支付购买住宅的现金、或为了支付孩子的教育费用而进
行的。也被称为定向存款。社会保障计划是一种税收计划而不是储蓄账户
2、特点：（1）稳定的目的；（2）存货款融于一体；（3）存款时间相对来说较短。(其他类别的储蓄：
理财储蓄，节俭储蓄)
10.社会保障制度：是指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境
的困难给予的物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度。
社会保障制度包括：社会救济、社会福利、社会优抚
11.我国社会保障制度改革及其对储蓄可能产生的影响
（1）社会保障制度改革的概述
社会保障制度的改革主要从养老、失业、医疗保险等方面入手。城市职工养老保险，改变国家统包的做
法，代之以国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险”三结合”的养老保险制度。1993
年我国基本完善了待业(失业)保险制度
医疗保险制度改革：一是建立医疗保险基金，二是职工看病，个人要自负一定比例的医疗。三是公费医
疗单位都应实行定点医疗和医疗保险服务合同制度。四是建立专门医疗保险机构进行统一管理，建立完
善的监督、审查、约束机制。五要搞好医疗保险立法。
（2）社会保障制度使消费者的消费和储蓄行为表现出短期化的特征
日益完善的非市场化的社会保障制度，造成居民的无风险预期，从而影响居民的消费储蓄决策。人们将
更多的现钱用于现期消费。在储蓄中，储蓄的主要动机不是养老或就业保障，而是中短期的延期消费(如
“购买耐用消费品”、“供养子女”等)。在无风险预期下，消费者的消费和储蓄行为表现出短期化的特征。
社会保障制度的发展
早在 19世纪末，德国开始实行，并制定了有关法令。其后在欧美乃至全世界广泛实行。
12.资本市场和货币市场
资本市场是指由期限在一年以上的各种融资活动组成的市场为中长期资金市场。资本市场提供一种将资
金从储蓄者(同时又是证券投资者)手中转移到投资者(企业或政府，他们同时又是证券发行者)手中的机
制。在资本市场进行融资的方式一般是发行债券或出售股票。
货币市场是指由期限在一年以下的各种融资活动组成的市场为短期资金市场。
13.流动性约束：当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前消费时的现象。流动性是指资产转成现金
的时间和成本的能力。
14.简答资本市场对储蓄的影响：
①若存、贷款利率相同，那么资本市场不会对储蓄产生太大影响；
②当存、贷款利率相差很大时，人们很少储蓄；
③当存、贷款利率相差很小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费；
15.消费观念：指支配和调节人们消费行为的思想、意识
消费观念对储蓄的影响
①由生存型消费向发展型消费演变
②由传统型消费向超前型消费变化
③由简单保守型消费向科学理性型消费发展
（1）知识消费（2）循环经济消费（3）精神消费（4）绿色消费（5）健身与健心结合的消费
16.高储蓄的原因
①收入水平提高②风险预期增加③东亚文化背景的影响④实现正利率
17.我国现阶段高储蓄的原因
1、居民收入增加，为储蓄长期稳定增加打下了坚实的基础 2、城乡居民个人投资者，特别是农村居民个
人的投资观念落后，渠道狭窄 3、消费制度改革迫使居民将储蓄作为最钟情的投资方式 4、消费领域信用
水平低下，使居民即期消费下降 5、价格心理预期走低，延迟了居民即期消费行为
6、高收入阶层消费饱和，投资渠道不畅，货币沉淀于长期储蓄 7、非居民性资金的流入，构成的”假性”
存款占相当比重
8、股市”行情”不尽如人意，投资者从股市撤资，部分资金流向储蓄 9、信贷消费没有得到全面普及，
居民消费水平处于升级储备期
.论述收入水平提高对储蓄的影响
①收入水平的增加会促使储蓄的增加
②投资渠道狭窄单一，从反面促使人们储蓄的增加
③过高的消费门槛客观上增强了人们的储蓄倾向
④居民储蓄率及储蓄余额的变化从客观上证实了收入对储蓄的促进作用
19.名义利率：指包括对通货膨胀风险补偿的利率；
20.实际利率：指物价不变从而货币购买力不变条件下的利率；
21.人们在消费与储蓄之间的选择，更主要的是依据实际利率的变动
22.居民无风险预期的改变，风险预期的增强，引起消费者行为的一系列变化，其中最显著的特征是消费
者行为的长期化；
23.储蓄高增长的负面效应
加剧了间接融资比重过高的不合理格局；使专业银行财务风险高度集中，潜伏着一定的隐患；储蓄率增
高定会伴生消费率降低
第四章消费者投资决策
投资：对于消费者而言，投资是指为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换
为资产的过程
流动性：指资产变为货币而不致遭受损失的能力
资产的流动性差，无论表现为交易费用高，还是表现为等候的时间长，都意味着收益的损失。费用是会
抵消收益的，交易费用越大，被抵消的收益就越多；同时，货币具有时间价值，等待的时间越长，损失
的货币时间价值也就越大，收益相对而言也就减少了。
3.消费者投资类型
金融投资是以金融资产为对象的投资。包括银行存款、股票、债券、基金等。消费者让渡的是资金的使
用权、流动性最强、金融投资是为实物投资提供资金、不参与直接生产的特点
实物投资是指以有形资产为对象的投资。包括不动产、贵重金属、珠宝、古董、艺术品投资等。流动性
低、不受通货膨胀的影响，具有保值功能。
教育投资投资对象是人。它具有投资与消费双重特征，投资的收益具有时间上的间接性。
教育投资的特点
教育投资具有投资和消费双重特性；教育投资的收益具有时间上的间接性
4.投资方式
消费者投资的主要方式：①银行存款、②债券、③基金、④股票、⑤住宅投资、⑥教育投资
银行存款具有品种多，档次全，变化能力强，流动性最强，风险小，对消费者专业技能要求低，缺点是
它的收益率比其他金融资产低。
基金是指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股证明，将社会闲散资金集中起来交由专家
经营管理，基金一般分散于特定的金融产品或其他行业上，投资者按投资比例分享基金的增值收益。
债券是指政府、企业、银行或其它金融机构对其贷款承担还本付息义务所开具的凭证，用以
表明彼此间的债务、债权关系。具有风险小；债权多样化可以满足投资者的不同需要的特点。
教育包括正规教育及基业培训，投资教育的作用分为经济和非经济两个大的方面。
股票股份公司发给股东的所有凭证，是股东取得股息和分红的一种有价证劵。股票按其性质可分为普通
股和优先股。风险较大，流动性好，需要投资者具有较高的专业技能。
住宅是消费者最大的实物投资部分，动机有消费需求，保值需求，投资需求。
宅投资的作用:为国家增加大量的财政收入；可以协调总需求与总共给的平衡；带动相关产业发展。
5.基金特征:从大量的投资者手中募集资金，设定基金；基金管理人将该基金资产投资于各类有价证券和
其它行业；为确定投资的最佳收益目标，最大限度降低投资风险，基金管理者往往把资金分散于各种投
资对象；投资收益按投资者出资额的多少进行分配。
6.投资基金优点:规模经济；投资分散降低风险；具有专业管理效果。
7.债券分类:
债券按发行主体，分为政府和公司债券。
按偿还期限，分为长期中期短期债券。（长:5年以上，中:2-5，短 1年以内）
按发行方式，分为公募，私募债券。（公募债券：指在市场上公开发行，没有具体的发行对象的债券。私
募债券：事先指定，在小范围内发行的债券）
按利息的支付方式，分为付息债券和零息债券。
按债券是否有担保或抵押，分为政府担保、抵押、无抵押债券。
按币种所属国的不同，外国和欧洲债券。
（债券的历史最早可以追溯到 12世纪末威尼斯共和国发行的债券）
投资收益
可分为两个部分：利息（股息或租金等）与资本增值。资本增值是指某一资产而言，消费者购买价格与
出售价格之差。利息与资本增值之和构成了消费者的总收益。
根据收益内容的不同，收益的计算方式可以分为当期收益、持有期收益和到期收益三种
当期收益：指持有该资产在一定时间内的利息。当期收益率=利息／购买价格。
持有期收益：指购买某特定资产一段时间后通过出售所获得的资本增值，即购买价格与出售价格之间的
差额。持有其收益率＝（出售价格－购买价格）／购买价格
到期收益是当期和持有期收益之和。到期收益率＝（当期收益＋持有期收益）／购买价格
＝（利息＋出售价格－购买价格）／购买价格
货币的时间价值：指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值
现值计算是指某时间段资金的起始价值。PV
终值计算指某时间段所获得的货币总额。FV它等于资金的起始价值（现值）和利息之和。
期数指计算利息的次数，n。
利率：一期的利息与资金的起始价格之比，i若利息按年计，则 i是年利率。若利息按月计，则 i是月利
率。FV＝PV×﹙1＋i﹚n
复利即利息的利息，复利计息指本期未形成的利息计入下期本金，也计算利息。当期数 n 大于 1 时，就
要计算复利。
期限越长，利率越高，复利上升的速度越快。
终值计算公式 FV＝PV﹙1＋APY﹚年数（APR 年度百分比＝i 利率×m 一年内计算的次数 APY＝﹙1＋APR／m
﹚m－1＝﹙1＋i／m﹚m－1）因为货币具有时间价值，终值是按复利计息的方法计算出来的
现值的计算即贴现，用于计算的利率 i也可称贴现率
一系列均等的现金流或付款成为年金
年金终值计算:FV＝CF·﹛[﹙1＋i﹚n－1]／i﹜
年金现值：PV＝CF·﹛[﹙1＋i﹚n－1]／i﹙1＋i﹚n－1﹜
免税债券的收益率＝﹙当期收益＋持有期收益﹚／购买价格
投资者对待风险的态度类型
（1）厌恶风险的
人们总的来说是厌恶风险的。对于厌恶风险的人而言，如果可以得到预期收益率相同但风险更小的资产，
他们肯定会选择风险小的。多数人都厌恶风险这个事实意味着投资者们在承担风险时，会要求更高的预
期收益率。
（2）偏好风险的
有些人是喜欢风险的，属于偏好风险的人。对于他们而言，在预期收益相同的情况下，风险高的项目更
有吸引力。（3）风险中性的还有一种人，他们介于厌恶风险与偏好风险之间。他们是风险中性的。风险
中性的人只关心预期收益率。
风险类型
①按风险是否可以避免分为系统风险和非系统风险；
系统风险：指某一投资领域内所有投资者都将共同面临的风险，是无法避免的风险
②按投资风险产生的原因不同可分为市场风险和经营风险
市场风险如利率、外汇、购买力等因素导致的亏损；经营风险如对未来预期，导致的决策失误等。
③按风险大小分：高风险和低风险。
完全流动的资产：即资产在变现时没有销售费用或发现“合适”的购买者所需要的时间很短，基本上是
即时完成的；
市场的有效性：指价格能反映资产特性的程度；
强有效市场的特点表现为市场价格能反映所有资产的信息，市场上每一个人都知道价格能反映所有资产
的信息；
风险---收益替换关系
期望投资报酬率＝无风险收益率＋风险溢价
资产组合：多种资产的投资组合。可以在维持投资收益不变的情况下，减少风险。
通过分散投资风险，投资者至少可以获得市场的平均收益率。
获得超额收益率方法：主动的投资策略和被动的投资策略。
共同资金：是一种开放的公司型基金。这些基金将大量储蓄者的钱聚集起来创造出了超级资产组合。共
同基金是以盈利为目的的投资基金。能分散风险，同时还给予投资者另一个好处——流动性，即你可以
随时退出或加入共同基金。共同基金按照其投资策略可分为积极型和消费型两种。积极是采取主动的投
资策略，消极采取的是被动的投资策略。
第五章消费者劳动供给决策
马克思认为，随着社会的进步，劳动将成为人内在的第一需要
劳动供给决策是一种时间利用方式的选择。时间的使用主要有两种方式：一是用于愉悦和闲暇活动时间，
二是用于工作时间。
消费者收入与闲暇之间的选择
消费者在预算约束线上选择的点必定是边际成本（新增加闲暇的效用）等于边际收益（新增工资收入）
的点
劳动供给的收入效应——财富增加
劳动供给决策是一种时间利用方式的选择。时间的使用主要有两种方式：一是用于愉悦和闲暇活动时间，
二是用于工作时间。
假定闲暇是一种正常商品，因为在现实生活中收入增加会导致
消费者对闲暇需要的增加。预算约束线的外移会引起闲暇时间的增加，消费者供给时间减少。
财富增加对劳动供给的影响
如果非收入增加，则闲暇和收入之间的预算线束线将平行向外移动
财富增加产生的影响——收入效应
如果工资增加，则闲暇和收入之间预算线束线将以下方端点为支点向外旋转
2.消费者在预算线束线上选择的点是边际成本等于边际收益的点
家庭、时间配置于个人劳动供给曲线
等效用曲线：凸型反映了随家务劳动时间的减少要保持效用不变用收入来替代家务劳动越来越困难；等
效用曲线的斜率反映了一个家务劳动时间和有酬劳动时间之间的权衡。
3.非劳动收入的各类包括各种政府计划如失业保障、医疗和养老保险，以及遗产和私人养老金等
4.劳动是一种正常商品，但工资变化的收入效应和替代效应却是反方向的
劳动供给曲线的形状有一个显著的特点：向后弯曲
劳动供给弹性
定义：某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度。
公式：劳动供给弹性=劳动供给量百分比/工资量变化百分比
离散型连续型
结论：（1）如果劳动供给弹性系数的绝对值ηw>1大于 1，我们就称之为弹性充足，或者是有弹性。（2）η
w<1则称为无弹性，或弹性不充足。
劳动供给弹性：指某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度
7.在现实社会中，多数情况下市场劳动供给曲线是向右上方倾斜的
劳动力参与率：指劳动力在总人口中的比重
消费者决定不参与劳动力市场的原因：消费者对非劳动时间的偏好较强；对收入(消费商品)的弱偏好；
工资低，因而消费者宁愿从事家务劳动或休闲。
结论：家庭生产模型把时间视为一种生产性投入得到了两个结论：其一是时间的生产率随不同的人和它
本身的变化而变化；其二是家庭技术变化可能影响家庭生产过程。如家用电器改变了家庭的生产过程，
这对理解 20世纪妇女劳动参与率上升有意义。
人力资本：指通过教育或培训转化在人身上的各种技能，经济家认为人力资本是教育投资的结果
人力资本的特征：
是一种无形资本；具有时效性；具有收益递增性；具有累积性；具有无限的潜在创造性。
13.教育的成本包括经济成本、心理成本和机会成本
14.劳动供给弹性系数可正可负
15.教育收益的趋势是递减趋势
19.妇女劳动参与率提高的原因：
①男性对女性工作看法的转变②高质量的家用电器③妇女工资提高④晚婚⑤离婚增加
20.工资增加对劳动供给的影响：
由于工资增加，消费者所获得的商品越多，激发了他对工作更多时间的欲望，就是替代效应；但收入效
应却是相反的，工资增加的收入效应导致更多的闲暇和更少的劳动时间，而替代效应却导致更多的劳动
时间和更少的闲暇。因此，最终劳动供给是增加减少，取决于替代效应和收入效应孰大孰小了
工资的变化将导致闲暇与收入之间的替换关系发生了变化，即预算约束线斜率的改变。
美国经济学家查德、伊斯特林从预期与实际情况相偏差离的角度来分析妇女参与率提高的原因，并提出
了“相对收入假说”
相对收入假说的含义：认为妇女参与率增长的主要原因在于丈夫的收入低于收入增长的预期，所以促使
妇女参与工作来保持家庭收入的增长
22.退休年龄提前的原因:①政府的强制②收入效应大于替代效应③养老保障；
退休决策影响因素收入效应大于替代效应会提前退休；收入效应小于替代效应会推迟退休
论述教育对消费的影响：①货币收益②福利收益如果认为教育的未来收益大于现在的成本投入，就牺牲
眼下的消费
教育是最常见的人力资本投资方式，教育要求人们有一定的收入，主要包括经济成本、心理成本、机会
成本。
24.家庭规模决策，对长期劳动供给的影响主要表现对未来就业人口数量的影响
25.妇女收入越高，家庭规模越小的原因
第一种看法，母亲工资较高时，家庭会决定少要一些孩子；第二种看法，家庭规模越大的妇女不得不把
更多的精力放在家务上，在工作上的精力较少；第三种看法，存在一些其它因素，如教育既导致了高工
资，也导致了家庭的小规模；
第六章消费信贷
消费信贷：是指商业银行和其他金融机构以刺激消费，提高居民生活水平和生活质量为目的，用居民未
来收入做担保，向个人消费者提供以特定消费目的为对象的贷款；
原因：对耐用消费品需求的增加，解决家庭收支在时间商不匹配问题的需要，消费观念的转变。
特点：利率水平高，规模呈周期性，贷款的利率弹性较低
种类：住宅贷款，消费信贷最主要的品种；汽车贷款：属于中长期贷款，一般超过 5年，常见的是 3—5
年期的贷款；信用卡贷款：当今最流行的消费贷款方式之一，属于无担保贷款。
2.直接贷款：指商业银行或其它金融机构直接向消费者个人提供贷款
3.间接贷款：向销售商提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款
发展消费信贷对个人消费的影响
发展消费信贷对个人消费的影响，首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平，其次，消费信贷还会
降低人们的储蓄行为；发展消费信贷对宏观经济的影响，通过增加消费需求增加了社会总需求，能带动
投资需求的增加，从而拉动经济增长；
发展消费信贷对宏观经济的影响
由于消费信贷能提高消费个人的即期消费水平，因而在其他条件一定的情况下，通过增加消费需求来增
加社会总需求；同时，消费需求的增长会带动投资需求的增加，从而拉动经济增长。社会总需求由消费
需求、投资需求、政府需求、出口需求组成。消费信贷有两个方面影响社会总需求。首先，消费信贷增
加会使消费需求增加，直接带动社会总需求的增加。其次，消费需求
发展消费信贷对商业银行的影响
首先，金融市场的发展使工商企业的融资渠道增加；其次，提前满足了消费需求；再次，随着银行业竞
争的不断加剧，银行必须不断地寻找新利润增长点。
消费信贷的发展是卖方市场转向卖方市场的过程中缓解生产与消费之间的矛盾的需要。因此消费信贷的
发展是经济发展到一定阶段的客观需要，它会对社会的融资格局、金融体系、债务结构等产生一系列的
影响
5.消费信贷的风险主要包括：
①资产流动性风险②利率风险③借款人信用风险及其他风险
个人信用制度
个人信用制度是指社会对个人信用关系的发生发展、个人信用历史记录的建立以及个人效用的调查、风
险与评估所做的一系列制度安排。是整个社会信用制度的重要组成部分。
10.银行控制流动性风险的三种方式：
①当资金来源以中短期为主时，控制长期信贷的比例②以住宅抵押贷款为主的应大力吸收中长期存款③
当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行
11.利率风险：指利率变动的不确定性给银行造成的损失
12.银行控制利率风险的措施
①加强利率的风险管理②利用金融创新产品来消除利率风险③开发新产品
13.西方银行评估个人资信时使用 5C含义：品格、能力、资本、担保、环境条件；
14.个人贷款最显著的特点是定价高于融资成本；
15.短期贷款用来降低银行信用风险最常见的方式是第三方担保
16.消费信贷收益来源于利息收入，贷款手续费收入和其他收入。利息收入是贷款方名义上最大的收入来
源
18.金融机构在发放贷款时，要求对贷款的偿还提供担保或进行保险，具体措施主要包括资产抵押、第三
方担保、保险
19.消费信贷所面临的其他风险，主要是抵押物市场价值波动及抵押物产权风险
20.中国消费信贷业务产业产生的背景、现状及发展趋势
（1）中国消费信贷产生的背景
①居民收入水平提高带来的债务清偿能力的提高②居民消费结构变化产生的个人融资需求的增长③商业
银行资产调整促进消费信贷业务的开展④政府刺激内需支持消费信贷的发展
（2）中国消费信贷业务的现状及发展趋势
中国消费信贷业务由于刚刚起步，品种还比较少，规模较小，在银行资产中比重很低，与发达国家有很
大的差距，随着经济形势的趋于好转，消费信贷将会以更快的速度发展；今后消费信贷发展的主要品种，
住房信贷、汽车信贷、助学贷款、信用卡贷款
.制约我国消费信贷业务发展的因素;
收入水平对消费信贷发展的制约；个人信用制度的建立刚刚起步；消费观念；社会保障制度不完善；金
融机构控制和管理风险的水平较低。
第七章消费函数
1.消费函数主要是揭示收入与消费两者的相互关系，是基于消费者行为分析的基础上对总量消费状况的
描述。凯恩斯的消费函数被称为“绝对收入假定”。中心是消费倾向递减论。
2.消费函数中，消费的主要变数为收入
消费倾向：指消费在收入中所占的比例 C/Y；
储蓄倾向：指储蓄在收入中所占的比例 S/Y；
边际消费倾向：指消费增量在收入增量中所占的比例△C/△Y；
边际储蓄倾向：指储蓄增量在收入增量中所占的比例△S/△Y。
边际消费递减规律：凯恩斯认为存在一个基本的心理规律，即随着收入的增加，人们的消费支出也增加，
但消费支出增加的速度慢于收入增加的速度，因此，随着收入的增加，每增加的单位收入中增加的消费
支出所占的比例越来越小，这就是凯恩斯著名的“边际消费倾向递补减规律”。
3、公式：Ct=a+bYt
Ct——当前消费 Yt——当前收入 a——自发性消费即必须要有的基本生活消费,已知常数,代表各种主观
因素,a>0
b——消费倾向（即收入增量中用于消费的比例），1>b>0相对稳定 bYt表示引致消费
公式的含义：（1）实际消费支出是实际收入的稳定的函数。短期内的消费倾向基本稳定。（2）随着收入
的增长，人们的消费支出也会增长，但收入的增量不是全部用于消费，边际消费倾向 b 是一个小于 1 的
正数（3）由于边际消费倾向的递减，平均消费倾向也随收入的上升而下降。
4.凯恩斯“绝对收入假定”的消费函数主要内容
“绝对收入假定”体现了这样的思想：消费随收入的变化而绝对地变化。当实际收入增加时，由于边际
消费倾向递减，维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额将会逐渐增大；反之，如果实际
收入减少，那么维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额会逐渐缩小。
凯恩斯认为，从长期考察，利息率将呈逐渐下降的趋势
5.影响消费倾向的主观因素；
（1）谨慎：建立准备金，以防止预料不到的变化。（2）远虑：为可以预料到的未来个人和家庭的需要做
准备。（3）计算：赚取利息和投资收益，以增加未来的收入。（4）改善：出于一种人类的本能，总希望
未来的生活水平能比现在高，所以存钱留作将来享受。（5）独立：保持个人的“独立感”和“有所作为”
的感觉。（6）投机：作为投机或进行企业经营之用。（7）自豪：把钱作为遗产，留给后人。（8）贪婪：
纯粹的吝啬，以致节省到不合理的程度。6.影响消费倾向的客观因素有哪些
①工资单位的变化②收入和净收入之间差额的变化③财产的意外增值或损失④利息率的变化⑤财政政策
的变化⑥个人对未来收入预期的变化；
长期来看，影响消费倾向变化的因素：利息率的长期变动、收入格局的变化
长期消费倾向的变化（1）利息率的长期变动趋势对消费倾向的影响——由于利息率逐渐下降，所以人们
有可能减少自己的储蓄，从而提高消费。（2）收入分配格局的变化对消费倾向的影响——如果采取有利
于消除社会不公平的措施来重新分配财富和收入，消费倾向的提高将通过对投资的引诱，促进资本主义
的经济增长。采用遗产税作为财富再分配的措施，因此，凯恩斯认为财富再分配是资本主义社会不可避
免的长期趋势，因此，长期看，社会的消费倾向将会提高。
9.相对收入假定:由美国经济学家杜生贝首先提出。其中包含两个含义，第一，相对别人的收入，消费者
的收入；第二，相对于过去的收入，消费者的收入状况；
基本含义：消费或储蓄是现期收入与以前最高收入水平之间的比率的函数。只要现期收入与按物价指数
调整过的以往达到的最高收入之比是一个常数，那么现期储蓄与现期收入之比也就是一个常数。
公式：C=KYC——消费者的现期消费；Y——消费者的相对收入；K——消费与收入之比，接近于常数。
10.相对收入假定消费函数的主要内容；
①消费者的消费支出不仅受自身收入的影响，也受周围人的消费行为及收入有关②消费者的消费支出受
自己目前收入和过去收入、消费水平的影响③一个消费者的消费支出变化，往往落后于其收入的变化④
当消费者收入又逐渐回升，并恢复到过去水平时，消费者可能首先恢复储蓄
持久收入假定：它是美国经济学家弗里德曼提出，其基本含义是消费者的持久消费与持久收入是固定比
例关系；持久收入的公式：Cp=KYpCp---持久消费 Yp---持久收入 K---持久消费与持久收入的比例，接近
一个常数。
要点：消费者收入和消费都可以分为两类，即“一时收入”和“持久收入”及“一时消费”和“持久消
费”
社会的“一时收入”和“一时消费”的平均值都等于零。整个社会而言，平均收入
等于持久收入的平均数。
持久收入与现期收入不同，一个人平均每年的持久收入等于预期今后全部收入之和（还要考虑到利息的
收付）
一时收入和一时消费之间不存在固定比例关系。一时消费和持久消费之间也不存在固定
比例关系。持久收入和持久消费之间存在固定比例关系。
根据持久假定，人们的消费支出主要不是同他的现期收入有关，而是与他可以预计到的未未来收入，即
“持久收入”有关。
生命周期理论的主要内容；
生命周期假定的要点可表述：个人的现期消费取决于个人现期收入。预期收入、开始时的资
产和个人年龄大小；个人储蓄的大小也取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个
人年龄大小。生命周期假定与持久收入假定类似，也是吧未来收入作为影响现期消费的因素。追求从少
年到老年的整个一生的效用最大化。
在一个人口不断增长或人均收入不断增长的社会中，个人净储蓄总额将是正值，并且人口增长率超高，
或人均收入增长率越高，储蓄在总收入中所占的比例也越大。
在任何时期，一个家庭的消费水平总量与它的财产水平保持稳定的比例，公式：Cp=KYp
Cp---消费者生命周期各阶段的现期收入 Yp---包括劳务收入和财产收入 K---消费与收入的比例，接近一
个常数
第八章消费需求
补充：
╰GDP国内生产总值是指在一定时期内(一个季度或一年)，一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终
产品和劳务的价值，常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。它不但可反映一个国家的经济表现，更
可以反映一国的国力与财富。一般来说，国内生产总值共有四个不同的组成部分，其中包括消费、私人
投资、政府支出和净出口额。GDP=C+I+G+(X-M)GDP—国内生产总值 C—消费支出又称个人消费支出 I—投
资支出(设备的更新和净投资)G—政府购买（各级政府购买产品和劳务的支出）(不包含政府补助、失业
救济、退休金等福利支出及国债利息支出)净出口＝X-MX—出口总额 M—进口总额
GDP是指一个国家（或地区）在一定时期内所有常住单位生产经营活动的全部最终成果。GDP是按国土原
则核算的生产经营的最终成果
GNP是指一个国家（或地区）所有国民在一定时期内新生产的产品和服务价值的总和。GNP是按国民原则
核算的，只要是本国（或地区）居民，无论是否在本国境内（或地区内）居住，其生产和经营活动新创
造的增加值都应该计算在内。
GNP等于 GDP加上本国投在国外的资本和劳务的收入再减去外国投在本国的资本和劳务的收入。
CPI.消费者物价指数 CPI高则通货膨胀╯
1.社会总需求通常有 4个部分构成：
①对消费品的需求 C、②对投资品的需求 I、③政府支出 G、④出口需求 X；
社会总需求亦即国民收入 D(Y)
总需求=消费需求+投资需求+政府需求+国外需求=消费支出+投资支出+政府支出+国外的支出=消费+投资
+政府支出+出口
D(Y)=C+I+G+X
政府部门购买 G可分解为 C+I，省去国外部门购买。
社会总需求=消费需求+投资需求=消费支出+投资支出=消费+投资
即：D(Y)=C+I
消费需求对社会总需求的影响
总需求由投资需求和消费需求组成，消费对社会总需求或者说对经济增长起到直接拉动和间接拉动作用。
消费需求与投资需求的相互影响
边际消费倾向对投资“乘数”的影响
2.投资乘数：指国民收入的变动量与引起这种变动的始初注入时间的比例；
投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定；
投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现的；
投资乘数=国民收入的增加量÷投资的最初增加量
K=⊿Y/⊿I
投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定
K=1/1-cc边际消费倾向
投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现的。
乘数的大小取决于边际消费倾向 c，与 c同方向变动。边际消费倾向越大，乘数越大；反之，亦反。这是
因为，边际消费倾向越大，所增加的国民收入中用于消费支出的部分越大，从而引起下一轮总需求增加
也就越大，以后国民收入的增加也就越多。而且由于 0＜c＜1，所以乘数＞1。边际消费倾向越高，投资
乘数越大，边际消费倾向为零，投资乘数等于 1
5.消费率：指最终消费占国内生产总值的比重；
6.消费才是经济增长的原动力，对社会总需求起着拉动作用；
经济增长理论由美国经济学家华尔特惠特曼罗斯托提出；
在经济增长的不同阶段，消费、储蓄、投资与经济增长的关系是不同的
经 济 增 长
阶段理论
消费比
例
各国经济增长过
程
高消费
比例
传统社会
低消费
比例
为起飞创造条件
的阶段
起飞阶段
向成熟推进阶段
高消费
比例
高额群众消费阶
段
追求生活质量阶
段
经济增长阶段理论中最关键的阶段是起飞阶段：
“起飞”要具备三个条件：要提高生产性投资率；要建立起飞的主导部门；要有制度上的改革。
8.早期发达资本主义国家采用的消费模式是同步型消费；
11.消费模式的选择要考虑：经济发展所处阶段、各种消费模式特点、产生条件。
12.可持续发展涉及到经济可持续、社会可持续、生态的可持续发展；
13.滞后型消费模式的实现条件：经济处于起飞阶段、有广阔的出口市场；
14.罗斯托在《经济增长的的阶段》中，将各国经济过程概括为五个阶段：
①传统社会、②为起飞创造条件的阶段、③起飞阶段、④向成熟推进阶段、⑤高额群众消费阶段。
年在巴西里约热内卢召开的“联合国环境与发展大会”是人类实施可持续发展战略的重大转折点；
17.经济可持续发展：指在经济发展过程中不仅重视经济增长的数量，更关注经济发展的质量。经济可持
续发展主张发展集约型经济，要求我们改变传统的以高收入高消耗高污染为特征的生产模式和消费模式
18.消费增长与本国经济增长之间的关系有三种模式：
①同步型消费：消费水平、国民收入和劳动生产率增长速度基本保持一致。消费的提高与国内生产发展
基本相一致②早熟型消费：也称消费早熟或消费超前，罗斯托提出；指消费方式超越了本国的经济增长
所处的阶段③滞后型消费：是指消费水平的提高长期落后于生产发展。
19.前苏联、东欧国家、中国建国后较长的时间里推行的就是滞后型消费模式；
20.评价我国现阶段消费的模式的选择；
鉴于我国目前经济发展所处的阶段性特征，以及各种消费模式的特点及产生的条件，现阶段我国应当采
用适度滞后型消费模式。其基本含义是，在工业化加速阶段，消费水平的增长适度低于国民收入的增长
速度。
21.判断消费的增长速度是否合理，应该考虑两个标准：
一、消费率保持在合理的区间、二、有较高的经济增长速度
22.我国实施经济可持续发展战略的对策；
其一，在经济效益方面，我国经济运行并没有克服“高投入、高消耗、低效益”的痼疾；
其二，在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾；
其三，在结构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成；
要实施经济可持续发展，必须：
首先，要树立公正为本的发展理念；其次，在生产和消费方面设立节俭资源的经济体系；再次，发展绿
色导向的科技体系；最后，实施共同行动的系统工程
第九章消费需求与宏观经济政策
1.消费政策：是国家在一定时期内有关消费发展的各种方针、制度及相关措施的总和；
2.消费政策的内容；
（1）有关消费水平提高的政策
①居民收入水平的提高与经济增长的关系②消费与储蓄的关系③收入分配政策④福利政策及社会保障政
策
（2）有关消费结构变化的政策:①消费品市场、②消费品产业结构
市场经济体制下，消费政策的制定与实施必须遵循的原则
市场经济条件下，消费政策的制定与实施的出发点是尊重消费者的权利，不干预私人消费活动，不限制
生产者在市场上的竞争。
消费政策的实施，只能通过一些经济手段对消费者行为加以调节，或通过大众媒介进行引导，而不能对
消费和行为进行直接干预，限制消费者的选择自由。
消费政策实现的手段
税收手段
（1）通过税收调整产业结构；（2）通过对进出口产品的税收调节达到限制或促进某些产品的进出口的
目的；（3）对消费者的收入及消费的调节；（4）通过开征某些税种起到鼓励消费的作用。
利率手段
（1）利率对消费者的收入在储蓄与消费之间的分配发挥作用；（2）利率对产业结构会产生影响。
国债手段
（1）国债的发行和偿还对消费者的当期收入产生影响；（2）通过国债的”公开市场业务”，调节流通中
的总货币量、产业结构。
政府支出
（1）政府的转移性支出（保障性支出、财政补贴）直接体现政府的收入分配政策；
（2）政府通过其投资性支出直接增加对某个行业（行为）的投资，并且更重要的是通过政府的投资对社
会投资起引导作用，从而对产业结构产生影响。
7.经济的周期性波动是市场经济运行的基本特征；
8.根据我国的消费特点，目前着力推动的是住房贷款和高等教育贷款
9.与消费政策相关的人口政策的主要内容是控制人口数量；
10.经济成熟的主要标志是人均国民生产总值达到 1000美元以上；
11.计划体制下，消费政策实现所依赖手段是行政，市场体制下依赖的是经济。
12.收入的分配方式包括按劳分配、按资分配；
13.收入的分配机制包括市场、计划、行政机制；
14.收入分配政策所涉及的内容有社会目标、分配方式、分配机制；
15.消费结构政策所涉及的内容有消费品产业结构、消费品市场；
通货膨胀：指社会物价总水平的普遍上涨；
通货膨胀的成因
成本推动型、需求拉动型、国际输入型以及混合型。在经济的高速增长时期往往也伴随着较高的通货膨
胀率。
通货膨胀衡量指标：生产者价格指数（PPI）消费品价格指数（CPI）市场零售物价指数（RPI）。
通货膨胀会对消费者的收入水平产生普遍的影响。
通货膨胀对不同的收入阶层还会产生不同的影响。一般来说，低收入阶层受通货膨胀影响的程度要大于
高收入阶层。
17.论述抑制消费需求、治理通货膨胀的宏观经济政策；
①紧缩性的财政政策②紧缩性的货币政策③紧缩性的收入政策④治理通货膨胀的其他政策
18.通货紧缩：是指社会物价总水平持续地疲软乃至下跌的态势；
19.刺激需求、治理通货紧缩的宏观政策；
①扩张性财政政策②扩张性货币政策③国债政策
20.消费政策的目标；
①有助于稳定经济、缓和经济波动②有助于促进经济的长期增长③有利于缩小社会各阶层生活状况的差
距
21.发达国家消费政策的重点；
①提高“生活质量”，发展与生活质量的提高有关的产业②通过各种方式提高低收入阶层的收入③大力推
广消费知识和技术④加强对节约能源或节约某些原料的消费品和消费方式的开发和推广⑤加强对消费者
的保护，防止消费者权益受损害
22.简答发展中国家消费政策的重点；
①防止出现“消费早熟”②迅速提高低收入阶层的收入和消费水平③大力发展消费品市场
23.消费早熟曾在 20世纪中期以来的拉丁美洲和亚洲的若干发展中国家出现
24.制定消费政策需要考虑的因素：
①社会经济发展目标②社会资源状况③消费战略④需要协调的其他政策包括人口政策、产业政策、收入
分配政策
25.制定消费政策需要考虑的因素
消费战略;社会发展经济目标;社会资源状况;需要协调的其他政策
现阶段我国消费政策的要点
①发展消费信贷，刺激消费需求②加快社会保障制度，特别是养老金制度的改善
26.消费政策在制定和实施过程中，应该与哪些宏观政策相协调
①人口政策、②产业政策、③收入分配政策
第十章消费结构
1.消费结构：指人们在消费过程中所消费的各种消费资料（包括劳务）的组合和比例关系。
2.按照需要层次划分，消费资料可以分为生存资料、享受资料和发展资料；
3.消费支出结构：指消费者通过货币支出反映的消费结构
消费结构与消费支出结构关系
消费支出结构是指消费者通过货币支出反映的消费结构。
微观层面影响消费结构的因素
1、家庭（或个人）收入水平
低收入家庭食品支出比重较大。
2、家庭（或个人）目标及家庭类型
（1）“以家庭为中心”——对孩子的教育支出比重较大
（2）“以事业为中心”——社交活动支出比重较大。
（3）“以消费为中心”——与生活享受有关的商品和劳务支出
3、家庭消费支出功能
（1）繁殖功能——食品支出
（2）经济功能——经营费用。
（3）社会功能——社交费用
4、家庭生命周期所处的阶段与家庭规模 5、家庭（或个人）的投资
宏观消费结构的影响因素：①消费品市场状况、②消费水平、③人口年龄结构、④福利制度及价格体系
我国原来的统计方法中存在的问题
①消费支出按商品支出和非商品支出划分，即“劳务不是商品”②按商品与非商品支出分类，给消费支
出结构分析带来麻烦③不能完全反映特定时期消费水平和消费结构的特点
5.新的统计方法把我国城镇居民的消费支出划为八项（1）食品支出、（2）衣着支出、（3）家庭设备及其
服务支出、（4）医疗保健支出、（5）交通通讯支出、（6）娱乐文化教育及其服务支出、（7）居住支出、
（8）杂品及其服务支出
8.家庭文明论主要代表人物有希尔、贝尔、小安德森
9.家庭通常有三种功能：繁殖、经济、社会
%以上为绝对贫困、60%-50%勉强度日、50%-40%小康、40%-20%富裕、20%以下非常富裕；
11.消费品市场状况对消费结构的影响表现在哪？
①某些消费品的短缺会在一定时间内、一定程序上影响其消费支出
②某些新兴消费品的出现会在一定程序上刺激消费需求
12.恩格尔定律的含义:食品支出比重随着收入水平的提高而下降
13.影响恩格尔定律适用性的因素：城市化因素、商品化因素、食物构成变化、食品消费方式的变化
恩格尔系数=食物支出额/总消费支出额×100%
恩格尔定律的适用性及局限性
两个前提：第一、假定其他条件不变；第二、“食物支出”应有统一的含义。
耐用消费品支出及服务性消费支出。
经验显示，居民消费支出结构的演变存在这样一种规律：
A、随着人们收入水平的提高，在总消费支出结构中，非耐用品（吃穿等）的支出比重将会下降 B、耐用
消费品（住用等）的支出比重将会上升 C、随着人们收入水平的提高，服务性支出比重还会有更大幅度的
上升，并将超过其他支出，成为各项开支中最大的一项。
但需注意的是，这种规律并不绝对、完全普遍适用的,从长期看，一国和地区消费支出结构的变化趋势会
在很大程度上与这些规律相吻合。
14.耐用消费品的支出会随着收入水平的提高面上升
15.发达国家人均生产总值达到 2000-3000美元第三产业在国民经济中比重上升
16.合理的消费结构：指符合一个国家一定时期发展阶段特点和资源状况的消费结构
17.判断一个国家一定时期消费结构是否合理的标准：
①消费结构与当时社会经济所处的经济发展阶段是否相适应②消费结构及其变动趋势与一国的资源条件
是否相符合
产业结构变化的一般规律
第一产业的比重逐步下降。第二产业比重先的上升后下降。在第二产业比重下降的同时，第三产业比重
由缓慢上升变为迅速上升；
消费结构与产业结构的关系
①产业结构对消费结构的制约、②消费结构对产业结构的制约
20.最早提出主导产业的理论的学者是罗斯托
21.罗斯托认为作为主导产业应有以下特性：
①依靠科学进步、②形成持续高速增长的增长率、③具有较强的扩散效应
22.对现期消费结构影响最大的是家庭现期收入
23.不同收入家庭有不同的消费支出结构，最显著的差异是食品支出
24.一国消费结构的最基本的影响因素是消费水平
25.随着消费水平提高，食品支出比重呈下降趋势
26.从我国实际情况看城镇食品支出比重呈先上升后下降，农村是先下降后上升
27.随着收入水平的提高，在各项开支中所占比重最大的是服务性支出
28.恩格尔系数中计算公式为食品支出额/消费总支出额 X100%
29.制约消费结构最根本的因素有经济发展水平、经济发展所处阶段
第十一章消费方式
1.消费方式：指消费需求的满足方式，或消费主体与消费客体的结合方式
2.消费方式的两层含义及其内在联系
消费的技术方式（自然方式）和消费的社会实现方式（社会实现范围、社会实现途径）
从消费需求满足的角度来看，消费的社会实现方式是前提，消费的技术方式涉及的则是需求满足的具体
过程；从消费与生产的关系来看，消费方式的两个方面都受生产力水平的制约
4.消费经济学主要研究的消费方式是消费的社会实现方式
5.现阶段消费的主导方式是家庭消费
6.我国现阶段制约生活服务业发展的最根本的因素是市场需求不足
7.按照消费的社会实现范围，可以将消费分为：个人、公共、集体消费
.个人消费：指在消费者个人及其家庭范围内实现的消费活动
公共消费存在的必然性
（1）公共消费的存在是为了满足人类的共同需要
（2）从某些消费资料的特性来看，只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效益。
个人消费与公共消费具有不同的特点
1）个人消费：分散性、灵活性和多样性 2）公共消费：集中性、统一性和公开性。
集体消费:指以消费资料公开所有为基础的满足人们公共需求的消费活动
个人消费与公共消费的变化趋势
（1）家庭消费方式的长期必然性。
①家庭是人类生存繁衍的基本单位，因而是社会的基本消费单位
②家庭成员基于血缘关系而产生的某种需要
③消费者的需求因多种因素的影响而表现出很大的差异
（2）随着社会经济发展水平和消费水平的提高，公共消费比重将呈逐渐上升的趋势。
①公共消费的存在是为了满足人们的共同需要②只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效
益
.自给性消费与商品性消费的变化趋势
随着商品经济的发展，消费水平的提高，自给性消费比重将逐渐降低，商品性消费的比重将逐渐上升
①消费品的商品化。消费品的商品化是实现商品性消费的初级阶段，也是最关键②劳务的商品化。劳务
的商品化是商品性消费发展的第二个阶段；
消费服务社会化：消费者不是直接通过自己的劳动付出来获得服务，而是通过付费的方式从市场上的购
买服务
消费服务社会化的过程也就是消费过程中的个人劳动转化为社会劳动的过程；
消费服务社会化程度的提高取决于以下三个条件：
①消费者的收入、②时间的价值、③社会服务行业的发展状况
消费服务社会化的意义
①是实现人的全面发展的需要②有利于提高全社会的消费规模效益③有利于产业结构的发展和劳动力就
业的增加
10.缩短家务劳动时间，增加闲暇时间的意义
①对于消费者来说，有利于提高他们的生活质量②有利于提高劳动力质量，发展劳动力③发展假日经济
对当前启动内需有着积极的作用
11.我国消费者闲暇消费的状况
①闲暇消费内容单调、形式单一②闲暇消费的知识化程度低③闲暇消费产业有待发展
收入水平提高是消费服务商品化程度提高的前提条件。
消费服务的生产是在家庭内部由家庭成员提供还是由社会提供，消费服务的附加值不同，从而价格也不
同
时间的价值
（1）现实生活中，时间价值的大小取决于劳动力的价格（工资水平）和获取额外收入的机会（2）时间
价值与社会经济发展水平从而工资水平有直接关系（3）用时间的价值升值可以解释消费服务商品化程度
的提高，从而消费方式的变化。
第十二章消费者保护
1.消费者权益：指消费者在购买、使用商品的一系列生活费活动中，应当享有的权利和得到的利益
消费者的权利是实现其利益的手段，而利益的实现则是其权利运用的结果。消费者权益本质上是货币权
利的体现.
消费者权益的内涵体现在消费者购买力的实现和消费者需求的满足
4.制约消费者权益的因素
①经济发展水平与消费者权益②制约消费者权益的法律因素③市场管理状况与消费者权益
④消费者自身的因素
6.在卖方市场中，生产者在商品交换中占主导地位。
7.消费者主权：指在生产者和消费者的关系中，消费者是起支配的一方，生产者应当根据消费者的意愿
和偏好来安排生产
《中华人民共和国消费者权益保护法》中规定的消费者权益
安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权、结社权、获得有关知识权、受尊重权、监督权
我国于 1993年 10月 31日正式通过了《消费者权益保护法》
8.消费者权益保护的必要性
①消费的分散性②消费者信息的缺乏③消费决策的可诱导性④消费者的小额购买造成其索赔的不经济⑤
消费风险的存在⑥负的外部性的存在
消费者保护体系对于消费者权益保护的具体体现
（1）社会对消费者权益的保护
①法制的健全、②政府的作用、③社会公众的力量
（2）消费者权益的自我保护
消费者权益争议及其解决途径
⑴消费者与经营者之间发生的与消费者权益有关的争议⑵合同争议和侵权争议⑶消费者争议的解决途径
⑷与经营者协商和解⑸通过消费者组织调解⑹向有关行政部门申诉⑺根据与经营者达成的仲裁协议提请
仲裁机构仲⑻向法院提起诉讼
消费者运动权益保障的法律体系包括：对消费者权益的确认、对市场交易的管理、对商品质量的管理、
对商品促销的管理、对商品价格的管理
消费者运动最早产生于美国
消费者运动四个发展阶段
㈠19世纪末 20世纪初，消费者运动的兴起
美国于 1898年成立了世界上第一个消费者组织
1890年通过了《谢尔曼反托拉斯法案》
㈡30年代到 50年代，消费者运动的发展
美国 1936年成立了“消费者联盟”，是消费者运动的领导组织。
“联盟”出版的月刊《消费者报导》，是第一本以商标名称公布检验产品质量的杂志。
㈢60年代初到 70年代中期，消费者运动成为世界潮流
1960年，国际性的消费者组织——国际消费者组织联盟成立
㈣70年代末到 80年代，消费者运动已成为普遍的社会运动
在消费者运动发展的第四个阶段，消费者运动已成为普遍的社会运动，这一时期的特点是：从侧重于立
法过渡到侧重于消费者权益、企业开始与消费者组织合作并提供援助。
消费者权益受损的主要表现：
①社会的原因②企业或个人的行为
12.从企业行为来说，对消费者权益的损害表现为：
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
16.我国目前对消费者权益损害的主要表现
（1）由于社会原因。市场商品数量和品种供应不足，消费者了解商品及劳务的权利受到限制
（2）由于企业或个人的行为原因
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
消费者自身的因素主要包括：
①消费者的权益观念及自我保护意识淡薄②消费者的某些心理因素往往容易造成自身权益的损害③消费
者某些消费知识的缺乏
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00183消费经济学
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目录
第一章 绪论 1
第二章消费者消费决策 1
第三章 消费者储蓄决策 2
第四章消费者投资决策 3
第五章消费者劳动供给决策 3
第六章 消费信贷 4
第七章 消费函数 4
第八章 消费需求 5
第九章消费需求与宏观经济政策 6
第十章 消费结构 6
第十一章 消费方式 7
第十二章 消费者保护 7
第一章绪论
1.消费经济学是以消费为研究对象的一门经济学
2..微观经济学微观经济学的考察对象是单个经济单位
3.单个消费者或者家庭如何分配他们收入被称为消费决策问题
4.宏观消费问题的研究基础是微观消费问题
5.研究微观消费问题的目的是为了解决宏观经济问题
6.最早对消费问题进行理论分析的经济学家是威廉.配第
7.魁奈是法国古典经济学中重农学派的代表人物
8.西斯蒙第是法国小资产阶级的代表
9.西斯蒙第认为经济危机产生的原因是消费不足
世纪中期以后代替了古典经济学的是庸俗经济学
11.马歇尔的消费学说是需求理论
12.资本主义历史上持续时间最长波及面最广影响最深的一次经济危机发生在 20世纪 30年代初
13.凯恩斯学说的理论基础是有效需要理论
14.最早建立消费函数理论的是凯恩斯
15.大多数消费者行为的基本准则是效用最大化原则
16.我们通常说"由俭入奢易，由奢入俭难"是消费支出的不可逆性
17.消费行为的绝对特征是复杂性
18..宏观经济学宏观经济学是以整个国民经济活动作为考察对象
19.从宏观角度研究的消费问题可分为：社会消费活动、社会消费结构、消费水平及其变化趋势、总消费
支出的增减
20.从微观角度研究的消费问题主要包括：消费者动机、消费行为和消费者心理
21.宏观消费问题具体可分为消费需求与总需求、消费结构与经济结构、消费与经济增长等问题
22.微观消费问题包括：消费者的消费决策、消费者的储蓄决策、消费者的投资决策、消费信贷等
23..宏观消费与微观消费的关系宏观消费与微观消费的关系
答：首先，微观问题是宏观消费问题的基础。其次，宏观消费问题是微观消费问题的目的。
24.威廉.配第是最早对消费问题进行分析，主张节制不必要的消费，以保证积累和财富的增值
25.古典经济学派主要代表人物亚当斯密、大卫李嘉图继承了配第的思想，亚当斯密指出人们有两种欲望，
一是现在享乐的欲望，二是改良自身的状况
26.作为贵族僧侣阶级代表的马尔萨斯，试图论证社会消费的不断增长是促进社会财富增长的源泉
27.消费者消费者：指能够做出独立的消费决策的基本经济单位，主要指个人和家庭
28.消费者行为包含的层次消费者行为包含的层次有：
①消费者的资源初次分配选择②消费者的资源再分配选择③消费者的资源消费--购买选择
29.消费者行为的特征消费者行为的特征:①效用最大化原则、②习惯性、③不可逆性、④示范性、⑤复杂性
效用最大化原则：消费者对商品或劳务的消费追求满足的最大化
.习惯性：消费者的行为方式要受过去习惯的影响
不可逆性：消费者的消费支出不仅要受自己目前收入水平的影响，而且也受自己过去的收入水平和消费
水平的影响
示范性：消费者的行为方式不仅受自身的收入水平、习惯的影响，还受周围人的影响
30.消费经济学的研究对象消费经济学的研究对象
消费经济学是以消费为研究对象的一门经济学。它从微观的角度来研究消费者的行为，采用实证分析法，
通过消费者动机，消费心理，消费者行为模式的研究，为厂商的销售服务。从宏观的角度它主要考察社
会的消费活动，总消费支出的增减，社会消费结构，消费水平及其变化趋势等，采用总量分析的实证方
法。
微观消费问题和宏观消费问题都是消费经济学的研究对象，但两者之间并不是并列的关系
首先，微观消费问题是宏观消费问题的基础其次，宏观消费问题是微观消费问题的目的
31.经济学对消费问题的认识的历史演变经济学对消费问题的认识的历史演变
古典经济学对消费问题的认识古典经济学对消费问题的认识
英国古典政治经济学创始人威廉·配第，主张节制不必要的消费，保证积累和财富的增值
代表经济学家：魁奈和西斯蒙第，魁奈重农学派代表，西斯蒙第认为消费决定生产
消费在凯恩斯经济理论中的地位消费在凯恩斯经济理论中的地位
有效需要理论是其整个理论的基础
有效需求不足的根源：消费倾向递减资本边际效率递减流动偏好
研究方法上：所建立的收入决定理论体系采用短期和静态分析法；考察资本主义发展演变时采用历史分
析法
马克思对生产与消费关系的分析马克思对生产与消费关系的分析
生产决定消费：为消费提供对象决定消费水平，决定消费速度，决定消费方式和结构
消费对生产具有积极的反作用
第二章消费者消费决策
1.消费者行为的基本准则是追求效用最大化
2.消费者的消费决策包括：最大化目标、消费者面临的限制性条件
3.预算约束预算约束：指消费者只能在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合
预算约束的变动：价格的变动；收入的变动
(假定消费者的收入为 M，商品 x的单价为 x，商品 y的单价为 y，Q为购买商品的数量)
预算约束线：M=PxQx+PyQy
预算约束线的斜率等于－Px/Py(由于向右下方倾斜，所以斜率为负数。斜率越大预算约束线坡度越大)
消费者的收入不变，某一商品的价格变化，预算约束线旋转移动。
当消费者收入不变，两种商品价格同比例变化增加时，预算约束线向左下平行移动；两种商品价格同比
例变化减少时，预算约束线向右上平行移动。
当商品价格不变，消费者收入增加时，预算约束线右上平行移动；当商品价格不变，消费者收入减少时，
预算约束线左下平行移动。
4.收入是消费的基础是影响消费者消费决策的最根本因素
5.正常商品：消费量随着人们收入增加而增加的商品称为正常商品
6.弹性这个概念就相对变化而言的，它与自变量和因变量的计量单位无关
7.需求收入弹性：指在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反映程度
8.需求收入弹性需求收入弹性 ﹦需求量变化的百分比/收入变化的百分比
收入弹性的符号可以用来区分商品是正常还是低档商品
9.对于正常商品而言，若需求弹性大于 1则是奢侈品，小于 1则是生活必需品
10.恩格尔曲线;它是消费者的收入和某一商品均衡购买量之间的关系曲线；
11.预期收入能调节消费者在现期消费与未来消费之间的选择；
12.替代效应替代效应：指商品价格上升后，消费者改用其他商品来满足其需求，而当价格下降时，用该商品来替
代别的商品来满足需求；
13.正常商品的收入效应和替代效应的作用方向是相同的，它的需求曲线是向右下方倾斜；
14.对于低档商品而言，替代效应的作用大于收入效应，因而大多数低档商品需求曲线向右下方倾斜
15.吉芬商品：某种商品，当其价格上升或下降时，市场需求量也随之上升或下降。这种需求线向右上方
倾斜的商品又被称为吉芬商品；
16.替代品：如果两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的增加，而一种商品价格的下
降会导致另一种商品消费量的减少，两者相互替代关系；
17.互补品：指两种商品中一种商品价格的上升会引起另一种商品消费量的减少，即两者是相互补的；
18.需求价格弹性需求价格弹性：指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度；
19.需求价格弹性的五种类型需求价格弹性的五种类型及含义；①弹性系数大于 1.，弹性充足有弹性、②需求弹性等于 1，企业变
动价格不会引起收益的变化、③弹性系数小于 1，弹性不足缺乏弹性、④弹性系数无穷大，完全弹性或无
限弹性、⑤弹性系数为 0，完全无弹性状态；
20.效用效用：指商品或劳务满足消费者欲望或需要的能力；
21.边际效用边际效用：指消费者每增加一个单位商品或劳务的消费所得到的效用的增加；
22.简述边际效用递减规律
答：它指的是，消费者在一定时间内消费某一商品时随着消费量的增加，该商品的边际效用增量趋于递
减，在某一数量上，再增加商品几乎不会使消费者的满足进步增加；
23.消费者剩余消费者剩余：指消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费在心理上所
获得的收益；
24.社会阶层社会阶层：指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分、所划分成的许
多组对永久的同类人群。
社会阶层的划分可以有多种标准，但收入、教育、职业是最常用的划分标准。
.影响消费决策的因素影响消费决策的因素：
①不同社会阶层的消费决策②社会文化因素和心理因素的影响③市场发育程度对消费决策的影响
26.社会阶层对消费者消费决策的影响社会阶层对消费者消费决策的影响
(1)不同的社会阶层具有不同的收入水平和生活方式，因而在消费水平、消费结构、消费方式上都表现出
一定的显著差异。一个社会的阶层构成将对宏观消费产生影响。
(2)较高阶层的消费方式对较低阶层的消费方式具有较强的示范作用。这种示范作用在任何时候都存在，
但在某种特殊的社会环境下，可能造成社会上很普遍的消费攀比。
.社会文化因素社会文化因素
1、定义
文文化化，狭义讲，是指某个社会和国家在一定的物质基础上以特定的哲学、宗教和行为的方式为中心形成
的综合体。它包括价值观念、宗教信仰、社会道德、态度、风俗、习惯、行为方式等多方面的内容。
生活在特定文化环境中的消费者，他的价值观念、信仰、生活态度、生活方式和生活习惯都带有这种文
化环境的特点，并在其消费心理和消费行为中表现出来。
2、分类
社会文化因素包括文化环境和亚文化群这两大因素。
3、文化环境对消费者的影响文化环境对消费者的影响
（1）文化影响人们的价值观念，从而影响消费观念。（2）不同的文化有不同的风俗和消费习惯。（3）不
同的文化背景下，由于人们的生活水平和生活方式不同，因而消费方式也有所不同。（4）不同文化环境
中的消费者还表现出不同的消费偏好和消费禁忌。
28..心理因素对消费者行为的影响心理因素对消费者行为的影响
（1）动机动机定义：
人们之所以表示了某种行为，是由于内心有一种驱动力，驱使他去这样做，这种内在驱动力就是动机。
（2）动机产生两个方面：外界刺激和内在需要
人类的一切活动，包括购买行为、储蓄行为、投资行为，都是为了满足自身的需要。
（3）需要的分类
1）恩格斯将人的需要分为：①生存需要，②享受需要和③发展需要。
2）美国心理学家马斯洛将人的需要划分为由低级到高级的五个层次：①生理需要，②安全的需要，③社会
的需要，④尊重的需要，⑤自我实现的需要。
人的需要的特征可以归结为多样性、层次性、发展性、伸缩性、替代性、时间性和可诱导性。此外，需
要还会受到社会的、经济的、政治的和个人的因素的影响。
（4）需求概念
需要与需求是不同的两个概念。需求指有货币支付能力的需要。换言之，它只是人的需要中表现在市场
上的那部分。一定时期内，人的需要是多方面的，但需要不可能都成为需求。
（5）消费货币支出的选择与需要满足的顺序有关
1）需要的满足由低层次向高层次的顺序发展。当低层次的需要得到基本满足以后，人们的行为就主要受
下一层次需要的推动。生理需要是人最基本的需要，它包括最基本的衣食住行等需要。这是人们首先要
考虑的随着人们生活水平的提高，在生理需要得到基本满足以后，人们的货币支出就可以更多地投在高
层次的需要上。需要满足的这种规律性表现在消费支出结构上，就是随着收入水平的提高，满足人们在
生理需要的消费支出结构上，就是随着收入水平的提高，满足人们生理需要的消费支出比重会逐渐下降，
而文化、娱乐、旅游和服务等费用的支出会逐渐上升。
2）需要的满足在同一需要层次的内部也有一个由浅到深的发展。
（6）购买动机
动机是行为的驱动力，动机不同导致不同的行为结果。
动机的分类：
1）以使用为主要目的的动机和以得到心理满足为主要目的的动机 2）感情动机、理智动机和信任动机 3）
初始动机、挑选动机和惠顾动机
29.社会心理特征与消费决策社会心理特征与消费决策
（1）从众心理
从众行为的产生及其程度主要受以下因素的影响：第一，个人与群体的关系。一个人对群体越信任，他
对自己的信仰就越动摇，同时也就越容易从众。这种从众的程度与信任的程度呈正相关关系。第二，群
体意见的一致性。在产生从众的过程中，群体意见越一致，对个体的影响便越大；如果群体的意见不一
致，从众率便会有明显的下降。这是因为，人们通常认为，多数人的看法比一个的看法更值得信赖。第
三，群体的人数。实现表明，随着群体人数的增加，从众现象会有很大的增长。
（2）攀比心理
消费上的攀比现象是指在不同的收入阶层之间，低收入阶层的消费者以高收入阶层的消费方式为参照进
行模仿。只有当低收入阶层脱离其收入水平而表现为高收入阶层的消费特点时，才可以称为攀比。社会
上很普遍的消费攀比，往往也是由某种特殊的社会环境造成的。
（3）消费流行
社会时尚在消费活动中的反映。较大范围的从众行为，是导致消费流行的原因。消费流行集中表现在消
费选择过程中消费者对某种商品、劳务或消费方式的集中需求，从而形成一个个消费热点。
特点：一，消费流行中消费者对热点商品(服务、消费方式)的需求迅速扩展，形成对热点商品的消费浪
潮；二，消费流行持续的时间长短与热点商品的生命周期有关；三，消费流行具有消费者范围集中的特
点。某种消费流行往往集中于某—特定的消费者群体或消费者阶层。
.市场发育程度对消费决策的影响市场发育程度对消费决策的影响
1、劳动力市场与消费决策
劳动力市场上的供求状况决定着消费者的收入状况，由于劳动力市场的供求状况受商品市场供求状况及
整个经济波动的影响，因而劳动力市场的存在首先调节着消费者的收入预期。在劳动力市场上，失业与
就业是共生现象失业与劳动力市场的运行有某种内在的联系。
发达的劳动力市场会鼓励人们进行人力资本投资，而这自然会影响到消费者支出结构及消费与储蓄之间
的选择。
2、金融市场与消贷决策
在金融市场发育的初期，从总体上看，金融工具的单调、交易组织的缺乏以及市场运行的不规范，都会
增加人们交易的成本、加大交易的风险，从而限制人们对储蓄的选择，降低储蓄倾向。对于金融市场比
较发达的国家，金融创新(即在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构等方面的创新)更多的是影响
金融资产的组合，而不是储蓄的规模。随着金融市场的发育，消费信贷的发展，将对消费者的支出格局
发生重大影响。
消费品市场与消费决策
消费品数量的充足、品种的丰富以及新产品的不断推出，都在一定程度上对消费具有刺激作用。市场交
易组织和交易方式及交易手段，商业的发展，可以降低人们的购物成本(消费者在商品价格之外所支付的
时间和金钱)，为消费支出的顺利实现提供便利，从而也会在一定程度上刺激消费。
31.影响消费决策的因素影响消费决策的因素：
①不同社会阶层的消费决策②社会文化因素和心理因素的影响③市场发育程度对消费决策的影响
32.美国心理学家马斯洛把人的需求分五个层次从高到低：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、
自我实现的需要
33.从众行为的产生及其程度的影响因素
①个人与群体的关系、②群体意见的一致性、③群体的人数
34.消费观念对储蓄的影响：及时行乐、克勤克俭
第三章消费者储蓄决策
1.替代效应替代效应：指当一种价格变动使消费者沿着一条既定的无差异曲线移动到新一点时所引起的消费变动；
2.收入效应收入效应：是指当一种价格变动使消费者移动到更高或更低无差异曲线时所引起的消费变动；
3.利率变化对储蓄的影响利率变化对储蓄的影响
利率上升时，替代效应使消费者储蓄更多，收入效应使消费者储蓄减少
①利率变化产生的替代效应
当利率上升时，相对于年轻时的消费而言，年老时消费的成本低了。因此替代效应使消费者年老时消费
得更多，而年轻时消费更少。也就是替代效应使储蓄更多。
②利率变化产生的收入效应
当利率上升时，消费者移动到更高的无差异曲线，他现在的状况比以前变好了。只要两个时期的消费品
都是正常物品，消费者就会倾向于利用这种福利的增加在两个时期享受更多的消费。也就是收入效应使
消费者储蓄减少。
③利率对储蓄的最终影响既取决于收入效应又取决于替代效应
如果高利率的替代效应大于收入效应，消费者储蓄增加；如果收入效应大于替代效应，消费者储蓄减少。
消费者选择理论说明利率提高既可能鼓励储蓄，也可能抑制储蓄。从经济政策的角度看，这种结果令人
失望。
5.生命周期储蓄生命周期储蓄：预算约束表明，退休是储蓄最重要的动机之一。这个动机常被称为生命周期储蓄
6.生命周期储蓄的关键思想生命周期储蓄的关键思想
生命周期储蓄的关键思想是消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现均匀
的消费跨时期配置。
7.遗产动机对储蓄的影响遗产动机对储蓄的影响
①遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄越多②反之越小
一些经济学家认为：在总量上，少数相对富有的人的遗产储蓄要大于多数较穷的人们的生命周期储蓄。
8.谨慎动机及其对储蓄的影响谨慎动机及其对储蓄的影响
谨慎储蓄来源于生命周期储蓄无法解决的另一个问题。即一些人们想要得到的重要东西市场上并不存在。
比如，一个人在一生的不同时期会遇到不同的风险。一部分风险可以通过购买保险等方式得以转移，但
是保险的范围毕竟是有限的。为了保证在这些紧急情况出现时有钱应付，人们就必须储蓄。
谨慎动机的大小与储蓄的多少是同方向变动的。谨慎动机越大，储蓄得越多；谨慎动机越小，储蓄得越
少。
随着社会进步程度的提高和物质文明的发展，人们的谨慎储蓄动机将不断得弱化。
. 目标储蓄及其影响目标储蓄及其影响
1、目标储蓄是指人们为了一些特定的目标，诸如支付购买住宅的现金、或为了支付孩子的教育费用而进
行的。也被称为定向存款。社会保障计划是一种税收计划而不是储蓄账户
2、特点：（1）稳定的目的；（2）存货款融于一体；（3）存款时间相对来说较短。(其他类别的储蓄：
理财储蓄，节俭储蓄)
10.社会保障制度社会保障制度：是指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境
的困难给予的物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度。
社会保障制度包括：社会救济、社会福利、社会优抚
11.我国社会保障制度改革及其对储蓄可能产生的影响我国社会保障制度改革及其对储蓄可能产生的影响
（1）社会保障制度改革的概述
社会保障制度的改革主要从养老、失业、医疗保险等方面入手。城市职工养老保险，改变国家统包的做
法，代之以国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险”三结合”的养老保险制度。1993
年我国基本完善了待业(失业)保险制度
医疗保险制度改革：一是建立医疗保险基金，二是职工看病，个人要自负一定比例的医疗。三是公费医
疗单位都应实行定点医疗和医疗保险服务合同制度。四是建立专门医疗保险机构进行统一管理，建立完
善的监督、审查、约束机制。五要搞好医疗保险立法。
（2）社会保障制度使消费者的消费和储蓄行为表现出短期化的特征
日益完善的非市场化的社会保障制度，造成居民的无风险预期，从而影响居民的消费储蓄决策。人们将
更多的现钱用于现期消费。在储蓄中，储蓄的主要动机不是养老或就业保障，而是中短期的延期消费(如
“购买耐用消费品”、“供养子女”等)。在无风险预期下，消费者的消费和储蓄行为表现出短期化的特征。
社会保障制度的发展社会保障制度的发展
早在 19世纪末，德国开始实行，并制定了有关法令。其后在欧美乃至全世界广泛实行。
12.资本市场和货币市场
资资本本市市场场是指由期限在一年以上的各种融资活动组成的市场为中长期资金市场。资本市场提供一种将资
金从储蓄者(同时又是证券投资者)手中转移到投资者(企业或政府，他们同时又是证券发行者)手中的机
制。在资本市场进行融资的方式一般是发行债券或出售股票。
货币市场是指由期限在一年以下的各种融资活动组成的市场为短期资金市场。
13..流动性约束流动性约束：当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前消费时的现象。流动性是指资产转成现金
的时间和成本的能力。
14.简答资本市场对储蓄的影响资本市场对储蓄的影响：
①若存、贷款利率相同，那么资本市场不会对储蓄产生太大影响；
②当存、贷款利率相差很大时，人们很少储蓄；
③当存、贷款利率相差很小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费；
15.消费观念消费观念：指支配和调节人们消费行为的思想、意识
消费观念对储蓄的影响消费观念对储蓄的影响
①由生存型消费向发展型消费演变
②由传统型消费向超前型消费变化
③由简单保守型消费向科学理性型消费发展
（1）知识消费（2）循环经济消费（3）精神消费（4）绿色消费（5）健身与健心结合的消费
16.高储蓄的原因高储蓄的原因
①收入水平提高②风险预期增加③东亚文化背景的影响④实现正利率
17.我国现阶段高储蓄的原因我国现阶段高储蓄的原因
1、居民收入增加，为储蓄长期稳定增加打下了坚实的基础 2、城乡居民个人投资者，特别是农村居民个
人的投资观念落后，渠道狭窄 3、消费制度改革迫使居民将储蓄作为最钟情的投资方式 4、消费领域信用
水平低下，使居民即期消费下降 5、价格心理预期走低，延迟了居民即期消费行为
6、高收入阶层消费饱和，投资渠道不畅，货币沉淀于长期储蓄 7、非居民性资金的流入，构成的”假性”
存款占相当比重
8、股市”行情”不尽如人意，投资者从股市撤资，部分资金流向储蓄 9、信贷消费没有得到全面普及，
居民消费水平处于升级储备期
.论述收入水平提高对储蓄的影响论述收入水平提高对储蓄的影响
①收入水平的增加会促使储蓄的增加
②投资渠道狭窄单一，从反面促使人们储蓄的增加
③过高的消费门槛客观上增强了人们的储蓄倾向
④居民储蓄率及储蓄余额的变化从客观上证实了收入对储蓄的促进作用
19.名义利率：指包括对通货膨胀风险补偿的利率；
20.实际利率：指物价不变从而货币购买力不变条件下的利率；
21.人们在消费与储蓄之间的选择，更主要的是依据实际利率的变动
22.居民无风险预期的改变，风险预期的增强，引起消费者行为的一系列变化，其中最显著的特征是消费
者行为的长期化；
23.储蓄高增长的负面效应
加剧了间接融资比重过高的不合理格局；使专业银行财务风险高度集中，潜伏着一定的隐患；储蓄率增
高定会伴生消费率降低
第四章消费者投资决策
1.投投资资：对于消费者而言，投资是指为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转
换为资产的过程
2.流动性流动性：指资产变为货币而不致遭受损失的能力
资产的流动性差，无论表现为交易费用高，还是表现为等候的时间长，都意味着收益的损失。费用是会
抵消收益的，交易费用越大，被抵消的收益就越多；同时，货币具有时间价值，等待的时间越长，损失
的货币时间价值也就越大，收益相对而言也就减少了。
.消费者投资类型消费者投资类型
金融投资是以金融资产为对象的投资。包括银行存款、股票、债券、基金等。消费者让渡的是资金的使
用权、流动性最强、金融投资是为实物投资提供资金、不参与直接生产的特点
实物投资是指以有形资产为对象的投资。包括不动产、贵重金属、珠宝、古董、艺术品投资等。流动性
低、不受通货膨胀的影响，具有保值功能。
教育投资投资对象是人。它具有投资与消费双重特征，投资的收益具有时间上的间接性。
教育投资的特点
教育投资具有投资和消费双重特性；教育投资的收益具有时间上的间接性
.投资方式投资方式
消费者投资的主要方式：①银行存款、②债券、③基金、④股票、⑤住宅投资、⑥教育投资
银行存款具有品种多，档次全，变化能力强，流动性最强，风险小，对消费者专业技能要求低，缺点是
它的收益率比其他金融资产低。
基金是指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股证明，将社会闲散资金集中起来交由专家
经营管理，基金一般分散于特定的金融产品或其他行业上，投资者按投资比例分享基金的增值收益。
债券是指政府、企业、银行或其它金融机构对其贷款承担还本付息义务所开具的凭证，用以
表明彼此间的债务、债权关系。具有风险小；债权多样化可以满足投资者的不同需要的特点。
教育包括正规教育及基业培训，投资教育的作用分为经济和非经济两个大的方面。
股票股份公司发给股东的所有凭证，是股东取得股息和分红的一种有价证劵。股票按其性质可分为普通
股和优先股。风险较大，流动性好，需要投资者具有较高的专业技能。
住宅是消费者最大的实物投资部分，动机有消费需求，保值需求，投资需求。
宅投资的作用宅投资的作用:为国家增加大量的财政收入；可以协调总需求与总共给的平衡；带动相关产业发展。
5.基金基金特征:从大量的投资者手中募集资金，设定基金；基金管理人将该基金资产投资于各类有价证券和
其它行业；为确定投资的最佳收益目标，最大限度降低投资风险，基金管理者往往把资金分散于各种投
资对象；投资收益按投资者出资额的多少进行分配。
.投资基金优点投资基金优点:规模经济；投资分散降低风险；具有专业管理效果。
.债券债券分类:
债券按发行主体，分为政府和公司债券。
按偿还期限，分为长期中期短期债券。（长:5年以上，中:2-5，短 1年以内）
按发行方式，分为公募，私募债券。（公募债券：指在市场上公开发行，没有具体的发行对象的债券。私
募债券：事先指定，在小范围内发行的债券）
按利息的支付方式，分为付息债券和零息债券。
按债券是否有担保或抵押，分为政府担保、抵押、无抵押债券。
按币种所属国的不同，外国和欧洲债券。
（债券的历史最早可以追溯到 12世纪末威尼斯共和国发行的债券）
投资收益投资收益
可分为两个部分：利息（股息或租金等）与资本增值。资本增值是指某一资产而言，消费者购买价格与
出售价格之差。利息与资本增值之和构成了消费者的总收益。
根据收益内容的不同，收益的计算方式可以分为当期收益、持有期收益和到期收益三种
当期收益：指持有该资产在一定时间内的利息。当期收益率=利息／购买价格。
持有期收益：指购买某特定资产一段时间后通过出售所获得的资本增值，即购买价格与出售价格之间的
差额。持有其收益率＝（出售价格－购买价格）／购买价格
到期收益是当期和持有期收益之和。到期收益率＝（当期收益＋持有期收益）／购买价格
＝（利息＋出售价格－购买价格）／购买价格
货币的时间价值：指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值
现值计算是指某时间段资金的起始价值。PV
终值计算指某时间段所获得的货币总额。FV它等于资金的起始价值（现值）和利息之和。
期数指计算利息的次数，n。
利率：一期的利息与资金的起始价格之比，i若利息按年计，则 i是年利率。若利息按月计，则 i是月利
率。FV＝PV×﹙1＋i﹚n
复利即利息的利息，复利计息指本期未形成的利息计入下期本金，也计算利息。当期数 n 大于 1 时，就
要计算复利。
期限越长，利率越高，复利上升的速度越快。
终值计算公式 FV＝PV﹙1＋APY﹚年数（APR年度百分比＝i利率×m一年内计算的次数 APY＝﹙1＋APR／m﹚
m －1＝﹙1＋i／m﹚m －1 ）因为货币具有时间价值，终值是按复利计息的方法计算出来的
现值的计算即贴现，用于计算的利率 i也可称贴现率
一系列均等的现金流或付款成为年金
年金终值计算:FV＝CF·﹛[﹙1＋i﹚n－1]／i﹜
年金现值：PV＝CF·﹛[﹙1＋i﹚n－1]／i﹙1＋i﹚n－1﹜
免税债券的收益率＝﹙当期收益＋持有期收益﹚／购买价格
投资者对待风险的态度类型
（1）厌恶风险的
人们总的来说是厌恶风险的。对于厌恶风险的人而言，如果可以得到预期收益率相同但风险更小的资产，
他们肯定会选择风险小的。多数人都厌恶风险这个事实意味着投资者们在承担风险时，会要求更高的预
期收益率。
（2）偏好风险的
有些人是喜欢风险的，属于偏好风险的人。对于他们而言，在预期收益相同的情况下，风险高的项目更
有吸引力。（3）风险中性的还有一种人，他们介于厌恶风险与偏好风险之间。他们是风险中性的。风险
中性的人只关心预期收益率。
风险类型风险类型
①按风险是否可以避免分为系统风险和非系统风险；
系统风险：指某一投资领域内所有投资者都将共同面临的风险，是无法避免的风险
②按投资风险产生的原因不同可分为市场风险和经营风险
市场风险如利率、外汇、购买力等因素导致的亏损；经营风险如对未来预期，导致的决策失误等。
③按风险大小分：高风险和低风险。
完全流动的资产：即资产在变现时没有销售费用或发现“合适”的购买者所需要的时间很短，基本上是
即时完成的；
市场的有效性市场的有效性：指价格能反映资产特性的程度；
强强有有效效市市场场的特点表现为市场价格能反映所有资产的信息，市场上每一个人都知道价格能反映所有资产
的信息；
风险---收益替换关系
期望投资报酬率＝无风险收益率＋风险溢价
资产组合：多种资产的投资组合。可以在维持投资收益不变的情况下，减少风险。
通过分散投资风险，投资者至少可以获得市场的平均收益率。
获得超额收益率方法：主动的投资策略和被动的投资策略。
共同资金：是一种开放的公司型基金。这些基金将大量储蓄者的钱聚集起来创造出了超级资产组合。共
同基金是以盈利为目的的投资基金。能分散风险，同时还给予投资者另一个好处——流动性，即你可以
随时退出或加入共同基金。共同基金按照其投资策略可分为积极型和消费型两种。积极是采取主动的投
资策略，消极采取的是被动的投资策略。
第五章消费者劳动供给决策
1.马克思认为，随着社会的进步，劳动将成为人内在的第一需要
劳动供给决策是一种时间利用方式的选择。时间的使用主要有两种方式：一是用于愉悦和闲暇活动时间，
二是用于工作时间。
消费者收入与闲暇之间的选择
消费者在预算约束线上选择的点必定是边际成本（新增加闲暇的效用）等于边际收益（新增工资收入）
的点
劳动供给的收入效应——财富增加
劳动供给决策是一种时间利用方式的选择。时间的使用主要有两种方式：一是用于愉悦和闲暇活动时间，
二是用于工作时间。
假定闲暇是一种正常商品，因为在现实生活中收入增加会导致
消费者对闲暇需要的增加。预算约束线的外移会引起闲暇时间的增加，消费者供给时间减少。
财富增加对劳动供给的影响
如果非收入增加，则闲暇和收入之间的预算线束线将平行向外移动
财富增加产生的影响——收入效应
如果工资增加，则闲暇和收入之间预算线束线将以下方端点为支点向外旋转
2.消费者在预算线束线上选择的点是边际成本等于边际收益的点
家庭、时间配置于个人劳动供给曲线
等效用曲线：凸型反映了随家务劳动时间的减少要保持效用不变用收入来替代家务劳动越来越困难；等
效用曲线的斜率反映了一个家务劳动时间和有酬劳动时间之间的权衡。
3.非劳动收入的各类包括各种政府计划如失业保障、医疗和养老保险，以及遗产和私人养老金等
4.劳动是一种正常商品，但工资变化的收入效应和替代效应却是反方向的
5.劳动供给曲线的形状有一个显著的特点：向后弯曲
劳动供给弹性劳动供给弹性
定义：某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度。
公式：劳动供给弹性=劳动供给量百分比/工资量变化百分比
离散型连续型离散型连续型
结论：（1）如果劳动供给弹性系数的绝对值ηw>1大于 1，我们就称之为弹性充足，或者是有弹性。（2）η
w<1则称为无弹性，或弹性不充足。
6.劳动供给弹性：指某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度
7.在现实社会中，多数情况下市场劳动供给曲线是向右上方倾斜的
9.劳动力参与率劳动力参与率：指劳动力在总人口中的比重
10.消费者决定不参与劳动力市场的原因消费者决定不参与劳动力市场的原因：消费者对非劳动时间的偏好较强；对收入(消费商品)的弱偏好；
工资低，因而消费者宁愿从事家务劳动或休闲。
结论：家庭生产模型把时间视为一种生产性投入得到了两个结论：其一是时间的生产率随不同的人和它
本身的变化而变化；其二是家庭技术变化可能影响家庭生产过程。如家用电器改变了家庭的生产过程，
这对理解 20世纪妇女劳动参与率上升有意义。
11.人力资本人力资本：指通过教育或培训转化在人身上的各种技能，经济家认为人力资本是教育投资的结果
12.人力资本的特征：
是一种无形资本；具有时效性；具有收益递增性；具有累积性；具有无限的潜在创造性。
13.教育的成本包括经济成本、心理成本和机会成本
14.劳动供给弹性系数可正可负
15.教育收益的趋势是递减趋势
19..妇女劳动参与率提高的原因妇女劳动参与率提高的原因：
①男性对女性工作看法的转变②高质量的家用电器③妇女工资提高④晚婚⑤离婚增加
20.工资增加对劳动供给的影响工资增加对劳动供给的影响：
由于工资增加，消费者所获得的商品越多，激发了他对工作更多时间的欲望，就是替代效应；但收入效
应却是相反的，工资增加的收入效应导致更多的闲暇和更少的劳动时间，而替代效应却导致更多的劳动
时间和更少的闲暇。因此，最终劳动供给是增加减少，取决于替代效应和收入效应孰大孰小了
工资的变化将导致闲暇与收入之间的替换关系发生了变化，即预算约束线斜率的改变。
21.美国经济学家查德、伊斯特林从预期与实际情况相偏差离的角度来分析妇女参与率提高的原因，并提
出了“相对收入假说”
相相对对收收入入假假说说的含义：认为妇女参与率增长的主要原因在于丈夫的收入低于收入增长的预期，所以促使
妇女参与工作来保持家庭收入的增长
22..退休年龄提前的原因退休年龄提前的原因:①政府的强制②收入效应大于替代效应③养老保障；
退休决策影响因素退休决策影响因素收入效应大于替代效应会提前退休；收入效应小于替代效应会推迟退休
23.论述教育对消费的影响教育对消费的影响：①货币收益②福利收益如果认为教育的未来收益大于现在的成本投入，就牺
牲眼下的消费
教育是最常见的人力资本投资方式，教育要求人们有一定的收入，主要包括经济成本、心理成本、机会
成本。
24.家庭规模决策，对长期劳动供给的影响主要表现对未来就业人口数量的影响
25.妇女收入越高，家庭规模越小的原因
第一种看法，母亲工资较高时，家庭会决定少要一些孩子；第二种看法，家庭规模越大的妇女不得不把
更多的精力放在家务上，在工作上的精力较少；第三种看法，存在一些其它因素，如教育既导致了高工
资，也导致了家庭的小规模；
第六章消费信贷
1.消消费费信信贷贷：是指商业银行和其他金融机构以刺激消费，提高居民生活水平和生活质量为目的，用居民
未来收入做担保，向个人消费者提供以特定消费目的为对象的贷款；
原因：对耐用消费品需求的增加，解决家庭收支在时间商不匹配问题的需要，消费观念的转变。
特点特点：利率水平高，规模呈周期性，贷款的利率弹性较低
种类：住宅贷款，消费信贷最主要的品种；汽车贷款：属于中长期贷款，一般超过 5年，常见的是 3—5
年期的贷款；信用卡贷款：当今最流行的消费贷款方式之一，属于无担保贷款。
2.直接贷款：指商业银行或其它金融机构直接向消费者个人提供贷款
3.间接贷款：向销售商提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款
发展消费信贷对个人消费的影响发展消费信贷对个人消费的影响
发展消费信贷对个人消费的影响，首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平，其次，消费信贷还会
降低人们的储蓄行为；发展消费信贷对宏观经济的影响，通过增加消费需求增加了社会总需求，能带动
投资需求的增加，从而拉动经济增长；
发展消费信贷对宏观经济的影响发展消费信贷对宏观经济的影响
由于消费信贷能提高消费个人的即期消费水平，因而在其他条件一定的情况下，通过增加消费需求来增
加社会总需求；同时，消费需求的增长会带动投资需求的增加，从而拉动经济增长。社会总需求由消费
需求、投资需求、政府需求、出口需求组成。消费信贷有两个方面影响社会总需求。首先，消费信贷增
加会使消费需求增加，直接带动社会总需求的增加。其次，消费需求
发展消费信贷对商业银行的影响发展消费信贷对商业银行的影响
首先，金融市场的发展使工商企业的融资渠道增加；其次，提前满足了消费需求；再次，随着银行业竞
争的不断加剧，银行必须不断地寻找新利润增长点。
消费信贷的发展是卖方市场转向卖方市场的过程中缓解生产与消费之间的矛盾的需要。因此消费信贷的
发展是经济发展到一定阶段的客观需要，它会对社会的融资格局、金融体系、债务结构等产生一系列的
影响
5.消费信贷的风险消费信贷的风险主要包括：
①资产流动性风险②利率风险③借款人信用风险及其他风险
个人信用制度
个人信用制度是指社会对个人信用关系的发生发展、个人信用历史记录的建立以及个人效用的调查、风
险与评估所做的一系列制度安排。是整个社会信用制度的重要组成部分。
10..银行控制流动性风险的三种方式银行控制流动性风险的三种方式：
①当资金来源以中短期为主时，控制长期信贷的比例②以住宅抵押贷款为主的应大力吸收中长期存款③
当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行
11.利率风险利率风险：指利率变动的不确定性给银行造成的损失
12.银行控制利率风险的措施银行控制利率风险的措施
①加强利率的风险管理②利用金融创新产品来消除利率风险③开发新产品
13.西方银行评估个人资信时使用 5C含义：品格、能力、资本、担保、环境条件；
14.个人贷款最显著的特点是定价高于融资成本；
15.短期贷款用来降低银行信用风险最常见的方式是第三方担保
16.消费信贷收益来源于利息收入，贷款手续费收入和其他收入。利息收入是贷款方名义上最大的收入来
源
18.金融机构在发放贷款时，要求对贷款的偿还提供担保或进行保险，具体措施主要包括资产抵押、第三
方担保、保险
19.消费信贷所面临的其他风险，主要是抵押物市场价值波动及抵押物产权风险
20.中国消费信贷业务产业产生的背景、现状及发展趋势中国消费信贷业务产业产生的背景、现状及发展趋势
（1）中国消费信贷产生的背景
①居民收入水平提高带来的债务清偿能力的提高②居民消费结构变化产生的个人融资需求的增长③商业
银行资产调整促进消费信贷业务的开展④政府刺激内需支持消费信贷的发展
（2）中国消费信贷业务的现状及发展趋势
中国消费信贷业务由于刚刚起步，品种还比较少，规模较小，在银行资产中比重很低，与发达国家有很
大的差距，随着经济形势的趋于好转，消费信贷将会以更快的速度发展；今后消费信贷发展的主要品种，
住房信贷、汽车信贷、助学贷款、信用卡贷款
.制约我国消费信贷业务发展的因素制约我国消费信贷业务发展的因素;
收入水平对消费信贷发展的制约；个人信用制度的建立刚刚起步；消费观念；社会保障制度不完善；金
融机构控制和管理风险的水平较低。
第七章消费函数
1.消消费费函函数数主要是揭示收入与消费两者的相互关系，是基于消费者行为分析的基础上对总量消费状况的
描述。凯恩斯的消费函数被称为“绝对收入假定”。中心是消费倾向递减论。
2.消费函数中，消费的主要变数为收入
消费倾向消费倾向：指消费在收入中所占的比例 C/Y；
储蓄倾向储蓄倾向：指储蓄在收入中所占的比例 S/Y；
边际消费倾向边际消费倾向：指消费增量在收入增量中所占的比例△C/△Y；
边际储蓄倾向边际储蓄倾向：指储蓄增量在收入增量中所占的比例△S/△Y。
边际消费递减规律边际消费递减规律：凯恩斯认为存在一个基本的心理规律，即随着收入的增加，人们的消费支出也增加，
但消费支出增加的速度慢于收入增加的速度，因此，随着收入的增加，每增加的单位收入中增加的消费
支出所占的比例越来越小，这就是凯恩斯著名的“边际消费倾向递补减规律”。
3、公式：Ct=a+bYt
Ct——当前消费 Yt——当前收入 a——自发性消费即必须要有的基本生活消费,已知常数,代表各种主观
因素,a>0
b——消费倾向（即收入增量中用于消费的比例），1>b>0相对稳定 bYt表示引致消费
公式的含义：（1）实际消费支出是实际收入的稳定的函数。短期内的消费倾向基本稳定。（2）随着收入
的增长，人们的消费支出也会增长，但收入的增量不是全部用于消费，边际消费倾向 b 是一个小于 1 的
正数（3）由于边际消费倾向的递减，平均消费倾向也随收入的上升而下降。
4..凯恩斯“绝对收入假定”的消费函数主要内容凯恩斯“绝对收入假定”的消费函数主要内容
“绝对收入假定”体现了这样的思想：消费随收入的变化而绝对地变化。当实际收入增加时，由于边际
消费倾向递减，维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额将会逐渐增大；反之，如果实际
收入减少，那么维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额会逐渐缩小。
凯恩斯认为，从长期考察，利息率将呈逐渐下降的趋势
5.影响消费倾向的主观因素影响消费倾向的主观因素；
（1）谨慎：建立准备金，以防止预料不到的变化。（2）远虑：为可以预料到的未来个人和家庭的需要做
准备。（3）计算：赚取利息和投资收益，以增加未来的收入。（4）改善：出于一种人类的本能，总希望
未来的生活水平能比现在高，所以存钱留作将来享受。（5）独立：保持个人的“独立感”和“有所作为”
的感觉。（6）投机：作为投机或进行企业经营之用。（7）自豪：把钱作为遗产，留给后人。（8）贪婪：
纯粹的吝啬，以致节省到不合理的程度。6.影响消费倾向的客观因素影响消费倾向的客观因素有哪些
①工资单位的变化②收入和净收入之间差额的变化③财产的意外增值或损失④利息率的变化⑤财政政策
的变化⑥个人对未来收入预期的变化；
长期来看，，影响消费倾向变化的因素影响消费倾向变化的因素：利息率的长期变动、收入格局的变化
长期消费倾向的变化长期消费倾向的变化（1）利息率的长期变动趋势对消费倾向的影响——由于利息率逐渐下降，所以人们
有可能减少自己的储蓄，从而提高消费。（2）收入分配格局的变化对消费倾向的影响——如果采取有利
于消除社会不公平的措施来重新分配财富和收入，消费倾向的提高将通过对投资的引诱，促进资本主义
的经济增长。采用遗产税作为财富再分配的措施，因此，凯恩斯认为财富再分配是资本主义社会不可避
免的长期趋势，因此，长期看，社会的消费倾向将会提高。
9..相对收入假定相对收入假定:由美国经济学家杜生贝首先提出。其中包含两个含义，第一，相对别人的收入，消费者
的收入；第二，相对于过去的收入，消费者的收入状况；
基本含义：消费或储蓄是现期收入与以前最高收入水平之间的比率的函数。只要现期收入与按物价指数
调整过的以往达到的最高收入之比是一个常数，那么现期储蓄与现期收入之比也就是一个常数。
公式：C=KY C——消费者的现期消费；Y——消费者的相对收入；K——消费与收入之比，接近于常数。
10.相对收入假定消费函数相对收入假定消费函数的主要内容；
①消费者的消费支出不仅受自身收入的影响，也受周围人的消费行为及收入有关②消费者的消费支出受
自己目前收入和过去收入、消费水平的影响③一个消费者的消费支出变化，往往落后于其收入的变化④
当消费者收入又逐渐回升，并恢复到过去水平时，消费者可能首先恢复储蓄
11.持久收入假定持久收入假定：它是美国经济学家弗里德曼提出，其基本含义是消费者的持久消费与持久收入是固定
比例关系；持久收入的公式：Cp=KYpCp---持久消费 Yp---持久收入 K---持久消费与持久收入的比例，接
近一个常数。
要点：消费者收入和消费都可以分为两类，即“一时收入”和“持久收入”及“一时消费”和“持久消
费”
社会的“一时收入”和“一时消费”的平均值都等于零。整个社会而言，平均收入
等于持久收入的平均数。
持久收入与现期收入不同，一个人平均每年的持久收入等于预期今后全部收入之和（还要考虑到利息的
收付）
一时收入和一时消费之间不存在固定比例关系。一时消费和持久消费之间也不存在固定
比例关系。持久收入和持久消费之间存在固定比例关系。
根据持久假定，人们的消费支出主要不是同他的现期收入有关，而是与他可以预计到的未未来收入，即
“持久收入”有关。
12.生命周期理论生命周期理论的主要内容；
生命周期假定的要点可表述：个人的现期消费取决于个人现期收入。预期收入、开始时的资
产和个人年龄大小；个人储蓄的大小也取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个
人年龄大小。生命周期假定与持久收入假定类似，也是吧未来收入作为影响现期消费的因素。追求从少
年到老年的整个一生的效用最大化。
在一个人口不断增长或人均收入不断增长的社会中，个人净储蓄总额将是正值，并且人口增长率超高，
或人均收入增长率越高，储蓄在总收入中所占的比例也越大。
在任何时期，一个家庭的消费水平总量与它的财产水平保持稳定的比例，公式：Cp=KYp
Cp---消费者生命周期各阶段的现期收入 Yp---包括劳务收入和财产收入 K---消费与收入的比例，接近一
个常数
第八章消费需求
补充：补充：
╰GDP国内生产总值是指在一定时期内(一个季度或一年)，一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终
产品和劳务的价值，常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。它不但可反映一个国家的经济表现，更
可以反映一国的国力与财富。一般来说，国内生产总值共有四个不同的组成部分，其中包括消费、私人
投资、政府支出和净出口额。GDP=C+I+G+(X-M)GDP—国内生产总值 C—消费支出又称个人消费支出 I—投
资支出(设备的更新和净投资)G—政府购买（各级政府购买产品和劳务的支出）(不包含政府补助、失业
救济、退休金等福利支出及国债利息支出)净出口＝X-MX—出口总额 M—进口总额
GDP是指一个国家（或地区）在一定时期内所有常住单位生产经营活动的全部最终成果。GDP是按国土原
则核算的生产经营的最终成果
GNP是指一个国家（或地区）所有国民在一定时期内新生产的产品和服务价值的总和。GNP是按国民原则
核算的，只要是本国（或地区）居民，无论是否在本国境内（或地区内）居住，其生产和经营活动新创
造的增加值都应该计算在内。
GNP等于 GDP加上本国投在国外的资本和劳务的收入再减去外国投在本国的资本和劳务的收入。
CPI.消费者物价指数 CPI高则通货膨胀╯
1.社会总需求社会总需求通常有 4个部分构成：
①对消费品的需求 C、②对投资品的需求 I、③政府支出 G、④出口需求 X；
社会总需求亦即国民收入 D(Y)
总需求=消费需求+投资需求+政府需求+国外需求=消费支出+投资支出+政府支出+国外的支出=消费+投资
+政府支出+出口
D(Y)=C+I+G+X
政府部门购买 G可分解为 C+I，省去国外部门购买。
社会总需求=消费需求+投资需求=消费支出+投资支出=消费+投资
即：D(Y)=C+I
消费需求对社会总需求的影响消费需求对社会总需求的影响
总需求由投资需求和消费需求组成，消费对社会总需求或者说对经济增长起到直接拉动和间接拉动作用。
消费需求与投资需求的相互影响消费需求与投资需求的相互影响
边际消费倾向对投资“乘数”的影响
2..投资乘数投资乘数：指国民收入的变动量与引起这种变动的始初注入时间的比例；
投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定；
投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现的；
投资乘数=国民收入的增加量÷投资的最初增加量
K=⊿Y/⊿I
投资乘数的大小由边际消费倾向的高低决定
K=1/1-cc边际消费倾向
投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现的。
乘数的大小取决于边际消费倾向 c，与 c同方向变动。边际消费倾向越大，乘数越大；反之，亦反。这是
因为，边际消费倾向越大，所增加的国民收入中用于消费支出的部分越大，从而引起下一轮总需求增加
也就越大，以后国民收入的增加也就越多。而且由于 0＜c＜1，所以乘数＞1。边际消费倾向越高，投资
乘数越大，边际消费倾向为零，投资乘数等于 1
5.消费率：指最终消费占国内生产总值的比重；
6.消费才是经济增长的原动力，对社会总需求起着拉动作用；
2.经济增长经济增长理论由美国经济学家华尔特惠特曼罗斯托提出；
在经济增长的不同阶段，消费、储蓄、投资与经济增长的关系是不同的
经济增长阶段理论
消费比例各国经济增长过程
高消费比例传统社会
低消费比例为起飞创造条件的阶段
起飞阶段
向成熟推进阶段
高消费比例高额群众消费阶段
追求生活质量阶段
经济增长阶段理论中最关键的阶段是起飞阶段起飞阶段：
“起飞”要具备三个条件：要提高生产性投资率；要建立起飞的主导部门；要有制度上的改革。
8.早期发达资本主义国家采用的消费模式是同步型消费；
11.消费模式的选择要考虑：经济发展所处阶段、各种消费模式特点、产生条件。
12.可持续发展涉及到经济可持续、社会可持续、生态的可持续发展；
13.滞后型消费模式的实现条件：经济处于起飞阶段、有广阔的出口市场；
14.罗斯托在《经济增长的的阶段》中，将各国经济过程概括为五个阶段：
①传统社会、②为起飞创造条件的阶段、③起飞阶段、④向成熟推进阶段、⑤高额群众消费阶段。
年在巴西里约热内卢召开的“联合国环境与发展大会”是人类实施可持续发展战略的重大转折点；
17.经济可持续发展经济可持续发展：指在经济发展过程中不仅重视经济增长的数量，更关注经济发展的质量。经济可持
续发展主张发展集约型经济，要求我们改变传统的以高收入高消耗高污染为特征的生产模式和消费模式
18.消费增长与本国经济增长之间的关系消费增长与本国经济增长之间的关系有三种模式：
①同步型消费：消费水平、国民收入和劳动生产率增长速度基本保持一致。消费的提高与国内生产发展
基本相一致②早熟型消费：也称消费早熟或消费超前，罗斯托提出；指消费方式超越了本国的经济增长
所处的阶段③滞后型消费：是指消费水平的提高长期落后于生产发展。
19.前苏联、东欧国家、中国建国后较长的时间里推行的就是滞后型消费模式；
20.评价我国现阶段消费的模式我国现阶段消费的模式的选择；
鉴于我国目前经济发展所处的阶段性特征，以及各种消费模式的特点及产生的条件，现阶段我国应当采
用适度滞后型消费模式。其基本含义是，在工业化加速阶段，消费水平的增长适度低于国民收入的增长
速度。
21.判断消费的增长速度是否合理，应该考虑两个标准：
一、消费率保持在合理的区间、二、有较高的经济增长速度
22..我国实施经济可持续发展战略的对策我国实施经济可持续发展战略的对策；
其一，在经济效益方面，我国经济运行并没有克服“高投入、高消耗、低效益”的痼疾；
其二，在经济发展速度方面，我国在总体上还没有完全摆脱通胀和增长、通缩和增长的矛盾；
其三，在结构方面，产业结构的失调仍然存在，产业结构升级远远没有完成；
要实施经济可持续发展要实施经济可持续发展，必须：
首先，要树立公正为本的发展理念；其次，在生产和消费方面设立节俭资源的经济体系；再次，发展绿
色导向的科技体系；最后，实施共同行动的系统工程
第九章消费需求与宏观经济政策
1.消费政策消费政策：是国家在一定时期内有关消费发展的各种方针、制度及相关措施的总和；
2.消费政策的内容消费政策的内容；
（1）有关消费水平提高的政策
①居民收入水平的提高与经济增长的关系②消费与储蓄的关系③收入分配政策④福利政策及社会保障政
策
（2）有关消费结构变化的政策 :①消费品市场、②消费品产业结构
市场经济体制下，消费政策的制定与实施必须遵循的原则
市场经济条件下，消费政策的制定与实施的出发点是尊重消费者的权利，不干预私人消费活动，不限制
生产者在市场上的竞争。
消费政策的实施，只能通过一些经济手段对消费者行为加以调节，或通过大众媒介进行引导，而不能对
消费和行为进行直接干预，限制消费者的选择自由。
消费政策实现的手段消费政策实现的手段
税收手段税收手段
（1）通过税收调整产业结构；（2）通过对进出口产品的税收调节达到限制或促进某些产品的进出口的
目的；（3）对消费者的收入及消费的调节；（4）通过开征某些税种起到鼓励消费的作用。
利率手段利率手段
（1）利率对消费者的收入在储蓄与消费之间的分配发挥作用；（2）利率对产业结构会产生影响。
国债手段国债手段
（1）国债的发行和偿还对消费者的当期收入产生影响；（2）通过国债的”公开市场业务”，调节流通中
的总货币量、产业结构。
政府支出政府支出
（1）政府的转移性支出（保障性支出、财政补贴）直接体现政府的收入分配政策；
（2）政府通过其投资性支出直接增加对某个行业（行为）的投资，并且更重要的是通过政府的投资对社
会投资起引导作用，从而对产业结构产生影响。
7.经济的周期性波动是市场经济运行的基本特征；
8.根据我国的消费特点，目前着力推动的是住房贷款和高等教育贷款
9.与消费政策相关的人口政策的主要内容是控制人口数量；
10.经济成熟的主要标志是人均国民生产总值达到 1000美元以上；
11.计划体制下，消费政策实现所依赖手段是行政，市场体制下依赖的是经济。
12.收入的分配方式包括按劳分配、按资分配；
13.收入的分配机制包括市场、计划、行政机制；
14.收入分配政策所涉及的内容有社会目标、分配方式、分配机制；
15.消费结构政策所涉及的内容有消费品产业结构、消费品市场；
22.通货膨胀通货膨胀：指社会物价总水平的普遍上涨；
通货膨胀的成因
成本推动型、需求拉动型、国际输入型以及混合型。在经济的高速增长时期往往也伴随着较高的通货膨
胀率。
通货膨胀衡量指标：生产者价格指数（PPI）消费品价格指数（CPI）市场零售物价指数（RPI）。
通货膨胀会对消费者的收入水平产生普遍的影响。
通货膨胀对不同的收入阶层还会产生不同的影响。一般来说，低收入阶层受通货膨胀影响的程度要大于
高收入阶层。
17.论述抑制消费需求、治理通货膨胀的宏观经济政策抑制消费需求、治理通货膨胀的宏观经济政策；
①紧缩性的财政政策②紧缩性的货币政策③紧缩性的收入政策④治理通货膨胀的其他政策
18.通货紧缩通货紧缩：是指社会物价总水平持续地疲软乃至下跌的态势；
19..刺激需求、治理通货紧缩的宏观政策刺激需求、治理通货紧缩的宏观政策；
①扩张性财政政策②扩张性货币政策③国债政策
20.消费政策的目标消费政策的目标；
①有助于稳定经济、缓和经济波动②有助于促进经济的长期增长③有利于缩小社会各阶层生活状况的差
距
21.发达国家消费政策的重点发达国家消费政策的重点；
①提高“生活质量”，发展与生活质量的提高有关的产业②通过各种方式提高低收入阶层的收入③大力推
广消费知识和技术④加强对节约能源或节约某些原料的消费品和消费方式的开发和推广⑤加强对消费者
的保护，防止消费者权益受损害
22.简答发展中国家消费政策发展中国家消费政策的重点；
①防止出现“消费早熟”②迅速提高低收入阶层的收入和消费水平③大力发展消费品市场
23.消费早熟曾在 20世纪中期以来的拉丁美洲和亚洲的若干发展中国家出现
24..制定消费政策需要考虑的因素制定消费政策需要考虑的因素：
①社会经济发展目标②社会资源状况③消费战略④需要协调的其他政策包括人口政策、产业政策、收入
分配政策
25.制定消费政策需要考虑的因素制定消费政策需要考虑的因素
消费战略;社会发展经济目标;社会资源状况;需要协调的其他政策
现阶段我国消费政策的要点现阶段我国消费政策的要点
①发展消费信贷，刺激消费需求②加快社会保障制度，特别是养老金制度的改善
26.消费政策在制定和实施过程消费政策在制定和实施过程中，应该与哪些宏观政策相协调与哪些宏观政策相协调
①人口政策、②产业政策、③收入分配政策
第十章消费结构
1.消费结构消费结构：指人们在消费过程中所消费的各种消费资料（包括劳务）的组合和比例关系。
2.按照需要层次划分，消费资料可以分为生存资料、享受资料和发展资料；
3.消费支出结构消费支出结构：指消费者通过货币支出反映的消费结构
消费结构与消费支出结构关系消费结构与消费支出结构关系
消费支出结构是指消费者通过货币支出反映的消费结构。
微观层面影响消费结构的因素微观层面影响消费结构的因素
1、家庭（或个人）收入水平
低收入家庭食品支出比重较大。
2、家庭（或个人）目标及家庭类型
（1）“以家庭为中心”——对孩子的教育支出比重较大
（2）“以事业为中心”——社交活动支出比重较大。
（3）“以消费为中心”——与生活享受有关的商品和劳务支出
3、家庭消费支出功能
（1）繁殖功能——食品支出
（2）经济功能——经营费用。
（3）社会功能——社交费用
4、家庭生命周期所处的阶段与家庭规模 5、家庭（或个人）的投资
宏观消费结构的影响因素宏观消费结构的影响因素：①消费品市场状况、②消费水平、③人口年龄结构、④福利制度及价格体系
我国原来的统计方法中存在的问题
①消费支出按商品支出和非商品支出划分，即“劳务不是商品”②按商品与非商品支出分类，给消费支
出结构分析带来麻烦③不能完全反映特定时期消费水平和消费结构的特点
5.新的统计方法把我国城镇居民的消费支出划为八项消费支出划为八项（1）食品支出、（2）衣着支出、（3）家庭设备及其
服务支出、（4）医疗保健支出、（5）交通通讯支出、（6）娱乐文化教育及其服务支出、（7）居住支出、
（8）杂品及其服务支出
8.家庭文明论主要代表人物有希尔、贝尔、小安德森
9.家庭通常有三种功能：繁殖、经济、社会
%以上为绝对贫困、60%-50%勉强度日、50%-40%小康、40%-20%富裕、20%以下非常富裕；
11.消费品市场状况对消费结构的影响表现消费品市场状况对消费结构的影响表现在哪？
①某些消费品的短缺会在一定时间内、一定程序上影响其消费支出
②某些新兴消费品的出现会在一定程序上刺激消费需求
12.恩格尔定律的含义恩格尔定律的含义:食品支出比重随着收入水平的提高而下降
13.影响恩格尔定律适用性的因素影响恩格尔定律适用性的因素：城市化因素、商品化因素、食物构成变化、食品消费方式的变化
恩格尔系数=食物支出额/总消费支出额×100%
恩格尔定律的适用性及局限性恩格尔定律的适用性及局限性
两个前提：第一、假定其他条件不变；第二、“食物支出”应有统一的含义。
耐用消费品支出及服务性消费支出。
经验显示，居民消费支出结构的演变存在这样一种规律：
A、随着人们收入水平的提高，在总消费支出结构中，非耐用品（吃穿等）的支出比重将会下降 B、耐用
消费品（住用等）的支出比重将会上升 C、随着人们收入水平的提高，服务性支出比重还会有更大幅度的
上升，并将超过其他支出，成为各项开支中最大的一项。
但需注意的是，这种规律并不绝对、完全普遍适用的,从长期看，一国和地区消费支出结构的变化趋势会
在很大程度上与这些规律相吻合。
14.耐用消费品的支出会随着收入水平的提高面上升
15.发达国家人均生产总值达到 2000-3000美元第三产业在国民经济中比重上升
16.合理的消费结构：指符合一个国家一定时期发展阶段特点和资源状况的消费结构
17.判断一个国家一定时期消费结构是否合理的标准：
①消费结构与当时社会经济所处的经济发展阶段是否相适应②消费结构及其变动趋势与一国的资源条件
是否相符合
产业结构变化的一般规律产业结构变化的一般规律
第一产业的比重逐步下降。第二产业比重先的上升后下降。在第二产业比重下降的同时，第三产业比重
由缓慢上升变为迅速上升；
消费结构与产业结构的关系消费结构与产业结构的关系
①产业结构对消费结构的制约、②消费结构对产业结构的制约
20.最早提出主导产业的理论的学者是罗斯托
21.罗斯托罗斯托认为作为主导产业主导产业应有以下特性特性：
①依靠科学进步、②形成持续高速增长的增长率、③具有较强的扩散效应
22.对现期消费结构影响最大的是家庭现期收入
23.不同收入家庭有不同的消费支出结构，最显著的差异是食品支出
24.一国消费结构的最基本的影响因素是消费水平
25.随着消费水平提高，食品支出比重呈下降趋势
26.从我国实际情况看城镇食品支出比重呈先上升后下降，农村是先下降后上升
27.随着收入水平的提高，在各项开支中所占比重最大的是服务性支出
28.恩格尔系数中计算公式为食品支出额/消费总支出额 X100%
29.制约消费结构最根本的因素有经济发展水平、经济发展所处阶段
第十一章消费方式
1.消费方式消费方式：指消费需求的满足方式，或消费主体与消费客体的结合方式
2.消费方式的两层含义消费方式的两层含义及其内在联系
消费的技术方式（自然方式）和消费的社会实现方式（社会实现范围、社会实现途径）
从消费需求满足的角度来看，消费的社会实现方式是前提，消费的技术方式涉及的则是需求满足的具体
过程；从消费与生产的关系来看，消费方式的两个方面都受生产力水平的制约
4.消费经济学主要研究的消费方式是消费的社会实现方式
5.现阶段消费的主导方式是家庭消费
6.我国现阶段制约生活服务业发展的最根本的因素是市场需求不足
7.按照消费的社会实现范围，可以将消费分为：个人、公共、集体消费
.个人消费个人消费：指在消费者个人及其家庭范围内实现的消费活动
公共消费公共消费存在的必然性
（1）公共消费的存在是为了满足人类的共同需要
（2）从某些消费资料的特性来看，只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效益。
个人消费与公共消费具有不同的特点个人消费与公共消费具有不同的特点
1）个人消费：分散性、灵活性和多样性 2）公共消费：集中性、统一性和公开性。
集体消费:指以消费资料公开所有为基础的满足人们公共需求的消费活动
个人消费与公共消费的变化趋势个人消费与公共消费的变化趋势
（1）家庭消费方式的长期必然性。
①家庭是人类生存繁衍的基本单位，因而是社会的基本消费单位
②家庭成员基于血缘关系而产生的某种需要
③消费者的需求因多种因素的影响而表现出很大的差异
（2）随着社会经济发展水平和消费水平的提高，公共消费比重将呈逐渐上升的趋势。
①公共消费的存在是为了满足人们的共同需要②只有通过公共消费活动，才能获得比较高的规模经济效
益
.自给性消费与商品性消费的变化趋势自给性消费与商品性消费的变化趋势
随着商品经济的发展，消费水平的提高，自给性消费比重将逐渐降低，商品性消费的比重将逐渐上升
①消费品的商品化。消费品的商品化是实现商品性消费的初级阶段，也是最关键②劳务的商品化。劳务
的商品化是商品性消费发展的第二个阶段；
消消费费服服务务社社会会化化：消费者不是直接通过自己的劳动付出来获得服务，而是通过付费的方式从市场上的购
买服务
消费服务社会化的过程也就是消费过程中的个人劳动转化为社会劳动的过程；
消费服务社会化程度的提高消费服务社会化程度的提高取决于以下三个条件：
①消费者的收入、②时间的价值、③社会服务行业的发展状况
消费服务社会化的意义消费服务社会化的意义
①是实现人的全面发展的需要②有利于提高全社会的消费规模效益③有利于产业结构的发展和劳动力就
业的增加
10.缩短家务劳动时间，增加闲暇时间的意义缩短家务劳动时间，增加闲暇时间的意义
①对于消费者来说，有利于提高他们的生活质量②有利于提高劳动力质量，发展劳动力③发展假日经济
对当前启动内需有着积极的作用
11.我国消费者闲暇消费的状况我国消费者闲暇消费的状况
①闲暇消费内容单调、形式单一②闲暇消费的知识化程度低③闲暇消费产业有待发展
收入水平提高是消费服务商品化程度提高的前提条件。
消费服务的生产是在家庭内部由家庭成员提供还是由社会提供，消费服务的附加值不同，从而价格也不
同
时间的价值
（1）现实生活中，时间价值的大小取决于劳动力的价格（工资水平）和获取额外收入的机会（2）时间
价值与社会经济发展水平从而工资水平有直接关系（3）用时间的价值升值可以解释消费服务商品化程度
的提高，从而消费方式的变化。
第十二章消费者保护
1.消费者权益消费者权益：指消费者在购买、使用商品的一系列生活费活动中，应当享有的权利和得到的利益
消费者的权利是实现其利益的手段，而利益的实现则是其权利运用的结果。消费者权益本质上是货币权
利的体现.
24.消费者权益的内涵消费者权益的内涵体现在消费者购买力的实现和消费者需求的满足
4.制约消费者权益的因素制约消费者权益的因素
①经济发展水平与消费者权益②制约消费者权益的法律因素③市场管理状况与消费者权益
④消费者自身的因素
6.在卖方市场中，生产者在商品交换中占主导地位。
7.消消费费者者主主权权：指在生产者和消费者的关系中，消费者是起支配的一方，生产者应当根据消费者的意愿
和偏好来安排生产
《中华人民共和国消费者权益保护法》 中规定的消费者权益
安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权、结社权、获得有关知识权、受尊重权、监督权
我国于 1993年 10月 31日正式通过了《消费者权益保护法》
8.消费者权益保护的必要性消费者权益保护的必要性
①消费的分散性②消费者信息的缺乏③消费决策的可诱导性④消费者的小额购买造成其索赔的不经济⑤
消费风险的存在⑥负的外部性的存在
消费者保护体系对于消费者权益保护的具体体现消费者保护体系对于消费者权益保护的具体体现
（1）社会对消费者权益的保护
①法制的健全、②政府的作用、③社会公众的力量
（2）消费者权益的自我保护
消费者权益争议及其解决途径消费者权益争议及其解决途径
⑴消费者与经营者之间发生的与消费者权益有关的争议⑵合同争议和侵权争议⑶消费者争议的解决途径
⑷与经营者协商和解⑸通过消费者组织调解⑹向有关行政部门申诉⑺根据与经营者达成的仲裁协议提请
仲裁机构仲⑻向法院提起诉讼
消消费费者者运运动动权权益益保保障障的的法法律律体体系系包括：对消费者权益的确认、对市场交易的管理、对商品质量的管理、
对商品促销的管理、对商品价格的管理
消费者运动最早产生于美国
消费者运动四个发展阶段消费者运动四个发展阶段
㈠19世纪末 20世纪初，消费者运动的兴起
美国于 1898年成立了世界上第一个消费者组织
1890年通过了《谢尔曼反托拉斯法案》
㈡30年代到 50年代，消费者运动的发展
美国 1936年成立了“消费者联盟”，是消费者运动的领导组织。
“联盟”出版的月刊《消费者报导》，是第一本以商标名称公布检验产品质量的杂志。
㈢60年代初到 70年代中期，消费者运动成为世界潮流
1960年，国际性的消费者组织——国际消费者组织联盟成立
㈣70年代末到 80年代，消费者运动已成为普遍的社会运动
在消费者运动发展的第四个阶段，消费者运动已成为普遍的社会运动，这一时期的特点是：从侧重于立
法过渡到侧重于消费者权益、企业开始与消费者组织合作并提供援助。
消费者权益受损的主要表现：
①社会的原因②企业或个人的行为
12.从企业企业行为来说，对消费者权益的损害表现对消费者权益的损害表现为：
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
16.我国目前对消费者权益损害的主要表现我国目前对消费者权益损害的主要表现
（1）由于社会原因。市场商品数量和品种供应不足，消费者了解商品及劳务的权利受到限制
（2）由于企业或个人的行为原因
①企业不良经营作风对消费者权益的损害、②在产品质量方面③价格方面、④促销方面、⑤售后服务方面
消费者自身的因素消费者自身的因素主要包括：
①消费者的权益观念及自我保护意识淡薄②消费者的某些心理因素往往容易造成自身权益的损害③消费
者某些消费知识的缺乏
经济运作循环图
由如上图所示：大学所学的管理学科和经济学科的主要研究内容。
一、微观经济学①②③④
主要涉及以上内容。
1、定义：
微观经济学：研究单个经济决策单位（如消费者、厂商和资源所有者）的经济行为，分析产品市场和要
素市场的价格决定，以及相应的收入分配，市场结构，博弈论等。
2、研究内容：
（1）均衡价格理论：研究影响某类产品供给量（S）和需求量（D）的因素，均衡价格（P）决定。①②③
（2）弹性理论：（产品自身和其他产品）价格的变化以及收入变化对供给量的影响②；（产品自身和其
他产品）价格的变化以及收入变化对需求量的影响①。（第二章）
（3）消费者行为理论：站在消费者（家庭）角度，其在一定消费预算的情况下，购买决策，如买衣服，
教育，房产，食品等各买多少。（书第二章）①
（4）生产理论：站在生产者（企业）角度，其在一定的资源价格和产品价格的情况下，生产什么决策，
如生产衣服，教育，房产，食品等，生产什么？生产多少？②
（5）成本利润理论：生产成本和利润的规律，固定成本和变动成本，长期成本和短期成本的关系的。②
（6）厂商理论：关于一企业面对它所处的市场结构类型，如何决定其产品（劳务）的产量（销售量）和
价格，以使其所得的利润达到最大化的理论。②
（7）分配理论：企业的销售收入在资本（资本家）、人力资本（工人）、土地（资源）、企业家（经理）
的分配比例。④
（8）一般均衡理论：在市场机制作用下是如何趋向社会全面均衡的运行过程，全社会不产品的生产和消
费均衡数量。①②③④
（9）博弈论
二、宏观经济学①②③④⑤⑥⑦⑧⑨⑩
1、定义：
宏观经济学：研究整个国民经济活动的，分析诸如一国国民生产总值和国民收入的变动及国民经济中有
关经济总量的变动，所以宏观经济分析亦称总量分析。
2、研究内容：
（1）国民收人核算理论与方法：如何算 GDP？G，I，C，NX？
（2）国民收人决定理论：什么决定 GDP？
（3）失业与通货膨胀理论：为什么存在失业？为什么存在通货膨胀？失业与通货膨胀的关系？
（4）经济周期理论：为什么存在经济周期？
（5）经济增长理论：经济增长的原因？如科技进步，人才增加，资源，制度建设等。
（6）宏观经济政策：财政政策（国家 G和 T的收支，税收和国家投资）财政部
货币政策（货币多少，利率的高低，准备金率？）人民银行
（7）开放经济中的国民经济收入均衡与调节：进出品决定和资本项目进出的决定？
三、劳动经济学④（劳动供需）
1、定义：
劳动经济学是研究人的劳动行为特征的学科。
2、研究内容：
（1）劳动需求分析
（2）供给分析
（3）人力资本投资
（4）劳动力的流动
（5）工资的确定及制度设计
（6）劳动力市场歧视
（7）收入分配差距变化的趋势、成因及对策
（8）失业
四、财政学⑤（政府收支）
1、定义：
财政学研究的对象是政府。为什么需要政府？哪些事需要或不需要政府来干？政府采取不同的行动会对
社会的资源配置和收入分配产生怎么样的影响？政府为什么会采取这样的行动？要使政府的行为符合社
会公众的利益应该如何制定政府的行为规则和制度？
2、研究内容：
主要内容有：基础理论、支出理论、收入理论和宏观理论等四个部分。
（1）基础理论，阐述财政学的基本概念、规范和实证分析的一般工具以及评价标准，主要涉及福利经济
学理论，为后三部分提供了分析方法和框架。
（2）支出理论，主要分析政府该在多大程度上应成为社会产品的购买者、生产者和分配者，政府是如何
做出决策的。该部分涉及公共产品理论、外部效应理论、政府管制理论以及公共选择理论。
（3）收入理论，从税收、价格和使用费以及公债三种政府取得收入的形式来阐述政府该如何征税，制定
价格和发行债务，主要涉及税收效率理论、税收归宿理论、公共定价理论以及公债理论。
（4）宏观理论，主要讨论多个政府或多级政府的情况下应如何处理政府间的财政关系，以及政府的收入
和支出行为对总需求、消费、投资以及物价水平和就业状况会产生的影响。
五、货币银行学⑥⑦⑧⑨（国内外宏观货币运动规律）
1、定义：
货币银行学主要研究对象是货币、信用、银行、金融调控的运动规律及其应用，研究范围是与经济发展
紧密相关的金融领域。
2、研究内容：
（1）范畴，包括货币与货币制度、信用、利息与利息率、外汇与汇率；
（2）金融市场与金融中介，包括金融市场与金融工具、金融中介概述、存款货币银行、中央银行；
（3）现代货币的创造机制，包括现代货币的创造机制；
（4）宏观均衡，包括货币需求、货币供给、货币均衡、通货膨胀与通货紧缩、国际收支、国际储备；
（5）金融监管。
六、金融工程⑦（资本供需、资本定价和资产组合）
1、定义：站在资本品的供给者（家庭）和需求者（企业）立场分析问题。
金融工程学侧重于衍生金融产品的定价和实际运用，它最关心的是如何利用创新金融工具，来更有效地
分配和再分配个体所面临的各种经济风险，以优化它们的风险/收益率。
2、研究内容：
（1）金融产品开发
（2）权益类工具
（3）固定收益证券
（4）按揭证券分析
（5）债券资产管理技巧分析
（6）远期交易
（7）期货交易
（8）单期期权交易
（9）多期期权交易
（10）互换交易
（11）混合证券
七、投资学⑦（项目投资和投资者资产组合）
1、定义：
投资所形成的资本可以分为实物资产和金融资产。前者是指能带来收益的有形的实物，主要用于从事扩
大生产流通事业，如设备、房地产、原材料、黄金等（产业投资），后者指能带来收益的无形的权证，如
定期存单、政府公债、公司股票、公司债券、金融债券等。
投资学=金融工程（证券投资）+产业投资（技术经济学或工程经济学、项目管理学、企业财务学）
2、研究内容：
（1）投资风险与投资组合
（2）证券市场的均衡与价格决定
（3）衍生证券投资
（4）证券投资组合管理
（5）产业投资
（6）不确定条件下的产业投资决策
（7）投资总量
八、公司金融⑧
1、定义：站在企业角度分析资金来源和去向问题。（公司投资、融资、资金运营和收益分配策略）
公司金融学(corporatefinance)，又称公司财务管理，公司理财等。它是金融学的分支学科，用于考察
公司如何有效地利用各种融资渠道，获得最低成本的资金来源，并形成合适的资本结构
（capitalstructure）；还包括企业投资、利润分配、运营资金管理及财务分析等方面。
2、研究内容：
（1）企业筹资管理（资本结构即自有、借款和合伙，也就是自有、债券和股票的比例）；
（2）企业投资管理；
（3）企业营运资金管理；
（4）企业利润管理。
九、金融市场学⑥⑦⑧⑨
1、定义：⑥⑦⑧⑨，站在市场角度，分析产品的类型，交易机构及监管。
研究资金如何从家庭部门流向企业部门。包括资金的流转形式，中介机构和管理机构。
2、研究内容：
（1）货币政策：中央银行
（2）债券市场：债券
（3）证券市场：股票
（4）衍生产品市场：期货
（5）商业银行：中介机构
（6）非银行金融机构：保险公司
十、国际金融⑨
1、定义：研究与国外部门有关的金融活动。
国际金融学是专门研究国际金融活动的经济科学。
如何国际支付？
2、研究内容：
（1）国际支付体系
（2）国际金融市场
（3）外汇和汇率
十一、国际经济学⑨⑩（为什么要国际贸易和国际金融）
1、定义：研究与国外部门有关的金融活动和贸易活动。
是在开放经济条件下，在全球有限资源的条件约束下，如何合理地实现人们的收益最大化的学科。国际
经济学的研究对象是国家之间的商品、资本、其他生产要素的流动所形成的经济联系、即国际贸易和国
际金融理论，以及为了实现国家利益最大化和全球利益的均衡化而制定的各种政策。国际经济学还涉及
到在开放条件下的一国对内和对外平衡的政策研究以及经济发展和对外开放的战略研究。
2、研究内容：
（1）国际贸易理论和国际贸易政策，包括传统的、现代的和当代的国际贸易理论、贸易政策以及贸易政
策工具以及典型的贸易模型；
（2）外汇与国际收支，包括：国际价值流动即商品流动与价值流动、资金流动与债权流动，外汇市场与
汇率理论，开放经济的宏观经济模型、国际收支失衡及其调节的基本理论；
（3）国际经济关系，包括：资本、劳动力、技术等要素的国际转移，国际传导机制、宏观经济的对外对
内均衡，国际经济一体化与国际经济秩序，
十二、国际贸易⑩
1、定义：研究与国外部门有关贸易活动。
国际贸易是以国际商品交换和商品流通活动为研究对象，阐明国际商品交换和商品流通活动中的一般规
律，并据以研究各个国家在对外贸易中采取的政策措施等的一门科学。
（国际贸易存在性、国际贸易政策、协定和组织）
2、研究内容：
（1）国际贸易理论（古典贸易理论、新古典贸易理论、现代贸易理论）；
（2）国际贸易政策及措施（国际贸易政策、关税措施、非关税壁垒、鼓励出口和出口管制措施、区域经
济一体化）；
（3）国际贸易协定和世界贸易组织概况等。
十三、国际贸易实务⑩（国际买卖方式、过程和法律）
1、定义：研究与国外部门有关贸易活动的具体操作。
是国际性商品交换的具体运作过程，包括该过程经历的环节、操作方法和技能，应遵循的法律和惯例等
行为规范。
2、研究内容：
（１）国际贸易法律规范（各国法律、国际条约、国际惯例）
（２）国际贸易条件（商品条件、价格条件、装运条件、货运保险条件、支付条件、争议和违约处理条
件）
（３）国际贸易程序（准备阶段、交易磋商和订立合同、履行合同和违约处理。）
（４）国际贸易方式（包销、代理、寄售）
十四、生产运作管理②
1、定义：研究企业内部生产安排。
生产运作管理，是指为了实现企业经营目标．提高企业经济效益，对生产运作活动进行计划、组织和控
制等一系列管理工作的总称。
2、研究内容：
（1）生产布局
（2）生产安排（人力和资源计划）
（3）项目管理
（4）质量管理
（5）设备更新
十五、质量管理学②
1、定义：站在企业角度，研究企业产品质量的形成和鉴别。
关于质量的一般规律、理论和方法的知识体系。
2、研究内容：
（1）影响质量形成因素（ISO9000和全面质量管理）
（2）质量的鉴别（检验或抽查方法）
十六、市场营销学③
1、定义：站在企业角度，研究做什么产品和如何销售，4P即产品定位 product和销售 price，place和
promotion。
市场营销学的研究对象是市场营销活动及其规律，即研究企业如何识别、分析评价、选择和利用市场机
会，从满足目标市场顾客需求出发，有计划地组织企业的整体活动，通过交换将产品从生产者手中转向
消费者手中，以实现企业营销目标。
2、研究内容：
（1）营销理论部分。主要介绍市场及市场营销的内涵，近代市场营销的新概念，当代市场营销发展的新
趋势；市场营销学科的发展；市场营销学的研究对象、研究内容、研究方法；市场营销哲学的演进与发
展；市场营销学的经济学、心理学、社会学理论基础等基本理论。
2）市场分析部分 product。主要分析市场营销环境；市场研究的内容与方式；市场研究的数据分析方法；
市场需求与类型，购买心理与动机、行为分析；竞争者的类型与行为分析等。
3）战略部分 product。主要介绍企业形象战略，企业资本营运战略，现有业务构成战略，业务投资发展
战略等企业战略和业务发展战略；供应链关系营销战略，竞争优势战略，竞争定位战略，不同竞争地位
的营销战略等市场竞争战略；STP战略与营销组合战略等市场营销战略。
4）营销策略部分 price，place，promotion。主要介绍市场营销组合中的产品（含服务）策略、定价策
略、渠道策略、整合传播策略等方面的有关策略。
5）营销管理部分（营销的计划、组织、协调和控制）。主要从管理的角度介绍市场营销计划的编制与执
行；市场营销组织的设计与变更；市场营销的诊断、评价与审计；市场营销质量管理与控制问题。
十七、消费者行为学①
1、定义：站在购买者和消费者立场，进行的活动和行为。
消费者行为学是研究消费者在消费过程中行为规律的科学。
问题是：在决定购买某类产品后，买谁家的？
为什么买这类商品？这类商品中为什么要买这个商标？其购买的目的又是什么？为什么他选择在这儿买
而不是别处？购买之前他经历了怎样的心理过程。他买回去后，对该商品可能会有怎样的评价，是后悔
还是满意；下次是否还愿意购买该商品？有哪些因素会影响他的决定？
2、研究内容：
（1）影响消费者行为的个体因素
（2）消费者的动机
（3）消费者的知觉与学习
（4）消费者的态度
（5）消费者的个性
（6）消费者的决策
（7）影响消费者行为的社会因素
（8）社会文化与消费者行为
（9）流行与消费者行为
（10）社会阶层与消费行为
（11）群体与消费者行为
（12）家庭与消费行为
（13）影响消费行为的企业营销因素
（14）产品与消费行为
（15）价格、促销与消费行为
（16）营销者与消费行为
十八、消费经济学①
1、定义：站在消费者角度和宏观经济管理角度，分析个体消费问题和全社会消费问题。以消费为研究对
象的经济学。
2、研究内容：
1）微观消费问题
站在消费者角度，分析（个体）研究消费者支出、存和收入，即微观消费经济问题。
消费者在一定收入的情况下，如何现在消费还是未来消费？储蓄决策。
现在消费中，各类产品各消费多少？消费决策
未来消费的储蓄中，各类投资品各投多少？投资决策
（1）消费决策
（2）储蓄行为（包括 3）投资决策，和 4）信贷决策）
（5）劳动供给行为。
2）宏观消费问题
站在国家或区域管理者角度，分析全社会的消费活动、总消费支出的变化、社会消费结构和消费方式的
变化及其对社会影响，即宏观消费经济问题。
企业部门生产后的收入用于三方面，消费，投资和出口。
消费+投资+出口—拉动经济增长的三驾马车。
其中：
a、消费是促进市场经济健康发展的重要关键；
b、消费是国民经济循环的先导性因素，是使国民经济发展的动力。
（6）消费函数理论
（7）消费与经济增长
（8）消费结构
（9）消费方式
（10）消费政策
（11）消费者保护
第一节经济学对消费问题认识和研究的历史演变
一、古典经济学对消费问题的认识
1、古典经济学
古典经济学的观点：相信经济规律(特别如个人利益、竞争)决定着价格和要素报酬，并且相信价格体系
是最好的资源配置办法。
2、代表人物及其观点
（1）威廉·配第
英国古典政治经济学创始人最早研究消费问题
观点：节约为资本积累
（2）亚当·斯密，西方经济学之父
市场是“资源配置无形的手”
将欲望分成两种：
（1）现在享乐的欲望————当前消费 C
（2）改良自身状况的愿望——未来消费 S
（3）魁奈，法国重农学派的代表
将消费品分成：
a、生活必需品观点：多生产生活必需品
b、奢侈品
（4）西斯蒙第，法国
观点：生产目的是满足消费者的需要，消费决定和创造着生产。
二、19世纪中期至 20世纪 30年代前的经济学对消费问题的认识
1、庸俗经济学
庸俗经济学：否定劳动价值论和剩余价值论。商品具有效用，效用就是消费者感觉的需求满足程度，效
用越高，越需要，则需求量就高，市场均衡价格就高，因此，供给量就会增多。如果效用低，则需求量
就小，则市场均衡价格就低，则供给量就小。消费者感觉决定价格，而不是劳动决定价值，价值决定价
格。
2、代表人物及其观点
（1）马尔萨斯
认为社会消费的不断增长是促进社会财富增长的源泉。
（2）马歇尔
提出西方经济学的研究框架。（需求理论，效用理论，消费者理论）。
认为消费信贷制度影响消费。
三、凯恩斯的消费观点
他的贡献是建立宏观经济学框架，提出绝对收入理论，即当前收入会影响当前消费。
1、理论基础：有效需求理论
2、并认为：有效需求不足
3、产生的原因是人的三大心理规律：消费倾向递减、资本边际效率递减和流动偏好。
（1）边际消费倾向递减规律
所谓边际消费倾向就是人们新增收入中用于新增消费的的比重。此项比重递减，也就是说，随着人们的
收入增加，人们的消费增加不会比收入增加得快一些。人们把收入中的更大比例作为财富存起来。因此，
人们越富裕，消费在总收入中所占的比重就越小。由于人们的消费跟不上收入的增长，就会有一部分产
品卖不出去，社会生产无法保持平衡。
（2）资本的边际效率递减规律
资本的边际效率是指新增一个单位的投资所带来的新增利润。
资本的边际效率递减规律是指开始投资时，总是投资于资本回报比较高的项目，随后的投资，其回报率
相对降低，以此往下，预期投资的汇报率就会下降。并且，投资者的心理很容易对未来产生悲观情绪，
这也会使投资者趋于消极，使资本的边际效率下降。
（3）流动性偏好
流动性偏好，是指人们对持有现金爱好。
人们心理上偏好现金，是因为三个动机：
交易动机：为了应付日常开支，人们需要保留部分现金在手上；
谨慎动机：为了应急，防止意外，人们也会留有部分现金；
投机动机：即人们为了寻求更大的效益，也需要留有部分现金，以备随时可以调用。
四、当代经济学对消费理论的贡献
1、米尔顿·弗里德曼（MiltonFriedman）
1976年诺贝尔经济学奖获得者。
主要贡献：
货币主义者创始人；
提出持久收入理论，一生的收入会影响消费，而不是仅有当前收入，因此，宏观减税或增税对经济的影
响不大。
2、弗朗哥·莫迪利亚尼（FrancoModigliani）
1985年获诺贝尔经济学奖。
主要贡献：
提出家庭储蓄的“生命周期”理论。
提出 MM定理，决定公司及资本成本的市场价值的莫迪利阿尼——米勒定理。
生命周期理论，为年轻人提供教育贷款制度和老年人的养老制度提供理论基础。
五、马克思主义经济学对生产与消费关系的分析
马克思主义经济学将社会再生产分成四个环节，消费是社会再生产总过程中一个独立的环节。
生产《生产经济学》《工业经济学》《农业经济学》
分配《财政学》《分配经济学》
交换《商业经济学》《市场学》
消费？？？
观点：生产决定消费，消费反作用于生产。
第二节消费经济学的研究对象和课程体系
消费经济学是以消费为研究对象的经济学。分为微观经济学和宏观经济学。
微观经济学以单个经济作为考察对象，研究单个企业、消费者和市场的经济活动；
宏观经济学以国民经济总体活动作为考察对象，研究经济运行中各个经济总量的变化及其相互关系。
一、微观消费问题
家庭收入来源及支配示意图
微观消费问题是从微观消费主体——消费者的角度来研究消费者的资源分配。
1、消费者行为中最基本的是下消费行为和储蓄行为，即消费者如何将其收入在消费和储蓄之间进行分配，
影响这种分配的主要因素是什么。
2、消费者的收入分配行为将极大的受金融市场的影响。比如，他可以通过借贷来增加当期可支配收入，
也可以通过对金融工具的投资来再增加未来的财富，因此消费信贷决策和投资决策也成为经济学对消费
者行为分析的重要内容。
3、随着劳动力市场的发展，消费者对其劳动供给决策的选择不仅影响其当期收入，还影响其一生的收入
和消费，也影响其时间分配，进而影响其消费方式。
二、宏观消费问题
二战后，世界进入买方市场阶段，经济发展有资源约束型转为需求约束型，需求不足成为制约经济发展
的重要因素。消费成为宏观经济分析中的一个重要变量。
1、消费与收入的关系，消费函数；
2、消费需求与经济增长的关系；
3、消费结构含义及其演变规律、消费结构与生产结构的关系；
4、消费方式含义及其演变规律；
5、宏观消费政策，财政政策和货币政策
6、消费者保护
三、微观消费研究与宏观消费研究的关系
1、微观消费研究是宏观消费研究的基础
2、宏观消费研究是微观消费研究的目的
3、消费者行为与宏观消费现象之间存在着复杂的关联关系
四、本课程体系
1、上半部分微观消费问题
站在消费者角度和宏观经济管理角度，分析个体消费问题和全社会消费问题。
（1）消费者在一定收入的情况下，如何现在消费还是未来消费？（储蓄决策）
（2）现在消费中，各类产品各消费多少？（消费决策）
（3）未来消费的储蓄中，各类投资品各投多少？（投资决策）
（4）借钱消费的制度。（消费信贷）
（5）提供劳动，改变收入。（劳动供给决策）
2、下半部分宏观消费问题
站在国家或区域管理者角度，分析全社会的消费活动、总消费支出的变化、社会消费结构和消费方式的
变化及其对社会影响，即宏观消费经济问题。
（6）消费与收入的关系？（消费函数理论）
（7）消费与经济增长的关系？（消费与经济增长）
（8）各类消费品的组成和比例？（消费结构）
（9）消费服务社会化？（消费方式）
（10）消费有关的货币政策和财政政策。（消费政策）
（11）消费者保护的法律和组织。（消费者保护）
第三节消费者行为及相近学科比较
一、消费经济学与其他相近学科比较
1、消费经济学
研究消费者消费各大类产品的多少和比例，用于储蓄的投资决策等微观消费问题，以及宏观中各类物品
的消费比例、消费方式、消费与增长关系、国家的消费政策和消费者保护等宏观消费问题。
2、消费者行为学
研究消费在各类物品消费决策购买品牌、购买地点等具体购买某种产品的消费决策问题。
3、市场营销学比较
研究企业的产品定位和产品销售问题。
4、消费经济学与政治经济学的关系
政治经济学消费经济学
研究生产关系及其发展规律从消费这一环节来研究生产关系
揭示社会再生产一般规律研究消费领域的特殊矛盾和规律
是消费经济学的理论基础是政治经济学的发展和具体化
比如，消费水平与消费结构问题，在政治经济学中只是提到和涉及，对于其发展变化的趋势与规律，只
能由消费经济学来研究。
5、消费经济学与部门经济学的关系
消费经济学与部门经济学有密切关系。但消费经济学不可能成为部门经济学，部门经济学也不可能代替
消费经济学。消费是社会生产的一个环节，不是一个部门。工业、农业、商业等部门都与消费有关，都
有其独立的学科，但都不可能全面解决消费领域的问题，正如消费经济学不可能全面解决工业、农业、
商业等部门的问题一样。
二、消费者行为的原则和特征
1、效用最大化原则
效用：是消费者消费物品或劳务中所获得的满足程度，并且这种满足程度纯粹是一种消费者主观心理感
觉。
效用最大化：是消费者消费物品或劳务中所获得的满足程度最大化。
2、习惯性
是指消费者的行为方式爱过去习惯的影响。
3、不可逆性
是指消费者的支出不仅要受到自己目前收入水平的影响，而且也受到自己过去的收入水平和消费水平的
影响。
结论：差日子→好日子易但好日子→差日子难
4、示范性
是指消费者的消费行为受到周围人的影响。”从众心理”，”生活圈子”。
5、复杂性
小结：
关键术语：
效用最大化；习惯性；不可逆性；示范性；复杂性
复习思考题：
（1）了解经济学对消费问题认识的发展过程。
（2）观察并举例说明对社会经济有重要影响的消费现象。
（3）观察并举例说明消费者行为所具有的特征。
上半部分微观消费问题
第二章消费者的消费决策
第一节消费者的消费决策及其预算约束
第二节效用与满足程度
第三节价格与消费
第四节收入与消费
第五节影响消费决策的其他因素
教学目的：明确边际效用分析和无差异曲线分析有关基本理论。
教学要求：阐明消费者均衡的条件。
教学重点：理解效用的基本含义、边际效用递减规律和无差异曲线的特征。
教学难点：价格变动的替代效应与收入效应；跨期选择和不确定条件下的消费行为。
教学内容：
本章从研究微观消费问题的角度出发，以完全理性的经济人为假设前提，探讨消费者是如何作出支出决
定、怎样进行消费选择方面的一系列问题。
消费者的消费决策问题，就是要考察单个消费者或家庭如何分配他们收入，以及这些决策如何受到收入、
价格及其他因素的影响。
第一节消费者的消费决策及其预算约束
消费定义：是人们在生产和生活中，对物质产品、精神产品、劳动力和劳务进行消耗的过程。
消费的矛盾：限制的资源和无限的欲望。前者与消费者的预算约束有关，后者与效用和偏好相关。
消费决策：就是几个可行的备选消费方案中，选择最优消费方案。
消费决策原则：效用最大化原则，假设消费者是完全理性的经济人，即：总是追求以最小的代价来换取
自身的最大利益。
注意理解：理性人≈经济人≈理性经济人
一、预算约束
所谓预算约束线，表示在消费者的收入/预算和商品的价格给定的条件下，消费者的全部收入/预算所能
购买到的假设两种商品的各种组合。预算约束线也称为预算线、消费可能线或价格线。
假设：X商品的价格为 Px，Y为 Py，人们的收入为 M。
则：在不借贷情况下，人们总支出总是小于等于他们的收入。可表示为 PxX+PyY≤M。
预算约束线表示为 PxX+PyY=M。
另外：X和 Y商品的消费量一定为非负的，即 X≥0，Y≥0。
例如：收入为 2000元，X（衣服）价格为 100元，Y（面包）价格为 5元。
则预算线为 100X+5Y=2000，可行集为 100X+5Y≤2000。
X≥0，Y≥0。
因此，画成图形如下。
含义：黑色区域表示消费者有能力选择范围。其他区域是不可选的。
预算约束线的斜率等于—P1／P2。由于它是向右下方倾斜的，所以斜率为负数。
二、预算约束的变动
预算约束线是在收入和价格一定的条件下的消费可能线，但是收入和商品的市场价格是会变化的，所以
预算约束线也将发生移动。
1、价格的变动
（1）例如：X价格变为 200元和 50元时，与原有 100元比较，预算线发生什么变化。
结论：消费者的收入不变，某一商品的价格变化，预算约束线旋转移动。
（2）例如：X和 Y价格同比例增加一倍时，即分别为 200元和 10元时；或同比例缩小一半时，即分别为
50元和 元时，与原有价格比较，预算线发生什么变化。
结论：当消费者收入不变，两种商品价格同比例变化增加时，预算约束线向左下平行移动；两种商品价
格同比例变化减少时，预算约束线向右上平行移动。
2、收入的变动
例如：价格不变，收入变为 3000元和 1000元，约束线变化。
结论：当商品价格不变，消费者收入增加时，预算约束线右上平行移动；当商品价格不变，消费者收入
减少时，预算约束线左下平行移动。
第二节效用与满足程度
一、效用
1、效用 utility
（1）欲望：
所谓欲望是指想要得到某种东西或达到某个目的的要求。
一种商品对消费者是否有效用，首先要看他是否有消费这种商品的欲望。
（2）效用，就是指商品或劳务满足消费者欲望或需要的能力。换言之，效用就是消费者在消费商品或劳
务时所感觉到的满足程度。
效用是人们主观感受的东西，对不同的人来说，不能确定统一的效用标准。
注：效用概念的理解：
1）一种商品对消费者是否具有效用，取决于消费者是否有消费这种商品的欲望。
2）同一种商品的效用对不同的消费者来说是不同的。
3）同一种商品的效用对在不同的时间和地点的同一消费者也是不同的。
消费者欲望的满足程度是消费者对商品的一种主观心理评价，即效用是一个主观衡量概念。
效用是如何度量的？有两种方法。
2、基数效用和序数效用
（1）基数效用
20 世纪初以前，经济学家常认为效用是能够具体衡量并加总求和的，可进行具体的效用
