国内银行个人理财概述
frankma-bj@
主题
国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
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国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
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国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
国内银行个人理财业务定义
银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利
用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用
各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标
而提供的综合理财服务。
个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断
挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引
导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银
行与客户之间的相互信赖关系，个人理财还更多地体现银
行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供
整体服务和附加服务的功能。
发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的
经营理念。
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国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财市场需求初探
长期以来，我国银行对个人的金融理财服
务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业
务。
随着个人财富的增长和金融市场的发展，
个人理财业务在90年代开始出现。
国内银行个人理财业务发展回顾
长期以来，我国银行对个人的金融理财服
务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业
务。
随着个人财富的增长和金融市场的发展，
个人理财业务在90年代开始出现。
利润空间巨大
商业银行自二十世纪70年代以来，在金融创新浪
潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年
的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%-
15%。
比如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入
的40%来自个人理财业务。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个
人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、
经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占
据重要位置。
国内银行个人理财业务发展回顾.
1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一
卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。
1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私
人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。
1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇
买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。
1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行，进行“个人理财”业务的试
点。
1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心。
2000年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作
室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。
2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。
2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化
的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵
盖负债、资产、中间业务等内容。
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国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
目前银行理财可提供哪些方面的服务？
一是为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；
二是客户到银行办理多种业务时，客户经理会为其进行一站式办公，并享有不用到窗口排队
的优先权；
三是部分客户可享受汇款适当减免手续费或其他优惠；
四是定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，针对保守型、稳健型、进取型
客户的不同需求做出“理财建议书”，其中包括储蓄、国债、证券、外汇买卖、基金、保险
等投资品种；
五是一些特色业务。例如招商银行与英国大使馆合作，联合为赴英留学的学生办理留学贷款、
留学保函等系列业务，同时组建高尔夫俱乐部、推出旅游专线等。银行理财门槛有多高？
目前各家银行几乎都推出了自己的理财品牌，例如招商银行的“金葵花”理财，中信实业银
行的“理财宝”，工行拿出了精心打造的“理财金账户”，建行的“乐得家”、农行的“金
钥匙”、交行的“圆梦宝”。但是各家银行都有一定的理财“门槛”。目前工行、中行、招
行等大多数银行的理财“门槛”为：在3个月或一定期间内，本、外币存款余额折合人民币50
万元以上，或者信用卡年消费额、消费贷款达到一定要求。目前理财门槛比较低的是民生银
行，民生将理财客户分为三类，最低门槛10万元，具有10万元存款的客户就可定期听一些专
业的理财讲座，接受个人客户经理的理财指导。
服务趋同
为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银
行交易帐单；
提供外汇,黄金等买卖服务;
定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，
客户到银行办理多种业务时，同时部分客户可享受适当减免手续费或
其他优惠。
一家能做的业务，别人可以很快“复制”，各行间的差异就主要表现
在代客理财的重点略有不同。
另外，各家银行目前都有一定的理财门槛，或是客户的本外币存款余
额要达到十几万元以上，或是信用卡年消费额、消费贷款达到一定要
求，才可进入VIP贵宾室。
而针对一般老百姓的“个人理财中心”的服务还处在很浅的层次。
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国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
银行理财服务的趋势前景
从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变;
从单一网点服务向立体化网络服务转变;
从同质化服务向品牌化服务转变;
从大众化服务向个性化服务转变;
从无偿服务逐步向收费服务转变.
从业务平台向综合理财业务平台转变.
长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅
包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。
随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，
银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，
由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中
间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向
客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公
司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合
作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、
信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付
结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平
台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服
务。
从单一网点向立体化网络服务转变.
国内银行原来的服务基本上以网点为单位的，服务渠道单一。
个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务
向网络化服务转变。
从中国目前银行业的发展情况来看，各商业银行所能提供的金融产品
基本上是一致的，从争夺客户的角度来讲，随着人们金融活动范围的
扩展，健全的服务网络是今后商业银行竞争的另一个焦点。
银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再
到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向将随着信息技术、互
联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业
时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银
行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量
比重逐年下降。
从同质化服务向品牌化服务转变.
金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号
或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品
或服务，并使这一特色金融产品与其它金融机构
的产品和服务得以区别。
个人理财，作为面向广大客户的服务，在金融产
品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众
不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手
段之一。
品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提
高，成为吸引消费者注意力的重要手段。
从大众化服务向个性化服务转变.
长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行
向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，
确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据
客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金
融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业
务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。
因此，商业银行逐步对高低端客户服务实行分流，低端客
户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客
户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。
个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特
点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。
从无偿服务逐步向收费服务转变.
银行收取服务费符合国际惯例和发展趋势。
花旗、汇丰、东亚等外资银行已经在国内开展居民外汇储蓄业务，并
收取一定服务费用，这无疑给政府、银行和国内百姓带来了强烈的冲
击。
现在外资银行收取小额的服务费可以促使国内银行收费合理化，对中
国百姓的观念也先进行一下洗礼，对中资银行是件好事。例如汇丰已
在国内推出外币“卓越理财”等服务，每一项收费都是根据成本核算
制定，完全与国际接轨。
由于目前国内银行的收费还受到管理部门的制约，收费的种类和标准
不能够自己制定，但是与国际惯例接轨，实行收费服务，是国内个人
理财发展的方向，也是创造内外资银行公平竞争的重要举措。随着人
们观念的逐步变化，管理机关的有关规定、规章也将进一步适应市场
变化，银行实行收费的法律环境将进一步宽松。
央行发布《商业银行中间业务暂行规定》，实际上就是鼓励商业银行
发展中间业务、实行业务收费的信号。
银行理财服务的趋势前景
从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变;
从单一网点服务向立体化网络服务转变;
从同质化服务向品牌化服务转变;
从大众化服务向个性化服务转变;
从无偿服务逐步向收费服务转变.
主题
国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例分析 1
国内银行案例分析
理财业务发展历史;
现阶段运营概况
XX国内银行个人理财业务发展历程.
·1997年，上海分行推出理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保
管、存款证明等12项内容的理财系列服务；
·1998年，14个分行177个理财中心开办个人理财业务；
·2000年，上海分行开办了以杨韶敏等6位理财员命名的“个人理财工作室”
，
·2002年，建设1000个理财中心，培训了数千名个人客户经理，制订并下发
了理财业务管理办法；
·2002年12月20日，全面推出“理财金账户”，为高端客户提供贵宾理财服
务，全面进军高端客户理财市场
国内银行案例分析
理财业务发展历史;
现阶段运营概况
运营概况
贵宾待遇，专业理财
服务体系
服务流程
运营概况
贵宾待遇，专业理财 .
服务体系
服务流程
D:%5C%E6%A1%8C%E9%9D%A2D%E7%9B%98%5CAFN%5C%E9%94%80%E5%94%AE%E9%A1%B9%E7%9B%AE%5C--%E9%A1%B9%E7%9B%AE%E5%A4%B9%5C%E7%BD%91%E6%98%9F%5C%E7%90%86%E8%B4%A2%E9%87%91%E5%B8%90%E6%88%
贵宾待遇，专业理财
3P服务，全新体验
Preferential ——优先、优惠的金融服务
Professional ——专家、专业的理财顾问
Private —— 私人、个性化银行秘书
■ ——Preferential
优先、优惠的金融服务
· 绿色通道服务
——在全国近2万个营业网点，无须等候，即可优先办理各项业务
——独有的综合授信，消费贷款更加方便快捷
——牡丹信用卡申请进入绿色通道，免担保优先办理
· 优越舒适的专有理财空间
——全国2000多个理财中心的“理财金帐户”贵宾室，您的专有空间
· 优先提供各种“紧俏”理财产品
——国债预留，并独享我们专为“理财金帐户”客户提供的各项投资理财产品
· 专有的综合账户，一应俱全
——各类存款帐户、贷款帐户、投资帐户，一应俱全，真正实现“一卡在手，走遍神州”，不仅可以将以前的存折
和灵通卡挂入此帐户，更可以将此帐户内开立各类新存款帐户。
——更有综合账户对帐单，一份内容详实、信息全面的“理财金账户”资金状况报告，将按您的需要及时送至府上，
让您对自己的资产状况了然于胸。
· 专享的各项业务优惠、让利举措
——享受本行提供的各种超值优惠，如：减免转账汇款及异地存取款手续费、免费账户挂失、免费出具存款证明等
一系列措施（业务优惠相见附表）免费的理财协议，享受协定金额转账服务、预约周期转账服务等。
· 首创的“T+0”理财服务
——一天内免息透支，来自“理财金账户”的更多关怀，用活“理财金帐户”，解您燃眉之急
· 特约商户优先优惠待遇
——在诸多声名卓著的“理财金帐户”特约商户，您将享受到更多的优先优惠待遇，尽享贵宾礼遇。
■ 专家、专业的理财顾问——
Professional
· 度身定制的理财策划书
——以您提供的资产和收支状况为基础，在测量您风险偏好的基础上，依靠先进的理财系统
为客户提供科学的理财方案，帮助您合理分布家庭资产，更好的规划自己和家庭的未来。
· 专业的投资建议
——在制定理财策划书的基础上，专业的客户经理将向您推荐具体的投资工具和投资期限，
满足资产保值增值的需要
· 丰富的金融资讯
——专业的理财团队将向您提供丰富的外汇、保险、证券、黄金投资资讯，助您运筹帷幄之
中，决胜千里之外。
——您将定期获赠精美的“理财金账户”贵宾客户理财专刊，享受作为贵宾客户的超群尊荣。
· 理财沙龙
——理财专家将和您面对面交流，为您详细解释投资领域的各种动向，现场回答您的理财疑
问；
——更有不定期举办的网上论坛，让您和理财专家及其他客户在虚拟的世界里互动交流。
■ 私人、个性化银行秘书——
Private
· 专职客户经理
——每位“理财金账户”客户将都会有专职的客户经理，客户经理将为您
提供“一对一”的理财服务，依靠专业的理财业务系统为您忠诚理财，满
足您多元化的投资理财需求。
· 预约服务
——您可预约各种银行服务，节省您的宝贵时间，对部分银行服务，更可
提供客户经理更可提供指定范围内的上门服务，最大限度为您提供方便
· 业务提示服务
——您可设置各种提醒服务，比如存款到期，基金净值损益提醒等，客户
经理将根据您的需求及时提醒您。
· 紧急支援服务
——除了“锦上添花”，更有“雪中送炭”，危机时刻，工行将和您站在
一起，利用各方面的资源为您排忧解难。
运营概况
贵宾待遇，专业理财
服务体系
服务流程
运营概况
贵宾待遇，专业理财
服务体系
服务流程
优质客户服务流程
主题
国内银行理财市场需求初探
国内银行对个人理财业务定义
国内银行个人理财业务发展回顾
国内银行理财可提供哪些方面的服务
国内银行个人理财业务发展的趋势
案例 1
结束
