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2.公共服务质量得到改善 问题就出现无法可依的情况，政府的公共服务水平和能力也会降低，
政府在传统政务下一般是控制着整个社会的信息，社会大众是很难 四、政府公共服务在大数据视域下刨新路径分析
掌握到更多的信息的，所以在大众和政府间信息存在着严重的不对称现 1.将数据常态机制建立起来，以此提高认识
象。政府在大数据时代，可以创建电子医疗服务、智能交通管理服务和公 所谓的数据常态机制指的是政府或是企业定期培训或是学习大数据
共服务平台等多种方式，通过这些方式可以更好地提高公共服务质量。同 知识，这样可以提高对大数据的认识，使得大数据能广泛应用于社会生产
时通过这些方式政府还能增加和大众间的沟通和交流，这样政府才能更 和生活中，将大数据的利用率提高。政府可以通过定期开展知识讲座或是
好地了解大众的服务需求，从而为民众提供有针对性的公共服务。 举办培训班等方式来将机关工作人员的大数据意识增强。充分利用好媒体
3.公共R民务范围得以扩大 和互联网等，积极对公共服务领域大数据的应用加以宣传，引导广大民众
大数据具有的共享性能有效提高政府的网络化和电子化功能，同时 利用好大数据的优势，摒弃其弊端，对大数据进行瓢别和筛选。
对公共服务项目也具有极好的丰富性，受众范围也得以扩大。大数据的应 2.引入多元主体将服务成本降低
用还使得不同地区的公共服务都得到了均衡发展，确保公共服务能得以均 多元主休模式是我国政府在公共服务发展中阜就引人的模式，政府
等化。大数据的应用，解决了很多经济欠发达地区和偏远地区大众享受不 可以将部分公共服务通过经营特许等方式交由企业来管理.通过这种方
到公共服务的难题，确保他们也可以享受到同等的服务。政府的公共服务 式政府能有效减轻负担，同时还能将市场的活力增强，对公共服务的质量
因为电子政务的应用而扩大了覆盖范围，同时也使得公共服务的均等化速 和效率有着很好的提高作用。在大数据视域下，数据产业的发展也因为信
度得以促进。 息的共享性得到了提高，要充分利用好信息科技，政府可以积极发展一些
三、大数据视域下政府公共服务存在的问题分析 能与政府进行公共服务合作的企业，
1.政府没有很强的大数据意识 3.完善公共服务和大数据立法体系
当前交通、医疗、气象等领域已经广泛应用了大数据，说明政府部门 我国政府应将适合我国当前国惰的法律体系制定出来，这样可以确保
已经充分认识到在政府管理中大数据的重要性。但是，政府部门并没有很 大数据能有法可依.对大数据采集和传输过程中信息的安全性的法律规
强的大数据意识。在我国当前的公共服务建设中并没有统一的规划，同时 定要加强，对政府公共服务行为造成干扰的要进行打击。积极开发大数据
系统间也没有统一的标准，这样就使得数据资源的质量和数量一直不高。 新技术，让新技术和法律、法规相融合，这样可以最大限度的保护大数据
另外，数据资源也缺乏完整性，没有很高的利用价值，数据一般不对外开 视域下的公共服务，确保政府公共服务的顺利运行.
放，这样对数据的利用起到了很大的阻碍作用。 综上所述，大数据视域下，大数据对政府公共服务的效率和质量的提
2.政府的才是入欠缺 高有着积极的作用，但是当前政府公共服务中普遍存在着意识缺乏、资金
我国当前所提供的公共服务不仅范围很广，同时服务领域也多，这样 短缺、立法得不到保障等问题。针对这种情况应积极将数据常态机制建立
就使得政府在大数据建设上没有足够的资金.我国的各级政府当前并没有 好，同时将数据监管机构设立好，引人多元主体，通过多种途径来对政府
健全的财政支出体制，这样就容易使得公共财政出现结构性的失衡，医疗 公共服务进行创新。 H唰
卫生和文化体育等和广大民众息息相关的公共服务只占到了总财政支出的
1/3. 这就充分说明政府在大众所需的基本公共服务投入上不够充足。 参考文献
3.立法保障欠缺 [1] 邢晓英.大数据时代公共服务理念的转变 μ]. 漂河职业技术学院学
公共服务中应用大数据的重要保障就是法律保障，我国当前并没有专 报，2015(才)
门用于大数据发展方面的法律、法规，这样在应用大数据过程中所需的程 [2] 王武彬.大数据浪潮中的传媒业一一兼谈大数据讨论的若干误区 [J].
序、条件和过程等都无法可依。在公共服务应用大数据的过程中→旦遇到 新闻记者，2013(6)
电子商务保险的运营模式研究
林剑威罗心慧 fiß旺i莫赵怡然广州大学
摘要:当前电子商务和保险的结合不断紧密，有巨大的发展潜力。
本文以众乐宝、退货运费险、正品保障险三个当前典型的电子商务保
险产品为例，从产品研发、销售、投资、理赔四个环节，总结当前电子商
务保险的运营模式及其运营模式特点，并主妥从大数据应用的角度对
电子商务保险发展提出建议。
关键词E 电子商务保险运营模式 大数据
当前，随着互联网的不断发展，我国互联网保险发展亦十分迅速，产
品种类也层出不穷。而-般所说的互联网保险，仅是将保险的一个或几个
环节转移到互联网进行，并没有休现互联网和保险深度结合的现代特征。
和一般互联网保险不同的是，本文所研究的电子商务保险则充分体现了互
联网保险的全部特征。本文所研究的电子商务保险是:完全服务于电子商
务，为电子商务保险各个环节、各个参与对象提供保障的保险产品。电子
商务和保险相结合是近些年来出现的大趋势，是保险业在进军互联网后的
一次创新和尝试。
一、电子商务保险主要产晶简介
电子商务保险发展很快，品种也很多，目前在电子商务平台上存在最
热门的三类保险:众乐宝、正品保证险和退货运费险.
1.众乐宝
"众乐宝"是首款完全根据互联网商业信用而开发出来的保险产品，
属于网络保证金保险.这款保险面对的主要是创业资金较少的经营电子商
务的小微企业主，投保人只需要缴纳起低的保费(一般为3%). 就无需缴
纳电子商务平台规定的消费者保证金，从而释放无法流动的保证金现金
流，发生保险事故时，由保险公司先行对消费者赔付，再向商家追偿。以当
前的淘宝网为例，当前淘宝网共有超过600万户商家，若全部参与众乐宝
保险、以每人交30元的保费计算，众乐宝的收益就会达到亿.
2.正品保障险
正品保障险针对电子商务的虚拟性导致的买家和卖者之l词信息不对
称所带来的商品质量隐患，以商品的质量和品牌作为保险标的，可由买家
或卖家投保.若买家购买正品保障险，所购买的商品经鉴定后确认为假冒
伪劣商品时，可获得保险公司退货退款支持，甚至可获得加倍赔偿金。买家
投保正品保障险，体现卖家对所售商品的信心，消除消费者顾虑，提升销
售量。
3.退货运费险
针对电子商务交易过程中，由于消费者对商品不满意或因商品质量等
问题发生退货行为时，投保了退货运费险的消费者可以在一定时间内要求
保险公司对退货过程中的运费及相关支出进行赔偿，承担退货过程中的全
部费用.同样可由买家投保或卖家投保，
本文在针对典型电子商务保险进行案例分析和理论分析的基础上，总
结当前电子商务保险的运营模式。
二、电子商务保险运营模式
客户差异化定价
噩:电子商务保险运营模式示意回
1.产品研发
通过分析现有的电子商务保险产品，本文总结出电子商务保险研发所
要经历的两个阶段:
(1)利用大数据分析出市场需求、设计保险产品
一项保险产品的开发首先要经过市场调查，从而保险公司能够分析出
客户对防范新的风险的需求以及该项产品的面临的市场大小。同传统保险
不同，在互联网信息搜集及数据挖掘技术的支持下，或者通过和电子商务
平台合作，或者建立数据中心，保险公司能够通过各种手段获取网络交易
数据，利用网络上的大数据，轻易分析出客户在电子商务交易中可能出现
的风险的种类、风险发生的概率、愿意缴纳的保费数额以及其它与保险产
品开发所需要的相关数据.利用大数据分析，保险公司不仅可以制定面向
大众的基本保险产品，也可以根据客户的具体情况来实现私人订制，以此
进一步满足市场多样化的需求。
(2) 大数据支持下的保险产品的价格优化
保险定价是保险中最有技术性也是最复杂的环节，但由于电子商务保
险仍是处于起步阶段，实际应用中的定价方式还较为简单。
以退货运费险为例，其定价经过了从无差异固定保费，到比例差异定
价，再到客户差异化定价的演变过程。在无差异固定保费阶段，保险公司
对于买家购买的退货运费险，无论运费大小和运送距离等因素，消费者购
买退货运费险的统一定价.这样统一保费的方式显然是不合理的，买家支
付较低的保费，在发生退货时就可以获得较高的退货运费赔付，使得买家
更加"肆无忌惮"地退货。淘宝网曾推出过此类保费收取方式，在该险种
推出后使得淘宝网的退货率大幅上升，甚至出现了"职业退货师"这样的
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职业依靠退换货进行骗保。这不仅为淘宝卖家带来损失，也使得保险公司
在该年损失了1000多万。在比例差异定价阶段，保险公司根据掏宝买家购
买商品时两地间快递运输最低费用乘以固定比例得到买家需要支付的保
费定价方式。例如，从北京到广州不同快递公司的运费报价为元，
则按照最低运费标准10元，买家需支付的保费为lOx5%=元。而在客户
差异化定价阶段，针对买家和卖家，保险公司分别制定出保费标准表，利用
相关数据计算出每个购买保险客户的出险率等相关指标.依据指标数值确
定其归属档次，依档次不同支付不同价格的保费.
可见，电子商务保险的定价呈现出明显的大数据运用的特征，通过大
数据支持，不断对保险定价进行优化，不断实现差异化定价以获取最大
利润。
2.产品销售
得益于互联网，电子商务保险的销售更加方便快捷、成本也相对低
廉，在当下的电子商务保险的营销模式中，主要分为两个步骤:一是建立
销售平台，二是利用大数据分析出客户的偏好和需求，向客户推荐合适的
产品。有别于传统保险的销售，电子商务保险的销售平台主要都是通过线
上完成。通过对线上平台的细分，可以大致将网络销售平台归类为三种:
(1)以官方网站为销售平台
保险公司利用本公司主页进行保险销售是较旱的-种利用网络进行
销售的方式。保险公司可通过本公司的主要网站，充分向投保人介绍保险
公司的品牌、销售保险险种、保费收取的价格以及方式等相关情况.
(2) 设立专门用于保险销售的独立网站
保险公司专门设立独立网踏进行销售，是一种网络保险销售开展的主
要方式。相比于利用保险公司的主页，这类网站提供的服务以及保险销售
信息则更为专业，对网络投保者的服务性更强。对于消费者而言，此类网
路可以有效的增加客户的消费体验，更能够结合自身的情况，向保险公司
投保。
(3) 委托第三方网站销售
保险公司委托第三方进行保险销售，则是一种更为普遍的保险网络
销售方式。这类第三方网站-般由保险经济公司或保险代理公司等机构
开办。由于这类网站提供大量不同的保险公司信息已经各式各样的保险险
种，极大的丰富了投保人的选择，使得投保人更好地通过对比选择购买保
险.另外，此类网站也提供良好的售后服务，在介绍各类保险时也比保险
公司有更客观的角度。这类网站的服务综合性较强，可以成为有效的网络
保险销售平台。
由于电子商务保险的销售主要是通过网络进行的，保险公司也就能够
通过网络数据(如客户的主要信息、消费习惯) .有效地划分出不同的客户
群，并针对不罔类型的客户推荐不同的产品。借助网络平台，客户也可自行
向保险公司提供自身的需求及财务状况，让保险公司线上提供分析，帮助
客户合理选购保险。此外，保险公司还可以在客户选定产品后进行线上风
险的评估、收取的各项保险费用等与保险销售相关的程序。
产品销售的差异化和产品研发的差异化是相辅相成的。研发差异化
是销售差异化的基础，电子商务保险产品只有在产品差异化研发、定价的
基础上，才能实现产品的精准销售，提高保险产品销售量。销售差异化又
是研发差异化的必要保障，在销售差异化的基础上保险公司才能够收集
足够的个体信息，了解个体间的差异化需求，在此数据基础上进行差异化
定价。
3.保费投资
保险的投资实际上是一种分散风险的行为。保险人通过向众多投保
入收取保费，建立保费基金，以保费进行投资，从投资理财中获取利润。由
于电子商务的交易量在一定时间内(一年)具有波动性，从而电子商务保
险的投保量以及保费收入同样具有波动性，并且由于电子商务保险具有小
额、海量的特点，所以电子商务保险保费的投资同期限长、保单金额大的寿
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险、车险等保险类型的保费投资具有明显的区别，寿险、车险等保费基金
主要投资于周期较长的资本市场产品或证券市场产品，而电子商务保险的
特性则使得保险公司必须对所得保费基金进行专项安排，多投资于股市基
金、短期债券等灵活性高，周期短的短期金融工具。
4.保险理赔
当前，电子商务保险理赔有两个典型特点:
(1)理赔过程完全依托于互联网，在线上进行
一般的电子商务保险如互联网车险等，由于只是将保险的一个或几个
环节转移到互联网进行，所以在理赔时，还是需要在线下由专门人员进行
实际的查勘定损。而电子商务保险由于其本身服务对象的虚拟性，在发生
保险事故时并不需要专门的人员到现场进行查勘，而是由保险购买者通过
网络上传相关的资料，保险公司通过后台人员进行检查和验证，确认保险
事故在理赔范围内需要进行赔付时，保险公司亦是通过支付宝等线上支付
方式将保险金支付给保险购买者，保险合同即宣告终止.在电子商务保险
的整个赔付过程中，并不涉及线下的保险环节.
(2) 理赔速度快
正是由于理赔环节完全依靠于至联网进行，互联网本身的便利性、信
息传输的快捷性便得以休现。首先，保险公司通过积累的客户数据对客户
的信用状况进行评估，根据客户信用状况初步判定理赔申请的真实性s 其
次，由后台工作人员在线上对客户上传的保险事故资料进行快速审核，判
定保险事故发生后，便可通过系统直接将保险金额支付到客户的指定账户
之中。理赔步骤简单快速，以退货运费险为例，整个理赔过程从客户提交
申请到保险金实际到位，一般仅需要2-3天时间，远远短于其他保险的理
赔时间。
三、对促进电子商务保险发展的建议
1.加强大数据的开发与应用
大数据的应用和互联网的发展是不可分割的，而保险业本身更是涉及
庞大的数据，可以说，大数据的开发与应用将是整个保险业的未来。因此
2.拓展电子商务保险的承保广度和深度
当前的电子商务保险还处于"试水"的阶段，无论是众乐室还是退货
运费险、正品保障险等，都是属于小险种.以退货运费险为例，其购买金额
仅是→0元不等，发生保险事故需要赔付时，也仅仅是50元以内的快递
运费，和动辄金额上干、上万的寿险及车险有明显的不同.显而易见，当前
的电子商务保险主要依靠"量"取胜，有额小量大的特点.而目前电子离务
还在不断遵勃发展，其面临的风险也不断增加，当前电子商务保险无论是
在承保范围还是在保障程度上都还远远不足。
一方面，电子商务保险需要进一步细剖电子商务运营过程，从电子商
务平台、卖家、消费者三个方面细分市场，针对电子商务开发更多的保险产
品，扩大承保的范围.为电子商务提供更全面的保险保障，另一方面，电子
商务保险需要在承保的内涵上进行深化，不仅局限于对实体商品销售领域
的电子商务进行保险产品研发，还可以在互联网金融产品的电子商务销售
中尝试进行产品开发和业务拓展.
3.优化理赔机制
理赔是保险的核心、环节之一.由于保险本身具有非实体性的特征，电
子商务保险的服务对象电子商务本身亦具有虚拟性的特点，虚拟性使得电
子商务保险在理赔过程中存在较大的风险，虚拟性使得保险公司更难以判
断保险事故的真实性。以退货运费险为例，华泰保险在2010年11月和淘宝
合作，共同推出了退货运费险，而自退运费保险推出后，电子商务平台买家
退货率剧增，该险种的直接赔付率都在93%左右，仅仅当年保险公司就已经
亏损了1000多万元。可见，优化电子商务保险的理赔机制是电子商务保险
扩大承保范围、得以进一步发展的必然要求。
保险公司不仅可以通过加强大数据开发和应用，优化产品定价，从而
通过价格在一定程度上减少逆向选择，另一方面，还应该在理赔机制上进
行优化，可以采取设置免赔额等方法规避道德风险，并且通过提高客户需
提交的理赔资料详细程度、设置人工随机抽查等手段帮助确认理赔信息
的真实性。 ø蹦
在电子商务保险领域，大数据的开发和应用更是尤为迫切和重要。 参考文献
当前，在研发和销售环节，电子商务保险差异化产品研发和差异化销 [订费林霄，贸辰默.:9:联网金融与保险监管制度规则的博弈一一以保险
售的越势不断加强，但在差异化程度上还仅局限于不同目标群体间的差 监筐制度的制度创设为视角 [J}. 社会科学期刊，2014(4):2014
异化，对大数据的开发和使用还远远不足。未来随着互联网技术的不断 向张翼里.众安保险首个严晶"众乐宝"亮相 [N]. 证券的报，2013甲
发展，客户个体数据获取的可能性和便利性也将大大提升，在客户个体数 行(A06)
据的不断积累和更新迭代的基础上，保险公司之间以及保险公司同阿里 β] 陆定国.我国军联网保险发展研究.西南财经大学硕士学位论
巴巴、百度、腾讯等掌握大量用户数据的互联网公司之间进行多方面的合 文，2014
作，建立类似"数据云"的统一、安全、共享的大数据平台，从而掌握个体 [4] 吕颖.大数据时代亘联网保险发展策略浅析 [J] 河北金融，2014(7)
客户的行为特征，了解客户的风险规避需求，在个体层面上实现保险产品 [5] 重瑶 E 网络购物退货运费险风险分析及发展前景一一墨子保险公司
的差异化研发和销售。 视角.浙江工商大学硕士学位论文，2015
我国创客成长的规律与政策选择
黄少坚张琼坷湖南商学院工商管理学院
基金项目:湖南省研究生科研创新项目 (C^2016B663 ， 2016-2017) 。
摘要大众创业、万众创新"的提出使"创客"一坷引起了极大关 关键词z 合1)客创客空间 创客政策
泣，并于2015年被首次写入我国政府工作报告，其在推动经济社会发
展方面发梓了重要作用。本文通过对创客相关或论的梳理，结合我国 一、召|富
创客的发辰王现见状，对相关国家政策进行研究，提出针对创客的成长规 近年来‘"‘创客"这一新兴群休受到人们的广泛关注，很多国家创建了
律进行政策工具的选择，在前创客培育阶段、创客发辰阶段、后创客 各种类型的创客空间，并掀起了创客运动的热潮.2却01η5年初飞宦创u客"一词
创业阶段实旋施，不同的政策扶持方式，从而克善创客政策链，促选我闺 首次被写人我国政府工作报告中'报告提出要"大力发展众创空
创客史好的成长。 2016年，全球创客空间数量达到上干家，国内目前较为活跃的也有上百家.
