2000年第 3期
(总第 110期 )
税 务 与 经 济
Taxation and Economy
No．3 May 15，2000
(Sefial No．110)
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一 小 额 信 贷 一 改 善 欠 发 达 地 区
信 贷 质 量 的 有 效 选 择
李依凭 弼 ．
— — — — 一 。 ／
(山 东大学 威海 分棱 ，山 东 威海 264209)
【摘 要】商业银行信贷资产质量低下(其 中经济欠发达地区尤甚)是长期困扰我 国金融发展的问题。
源于孟加拉国的小额信贷对改善我 国欠发达地 区信贷资产质量、调整银行信贷结构具有积极的理论和实
践指导作用。在我国目前经济形势下，对有效启动农村消费、促进经济增长的意义更为明显。
【关键词】 ：堑焦堑；叁墨堡些垦；苣堂塑 堕量；查盟 宣
【中图分类号】F830．5 【文献标识码】A 【文章编号】1004—9339(2000)01—0047—02
信贷资产质量低 ，信用差，是困扰我国商业银行发展的难题 ，也影响了我国金融体制的改革进程。这
一 顽疾的形成除了社会制度和历史原因外 ，还有很大一部分源于商业银行 自身的经营风险和由于伦理道
德问题而引发的金融道德风险。又 由于社会的、自然的环境和条件的限制 ，我国经济欠发达地区的金融机
构已成为金融业整体运行中的薄弱环节 ．其信用风险和资产质量低下的状况尤为突出。造成欠发达地区
信贷质量低下的原因很多，归纳起来有以下几点突出表现：
首先 ，欠发达地区多为农村和偏远地区．自然条件相对较差 ，其对信贷资金的需求多表现为对农业的
投入，而这种靠贷款对土地的高投人往往换来得是贫瘠土地的低产出，更不用说这点产出还要负担各种费
用和摊派 ，甚或遭受假种子、假化肥的损害和白条子的无奈。落后地区的靠天吃饭导致信贷资金使用效率
的低下。其次 ，欠发达地区的乡镇企业在经历了改革初期的粗放经营后，大部分难以适应经济发展的需
要 ，红火几年后便偃旗息鼓被经济大潮淹没了。金融机构投放的大量信贷资金难以收回。金融机构心有
余悸 ，旧的存量资产不能盘活又不敢投入新的信贷资金，使这部分地区形成效益低下——投资减少的恶性
循环。再次 ，由于我国商业银行的一级法人性质 ，使得欠发达地区金融机构千辛万苦吸收的有限资金却往
往被层层集中于中心城市运作 ．使本来就因资金缺乏而导致经济落后 、信贷资产质量低下的现象更加严
重。而政府又往往对这部分地区采取扶持优惠政策 ，大量的低息贷款又会 由当地农行发放。因为内源性
资金十分缺乏 ，加之劳动生产率十分低下 ，这部分优惠贷款也难以收回，这种非常严重的信用风险又因为
有政府的干预和总行的雄厚资金保证与及时调度而掩盖起来，若遇存户挤兑便可能突然爆发，引致信用危
机 。
如何解决上述问题 ，有效改善欠发达地区信贷资产质量 ，避免 出现信用危机，理论上探讨可供选择的
途径和方法都很多。诸如 ：应建立存款保险制度、建立有效的监管体制、农金行业建立 自律体制、优胜劣汰
规范破产行为等等。但这些理论上的探讨一般难以很快付诸实施。且由于欠发达地区企业和居民的风险
意识淡薄 ，企业效益差 ，金融机构粗放经营，造成不良资产堆积，靠上述办法短期难以奏效。那末是否就没
有有效的解决办法了?答案是否定的。结合我国目前的经济形势 (国内有效需求不足)，联系欠发达地区
实际，笔者认为：源于孟加拉国乡村银行的小额信贷，是改善我国欠发达地 区信贷资产质量的有效选择。
小额信贷是孟加拉国齐塔恭大学经济学家默罕莫德·育那斯的发明创造。本世纪七十年代，他亲眼见到已
经十分贫穷的孟加拉乡村农民又被残酷的高利贷剥削 ，导致生活极度贫困，而国家的大银行却难以对这些
农民给予扶持和有所作为。因此，便于 1982年组建 了第一个孟加拉乡村银行，以高出当时银行利息，但远
低于高利贷利息的利率为村民提供改善生产和生活状况急需的小额信贷，以购买最基本的生产资料和劳
动工具 ，如购买种子、化肥 ，购买一头猪、一头牛，在产竹区购买竹子编制竹篮等等。这些数额极小的信贷
资产(一般为几百元)正适应了当时农民的需要 ，使那些贫穷的告贷者逐渐摆脱了贫 困，走上了小康之路。
此后，小额信贷在孟加拉农村甚至在全世界广大发展中国家迅速发展 一些令银行家担心的问题如：信用
【收稿日期l1999—09—07
【作者筒介l车依凭(1962一)．士，吉林通化人，山东太学威海分棱经济系剐教授，从事赁币银行学、鲢计学研究。
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程度差、信贷资产质量低下的问题却段在这些贫困的告贷者身上出现+相反，据世界银行的估计 ，这些小额
信贷的还款率极高，一般可达 98％以上，使其他大银行的信贷资产难以望其项背。
从小额信贷的特点看，似乎用于解决贫困是发起者的初衷 ，而且从各国的实践看，小额信贷也确实逐
渐成为世界范围内反贫困运动的强有力手段。我国也从 1982年起逐步在经济贸发达地区开发 了以畜牧
业 为主的小额信贷试验并取得了良好效果。可以说小额信贷是改善欠发达地区金融机构信贷资产质量的
有效途径。由于中国小额信贷起步晚，数量小 ，其作用也仅限于贫 困地区的扶贫服务。对其在改善信贷资
产质量上的作用尚无认识，也缺乏理论研究。实际上只要稍加比较，我们便不难发现，在经济欠发达地区
大力发展和推广小额信贷便会收到意想不到的效果——有效改善欠发达地区信贷资产质量。
第一，小额信贷的贷款数额小 、还款周期短、还款次数多。这一特征与做为我国银行主要资金来源的
城乡居民储蓄存款正好吻台 1996年以来我国存款利率经七次大幅度下调，虽未导致居民储蓄存款大幅
度下调，但却使储蓄存款结构发生 了很大的变化。居民储蓄的目的不再是获利而主要是为了预防，因此 ，
原来 占比重较大的定期存款纷纷转化为活期存款 ，使储蓄存款的期限缩短+数额零散，存取频繁。而作为
银行主要资产的企业贷款一般都具有期限长、数额大、还款次数少的特点。加之近年来企业效益普遍 F
滑，不良资产、呆坏帐贷款增加 ，这种银行资产负债的不对称性是导致银行信用风险的最大隐患。若遇客
户挤兑存款，银行贷款却来到期，势必导致信用苊机。而小额信贷恰恰具备其他资产所不具备的特点 ，又
与负债特点相吻台 ，符台商业银行经营管理的“偿还期对称原则 。银行若拥有大量的小额信贷资产 就可
以减少和摆脱上述可能出现的信用危机 。
第二 小额信贷的使用者多为贫困地区勤劳诚实的农民，其告贷目的是通过获得必要的生产资料和劳
动手段 ，靠 自己勤劳的双手去改变贫穷的命运。这些人虽然物质上贫穷，但中国人传统的文化道德观念，
使这些人往往比那些富有的人更有信誉 ，对家庭对社会更有责任感 ，他们会珍惜这来之不易的帮助，比常
人多付出十倍百倍的努力去劳作。
第三 ，小额信贷更容易建立起管理监督机制 ，提高银行的信贷管理水平和质量。银行的其他信贷资产
一 般都要靠银行去监督管理 ，这种来 自外部的监管由于金融博弈现象和信息不对称原理的作用 ，使银行难
以了解贷款项 目的真实信息，造成管理监督不利，而小额信贷则不然。小额信贷发生前，银行就可以要求
贷款户组成贷款小组 ，联户贷款联户担保 ，而且事先讨论好各户按顺序在不同时间取得(或偿还)贷款。前
一 户偿还贷款下一户方可取得贷款，无形中建立起完善的自我监督 、自我约束机制。贷款户之间相互 了解
相互熟悉 ，贷款银行既减轻了贷款管理的压力 ，又提高了信贷资产的质量和还款率。
第四，小额信贷的操作方式更能体现东西方文化都十分推崇的人本管理思想 无论古代现代，东方西
方 ，管理者都把对人的研究作为管理科学的出发点。西方经营管理的行为科学理论 ，注重人在经济活动中
的重要因素；中国的传统文化认为 ：人之初，性本善”，苟子的“人生而有欲，欲而不得，则不能无求”，“养人
之欲 ，供人以求，使欲必不穷乎于物，物必不屈于敬，两者相权而长”等观点就充分阐明了人本管理思想 ，认
为人在极度贫穷时必然对物质有所需求，而及时满足其需求，才会使人在物质和精神上达到和谐统一，相
互促进。这种“性本善”尤其在那些经济欠发达地区、市场化程度 比较低的人群中表现尤为突出。而在市
场化程度相对较高，但相应的制度法规又不完善的城市、地区，人的求利本能上升，一方面缺乏有效的监督
机制 ，另一方面又由于制度的漏洞和缺陷，对人的求利行为约束乏力，从而使这些地区的投机败德行为和
金融道德风险远高于欠发达地区。
通过对 比分析，我们不难发现小额信贷对改善欠发达地区信贷资产质量的独特效力 ，更不用论其会使
贫困地区脱贫致富这一小额信贷的基本功效了。较深层的意义，恐怕是有效启动消费，扩大内需的作用。
目前我国内需不足，投资和消费乏力。城市消费又由于预期收入的下降，预期支出的上升也呈下降趋势。
因此 ，如何有效启动广大农村的消费市场，尤其是欠发达地区人群的消费愿望，应当是重点关注和解决的。
责 任编 辑 ：林风平
Petty Credit：the Effective Choices for the Quality
of Credit Assets in the Less——developed Areas
U Yi—ping
(Economics Department，Weihal College Attached to sha~dong University，Weih~264209，China)
Abstract：It is a long—term problem for OO．17 financial development that the quality of credit assets of the commercial
ban k is 1)OOl!，The petty credit from Bangladesh can bett~r the credit assets quality of the less—developed RIt~aS in Chl-
na and it also has a positive theoretical an d practical function to reguate the structure of the ban k credit．Under the pr-
esern economic situation of ours．it is of significance In promote the rural eonmumption an d economic growth．
Key works：petty credit；less—developed area；guality of creditassets；rural consumption
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