P2P金融信息安全风险研究及国外监管经验借鉴
马敏燕(国家计算机网络应急技术处理协调中心浙江分中心)
【摘 要】我国作为一个互联网大国，P2P金融在我国的出现可以说是必然的，其借着互联网+的东风，历经初始发展期、野蛮生长期、风险爆发
期、政策调整期四个发展阶段，然而，监管往往落后市场，国内多家 P2P平台被曝出信息安全漏洞，整个互联网金融行业存在的技术风险、系统
安全风险逐步显露。
【关键词】P2P金融；信息安全；金融监管
【中图分类号】F724．6 【文献标识码】A 【文章编号】1006-．4222(2016)17—0280—02
1 P2P金融的前世今生
P2P网贷模式的雏形。是 4位英国人所构建的世界第一
家的P2P网贷平台，即Zopa。此平台于o5年 3月．在英国伦
敦上线运营。目前已拓展到全球多个国家，如 日本、美国等。一
日均投资额迭二百多万英镑。P2P网贷平台在发达国家比较
完善 ，且这一类新型理财 方式慢慢被 网络时代的大众接 受。
P2P在中国的发展．主要分为四个阶段：
(1)初 始发展期 ：2007～2012年
上 海作 为金融创新基地 ．国内首 家 P2P网络借贷平 台就
在上海成立．这一阶段全国的网络借贷平台约发展至二十多
家，到 2011年底，每月约有 5个亿的金额。但因为我们国家公
民信用体系不完善，平台间缺少沟通、联 系，之后 出现一名借
款人可在多家网络借款平台同时开展信用借贷问题。一个有
名的例子，一名网名为坦克的天津借款人，在多家平台借款总
额度高达五百万，且这借款最后因为逾期 ，成为各平 台的坏账。
(2)野蛮生长期：2012～2014年
2012年国 内P2P进入 野蛮生长期 ，且无 明确 的立法。一
些 民间线 下放 贷经验 同 时开始 关注 网络 企业 者 。尝试 开展
P2P网络借贷平 台。2013年 ，我 国银行开始缩减借款 ．一些无
序内的线程数量变多，每个线程的效率也更高。伴随多核处理
器的大范围应用，多线程程序也逐渐得到利用。在云计算成为
当前主流领域的背景下，云环境下的众多程序都在为一个线
程池服务，并且也运行着众多线程。这都为嵌入的非常大的软
件水印创造 了优质 的奈件 。
4．2 不易察觉性
不易察觉性具体是指．嵌入到软件水印之后对观察人员
的不可察觉的范围。一般用嵌入软件水印之后的程序在文件
的运行所需时长，以及文件的大小等嵌入软件水印前期程序
变化的大小来衡量。如果嵌入的数据量大。程序中的线程也会
增多，而程序的运行时长也会增多。如果嵌入的软件水印非常
多，线程间会出现频繁出现等待事件，对程序中线程的并发运
行造成一定的影响 ，拖延运行的时间。
5结 语
综上所述。文章对基于线程关系的软件水印算法展开了
具体的分析，并且对软件水印的前期处理方式、嵌入的算数方
法以及提取算数的方法都进行了详细的分析。运用程序中存
在的线程关系嵌入软件水印算法的优势在于，可以对众多线
程攻击有非常好的抵抗力，简洁性更强，对原来程序造成的影
法从银行借款的企业或民间有高额高利贷投机者由P2P网络
借 贷平台上看到机会 ，花十万左右购买网络借 贷 系统模板 ．之
后租一简单办公室开始了线上的圈钱活动。此阶段 ．国内网络
借贷 平 台一下增加到 了超 600家．到 l3年底 ．成 交金额高 达
l10亿 左 右
(3)风 险爆发期 ：2014～2015年
由于在快速扩张期间，大多数平台老板经营管理粗放、欠
缺风控，许多平台甚至涉及资金 自融、非法集资。2013年底
起，这些网络借贷平台爆发了提现危机。随着大量投资标的集
中到期，而平台本身未将血或无法筹集到现金应对提现 ．导致
追求高利息投资人的恐慌心理，集中提现，这些 自身开始快速
出现 了挤兑的风险及危险 ，大量 平台 出现提现 困难 、倒 闭或跑
路的情况。
(4)政策调整期 ：2015年 至今
我国开始鼓励互联金融创新，并且对于P2P网络借贷平
台加上大力支持。一方面。多地暂停互联 网金融平台注册：另
一 方面，相关法律法规逐步推出。如 2015年7月份 出台《关于
促进互联 网金融健康发展 的指导意见》、2015年 l2月份 出台
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 (征求意见
◆ - ◆ ·◆ ’◆ - ● ‘
响也非常小，嵌入效率也会提升。通过文章的简单论述，基于
线程关系的软件水印算法仍然需要完善．它将是相关工作人
员的重要研 究课题 。
参考文献
[1]许金超，曾国荪．一种基于线程关系的软件水印算法【J]．电子学报，
2012(05)．
【2】李淑芝，王显珉．基于 m-n变进制规则的动态图软件水印算法[J】．计
算机工程，2012(21)．
[3】韩 旭，刘粉林，赵 正．一种基于数据依赖关系的软件水印算-法【J1．信
息工程大学学报．2015(02)．
【4】许金超，曾国荪．基于栈状态关系的动态软件水印算法【J】．计算机应
用．2013(04)．
收稿日期：2016—7—25
作者简介：李倩伟(1986一)，女，河南南阳人，讲师，硕士，研究
方向为大数据处理，云计算。
宋 薇(1987一)，女 ，河南 南阳人 ，讲 师 ，硕 士 ，研 究方向为
数据 库应 用技术 ，数据挖掘 。
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稿)》。2016年4月 14日，央行出台《互联网金融风险专项整
治工作 实施方案》
2 P2P金融服务信息安全
P2P网贷平台在泛亚、e租宝等事件爆发后 ，整个行业被
这几颗老鼠屎搅得乌烟瘴气。在 P2P平台，除诈骗平台、蓄意
骗取投资者钱财等．还有极大安全漏洞、信息安全等问题，会
受到骇客攻击。根据猎豹移动安全 实验 室展 开研 究，其对部分
P2P网站开展 了抽样的安全监测，发现共有 130以上的网站
存在各种类型的安全漏洞，其中最多问题有 40％撞库攻击，另
外占多数的是 24％属于信息泄露、24％后台地址暴露等等，这
三个类型是最主要的．对于网站的安全以及资金的安全等均
造成 了较 大的影响
资金安全是每个网贷款平台要先可以确保，而这一资金
安全 的基 础为保 障网站安全 。笔者 总结了 目前 P2P网贷平 台
主要存在 以下几个信 息安全风险 ：
(1)在用户注册信息获取过程 中由于管理不到位存在着
安全 隐患。
①线下推广陷阱多多。目前对于新用户注册、用户信息的
获取，主要有线上线下两种方式。其 中线下推广则由公司团
队、专业推广团队或普通推广人构成，人员差异较大，如管理
不到位 ，会存 在较大的信 息安 全隐 患。 比如 下载 app，许 多线
下推广会提供免费连接的wifi。这些wifi的安全性难以得到保
障．连接后 可能窃取 用户手机信 息。
②羊毛客无孔不入。该类群体主要是针对 P2P平台推出
的活动奖励 ．大量 注册 真实或虚 拟账号 ．获取 奖励后 即弃用账
号。羊毛客主要分为两类，一类是握有多套真实身份证及银行
卡信息，可进行批量邀请注册：另一类是利用网站被攻击后在
网络上公开流传的用户信息或以购买黑电话卡、收购身份证等
方式获取身份信息．大批量地在平台上进行注册、牟取利益。
(2)用户在使用 P2P金融服务时，需要与服务器交换 ，进
行数据传输。信息传输过程中，有较大的信息安全隐患，据猎
豹移动安全实验 室统计，约 24％平台使 用了加 密传输 ，约 37％
平台，存在着数据传输问题，只有不到 8％平台短信校验码在
客户端进行校验 ，之后 的 31％因为部分平 台倒 闭或是其他原
因无法正常访问服务 器。
具体如 下：
@https与http传输。在目前所有P2P网站中，陆金所等
部 分网站采 用了 H1TrPS加 密传输 ，其余 均采 用了 HTIT 传输。
相对 而言，采用 H，ITI’PS传 输的网贷 平台更为安全 。
( 明文传输。许 多 P2P金 融服务应 用，直接 明文传输 用户
的用户名、登陆密码、支付密码、投标及银行卡等用户信息，或
者仅仅是 简单的 base64编码 ，很 可能被 他人截获 。据 猎豹移
动安全 实验 室统计
③客户端校验。P2P金融应用，活动抽奖、验证码校验等，
都应该 由本地上传至服务端 ．在服务器端完成。部分应用的抽
奖金额、手机短信验证码等在客户端验证．客户端校验的做法
存在非常大的安全隐患，包括恶意修改中奖金额、刷红 包、修
改密码等
(3)在P2P金融网站及应用获取用户信息后 。需将用户信
息存储在服务器上．信息存储过程中的泄露问题也是很大的
安 全隐患
①对于P2P平台系统，技术较强的大型平台往往 自主开
发的独立 系统 ．而技 术较 弱的 中小型平 台则往往采用购买模
板的方法。这类采用模板的平台往往容 易引起黑客的注意，受
到黑客的攻击
②对于存储服务器，可以选择云服务器和独立购买。采用
云服务器相 对便捷安 全 ．但 自主性相对较差 ；独立购买服 务器
则存在 一定的安全 隐患．购买后服 务器要 到 电信做好托 管的
处理．确保器可在 72h内．不间断的电源供应，许多企业只是
放 置在 企业机房 内．一旦 断电将造成数据大量流失
3 国外 P2P金融监管经验借鉴
面对 目前我 国国 内P2P平 台的信 息安全风 险问题 ．需要
有关部门加强监管，促进互联网金融有序发展。笔者总结了国
外P2P金融服务的监管经验，希望可以借花献佛，为国内P2P
金 融服务信 息安全监管提供 一些借鉴 。
(1)加强基本金融法律法规的建立。 、
美国建立了系列性基础的法律规范行业行为，减少投资
者风险 ，也为贷款人 隐私 穿上保护服。例如 ，美国 P2P平 台在
美国证券交易委员会(SEC)登记，需要履行严格信息披露制
度．对放款人进行保护．但 国内却未有日月显要求，所以需要出
台有关于信贷领域信息披露指导性法规极为重要。
(2)设立 P2P行 业准入机制。
美国准入门槛要求要有保证金，一般在四百万美元左右。
但当前中国P2P未有门槛，因此可建议构建有关门槛，包括资
金的实力条件、高管从业资格、技术水平等要求，相关政府部
门要 对其进行信 息网络 安全的评 估 。确保平 台有很 好的风险
控制能力和信 息把 关能力。
(3)注重消费者权益的保护。
2012年 7月，美国签署了《金融监管改革法案》，所有针对
金融消费者和投资者的保护性措施都将由一家新成立的、独
立的消费金融保护机构来执行。而中国目前正是由于缺乏这
样类似的机构．才使 目前很多P2P投资受害者如 e租宝、泛亚
等投诉困难。因而推动“金融消费者协会”在国内的设立也显
得 至关重要
参考文献
『11姚文平．互联网金融．中信出版社，2014．
f21P2P网站应用安全报告猎豹科学院．
[3]鲁政委．互联网金融监管：美国的经验及其对中国的镜鉴．金融市场
研究 ．2014(06)．
[4】贲圣林．英美P2P行业监管经验对中国互联网金融的借鉴意义．探
索与争鸣，2014(12)．
收稿日期：2016—8—20
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