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《保险基础知识》（）
第七章 人身保险
［本章考试要点］
1. 人身保险概述：人身保险定义；特征；种类
2. 人寿保险：人寿保险的种类；常用条款；定价
3. 人身意外伤害保险：人身意外伤害保险的含义；特征；可保风险分析；主要内容；主要种类．
4. 健康保险：健康保险及其特征；健康保险的种类．
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第七章 人身保险
第一节 人身保险概述
第二节 人寿保险
第三节 人身意外伤害保险
第四节 健康保险
第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
二、人身保险的特征
三、人身保险的种类
一、人身保险的定义P213
保险标的----人的生命（以生存或死亡两种状态存在）或身体（以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在）
二、人身保险的特征－P213
（一）人身风险的特殊性---生、老、病、死、残
（二）保险 标的特殊性---人的生命或身体
（三）保险利益的特殊性---
A、产生于人与人 B、一般无量的规定
C、只是合同成立的前提
（四）保险金额确定的特殊性---
A、被保险人的需要程度 B、投保人的缴费能力
（五）保险合同性质的特殊性----定额给付
三、人身保险的种类－P216
（一）人寿保险----
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险----
普通意外伤害保险、特种意外伤害保险
（三）健康保险----
医疗保险、疾病保险、收入补偿保险
（一）人寿保险的种类
１、普通型人寿保险
（１）死亡保险
1、定期寿险
2、终身寿险——普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险
（２）生存保险
（３）两全保险
２、年金保险
1）按缴费方式分：趸交年金和期交年金
2）按被保险人数分：个人年金、联合年金、最后生存者年金和生存者年金
3）按给付额是否变动分：定额年金、变额年金
4）按给付开始日期分：即期年金、延期年金
5）按给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金
３、简易人寿保险
（保费略高于普通人寿）
特点：等、低、短，免体检
４、团体人寿保险
1）概念： 投保人为“团体”；被保险人为“在职人员” ；
一张总保单，每个被保险人一张保险证。
2）特点与规定
风险选择对象---团体（性质、职工、人数、保额）
使用团单--- 1张总保单，每个被保险人1张保险证
成本低---手续简、免体检、避免了逆选择
计划灵活---条款及内容可以和保险人协商
采用经验费率---理赔记录决定费率
５、新型人寿保险
分红保险
投资连结保险
万能保险
新型人寿保险-分红保险
1）定义
2）特征：A、保单持有人享受经营成果
B、客户承担一定的投资风险
C、定价的精算假设比较保守
D、保险给付、退保金中含有红利
3）红利：
A、利源-盈余（利差益、死差益、费差益）
B、红利分配
新型人寿保险-投资连结保险
1、定义
2、特征：A、投资账户设置
B、保险责任和保险金额
C、保险费
D、费用收取
新型人寿保险-投资连结保险
3、我国投资连结保险的特点：
A、该产品必须包含一项或多项保险责任
B、该产品至少连接到一个投资账户上
C、保险保障风险和费用风险由保险公司承担
D、投资账户的资产单独管理
E、保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定
F、投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单
G、每年至少应当确定一次保单的保险保障
H、每月至少应当确定一次保单价值
新型人寿保险-万能保险
1、定义
2、特征：A、死亡给付模式
B、保费交纳
C、结算利率
D、费用收取
三．人寿保险合同的常用条款
不可争条款
年龄误告条款
宽限期条款
中止、复效条款
自杀条款
不丧失现金价值条款
保单贷款条款
自动垫交保险费条款
三、人寿保险的常用条款P593
（一）不可争条款
又叫“不可抗辩条款”
1、定义
2、适用：在中国仅适用于年龄误告条款
（二）年龄误告条款
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制：
（1）2年内---解除合同，扣手续费，退保险费
（2）超过2年---不得解除合同
2、真实年龄符合合同约定的年龄限制：
调整保险金、调整保险费。
实际给付额=约定保额×实缴保费/应缴保费
（三）宽限期条款
1、基本内容
30天或60天
宽限期内发生保险事故，给付保
险金，但要扣除所欠的保费
2、《保险法》有关规定
60天
效力终止或减少保额。
1、基本内容
1年或2年
期内自杀，“不赔但退”
期后自杀，“全额赔付”
自杀的2个要件：主观故意、客观行为
2、《保险法》的有关规定
适用于死亡保险 2年
（四）自杀条款
（五）复效条款
1、基本内容：
时间：保单失效后2年内可申请复效
条件：A、复效申请和可保性证明
B、补交失效期内所欠保费加利息
C、保险人审查同意
后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任。
2、《保险法》的有关规定：
失效期结束仍未缴费，保险人有权解除合同
（1）缴费未满2年的，扣手续费，退保费；
（2）缴费满2年的，退现金价值
（六）不丧失价值任选条款
1、基本内容
适用：分期缴费的人寿保险合同
内容：当保险单下已积累责任准备金，
如果投保人不缴保费时，可以有3种选择：
（1）现金返还 ：扣手续费后，还现金价值
（2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）
（3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴）
2、《保险法》的有关规定
（七）贷款条款
合同满一定期限后，投保人可以保单为质押
向保险人申请贷款
贷款金额：低于保单的责任准备金或退保金
归还：按期归还，并支付利息
发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除
贷款本息
当贷款本息达到责任准备金或退保金时，合
同即行终止
（八）自动垫缴保险费条款
合同满一定期限后，投保人不按期缴保费时，保险人自动以保单下的责任准备金垫缴保险费
此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息
垫缴保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫缴保险费及利息
当垫缴保险费本息达到责任准备金或退保金时，合同即行终止
必须保单中有此条款时保险人才能用
四、人寿保险的定价P240
（一）人寿保险定价的基础
1、影响定价假设的因素
（1）经济和社会环境
（2）公司的特点
（3）市场的特点
（4）产品的特点
2、定价假设
（1）死亡率
（2）利率
（3）失效率
（4）费用
（5）平均保额
（二）人寿保险的定价方法
1、营业保费法
2、营业保费等价公式法
（1）死亡（生存）因素
（2）利息因素
（3）附加费因素
3、积累公式法
4、根据利润指标进行定价
（四）人寿保险的责任准备金
1、责任准备金的含义：
多缴部分的保费，以复利生息的终值
2、理论责任准备金的计算：
（1）过去法 （2）未来法
3、实际责任准备金的计算：
（1）含义 （2）计算
第三节 人身意外伤害保险 P248
一、人身意外伤害保险的含义
二、人身意外伤害保险的特征
三、人身意外伤害保险的可保风险分析
四、人身意外伤害保险的主要内容
五、人身意外伤害保险的主要种类
一、人身意外伤害保险的特征 P251
人身意外伤害保险的保险责任
人身意外伤害保险的保险费率厘定
人身意外伤害保险的承保条件
人身意外伤害保险的保险期限
人身意外伤害保险金的给付
人身意外伤害责任准备金的计算
二、人身意外伤害保险的可保风险分析P253
（一）不可保意外伤害保险
（二）特约保意外伤害
（三）一般可保意外伤害
三、人身意外伤害保险的主要内P255
（一）人身意外伤害保险的保险责任
-----被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；
意外伤害发生在保险期间内
意外伤害保险的保险责任的三个要件：
1、意外伤害（客观发生、保险期内）
2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残 缺、机能永久性丧失）
3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因
（诱因要打折）
（二）人身意外伤害保险的给付方式
属于定额给付性保险
死亡金=保险金额
残疾金=保险金额×残疾程度百分率
保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额。
人身意外伤害保险的主要种类
自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险
普通意外伤害保险和特定意外伤害保险
1年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险
第四节 健康保险
一、健康保险及其特征
二、健康保险的种类
一、健康保险及其特征P261
（一）健康保险经营风险的特殊性
（二）健康保险的精算技术
（三）健康保险的保险期限
（四）健康保险的保险金给付
（五）健康保险的成本分摊
（六）健康保险合同条款的特殊性
（七）健康保险的除外责任
二、健康保险的种类P263
（一）医疗保险
----提供医疗费用保障，以约定的医疗费用为给付保险金条件
1、普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%）
2、住院保险：住院发生的相关费用（90%）
3、手术保险：负担100%的手术费用
4、综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切
费用（85%）
二、健康保险的种类
（二）疾病保险
（三）收入保障保险
