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第四章 家庭财产保险
教学目的：通过学习，掌握家庭财产保险的
保险标的和责任范围；理解家庭财产保险承
保与理赔的实务处理；了解现行业务的主要
险种。
课时：2课时。
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第四章 家庭财产保险
第一节 家庭财产保险概述
第二节 家财险的保险标的和责任范围
第三节 家庭财产保险实务
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第一节 家庭财产保险概述
家庭财产保险的概念
家庭财产保险的主要险种
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家庭财产保险的概念
家庭财产保险的定义
家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作
为保险标的的一种保险。
注意：不涵盖个体工商户。
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家庭财产保险的主要险种
家庭财产保险的主要险种（以PICC为例）
1、家庭财产综合保险
2、储金性家庭财产保险
3、个人贷款抵押房屋保险
4、个人贷款抵押房屋综合保险
5、投资保障型家庭财产保险
6、其他相关险种
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家庭财产保险的主要险种
家庭财产综合保险
家庭财产综合保险是指以一般性家庭消费用
财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害
和意外事故作为保险责任，按照预定的费率
直接收取保险费的一种普通险种。
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家庭财产保险的主要险种
储金性家庭财产保险
储金性家庭财产保险是一种以家庭财产保险
为基础，按照预定的储金率收取储金，以储
金所产生的利息作为保险费，储金到期返还
的险种。
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家庭财产保险的主要险种
个人贷款抵押房屋保险
个人贷款抵押房屋保险是一种以抵押贷款方
式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险
标的的险种。
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家庭财产保险的主要险种
个人贷款抵押房屋综合保险
与个人贷款抵押房屋保险相比，该险种不但
将抵押物房屋作为保险标的，还承担借款因
条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的
责任。
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家庭财产保险的主要险种
投资保障型家庭财产保险
投资保障型家庭财产保险是一种分红型保险，
它从属于投资理财型保险。
保险保障+本金+投资收益。
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家庭财产保险的主要险种
投资保障型家庭财产保险的市场类别
PICC：金牛
太平洋：安居理财综合保险
华安：金龙
华泰：居益
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家庭财产保险的主要险种
我国投资型家财险始于华泰产险。
华泰于2001年4月在北京、上海、广州三地
推出的“居安理财险” 。随后，天安推出了
“幸福家财综合险”，在五年期银行储蓄利
率基础上上调％。
2001年8月，由于回报率过高，被保监会叫
停。
2004年下半年重现保险市场。
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家庭财产保险的主要险种
当前市场代表险种一：人保金牛（第三代）
该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益
高出同期国债%，在保险期间内，如果央行调
整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，
金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按
存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司
分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之
和为支付给投保人的总收益金。
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家庭财产保险的主要险种
当前市场代表险种二：华安金龙收益联动型家财险
该险种与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高
%。若遇利率下调，其最低的收益也保证
%。一旦银行利息上调，如果银行利息第四个
月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的
%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益
则在%的基础上加上调息幅度。
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家庭财产保险的主要险种
其他相关险种
家庭财产保险附加第三者责任保险；个人贷
款抵押房屋综合保证保险；等等。
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第二节 家财险的保险标的和责任范围
保险标的范围
保险责任范围
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保险标的范围
可保财产范围（家财综合险，下同）
1、房屋及其室内附属设备
2、室内装潢
3、室内财产
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保险标的范围
特约财产范围
1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有
而由被保险人负责的前述各类财产
2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用
工具
3、经保险人同意的其他财产
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保险标的范围
不保财产范围
1、价值高、保险金额不容易确定的财产：金银、珠宝、钻
石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、
稀有金属等；
2、难以用货币衡量其价值的财产或利益：票证、有价证券、
文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料等；
3、不属于家庭财产保险承保范围的财产：各种交通工具、
养殖及种植物；日用消耗品等；
4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商
业经营的房屋；
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保险标的范围
不保财产范围（续）
5、被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品；
6、临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑；以及柴
房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住
的房屋以及存放在里面的财产等；
7、不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产；
8、明知即将发生危险的财产。
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保险标的范围
部分不保财产在一定条件下可以成为保险财
产。
例如：现金、首饰、自行车等在家庭财产综
合保险中为不保财产，但可分别作为附加险
或扩展责任的可保财产。
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保险责任范围
基本责任
1、火灾、爆炸；
2、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于
被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒
塌；
3、自然灾害（雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、
洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性
滑坡、地面突然下陷下沉；等等）
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保险责任范围
基本责任（续）
4、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防
止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而对
保险标的造成的损失。
5、保险事故发生时，被保险人为防止或者减
少保险标的的损失所支付的必要的、合理的
费用。
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保险责任范围
扩展责任
包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电
安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及
水渍责任、自行车盗窃责任等。
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保险责任范围
盗抢责任
盗抢责任是指保险房屋及其室内附属设备、室内装
潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由
于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，
并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所
致丢失或损毁的直接损失，且3个月以内未能破案
的，保险人负责赔偿。
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保险责任范围
责任免除（一般责任免除）
1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、
罢工、暴动、盗抢；
2、核反应、核子辐射和放射性污染；
3、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人
员的违法犯罪或故意行为。
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保险责任范围
责任免除（特定责任免除）
1、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
2、地震及其次生灾害所造成的一切损失；
3、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏
电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；
4、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地
区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭
财产，由于洪水所造成的一切损失；
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保险责任范围
责任免除（特定责任免除）（续）
5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；
6、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、
自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；
7、行政、执法行为引起的损失和费用；
8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
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第三节 家庭财产保险实务
承保
赔偿处理
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承保
各类条款的适用范围
家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险和投资保
障型家庭财产保险：城乡居民、单位职工及其家庭
成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财
产的保险。
个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋综合保
险：适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷
款的具有完全行为能力的自然人。
各类附加（扩展）责任条款必须是在投保了相应的
主险后才能投保。
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承保
保险财产的确定
1、明确保险财产存放地点
2、分项承保
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承保
分项承保
第一，保险财产按可保财产、特约财产、不
保财产分项。
第二，可保财产按房屋及室内附属设备、室
内装潢和室内财产分项。
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承保
保险金额的确定（家庭财产综合保险）
1、房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由
被保险人根据购置价或市场价自行确定。
2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价
值自行确定。
3、特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另
行约定。涉及房屋的和涉及室内财产的分别按上述
两要求分别确定。
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承保
保险金额的确定（贷款抵押房屋类）
个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金
额由被保险人自行确定，但保险金额不得小
于相应的抵押借款本金。
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承保
保险金额的确定（盗抢责任）
扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保
险中各大类财产的保险金额为限。
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承保
保险金额的确定（投资保障类）
投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定
额确定。
注意：可能存在超额保险。
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承保
保险期限的确定（家庭财产综合保险和储金
性家庭财产保险）
一般为1年，也可以根据需要签订多年期，但
最长不超过5年。
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承保
保险期限的确定（贷款抵押房屋类）
现房的保险期限为自约定起保日零时起至个
人住房抵押借款合同约定的借款期限日24时
止。
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承保
保险期限的确定（投资保障类）
一般为3年，部分公司也有5年的产品。
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承保
保险费的计算
保险费＝保险金额×保险费率（年度）
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承保
保险储金的计算
保险储金＝保险金额×储金率
利率＝一年期定期存款利率× （1一代扣利息
税率）
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承保
保险投资金的计算
保险投资金＝每份保险投资金金额×投保份数
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赔偿处理
赔偿特点——分项理赔
房屋及室内附属设备：比例责任赔付方式
室内装潢：比例责任赔付方式
室内财产：第一危险赔偿方式
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课堂作业
某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭财
产综合险，保险金额共10万元，其中房屋保
险金额6万元，装潢保险金额2万元，室内财
产保险金额2万元。在保险期间内，发生雷击
致使房屋损失3万元，室内财产损失万元，
发生损失时房屋的市场价为18万元，请问该
支公司应该赔付王某多少？
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赔偿处理
特约承保财产的赔偿计算
对于特约承保财产的赔偿计算按照财产归类
确定，房屋及其附属物、室内装潢按比例责
任赔偿；室内财产按第一危险赔偿方式赔偿。
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赔偿处理
施救费用的赔偿计算
赔偿金额按实际支出另行计算，最高不超过
受损标的的保险金额。若该保险标的按比例
赔偿时，则该项费用也按相同比例赔偿。
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保险财产未受损赔案
某天，某县城关镇东门街发生了一起火灾，保户王
某在火灾中抢救出了自家的一台彩电，但其他财产
全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到
县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单，
就拒绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了
家庭财产保险，但他是选择投保，只将彩电（其价
值为2000元）投了保，其他财产均未参加保险。王
某看到保险公司拒赔，总觉得自已救出彩电太亏，
但又无可奈何。
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保险财产未受损赔案
观点1——保险公司拒赔是按合同办事
王某的保险财产既然未受损失，就不应获得
保险赔款。如果保险公司赔偿了其损失，则
保险合同的法律严肃性就无法维护。
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保险财产未受损赔案
观点2——保险公司拒赔合法不合理
如果王某抢救的不是保险财产，而是其它未
保险财产，保险公司必然要赔偿其彩电的损
失，但现在王某抢救的是保险财产而非其它
财产，要索赔又不符合保险合同的规定，不
索赔又太不近情理。
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保险财产未受损赔案
观点3——保险公司应该奖励王某的施救行为
王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但如
果保险公司不表示一下必然会影响到被保险
人对保险财产的施救积极性。
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保险财产未受损赔案
结论：王某向保险公司索赔是合理要求，保
险公司可以在保险金额限度内给予部分赔偿。
