小企业贷款产品介绍
及业务流程简介
目录
小企业贷款产品介绍
小企业贷款组织模式
收入分成及营销奖励
小企业贷款营销模式
业务流程简介
小企业贷款产品介绍
产品定义
小企业流动资金贷款
用于满足小企业商品生产及流通性或其它服务性经
营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。
具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、
工程垫资贷款、债务置换贷款等。
小企业固定资产贷款
用于满足小企业投资与其主营业务有关的固定资产
资金需求的贷款。
具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。
小企业贷款产品介绍
贷款资金用途
禁止性用途
不得用于国家明令禁止的产品或项目；
从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、
注册验资和增资扩股；
从事股票、期货、金融衍生产品等投资；
其他违反国家法律法规和政策的项目
禁止性条款
严禁为邮政企业或邮政企业实际控制的企业办理
小企业授信业务
禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑办理
小企业授信业务
小企业贷款产品介绍
贷款对象
经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷
款资格的各类企业。定量标准：原则上资产总额
在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000
万元以下。
以下企业不作为我行小企业贷款对象：
房地产企业；
纳入合并报表范围的集团成员企业；
学校、医院、出版社等非生产流通企业。
小企业贷款产品介绍
贷款条件
经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事
特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；
持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术
监督部门颁发的组织机构代码证；
有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效
益；
信用状况良好，无重大不良信用记录；
能够提供符合条件的房产、国有土地使用权作为抵押物；
持续正常经营一年以上；
经我行评定的信用等级应为BBB级（含）以上；
我行要求的其它条件。
小企业贷款产品介绍
禁入类客户
股东、实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银
行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等
不良行为的；
财务管理非常混乱，有严重偷漏税、欠税行为的；
企业生命周期判断为衰退、死亡期的；
不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、
小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火电、小
冶炼、小煤矿等小企业；
餐饮、娱乐等经营风险较大的行业内小企业；
大中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合
小企业标准的。
小企业贷款产品介绍
授信额度
小企业授信额度综合考虑借款人的资信状况、
财务状况以及抵押物评估价值等确定。
单户授信额度最高不超过人民币500万元（含）
。
小企业贷款产品介绍
贷款金额
小企业贷款金额不得超过可用授信额度。按照贷款
用途不同，贷款金额有一定限制：
小企业贷款产品介绍
授信及贷款期限
小企业流动资金贷款期限：2+1
小企业固定资产贷款期限：2+2
小企业贷款产品介绍
贷款利率
根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定
价：
等级高的，利（费）率要求较低
风险暴露相对及时的还款方式，利（费）率要求较低
小企业贷款产品介绍
还款方式
小企业流动资金贷款
等额本息
按月还息到期一次性还本；
小企业固定资产贷款
等额本息
阶段性等额本息（宽限期最长不超过6个月）
小企业贷款产品介绍
抵押物
抵押物的所有人可以是借款企业、企业主个
人或其它第三方（含自然人、法人）
以住宅（含国有土地使用权）为抵押物的：
土地性质：必须为出让、划拨、租赁三种
使用年限：原则上不超过15年；若房产保值性和变现
性较强，最长不超过20年 ；
抵押物状态：在签署抵押合同前抵押物未出租的，需
由抵押人出具《未出租情况声明》；在签署抵押合同
前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租证明材料
（如出租协议），并取得承租人承诺放弃承租权的承
诺函
小企业贷款产品介绍
抵押物
以商业物业、工业厂房（含国有土地使用权）作
为抵押物的 ：
土地性质：
工业厂房占用范围内的国有土地使用权必须为出
让；
商业物业占用范围内的国有土地使用权可以为国
有出让、划拨和租赁三种类型
使用年限：
已使用年限不超过10年；
位于城市中央商务区、中心商业区、工业园区等
重点地段的优质物业，最长不超过15年 ；
抵押物状态：同住宅。
小企业贷款产品介绍
抵押物
以土地使用权作为抵押物的：
土地性质：出让
抵押物状态：
对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房
产证的国有土地使用权，不得单独作为抵押物；
对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽
建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺
建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行 。
小企业贷款产品介绍
抵押物禁止性条款
以严禁以空置期超过3年的房产作为抵押物；
严禁以物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的
房产（例如：酒店式公寓、产权式商铺）作为抵押
物；
严禁受理所有人或共有人为“低保户”的房产作为
抵押物；
若抵押人为自然人的，抵押人年龄原则上应在18-
65周岁（含）之间，不得接受产权由未成年人所有
或共有的房产、土地使用权作为抵押物；
严禁未经总行书面授权、以同一处抵押物为多笔贷
款提供担保。
小企业贷款产品介绍
抵押物谨慎性条款
谨慎接受自建房、别墅等存在拆迁隐患或不易变
现的房产作为抵押物；
谨慎接受涉及离异、继承、赠予等易于发生产权
纠纷的房产作为抵押。
小企业贷款产品介绍
抵押率
住宅抵押率不高于70％(其中，别墅抵押率不高
于50%)
商业物业、工业厂房抵押率不高于50%
国有土地使用权抵押率不高于60%
小企业贷款产品介绍
抵押率调整系数
AAA级，抵押率调整系数140%
AA级，抵押率调整系数130%
A级，抵押率调整系数120%
BBB级，抵押率调整系数为100%
小企业贷款产品介绍
贷款担保
小企业贷款业务采取“抵押+保证”的担保方式：
追加企业法定代表人及其配偶作为保证人，提供
连带责任保证担保 ；
若企业实际控制人与法定代表人非同一人，还应
同时追加企业实际控制人及其配偶作为保证人，
提供连带责任保证担保 。
小企业贷款组织模式
总行
省行
市行
一级支行市分行营业部 小企业信贷中心
市行信贷部
审贷会
一级支行主要承担营销受理和协助调查、协助贷后管理
业务流程简介
内勤及
营销岗
基本条件
预审
内勤岗
中心主管
信贷经理
中心主管
申请受理
征信查询
调查安排
贷款及单笔
支用调查
调查复核
授信资料
上报
贷款审查
额度及贷款支
用审批
贷后管理
内勤岗
审查岗
审批岗
信贷经理及
授信执行岗
合同签订/担
保条件落实
记账岗 贷款发放
风
险
预
警
合
同
要
素
变
更
逾
期
催
收
资
产
保
全
贷
后
检
查
贷
后
检
查
贷
后
管
理
中心
主管
/审
批
信
贷
经
理
保
全
岗
内勤及
营销岗
收入分成及营销奖励
县市支行收入分配
县行收入：推介客户日均余额的3%
考核方式：模拟考核，每月通报，年终总评，
可用于冲抵年终收入计划
其他收益：对公、储蓄、商易通、理财…
收入分成及营销奖励
对营销人员的奖励
指标设置：当月推荐客户笔数（以信贷员前去调
查为准）、推荐客户当月成功放款金额；
营销人员奖励=当月推荐客户笔数*50（元）+
推荐客户当月成功放款金额（元）*1%%；
营销人员当月推荐客户成功率低于30%的，按
照成功授信的客户笔数计算当月推荐客户笔数。
客户后续支用不再发放奖励。
小企业贷款营销模式
模式1：挖掘存量客户资源
充分利用小额、商务、公司业务所积累的客户资源；
模式2：平台营销
充分利用银企对接会、行业协会、商会等平台；
模式3：连锁营销
对已开发优质企业的上、下游客户进行营销；
模式4：逐户拜访
在特定的区域内，确定有合作价值的客户；
模式5：信息查询收集
重点扶持小企业名单、地方政府、行业协会、中小企业
局网站等渠道查询企业信息，寻找目标客户。
模式6：抢挖同业客户
突出产品核心优势，对同业客户提前授信
业务流程简介
一级支行受理流程
一级支行客
户营销岗
一级支行客户
营销主管岗
信贷中心
内勤岗
1、客户条件预审
2、指导客户填写
申请文件
3、收集申请材料
4、填制《小企业
信贷业务客户推荐
表》
1、复核
2、提交客户推荐
表、申请文件、客
户提交材料
1、申请材料初审
2、征信查询
信贷中心
主管岗
复核、
调查分配
业务流程简介
基本条件预审
是否经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；
是否具有贷款卡；
是否符合我行小企业客户标准和业务准入标准；
是否已在我行其他分支机构获得授信；
贷款用途是否属于申请人经营范围，是否符合我
行信贷政策
业务流程简介
申请受理
通过基本条件预审的客户，受理人员应指导其填
写申请文件，具体包括：
《小企业信贷业务客户申请表》
《个人信息查询及留存授权书》
《企业信用信息查询及留存授权书》
《董事会/股东会决议》
《签字样本》
同时，受理人员应向客户提供《小企业信贷业
务申请提交材料清单》并收集整理相关资料
业务流程简介
业务申请提交材料清单
业务流程简介
业务申请提交材料清单
业务流程简介
业务申请提交材料清单
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷款流程——申请受理（点评）
客户基本条件预审
拒绝申请（不符合条件）
申请受理流程（符合基本条件）
填写申请文件、提交材料
申请材料初审（征信查询）
补充材料 拒绝 提交小企业中心主管复核
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷款流程——授信调查
调查安排
单人调查 双人调查
调查准备
现场调查
拒绝 撰写调查报告复
核
业务申报
拒绝补充修改
小企业贷款业务操作规程（发文版）
1. 点评
调查准备的重要性：有的放矢、要求填表，固
化、规范化。
调查要点:企业基本情况\经营情况\财务情况\
贷款用途及还款规划\担保措施\特殊调查要点
调查注意事项:把握调查主线、合理分工、加强
针对性
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷款流程——审查审批
授信审查
签署授信审查意见
审批安排
审批会议准备
审贷会议程
审批要点
审批意见类型
审批意见整理
有权终审人终审
审批决策意见处理
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评
授信审查要点：一般审查要点（完整性、合规性、调
查工作评价、信用评级复评及授信额度复核）
特殊审查要点（以贷款用途为核心展开）
审批要点：借款人、融资用途、还款能力、担保、借
款人展望
审批意见：同意（含有条件同意）、续议、否决
审批意见汇总规则
有权终审人制度：授信终审意见有效期
审批决策意见处理
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷款流程——合同签署
签约条件落实
合同准备
合同审核
客户签约
我行签约
合同签署特别规定
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评
授信执行岗从合同审查环节开始介入
双人面签
签约顺序
授权规定
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷款流程——贷款发放
抵押登记办理
额度项下单笔贷款支用申请
额度项下单笔贷款支用调查
额度项下单笔贷款支用审批
单笔贷款发放
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评
贷款发放条件：抵押物手续办理完毕
贷款支用前提：《中小企业额度借款合同》、《中小
企业借款最高额抵押合同》、《中小企业额度借款支
用单》
单笔贷款发放方式：受托支付\自主支付（各自标准）
贷款发放流程：
发放申请 发放复核 发放审核 放
款操作
再次现场调查情形：90天or 90天内客户资信未发生
重大变化
小企业贷款业务操作规程（发文版）
授信额度管理
授信额度及有效期变更
额度调整
额度冻结
额度解冻结
额度终止
额度结清
小企业贷款业务操作规程（发文版）
贷后检查
贷后首次跟踪检查
贷后日常检查
还款资金落实情况检查
2. 点评
为什么不让管户信贷经理负责？：防止垄断
信息；解放信贷员的生产力
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评——贷后首次检查
时间：放款后15日内
内容：检查客户是否按约定用途使用信贷资
金，对未按约定用途使用的，应了解其实际
用途
流程：贷后检查岗→中心主管→贷后管理岗
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评——贷后日常检查
频率：根据贷款质量、还款方式、金额大小
不同而不同
内容：借款人、保证人、抵押物
方式：公开信息渠道、账户分析、报表分析、
现场检查
流程：贷后检查岗→中心主管→贷后管理岗
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评——还款资金落实情况检查
对于采用一次性还款方式的，贷后检查岗应
在单笔贷款到期前30天完成还款资金落实情
况检查，了解、落实客户的还款意愿、还款
资金来源、预计还款时间等。
小企业贷款业务操作规程（发文版）
风险预警
预警信号发出
预警信号初步核实
预警等级和行动方案建议
预警等级及行动方案审批
预警行动方案下发/报送
行动方案执行与监督
解除预警
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评
合同要素普通变更：信贷经理发起——中心
主管审核——授信执行岗执行
合同要素特殊变更：信贷经理发起——中心
主管审核——有权审批人员审批——授信执
行岗执行
小企业贷款业务操作规程（发文版）
授信收回
逾期催收
点评
授信收回——适用情形
短信催收/电话催收/现场催收
小企业贷款业务操作规程（发文版）
点评
逾期催收的指导原则——及时、执着、依法
合规、有力且逐渐施压
行使担保权：保证人承担保证义务、实现抵
押权
贷款转为不良后，小企业信贷中心可继续加
强催收，也可将该贷款移交给资产保全人员
进行专人管理，并由其采取法律清收（诉讼、
仲裁、申请支付令、破产清算等）、协议清
收、以资抵债等手段进行资产保全
固定资产贷款管理暂行办法
出台背景
信贷管理模式粗放
信贷文化不够健全
贷款支付管理薄弱
贷款资金不按照贷款用途使用
总体要求
《办法》统一标准，避免出现执行偏差。
《办法》规定银行业金融机构不分大小，均
需执行；对所有类型的借款人的贷款均需执
行。
固定资产贷款管理暂行办法
3. 主要措施——保证贷款按约定用途使用
要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款
用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以
及违约责任等事项。
要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款
发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同
中约定用途。
《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”
和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，
规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，
应采用贷款人受托支付方式。
要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷
款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款
发放和支付。
流动资金贷款管理暂行办法
核心内容
一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营
运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授
信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷
款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。
另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加
强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借
款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场
检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、
支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各
种影响借款人偿债能力的风险因素等。
流动资金贷款管理暂行办法
2.总体要求
一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求
二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款
人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及
应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要
素
三是在贷款风险评价与审批环节上，综合考虑借
款人现金流、负债、还款能力、担保等因素
四是在贷后管理上，要求贷款人应评估与借款人
经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人
后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作
的策略和内容
流动资金贷款管理暂行办法
3.具体内容
《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款
业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、
协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼
资金的管控
贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，
与借款人协商签订账户管理协议，明确约定
对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应
关注大额及异常资金流入流出情况，加强对
资金回笼账户的监控
