版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
项目五 保险经营流程
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
学习任务
1、保险展业（营销技巧课堂实践）
2、保险承保
3、保险理赔（案例分析）
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
一、展业
（一）展业含义
保险展业也称推销保险单,它是保险展业人员引导具有保
险潜在需要的人参加保险的行为,也是为投保人提供投保
服务的行为,它是保险经营的起点。
保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
客户拜访
客户服务
客户定位
销售面谈
拒绝处理
促成
保单送递
保险展业流程
视频
课堂
实践
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（二）保险展业的方式
(1)保险人直接展业。直接展业是指保险公司依靠自己的
业务人员去争取业务，这适合于规模大、分支机构健全的
保险公司以及金额巨大的险种。
(2)保险代理人展业。对许多保险公司来说，单靠直接展
业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不
合算的。如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展
业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，
而且展业具有季节性特点，在淡季时，人员会显得过剩。
因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广
泛地建立代理网，利用保险代理人和保险经纪人展业。
(3)保险经纪人展业。保险经纪人不同于保险代理人，保
险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有
经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人，
是保险展业的有效方式。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（三）保险展业的方法 P90
缘故法
转介绍法
陌生拜访法
其他
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
缘故法的优势及注意事项
优势:
1.较易接近，易得到信任，容易成功
2.可建立营销经验
3.接触说明容易
注意事项:
1.利他而来,为主顾着想
2.惜缘、用缘
3.保持平常心，不计较成败得失
切记：你不做，别人会做
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
缘故法
同事
同行
同僚
同好
同乡
同学
我与亲朋
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
介绍法
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
陌拜法
陌拜法： 是在陌生的环境中，寻求拜访机缘，复访
中过滤并成交准主顾的一种销售方法。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
陌生拜访法有助于：
1. 积累准主顾数量
2. 锻炼销售技能
同时要有心理准备：
1. 陌生拜访成交的概率相对比较低
2. 陌生拜访成交的周期相对比较长
3. 陌生拜访可能是最困难的销售方法
陌拜法的优势及注意事项
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
讨论：
陌生拜访一个公司的采购部经理，如何获取对方姓名？
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（四）拜访准客户
拜访前的准备
与准客户接洽
需求分析与方案设计
方案讲解
异议处理
（1、注意视频中保险人员与准客户之间的
提问问题是如何设置的，2、作为观察员，同时结合拜访
准客户的步骤，思考拜访过程中应该注意什么问题）
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
课堂讨论2
如果作为一名保险营销员，在展业过程中，可能会遇到形
形色色的客户，他们会用各种各样的理由拒绝你的推销，
应掌握哪些拒绝技巧来应答以使客户满意？
如下客户：1.保险不吉利，不买没事，一买就出事
2. 听说日本很多生命公司都倒闭了，我们国
家的保险公司倒闭了怎么办？ 所以我还是不买了。
3.买保险没用，我现在已经很有钱了不需要
4.我宁愿把钱存到银行更保险
5.保险公司在我们投保时说的都很好，该赔时
就变脸，到时不赔怎么办？
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
保险展业课堂实践：如何处理拒绝
分组讨论10分钟
选小组长，小组长有权指定记录人、报告人和掌握讨论发
言的节奏
1、2组讨论“没需要”，3组讨论“没钱”，4组讨论“不
急”，5、6讨论“没信心”
每种拒绝类型中选出两个常见的表达，研讨处理话术。每
种类型研讨处一个假拒绝处理话术，二个真拒绝的处理话
术，即每组研讨出六个话术。
小组代表发言，每组3分钟
老师点评，总结
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
拒绝处理原则
拒绝处理的首要原则：先处理心情，再处理事情
辨别真伪原则，不是所有的拒绝都需要处理
倾听原则：找到客户拒绝的真正原因
嫌货往往就是买货人，不争辩，尊重与T恤
澄清事实，但要委婉，习惯运用“是的/但是/因为...
1、赞美认同+但是+回答
2、赞美认同+强化购买点+去除疑惑点+导入促成
不放弃，提出方法
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
没 需 要
——我现在收入挺高，公司福利也好，
不需要保险
——我很健康，不需要保险
——不需要，我已投保过寿险了
——我不需要保险
——我没结婚，不需要买保险
——单位已经投保了
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
不 急
——等我老一点再买
——过几年保费降低以后再买
——等一段时间再说吧
——等老李买后我再买
——等我付完贷款后再说
——其实我很想买，就是没钱
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
没 信 心
——对国家政局没有信心
——社会动荡不安，谁知明天命运是什么，
还买什么保险？
——万一发生战争或政治局势有变化这么
办？
——保险公司倒闭怎么办？
——万一你不做了，我找谁？
——保险是骗人的
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
没 钱
——我正存钱准备买房子
——现在我的钱都用在股票和生意上，
抽不出钱来，我老公和儿子都买了
保险，我无所谓啦！
——我现在能交保费，十年，二十年后
我不能保证还交得起保费
——我付不起保费
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
任务二 保险承保
一、承保的含义：
当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司
会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果
符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，
也就是承保。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
二、保险承保的工作流程：
1.填交投保单：营销员、投保人（被保险人）
2.接单初审（快速核保） ：承保内勤
3.预收录入（电脑核保）：收银员、内勤人员
4.专业核保：专业核保人员
5.缮制保单：制单内勤
6.递送保单：营销员
7.整理归档：承保内勤
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
1. 接受投保申请
填交投保单
1、投保单的基本样式与填写注意事项：
证件、年龄、职业代码、住址和邮寄地址、联系回访电话、受益人资料、
投保事项、银行转账事项、（红利选择、投连账户）、健康与财务告知、
投保人与被保险人各自的亲笔签名、笔误处理。
2、一般投保规则（平安为例）
投保人
年满18周岁，对被保险人具有保险利益
投保人的年缴保费不超过其年收入的20％
投保人或被保险人有一方为异地，则不予受理
被保险人
未成年人被保险人的人身险死亡责任风险保额最高5万元
累计重大疾病责任保额≤100万，累计意外险风险保额≤1000
万
保额与年收入关系：18－35岁， ≤20倍；
36－50岁， ≤15倍；
51岁及以上，≤8倍。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
填交投保单
2、一般投保规则（续）
最低保额限制
任一险种保险金额为10000元的整数倍；
以份额计算的险种最低份额不得低于1份；
意外伤害津贴日保额应为10元的整数倍；
意外医疗险最低保额不低于5000元。
附加险
缴费方式与主险一致；
缴费年限不得超过对应主险的缴费年限；
保险期限不得超过对应主险的保险期限；
主险为趸交方式的，不能附加短期险。
孕妇投保
不得投保意外伤害及附加短期险；
投保累计寿险风险保额不超过30万元；
怀孕7个月以上至产后1个月内不得投保含重大疾病保险责任的
险种。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
2. 核保
（1）审核
是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括
保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等
（2）验险
是对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。
验险分财产保险验险和人身保险验险两种。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
接单初审
承保内勤接收营销员递交来的保险费和投保材料，并进行初审。投保材
料一般包括投保单、保费暂收收据、业务员报告书、委托银行代扣保险
费协议书、各附加问卷等。
初审注意事项
满足填写要求 仔细学习投保书填写、收据填写和其他单证填写的注意事项，
确保单证填写符合公司要求。
投保事项 注意不同险种投保的一般规则和特殊规则，确保所投保的险
种、保额/份数、保险年限、缴费年限、主附险搭配等符合投
保规则的要求。
备齐资料 投保书、对应暂收收据或委托银行转账协议书、业务员报告
书、相关病历资料，及保险公司规定的其他投保资料
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
预收录入
1、预收
收银员根据初审合格的投保单、暂收收据和委托银行
代扣保险费协议书等相关文件，核实与营销员所缴保险费
是否一致，并收取保险费。
2、录入
内勤人员将投保资料中的各项信息输入电脑，并运用
电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退回营
销员由客户重新填写签字。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
专业核保
对于未能通过业务内勤人员初审或电脑核保的投保单
称为问题保件或非标准保件。
对于问题保件，或者需要医务上的支持（即相应的体
检），进行医务风险选择；或者需要派工作人员到投保人、
被保险人生活和工作的环境走访，向其家属、邻居或同事
调查了解有关情况，即进行生存调查。
专业核保人员根据体检和生存调查的结果，对被保险
人的风险进行归类，根据投保规则和核保规定作出相应的
核保结论，确定承保费率或作出拒保决定。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
3. 作出承保决策
（1）.正常承保
（2）.优惠承保
（3）.有条件地承保
（4）.拒保
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
4. 缮制单证
（1）.单证相符
（2）.保险合同要素明确
（3）.数字准确
（4）.复核签章，手续齐备
5.收取保费
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
保险承保的基本程序
制定承保方针
获取评价承保信息
审查核保
投保单
体检报告
地区销售经理
投保单审核
保险标的风险的核保
作出承保决定
单证管理
有条件承保正常承保
拒绝承保
续 保
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
三、承保的工作要点 P97
1、对投保申请的审核
（1）审核投保人的资格
（2）审核保险标的
（3）审核保险费率
2、控制保险责任
（1）控制逆选择
（2）控制承保能力
思考：保险中的逆向选择是指什么？
审核保险标的要注意什么？
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
3、 分析风险因素
（1） 实质风险因素
（2） 道德风险
（3） 心理风险
（4） 法律风险
两者的区别是什么？
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
四、保险核保
（一）财产保险业务的核保
1. 对投保人的审核
（1）法律资格的审核
（2）对投保人管理投保财产状况的审核
（3）对投保人信誉的审核
2.对保险标的风险性质的审核
3.对责任范围的审核
4.对投保金额的审核
5.对费率的审核
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（二）人身保险业务的核保
1.个人寿险业务
（1）年龄
（2）性别
（3）同健康相关的风险因素
①体格
②既往病症
③家族病史
（4）同健康无关的风险因素
①职业
②习惯或嗜好
③道德风险因素
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
销售人员核保
1、销售人员核保内容
（1）面晤：投保动机、讲解和指导；
（2）观察：健康状况、生活环境；
（3）询问：健康情况、职业情况及其他告知事项；
（4）了解投保人经济能力；
（5）填写报告。
2、销售人员核保要求
（1）排除道德风险，确定适合的缴费和保额水平；
（2）初步掌握被保险人健康状况，初步判断体检必要性；
（3）切实并详尽履行保险人的说明义务；
（4）认真填写业务员报告书。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
体检医师核保
投保体检尽可能在保险公司的体检机构由专任医师进
行，同时还应与特约医院联系，作为对保险体检的必要补
充，从而达到危险选择特别是健康评估的目的。
专任医师或特约医师在听取被保险人的告知和进行身
体检查后，要出具体检报告书，还应对核保结论提出自己
有影响力的核保建议。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
核保人员核保
一般程序
（1）搜集投保客户资料；
（2）初步审核：资料是否齐全，投保需求是否符合公司规定和承受能力；
（3）进一步搜查投保资料：有疑点、有问题的保件，高额保件等；
（4）综合分析，查定核保手册：确定危险等级；
（5）确定承保条件：保准体、次标准体、延期体、拒保体。
附：常见的高危职业
职业 工种
高空作业者 飞机试飞员、天线维修人员、钢骨机构工、空调安装维修人员等
爆破工作者 火药制作者、工程爆破人员等
海上作业者 海上打捞、海上捕鱼、海上钻探、潜水员等
矿业、采石工作者 井下采矿、爆破采石工、坑道工作者等
军人 武装警察、爆破兵、空中服勤者
运动和娱乐人员 特级演员、驯兽员
其他 特种营业人员、起重机操作工、土木工等
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
投保资料：
投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农
民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年
收入6万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康
告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产
品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人
为法定。
导入案例分析
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
核保分析：
被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，
健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，
无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍
一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过
任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存
条件分析，以其175cm的身高，6万的年收入，在该居
住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐
的对象。而 32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所
谓的“标准件”转核保生存调查。
通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧
床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代
理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒
事实真相，得知公司进行生调，就自动撤回投保申请。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
第四节 保险理赔
一、保险理赔
保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财
产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保
险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，
履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行
保险责任的工作。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
二、保险理赔的原则
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
三、保险理赔的程序P110
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
1、受理通知
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
2、单证审核
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
3、现场查勘
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
4、核定损失和计算赔款
案例：某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120
万元，发生保险事故，损失24万元，施救费用6000元。请
问如何计算赔款？
分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失
时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，
但不会超过保险金额。
赔款额=（实际损失+施救费用）X保障程度
=（24+）X（100/120）=万元。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
5、赔付结案
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
第一危险（损失）赔偿方式
家庭财产损失保险常常使用第一危险（损失）赔偿方式
。
假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般
情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障
程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔
付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，
如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，
极有可能只赔付40万元。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（2）比例赔偿方式
也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失
后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值
（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否
构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。
如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。
假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，
构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公
司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X
保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有
施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（3）限额赔偿方式
限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定
限额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率（额）”概
念，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保
险。
绝对免赔额
相对免赔额
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（4）定值保险赔偿方式
保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，
不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司
都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货物保险、
船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
作业
1、如何对团体寿险业务进行核保，分析流
程和核保要点。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（三）团体寿险业务的核保
1.团体核保的要素
（1）团体的性质
（2）团体成员的组成
（3）团体成员的流动性
（4）团体成员的参保率
（5）团体的地理位置
（6）团体所属行业
（7）团体的财务状况
（8）团体保险的保费负担方式
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（1）团体的性质
投保团体必须为合格团体，即通过对团
体成立原因和动机的考察，明确团体成立
是出于某些特定目的，团体有其自身的专
业活动，购买保险为其从属性活动。
这是因为如果购买保险保障变成团体
存在的主要目的，那么高风险的人会被自
然吸引成为团体成员，而标准风险的人就
几乎没有兴趣加入或继续存在于该团体中，
逆选择的可能性很大。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（2）团体成员的组成
年龄分布
– 平均年龄较高的团体未来的理赔成本会较高，通常
附加管理成本也会增大。
– 年龄结构较轻的团体可能会有较频繁的工作转换，
保险公司也可能会花费较多的后续管理费用。
性别分布
– 对于寿险而言，女性的寿命一般会长于男性
– 对于健康险而言，女性在年轻时往往比男性有着更高
的患病率
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
配偶、子女的分布
– 在可以附加配偶、子女的团体保险中，如果某个团
体配偶、子女的参加比例过低的话，为了避免逆选择，保
险公司往往需要调查这个团体所有雇员的配偶、子女的情
况来确定一个有效的附加比例。一般来说，配偶、子女的
附加比例达到75%以上，团体的风险就是核保可以接受的。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（3）团体成员的流动性
团体成员的流动性也是核保需要注意的因素，团体成
员的流动率过低时，团体的平均年龄将逐步上升，平均健
康状况也会恶化，团体风险程度增加，预期的理赔赔付率
上升，保费也会相应调高。
က� 团体成员的流动率过高时，相应的保险计划的附加处理
费用会上升。保险公司需要根据不同的行业特点，对不同
团体的成员流动率进行合理的评估。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（4）团体成员的参保率
为了减少逆选择行为发生的可能性以及降低人均附加费用，
团体保险要求参加保险的人数必须达到一定的比例。
က� 保险公司通过规定最低参保比例来防范逆选择风
险。
– 在非醵金制下，即由投保团体负担全部保险费，通
常规定具有参加资格的成员均须参加。
– 在醵金制下，由于成员需要负担部分保险费，通常
要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，
这一比率可以比75%稍低。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（5）团体的地理位置
က� 团体的地理位置也可成为大部分团体保障计划的风险因
素。
– 主要是因为团体所在的地理位置不同，发病率会相
应呈现出差异性，并且得到医疗救助的机会和成本也可能
会有所不同，则保险人承担该团体保障计划的成本会受到
相应的影响。
– 此外，受地区经济发展水平和物价两方面的影响，
医疗服务具有明显的地区特征。
က� 在厘定费率的时候往往也要考虑到对不同的地区使用不
同的附加风险因子，或者针对不同地区制定不同的核保标
准。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（6）团体所属行业
က� 对于一个新的投保团体而言，团体所从事的行业是衡量
其风险程度的一个重要因素。
– 不同行业的团体具有不同的职业风险，其成员的健
康安全水平和工作强度水平就会有所差别，因此要采用不
同的风险保费和管理费用，以避免未来可能给保险人带来
的经济损失。
– 即使是处于同一行业的团体，不同的团体也具有不
同的经验赔付率。这不仅是因为不同团体的工作环境存在
差别，即使在同一个团体内，不同的工作也具有各异的危
险。
က� 核保人员需要综合评估各项风险因素，加权平均团体的
职业风险。
က� 在评估意外风险因素时，核保人员必须注意风险集中的
因素，因为集中在同一个场所的团体，发生聚合风险的概
率远大于分散在多个工作地点的团体。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（7）团体的财务状况
က� 对于财务状况不佳的投保团体，必须要清楚其出现目前
这种状况的原因，并明确以下几个问题：
（1）团体是否存在无力缴纳保险费的风险；
（2）团体是否具有多方面筹资的能力；
（3）团体所处经营周期是走高还是走低等。
က� 如果出现财务问题，一般公司会进行裁员，这样投保的
团体在工作类别、年龄组成等方面会出现变化，可能导致
风险的增加，以致在团体保险计划转换时容易出现逆选择
行为。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
（8）团体保险的保费负担方式
在醵金制下，保险公司通常在团体保险计划中规定雇
主负担保费的最低比例。
က� 由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费，投保
单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一
定的水平之上，以防止团体成员可能出现的逆选择行为。
က� 如果团体成员的负担比率过高，那么只有年龄较高而且
健康状况较差的员工愿意参加，而年轻的成员则不愿意参
加。
က� 投保单位负担的比率越高，则团体成员参加比率也就
越高。目前，传统的75%的最低负担比例标准仍比较普遍。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
2.续保业务的核保
（1）团体的理赔经验
（2）参保率
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
团体保险保险费定价方法
表定费率法
经验费率法
混合费率法
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
表定费率法
表定费率法（又称手册费率法）是在不考虑特定团体先验
赔付经历的情况下，确定团体保险费率的一种方法。
在此方法中，保险公司利用它自己的经验数据，估计该团
体的预期理赔成本和相关费用。
保险公司通常利用表定费率法确定新投保团体的首期保费，
或者小团体的首期保费和续期保费。
因为这些团体或者缺乏可供保险公司确定保险费率参考的
先验赔付经历，或者由于团体规模太小，使得其赔付经历
缺乏可靠性，保险公司难以肯定这种先验赔付经历究竟是
一种随机结果，还是代表了该团体的平均损失率。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
经验费率法
经验费率法是指保险公司以特定团体的先验赔付经历为基
础，确定团体保险费率的一种方法。
保险公司通常应用这种方法确定大型团体的续期保费，但
也常用于确定那些目前正被其他保险公司承保的大型团体
的首期保费。
因为，在这种情况下，保险公司仍然可以获得该团体的先
验赔付经历。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
混合费率法
某些团体的规模不大不小，使得保险公司既不能完全采用
经验费率法，又必须充分考虑其理赔经历。
此时，保险公司可以采用混合费率法，即在确定团体保险
费率时，应用表定费率和经验费率的某种组合。
一般而言，团体规模越大，保险公司赋予团体自身理赔经
历的可信度就越大，而对表定费率的依赖程度就越小。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
保险费——示例
下表是对一个假设团体每月需要缴纳保费的计算过程，其
中反映了：
– 男性和女性死亡率的预期差异
– 10%的行业附加
– 10元的合同费用附加
– 5%的规模折扣。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
月保费费率（元）在费率约定期间（如一年
内）保持不变
每月用该费率乘以当月的寿险保额就可以确定每
月应该缴纳的保费。
版权所有版权所有 RESERVEDRESERVED
团体保险续保参考理赔经验
团体人寿保险通常为一年，可续保。续保时往往就要
依据上年度经验，决定下一年度的续保费率，同时计算上
年度的经验分红。
表定费率采用一段时间后，保险人往往要以过去的经
验来调整续保费率，形成经验费率，以反映实际成本。
实务中，许多投保团体排斥以表定费率承保，认为表
定费率过于保守，使得其保费负担沉重。
这时，保险人会要求这些团体提供过去的经验作为调
整依据，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，
证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保
险合同往往也就采用经验费率计算保险费。
