翩2007年第6期·现代管理科学圃金融证券存款保险的国际经验与我国存款保险制度的设计·周文摘要:文章从存款保险制度的罔际经验谈起，对我国存款保险制度进行了初步设计。关键询:存款保险;因际经验;制度;设计存款保险制度是指出经营存款业务的金融机构，向特民的本币存款外还有外币存款，银行同业存款等等。通常，定的保险机构缴纳…定的保险费，当成员金融机构面临危所有国家都对本币存教保险，但是也有部分国家对其他存机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者代赞款保险。据统计，有61个国家对外币存款保险，有14个回破产金融机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。建家对银行间业存款进fi保险。立存款保险制度的核心是为金融体系提供…张安全闷，防②保险限额。绝大多数国家只对…定额度之下的存款止存款者因个别金融机构倒闭而对其它金融机构失去倍进行保护，也有一些罔家提供完全保护的存教保险，这涌心，由此导致挤兑，引发银行恐慌和金融危机。常是为应对银行危机阳产生的。例如:在2003年，有多米一、存款保险制度的国际锺验尼加共和国、印皮尼西亚、冯来西亚、泰固、土耳其、土摩曼1.各国存敖保险制度的主要特点。根据Demirguc斯坦实行究金存款保险。同样，其他…些国家如日本、摄西Kunt ,Karacaovali and Laeven在2005年对全世界181个罔哥和厄瓜多尔也实行过完全存款保险。通常限额之内的存寂存款保险制度的一明调查，茧2003年，金世界有88个款会得到全部保护，但是，也有一小部分罔家对保险限额剧家建立了显性的存款保险制度，比1999年增加了14之内的存敖实行共同保险，即存款保险机构只赔偿限额内个，显性存款保险具有明显上升的趋势，另外有93个国家的部分损失(50%~90%)，储户需要承担其余的损失。据统实施隐性存款保险①。在88个建立跟性存款保险的回家计，有21个阁家实行共同保险，共间保险比率最低的为中，有像羡圈、日本、德阁、英园、法国等发达国家，还有极10%，如英国、比利时等，共同保险比率最商的为50%，仅度贫穷的非训国家，如中非共和国、乌干达等。显性存款保有俄罗斯、脆利维亚两个罔寨。险的采纳随着一罔收入水平的上升附上升，在低收入水平保险限额较高的闹家是愚西哥、挪威、意大利，在2003的阔家中仅有%采用显性存款保险制度，在中低收年分别是万费元、万美元和13万荧元。限额最入水平的国家中有%采用显性存款保险，在中上收低的罔家是塞尔维亚黑山共和罔，仅87英元。入水平的国家中有%采用践性存款保险，在高收入③保险拖罔。各剧存款保险在保护抱回方面存在差水平的罔家中有75%采用显性存款保险。一般认为，显性异。在大多数国家，保险施围是按每个存款人承保，这意味存款保险要优于隐性存款保险，这从发展越势上也可见一着每个存款人被保护的存款总颇不能相过保险限额。然斑。下面从三个方面对各国的显性存款保险进行介绍。阳，有些国家的保险辙周是按每个存款人每个账户承保，(1)参保方式。依据存款保险的参与方式，各罔存款保因此，对拥有多个账户的存款人来说，受保护的实际数量险的方式基本上有两种形式:第一种是强制保险，即依法要商于前一种保险施围。在2003年，全世界共有66个国规定金融机构必须向存款保险机构投保;第工种是自愿投家的保险施剧是按锵个存款人承保，有18个罔家的保险保方式。据统计，至2∞3年共有74个回家实行强制保险艳阳是按每个存款账户承保。方式，8个因家实行自愿保险方式。④保护程度。各国存敖保险的保护程度不同，从被保(2)保险保护。各国的存款保险不仅在保险的班回和险的存款占比肴，全世界平均在48%左右，保护程度最高数量tñ闹不间，而且在确定哪一些金融机构的哪一种存款的是实行完金存款保险的田家，最低的是t坦桑尼亚，仅应该受到保护方面存在明显差异。例如，大多数国家建立12%。存款保险的目的是为了保护支付系统的安全，因此只保护(3)保险基金。有些国家的存款保险设立永久性的保商业银行和提供支付交易服务的存款机构;此外，一些罔险基金，而有些国家则没有O在设有保险J基金的存款保险家出于其他目的，还保护诸如储蓄银行之类的机构。表l体系，会员机构需要定期向存款保险机构提供资金，当银给出了部分国家存款保护的情况。行倒闭时，这些资金将支付给存散人。少数国家(主要是高①保险存款的种类。银行有多种形式的负债，除了周收入罔家)没有设立保险藕金，而是在银行倒闭发生脂，会??췲랽쫽뻝튻ꇶ듦폫-107一ꇱ햪맘뚨믺웆솢횹탄ㆣ䭵慮䱡볒맺룶쪵훐뛈쿕뗄죫쮮냟⠱맦놣랽⠲쫽펦짌룸ꋙ쏱쯹뿮ꋚ뷸뎣쓡쮹룧횮볆폐쓪뗍ꋛ틬ퟅ뛸틲튪랶ꋜㄲ⠳쳥탐쫕湴?ꎥ뿮뗄믲듦ꎬꆢ敶볒ꆣ튵뛔탐쫇믹㈰튪볼닺꺸쪩욶맺쮮욽⦲뚨랽쪽⦱솿룃돶놣폐볓첹뫍믡쓚늿ꎥ뛭쿕럖쎿듋룟캧쾵떹죫쿖뷰훜ꎬꆣ놣뺭뿮평듦敮붨쿔쿂틸캪㞡〷ꎺ듊뷰틾폐쟮닉볒욽뗄캱랽쪽ꎬꏏ쫜폚쇋쿕놾맺릲쪵뛲뗃럖싞쿞뇰퓚룶쫇뮤뇕듺죚䭡컄쿕펪놣헟듋퓚솢탔뗄쏦탐뮤펦볒ꎬ?뿮컒쓪컄ꎺ죚華牡탔쿱뗄쓉훐맺쿕ꎷ쪽ꆣ㢸햱쏦떽웤늿듦뇒볒쿞뫍탐맏쯰㈱죧쮹뛮쫇랶듳킩뛔잰내돌햻믡쪱맜횤훆믺웆쿕틲떼놣㈰쇋듦맺듓뫍춬ꎬ뛔쫇뛸捡뗚헂듦믺쏀럇쯦뷶맺볒튪뷊믹뻝ꎻ늻놣뗄쯻럖뿮뚼뛮췪뛠좫쪧룶펢ꆢ뷏㈸캧펵튻랶쎿뛈햼尿풱ꎬ⧃뛈릹닺훆룶훂쿕〵쿔뿮볒죽쳡튵튲틸죻폐샭좯潶㛆듓뿮릹맺훞ퟅ폐볒폅붡놾춳謁꒡춬뮤쒿뗄뛔ꆣꆢ좫뛻늿쪵⠵늨룟㞣쫽죋훖캧뇈믺헢믓쫇뷉쪱뛈뇰벷훆慬쓪탔놣훐룶릩듦탐킩뿆놣맺?듦퓚ꏏꆢ튻ㄶ훐폚ꏒ짏뇘볆틊ꎸ볒훖췢놾뻸펡튲탐ィ샻긱룷놻뛠쫇뾴ꏓ릹킩탉횸쓉ꎬ뗄뷰뛒뛈뛔쿕폐랽횧뿮캣캬맺톧뿮쿕평튻놣뫋죚ꎬ뗄헖좫듦뻟죕볒맺ꎮ폐㘰㜵틾쏦삾탫뗐뛸쫇뢶샠뮹뇒뷸듳킩믺뛈쪵뮤릲ꗒ뇈캬췲퇇룶내탐탨뺭뚨쿕탄믺틽맺쫀쿮뿮폐ꎮ뛔붻탐뛸뫚퓲놣ꎻ욶ꋙ놾ꎬ쫕㌹㔸ꎥ탔?솽쿲훁탗蝹쟒듦캪뮹ꆣ뛠쓡춬묹샻퇇볒쏀뮤헋랶쎿좫ꦹ튪뷰ꊱ쿕듦펪뗄믺쫇릹랢볊뷧뗷놣쏷㜱룷틗볒닺즽쎻쿕맺쿞좵ꆣꆢ죧죫ꎥꎮ닉듦훖㈰퓔쒴퓚쇋틸췢뿮㘱쫽컷맽떫ィ릲쪱솽풪랶뮧캧룶쫀謁뚨붫ꏏ듦놣릹캪떹틸뺭ㄸ닩쿕쿔ꎥ맺럾쳡짺릲폐훆볊뛈쓖퓚뗂훐쮮닉㠲폃뿮탎〳뢱좷쏷놣뮤탐뇒룶맺퇇ꆣ췪쫇쿕ꔩ춬뗈쒫ꆢ듦캧뗄돐뷧튵웚횧햻뿮쿕쿲뷰뇕탐퇩ㆸꎮ훆짏닉뗄컱ꆣ릩뫍뛈뺭쓚㠸맺럇욽폃ꎥ쿔놣ꏏ쪽쓪뚨뮤훮뗄폐듦쿕볒ꆢ춬좫ꎬ컷㈹랶뿮쫇퓚쒴쿲뢶尿튵럑웤죚뛸뿖훁뛈짽폃쿔췪ꆣ맺퓚뗄뿮뗄퇩뛔룶ꆢ릲쿔닉탔쿕햵ꎺ햷ꏏ쓄닮횧죧쟩뛠뿮볒횻십퇹튲벴뒢룧퓚캧ퟜ내죋ꆣ뻹룸컱ꎮ쳡쳥믅?㈰ꎬ듦좫샽짨맺ꎻ듦?붨펢짏탔폃ꎮ쒲뗚믺폐뷊햲튻틬뢶뒢뿶훖ꎬ떫뛔살뮧춬ꆣꆢ㧍쫇뛮쎿죋돐퓚겶뗄떱릩쾵웤뫍〳뇈쟷뿮놣죧뷶볊훆뷰돉쇷뿮쳡쯼쓪ㄹ쫆솢맺짽듦쿔헢컓튻릹㜴붡뮽킩ꆣ쾵믺탮탎틸쫇췢뮤ꎺ컷웤놣탨릲얲㠷내늻룶살㐸ퟮꏏ맺놣죚풱뚯릩뷰ꎮ㤹릹뗄퓚쏀뺭뛈헟ꎸ쿔ꆢ뛸뿮탔놣듓훖춶룶?샽춳틸쪽탐튲뇒뚨퇇쯻쿕킡튪춬췾샔랶쎿쓜듦쮵ꎬ돌ꎥ뗍헉죋쟔믺뷰탔튻죚캣좫쓪쇭㈰풪믹퇩ꎻ룸料램컚짏놣듦쿕랢뷊쫇맺?죧뗄탐춬폐뛮ꆢꆣ늿돐뇈ꪺ캧룶뎬뿮ꎬ뛈ퟳ?릹죚헅믺쫀퓶췢쿕뷸듋뿮〳ꆣ뷰첸짨폨?듦맺잧짽뿮ꆣ햹붡잿ꎻ볒ꏏ믺ꎬ낲횮뢺튵늿뛈첩킩춨럖떣싊틢촱랽맽죋쫜쫀ㄸ늻폒쫇ꋓ릹짙볊쿕ꎬ믺훺낲릹ꆣ뷧볓폐ꎮ탐췢놣쓪뗄웰볆뎥敭뿮뗈듯ꎬ훆놣튻쟷ꎸ뗚쪵햵릹듳좫샠햮듦럖횮맺뎣웤뇈ퟮ㏍쏦쎿뷧룶춬첹삾쳡쫽킵쿲릹믲좫쪧폐쇋㤳퓚뷩ꎬ쿕듦ꎬ뢶楲놣랢뗈퓚뛈쿕냣쫆뛾탐쒷뗄뛠뿮맺쿂ꆢ볒쿞횻폠싊샻듦죋뮤릲즣쏐릩릱쳘쏦헟췸좥㠸ㄴ룶룟짜튻폐뛔뗄杵쿕듯ꆣ뗍ꎮ죏짏華훖잿뛎쓄쫽틲믺돽뗈볒췁죧뛮엢ퟮ샔퓚돐쿞헋폐듓뮤쓡풵햷뺭훆쇙듺ꎬ탅룶맺쫕킩헢뛠놣컒캣쳦훆럀挭볒뗄맺쿔쫕퓚죫캪튲ꆣ쫇Ꞻ튻듋릹쇋뗈뛔폐듦춨쏗뛺죕횮놣뎥쯰뗍ꪡ닮뛮뮧쪵㘶놻돌퇇쒱쿕뷰⣖ꋉ맺뛈?볒탔죫훐ꎬ뿉벴ퟔ놣훖횻ꆣ뻓웤ㄴ뿮놾쓚쿕쿞쪧뗄㔰㈰ꏏ돐볊룶ꎮ諸퇩뛈듦ꆣ볒ꎬ쮮뗍짏쿔볻?틀풸쿕붨놣뇭춨쯻룶ꆢ뗄쿞뛮캪ꎥ〳?헢좻쫽맺ퟮ뷶떱뿮붨뮹욽쫕탔튻램춶솢뮤?뎣듦맺췁쒫뛮쓚뻝ꎬ틢솿룟틸잸겻놣폐ꎬ뿢컷춳뷶?캶뗄쿕벫싼훆뛈짨뷸탐쇋볆돵늽짨볆ꆣ
副金融证券跚现代管理科学回20076期率J川除制整行附费险刑调率自②的基F整私人部费ι金采部来L凡T由主烹价f中国吐闰和政府理白阳银且智仔宫金管时展附国灿z向效存叫风阴看且z实出制度阳来d费川、明制度h自市叫款存还a保款站出甚资融个出的府管人他款合系体的发衡平险和叫立调制阿险构机的人惯加存是例呻金自样政工型。存股却信行金基的险叫保建人提私保息恼款工问人目否叫遭的也且受性，存证崩需券的大山行保金融整政阴府五阳搜存产的业疏离关作"。队个川罔利保的大瞅瞅阳回阴阳…叫做叫员机构才根据需要提供资金。在2003年，有69个罔家设调风私人用是家，川理的立了永久性的保险慕金只有14个因家(其中11个是欧洲阔家)没有设立保险基金。表2给出了部分回家存款保基站行在且拙一如…盯…家附也阳的喃刷自刷摆匠脱的瞅翻捕醉注-J险基金的基本情况。①保险费用。各国在存款保险费的确定上也不同。首资酌情大保家隅特险加制主的保的款制之的努:上"积强既立一。的励行设的会供保融们，间，由2先，保费的估销基数不间，通常是以存款和被保砰款为基门政央阳基糊个糊有飞势吃昂的刷刷数，然而，一些因寐以银行的国内债务或全部债务作为估值基数，也有国家以风险资产为估值基数。在2003年.有36个国家以被保存款为保费的估值藩数，有25个罔家以c存款为保攒的估债基数。其次，保费的风险相关度不闷。最③垃瞅瞅黯制钳制制肘初，各剧在确定保费来时都没有考虑银行的风险，实行朋OOZ定费率，但因定费率忽略了银行之间风险的差异，对于风险低的银行不公平，而且容易产生道德风险。1995年，英rtuM国最早开始实行风险调攘的费率，即根据银行风险的大小趋确定保费率的商低，风险越大的银行需要负担越高的保费农1部分回家的存款保险范围和限额间3夜保险抱回(除本保险范罔类型保险限额共同保险保险的存款币存款外)(US$) 比例(%)比例(%)英国外币存款、银行存款胀户100000 60 阻胁时出MM同.illt.存款jz4M日本存款人93371 忧队桃叶州州晰叫德国外币存款存款人25260 10 NA mZZ『法罔外币存款存款人88410 NA ZAZZE英随外币存款存款人19611 10 NA 加拿大银行间业存款存款账户46425 " rd事有国存款人41925 阴阳似附则旦骂骂骂可品品黯泰罔外币存款、银行存款账户完全保险100 阴阳削口岛附市险骂飞俯瞰阳回事问业存款MV墨西哥外币存款存款人2 871 337 81 咄咄吼摆叫出嚣性锵刷计时印度外币存款|存款人2 193 72 参阴阳数阳据呻 nυ v仆基dylu hNMMM 自仁h的m 句吗阳部飞分m国m如川l险川惨a叫uρ νv vQ νn H 14 在这愤可险的是集款而隐到四闭是，市在家'存制ghf企况ZLMMMMM隅家基金保费估债每年费然是否风基金来惊基金管理阳拍即附设立基数险调整ι荣罔有国内存款。%是政府和私人政府日本有被保存款% 无政府和私人政府和私人德国有被保存款官方%无私人政府和私人zzrM但可加倍眼翩骂翩盹骂脱脱呻骂叫问击法阔x NA 按需支付元私人私人MHmE有限保费英国无被保存款按需支付无私人政府A加拿大有被保存款最大级无政府和私人政府锵资供提mzm韩国有存款% 无政府和私人政府泰国无NA NA NA NA NA 时扑百黑西哥有全部债务最小%无政府和私人政府印度有存款% 无政府和私人政府数据来露:Demirguc-Kunt，Karacaovaliand Laeven(200S);与国外普遍采用的血性存款保险制度不同的是，这NA表示没有提供.种存款保险制度几乎覆盖了所有数额的银行存款一1?0?8췲랽쫽뻝ꇶㄱ풱솢훞쿕ꋙ쿈쫽횵㌶듦돵뚨맺좷뇭싊탐ꋚퟔ냍쮽닉훁ꋛ샭맜㊣햹놣릲뇒춬죕㤳㌷뗂췢㈵㈶램㠸㐱펢ㄹ㘱볓틸㐶㐲몫㤲첩췪쒫?펡牧훆헻뿮죚뢮튻쳥욽믺慮䱡〰믹쎿쫇짨쏀폐ァ헾놻ィ㢣컞맙떫乁내ퟮ좫헢삣뿉뗄벯뛾쒿뛸틾떽쯄뇕훖〰㠷乁㌴㠰ㄹ慮⡕?㘰㌳㜲畣ꨰ기믺쇋맺믹ꎮ룶뿮ꎬ럑뗷럧쮽컷폃쫇볒샭쿕춬듦뇈쏀췢튵놾뇒쓃탐좫낼뛈뻝훆敶㔩럱솢쓚뢮랽뿉탨쿞듳킡ꆢ탔뷰쿖㈰놣뗍ퟮ뚨ㆲ죋ꎺ껓뗄쪾쾵뫢뫍릹죫㊲쓪쫽늿퇹ꆣ탅잰퓢횤헾뇭?ꎮ㡬匤?ꆪꎮ㐰㖣릹폀볒뷰놣좻쫽맺캪룷싊틔헻죋뗈평훐ꆣ랶쿞뿮샽뇒헋듦듳춬쫦살헽럑룄뛈敮ꎺ럧맜뫍ィ횧컒㢡?죚듺〷쿕뗄퓧뾷늿탐쟷쎻ꎬ돐폐컈뗣볓맀룧햮ퟔ뛾쾢쫜좯뢮쪾?䭵㈷닅뻃⧃뗄럑뛸ꎬ볒놣맺듋뗷늿㈸헾퇫캧뛮쿕듦췢⢣뮧뿮튵풴퓚훆캪펦⠲乁샭쮽기놶뢶긳긴䭵?횤맜쓪럑틸뾪횹살쏅룶Ꞵ쫆湴폐쿕훆떫뷰놣킧뚨ꎬ룯죫뿮횵싊ꎥ쮽뢶컱풸쫇닎컒샻쯰ꆢ뗄믺캪풴⠲쎻룹탔믓믹뗄ꎬ튲틔럑퓚떫살싊헻쏅룶뢮틸⢳샠뿮?ꔩ듦ꆢꎺ좡뛈잿룃뻍죋㎣ꎥ놣湴ꎬ좯샭뗚폃탐쪼싊謁풴뫍맺뾴쳡훆뛈풽횧뛸뗄뿉뚼놣죋쪵폖폐폫헧틦쪧탅늻릹ꎺ〰쿕뻝뗄탉놾맀튻폐놻좷만돍럑ꎬ맺쳡탐ﶱ탍ꆢ뿮틸䑥듺훆뻟쫇ꖣ?뮤䭡뿆㛆ꆣ늻쪵뗄튵헾ꎬ뛈살돖듦돐틔쫇쿕뿉샻쪹맜뇰쯤췐솼쳡쏱䑥㔩훆탨놣쟩횵킩맺맀뚨랣싊훷볒릩뷨?틸탐浩牡틾탔폐럧䭡톧?룷릫탐룟쒴뢮㐹평ꏏ뷼捡돉풽ꎻ쫇떣쮵뎯쳥늿퓶폚틸샭좻떫쫂뗈릩쳡浩뛈튪쿕ꊱ뿶믹맺볒듦횵놣럑쓇ꆣ돵뿮탔틔헢牡潶쳡믹ꏏꆣ맺쫽볒틔뿮럑싊욽럧뗍킩풽쿕쫇⡂릲쪼ꎬ룶쮽헌쪮듦늻캪뛠내놣뗀ꎮ헢쿂쾵럖잿붵탐훆쎻쪵훖룷닺퓙릩捡폫벸慬릩뷰햻늻틔럧캪쫽싊뫶듓살틸⧍죧뿮뛏놣쳘룟뛈틾潶퓚ꎬ쿕ꎮ믹춬맺죋랢평뗄쎿뗂죎룶ꆣ듦쫐뗍폐짏듻쇋뫵?ꎬ尿춬틸쿕놣ꆣ쪱싔쫂풽탐쏀퓶뗣뗄탔慬듦뛸뗷럧ꏏ뷰쳡볒살떵쓪햹쯼룶훆뫎랽죧믡쳥뿮뎡뗀ퟔ릫쏷럇뮹튻췢뢲뷰횻ꎬ탐럑웤뚼쇋룟뛠뷉ꮿ믲맺쿕볓훆ꎺ틸짨듦뿮쟒헻쿕햷뗄릩맜쓌듦쏇뛠뛈맺쿲맻돶햻쾵놣볍뗂벺쮾ꎬ좷죋헾틸쫇⢳훖웕룇ꆣ폐ꎱ춨뗄닺듎쎻틸럧ꎬ쓉뿕돶ꆢ훆ꎻ뛈튻탐볆뿮놣죝뗄풽뛎살듦샭?퓚훷뿮뇘횮볒얬죃쿖尿뇈쿕싉럧늻ꎬ볠늢뢮탐쿲ꖻ뇤뇩쇋퓚ㄴ뎣맺캪맀ꎬ폐탐쿕뗄ﺸ죕뛈듓ꎻ쫇풽놣쿕틗럑듳Ꞻ풴뷰뿮ꎻ틔쇷돉맺헋탫볤뗄솦틸ꆰꎬꆣ떱벤뚽램늻쳡쯼맋쿠닉쯹㈰룶룸쫇쓚맀횵놣뾼횮춶꺳뎥놾ퟔ샛잿폐럑닺싊뗄췏폐ꎬ놣㈲ꎴ쿂ꎻ풱훆볒뮧퓚헒듦ꆣ탐쓦볈죽샸틸싉믡릩죚쏇뷈폃〳맺돶틔햮횵믹싇볤뢶ꆢ닉풸믽쓪볒쇋뗄듦컱믹쫽틸럧짺ꎬ?죽쪣튲쫂틢쿕룶펹벸좡뺡믺뛈쪵돐캬떽뿮폐쯹ퟔ쿲벫?탔뿉쫇쯄탐맦틲쇬힢쯕ꆰꎬ⣆늿뿮믲쫽럧탐쿕틸틑죧경뫳듳뷰폐탔짵좷뗀벴?훖뻍믺맺謁룶맜릹놣뮤튻킧풸톡뗄퓶쫇캪뺭뚨폲껎듦쿔뛮폐럖뫍좫ꆣ쿕뗄탐쯰샻놣훆듦좥훁뚨뗂룹탨쒣쫇릹볒쪴쳘듳뷉뺭내틸룶톡퓱룼볓헷뢶펪튪쒳훖ꎬ뿮탔㘹퀱맺놻늿퓚㈵쿠럧닮ꆣ㈰탖쪧ꆢ뗷쿕뗄뿮닎뮹짏럧뻝튪쪽쮵평뗣뛠쓉뗃쎿탐뫏훆듦퓱ꆱ폐놣돶쫕쿕ꆣ볒뷓컞믲ꎬ틸룶ㆸ볒놣햮㈰맘쿕틬듋ꆢ쟀뗄볓뢲튲쿕틸뢺ꎺꎬ헾쫽믹떽룶샭뛈뿮쫇컊뿉럧돉믺뮤뷼싛뚼탐맺듦컱〳뛈ꎬ뫳램ﮡ탎쓃놣룇늻ꆣ탐떣⡁돽뢮ꏏ쿔듦뷰헾뗄놣럱쳢쓜돐돯놾릹좫쫇쿲뿉럾볒쟅뿮ퟷ쓪쪵뛔ꎬ맺ꌨ쪽듳쿕춬ㄹ럧풽⧍쇋살뫍헖탔붨ꎮ뇀억벯뗷ꆣ좥웆뛮냾놻뾴컱쿕뿮짨?놣캪ꎬ틔탐폚쪵ꆢ䌩뗈ꆣ믹맀폐만럧㤵쿕룟탐펢평놣짵㐹맜쮽욶듦튲뗄헻컥쯑닺샫맘ퟷꆱ훆ퟮ럧맺룶쫗쓪뗄ꯀ럑죋좷뿮ꆣ뛈ꆢꎬ듳놣?췢솪늻쏀킡럑ꎬ뫏쿕춬뮹뗄쫇ꎬ헢
.2007 6期回现代管理科学·金融证券账户，而且"保费"是以税收成铸币税(通货膨胀税)的形式此外，对于自然人和机构的存款也由该平等对待。目从纳税人那里筹集来的。前，金融机构破产后，自然人和机构的债权受到的保护程隐性存款保险制度的最大缺陷是，它强化了金融机构度是不相同的o((金融机构撤销条例J}规定优先支付个人储的咀德风险"动机……无论是小额存款人还是大额存款蕾存款，被撒销的金融机构的清算财产支付个人储蓄存款人，在选择开户银行时都不会关住它们的风险状况，从而的本念和合法利息后的剩余财产，才"应当清偿法人和其导致存款人"用脚投票"的机制失灵;并且单…的"零费滚它组织的债务事实上，有些法人存款的数额相对很小，制"也使得银行不用为它们的过皮冒险行为而支付额外戚却得不到赔偿，而有些个人存款额很高，却得到金额赔偿，本。概括来讲，就是隐性的存款保险制度隔断了银行资金具有不公平性。新的存款保险办法应眩取消这样的歧视政运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。所以，我阔金策，对有限限额之下的自然人存款和机构存款提供相间的融机构普遍存在这样一种激励一一尽量去争取那些能带保护。来高回报的高风险贷款业务。如果把一些银行不健全的内5.确定科学合理的保险限额。保险限额的确定不能太部治理机制也考虑逝去，那么这种激励可能会扭曲低，也不能太高。限额太低租不到金融安全网的作用，限额去争取那些能使个人棋得高朋报的贷款。在一定程度上，太高则容易产生道德风险。因际上保险限额平均是人均隐性存款保险制度是造成我国银行业(尤其是四大商业银GDP的3倍，但发展中国家的比例…般高于这个标准。按行)不良贷款增最居高不下的重要原因之一。更为严重的照人均GDP的3倍的栋准，挽回保险限额不到5万元。考是，因"道德风险"问翩而形成的不良贷款存最义必须依靠虑到我剧属于发展中剧家，腊民投资1展道又比较单一，金"隐性存款保险制度"本身(即不断向银行注资)来解决，从融资产主要是以存款的形式持有，为了保护大多数人的切而使政府实施这种制度的成本越来越南。显性存款保险则身利越，可以适当的提高限额，建议对我国存款保险的限可以在一定程度上克服隐性存款保险的缺陷，增强市场纪额确定在10万元-20万j乙之间。问时，保险范围应该按锦律，减少金融机构的冒险动机。因此，取消隐性保险，尽快个存款人承保而不按每个存款胀户敢保。建立显性存款保险制度是维护战国金融体系安全和稳定6.实行风险调藉的保费率。1995年美国最早实行风的迫切要求。那么，我罔金融体系应该建立怎样的存款保险调整的保费率以来，现在日舶来越多的剧家开始采用这险制度?本文将从以下七个方面来进行讨论。种费率标准。因为罔定的存款保险费率虽然简便易行，但1.恩快出台《存款保险条例》。以法律或法规的形式明容易增强投保机构的冒险动机，不利于风险控制，而风险确规定存款保险机构的设立和职责、保险参与方式、保险调整的费率制度则能在一定程度上减少投保机构的这种就阔、保险限额、保险基金的来掘和管理、赔偿方式、银行道德风险。在具体操作上，可考虑将保费擎的确定与各家倒闭的处理等内容，做到有法可依。银行的资本充足率水平和CAMEL评级挂钩。对资本充足2.政府与银行共同出资设立存敢保险机构。存款保险率较高、CAMEL评级较高的银行适用较低的存款保险费机构完全由政府出资设立，其优点是便于政府领导，有很惑:皮之，则适用较高的存款保险费率。大的权威性，缺点是会进一步加敢回家财政服力，也不利7.改进金融监管。存款保险是有戚本的，容易产生道于减少银行的道德风险。完全由银行出资设立，其优缺点德风险。因此，进一步改进金融监管，提高监管质最是建立则与完全由政府出资设立iE反。因此，我国的存款保险机存款保险的必然要求。对于我回来说，在建立存款保险之构应该由中央财政和银行共同出资设立，具体可考虑中央前，当务之急是要营造良好的监管环境，改革银行的管理财政出资50%，全国性的商业银行共同出资50%，经营管机制。理相对独立，并直接受国务院的领导。烧释:3.实行强制式的碎款保险。我国金融体系结构复杂，①显性存教保险与隐性存款保险的差别在于显性存不同金融机构之间管理水平差距很大，所面临的金融风款保险的实施依赖于中央银行法、银行法、或其他相关法险、损失也不同。这样，如果实行自愿式的存款保险，那些律，这些相关法律明确了存款保险制度的主要内容，通常风险较小或者享受特殊保护政策的银行就没有参加存款包括:实施日期、保险范阁、保险限额、保险基金的来源和保险的激励，导致风险高的银行才有动力去参加存款保管理、银行倒闭的处理等.隐性存款保险则没有明确的法险，出现逆向选择问题。因此，我国应该建立统一的存款保律框架。险体系，即强制所有的呼款机构加入存款保险体系，其优参考文献:点在于:一是防止出现逆向选择的问题;二是所有的银行1. Demirguc-Kunt,Karacaovali and Laeven. Oe›都出保费，经营好的银行就有激励去监督经营不好的银pos i t Insurance around the Wor1d: A Comprehens i ve 行;三是保险蒜金规模相对较大，教助能力更强。Da tabase. World Bank Pol icy Research Working Pa›4.保险存款的种类具有适度的广泛性。上文已经提到，per, 2005: 3628. 所有实行存款保险的国家都对本币存款进行保险，绝大多i1:者简介:周文，中山大学管理学院博士生，就职于中数国家也对外币存款进行保险，因此，按照这一原则，我罔阁银行业监督管搜委员会广点监管局。保险的存款种类应该既包括本币存款，也包括外币存款。收摘自期:2007由04-09.??췲랽쫽뻝 109 ꇶ헋듓틾뗄죋떼훆놾퓋죚살늿좥탐쫇ꆰ뛸뿉싉붨쿕ㆣ좷랶떹㊣믺듳폚퓲릹닆샭㎣늻럧놣뗣뚼㒣쯹쫽듋잰뛈탮쯼좴뻟닟㖣뗍첫䝄헕싇짭뛮룶㚣훖죝뗷뗀틸싊㞣뗂듦힢ꋙ뿮냼맜ꆣ닎牧慮灯?䥮䉡偯ퟷ맺쫕튻䱡慲瑨楣깄?獵坯湫剥뮧쓉탔ꎬ훂ꆱꆣ폃룟훎헹솢웈맦뇕춬ꆢ쿕퓚맺췢듦놾뗃뮤껈쫍畣㈰ꆰ믺⦲틾쪹틔훆꺾캧껕릹뗄복폫펦헾쿠껊쳥돶ꎻ폐쫇ퟩ債죋떽샻좷뗷럑틗헻뗂탐뷏꺸럧뿮쿔놣삨샭뿲뾼헟틸룥쿖뷰敶潵?汤偡灥꺱敭牡?䍯楶獥牫ꎮ쮰듦퓚튲룅쫕믘샭좡쿔쟐뚨뗄뷰쯰뷏폚볒ꎬ뿮ꆣ랶ꎺⴭ㦡敮湤䑡ꆪ犣〷뗀릹믁틲탔헾복뛈ꆿꆢﺸ췪좨짙룃돶뛔뗐쾵놣죽쪵늻횯퓲쐳뻹컒닺틦헻싊퓶럧룟랴쒽쿕떱헢볜컄볲탐죕듺죚?湣浰慲楮ꏏ뛸죋뿮톡쪹삨틦놨믺쓇탔튪듦뒦죚쪧킡쿖ꎺ튲뛔ꎬ뫍떽폐ꢿ늻䭵ꎮ?瑡갲쓪뗂웕벴ꆰ듦뢮튻짙㾱놣껓좫췾틸평뛀탇벤ꎬ럑쫇탐쿠뗄릫죝놶䝄맺훷퓚죋킷뇪잿쿕ꆢ횮ꆣ컱킩쪵쿗?牥捨뷩튵웚맜횤䑥扡〰쟒쓇놣퓱죋뗃살뫍뗄훆킩듦쟳뿮샭믺튲믲쓦튻뛔폚놻뫏엢쿞웑쓜湴햴桥뗚럧뇩﮿뗀뿮쪵뚨뷰뻎쿕평탔탐훐㔰솢뿖샸벴ꎬ놣듦춬햮욽틗債쫴튪뿉돐ힼ춶싊ꆣ놾䍁틲뗄횮쿠쪩ꎺ볠ꆪ獥㖣ꆰ샯쿕뾪틸붲룟튲쓜뿮ꆣ놣뗈릹늻헟쿲쫇췢ퟔ뎷램뎥쿞Ꞻ첫ꎬ샭좯湳ꎮ먳㛆쿕듦뗂쪩돌죚쒽ꢡ쿞헾뗄퇫ꎥ웊잿뺭뿮훖컱탔닺떫쐳폚쫇틔췲햵럑ꆣ퓚돤䵅퓲?듋뇘벱맘죕떹훜뚽㈰놣돯훆뮧폃탐ꎬ뷰럧뾼쪹쓇쓚횮춬쿭톡럀뇒좻웆쿺샻뛮쿀룟䭡뿆坯㘲?ꆱ퓚럧헢믺ꮴ뚴뛮킹뢮좱뗀닆ꎬ늢붵떼훆펪믹놣샠짺랢놶틔쫊풪싊틲뻟ퟣ䳆좻쫇틀램웚뇕컄맜〷럑벯뛈틸뷅늻뻍돯쿕싇룶쎴죝볤ꆣ쫜퓱횹듦죋닺뗄쾢뛸횮牡牬㢣톧ꆱ살뗄뚯탐춶폃쫇벯헢듻뷸죋뾾쿕훆훖짏릹ꆣ폒ꆢꎬ닍돶뗣뗂헾좫횱쒴맜쳘훂컊쯹뫃뷰뿮펦뫍뫳ꆶ폐탂쿂쒱쿞뗀햹듦떱ꆫ늻﮵틔캪퓲쳥싊삼?튪폫삵싉捡샭ⴰ?쓖쫇뗄ퟮ쪱욱캪틾돉뿮좥믱퓬컒ퟶ샭쫢쳢쿖뷸ꆣ죚킩ꏏ뛮潶믺퇹편ꆱ뛈훆뿋퓏놣겳럧뫍맺뷓폐맦룃뷰쫂뗂훐뇪㈰내쒱살만쓜닙쮮뚽뷏ꎴ튻쟳펪폚쏷뒦캯㐭틔ꆣ듳뚼ꆱ쯼탔놾튵ꎬ뗃돉쫇맺짨떽쮮ꎮ놣쓦훀탐릹ퟔ믺쪣룶헏첫慬ꆪ튻?컊뛈럾쎰싆ꏏ쿕믡틸쫜뗄쒣볈죚쪵듦럧ힼ쳡췲쎿ꎷ뚨퓚ퟷ욽쾸룟늽퓬훐좷샭즽풱〹쮰좱늻뗄쏇횮컱쓇룟컒캬뷰솢폐욽죧뮤틲쿲놣좻릹폠죋?뗍?ꆪ훖믏쳢놾뗄틾쿕?헌믹쫉솢뷸ꆣ탐맺ꏏ룟듦쿠볒냼믺짏뿮탎풪룶퇂쿖튻뫍?룄뛔솼퇫쇋랶뗈듳믡쫕쿝믡믺뗄듦볤ꆣ쎴믘맺뮤죚뫍램닮맻헾듋톡쿕죋닆웰컞벤습뛸짭돉탔뚯뷰ꎬ튻췪헽릲짌컱햡뗄뿮뻍뛔뚼삨릹놣ꆣ컒쪽쿞횮듦쪡퓚뚨䍁쓒ꏏ뷸폚뫃틸캧톧맣?믲쫇맘훆맽뿮뗄죧헢놨틸컒쳥횰뿉뻠쪵닟ꎬ퓱뫍쟥닺듦ꎱ늻싛샸쓖탎⢼놾듦믺뷃ﶡꊴ웤늽좫랴춬튵풺ꏎ틸폐뷏뛔뎷쿕뇈뻓돖볤ꌱ틑돌뿉䵅헊뷰ꆢ틾맜뚫훽ꎮ힢쪧뛈놣훆맻훖뗄탐맺쾵퓰틀뫜컒틲튲쯣ꎬ뛮뿮ꏏ떽탊쫇ꆪ?돉뒲풽뿮ꆣ랡살폅볓평돶틸뗄특탐릹놾쿺킩냬볊샽놣쏱폐ꎬ헋㤹뛈뾼䳆탊쟓죚볠램탔샭뇒쯼쇩쎰쿕뫢냑벤듻튵뷰펦ꆢ듳ퟔ맺컊듋닆닅뫜뫍헏쪶쮰잿킡쏇ꎻ쿕훆맘ꆪ튻샸뿮⣓뗄뮶살놣틲죚룃뒽ꏒ풴뗣훘틸탐쇬諾ꎬ풸닅펦볓쳢뇒듦쳵닺ꆰ램룟믺?짏춶ꎮ붨춬뮧㗄늻싇삼쫓킳볠맜ꆢ톧⣍뮯뗄늢탐뛈쾵킩뿉ꆣ죆쳥붨쯹쪽뻍룃ꎺ내욽햮횧펦ꎬ릹낲뛮뺡귒늻쿏풽쿕듋풷뫍ꏏ쫇맺짨릲떼폐죫좥뻈좵듦뿮샽죋놣냣쿞캪틩쪱돐럑샻복붫뚹쎽즱맜쮵뮷닮틸훆풺뻖ꢻ쇋럧쟒캪룴ꆣ틸쓜퓚쾵솢닎쏦쎻붨뛾헕뗈좨뢶떱좴쓈좫듦솿솼룟뗄ꎬ탌ꣂ맜햻뇣볒돶춬?뚯볠훺뿮ꆷ룃쿕뛮쟾뛔놣삹뛠싊폚짙특뺵뺳뇰탐뛈늩쒹뷰쿕떥뛸뛏쯹탐믡튻쟋낲퓵폫쇙듦폐솢쫇헢뛔쫜룶쟥뗃뿮랶췸뿮좥껒듻ꆣ좱좡훂즻샭調폚닆컒ꎬ돶솦뚽쓜뷸튲맦쿞늻뗀놣𧻓뗄쯤럧춶럑뎡춵쒡쳡퓚램ꆢ쿕쪿죚ힴ튻횧쇋틔늻얤뚨쒴좫퇹랽뗄뿮닎춳쯹듽떽죋뎥쳡ꢲ죋헹뮡뿮탗쿔쿝쿻?ꆢ릡헾짨맺뻟떽좥놣뺭솦탐냼뚨뗄뛮헢폖뮤쿕좻싊ꎶ쒴ꏈ룟붨룄폚훷퓲짺췋믺뿶뗄뢶틸ꎬ붡쟺돌뫍쪽뷰놣볓튻폐풭ꆣ뒢램좫릩믄ퟷ뫐뮹좡ꎸ듦ꋗ탔틾?ꢹ엢ꎴ뢮톹솢뗄쳥㔰닎펪룼놣삨폅쫽헢욽룶㗍뇈듳랶볒볲뿘믺퓗?볠룯쿔믲튪쎻뀩릹ꎬꆰ뛮탐컒좫캪뛈쳒컈ꆢ죚쿕퓲쒿탮죋쿠?폃쫇쓇ﳎ솿쨩듦퓶탔뎥쇬솦ꎬ뿉ꎥ릸볓쳥늻잿퓖쿕쿈뛮퇹뻹뇪뷏뛠캧뗐뾪뇣훆릹좷쪱ힲ맜웤쓚믹폐뻍뗄듓쇣췢맺뺡짏뗒뚨뿮놣럧틸뮤뫍엢춬?탎듳뛸럑돉뷰킩쓚솿ꎬ?폖살뿮잿놣쓐쿕랽떼웤뾼듔쓇듦쾵탐뫃ꆣꎮ컒뇒돌횧쿠뎥뗄쿞쫇ힼꪡ떥쫽펦킷쪼틗뚨뺳ꏏ韛훊쯻죝쏷횰많쪽싊킩맺뛮쓜쿖뇘뷢놣쫐쿕컊ꏏꎬ튲폅싇뺭펣뿮뗄뻸듦뢶뛔웧죋ꆣꎿ튻룃?닉탐뛸헢폫햷蝹솿쿠좷폚쓒듦듸?탫뻶쿕뎡ꎬ뷃ꆢ?폐늻좱훐펪놣웤틸듳뿮룶뫜쫓뻹내뗄폃ꎮ럧훖룷쫇맜맘춨살톾뿮?틀ꎬ퓲볍뺡틸뫜샻뗣믺퇫맜폅뛠ꆣ죋킡헾뷰쟐쿞쎿헢떫쿕볒붨횮샭램뎣풴뾿듓뿬탐귌뒢ꎮ솢뫍붣?
