国内短期贸易信用保险知识.ppt

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1 国内短期贸易信用保险基础知识 2 • 概念 • 条款 • 流程 • 管理 3 • 信用交易 - 相对于现金交易的交易方式 - 买方先获取商品或服务，经过约定的期限后付款 - 价值交换的滞后性 4 • 信用风险 信用交易一方不能履行或不能全部履行付款义务而 对另一方造成的风险：  债务人履约能力  债务人履约意愿  非债务人风险（政治风险、经济风险、行业风险） 个人信用风险 企业信用风险 贸易信用风险 非贸易信用风险 信用风险 5 • 贸易信用保险 债权人因债务人的信用风险导致应收账款损失时，由 保险人依据保险合同的约定，承担赔偿责任的一种财 产保险业务 信用保险合同中，债权人是投保人、被保险人 6 • 贸易信用保险 承保买家（风险方）不付款的风险 以贸易合同为基础，有物权转移或服务履行 的特征 并非所有与信用风险有关的保险产品都是信 用保险 适用范围 承保风险 国内贸易信用保险 国内贸易 商业风险 出口信用保险 出口贸易 商业风险 + 政治风险 7 • 国内贸易信用保险 在我国境内（不包括港、澳、台地区）注册的 法人企业之间开展国内贸易时，保险人对被保 险人因买方商业信用而导致的应收账款损失进 行赔偿的保险业务 8 保险公司 买方 (风险方) 没有合同关系 保险公司对买家授予额度 提供货物、服务被保险人 （卖方） 提供保险 支付保费 信用保险三方关系 付款 9 • 信用保险对企业的意义 10 •中小商贸企业购买贸易信用保险获财政补贴 -对符合条件的中小商贸企业投保国内贸易信用险，以 及其他企业以中小商贸企业为风险方投保国内贸易信 用险的，按投保企业实际缴纳保费给予50%的基本保费 补助 -对保险机构在中小商贸企业内贸信用险保单融资的过 程中承担保险责任，同时单笔融资在1500万元以下， 给予保险机构不超过融资金额%的风险补偿 11 • 概念 • 条款 • 流程 • 管理 12 • 特点 13 • 适用 国内短期贸易信用保险条款 (2009版) 条款名称  适用对象 投保人/被保险人： 在中华人民共和国境内注册的法人企业 买方: 在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）注册的 法人企业 合同: - 书面形式订立 - 真实、合法、有效 - 明确约定交易标的和付款方式等主要合同内容 14 • 承保风险与责任 投保人在按贸易合同约定向买方提供商品或提供服务后， 因买方破产或拖欠而引起的国内贸易应收账款损失 买方破产： 买方被法院宣告破产，或已接到法院关于破产清算的判决 或裁定 买方拖欠应收账款： 买方超过贸易合同约定的应付款日及被保险人与保险人约 定的等待期，仍未支付或未付清应收账款  承保损失  保险责任 15 • 责任免除 -1  被保险人及其雇员的故意行为、违反贸易合同义务的行为 或违法行为  被保险人依法或依照约定可以终止履行贸易合同时，仍继 续履行贸易合同  核反应、核辐射和放射性污染  买方所在地区发生战争、军事行为、恐怖事件、武装冲突、 叛乱、暴动、民众骚乱、飓风、洪水、地震、火山爆发和海啸  非买方原因导致的行政行为或司法行为 16 • 责任免除 -2  贸易合同中包括有偿劳务，但在保险事故发生时，劳务尚未 提供或尚未完全提供，未提供劳务部分的报酬  被保险人向关联方的交易发生的损失  被保险人未按本保险合同约定申报的交易或申报后未按约定 交付保险费的贸易合同下的损失  买方信用限额撤销通知的生效日期之后，被保险人仍继续履 行贸易合同而发生的损失  除本保险合同另有约定外，被保险人任何的利息损失  本保险合同中约定的免赔额  其他不属于本保险合同责任范围的一切损失、费用和责任 17 备货期 信用期限 最高延长期限 合同生效日 出运日(发票日) 应付款日 可能损失报告日 1个月 索赔等待期 180天 索赔 • 时间轴（例） 被保险人根据贸易合同约定向买方发货或提交商业发票的日期 出运日(发票日) 被保险人同意买方的付款期限最长不能超过保险人授予的信用期限 信用期限 -因行业付款习惯或买方付款流程，被保险人可以同意买方在合同约定的应付款 日之后延期付款，债务延展期最长不可超过“最高延长期限” - 买方在最高延长期限结束之前付款，不视为违约或损失发生 - 最高延长期限是等待期的一部分  最高延长期限 买方破产或超过最高延长期限截止之后1个月仍未付或未付清款项 可能损失报告 - 被保险人提出索赔前必须等待的一段时期 - 等待期从贸易合同约定的应付款日开始  等待期 90天30天 30天 18 • 累计赔偿限额  保险人在保险合同项下在保险期间内累计承担的最高赔偿责任  实际业务中与保费挂钩，通常为实际支付保险费的40倍 • 买方信用限额  保险人对被保险人向某一买方进行交易所承担责任的最高限额，但 实际赔偿额以条款约定的赔偿比例计算  投保人为每一个买家申请一个信用限额（额度与期限）  通常由保险人书面审批，在保险期间内可循环使用  保险人有权修改或撤销已经批复的信用限额  信用限额是被保险人得到保障及保险人承担保险责任的基础与核心 19 • 承保原则 - 被保险人应将本保险合同适用范围内的所有交易，向保 险人提交《信用限额申请单》，为每一买方申请一个信用 限额。第八条(一） - 除保险人不同意承保外，投保人应将适合于本保险合同 约定的所有贸易合同全部投保。第二十条 统保  规避逆选择投保  灵活掌握统保原则（如分区域或产品线承保） 凡被保险人在保险期间内履行了贸易合同义务，按本保险 合同的约定申报了交易并交付了保险费的，无论保险期间 是否结束，保险人将按约定承担赔偿责任。第十条 期内出运  赔偿金额=实际损失(或信用限额)×赔偿比例 第二十九条  通常为80% -90% 比例赔偿 20 • 保险费  投保人在保险期间内应交付的最少保险费  签单时一次性交付  最低保险费不予退还  实务中掌握在50% -70%收取 最低 保险 费 保险费 = 信用交易额 x 费率  每月根据被保险人实际申报交易计算当月应实际交付保险 费  从最低保险费中扣减，直至余额不足  被保险人根据每月申报交易量支付相应保险费  费率：统扯费率 & 差异化费率 交易 保险费 21 • 可能损失与索赔  被保险人应在以下两种情况10个工作日内填报《可能损失 通知》： - 获悉买方破产 - 买方超过最高延长期限截止后1个月仍未付或未付清应收账款 可能损失  可能损失是信用险索赔的必须环节  及时报告可能损失将会有利于减少最终损失  买方破产：应在获悉买方破产后1个月内提出索赔  买方拖欠：应在贸易合同约定的应付款日截止且等待期结 束后提出索赔  索赔单证要求严格，证明债权债务关系是关键 索赔 22 • 理赔追偿  损失金额 vs.买方信用限额： -损失金额 < 信用限额：赔偿金额 = 实际损失×赔偿比例 -损失金额 > 信用限额：赔偿金额 = 信用限额×赔偿比例 理赔  先处置担保，后定损核赔  先解决纠纷，后定损核赔  被保险人获赔后签署《赔款收据及权益转让书》，转让赔 款所对应权益给保险人  被保险人或可签署《追偿委托书》，委托保险人就同一出 险买方项下被保险人自负损失进行追偿  买方信用限额内追偿款（及费用）按保险双方权益比例分 摊  买方信用限额外追偿款乃保险人代为追偿，被保险人须承 担费用 追偿 23 • 概念 • 条款 • 流程 • 管理 24 访谈前准备 条款 投保单 访谈提 纲 • 客户访谈 – 前期准备 如能把访谈提纲的信息全部准确填写，即完成了前期信息搜集工作 的70% 欢迎分公司提供额外“软信息”，进一步助于承保决策 25 •承保基本流程  保单签发后，保险责任并没有开始  需要对每个买家核定限额，并有交易、出运和申报，责任才开 始  买家承保（限额批复）是信用险承保和风险控制的核心环节， 占整个信用险承保工作量的60%-80% 26 • 保单承保 经营单位 省公司 总公司 1. 可行性分析 接洽客户 项目分析 邮件上报 审核 与客户沟通 确认承保意向 返回 拟承保条件 2. 信用险业务 系统 录入并提交 审批 审核通过 签发保单 反复沟通 27 • 投保人基本情况 • 投保人名称、地址、主营、性质、关联企业 • 投保人内部信用管理状况 • 风控机构和制度、专业人员、信用保险及保理等使用情况 • 业务经营情况 • 前三年历史业务情况、最近完整会计年度销售信息 • 非关联公司（国内）应收账款情况 • 确定某一时点、近3年应收账款金额及账款分布、逾期金额、逾期买家、原因 • 投保情况 • 投保范围、年度可投保交易金额、保险期间 • 买家清单 • 买方全称、最早开始赊销时间、过去12个月交易总额、拟申请信用期限、拟申请信用限额 •流程—填写投保单 27 28 • 流程—编写项目分析报告－1 29 • 流程—编写项目分析报告－2 30 • 保单承保 – 信用限额预审  信用限额预审：  某些投保企业要先看到核心买家额度批复情 况才决定是否投保  经纪人报价业务  信用限额预审是保单承保一部分，预审结 果仅为报价一部分 31 • 信用限额承保 32 • 客户投保时常关注  审批效率  额度满足率  融资安排  索赔流程、复杂度、赔款速度  交易申报频率、复杂程度  自助服务功能？ 33 • 概念 • 条款 • 流程 • 管理 34 • 基本原则 35 • 动态资信网  323名公司动态资信调查员组成的人的网络  覆盖全国，任一买家在一小时车程内均可达  随时随地对买家风险实施动态监控 36 • IT – 信用险业务系统 测试地址测试地址:::7777:7777 用用 户户 名名: 0000000001 : 0000000001 密密 码码: 000000: 000000 :7777 :7777 37 • IT – 信用险业务系统（二期）  信息保真  集中高效  客户沟通  增值服务 38 • 对市分公司的管理要求 遵照总、省公司相关管理规定在当地开展市场宣传、 市场开发和信息搜集工作 建立及维护同银行、经纪人等渠的联系 协助经营单位进行业务宣传及展业 负责对基层经营单位的培训 指导经营单位、投保人正确填写投保单 与省公司的沟通联系和客户关系的维护 39 • 对市分公司的管理要求 各机构应谨慎、稳健开展国内贸易信用保险业务， 从严审核客户资质，强化承保风险内部管理，所有业 务必须经市分公司初审后上报上级公司 投保单及《项目分析报告》的填写非常重要。是我 司判断被保险人及其买家的重要资料，必须高度重视。 草率简单的填写投保单，只会延长投保申请时间，延 误投保工作的顺利进展 40 • 企业最好是生产型企业。如是纯贸易型企业，实际经营 时间不少于3年、在我公司投保传统业务历史不少于2年 • 年度可投保年赊销金额不低于5000万元 • 当前主营业务一般稳定性较高，如塑料、农副食品、通 用设备制造、粮食、医药、化工、生物化学、电线电缆、 电热生产供应、橡胶等 • 企业赊销应收账款回款周期不超过180天，最好在60-90 天以内 • 客户选择 41 • 除外： – 政府风险（军队、政府机关、事业单位） – 建筑、房地产等 • 为确保承保业务风险的均衡性，原则上要求买家的数量 不少于5个 • 行业要求 • 买家要求 42 谢 谢！